用手机贷款，你应该选择阿里、腾讯还是飞贷？--百度百家
用手机贷款，你应该选择阿里、腾讯还是飞贷？
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手机贷款可以怎么做？
在近期的2016全球移动互联网大会GMIC上，飞贷作为一款能够用手机贷款的APP产品，发布了一场名为“用移动互联推动信贷供给侧改革”的演讲，其中非常细致的介绍了飞贷所面向的人群定位，以及其风控逻辑，其并非P2P理财，贷款资金均来自于银行，自己不设立资金池，只负责帮助银行放贷，其有着用户五分钟注册完毕就可以立即放贷的特点，在急速贷款这点上与腾讯阿里都有着相似之处，借此我们再对比同类产品，飞贷与阿里借呗以及腾讯微粒贷的三者不同逻辑，以及如果你是一个需要贷款的人，那么到底哪一款产品适合你？
飞贷是一款极为创新的手机APP贷款产品，用户只要通过简单的5分钟注册，提供身份证银行卡等信息后，其通过相关的风控大数据技术就能够立即给出用户可借贷的金额，并且用户一旦申请就可以立即到账，可以随借随还。而飞贷也被沃顿商学院入选为唯一的中国金融案例。
1）人群定位
飞贷的可贷款最高金额高达30万元，这要远高于阿里蚂蚁借呗与腾讯微粒贷的最高可贷款金额，而飞贷也主要面向两类用户人群，其在宣传中的用户画像主要分为以下两类。
画像一：高端用户，某夫妇一直想为孩子更换优质学区房，但是迟迟没有着落，而有一天中介给妻子打来电话告知有低价学区房急售，但需要在几天之内先交齐50万的押金，此时丈夫正好在美国出差没办法在回家解决这些事情，随后丈夫通过飞贷立即贷款了20万再加上家中30万存款之后，解决了燃眉之急，顺利购下学区房。
以上用户的人群特点是，有着极高的消费能力以及还款能力，并且通常贷款都选择高额贷款，并不是太需要小额贷款。
画像二：中小企业主，某珠宝加工小微企业主，在“一带一路”政策下生意逐渐扩大，但同时面临着资金被压在了订单备料上，现金流水经常被卡导致人手无法扩张等问题，其不得不长期向银行贷款，但是由于复杂的审批手续等原因通常需要等上很久的时间，这对整个企业发展十分不利。而最后她发现了飞贷之后，则如获至宝，顺利解决了资金流水被卡的各种问题。
以上用户并非普通用户群体，而是中小企业主人群，该类人群的流水资金经常出现促襟见肘的情况，有着高额贷款的需求，并且需要经常跑银行，而飞贷则可以正好解决此类人群需求，免去一切银行所带来的麻烦。
2）风控逻辑
银行对于企业的贷款风控喜欢偏“硬”，包括财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的数量信息。而现实中的小微企业则很少能够达到银行的各项要求，小微企业的信息偏“软”，包括小微企业主的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等等。因此飞贷所做的正是切入后者，其与各大信用评级机构合作，并收集一切可以判断贷款人偿还能力的信息，最后定是否放贷，以及具体的可贷款额度上限。
飞贷通过独有的大数据人工智能技术，以及大量的第三方信征数据，来综合判断决定是否为申请人放贷，以及可以放贷的金额。凭借在金融领域多年的信贷风控经验积累，以及对互联网技术的运用，飞贷实现了面向全体客户的互联网风控体系，飞贷是第一个敢面向全民的手机app贷款，只要你是有信用记录的人，都可以自由申请，都能够得到相应额度的信贷支持。
阿里蚂蚁借呗
在阿里的支付宝中蚂蚁花呗与蚂蚁借呗都比较有名，但不同的是蚂蚁花呗直接面向淘宝与天猫的小额商品贷款，蚂蚁借呗则可以直接将款项打入银行卡，实现其他贷款需求的周转，所以这里我们主要谈蚂蚁借呗。
1）人群定位
申请蚂蚁借呗的人群都需要拥有支付宝，以及支付宝使用的相关记录。而阿里通过其购买的商品交易记录来推测其可以为其放贷的额度，虽然目前没有明确公布蚂蚁借呗最高的放款金额，但根据相关公布数据，五万元的限额已经是一个极高的数值，因此可以看出，蚂蚁借呗主要面向的人群依然属于小额贷款周转型。
典型的人群画像为：某学生小A想要购买一台华为手机，但是其目前的钱不够因此采用贷款形式，其通过蚂蚁借呗贷到了一笔款并顺利购买了华为手机，此后再从自己每个月的生活费中拿出一笔费用来还款。
2）风控逻辑
蚂蚁借呗的贷款限额较低，其根本原因在于其风控逻辑，阿里的数据除了来自信征机构以外，主要还是来自于用户在其上产生的购买记录，诸如淘宝天猫、线下商超结账、打车付款等等，而用户的购买记录数据表面上看上去很美，但实际这些数据难以构成用户还款能力指数，用户买什么不代表用户的还款能力是否可靠，因此阿里要做贷款，也只能小心尝试。所以其将人群定位在了小额贷款上，这也可以降低其风险。
腾讯微粒贷
微粒贷是腾讯近期推出的产品，其依托于微信支付的用户数据所建立。
1）人群定位
腾讯微粒贷的人群定位其实与阿里类似，用户通过微粒贷申请贷款后，微众银行相关负责人员就会打电话确认，确认成功就可以将贷款打入到对应的银行卡中。其在目标用户人群定位上与阿里的借呗并没有任何不同，都是面向小额贷款人群。
2）风控逻辑
微粒贷的风控逻辑与阿里借呗在本质上都一样，利用用户的消费数据以及第三方机构等信息来综合评判用户的还贷能力，为其提供小额放款额度。微信支付的主要数据来源包括：微信红包数据、线下O2O商超、餐饮支付、以及诸如美团、大众点评、京东、等电商平台的微信支付数据，腾讯通过各项综合数据最终决定需要放款的金额。同样，基于其风控体系的局限性，微粒贷也只采用白名单筛选机制，仅对腾讯体系内的部分客户开放。
从飞贷与阿里借呗以及腾讯微粒贷的对比中我们可以看出，巨头并不能将所有领域进行通吃，尤其是极为需要风险控制的金融领域，而飞贷的核心在于风控，其能够将最高贷款限额设置在30万、并对全体有信用的客户开放，说明了飞贷背后的技术以及数据支撑的实力，也就能够在用户定位上比阿里和腾讯有着更强的优势。
回到开头的话题，如果你是一个需要大量资金周转的用户，或者是一个急需资金周转的中小微企业主，那么飞贷必然适合你，而如果你只是想要买一些小型商品，那么腾讯与阿里的小额贷款更适合。当然，即使你是阿里、腾讯的用户，但如果你不在借呗、微粒贷的主动授信客户范围之类，你仍然可以向飞贷申请额度。
作者微信公众号：“首席发言者”（shouxifayanzhe）
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飞贷凭什么在阿里、腾讯眼皮底下异军突起？
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飞贷凭什么在阿里、腾讯眼皮底下异军突起？
作者：龚进辉
互联网金融经过3年野蛮生长，产品类型日趋丰富，移动支付、财富管理、互联网保险、消费金融等业态蓬勃发展，诞生一大批独角兽企业，反观信贷领域方兴未艾，真正具有影响力的公司屈指可数，从传统信贷转型手机APP贷款的飞贷金融（以下简称“飞贷”）最有发言权，其快速扩张势头力压蚂蚁借呗、腾讯微粒贷。
8月22日，飞贷首席战略官孟庆丰在飞贷3.0发布会上公布半年成绩单：业务量同比增长30倍，半年用户数超300万，单日放款超1亿元，5个月授信总额突破100亿。在金融科技的大风口下，飞贷携优异成绩成为行业最大黑马。
那么问题来了，飞贷凭什么在阿里、腾讯眼皮底下异军突起？要知道，后者均拥有天然入口优势和丰富推广资源，如果硬碰硬飞贷未必能捞到多少好处。
飞贷把自己逼疯：实现3分钟贷款
任何互联网产品的爆红，无外乎两大原因：用户体验升级、业务模式新颖，脸萌、足迹属于前者，余额宝、Uber属于后者。当然，两者兼备的互联网产品更容易实现快速引爆，飞贷便是典型代表，“3分钟改变世界”不仅成为其鲜明标签，更是其护城河的体现。知名财经作家吴晓波评论，当今中国一切美好的行业都与互联网精神和工匠精神有关。”吴晓波总结为，在中国制造业、服务业和金融行业各个领域出现了很多新案例和新商业模式，包括如今的飞贷金融科技公司。
从业务模式来看，飞贷的创新被入选美国沃顿商学院的金融案例，成为中国首例。美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院管理学教授Amit教授现身飞贷3.0发布会现场：“飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音来改进产品和服务。关键还体现在商业模式上的创新，它把个人信用贷款行业，乃至全球的个人信用贷款行业都进行了一个革命性的变化。”
“比如说飞贷获取顾客的方式。大家可以看到一开始的时候，行业要获取顾客，都是线下布局实体店，让顾客进店填写资料申请。飞贷用手机来获客，让顾客在手机上只用3分钟。飞贷背后的风控模型只用几秒批准申请，让顾客得到极致的体验，拥有了全新的贷款方式。”
“让顾客受益背后，飞贷实现的还是与银行双赢。在飞贷之前，银行的供给资金很充裕，但是中国大量的小微企业主得不到贷款。飞贷利用先进的风控科技和产品设计，解决了大量小微企业主的资金问题，也让银行轻松得到之前没有获得过的客户来源，从而解决了社会问题，这是一个崇高的事业。我们沃顿商学院真的是觉得他这样的创新太厉害了，我们在世界各地都在教这个案例。无论是本科生还是MBA，沃顿商学院的MBA，以及我们的高层经理，短期培训课当中，我们都在用飞贷的这样一个案例来教商业模式的创新。”
从用户体验来看，值得注意的是，飞贷3.0比2.0贷款时间缩短40%，实现3分钟轻松贷款，消失的2分钟正是飞贷用户体验的重大飞跃和技术实力的体现，建立在删减操作点33项、优化48项的基础上，用“把自己逼疯”来形容并不为过。另外，交互更人性化、安全保障升级也是飞贷3.0的亮点，与飞贷1.0的体验已形成天壤之别。
用户体验到位后，飞贷业务发展呈现螺旋式上升。转型之前，飞贷在全国拥有近40个营业网点，2015年全年仅有十几万单；转型之后，线上版飞贷在深圳公测3个月，而且限制条件颇多，公测结果出人意料：申请单量超过20万。飞贷2.0发布后再度呈现井喷之势，半年业务量同比增长30倍。
飞贷VS蚂蚁借呗、腾讯微粒贷：专业选手完胜业余选手
随时随地、随借随还、一次授信终身使用是用户可以明确感知的体验，即信贷前端。相反，资金来源、风险管控则是用户无法感知或不关心的环节，即信贷后端，后端真正直击金融的本质，是网贷平台核心竞争力的体现。所以，网贷平台主要围绕后端展开竞争，飞贷与阿里、腾讯的较量是一场没有硝烟的战争。
在我看来，飞贷与蚂蚁借呗、微粒贷的差别就像专业选手与业余选手，实力高下立见。先说业余选手，蚂蚁借呗、微粒贷分别是阿里、腾讯现有金融业务延伸的产物，只面向自身生态体系内的用户，授信的风控基础是基于用户在其金融体系内的可信用化数据，比如淘宝天猫消费数据、微信红包数据，属于定向风控。
不得不说，蚂蚁借呗、微粒贷的产品定位，使其一开始在与飞贷竞争中便处于不利地位。通常来看，巨头单一部门与创业者同时争抢一块蛋糕，无论最初战况如何，最终胜利属于创业者而非巨头。前者只是巨头金融生态战略不起眼的一环，而且背负KPI压力、资源分配有限，后者All in状态增加胜算，因为只有专注才能达到极致。
以蚂蚁借呗为例，用户使用的前提是拥有支付宝账号和交易记录，直接把非支付宝用户排除在外，而且规定申请门槛是芝麻分超过600，这意味着低于600的用户与之无缘。同时，蚂蚁借呗主要面向小额贷款人群，用户申请贷款额度从1000—5万元不等，还款最长期限为12个月。
反观飞贷属于非定向风控，所有信用用户可申请，没有设立任何门槛，小微企业主和个人均可申请贷款，最高贷款额度30万元，不仅满足日常应急消费人群，也是急需资金周转的小微企业的福音。更为难得的是，用户可以自己设定贷款期限，可以选择随借随还，按日计息，也可以根据用款需求，延长或缩短调整还款期限。这是飞贷业务模式创新的结果。
事实上，飞贷采取开放、激进扩张策略的底气来自其强悍的管理信用风险能力，主要体现在四方面：一、接入央行大数据征信系统；二、从过去、现在、未来三个维度精准描绘用户画像；三、风控核心决策系统为用户配置贷款产品；四、“智能化反欺诈系统”专治各种骗贷。
所以，蚂蚁借呗90%以上用户是80、90后也就见怪不怪，小额信贷满足其日常应急消费；飞贷则主要服务小微企业主和白领、企业中高层，其具有旺盛的资金需求和出色的还款能力，整体用户质量远高于蚂蚁借呗。从产品角度看，飞贷完胜蚂蚁借呗、微粒贷，发展潜力更大。
值得注意的是，蚂蚁借呗、微粒贷是含着金钥匙出身，凭借支付宝、微信支付两大超级APP的入口优势，其业绩毫无悬念地超过飞贷。我认为，在网贷行业兴起之初，流量制胜之道颇为盛行，如今精细化、差异化和技术化的运营、创新已成为金融科技行业主题，走精细化运营路线的飞贷后劲更足，反观简单粗暴卡位渠道、流量的蚂蚁借呗、微粒贷则表现愈发疲软，潮水退去才知道谁在裸泳！
不久前，吴晓波、秦朔两位财经翘楚罕见地同时称赞飞贷，前者对其业务模式创新颇为认可，后者惊叹于其3分钟神速贷款，加上频频获奖，无疑是对飞贷成为金融科技行业最大黑马的最佳注解。以现有扩张势头来看，未来飞贷的野心绝不止于成为独角兽企业。
著名经济学家易宪容也评论 “现在看起来阿里巴巴、腾讯很厉害，但在金融领域，金融科技企业会成为未来的巨无霸企业！我认为飞贷科技也许能成为其中之一！原因在于，中国的小微企业主贷款永远都很难！如飞贷的出现，利用先进的风控技术和手机APP的设计，如果能降低他们的融资成本，及贷款方式的根本性改变，这里有无限大的市场。”
在互联网化的金融理念日渐式微、金融与技术结合受到重视的大背景下，Fintech（金融科技）大行其道，金融行业正在重新回归技术信仰的时代。放眼未来，只有在技术层面和产品层面持续创新的公司才能成为行业变量，飞贷死磕产品收获颇丰，用户体验升级+业务模式创新好评如潮，技术变革或将成为其下一阶段的发力重点。
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文章编辑：小白不菜杨阳【听杨姐说】一款产品的设计不需要面面俱到，或许只需要解决一个核心痛点，或许抓住一个群体，它就可能成就一家巨无霸公司。在上次杨姐写随借随还的手机APP贷款飞贷的时候，一读者朋友质疑这家公司，认为他们的服务性价比并不那么高，那么今天杨姐会告诉你：聪明的用户们为什么一定要从飞贷借钱！来，咱们看这样一个经典案例：有一位做酒店用品进出口跨境电商生意的易女士，生意好的时候流水几千万，年收入100多万——飞贷给她的信用额度高达26万。由于最近客户订单增多，需要周转的资金加大，现在易女士已经在飞贷上用上了她贷款额度的最高限额：26万——还款她选的是30天内随还方式，随借随还，生意一有结余就立马还清。在她看来，飞贷最大的优势就是能够以最快的速度拿到钱，不需要那么多繁琐的手续，只要一个APP、输入信息就可以贷款，而且也很灵活，随贷随取。从她做生意这么久积累的急需用钱借贷经验看：银行非常麻烦、申请时间也长等；阿里系统的网商贷比银行简单，但还是要提供各种单子等；在商机稍纵即逝的今天，相对来说飞贷最方便。还有位34岁的雷先生，他是酒店合作生意人，200-300万年收入，获得了飞贷9万额度，他选择的还款模式是：30天内随时还。在他看来，飞贷是临时缺钱时的最佳选择，快准狠——拿钱快，急需用钱时会选择飞贷。另一位养殖业个体户刘宇翔，获得了11万额度，这11万让他觉得额度已经很高了，而且很灵活，随借随还做生意很方便，不使用不付利息，也不用发愁突发的生意——在他看来，飞贷就像信用卡一样，在需要的时候用。杨姐的点评：“天下武功，唯快不破”！&那些急切盼望得到银行贷款帮助却要漫长等待的生意人、那些递交了无数资料银行却无暇顾及的民营企业主等，已经开始慢慢接受了飞贷的服务——飞贷的方便快速、随借随还给他们留下很深的印象，尤其是生意人，当生意就摆在眼前，只要有周转资金就能运转起来的时候……当然，除了这些原本是银行的客户的中小企业主之外，一些个体创业者就更加需要飞贷。因为即使他们拥有良好的信用，银行也根本无法服务到他们。有一位严先生，上海上班族一枚，同时自己创业做点装修相关的小生意，他的额度是1.2万元，在今年3月份，他向飞贷借了1.2万，用光了自己所有的额度。他是在电梯广告上看到的“飞贷”，被唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例这句话打动了，那个时候他正要创业，他下载了飞贷打算试一试，在填了几步材料后，就收到了审核通知——飞贷的反应超出了他预料的快，而且需要填报的资料不多，最关键的是，打款快！“我在上海的外地人，没有社保，银行根本不会借给我，而且我就需要3-5万的周转资金，也根本不会去银行走那么麻烦的流程。”严说。在他的贷款用途上，写着消费贷款。他选择了12个月分期，每个月还1000多元，包括本金、利息和服务费。他曾经看过很多其他贷款APP，后来他感觉那些都是骗资料的；某些知名的金融公司号称也做贷款APP，但也是假的。另外微粒贷、借呗都不对外开放。在严先生的记忆中，拿到飞贷的授信就像中奖一样开心！这是严先生在飞贷上的界面，经过他的允许，我把它放到文章中——可以看到他的已用额度为全部12000元。杨姐点评：有能力还款，同时信用良好，但银行却忽视了这部分有贷款需求的人——银行总是喜欢那些大型国企，信誉好，资质好，还款零风险……哪位银行人士曾经跟杨姐说过一句非常一阵见血的话——银行就是嫌贫爱富，所以像严先生这样的个体创业者，其实是没有人服务的。数据统计，中国有5200万小微企业，他们贡献了中国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%的出口以及解决了中国80%以上的就业，但他们中仅5%得到信贷服务。这就是现状。对于严先生来说，服务质量如何其实是他考虑的次要问题，能借到钱才是关键——这是0和1之间的关系！但是，关键的一点是飞贷并不颠覆银行，因为飞贷的钱还是来自银行——飞贷只是替银行做了一个关键的步骤：评估这些银行无暇顾及无瑕服务的群体的信誉度和风险度，并且根据每个人的不同信誉等级给出贷款额度和不同的利息——信誉越好，利率就越低，额度也会更高。是的，在杨姐了解到的飞贷的其他客户中，还有更多的人也是急需用钱时首选飞贷，尤其是那些不想准备如山的资料，不想去银行走复杂烦人的程序，而此前他们跟朋友借钱可能要欠人情，跟银行借钱根本借不到，信用卡额度少又不够用。例如家中的一些大额消费——就连银行员工也选择了飞贷。那是位姓张的小姐，她在飞贷上的额度是5.4万元，她选择了两次提现：一次是分24期还3.5万，一次是12期还1.9万——因为她要装修房子急需用钱，飞贷的贷款快速，且灵活还款，方便快速，随时都可以还。通过一系列的调查采访，飞贷的目标用户画像其实相当清晰，年龄在25-40岁之间、从现有银行贷款难转换而来的那些用户，那些信用卡额度无法满足的客户，以及信用良好，但银行贷款由于各种条件限制无法服务到的人。这些人中尤其以生意人、创业群体居多。是的，由于银行贷款的五大难——申请难、获批难、借款难、还款难、再借难的痛点，对于飞贷来讲反而成了机会，5分钟4个步骤完成申请和授信额度，让用户拿到钱，而且还可以随借随还，信誉好的还可以拿到最高30万额度的大额度、拿到更低的利率……&
本文来源：网易
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