八家征信机构的特点与依据 - 今日头条()
早在6月底，央行就已经分别对八家机构入场调查，进行最后的工作验收，央行在每家机构逗留了一两天，主要看业务内容、合规情况，技术保障几方面。从一般情况来说，如果不出意外，8月份我们很有可能就会等到这8家机构的开业，如今时间正在倒计时，随着8家获得牌照的征信机构正式开业，行业是否会迎来新的转机？8家征信机构分类基本都是通用评分+信用报告+反欺诈平台+其他增值服务，但也各有专攻：1、中诚信征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司侧重于金融领域。中诚信征信有限公司的主要合作方，是地方性中小金融机构和电商平台企业，深圳前海征信中心股份有限公司是平安集团成立的，目标客户主要是小额贷款公司、网贷平台等，鹏元征信本身就是金融领域颇具知名度与美誉度的征信服务公司。2、腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、拉卡拉信用管理有限公司侧重于生活场景领域。腾讯每天和海量用户打交道，企业自然能够提供自己领域内的用户数据。至于芝麻信用，阿里巴巴电商系天猫淘宝聚划算等购物的累计额度、购物品类、退换货记录、甚至阿里旺旺的聊天记录都是芝麻信用的重要的评分标准。拉卡拉信用的考拉信用的通过公共部门、多行业合作企业的数据共享，结合信用卡还款、转账、公共缴费、电商和金融业务数据，未来也将会有租车、租房、求职、购物等生活场景接入。3、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司目前以反欺诈平台见长。中智诚征信有限公司正在尝试建立一个反欺诈云平台，通过多维身份认证、“黑名单”匹配等手段，将诈骗者精准地揪出来。北京华道征信有限公司主要是面对P2P行业的同业征信平台，通过反欺诈联盟的形式构建行业信用信息共享服务平台，对黑名单和负面信息共享，给金融机构和企业提供反欺诈服务以降低风险综上看来，没有任何机构是可以在某个领域制霸的，各家到时候可能会进行更多攻城拔寨的竞争，随着市场的推进，市场也会进行进一步的筛选。征信机构用什么给用户分类？第一是身份属性，指个人身份识别与认证信息，包括姓名、性别、身份证、年龄、婚姻家庭、住址、职业、文化程度等。这是真心最基本的项目，首先要确定一个人的基本信息。第二是履约能力，指用于评估个人还款意愿的信息，包括收入、存款、有价证券、商业保险等，这个就和银行评估借款人的还款能力的一样的，他们会对用户做一个综合的评价。第三是信用记录，即用于评估个人还款意愿的信息，包括个人在商业银行贷款、信用卡、消费金融信贷、P2P网贷、贷记卡、担保等金融信用活动中发生的活动，此外也有非金融机构的个人赊购、缴费信息等，这些可以显示一个人在信用方面的行为。第四是行为特征，即反映个人行为特点并据此评估个人信用变迁趋势的信息，包括居住地变迁、消费行为习惯、工作学习变迁、通信行为特点、互联网行为记录与偏好等信息，这个是属于收集类信息，为了对一个人的常态做全方位的了解。第五是社交资料，即反映个人交际关系、社交言行特点的信息，方面机构掌握更多用户的资料。第六是公共记录信息，例如民事、刑事、行政诉讼判决、行政处罚等信息，这点是判断一个人信用记录的衡量点之一。不过就目前市场的情况来看，8家机构一上线开始可能先是免费的，但是随着市场逐渐成熟，以后会渐渐采取收费制度。P2P和征信机构的未来合作目前监管具体细则还没有出台，所以我们不能确定P2P是不是可以从事信贷业务。所以目前来说，无法对P2P和这8家征信机构的合作方式做出明确的判断。但是按照一般情况来说，P2P是不会走出征信的视线。一方面个人征信机构为P2P平台提供通用分作为参考，同时提供反欺诈、催收等相关服务。另一方面，P2P平台对个人征信机构贡献数据。目前来看，征信机构能够对P2P提供的最大帮助应该在反欺诈和催收方面，可以帮助投资者和平台减少损失。相信随着征信行业的不断发展，不断被检验，未来投资者的利益会受到更多的保障。神州融与全球最大征信局Experian、阿里金融云联合发布的专门针对小微金融机构的大数据风控平台，一站式整合电商平台和征信机构等3000+维度的信息数据，以及对接多家评分建模机构等，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，这种大数据授信机制的建立为实现精准化和批量化风险定价提供了可能，打破了一直以来单纯依靠线下审核成本过高、时效性差以及客观性不足等问题。随着互联网和大数据等创新技术的引入，征信行业正在发生快速的变革。
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(C) 2016 今日头条 违法和不良信息举报电话：010-公司名称：北京字节跳动科技有限公司【纯干货】盘点八家大数据征信机构的商业模式--百度百家
【纯干货】盘点八家大数据征信机构的商业模式
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暨央行征信系统向商业机构开闸，首批接到央行通知进行个人征信准备工作的八家机构已于2015年1月、6月开启两次准备工作，年关将至，征信牌照即将发放。剖析这八家机构的商业模式，谁又能更胜一筹？
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千亿级市场规模
BAT巨头纷纷进入大数据征信市场，也正是看中了这一千亿级的蓝海市场。据平安证券估计：中国征信行业未来市场规模将达千亿元，其中企业征信市场规模有百亿元，个人征信市场规模有千亿元。有着国企背景的中诚征信则更加progressive，给出了未来市场过万亿的预期。
看看国外怎么做？
从行业惯例上看，国外征信机构有分别面对企业和个人的征信服务，企业和个人查询个人征信报告时按次收费。据统计，美国征信行业市场超过600亿元，个人征信中征信报告和评分查询有250亿元市场规模。
美国征信市场由传统征信机构、商业信息服务机构、创新型的金融科技企业三种力量组成。
·传统征信机构以全球最大的个人征信机构Experian、全球第二大征信机构Equifax、征信数据挖掘公司FICO为代表，基于掌握的消费者和支付数 据提供征信服务，Experian 财年营收48.1亿美元，净利润7.72 亿美元，其中信贷服务就提供了49.2%的营收来源。在大数据背景下，传统征信机构也开始通过构建自己的数据创新团队和收购中小型IT高科技公司来提升竞争力。
·商业信息服务机构Dun & Bradstreet以庞大的全球商业数据库-全世界最大的企业信用数据库知名，基于其全球化的发展战略，主推风险管理服务（贡献营收62.7%）和销售及市场拓展（37.3%），利用征信业务的规模经济获取高毛利率。
·创新金融企业Zestfinance则以技术输出为主要手段，利用传统的信贷记录等数据、大量交易信息、法律记录、租赁信息、网购信息等数据（第三方、网络、调研），使用机器学习的大数据分析模型进行信用评估，取得不错的实效，将信贷的成本降低了25%。
附：主要国家/地区征信巨头及其数据来源：
个人征信和企业征信的模式区别
个人征信和企业征信因其目标客户、数据来源、数据产出形式的差异，而具有不同的商业模式：
·个人征信：服务面向个人借款需求的互联网P2P平台为主，通过基本的征信报告服务和基于互联网技术的个人信用综合解决方案,如贷款决策系统外包、信用卡实时信用分析数据传送等盈利;
·企业征信：定位于消费型企业及政府公共管理市场，服务于从事融资业务的金融机构，通过向机构输出报告、提供信用担保等服务盈利。
国内八家征信机构的商业模式
国内征信机构已形成重资产模式、轻资产模式、数据整合与评分模型模式，以及互联网模式等几种商业模式。各机构的模式分析如下：
创新商业模式
·汉得信息的供应链金融业务：汉得信息通过云的形式为小微企业提供低成本的信息化服务，获得小微企业的流水数据，包括采购、销售、存货、总账、报表等各项数据，掌握企业的经营信息和征信情况，为企业贷款提供数据验证，有针对性的开拓小微企业金融业务。。今年6 月30 日，汉得信息与平安银行就供应链金融签署战略合作协议，汉得主要负责甄别企业经营数据的准确性，平安的保理云平台将与汉得的供应链金融平台进行对接，涵盖从申请到还款的全流程支持，平安的橙E 网为融资企业提供支付结算、财富投资、增值保障等其他金融服务。
·京东的供应链金融服务：2012 年11 月，京东商城正式发布供应链金融服务平台，针对数以万计供应商提供包括应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等在内的金融服务。同时，京东与中国银行北京市分行签署战略合作协议，后者为其提供贷款融资额度。供应商提出融资申请后，京东供应链金融平台将结合商城供应商的评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道的数据分析供应商的信用情况，核准后递交银行，再由银行给予放款，京东的供应链金融服务可以显著。
1.征信主体需要区分机构和个人征信的收费服务；
2.以提供信用分开始，逐步推出信用报告等增值服务产品
3.优先重点切入信贷领域，结合自身业务定位，逐步拓展服务领域
4.结合自身金融产品形成征信商业生态
5.基于人工智能的身份验证（听说读写）是技术创新方向
6.同质化竞争形势下，产品、服务创新，在专门领域树立品牌和影响力形成生态是重点
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观看更多百家精彩新闻芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司 就是这8家我自己也补充一下自己找到的资料深圳前海征信——因为同在中国平安旗下，所以与陆金所合作的机会应该会比较高鹏元征信——一些拿到牌照前就开始合作的P2P平台：融科贷、投储在线、同城贷、新新贷、投哪儿网、诚汇通
八家公司都有与P2P公司合作的强烈愿望。但P2P公司则多数是在观望，并不买帐。像芝麻信用刚公测的时候，其商务拓展负责人就表示"希望将全国上千家的P2P公司全部接入芝麻信用，胃口极大。但目前从公开渠道来看，就像楼上所说，只有投哪网、利融网这样寥寥几个公司承认和芝麻信用合作。大多数曾经有过接触的公司却讳莫如深。大部分观望中的P2P网贷公司未来的合作方式，业内人士预测，更多也许是会选择与芝麻信用进行资源互换，针对信用借款用户给予评分，而不是购买。
工程量有点大，功课慢慢做，持续更新中&br&&br&芝麻信：&a href=&///?target=http%3A///article-2658-1.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&阿里芝麻信用开门在即
已与部分P2P平台对接&i class=&icon-external&&&/i&&/a& （未验证）&br&&blockquote&据了解，阿里“芝麻信用”虽未上线，但已开展一些信用方面的业务，已有包括&a href=&///?target=http%3A///platform/item-69.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&投哪网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&和利融网等P2P公司对接其数据和服务。&/blockquote&&br&腾讯征信：&a href=&///?target=http%3A///news/4756.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&腾讯征信：已有P2P、众筹上门求合作&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&blockquote&目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入腾讯的个人征信服务。&br&&/blockquote&&br&今天看到了一篇帖子，觉得和自己的想法很契合，所以一并放上来：&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMjM5Njc3MTI1MA%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3Df2c3faae8e%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&互联网金融联播&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&blockquote&&p&一来，目前获得央行通知的几家征信服务公司，要么是电商旗下，要么是金融机构旗下，或者是传统的征信公司旗下，各自都有一定的数据库优势，特别是阿里、腾讯的电商和社交数据库，以及平安的综合金融概念的复合数据库，在各自的领域内都可以进行独立的业务审核和征信规则的制定。但是，&strong&一旦走出了这个自己的生态圈，所出具的征信报告能否为其他平台所直接采用，就需要打一个大大的问号了。&/strong&特别是在如今互联网行业各自为政，口水仗尚且一波未平，一波又起，征信报告又怎能轻易被他人应用呢？&/p&&br&目前不论是电商机构，金融机构还是其他信息机构，所掌握的数据都是完善的征信服务中的一角，如果站在严谨的大数据的全面信用审核来看，理论上是应该从这些个平台中依次获得个人消费领域，金融领域，安全领域等方面的数据，然后进行交叉比对和分析，并与央行个人征信数据进行一定的结合，才能得出效率最高的，覆盖面最广的征信服务。而国外的大数据征信公司，例如ZestFinance，在操作上也是类似的逻辑，数据分析的构成包括用户自己提交的数据、互联网数据以及其他商业化的第三方提供的数据，然后传统的征信数据要占30%。听起来就像是一个大杂烩，但确实能提高数据征信的覆盖面。&br&&p&&strong&二来，个人征信虽然放开，但是目前主要的几家公司都还在完善自己的生态圈，短期来看，各巨头之间合作的可能性不是很大。&/strong&因为征信业务涉及到核心的数据分享和交叉比对，具有一定的商业机密性，特别是对于有竞业情况存在的平台之间，合作的难度更大。何况各个平台在数据的结构，组成以及征信的方法都有较大的差异，虽然理论上客户可以从上述各个机构都获取自己的征信报告，然后给征信评级公司做综合的评价、整合，但是目前国内征信市场还没有发展到这个阶段。&/p&&br&&p&&strong&最后，传统金融机构对于互联网平台的征信行为分析能否采纳也难以定调。&/strong&因为银行业内的征信和风控体系是以资产和应收债权为核心的，而金额也往往是成百千万计，目前在互联网领域的征信分析还只是小额的消费贷款业务，由于单笔金额金额较小，风险也就更低。况且银行业有自己的数据收集和分析体系，可以从央行征信以及其他渠道获取更适应银行风控体系的征信方法，短期内很难接纳互联网平台出具的征信服务报告，除非是银行体系内有专门针对互联网平台而研发的信贷类产品。&/p&&br&所以，想说一句，放开个人征信市场，本质是好的，愿望也是好的，不过目前商业和互联网形态还没有到那个阶段，风险化市场化定价也没有最终确立，可能各个征信公司只能在自身业务生态圈内提供有限的服务，但是想突破现实的藩篱，比较困难。&/blockquote&&br&这也就是目前可找到的合作记录少而又少的原因吧
工程量有点大，功课慢慢做，持续更新中 芝麻信： （未验证） 据了解，阿里“芝麻信用”虽未上线，但已开展一些信用方面的业务，已有包括和利融网等P2P公司对接其数据和服务。 腾讯征信：
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录
感受金钱的最大善意。#征信#八家分食庞大征信市场，谁的信用分更可信？_中关村互联网金融研究院-爱微帮
&& &&& 【征信】八家分食庞大征信市场，谁的信用分…
导语 中关村互联网金融研究院芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司……这八家的玩法都不一样。2015年1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。上述八家包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。换言之，这八家机构将成为我国首批个人征信商业机构。1月5日下发的文件，1月29日，“芝麻信用”就以“急行军”的速度率先开始了公测，随后又宣布与国内近3000家酒店合作开展免押金入住服务，将“芝麻分”正式应用到了金融以外的场景。此后不久，拉卡拉的“考拉征信”也开始公测，并开始打分。不同的公司，打分标准不一样。芝麻信用的“芝麻分”，是根据用户的身份特征、行为偏好、信用历史、履约能力和人脉关系五个维度来评估。考拉征信的“考拉分”，则包括个人和商户两块，个人信用分可以在拉卡拉APP中查询，商户信用分则是国内首创，数据集中于一个独立平台。腾讯征信的玩法又不一样。4月28日，在2015全球移动互联网大会（GMIC）上，腾讯征信总经理吴丹就向记者展示了腾讯征信的信用界面，在“我的信用”首页上，有7颗星用来表示用户的征信总评，还可以查询与信用相关的交易、财富、消费等信息。其实，玩法不一是因为来源不一。中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛向记者介绍，依托于阿里巴巴集团和支付宝的芝麻信用公司拥有大量的淘宝商户团体和消费客户群的经营情况、资金往来信息、消费支出数据；腾讯征信公司则凭借通讯软件拥有大量与QQ、微信以及财付通相关的个人社交情况、经济往来数据；依托平安银行的深圳前海征信公司拥有大量的银行信贷信息及支付清算数据；拉卡拉征信公司的数据优势则是其掌握的大量小商户刷卡记录和个人公共事业缴费记录；北京华道征信公司是最早涉足互联网金融风险评估和信用评级的公司之一，掌握大量与互联网金融业务相关的数据和信息。八家信用公司同时起跑，免不了相互厮杀，一个最重要的问题是：这么多家信用分，到底该信谁的呢？也就是，谁的信用分更可信？其实，不同的银行打的信用分也不同。对此，这些新晋信用企业也不讳言。拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然就曾表示，“如果说招行跟工行有20%的差异，我们跟蚂蚁金服可能有40%的差异。”原因就是这些信用企业的采样有线上线下的差别，有商户和个人的差别。局限覆盖相比传统征信，新晋征信从业者思路更开阔，征信的应用场景也随网络扩展到生活的方方面面。其实，P2P还只是征信市场很小的一部分。前海征信中心副总经理潘叡就告诉记者，在现在的互联网金融蓬勃发展的条件下，征信应用场景已经扩展到生活的方方面面。除了金融领域传统的银行信贷、担保、资产管理、P2P网贷、小微企业贷款，另外还有大家普遍提到的普惠金融等原有的征信系统中没有的人群。“以往提到征信，大家想到的就是人民银行征信中心，它相对来说比较传统，服务于银行的金融机构来做的信贷等服务。”潘叡认为，除此之外还有很多非金融的产品，例如招聘、租房、赊购、证婚等多元化的个体信用记录，最后它们构成了一个整体的信用经济的全部。同样，芝麻信用总经理胡滔也告诉记者，“我们认为（市场）有三部分。一个是传统的金融机构，第二是新兴互联网新兴金融，第三是生活类的各种场景。当然，我们会和很多的合作伙伴，包括系统、供应商的平台等。”之所以有如此大的市场空间，传统征信系统在当前商业环境下，难免出现局限性，比如覆盖问题。目前中国经济活跃群体共有8亿，但是真正拥有征信局数据的群体数量只有3亿，存在5亿的缺口，填补这一缺口自然就给了非传统征信平台机会。一位业内人士对记者举例说，支付宝覆盖的人群规模已达到2亿-3亿人，央行覆盖度也是3亿人群，但同样的3亿人并不完全重合。“央行征信系统覆盖了许多高端人群，这一群体的人士不一定会使用支付宝或者选择在淘宝上购物。”要提醒新晋者的是，“正规军”有一些准备已经开始了。上海资信受人民银行征信中心委托开发的网络金融征信系统（简称NFCS），已经开始录入信息了。目前NFCS采集的是以P2P网贷为主的各类新型金融机构的个人借贷记录信息，并且向合格的金融机构开放个人信用报告的查询服务。“截至4月20日，已经签约的网贷机构数是537家，入库人数目前是72.5万人。”李奕告诉记者。“NFCS从开始建设之初，就是在征信业务和技术标准采取与央行征信系统一致的标准，为将来已经接入到NFCS的P2P网贷机构的数据能够直接连到央行征信系统做好准备。”李奕坦言，现在是万事俱备，只欠东风，一旦相关监管政策落地，P2P网贷机构的法律地位明确以后，已经接入到NFCS系统的P2P网贷机构就可以更快捷、方便地进入到央行的征信系统。来源：国际金融报关注中关村互联网金融研究院微信即时收取互联网金融行业资讯、研究报告与线下活动等信息。
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34首批八家商业征信机构亮相 阿里腾讯入围
今后，消费者在淘宝上的网购数据或者在微信朋友圈发布的内容，都可能成为能否申请到信用卡的依据。昨天，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司(阿里)、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着个人征信服务将不再只由央行一家提供，个人征信市场化的闸门正式开启。
车无辕而不行，人无信而不立。阿里旗下蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰介绍，信用体系是所有金融活动的基础，有一个好的信用体系，金融会生根发芽，效率也会显著提高。前天，李克强总理视察深圳前海微众银行时，见证了这个国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。深圳前海微众银行由腾讯、百业源等企业出资发起。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，正是通过人脸识别技术和大数据信用评级，进行贷款发放。
之前人民银行是我国个人征信记录的唯一提供者，目前可以开展个人征信业务的机构还有：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。(记者 张品秋 贾中山)
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