P2P投资理财模式都有哪些？
P2P理财平台作为连接借款人和贷款人的中介平台，肯定是不能像银行那样拥有资金池的。那么模式有哪些？从目前的国内的情况看，主要有以下几种分类形式。
　　1、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种
　　纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
　　债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。
　　纯线上模式整个过程都是在网上进行的，因此可以极大的节省人力成本。竞标方式使借款人和出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
　　2、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式
　　纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
　　线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。
　　在纯线上模式中，传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题，这种问题会导致信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。而线上线下辅助模式是目前最为安全的模式。原理是资金筹集部分由线上完成，寻找借款客户部分则由线下完成。由于整个审核过程都需要现场考察，所以运营成本会略高，但是这种模式能够给投资者带来极大的资金安全保障。
　　3、按有无担保机制，可分为无担保模式和有担保模式
　　无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。
　　有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
　　第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系。（例如：微贷通的P2P运营模式）一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是平台自身去把握风险控制，但是，无论哪种风控方式，从投资人角度来讲，都不能简单的认为有了担保就安全了。因为在过去运作的过程中，很多担保公司都出了风险。担保公司跟银行合作时，也不完全能够最终赔付给银行。
　　平台自身担保模式即在运营过程中需要平台自己去做好风险管理和风险控制。
　　第三方担保模式的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的风险得到转移减小。但是，在这种模式中，P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在，类似于传统金融行业向互联网布局的手段。
　　安全的P2P理财模式一般来说，就是以上几种模式。建议投资者一定不能只盯着高收益，而且尽量不要投入大量资金，如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要把全部资金投在一个项目上。
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　　常见问题
　　1、注册的时候提醒手机号码已经注册，能不能将之前的注册账户注销，将手机绑定在新的账户？
　　答：这边手机取消绑定需要投资人本人操作，您可以进入您之前的账户，在账户中心下面的认证管理里面进行手机取消绑定设置。取消之后再进入现在的账户进行手机绑定。
　　2、注册的时候为什么我的邮箱是一个手机号码的邮箱？
　　答：在注册的时候确实平台自动生成了一个虚拟的邮箱，邮箱您可以在账户中心 ，安全中心进行修改，其中旧密码是微贷网的登陆密码，不想修改登陆密码的话新密码就不要填写。邮件可能被拦截，建议查看下垃圾邮箱。
　　3、注册名和密码忘记了怎么办？
　　答：您当时的账户有没有进行实名认证、手机认证或者邮箱认证，如果有其中一项，请提供相应的信息给客服，可以通过后台系统找回。
　　4、身份证需要上传照片吗，一张身份证能注册几次？
　　答：微贷网的身份证认证系统是和公安机关联网的，目前不需要上传身份证，只需填写身份证号码，系统会自动认证。身份证、手机号码、邮箱都是只能认证一个微贷网账户，不能重复认证。
　　5、用户名能不能修改？
　　答：用户名在网站上面的显示是部分显示，不会泄露您的个人信息。为了保护账户安全，用户名一旦注册成功将无法修改，望投资人谅解。
　　6、VIP如何申请？
　　答：现在微贷网有活动，新老用户充值即可以免费获得终身VIP资格。
　　7、VIP有哪些好处（特权）？
　　答：VIP用户可以享受风险准备金偿付规则，抵押标和推荐标都是当天24点前100%本息垫付。信用标按规则30天偿付本金（目前平台几乎没有信用标）。同时VIP用户可以设置自动投标。
　　8、自动投标设置在哪里，如何设置上下限？
　　答：自动投标设置在申请了VIP之后，到账户中心&投资管理&自动投标设置下面进行操作。其中上限是最大投资额度，下限是最小投资额度，0表示没有限制。自动投标设置可以先排队再充值。打个比方，您上限设置0，下限设置2万，那就是表示您投资的金额是至少2万以上。由于微贷网平台的标每次最多只能认购标的20%，平台的标额一般在10万左右，所以建议您下限设置在3万以内，一般排队1-2天左右。至于期限和利率您可以依据自己喜好设置。参考设置：.cn/forum/forum.php?mod=viewthread&tid=13249&extra=
　　9、总排名和净排名如何理解？
　　答：总排名是您在所有开启自动投标的投资人当中的排名位置，净排名是在排除了排在您前面的账户资金少于50元的投资人之后您所在的位置。如果总排名在您前面而且账户资金少于50元的投资人充值了，那您的净排名就会往后退。为了避免资金站岗，微贷网可以先排队再充值，一般建议净排名在1000左右进行充值，当天可以投上标。
　　10、投标中和等待中怎么理解？
　　答：给您打个比方，比如有一个标比较小，排在您前面的投资人的下限设置都比较大，这个小标不适合您前面的所有投资人，直接跳到了您后面的这个投资人，您后面的这个投资人就中标了，那么您包括您前面的所有投资人的状态就会跳成投标中。在投标中的状态下，只有下限改大不影响排名，其让设置都将重新排队。在等待中的状态下，可以任意修改自动投标设置。
　　11、为什么我跳过了好几个不匹配的标，是不是我的设置有问题。
　　答：您的自动投标有上下限设置和期限设置，遇到不符合您的设置的标就会显示跳过，所以有跳过是正常的，您对您的自动投标设置不放心的，建议找客服帮忙查看。
　　12、排队按照什么规则来的，和资金有关系吗，为什么我在最后？
　　答：微贷网的排队都是先来后到的，您刚刚开启自动投标所以在最后一个，排队一次一般只能投中一个标，中标之后又会重新排队，资金大小不影响您的排队顺序。
　　13、为什么我投出去的金额小于我的下限设置？什么是部分中标？
　　答：部分中标意思就是刚刚中的这个标是符合您的下限设置的，但是由于是最后一个标可能剩余额度不满足您的下限设置，那也是会投出去的，不过不会重新排队，您账户的资金会继续投中下一个符合您的标。这种部分中标的情况不是很多，希望您谅解。
　　14、平台支持信用卡充值吗？
　　答：不支持。信用卡充值有一定的风险。
　　15、为什么我充值的时候有额度限制？
　　答：微贷网平台没有充值额度限制。微贷网的充值有账号充值和网银充值，银行为了保护个人资金安全，在账号充值的时候有一定的额度限制，具体额度每家银行各有不同，您可以打电话向银行咨询。微贷网这边建议投资人网银支付，既没有额度限制也相对安全。
　　大家可以根据队列编号来安排资金充值。详情可咨询微贷在线客服。
　　16、手机可以充值吗？
　　答：目前微贷网的APP支持的充值银行只有：建、招、中、交、广发、民生、光大、兴业这8家银行，手机充值程序相对繁琐，建议网上完成充值。15年微贷网将推出全新的APP，充值这块做了相应改进，投资人可以关注官网，及时下载最新版。
　　17、提现有哪些费用？
　　答：充值进来没有投资过的资金是不能提现的，提现必须转成可提，转可提现要收0.5%的手续费；投资过后的资金是在可提现里面的，提现每笔不超过49900，每月前三笔提现免费，超过三笔手续费2元一笔。
　　18、提现到账时间？
　　答：提现到账：您好，工、建、招、交、农、中这6大行当天11：00前提交提现申请14：00前到账，16：00之前申请，19:00前到账，建议您在16.00之前申请，当天可以到账；其他银行建议当天11.00之前申请，次日17.00之前可以到账。详细情况您可以看连接.cn/forum/portal.php?mod=view&aid=167 不理解的地方可以详询客服。
　　19、银行卡怎么删除不了？
　　需要您添加一张新的银行卡并且设置默认，旧的银行卡就可以删除了。银行卡一旦删除就不能再设置，请谨慎处理。
　　20、平台都有哪些标，能不能具体介绍下？
　　按照投标方式分有手动标和自动标，手动标有定时标，定向标和新人专享标。其他标都是系统自动标，自动标占每天总标量的85%左右，需要设置自动投标才可以中标。
　　定时标是系统随机发出，一般会有2-5分钟的倒计时，任何投资人都可以手动抢标。每个投资人一次最多只能认购标的20%。
　　定向标是为了迎合大额投资者和企业投资者而设定的手动标，合格投资人的账户资金总额（可用余额+提现冻结+投资冻结+待收总额）必须大于等于50万，系统会自动筛选投资人资格，投资没有额度限制。
　　新人专享标是专供新人投资体验的，投资积分少于等于100的投资人可手动投此标，每个投资人一次最多只能认购标的20%。
　　21、平台利息以及付息方式是什么？
　　微贷网平台的标主要有天标、1-36月标，天标以及1-3月的标利率是年化13.2%，付息方式是先息后本，最后一个月还本金。4月-36月标的利息是年化16.2%，付息方式是等额本息。等额本息利息计算：借款的金额乘以0.015就是第一期的利息，第二期的利息是借款金额减去第一期返还的本金然后乘以0.015的就是第二期的利息 以此类推。
　　22、平台都有哪些费用？
　　微贷网的主要费用有3个方面。
　　一是利息管理费，每一笔利息回款的时候，平台收取利息的6%作为平台的资金管理费，所有投资人都一样。
　　二是提现费用，充值进来没有投资过的资金是不能提现的，提现必须转可提，转可提现要收0.5%的手续费；投资过后的资金是在可提现里面的，提现每笔不超过49900，每月前三笔提现免费，超过三笔手续费2元一笔。
　　三是VIP年费120元/年。目前有活动，新老用户充值即可免费获得终身VIP资格。
　　23、提前还款收益还有保证吗？
　　答：借款人提前还款需支付当期本金和利息以及按照剩余本金的3&作为补偿金支付给投资人。打个比方，您的标是12月24日中的3个月标，正常是3月24日返还本金。如果，借款人在2月24日24点前之前返还本金，那您可以收到2个月的利息和剩余本金3&的补偿金。如果借款人是在2月25日以及25日之后返还本金，那您就可以收到所有利息，无补偿金。
　　24、微贷网的发标时间固定吗，什么时候有标？
　　答：微贷网的发标时间是：9.00-21.30，在此期间，只要标审核通过，就会发出来。每天发标的具体时间和标量依据业务端情况而不同，没有固定时间。一般情况是早上9点30分左右，会初审通过一部分的续贷标，新发展客户的标一般在早上的11点左右或是下午15点左右居多。
　　25、借款人逾期了怎么办？
　　答：借款人一旦逾期不还，对于投资人，平台会在还款日当天24.00之前垫付本息，对于借款人，将由专门的风控部门进行催收，催收不成功的将变卖抵押车辆。
　　26、平台的坏账率是多少？
　　答：您好，微贷网的坏账是指90天（含）以上标的物灭失且无法摧回的借款，微贷网的坏账率=坏账金额/历史应还金额，微贷网2015年坏账率是0.3%，在同行业处于较高水平。
　　27、续贷标是什么情况？
　　答：汽车抵押一般我们操作是最长3个月，长期标也采用等额本息的付息方式，降低借款人还款压力。由于车是动产，我们会限制发标期限，抵押标续贷我们会经过考察，从GPS、汽车再次评估等角度考虑是否给借款人续贷。续贷一般都会降额的，风险客户我们会禁止续贷。续贷标一般我们都控制在一个月，续贷标其实是正常的，而且抵押登记仍旧有效，汽车仍旧抵押在微贷网直到贷款全部还完。只要控制的合理，汽车续贷也是微贷盈利的一部分。
　　28、微贷网有资金托管吗？
　　答：您好，为了更好地保障广大投资者的权益，更好的进行自律监管。杭州锐拓科技有限公司（微贷网）已于日正式与平安银行杭州分行签署《全面金融服务战略合作协议》，每个月平安银行会给我们出具一份《微贷网风险准备金存管报告》，每月的报告在首页-数据统计-风险备用 数额上点击进去就能查看。投资人的资金现在还在第三方支付平台，汇付宝和新浪支付，不过也在实施跟平安银行资金对接口，预计明年5月份可以实现。
　　29、风险准备金是怎么来的？
　　答：平台将注资1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3&的金额放入&风险准备金账户&。
　　30、什么时候回款啊，怎么我的回款还没有到？
　　答：微贷网的标都是真实的抵押标，标满了您的资金就到了借款人的账户，自然回款的话也要等到借款人往账户打款。每一个借款人都有一个专属跟踪的借款客服。借款客服一般会提前3天开始进行催收。但是期限没有到，借款人也有权选择还款时间。还款截止时间是当天24.00，超过22.00，系统会进行垫付，保证投资人在24.00之前收到回款。如果系统出现情况导致垫付不及时的，平台将支付每天0.2%违约金作为补偿。
　　31、公司的风投是哪家？
　　答：微贷网的风投主要有：汉鼎宇佑集团、盛大和浙商创投。
　　32、积分有什么用？如何获得？
　　答：微贷网积分是指微贷网用户在平台投资、论坛发帖、活动奖励等方式获得的一个 数值指标。积分在一定程度上反应了投资时间、投资额、活跃度等情况， 自日起在我的账户页面，我的头像下可以查看积分详情以及积分排名情况。 每投资100元积1分投资积分；论坛发主题帖获取2积分，主题帖加精获取5积分，回复贴获取1积分；总积分=投资积分+论坛积分。积分排名在前1000名（含）的投资用户自动投标最高投标限额为40%，积分排名在前名（含）的投资用户自动投标最高投标限额为30%；其他投资用户最高投标限额维持20%不变；由于微贷网积分实时动态更新，积分排名以及调整限额将以前一天的积分数据为依据。
　　33、债券转让设置好发布后为什么会有一个一小时倒计时？
　　您好，自微贷网2月2日债权转让功能上线以来得到了广大投资人的关注，针对&债券转让设置好发布后为什么会有一个一小时倒计时&问题现回复如下：对于设置了密码的定向债权转让标，我们给予1个小时的有效交易时间，一小时无承接人接手则自动失效。对于不设密码的债权转让标有效期是48小时，48小时后转让没成交则自动失效。
　　34、债权转让手续费多少？
　　转让费用说明：a：网站收取待收本金的3&作为转让手续费。b：承接人折价比率在待收本金的2&。例子:投资1万，年利率13.2%，期限3个月，先息后本。假设第20天需要转让。那么：出让人无利息所得。折价在20元，出让人可以选择的转让价格是9980元,承接人付出 9980元给出让人，出让人缴 30元的转让手续费给网站，最终获得9950元本金。承接人得到该标共有3期利息和本金。
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标题： | 返回微众银行推出的首款产品“微粒贷”,除了快速借款外还有哪些亮点？
摘要微众银行的“微粒贷”与传统银行推出的直销银行颇为相似，都是去中介化、纯线上化、打破物理限制，但具有强大的互联网基因、又有政策背书的民营银行具有更大的潜力。
　　国内首家民营银行——腾讯前海微众银行日前低调上线了首款个人信用贷款产品“微粒贷”，此产品目前内嵌在QQ钱包中，贷款额度在2万元-20万元之间，最高额度为20万。
　　作为一家“无营业网点，无营业柜台，主要依托互联网为目标客户群提供服务”的银行，微众银行怎样开展业务是各界关注的焦点。首款产品“微粒贷”上线后，引发了高度关注。
　　业内人士认为，微众银行的“微粒贷”与传统银行推出的直销银行颇为相似，都是去中介化、纯线上化、打破物理限制，但具有强大的互联网基因、又有政策背书的民营银行具有更大的潜力。而与阿里、京东的小贷产品相比，微众银行的小贷产品完全是基于网络银行的定位来操作，有着更大的参考价值和想象空间。
　　什么是微粒贷？
　　微众银行方面介绍，“微粒贷”定位为小额信用贷款产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、24小时服务，15分钟完成贷款，贷款利率在7%至18%。”的特点。客户只要通过QQ钱包，便可实现7×24小时的即时贷款服务，从贷款申请到贷款审批再到最后放款，整个贷款流程在15分钟内即可完成。且“微粒贷”是一款纯信用的小额贷款产品，客户在进行贷款时，无需填写任何资料，也无须任何担保。
　　除了借款速度快外，“微粒贷”还支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05%，年化利率18%。而贷款额度也未设门槛，主要在2万元~20万元之间，最高额度目前为20万。
　　目前该款产品只“通过手Q平台邀约客户体验”，即仍处于内测阶段。而其首批筛选的客户主要采用“白名单”机制——腾讯内部通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，范围并不大。
　　据了解，此款产品并非所有人都能看到，采取模型筛选的方式，从财付通绑卡的用户中筛选出用户主动推送。
　　关于“微粒贷”资金来源，微众银行方面透露，目前微众用于放贷的钱主要来自其初期的30亿元自有资金以及同业拆借资金。华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，并且双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”预计将在7月份正式上线。
　　微粒贷如何做征信？
　　做纯线上的授信业务其实非常难，国内目前有20多家直销银行，推出纯线上的贷款产品非常非常少。其原因在于，新客户的信用数据很多是割裂的，银行无法通过单纯的线上渠道来判定借款人的还款能力、还款意向、资金流向等。
　　微粒贷作为一款纯线上授信类产品，其征信是如何做的呢？
　　据了解，在客户最高额度审批上，“微粒贷”的征信目前主要依托于腾讯征信有限公司、央行和一些与第三方合作等多维度征信数据。
　　业内人士表示，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据并不能全盘满足监管要求和银行生存法则。为了给微众提供数据支持，腾讯一直在尽可能多地建立、并且与合作伙伴拓宽金融消费场景，甚至从滴滴打车累积的行车记录中，分析出来工作单位和消费地点。
　　据微众银行方面介绍，腾讯坐拥的数亿用户的登录频次、在线时长、社交行为、购物偏好、交易方式、虚拟财产、账户流水等数据，为微众建立征信系统与产品设计提供了基础，再接入央行、第三方等多维度数据后，可以通过多方大数据的整合来确保产品额度真实、可靠。
　　腾讯征信总经理吴丹此前透露，央行的征信系统覆盖三亿用户，而有活动能力的还有另外的五亿人没有在这个系统里面，他们实际上是互联网金融的主要用户，这五亿人实际上都活跃在QQ和微信里。
　　他还表示，央行征信系统没有覆盖的这些人，可能是蓝领工人、自由职业者，或者是刚刚进入社会的年轻人。这些人每天有大量的时间在互联网上，可能每个小时都在跟腾讯产生交互，所以他们留下了大量的线上的行为足迹，包括支付、社交、游戏、浏览等。
　　同时，腾讯还与借贷机构合作，向这些用户发放贷款，以了解他们的还款表现，搜集还款表现数据。吴丹透露，腾讯可能是国内为数不多的能够真正比较上规模地了解这些用户的真实信用风险的公司。在信用模型里面已经证明了社交关系是能够非常有效地提高模型的预测能力。
　　腾讯与阿里网络银行对比
　　在目前首批申请民营银行试点的5家银行中，腾讯系的微众银行和阿里系的网商银行是最受关注的两家银行，这两家银行都宣称要做“纯网络银行”。
　　虽然目前阿里系的浙江网商银行还未获批开业。但在腾讯的“微粒贷”之前，阿里在上月推出了一款小额信贷产品“借呗”，该产品基于蚂蚁金服的征信产品“芝麻信用”来划分贷款额度。不过与微众银行完全基于网络银行来操作的模式不同，“借呗”主要是通过自有平台的消费贷款和赊销贷款来实现。
　　业内人士预测，阿里和腾讯的网络银行，两者背靠的集团、依托的平台都不同，其经营策略也会完全不同。浙江网商银行会依托淘宝、天猫平台的交易，服务于网商，主要做贸易。前海微众银行聚焦于服务年轻一代，从个人贷款和信用卡业务上取得突破。
　　从服务人群来看，阿里的客户基础是电商客户，有海量外贸商户，驻场卖家和个人客户，客群金融基础比较好，适合做对公和对私业务，如贸易结算，融资，汇兑和中小企业融资，小微企业贷款；个人业务中的个人信用贷款，消费信贷，网上理财，转账支付，基金保险代销等。
　　而腾讯的客户主要是社交关系客户，比较缺乏企业客户群体。理论上腾讯更适合做个人金融业务，如信用贷、消费贷、个人存款、结售汇、转账支付、理财基金保险代销、P2P业务等。
　　在企业客户方面，由于其投资京东、58同城、大众点评等公司，或许可以弥补这方面的差距。（完）
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