校园贷再出乱象：审核宽松多头借贷 |借款|大学生借贷_新浪教育_新浪网
校园贷再出乱象：审核宽松多头借贷
　　大学生分期消费再出乱象。
　　据公开媒体报道，近日，吉林某高校学生举报，该校学生联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生钱财被骗。在报道中显示，“名校贷只需要网上申请就行……下午申请的，晚上就通过了，也就四五个小时左右。贷款的金额是15000元，实际贷出的金额只有1万元多一点。”
　　名校贷认可视频借贷，表示“是业内少数几家通过视频签约的公司之一”，同时对《中国经营报》记者回应表示，“一段视频就能贷出上万元的这种说法显然是非常夸张的，视频只是我们信息验证的手段之一，我们许多风控模块都封装在我们自主研发的‘水滴风控系统’当中，包括我们的面部识别功能、电话审核流程等也是我们降低安全隐患的有效手段。”
　　审核宽松多头借贷
　　易观智库2016年1月报告显示，“按照多万名在校生的基础、每人每年分期消费5000元估算，大学生消费市场规模可达千亿元。”在这样的市场规模下，多个校园借贷平台为抢占大学生消费信贷市场份额，对学生借款审核条件宽松，甚至出现一人在同一平台多次借贷，一人在多个平台借贷的情况。
　　名校贷提供的数据显示，2013年上线至今，名校贷已拥有超过100万用户，待收超过30亿元规模。
　　校园贷业内执行多个大学生贷款公司的业务推广的人被称为“校园代理”，他们手头握有的多个校园贷借款渠道被称为“口子”。在近期公开媒体报道中的校园贷刷单事件中，被骗学生可以通过在“校园代理”的引导下，在不同的校园贷平台（也即“口子”）申请多次借款，在不同的借款渠道获得放款后，借新还旧，用以偿还此前的借款分期账单。
　　记者随机搜索发现，通过微博、名校贷贴吧等渠道，有多个以校园代理的身份发布的“二次代还，多个口子”等相关内容的信息，内容都以“名校贷123N次垫还，最快二小时”等内容招揽学生。
　　某信息内容显示，“已经做过诺诺镑客名校贷的本科及以上学历的在校大学生，正常还款次数大于等于3次，剩余还款金额10000元左右（研究生及以上学历可适当放宽条件）专科剩余还款金额5000元左右的，也可以做二次，专科二次的不看还了多少次！”
　　“校园代理”们之所以可以手握多个“口子”招揽学生，主要原因在于放款平台对于借款人的借款需求审核宽松，放款便捷。
　　根据名校贷方面提供的借款流程显示，“我们的信息验证过程都在线上完成，借款人需要完成身份认证、学籍认证、家庭和同学联系人验证、银行卡认证、脸纹识别、视频签约、无感知认证、网络信用分判断、电话审核等多步骤的信息审核流程”。
　　记者按照名校贷官网公布的借款操作流程实际操作，在先后完成学籍认证和注册、提出借款申请、填写完善了家人好友及银行卡信息后，整个过程可通过网上填写注册，最后录制一段视频提交审核等待放款通过。
　　而根据公开报道显示，“梁某（校园代理）帮我（借款人）填写完了一切信息，我自己念了一段名校贷给的文字，录成视频就办妥了。”
　　对于此类通过校园代理协助借款人借款，甚至在多个渠道多头借款的情况，名校贷方面对记者表示，名校贷线下推广没有通过“校园代理”的方式进行，并表示，“我们旗帜鲜明地反对带销售考核性质的中介代理行为，这种销售方式会直接导致用户需求被超额放大甚至无中生有，以及多头借贷行为。”
　　同时，名校贷方面表示，线下推广方式主要以品牌活动为主，主要形式包括校园社团活动赞助，校园公益类活动赞助和组织，开展创业指导等，并不涉及有商业行为的地推活动。
　　代还刷单成产业链
　　在公开报道中显示，校园借款的线下代理商通过学生刷单，学院学生会以“外联”名义或者招聘兼职学生，在分期购物和分期贷款平台为“内部人员”刷单，每单给予同学几百元酬劳。按照招聘承诺，学生帮忙贷出的钱会被及时还上。
　　根据报道显示，多位学生后期收不到分期还款的钱，只能自己每期偿还。而学生在不同平台获得的贷款，大部分被校园代理拿走。
　　在刷单产业链中，校园代理是其中最重要的一环，校园代理中也有上下线之别。
　　河北省某科技学院学生对记者表示，“学生兼职群中一直有招聘兼职刷单员的信息，去了之后要求下载一些贷款软件，然后在上面申请借款，申请下来的借款用支付宝转给招聘者，会给我们几百块的酬劳，如果自己能介绍同学过来帮忙刷单，也会给我们提成。”
　　公开报道提到，涉及其中的学生可以抽取提成，再发展下线。
　　名校贷方面对线下刷单问题表示，“线下刷单情况的出现主要有三方面原因：一是平台的放纵。部分平台为了造出更好看的营销数字，迎合投资人，纵容乃至鼓励刷单行为；二是少数人利欲熏心，赚黑心钱；三是电商和O2O热潮发明和造就的刷单模式，同学们因为常见甚至经常参与，从而想当然地认为没有什么风险，进而轻易上当受骗。”
　　同时对方表示，名校贷对于借款刷单一直在进行规范，一旦发现潜在重大借款欺诈行为，名校贷的风控团队会第一时间赶赴借款学生所在地进行实地调研分析和判定。
　　对于多个校园代理以各种名义招揽学生申请多头借款，甚至刷单的情况，名校贷方面表示，“我们也注意到这个情况，而且比较深入地了解过，经查实，是一些个人中介、社会中介、甚至骗子利用学生认为校园贷都有代理的错觉，钻名校贷没有官方代理的空子，打着‘名校贷校园代理’的旗号根据名校贷产品的设计，利用信息不对等的方式欺骗有借款需求的大学生。对于这些中介的相关行为，法律手段无法触及，我们目前采用在产品端添加提醒，并在电话审核时进行提醒的方式，尽量避免用户上当受骗。”
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在大学生贷款平台名校贷借钱,怎么资料怎么填可以马上就审核通过?
怎样在名校贷上填写大学生贷款理由审批的比较快?大家都是怎么写大学生贷款理由的??
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&加载中...大学生欠贷自杀掀校园网贷黑幕 审核形同虚设
来源：新京报
作者：曹晓波
　　张贴在郑州一大学校园内的校园网贷广告。这些广告的校园代理，也多是本校学生。
　　3月23日，一名学生走出河南牧业经济学院。月初，该校大二学生郑旭欠贷自杀引发关注。
　　3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。
　　郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。
　　一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。
　　郑旭之死，掀开了隐没的校园网贷一角，而事件背后，则是对于互联网金融立法和监管的缺失。正如郑旭父亲所言，该有人来管管了。
　　发自河南郑州
　　儿子死后第14天，老郑依旧接到了催债电话，对方称郑旭还欠贷款两万。
　　这位46岁的农民操着一口河南邓州乡音，咕哝着回应：“郑旭死了。”
　　催债人似乎并不愿意相信，以为是借口赖账。
　　实在忍不住了，老实、声小的老郑对着电话大喊：“小孩都不在了，小孩都被你们逼死了。”
　　作为一个父亲，除了难以承受的丧子之痛，他还要面对儿子留下的难题，一笔对于这位普通农民来讲近乎天文数字般的60万元巨债。
　　尽管从法律关系上，老郑无需替子还债，但他认为是儿子拖累了很多同学，更希望校方和网贷公司也给个说法，“不能有学生再走郑旭的老路。”
　　夺命贷款
　　同学说，郑旭本来说是去青岛卖肾，好回来还贷款，结果传来跳楼噩耗。
　　“听说跳楼摔下去会很疼，但是我真的太累了，兄弟一场，真的很感谢大家以前对我的照顾，我郑旭对不起大家。”3月9日晚，郑旭在微信群里留下这段话，跳楼自杀。
　　在此之前，这个来自农村的大学生，已自杀过4次，原因都与高额的贷款及逾期费有关，还有步步紧逼的各种催债方式。
　　因为赌球，他欠了60多万，这些欠款大都来自校园网贷平台，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同学所办理的分期借款。
　　受此牵连的是该校28名学生，其中欠款最多的达到11万多元。
　　学生们委托了河南豫龙律师事务所付建律师作为代理人，由该律师免费为他们维权。
　　付建受理后，发现互联网金融在法律上处于监管空白地带。
　　他对11家网贷平台的资质提出质疑，他认为，在工商经营范围内，不允许经营金融业务及金融贷款，“但这些网贷公司的官方网站上，都明确写明可办理金融业务，可办贷款。”
　　深入调查之后，付建更发现网贷平台火热背后，还暗藏很多猫腻，甚至多位学生的贷款合同，都并非本人签字。
　　郑旭以黄龙名义在多个平台上贷了10多万元。黄龙说，在诺诺镑客上办理分期，不需要签合同，也不用签字，是郑旭拿手机在寝室为他录了一段视频，上传到网上就好了，“易学期和优分期的合同，也都不是我签字。”
　　此外，付建还发现一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品，诸如低门槛、零首付、零利息、免担保，“但是收取变相的高额的服务费，其实超过利息的。”付建说，有的网贷公司甚至涉嫌合同欺诈，未履行告知义务，故意让学生逾期，以收取高额逾期费。
　　巨款般的欠贷，以及高额的逾期费，让郑旭不堪重压。
　　他在网帖上写道，自己曾去打工试图赚钱还贷，但每个月2000多元的收入，根本是杯水车薪。
　　他去青岛，也是与想还贷有关。同学黄龙说，郑旭自称去青岛卖肾还钱，“没想到传来的竟是跳楼的消息。”
　　擦边球生意
　　根据学校知名度，二、三本学校贷款一般最高2万，一本最高4万。
　　给郑旭贷款的网贷平台，有十多个，有本地的，也有外省的。
　　在郑州本地，做学生贷知名的有两家，分别为郑州大管家、抱团贷，最火的有四家来自省外：分期贷、爱学贷、优分期、诺诺镑客。
　　去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。
　　看别人风生水起，商人尹燕也准备在这个庞大的市场里分一杯羹。
　　注册公司较为简单，只需办好工商登记和向工信部门备案，就开始从事网贷业务了。
　　尹燕明白，这是打擦边球，在灰色地带游走。
　　工商登记的经营范围内并无网贷的业务，因此，网贷公司与学生签下的是服务管理合同，并非买卖合同或者借贷合同。
　　根据学校的知名度，贷款额度不一，二本、三本学校一般最高2万元，一本学校可以达到4万。
　　P2P平台跑马圈地，只需要身份证、学信网信息、学生证、电话号码，就给放款，“有的平台为了高速发展不计代价。”
　　但这个行业比他想象的要乱。
　　如今已是某网贷公司总经理的尹燕介绍，网贷公司的利润来自服务费和逾期费，这些费用都由网贷公司自行定标准，较随意，一般服务费是贷款总额的5%，有的平台甚至收10%。而逾期费才是大头，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。
　　“一些公司会故意不通知学生，让你逾期，赚违约金。”尹燕说。
　　校园代理
　　作为校园代理，严东最多一天曾接到74个贷款电话。
　　郑旭自杀后，其所在的河南牧业经济学院校内，保洁和保安每天都要清理张贴在校园各处的校园网贷广告。
　　与郑旭同宿舍的黄龙说，郑旭当初正是看见这些网贷广告，才一步步走进死胡同。
　　在郑州市龙湖、龙子湖两大高校区，新京报记者采访时，发现几乎每所高校内，都有牛皮癣一样的各种网贷广告。
　　有20多所高校的这两大高校区，自然也是校园网贷公司跑马圈地的重点。
　　多名网贷公司从业者称，为了发展两大高校区的业务，公司不仅各设置一名区域经理，每个学校还设置一名校园经理，再往下至各院系，则设置校园代理。
　　他们将最基层的代理称为“校园大使”，或者“校园精英”。
　　严东是郑州市一所高校大四的学生，在2015年初成为一名“校园大使”，每个月的固定收入是贷款总额2%的提成。
　　作为代理，第一步就是发传单、贴广告，“某一天缺钱学生会想起你来的”。
　　从大三下学期开始，严东把大部分时间花在了代理上面，除非考试，他一般会逃课，出来办业务，为此两次挂科，同学们取笑他是放高利贷的。
　　广告好似鱼饵，铺开以后，坐等鱼儿上钩。
　　严东说，最多的一次，他一天接了74个电话，“一碗面条才吃几口就接了5个电话，再吃几口又接到电话。”
　　就算“高潮期”过去，严东的业务也是一两天就有一单。
　　“代理做久了之后，一般都会往中介发展。”严东说，代理人如果给多个平台拉生意，就成为中介，这在校园代理人中占80%。
　　没过几个月，他就成为了一家网贷公司的大区经理，掌管范围是龙湖校区十多所高校，每个月要完成十多万的业绩。这时他一个月的收入是，工资约为1200元，再加上每一单0.3%的提成。
　　多位当地业内人士认为，普通代理一个月的收入在2000元左右，校园经理可以赚到1万元左右，一个大区经理则可以达到好几万元。
　　中介江湖
　　校园代理不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个。”
　　校园代理的收入之高，并非完全是代理提成费用。
　　某网络贷款公司总经理尹燕说，中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%，“宰一个是一个”。
　　“学生坑学生，瞒着公司做的。”严东说，“只要不太夸张，每单收个二三百块钱都可以理解。”
　　严东说，有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环，就跟郑旭一样。
　　除了现金贷款，校园中介也可以帮助急需贷款的学生套现。
　　一种是虚拟交易套现，在手机实体店与网贷公司合作的商家处买手机，达成假协议，一台标价5200元的手机，学生从中介处拿走4600元，剩下的留给了中介。
　　另一种是实物套现，学生拿到手机，交给中介转手卖掉，中介能赚1000元的差价。
　　某网贷公司风险控制经理李文说，有的中介原始积累后，拥有一定资本，可以放私贷。
　　在龙湖校区，还流传着这样一个故事：某校一位大三学生，做中介后赚了钱，开了一家公司专门做网贷中介，招了七、八个人打工。
　　也有学生因逾期欠款被打入黑名单，这样的学生无法正常贷款，但就有中介专做黑名单学生的生意，不过服务费比例相当高。
　　郑州龙湖高校区一名做代理的学生说，比如，贷的总额是3000元，学生拿到手有2000就不错了，“我认识的人就有收30%的。”
　　此外，中介还可以将学生包装，变成有工作的，做虚假劳动合同，可以贷款几十万。
　　如此放贷，就不担心欠款不还吗？
　　李文表示，网贷公司摸准了学生和家长的特点，他们怕自己的名誉受损毕不了业，就算去打工也会还款，父母则会更加在乎学生，“学生不还家长还。”但也有学生做好了退学、跑路的准备，“各种催款也没有办法，只能算是坏账了。”
　　尹燕介绍，对于贷款公司来说，坏账在2%属于正常，很多平台坏账已经到了10%了，有的逾期比例甚至达到50%以上。
　　“催债十部曲”
　　学生父母和朋友电话，是网贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。
　　为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。
　　“会有恐吓手段，比较过分了。”某网贷公司总经理尹燕说，原因是当初为了冲业绩，风控把握不严，让学生低门槛进入了。
　　李文等风险控制负责人，则有自己的一套催款“十部曲”，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。
　　“一般到第四步，学生就会还款了。”李文说。
　　此外，学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。
　　郑旭的父亲至今没摆脱催款的短信。
　　3月16日，他的手机里又出现了一条催款短信：“屡次催收，你拒不偿还”。
　　郑旭的同学黄龙说，平台的人会打电话威胁他，在今年频繁发短信，一天没安生过，过年也没回家，生怕父母知道，甚至有平台派出催债人到学校，有时三五个陌生人将欠款学生围住。
　　一些学生向记者提供短信截图显示，网贷公司在追债中，语言充满暴力。
　　“同学，记住一句话，欠钱的不是大爷，不管你拖多久这笔账你觉得能逃得掉？”“你的所有信息都在这，不为你自己想，也为你爸妈想想。”
　　“杨津（化名），看来真要老子帮你在学校门口点串鞭炮拉个横幅吧！你真以为爱学贷拿你一点办法都没有是吧！欠款不还不要脸的东西！”
　　但郑旭自杀之后，李文也认识到，不能再去紧逼学生了。
　　更多还不上钱的学生，被记录进了“黑名单”，网贷公司不再轻易放贷。
　　网贷经理会在一个非官方的个人、企业网贷逾期欠款信息发布平台上，查询学生信用情况。
　　他们称之为“民间版的黑名单平台”。
　　“一些网贷公司会将本公司逾期、欠款的名单上传，但和银行的征信系统没有关系。”尹燕表示，“这些黑名单并不全面，属于自愿上传的。”
　　监管真空期
　　“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”
　　网贷信用“黑名单”是民间版的，而网贷公司似乎也没在政府部门里挂上号。
　　“郑州的P2P有没有？有的话有几家？我们不知道。”3月23日，郑州市政府金融办一位负责人表示，国家对互联网金融没有明确规定，因此，P2P没有监管主体。
　　几天前，审计部门向金融办核实P2P数据，该负责人回答，“我们说不知道，跟我们好像没关系，又不需要审批、备案。”
　　而作为河南省工商行政管理局企业注册处的处长，靳薇的职责是对省内企业准入的审核。
　　曾有人来找她办理互联网金融企业登记，靳薇认为互联网金融是非银行金融业务，她让来者去找金融办咨询政策，有政策就放。
　　“严格意义上来说，郑州市没有一家互联网金融企业。”靳薇说，对互联网金融，目前我国还没有行政强制审批，也不能擅自增设，因此，有的互联网金融企业借壳电子商务，进行网上借贷业务。
　　“这是对立法的倒逼。”靳薇说，政府层面对网络金融兴起的反应太迟钝，监管缺位太久了，亟待顶层设计。
　　据了解，去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这是中国官方第一次对网络借贷行业释放具体的监管思路。
　　该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，明确监管方，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则，由地方金融办负责风险防范与处置。
　　这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。“意见征求完了，不久会下发。”河南省银监会非银行金融机构监管处处长李新军说。
　　“新法出来前，是真空期。”李新军表示，衍生的问题是，目前监管主体不明确，网络金融公司不会来银监会备案，“我们不掌握这些情况”。
　　值得注意的是，2016年全国两会，政府工作报告中，将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网进入“监管时代”。
　　进校争议
　　学生对网贷进校园有观点鲜明的两派，但更多官员和专家，更强调严格的贷、用审核。
　　在郑旭自杀之后，不仅网络借贷公司资质问题饱受质疑，网贷能否进校园的问题，也引发了巨大争议。
　　网贷风险控制经理李文认为，大学生喜欢新奇的东西，消费欲望强，互联网金融平台的发展，填补了信用卡的空白。
　　“大学生是成年了，但经济来源主要是父母，学生本身并没多少偿还能力。”郑旭多位同学认为，网络借贷是学生虚荣心作怪，不能进校园，学生根本没有还款能力。
　　郑旭的父亲则表示，学生借贷必须要经过家长同意，而且不能够向多家平台贷款。
　　浙江大学互联网金融研究院副院长李有星认为，现在的校园网贷属于消费者金融，“要保障专款专用，这才是对学生负责。”
　　他认为，对学生放款要定额，住宿费、资料费、学费等常规的借贷要定向，直接由贷款公司打给学校，还要严格审核用途，这样作为一个互联网金融的钱款发放才有安全感，对于借款人也负责。
　　河南省工商行政管理局企业注册处处长靳薇称，互联网金融在国家转型期间，解决融资难问题，形式上是好的，“不能完全禁止。”
　　她认为，有的大学生已经开始创业，有经济能力，有固定的收入，只要审核严格就可以办理。
　　多位校园网贷从业人士认为，还应建立统一的征信中心，防止大学生在不同平台多次贷款，埋下巨大的坏账风险，也给本人带来风险。
　　郑旭自杀之后，河南牧业经济学院于3月19日上午，举行了“大学生贷款应理性，提高安全防范意识”报告会，500名学生参加。
　　而郑旭父亲，仍在跟校方交涉。他觉得校方没有管好自己的孩子，要承担责任；他还呼吁，让违规放贷的企业免除受害学生的债务。
　　但眼下，老郑无暇顾及这些了。
　　他的妻子在事发后15天，才知道儿子死亡的消息。
　　这个做完子宫肌瘤手术不到两个月的中年妇女，哭倒在家里。
　　（应采访对象要求，文中学生、家属、网贷公司相关人员，均为化名）
　　新京报记者 曹晓波 实习生孙良滋 罗昊
(责任编辑：曹萌)
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来源：扬子晚报
　　大学生借款从初期的上门审批，更换到全线上操作审批，对于用户来说是一个全所未有的便捷和改变。这不仅节省了双方的时间，也照顾到了大部分用户的使用感受，大学生不再为因为借钱而担心身边同学知道而尴尬，花无缺大学贷通过互联网+技术更改了借贷历史。
　　大学生借款，首先最关心的就是利息费用，他们担心太高的利息费用会造成很大的还款压力。但是如果学生选择花无缺大学贷App，利息不仅非常低，保障了学生轻松无压力可以及时还款。
　　分期乐较早进入大学生市场，但以实物分期较多。而名校贷和我来贷申请金额较高，且不提倡学生过度消费，在没有固定收入情况下，应适当控制消费。在得到资金完成应急后，有规划地进行理财，并且按时还款。
　　大学生贷款中，都必须向平台提交个人相关信息，如何能节省时间一次审批通过，花无缺大学贷给出了一下几点建议：
　　1、 注意真实填写本人和联系人手机号码，作假、冒充、顶替的号码都不能通过认证;
　　2、 银行卡信息务必正确填写;
　　3、 联系地址不得有误或作假，需与相关信息资料库匹配;
　　信息有助于系统在审核学生资料时可以在个人征信系统进行核对，且资料100%保密，安全有保障。
　　4、 其他资料不得有误或有造假嫌疑;
　　任何一栏个人信息都必须100%真实填写，虽然面对大学生开放服务，但只要大学生都讲究信用，有信任，不管是未来的借贷还是就业，才有可能获得更多的金额和帮助，有信用，才有将来。
　　大学生贷款的产生满足了市场的需求，在用户督促下不断改革创新，形成一个特色的服务行业。
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