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iframe(src='///ns.html?id=GTM-T947SH', height='0', width='0', style='display: visibility:')髌骨骨折克氏针钢丝张力带固定技术的改进及疗效观察--《中国骨与关节损伤杂志》2009年06期
髌骨骨折克氏针钢丝张力带固定技术的改进及疗效观察
【摘要】：目的探讨髌骨骨折克氏针钢丝张力带固定的一些技法及效果。方法自2003年2月～2007年9月在114例髌骨骨折克氏针钢丝张力带固定术中应用紧贴锁固等技法进行治疗。结果114例取得满意效果,膝关节功能参照Merchant标准,103例功能正常者优86例,良17例;11例屈伸障碍者优6例,良3例,差2例。结论髌骨骨折应用克氏针钢丝紧贴锁固技法行张力带固定,效果良好。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：R687.3【正文快照】：
笔者自2003年2月～2007年9月对114例髌骨骨折行克氏针钢丝张力带固定治疗,术中应用紧贴锁固等技法,取得良好疗效。1临床资料1.1一般资料本组114例,男84例,女30例;年龄28～85岁,平均46岁。单纯横形骨折32例,粉碎性82例。闭合性损伤107例,开放性7例。非复合伤76例,复合伤38例。1
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王飞;[D];河北医科大学;2011年
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高尚聚;[D];河北医科大学;2012年
王伟;[D];泰山医学院;2011年
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京公网安备75号发表于： [ 18:08:29]
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　　开贴说明：　　七月草回来啦！　　11月30日，七月草赴香港参加了香港大学一年一度的毕业盛典，至此两年的MBA学习生活告一段落。两年来，七月草完成了复旦大学沪港班IMBA学业要求的18门课程并额外蹭课7门；参加了校“聚劲杯”创业大赛，并以“赢家工作室”的项目获得优胜奖；此外，还兼职于复旦大学管理咨询公司，参与了两个大型企业集团的战略发展咨询项目，逐渐成长为项目报告的核心撰稿人……然而，学业结束，七月草最惦记的还是我们和讯“保险大家谈”的这些新老朋友啦，国庆期间，本人专程去北京探望了论坛的北京版主ggyt191及资深网友cb34、保险赢家劳工甲等人，大家深入探讨了保险代理行业的现状和未来发展模式。如果说两年前作为一名保险代理人和论坛版主，七月草想的是传播保险理念、客观评价保险产品，给大家一些切实的保险规划建议，那么如今，我更希望能够对整个行业的营销模进行一些改进和创新，同时，经过两年金融财务知识的系统学习，从家庭整体理财规划的高度再来考虑保险规划，又有了一些不同的思路希望与大家分享。因此，此次在论坛发帖，我想做一些新的尝试：　　1、本人近期将着力于创作几个主帖，初步规划为：
　　“七月草谈保险”：系统讲解保险规划知识及个人的保险见解，一家之言，仅供参考。此帖会首发和讯，七月草的个人博客中同步更新；
　　“七月草的保险答疑”：集中为论坛网友进行保险答疑，但仅对一些网友关心的共性问题做回复，不提供具体的保险方案、不做保险产品的比较。此帖会首发和讯，七月草的个人博客中同步更新；
　　“七月草谈理财”：系统讲解理财规划知识、基础知识及个人理财见解，其实不同的理财策略和投资能力会直接影响到家庭保险规划的制定，在“谈保险”中对于普通大众来说适用的保险法则对一个投资高手来说可能截然相反，所以推荐有兴趣的网友进阶选读。此帖偏重投资理财，可能不会首发和讯，但七月草的个人博客中会同步更新；
　　“七月草的理财生活手记”：这是一个比较轻松的栏目，记录七月草的展业趣闻和心情感悟，将首发于七月草的个人博客，选发和讯。　　2、创作以上内容需要七月草专心思考、写作，并查阅整理大量资料，为了保质保量，本人必须加强时间管理，提高工作效率，因此对需要单独咨询的网友会做一定要求，首先要求已读完本人已发过的主帖，其它细则本人稍后会在个人博客中公布。　　3、本人原创内容允许转帖，但必须标注来源，附上本人原帖或博客地址链接，否则本人保留追偿权利。　　好啦，大坑挖好，本人争取正常情况下每日能有一个主帖的更新，敬请各位网友的监督与期待咯
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1楼： 发表于：[ 10:23:24]
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　　今天是圣诞节，首先祝福和讯大家谈的各位网友：Merry Christmas and Happy New Year！　　昨晚回顾了一下之前的帖子，感觉很不满意。一方面是之前大都在半夜写的，思路不是很清晰，另一方面也是有朋友跟我聊过，叫我不要把自己的心得全都写出来，网上很容易被剽窃，建议我还是写好后编辑成铅字出版。所以在写作过程中，感觉自己还是有所保留的，有一定拼凑字数的嫌疑，呵呵。今天一早或许是得到了圣诞老人的灵感，决定还是要把之前的东西推倒重来，想明白了我发这个帖子的目的，就是要用自己六年来在这个行业经验，给大家一些（包括保险消费者和保险代理人）简洁、清晰、实用的指引，而不是用一些深奥玄虚的理论以及眼花缭乱的产品把这个事情搞得越来越复杂。至于网络抄袭问题，我只能真诚希望凡是转载借鉴了我的东西的朋友能够怀着感恩之心予以注明，如能在本人的内容有所指正和提升也请分享给我。在全部框架内容完成之后，我会集成一个版的小册子，供大家免费下载。其实保险只是理财中较为基础和简单的一块，做完这个总结，我会把更多精力投入到家庭整体理财规划的研究，新东西还太多太多，所以不用担心会被同行抢饭碗的，哈哈。　　闲话不多说，转入正题――
2楼： 发表于：[ 10:27:01]
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　　第一讲：是什么？为什么要买保险？　　现代保险业经过数百年的发展，已经成为一种非常复杂的金融工具，其内容包罗万象，我们从入门开始，目前所说的保险是指最原始最基础最狭义的概念――保障类保险产品，保险就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金，在事故发生时，能够依约定领取，以保障自己或家人经济生活安定的方法。　　购买保险产品并不是唯一的应对风险的方法，应对风险有多种方式：我们可以选择风险回避，例如担心航空失事的人可以不坐飞机，就没有了发生空难的风险；也可以选择风险预防，例如在流行病发生前注射疫苗；还可以风险自留，例如感冒了自己买点药或者自己花钱看医生；最后就是风险转移，风险转移是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。例如在各种商业合同中都有免责和赔偿的条款，就是法律定责进行一种风险转移的安排。而购买保险产品，从而将不确定的风险以确定费率卖给保险公司以实现保障，则是应用范围最广、最有效的一种风险转移手段。　　值得注意的是，通过购买保险来转移风险，通常并不能避免风险的发生（当然保险公司为了自身利益也会帮助客户进行一些防灾减损的工作），并且由于保险行业中的损失补偿原则（不管购买多少保险，保险赔偿以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的实际经济利益总额为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。）所以买保险仅仅是一种风险转移的财务安排，往往无法弥补消费者的所有损失特别是身心损失。
3楼： 发表于：[ 11:15:08]
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　　了解了的定义，我们就来具体看看在人的一生中什么时候需要买保险。我个人与客户交流时经常会借助如下的X曲线来说明： 　　（申明，该图片为舶来品，应该是源自美国某理财公司的讲义，我自己在给客户画的时候还会略有不同，但是网上弄图片比较麻烦，就暂且借用一下吧。） 　　　　我们从图上可以看出，每个从能够自己独立工作生活开始，就进入了人生的两根曲线中，一根叫责任曲线，一根叫曲线。　　一个人20多岁开始工作，到了30岁左右买房、结婚、生子……这个时候上有老、下有小、又有房贷、车贷等，所以责任额度是最高的，随着年龄增大，父母老去、子女长大成人，房贷逐渐还清，人生的压力就会慢慢降下来，所以责任曲线遵循递减法则。　　而另一方面，从工作开始每个人也在逐渐积累财富和资产，并且由于年轻时往往开销较大，结余较少，开始的净资产增长可能较为缓慢，一直到退休之前，财富曲线应该遵循递增法则。到了退休之后，退休金能否应付日常开销，积累的财富能否继续保值增值，满足养老和老年的需求，各人情况则可能大有不同。　　这两根曲线在一起，就构成了人生的X曲线。两条曲线的关系是相辅相成的，如果一个人责任额度较低，其财富累积也会相应较快。当然，也有些人在人生中间就会遇到坎坷，例如事业上的挫折、婚变组建新的家庭等可能会使财富曲线突然下降，责任曲线再度突然上升等。X曲线，就象数学方程一样，告知我们，你的一生也许充满了未知数。　　在X曲线的左侧，我们看到高额的责任与低额的财富积累之间形成了一个巨大的缺口，这个就是责任缺口。在这个阶段，家庭财富极不安全，作为主要收入来源的家庭经济支柱一方不能出大的问题，否则，其人生使命就难以完成，所以说我们首先需要保障。　　在X曲线的右侧，财富大于了责任，这时候家庭压力已经较轻，财富也有了一定积累，家庭相对稳定，理财的关注点就可以放在资产的保值增值，以钱生钱上面，以保证我们晚年能够获得较高的养老生活品质。　　因此在人生的不同阶段，理财的目标不同、重点不同，运用的工具也相应不同。在X曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取，重要保障的是劳动者的收入能力，这个只能通过保险产品来达到，其它金融工具均无此功能。到了X曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不是唯一的手段，只不过各种金融产品各有利弊，往往要通过资产组合来实现。
4楼： 发表于：[ 12:49:22]
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　　这个问题非常重要，就是在什么层次谈什么问题，这样大家才能在同一个平台上讨论问题，不会鸡同鸭讲。所以我还想从另外一个角度再阐述一遍。这一遍我们从马斯洛的需求理论来看：　　这个理论很多人都听过，马斯洛理论把需求分成生理需求、安全需求、社会需求、尊重需求和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次（如图所示）。　　　　的保障功能满足的就是客户对安全的需求，同时通过其责任保障满足客户对家庭对社会的责任需求。因此，我们代理人服务的对象是达到了基本温饱朝上的人群，而在和讯这个平台上，我们绝大多数客户应该是处在小康阶段（代理人可能还处在温饱阶段。。。），其购买保险的基本需求就是安全保障、家庭责任，激发客户的真实需求，满足客户的需要就是保险代理人的使命。几乎每个代理人都会说“没有最好的产品，只有最适合的”，但是有几个人能真正做到给客户最适合客户的（而不是最适合代理人自己的）？　　现在回想起来，自己在保险公司做新人的时候往往很喜欢听一些大单分享，其实是一种误导。特别是公司喜欢请一些海外大师，来谈怎么做高端客户，他们用的销售手段常常是激发客户的尊重需求和自我实现需求。甚至给新人灌输一种观念，好的销售应该是无所谓产品的，只要抓住了客户人性的软肋，什么东西都应该卖得掉。这对于高端销售来说可能适销对路，但是对于给新人做培训来说，我觉得并不符合新人或者一般层次消费者的需求，甚至是一种饮鸩止渴。所以新人们开始听的时候都群情激动，回来后才发现效果甚微。
5楼： 发表于：[ 12:55:47]
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　　后面我将开始讲如何为消费者逐项勾勒出其具体的需求了，这个可是本人多年从业的核心机密哦，所以要卖个关子先，呵呵。摘一个当时我们常常拜读的大师案例，回头看看还是挺有意思的，以供网友鉴赏。　　主题：如何说服一位亿万富翁的女儿买保险。 　　个案（1）：海外留学归来的年轻女律师，父亲是亿万富翁，觉得父 亲疼她，会照顾她，保险可不必了。
　　有一天下午，我回到办公室，看到一位女组员，很沮丧地坐在她的位置上，我问她发生了什么事。她说：“经理，上个周六，我在偶然的机缘　　遇到一位失散5年的好朋友，这位好朋友在小学和中学的时候是我最要好的朋友，大学的时候，她的父亲是亿万富翁，送她去海外留学，我们失　　散了5年。　　上个周六，当晚，我遇上她，大家都很开心。我约了她今天（就是周一）中午吃午餐，吃午餐的时候，我很自然地提到保险。她一听到保险，　　脸色马上一沉，甚至警告我，她说：“原来你来找我的目的，就和其他卖保险的同学一样，是想把保险卖给我。我警告你，做朋友还可以，假　　如谈到保险，连朋友都不必做了。你应该知道，我的父亲是亿万富翁，我要多少钱，我的父亲都能够给我，我绝对不需要保险”。　　我安慰她，我说：“没关系，请你现在马上打电话给对方，告诉对方你把这件事报告给你的经理知道，你的经理关心的是你们之间的关系和友　　情，而且要把保险放下，你的经理要陪你过去见见她。唯一的目的就是让你们之间不要产生任何误会，恢复过往的交情”。 　　我的组员打电话给对方，对方也很过意不去，马上接见我们。当我们见面的时候，对方告诉我，她说：“其实，我也不想得罪我的好朋友，但　　是她应该知道，我的父亲是亿万富翁，我的父亲很疼我，我根本不需要买保险，我要钱的话，只要我开口，我的父亲肯定会给我”。　　她说完这些话之后，我第一个反应就是――你的观点我明白。　　请问大家，我说这句话的时候，有没有同意她的观点？有没有？有没有反对她的观点？我没有同意，我没有反对。我在说一句什么话？废话！　　为什么我在说一句废话，因为她也是在说废话。将来假如准客户告诉你废话的时候，请大家把这句话说出来。现在练习开始。　　好。比方说，每当我把我的组员大骂一顿之后，他们往往会说“经理，你的观点我们明白”。（笑）把我气个半死。不过这句话很好用。　　（Repeat)你的观点我明白。 　　好，接着下来，我们进入“空”的境界。她的立场是什么？她认为她需要保险还是不需要保险？不需要。然后，我们要放下执着，不要继续说　　服她，不要继续以她本身为主，而要从她身上跳开。卖保险最难做到的就是从原有的立场跳出来。　　她已经很明确地告诉我们：我不需要，因为我的父亲很富有。你再告诉她，你需要，你是在对牛弹琴，浪费时间。你一定要从她的身上跳出来　　，如何跳出来呢？下面这句话―― 　　依你的看法，谁才需要人寿保险呢？好，请大家练习这句话。 　　将来有任何人告诉你他不需要人寿保险的话，不要执着再说服他，而是从他的身上跳出来，转换另外一个切入点――依你的看法，谁才需要人　　寿保险呢？　　那些需要收入才能维持生活的人才需要人寿保险！ 　　现在我们看到一个新的切入点。在这里我想请问大家，她有没有收入？她有没有工作？她的工作是什么？她身为一名律师有没有收入？有一个　　部分她是在讲她自己。我就问她：　　“你不是有一份工作吗？你的工作不是也有收入吗？” 　　她说：“那完全不同！我工作的原因不是因为我需要收入！假如我需要钱的话，只要我开口，我的父亲会随时愿意给我！” 　　准客户的特征，就是想跑回原点，而我们的挑战，就是不要让她回归原点。 　　“那你为什么拥有这份工作和这份收入呢？” 　　她说：“因为我觉得用自己的钱，心里比较舒服。” 　　我找到新的切入点了。这个切入点其实就是她的心愿，她的心愿是：想自力更生，不要一直依赖父亲。　　然后我说：“你给我的感觉是，你是一位很有个性，不想依赖他人，想自力更生，有自尊，并且活得很有尊严的职业女性，对吗？” 　　假如你是对方的话，你的答案是什么？对！这基本上是她的什么？心愿。　　亲爱的朋友们，假如我能够完成她的心愿，她会不会拒绝我？不会。　　“万一你残废了，不能工作，不能继续拥有自己的收入，那你该怎么办？” 　　她说：“在这种情况之下，我的父亲肯定会负起责任，他会关怀我，照顾我。他是亿万富翁，所以我对残废一点都不担心！” 　　准客户的特征，就是想跑回哪里？原点。而我们的挑战，就是不要让她回归――原点。要一直不断地带领她往前走，如何带领她往前走？ 　　下面这句话很重要：这和我们所谈的主题无关。　　当我们想把准客户的后路切断的话，我们要懂得说这句话。来！恭请你练习这句话。开始。 　　说完这句话之后，我们就能够把她的后路切断了。　　我们的主题不是你的父亲是否有能力照顾你或是否愿意照顾你。　　我们的主题是：如何在任何情况之下，能够依照你的个性和意愿过着很有自尊，很有尊严的生活。这才是我们的主题。　　在座的朋友们，请大家看清楚，这是否是她的心愿？假如我能够完成她的心愿，她会不会拒绝我？绝对不会！　　你那么富有，假如我每个月给你500元美金，会使你更加富有吗？会还是不会？不会。假如我每个月从你身上拿走500元美金，会令你贫穷吗？　　会还是不会？对你有影响吗？　　那么好了，请你立刻把500元美金交给我，让我立刻为你创造你想得到的永久性的个人自尊和尊严，好吗？　　假如你是她，你唯一的答案是什么？好！我没有卖保险给你？没有。我是在完成你的什么？心愿。　　大家想不想知道这个个案最后的结果？她不但向我们买了一份很大的保单，而且也把她的爸爸介绍给我们，她的爸爸也买了一份大保单。 　　这个课程会掌声不绝。今天你鼓掌的意义，绝对不是为我鼓掌。你鼓掌的意义，代表我明白了，我收到了，下一次我知道怎么做了。你在为谁　　鼓掌？为自己鼓掌。而且，在任何时候，你都有权利为你自己鼓掌。
6楼： 发表于：[ 14:30:53]
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　　嗯，吴学文的演讲案例大概所有的国内寿险公司都在内培上播放过吧。可惜的是，我相信大多数代理人更愿意听的且能听得懂的是“术”，而不是“道”。
7楼： 发表于：[ 15:53:30]
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　　七月草 在
11:15 写道：了解了的定义，我们就来具体看看在人的一生中什么时候需要买保险。我个人与客户交流时经常会借助如下的X曲线来说明： 　　（申明，该图片为舶来品，应该是源自美国某理财公司的讲义，我自己在给客户画的时候还会略有不同，但是网上弄图片比较麻烦，就暂且借用一下吧。） 　　http://f200-9./_i/5/c/3/5c303031-ca2f-45fe-8be0-d742d476d9d5.jpg我们从图上可以看出，每个从能够自己独立工作生活开始，就进入了人生的两根曲线中，一根叫责任曲线，一根叫曲线。一个人20多岁开始工作，到了30岁左右买房、结婚、生子……这个时候上有老、下有小、又有房贷、车贷等，所以责任额度是最高的，随着年龄增大，父母老去、子女长大成人，房贷逐渐还清，人生的压力就会慢慢降下来，所以责任曲线遵循递减法则。而另一方面，从工作开始每个人也在逐渐积累财富和资产，并且由于年轻时往往开销较大，结余较少，开始的净资产增长可能较为缓慢，一直到退休之前，财富曲线应该遵循递增法则。到了退休之后，退休金能否应付日常开销，积累的财富能否继续保值增值，满足养老和老...鼓一下掌！真的很不错，学习啦。
8楼： 发表于：[ 21:14:53]
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　　 　　DING
9楼： 发表于：[ 22:40:04]
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　　辛苦了，受益非浅！
10楼： 发表于：[ 14:51:57]
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　　没了吗？
11楼： 发表于：[ 12:28:07]
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　　年底了，活动比较多，近来更新比较困难，大家见谅。删除了第一稿的帖子，补充一下21楼缺一个小标题：第二讲、什么人、什么时候需要买？
　　今天在线更新保险需求分析的核心内容――　　第三讲、如何计算家庭保障需求　　首先回顾一下我们从前面X曲线中得到的结论：在X曲线的左侧，家庭主要靠劳动收入获取，并且家庭责任额度高于财富积累，我们需要通过人身保险保障劳动者的收入能力；到了X曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不再是唯一的手段。所以今天我们主要谈的是在X曲线的左侧，保障额度的计算方式。　　计算保障额度就是计算责任缺口，通常来说，人在一生中会有哪些责任呢？　　对他人的责任：赡养父母、抚养子女、照顾配偶这些是人生的基本责任，此外，当你贷款买车、买房、或者借钱做生意期间，会对债权人产生债务责任
　　对自己的责任：除了衣食住行的日常开销，主要是医疗和养老　　下面我们就一一来看：　　1、 赡养父母的责任：
　　案例：李先生和李太太都是上海白领，月收入均为一万元左右，李先生现年30岁，是新上海人，大学毕业后来上海工作，其老家在山西某县城，家里还有一个姐姐，父母平均年龄62岁，为退休工人。李太太现年27岁，上海人，独女，母亲55岁，已退休，父亲56岁，还在某事业单位工作。在这个案例中，李先生和太太的收入差不多，但因为各自家庭背景不同，赡养责任实则大不一样。　　先说李先生，其父母平均年龄62岁，如果预期寿命80-85岁的话，李先生大约还有20-25年的赡养责任。李先生的父母收入微薄，但当地的消费水平较低，月生活费在2000元左右。如果这个费用由李先生和其姐姐平摊，李先生的基本赡养责任额度就是每月1000元，责任时间20-25年，保障总额度约30万元。所以责任缺口的计算很简单，目的就是要得到一个确定的责任额度和保障时间。　　然而经过进一步的沟通，我发现李先生还有更多的考虑。李先生的父母目前主要由家乡的姐姐照顾，由于姐姐家庭经济条件一般，李先生认为他应该在经济上承担主要的赡养责任，所以李先生每月要寄回1500元作为赡养两位老人的费用，年节礼品等元，平均下来，李先生估计自己每月要承担2000元的赡养责任。此外李先生的父亲抽烟，母亲长期患有高血压等慢性疾病，李先生认为如果父母生大病，其至少还要准备20万元用于给父母看病。这样一来，李先生对父母的赡养责任总额度就增加到了80万元。　　当然，我们还可以采用动态追踪的方式，把计算弄得更复杂一点，考虑到将来对生活费用和医疗费用的影响，这样保障总额可能要涨至100万。另一方面，随着年龄的增加，李先生对父母的保障责任总额实际上是递减的，所以李先生也没必要一直保持20年100万的保障额度。动态的计算方式涉及较多预期假设，通常只要客户明白了基本原理，具体的计算会留给客户自己衡量。有时候，客户家庭内部的情况涉及较多隐私，客户也未必愿意和盘托出，作为代理人，我们只要知道最终的结果――也就是保障额度和保障时间，就够了。　　再次总结一下这个基本原理：为个人的赡养责任买保障，千万不要到保险公司存很多钱，再由保险公司发给父母，因为这个钱是随赚随花的，从保险公司过一道手只会被剥一层皮而已。如果子女身体健康，有正常的收入，赡养父母当然是作为子女天经地义的义务，所谓责任保障，是考虑到万一重大风险发生，子女没有了收入能力，则由保险公司将其未尽的赡养责任承担起来，以避免“亲需养而子不在”的悲剧。所以，我们要的最终结论其实就是一句话：考虑在父母预期寿命的年限内，子女一旦失去赡养能力，至少需要给父母留下多少钱以供父母以后的基本生活及医疗费用？在上例中，我给了李先生一个保费参考，每10万保额，大概需要李先生支付年保费250-300元，经过责任与费用的综合衡量，李先生认为，先投保60万保额，20年保障时间为必要保障，若干年后，根据实际情况的改变，李先生会考虑再度调整。
　　算完李先生的案例，再来看李太太的情况就较为简单了。李太太的家人都在上海，父母退休后工资加起来在5000元以上，并且都拥有上海社保。此外，李太太父母因为动迁，除自住房外，另有一小户型供出租，目前估计为100万元，月租金为2800元，所以说，即使在父母生重病的情况下，对子女的依赖也不是很大。对于李太太来说，赡养责任属于可保可不保。但出于作为子女的孝心，并且女性的费率相对便宜（李太太投保30年期保障，每10万元保额年付保费仅需200元），李太太仍然决定购买30万保额留给父母。
12楼： 发表于：[ 17:51:48]
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　　2、抚养子女的责任　　很多父母是有了孩子后才考虑的，子女教育责任通常都是必保项目。与赡养责任的计算一样，这里我们指的是子女教育金保障，而非子女教育金储蓄（教育储蓄属于理财问题，我们以后会再专题论述），其计算方式就和赡养责任的计算大同小异。根据需要抚养的时间确定保障期限，根据需要的教育和生活费用确定保额，由于子女的费用通常由夫妻两个人共同承担，所以将总保额按照夫妻收入比重进行拆分，就得到了夫妻双方的具体保障需求。　　举例来说，还是上文的李先生和太太有一个2周岁的儿子，夫妻虽然也有将来送孩子出国留学的打算，但是从保障角度，李先生认为在最坏的打算下家庭也要保障其完成基本的大学教育，约至儿子22岁左右。根据目前上海的教育消费水平，我们给出的从小到大学的教育基本费用的参考值为50万元，李先生表示认可。夫妻两人收入相当，因此各分摊保额25万，保障时间均为20年。至于儿子的日常生活费用，归并到家庭日常消费中一并考虑。　　关于少儿保险的其它问题，我在几年前发过一个专帖，其中主要内容仍然可以参考：
13楼： 发表于：[ 18:31:04]
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　　3、对配偶或者家庭的经济责任
　　同理，对配偶或家庭的经济责任，主要看的是夫妻双方的年龄和经济能力。以上文中的李先生和李太太为例，夫妻年龄、收入相当，目前家庭日常月开销在6000元左右，夫妻任何一个人的收入都能够独立应付得起，所以双方的互保需求不高。但在另外一个案例中：张先生，36岁，私营业主，年收入50万左右，太太27岁，全职家庭主妇。由于在家庭中先生是绝对的家庭支柱，太太要求先生为其投保一份保额100万，保障期间为25年的寿险，是十分明智的。　　4、债务责任
　　有了前面的案例，债务责任的计算则是最为一目了然的了。以前文李先生的家庭为例，夫妻现有80万房贷，商业贷款每月6000元，贷款时间20年，由夫妻二人共同偿还。测验：他们各需相应购买多少保障呢？　　…… …… ……　　　　有人会很快算出来：6000元*12个月*20年=144万，所以夫妻双方各需购买70万20年的保障，正确吗？不尽然，其实，夫妻双方各买40万就够了，因为贷款总额才80万，赔付是一次给付的，任何时候，夫妻各有40万保障已经足以覆盖房贷责任的风险。也由此可见，我们前面的保额计算也是一个粗略的算法，没有考虑时间的折现因素。也给客户预留了在计划出来后对总保额稍微讨价还价一下的空间。
14楼： 发表于：[ 18:31:46]
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　　综上所述，李先生的责任保障需求：
　　给父母：60万*20年
　　给孩子：25万*20年
　　给太太：40万*20年（房贷责任）
　　三项保障期间要求一致，保额可以合并，共125万*20年。　　李太太的责任保障需求：
　　给父母：30万*30年
　　给孩子：25万*20年
　　给先生：40万*20年　　后两项保障可以合并，所以需要购买两份保障：
　　一份 30万*30年
　　一份 65万*20年　　保障需求已经明确，用什么产品来配呢？相信坛子里凡是一个合格的代理人都应该能够解答吧。不过，在第一次面谈与客户分析需求时，我个人的习惯是绝对不谈具体产品的，因此，产品搭配的内容，将在所有需求分析说完后我再来详细论述。后面还有两块重点，对自己的责任保障，健康和养老，且听下回分解――
15楼： 发表于：[ 18:52:08]
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16楼： 发表于：[ 13:17:44]
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　　很久没来这个论坛了， 、，，，，等其他和讯的朋友们，大家2011年吉祥如意，期待2011年你们取得更好的成绩。　　时光海湾
17楼： 发表于：[ 00:53:56]
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　　　　较为仔细的把7月草的这篇帖子读了一遍，结构清晰，表达明确，给力！！　　关于动态计算的问题，确实不好在网上展开，呵呵，不过，面谈时办法可就多了~~~对吧，7老师~~
18楼： 发表于：[ 11:00:39]
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　　动态计算我会在理财的部分才用，保障我觉得没必要弄那么复杂，动态计算不如动态调整，如果客户自己有一定金融基础，可以自己算，如果不懂的，弄太复杂客户反而晕了。其实殊途同归，不管哪种方法算出来，结果往往发现跟最简单的双十法则（10%的年收入买10年年收入的保障）也差不了太多（对于最普通的典型家庭来说）。所以，我前面说过在第一次面谈与客户沟通需求分析时，我并不在意拿到诸如客户的收入、保额等关键数据，更重要的在于这个沟通的过程：　　1、相互熟悉、建立信任　　2、让客户进一步加深理解保险保障的意义　　3、让客户自己学会计算保障，授之以鱼不如授之以渔　　4、要求客户回去与家人一起讨论我们面谈需求分析的内容，并将最终计算结果反馈给我。　　我曾经有客户反馈给我的资料非常详尽，并且将我面谈时给她手画的草稿都在电脑上整理出来，上千字的文案加上连图带表。最近我在想，上升到理财规划这个层面后，客户的性格、风险偏好、逻辑思维的缜密性、接受新事物的能力，乃至人生理想、处事格局这些都对具体理财产品的选择有非常重要的影响（在保险这块其实也有关系，不过没有那么明显）。同时，在我了解客户的过程中，客户也在这些方面观察判断我的能力是否与他的需求相符。所以在第一次面谈的过程中，这些软信息的交流我觉得才是最重要的。
19楼： 发表于：[ 11:02:20]
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　　今天争取能把需求分析部分弄完，再下面我会谈需求与产品的匹配
20楼： 发表于：[ 15:41:40]
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21楼： 发表于：[ 17:05:19]
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　　谈完了对他人的责任保障，我们终于可以谈到个人的健康保障。是否需要购买健康，需要买什么样的健康保险，可以参考下面的健康风险金字塔，我们把健康风险分成低中高三档，如图所示：　　
22楼： 发表于：[ 17:06:36]
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　　先说低风险，诸如感冒发烧等门诊疾病和磕磕碰碰的小意外。这类风险的人均年损失在500-1000元左右，基本对家庭生活不会产生什么影响，建议选择风险自留。首先一般公司不提供针对个人的疾病门诊保险，逆选择太高，风险不好管控，通常只有对10人、20人以上的团体保险中才提供；即使可以买到，如果是由个人承担投保费用的话，也没有必要购买，因为商业保险公司都是以盈利为目的的，如果投保这类产品，每次理赔个一两百元，处理理赔的人工成本很可能都大于理赔金额，再加上保险公司的利润要求，其保费是远远高于平均损失的，这样的保险并不能起到保障作用。相反，客户采取风险自留的方式，购买一定的常备药品，自己花钱看病，就可以用最低的成本很好的管控这部分风险。　　再看中风险：中等风险指的是普通的住院、手术等，以上海为例，目前这类情况的平均住院天数为7-10天，对于有社保的人来说，由于还有自费药、交通营养误工费等支出，自付部分需要5000至1万元左右，如果没有社保，可能要承担1万至两万的费用。这部分风险是否需要转嫁给保险公司取决于客户的已有保障情况和家庭收入能力。以上海的收入和消费情况来看，例如家庭年收入在5万以内，客户又没有社保，一次住院要花费数月的薪水，对家庭的影响就很大，这种风险有必要通过商业保险转移；如果家庭年收入在10万-20万的客户，有社保，甚至公司还有一定的团体保险，即使发生一次住院，也只损失家庭一两个月左右的收入，不会有太大影响，属于可保可不保的风险，如果要保，建议选择补贴型产品；如果家庭年收入在30-50万的客户，这部分风险也可以风险自留；如果年收入在100万级别的客户，其要求的不是医疗保障，而是能够借助保险享受一些特需病房、体检、牙科、全球医疗直付等高端服务，那么可以考虑购买高端的环球医疗产品。
23楼： 发表于：[ 18:11:49]
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　　最后来看高风险：一般指的就是重大疾病和会导致伤残的重大意外。我们先来看重大疾病。首先，客户要把重大疾病区别与普通的重病，这里可以给大家一些常用数据：
　　1、 2007年8月，保监会推动行业协会、中华医师协会共同对重疾险中的25种重大疾病定义进行了统一规范，这25种重疾占到了总体重疾发病的90%以上。
　　2、 根据医学统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%，剩下没得的，大部分是因为还没有来及得就过早因为其它原因离开人世了。
　　3、 由于目前环境污染、饮食、心理压力及不良生活习惯等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近些年我国癌症发病率上升了71%，死亡率增长了29.4%。而从目前我国保险公司的理赔数据来看，平均索赔年龄为42岁。
　　4、 但得了重大疾病，未必代表死亡，目前癌症的五年存活率已经高达50%以上，通过器官移植等先进的医疗手段，有些重大疾病是可以完全治愈的。
　　5、 重大疾病治疗费用很惊人：恶性肿瘤治疗费用30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术20万元；脑中风后遗症10万元；慢性肾衰竭洗肾500元次，每周两次，换肾30万元。
　　所以，重大疾病保险是我们每个人为了个人生命尊严必须考虑的一件事情，当我们考虑重疾保障时主要从三个角度来计算风险损失：
　　第一是重疾的医疗费用，亲身经历过重疾案例的人都能体会，重疾的医疗费用基本是个无底洞。这里只能根据社保及各地医疗条件的不同建议一个基本的需要补充的医疗费用为10万到30万；
　　第二是收入补偿，在患者生病不能工作的这段时间，收入停滞或减少带来损失，而家庭的日常开销还需延续。一般罹患重疾至少需要两到三年的休息治疗时间；
　　第三是后期疗养费用，比如吃营养品，请护工，理疗等等，大概的最少花费是4到5万元左右。
　　举例来说，一个年收入10万的白领，在有社保的情况下，其基本医疗费用加疗养费的缺口预算为20万，加上二到三年的工作收入损失，其重疾险的需求额度为40-50万元，对于年收入为2万的客户，其重疾险需求额度则可能达到70-100万。额度出来了，期限是多长呢？医疗费用部分，是终身的需求，可以考虑长期险，而收入补偿部分，很容易理解，其期限应与收入年限匹配。
24楼： 发表于：[ 18:31:05]
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　　重大意外所造成的风险与重疾是有一定相似之处的，不同之处在于，意外伤残需要的医疗费用可能低于重疾，但是患者如果没有身故，其生存期往往远长于重疾患者，而多数情况下患者的收入能力会大幅下降。所以在考虑意外险时，我们主要考虑的不是身故和意外门急诊的风险，而是伤残对收入能力造成的损失，这里就需要详细了解客户的职业情况和职业风险，例如对于一个外科手术医生，或者一个演员、运动员，其本身职业风险很高，而且任何身体部位的意外伤残可能都导致其职业生涯的毁灭，就必须投保高额意外，甚至很多人为其部分身体单独投保。但是对于一个作家来说，只要脑子还好使，就能想办法写作，甚至不能写作了，也可以用以前作品的版税生活，这样的风险就相对较低。不过总体说来，由于意外伤残发生后，收入下降，家庭责任还在，意外险的额度应至少与个人的寿险责任额度相当。
25楼： 发表于：[ 15:42:12]
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　　七月草 在
11:00 写道：动态计算我会在理财的部分才用，保障我觉得没必要弄那么复杂，动态计算不如动态调整，如果客户自己有一定金融基础，可以自己算，如果不懂的，弄太复杂客户反而晕了。其实殊途同归，不管哪种方法算出来，结果往往发现跟最简单的双十法则（10%的年收入买10年年收入的保障）也差不了太多（对于最普通的典型家庭来说）。所以，我前面说过在第一次面谈与客户沟通需求分析时，我并不在意拿到诸如客户的收入、保额等关键数据，更重要的在于这个沟通的过程：1、相互熟悉、建立信任2、让客户进一步加深理解保险保障的意义3、让客户自己学会计算保障，授之以鱼不如授之以渔4、要求客户回去与家人一起讨论我们面谈需求分析的内容，并将最终计算结果反馈给我。我曾经有客户反馈给我的资料非常详尽，并且将我面谈时给她手画的草稿都在电脑上整理出来，上千字的文案加上连图带表。最近我在想，上升到理财规划这个层面后，客户的性格、风险偏好、逻辑思维的缜密性、接受新事物的能力，乃至人生理想、处事格局这些都对具体理财产品的选择有非常重要的影响（在保险这块其实也有关系，不过没有那么明显）。同时，在我了解客户的过程中，客户也在这些方面观察判断我的能力是否与...　　国庆之后那次沟通没有完全到位，我们目前采取的现金流规划法最初不是仅仅为了保险销售，只是，在使用中发现我们的这些操作者的水平确实离财务规划的水平还有很大差距，并且最终的解决方案还需要做大量的准备工作，包括产品~~~　　因此，还是决定先从最熟悉的保险开始吧，不远的未来我们肯定是要发展到真正的财务规划~~~
26楼： 发表于：[ 17:46:01]
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　　看来，我是迟到了！门口罚站！
27楼： 发表于：[ 22:26:58]
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　　能不能每个专题单独开个帖子，因为翻起来比较麻烦，另外建议直接出书。
28楼： 发表于：[ 22:27:23]
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　　另外希望也谈谈财产险。
29楼： 发表于：[ 23:41:28]
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　　听课,帮顶
30楼： 发表于：[ 11:17:23]
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　　朱大波 在
22:26 写道：　　能不能每个专题单独开个帖子，因为翻起来比较麻烦，另外建议直接出书。　　每个专题单独开帖更麻烦，主帖多了我自己都找不到啦，等帖子写差不多了，我会整理个脱水版，供大家下载。至于出书的话，再说啦，呵呵。之前有朋友建议我先把提纲放出来，说实话我现在也没有完整的提纲，只有一个大致思路，而且根据大家反馈可能随时会有新想法的：）　　再说了，偶写都没叫累，你翻翻还累啦？本人决定以后大家不给力顶贴偶写好了也不急着发，哈哈
31楼： 发表于：[ 22:03:57]
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　　真的是不顶不更新?
32楼： 发表于：[ 15:52:48]
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　　　　罚楼上的每天来顶贴~~~
33楼： 发表于：[ 16:56:13]
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　　周末学习兼顶贴来啦~~~
34楼： 发表于：[ 17:41:38]
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　　楼主，给力发贴呢
35楼： 发表于：[ 19:03:29]
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　　稍安勿躁，这两天在补另外一个帖子，此外，要把我的博客重新开出来
36楼： 发表于：[ 21:00:07]
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　　号外！号外！《七月草的理财生活手记》新帖已经发出，因为最近参加一个朋友的理财沙龙活动，答应了朋友要把每次心得写出来，一直没写拖到现在，本周终于根据当时的笔记一口气把五次活动心得补了出来。为了楼上顶帖的几位不要太辛苦，我把那部分帖子一并分享在手记里啦
37楼： 发表于：[ 21:00:47]
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　　家庭财产保障，以及雇主责任的，以及家庭第三者责任的保险可以加入健全之。
38楼： 发表于：[ 21:19:58]
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　　七月草 在
21:00 写道：号外！号外！《七月草的理财生活手记》新帖已经发出，因为最近参加一个朋友的理财沙龙活动，答应了朋友要把每次心得写出来，一直没写拖到现在，本周终于根据当时的笔记一口气把五次活动心得补了出来。为了楼上顶帖的几位不要太辛苦，我把那部分帖子一并分享在手记里啦这个手记发出来了吗？
39楼： 发表于：[ 23:57:46]
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　　七月草 在
20:46 写道：　　其实家庭保障需求部分已经基本结束了，还差一个部分――养老需求　　养老部分打算先跳过去，因为更多涉及的是理财，而非，我会放在《七月草的谈理财》中再慢慢道来。这里只简要提示几句：　　1、养老规划必须自力更生、早早考虑，个人观点，社保养老就是一种庞氏骗局，不懂的自己百度先。　　2、养老目标的设置我认为分为几个层次：第一层资产保值，这是最低要求，也就是理财收益长期来看要能跑赢；第二层30%-40%替代率，也就是说个人养老规划配合你的社保养老和企业年金，将来退休时能拿到相当于退休前70%-80%的收入，这样老年生活品质才能有所保障；第三层，财务自由，即被动收入超过日常开支，达到这一步就能安享晚年甚至提前退休。在理财篇中，我会具体来说这三步规划要如何来做。　　2、基于以上基本理论，个人认为目前大陆上所有分红养老险都是垃圾，理由很简单，连我第一层的要求都达不到。所以在保险部分就不过多论述养老问题了。　　同意三层论的观点，但有疑问，七姐被庞氏骗局骗了么？是否也买了社保！我是被骗的之一！呵呵！（不被骗行么？）　　分红养老保险，还是有一定的作用，相对于理财高手来讲，确实是垃圾，但对普通老百姓，他的强制储蓄，定向专向，安全保障等功能，是有他的用处。
40楼： 发表于：[ 00:24:31]
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　　鬼谷子 在
23:57 写道：　　同意三层论的观点，但有疑问，七姐被庞氏骗局骗了么？是否也买了社保！我是被骗的之一！呵呵！（不被骗行么？）　　分红养老保险，还是有一定的作用，相对于理财高手来讲，确实是垃圾，但对普通老百姓，他的强制储蓄，定向专向，安全保障等功能，是有他的用处。　　社保养老确实有问题，现收现付，用现在收上来的钱去支付已经退休的人的，整个社保养老金账户基本上是在空账运行，这不是庞氏骗局？呵呵　　只是目前在北京，社保医疗必须和社保养老一起购买，这也是一个问题所在，社保医疗很好，不过必须搭上一个添头，不知道其他省份是什么情况~~~　　所谓的分红养老险，这么低的预定利率不知何用之有？难道真的看着养老金缩水还要往水坑里扔吗？　　这个论坛早先有个帖子：坚决不买终身寿险，其实已经论述了目前预定利率过低的问题，窃以为：强制储蓄相对于理财规划来说，真的是相对好解决的问题了~~~不信？看看这些年国内的高储蓄率，即可见一斑了
41楼： 发表于：[ 09:57:18]
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　　其实家庭保障需求部分已经基本结束了，还差一个部分――养老需求　　养老部分打算先跳过去，因为更多涉及的是理财，而非，我会放在《七月草谈理财》中再慢慢道来。这里只简要提示几句：　　养老目标的设置我认为分为几个层次：　　第一层次资产保值，这是最低要求，也就是理财收益长期来看要能跑赢；　　第二层次30%-40%替代率，也就是说个人养老规划配合你的社保养老和企业年金，将来退休时能拿到相当于退休前70%-80%的收入，这样老年生活品质才能有所保障；　　第三层次，财务自由，即被动收入超过日常开支，达到这一步就能安享晚年甚至提前退休。在理财篇中，我会具体来说这三步规划要如何来做。　　基于以上基本理论，个人认为目前大陆上所有分红养老险都是垃圾，理由很简单，连我第一层的要求都达不到。所以在保险部分就不过多论述养老问题了。
42楼： 发表于：[ 15:23:56]
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　　稍微改了一下前面的论点，以免过于偏激，招惹麻烦。关于社保养老问题，我觉得每一个人都值得深入了解一下，网上这类文章很多，大家可以去搜一搜，有时间的话，我也会具体写一点自己的观点，不过重点是在应对现实，而不是批判现实。　　关于庞氏骗局，百度百科的解释：　　庞氏骗局是一种最古老和最常见的诈骗，是金字塔骗局的变体，很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的，这种骗术是一个名叫查尔斯?旁兹的投机商人“发明”的。庞氏骗局在又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以赚钱的假象进而骗取更多的投资。　　MBA智库解释：　　所谓庞氏骗局是指骗人向虚设的，以后来投资者的钱作为快速盈利付给最初投资者以诱使更多人上当。庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗，是的变体。　　所以个人理解其核心理念就在于向投资者虚设了一个美好的未来，实际并没有足以支撑整个投资回报的价值增值手段，而是用“利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报”，并且要不断增加对新人的掠夺（包括增加人头或者增加投资额）才能支持对老人的许诺，所以形成金字塔形态。一旦金字塔底座不能越来越大，以支撑上层，整个体系就会崩溃。　　最近一次最著名的庞氏骗局就是麦道夫事件：“美国纳斯达克前主席涉嫌诈骗被捕涉案500亿美元，检察人员指控他通过操纵一只对冲，使投资者损失大约至少500亿美元。 根据供状，麦道夫“不做无罪辩护”，他告诉特工，所有错误都归咎于他本人，他“并非用赚来的钱支付给投资者”。检察官针对麦道夫的控诉书显示，麦道夫10日告诉公司高层职员，“基本上，这是个大骗局，一个巨大的‘庞氏骗局’，使投资者损失大约500亿美元”。” 　　其实，如果不是08年的金融危机，麦道夫至今可能还是华尔街的英雄人物。媒体称：“麦道夫曾任纳斯达克股票公司董事会主席。几十年来，他创立的公司对构造华尔街的金融框架发挥了重要作用。不论是传统股票交易，还是股票及金融衍生品等新式交易系统的发展，麦道夫的公司功不可没。”　　所以说，庞氏骗局的本质就在于“并非用赚来的钱支付给投资者”，而是直接将资产负债表上的负债变成了利润。从这个角度来说，实际上一般政府发行的国债也可以看做一种庞氏骗局，只要把债务期限放到无限远期，债务就变成了净利润。我个人是在看《货币战争》时，隐约获得这样一种感觉的。　　在这里我觉得需要讨论的并不是我们是否受骗，并非所有的骗局都出于恶意或者产生恶的结果，如果美梦一辈子不破不也是件很幸福的事情。我们要关注的是这个泡沫会不会破灭，什么时候破灭，一旦破灭我们该怎么办？　　我给大家一个现实的数据，就是在中国目前的社保“现收现付”制度状态下，目前全国社保基金总额7000多亿人民币，相当于人均拥有500元人民币的样子，而在欧洲的一个小国荷兰，全国社保基金为6350亿，相当于人均4.5万欧元。
43楼： 发表于：[ 21:54:33]
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　　cb34 在
00:24 写道：　　社保养老确实有问题，现收现付，用现在收上来的钱去支付已经退休的人的，整个社保养老金账户基本上是在空账运行，这不是庞氏骗局？呵呵　　只是目前在北京，社保医疗必须和社保养老一起购买，这也是一个问题所在，社保医疗很好，不过必须搭上一个添头，不知道其他省份是什么情况~~~　　所谓的分红养老险，这么低的预定利率不知何用之有？难道真的看着养老金缩水还要往水坑里扔吗？　　这个论坛早先有个帖子：坚决不买终身寿险，其实已经论述了目前预定利率过低的问题，窃以为：强制储蓄相对于理财规划来说，真的是相对好解决的问题了~~~不信？看看这些年国内的高储蓄率，即可见一斑了　　呵呵，但做规划，让客户买的第一个是社保！将来空账怎么解决是国家的事情，但老百姓你不交社保，相当于连内衣都没穿！不可否定社保，将社保说成骗局！如果是骗局，那骗子是谁呢？呵呵，cb34!　　我分析的有一些分红型的保险，按照中档收益（目前多家公司实际收益都比中档演示收益要高）可以达到4.5%的复利，（以全额保费试算）。以多年平均值4%来看（当然这个值是国家公布比较水的），是可以持平的。　　我相信如果超过cpi，必须要做有风险的了，要不就找到终身的职业，每年的收入提高来解决通胀问题。　　想问问cb34您投资的哪个养老产品，可以做到风险低，又能抵御呢？　　普通老百姓（对于理财规划不是很了解，也没时间），如果收入不高，积蓄不多，选择低风险性收益产品，分红型保险肯定是不错的选择之一！
44楼： 发表于：[ 22:39:21]
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　　七月草前面的数据，目前中国社保总额7000多亿，我记得几年前就在说社保空账运行，空额8000多亿了~~~　　还有个数据，目前公款吃喝，公款，公车费用等等一年9000亿开支，全国人民人均700元，比社保养金还多　　我前面说过，社保医疗是好东西，可惜北京地区必须和社保养老险一起缴纳，社保养老险如果说是骗局，谁是骗子大家心知肚明，还用我在这里说出来吗？
45楼： 发表于：[ 22:50:05]
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　　cb34 在
22:39 写道：　　七月草前面的数据，目前中国社保总额7000多亿，我记得几年前就在说社保空账运行，空额8000多亿了~~~　　还有个数据，目前公款吃喝，公款，公车费用等等一年9000亿开支，全国人民人均700元，比社保养金还多　　我前面说过，社保医疗是好东西，可惜北京地区必须和社保养老险一起缴纳，社保养老险如果说是骗局，谁是骗子大家心知肚明，还用我在这里说出来吗？　　去年就说1.4万亿了，七月草的数据太早了！　　如果分开交医疗和养老，请问您会只选择医疗而放弃养老么？　　如果将来国家解决了空帐的问题，但您也放弃了应有的公民福利。　　标准定义的基本养老金应该有3部分组成，社保，企业年金，商业。
46楼： 发表于：[ 23:08:55]
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　　对于分红险和养老问题，我想问：　　到底多少的收益才算是有风险的呢？或者说无风险的收益是多少呢？　　“多年平均值4%来看（当然这个值是国家公布比较水的）”　　拜托，即便是水数据，也得认真点不是，国家统计局近30年的cpi数据，平均值应该是5.8%左右才对　　如果可以分开交社保养老和医疗，我当然会选择医疗，放弃社保养老，替代品嘛，你既然问了，我也就正面回答一下，也不用你之前说的什么香港产品了，你说的那个7年收益10倍的投连险行不行呢？我记得是1000人民币的门槛吧？　　换句话说：你自己选择，要是你也选择这样的分红险来做养老规划的话，我无话可说
47楼： 发表于：[ 23:32:52]
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　　分红险的分红不确定人们都知道，对于收入不高，积蓄不多的百姓来说，用公司的演示收益跑膨胀？我觉得这个风险就不低了！另外，您也知道多年平均值4%这个值是国家公布比较水的，为什么还作为依据？　　而且，全额保费，年化复利4.5！这是什么产品？这是多少年的演示？真玩一个100年的演示，这是给自己养老还是给孩子养老用的？　　我个人认为，如果是单位给上社保，没得选，肯定只能上社保。如果是个人上，为了医疗，我也只能3险不拆的交。这样看的话，其实我根本就没有选择余地。如果不为了社保的医疗部分，我当然不会交养老险了。人的寿命最长也是可以估算出来的，因此能领到的钱也是可以算出来的，我为什么还交？
48楼： 发表于：[ 11:30:59]
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　　这个没什么好争的，呵呵，我觉得大家说的都没错。所以我说养老这块是很复杂的事情，只能放在理财里面再说。有个机会成本的问题，并且，不同的钱对风险和投资回报的要求是不一样的。当你的参照物不一样，对有些事物的判断会发生质的改变。等我开始写理财的时候，也可能有些观点就完全颠覆我在这部分的说法。　　例如，保险鬼谷子分析的分红险，他的假设前提是：分红收益能达到4.5%，未来仍然维持在4%，客户水准是“普通老百姓（对于理财规划不是很了解，也没时间），如果收入不高，积蓄不多”――这意味着，没知识、没时间、没钱并且也没有改变现状的意愿。我觉得在这些前提假设下，对于这类客户最好的建议就是不能月光、强制储蓄，至于收益多一点还是少一点，差别可能并不是很大，并且一个看起来有一点保证收益的东西可能更符合他们的心理需求。所以在保障和社保养老的基础上再买点分红养老，我也觉得不能算错。　　不过我后面要写理财的目的显然不是给这类人群看的，所以我的参考系是CPI在6%-8%，社保养老只能作为基础而不能作为依赖（我可没有说不要交社保哦，首先交不交社保不是你自己可以决定的，并且社保养老缴费真正的冤大头是企业而非个人嘛），在这个参考系下，分红险的4%左右的收益对我来说就成为一个2%以上的确定损失，其实损失不要紧，关键我觉得这类产品流动性太差，如果是牺牲保障额度来做的就更危险。　　至于cb34提到投连险代替养老，我觉得也必定是有他的一个系统理论支撑的，我不知道cb34在做投连的时候是否会跟客户详细沟通这些。投连是匹烈马，如果仅仅用七年十倍这样的噱头去忽悠客户，我看风险也很大，会把客户摔死的。
49楼： 发表于：[ 13:02:16]
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　　七月草 在
11:30 写道：这个没什么好争的，呵呵，我觉得大家说的都没错。所以我说养老这块是很复杂的事情，只能放在理财里面再说。有个机会成本的问题，并且，不同的钱对风险和投资回报的要求是不一样的。当你的参照物不一样，对有些事物的判断会发生质的改变。等我开始写理财的时候，也可能有些观点就完全颠覆我在这部分的说法。例如，保险鬼谷子分析的分红险，他的假设前提是：分红收益能达到4.5%，未来仍然维持在4%，客户水准是“普通老百姓（对于理财规划不是很了解，也没时间），如果收入不高，积蓄不多”――这意味着，没知识、没时间、没钱并且也没有改变现状的意愿。我觉得在这些前提假设下，对于这类客户最好的建议就是不能月光、强制储蓄，至于收益多一点还是少一点，差别可能并不是很大，并且一个看起来有一点保证收益的东西可能更符合他们的心理需求。所以在保障和社保养老的基础上再买点分红养老，我也觉得不能算错。不过我后面要写理财的目的显然不是给这类人群看的，所以我的参考系是CPI在6%-8%，社保养老只能作为基础而不能作为依赖（我可没有说不要交社保哦，首先交不交社保不是你自己可以决定的，并且社保养老缴费真正的冤大头是企业而非个人嘛），在...　　嘿嘿~更正一点：我不是建议养老补充完全用投连险来做的，可选的渠道和产品还是很多的，要看客户的实际情况来做嘛~~~　　即便是选择投连险，7年10倍的这个也不会是我的首选的~~对吧~7老师，你懂得
50楼： 发表于：[ 13:17:36]
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　　再补充一点吧，本来这些都是应该放在理财部分再探讨的，结果现在越扯越多了。我前面只是分析了，社保目前是用庞氏骗局同样的模式来运作的，在这个模式下如果没有重大改变，金字塔总有崩溃的一天，并且，可能等不到我们拿社保养老那天就要出问题，因为这个体系的基础就是金字塔的底座一定要越来越大，而大家都知道，中国的人口红利时代即将过去了。但是社保养老与一般庞氏骗局最大的不同就是社保背后是有国家信用支撑的，例如国家已经出过政策将央企利润注入社保，所以社保养老的未来命运可以说是与国家命运绑在一起的，国家的政策怎么改，二三十年后的情况也很难说。我们现在关注的是能否通过自身的规划，能让自己的养老比其他人更好一些。
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