保监会处长谈互联网保险 三问保险业竞争力--百度百家
保监会处长谈互联网保险 三问保险业竞争力
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第三届互联网金融全球峰会北大论坛于-21日在北京召开。保监会发改部机构处处长袁平海出席并演讲。袁平海表示，与实体行业相比，与其他的金融行业相比，保险业与互联网+在业态上的融合程度是比较高的。
第三届互联网金融全球峰会北大论坛于-21日在北京召开。保监会发改部机构处处长袁平海出席并演讲。袁平海表示，与实体行业相比，与其他的金融行业相比，保险业与互联网+在业态上的融合程度是比较高的。因为保险业是一种非中介的业务，所以在金融互联网化的过程当中，没有被威胁。保险同时具有财富管理和风险保障的功能，能帮助我们每个人实现人身规划和财富规划的协调兼顾，在互联网金融领域也具有独特的优势。
以下为袁平海发言实录：
袁平海：尊敬的各位领导、各位同仁，大家上午好。很高兴回到母校，我是94级法律系的。刚才听我的老学长石会长讲的这个大势、大道，很受启发。我这边讲的相对比较具体的技术的话题，就是互联网保险的发展和规范。
因为工作的关系，我来谈互联网保险，可能说可以兼顾发展、研究、监控的多处视角，我是中国保险监督管理委员会发改部机构处处长，我们是互联网+行动计划的牵头起草部门，也是互联网保险业务监管的牵头部门。首先跟大家介绍一下我对互联网+的总体认识。个人以为互联网+在内涵方面可以说是无所不包。
我个人认为在互联网+的内涵方面可以说无所不包，是各种新技术改革的组成的总代表。在外延方面是连接一起，在功能方面是无所不能，首先是器物方面的工具改革，其次是制度层面的模式创新，最后是文化层面的理念革命。
互联网+的积极效果，我认为可以概括为三个去，第一个是去媒，去中介化。第二个是去魅，去中心化，推进经济民主。刚才姚余栋所长说不赞成去中心化的提法，我想我提的去中心化可能是去权威化的观点。第三个是去美，去标识化，遵循第一原理。当然我们也必须警惕现实中的三种倾向，第一种倾向就是把互联网+简单化，以为喊口号、传播鸡汤就离互联网+不远了。第二种是互联网+世俗化，试图包含社会、经济、环境的所有领域的所有问题。第三个就是把互联网+的神化，形成文化上的互联网帝国主义。
谈完互联网+我再谈谈我们保险业在互联网+时代所面临的重大课题，可以说目前的中国金融业正在进入一个看不清对手的时代，当然主要的原因并不是外面的雾霾。目前看各个金融领域之间，金融领域和互联网领域之间，金融领域和其他实业领域之间已经深度的交叉，业务之间的模糊，产品间具有很强的相互替代性，相对就对保险业提出了三个问题。
第一个问题，与其他金融服务问题，保险是否竞争力。
第二个问题，与其他提供金融服务的机构相比，保险机构是否具有竞争力。
第三个问题，与其他维护金融发展的稳定力量相比，保险监管是否具有竞争力。
我相信这三个问题也是其他金融行业面临的共同的课题。
今天我汇报的主要的观点就是三个词，第一个是看好互联网保险，第二个词是办好互联网保险，第三个词是管好互联网保险。
与实体行业相比，与其他的金融行业相比，我认为保险业与互联网+在业态上的融合程度是比较高的。为什么这么说呢？因为保险业是一种非中介的业务，所以在金融互联网化的过程当中，没有被威胁。保险同时具有财富管理和风险保障的功能，能帮助我们每个人实现人身规划和财富规划的协调兼顾，在互联网金融领域也具有独特的优势。在这方面我们可以分三个维度进行比较。
第一个维度，就是实体行业与金融行业的比较分析。我归纳出三个相同点和三个不同点，时间关系不说了。
第二个维度，保险行业与其他金融行业的比较分析。
第三个维度，我们保险业内部的产业，产险行业与寿险行业的比较分析。
刚才我说的是保险业与互联网在商业形态上具有高度的融合度，其实在文化意识层面我认为保险业和互联网也是高度契合的。什么是中国当代的保险文化呢？有三个突出特点。也就是市场意识最强，开放程度最高，激情最足。为什么保险市场意识最强呢？因为从生存发展来看，保险业没有垄断利差，主要靠积极营销。从风险处置来看，保险业从来没有拿过财政部门的东西，主要靠自己的力量，来消化很多的重大保险。为什么说开放程度最高？从对外开放来看，保险业是中国加入世贸最先开放的金融领域。保险对民营资本、国有资本的公司进行股本。为什么说创业的激情最足？从体制改革来说中国人保、中国人寿率先在海外上市，从业务配置来看保险金融充分利用两个市场、两种资源。中国平安目前是发展中国家唯一纳入到全球的保险机构。
关于互联网精神的内涵和外延可以说百家争鸣，我感觉其中还有一些呼声比较高的元素，这些元素与保险业的文化高度契合。比如说全开放，互联网强调开放、共享、契合。中国的保险业基本上没有护城河，谁都是保险公司的潜在对手，同时也可能是潜在的伙伴。比如大数据，互联网以大数据为第一驱动力，而保险恰恰是以大数据法则立业的。比如小确信，互联网能为大家提供微小贷的信息，比如自组织，互联网给人带来去权威，自组织化，具有经济民主的属性。再比如快迭代，互联网通过迭代持续优化，中国保险业也具有持续的学习的能力。
应该说保险业在互联网金融领域已经体现出多重的先发优势。第一个方面是业务创新，目前来看在产险领域退货运费险占比比较高，我个人预测下一个阶段的爆款应该是在产险业领域的责任险部分和人身险领域的健康险部分。
第二个方面是机构创新，我们先后成立了互联网保险公司，同时我们也为保险公司设立了点上平台，也推动了专业的保险机构设立了网上平台，同时我们也批准了中国平安发起设立了交易所。
第三个方面是监管创新，早在2012年在互联网金融这个概念还没有很大的时候，保监会就出台了互联网业务的监管保险。在2013年8月份，我们发布了关于专业网络保险公司开业的有关问题的专项规定，2014年我们成立了中国保险信息技术管理有限公司，我们一键式管理和运营保险信息共享平台。2015年我们开展了保险业使用的通知，在经营年限、使用状况等方面，对专业的保险公司给予了倾斜。在2010年10，保监会发布了互联网保险业务的综合性的监管办法。2015年8月，中国保险行业协会专门成立了互联网分会。最近的监管举措应该是在今年的1月份，我们又加强了平台的保证保险业务规范。刚刚过去的3月份我们又发布了关于规范人身保险产品业务有关的通知。这是我的第一个观点。
第二个观点，就是办好互联网保险。我以为互联网保险实际上就是一个新保险，这个新保险的概念就是三个层次来说。第一个就是技术驱动的新锐保险。第二个层次是模式驱动的新奇保险，第三个层次它是体验驱动的新鲜保险。
在办好互联网保险整个的工作当中，可以区分为业务、管理、风控和制度创新四个维度。在业务创新方面主要包括产品销售和投资等要素，在管理创新方面包括价格创新、运营创新和管理创新。在这方面我想特别强调一下，刚才我们主任也强调了，互联网金融很大的问题就是人才，我们也深有同感。所以我们建议互联网保险公司，在发展的过程当中除了培养选拔保险人才以外，还应当在结构上分成三种人。第一种是具有互联网背景的人才，他们有技术的支撑和跨界的适应。第二是有较强学习能力的应届毕业生，他们能迅速沉浸公司的创业文化。第三类是监管经验的人。
在风控创新方面包括风险识别、风险管理和风险控制。我觉得目前比较重要的方面就是一定要对风险有敬畏之心，也就是说具有互联网文化的保险公司的股东，互联网保险从业机构和从业人员要对保险业风险的复杂程度和影响，有清醒的认识。
第三个观点就是要管好互联网保险，我认为在管好互联网保险的方面要放开前端，管好后端，优化服务的思路。在放开前端一定要放机构，放资本，放业务等。在后端方面管法人，管保护，管数据，管曝露，管问责。在问责这个层面我觉得还是要抓住下一个核心的，要树立鲜明监管导向。这方面要加强投资者的投资问责，加强高管对个人的问责。在优化服务是加强基础设施建设，这其中保监会的项目就是推进上海保险标准的应用。
最后跟大家展望一下互联网保险的发展目标，也就是在保险服务的维度应该更加完善三项功能。风险保障、财务管理和综合评估。保险机构的发展方面要把三个业务齐头并进，一个是传统保险业务，第二个是非传统的保险业务，第三个是非保险的业务，监管者要扮演好领路者、裁判员。最后给大家分享三句话，第一句话是初心永不忘，互联网保险要坚守服务和社会经济的职责。第二句话功夫在诗外，互联网保险要顺应共享经济的趋势，要融合创新。第三句话稳健是王道，互联网保险要争取打造百年老店，谢谢大家。
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观看更多百家精彩新闻互联网从产品、渠道、运营等方面冲击着传统保险企业。为进一步规范保险“触网”，保监会今年9月公布《互联网保险业务管理暂行办法》，这是央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后第一个落地的分类监管细则。《暂行办法》继续秉持监管部门“回归保障”的发展思路，将保障型产品作为鼓励发展的重点，并就经营险种、经营主体、经营行为等互联网保险业务的具体经营原则作出规定。细则于今年10月1日起正式施行，施行有效期为三年，一度“野蛮生长”的互联网保险进入监管时代。
7月2日，继首家互联网保险公司众安在线开业一年半以来,中国保监会再次批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。互联网保险创业项目呈现爆发式增长，各种立足于车险、分销、大数据、代理人等的项目频频出现，保险公司在获得更多保障性、长期性资金后，设计出更具个性化、定制化的互联网保险产品。内业人士提出，如能加快解决产品同质化严重、深度不够、信息安全等问题，互联网保险将成为互联网金融下一个风口。
对外经贸大学保险学院教授王国军：
2015年，我国保险市场上开展互联网保险业务的保险公司超过100家，互联网保险的保费收入估计可以突破1700亿元。这个数字是 亿元的两倍，是2011年的30倍。互联网保险保费收入占行业总保费的比例超过5%，贡献了全保险行业保费增长率15%以上的份额，成为拉动保险业保费收入增长的最重要的驱动力。
这么大的一个市场，又这么有前景，不纳入监管肯定是不行的，而保险监管部门也的确做到了随时跟进、小心呵护、严格规范、保驾护航。近年来，保监会在不同的时点上出台了一系列文件来规范互联网保险市场，并及时批设了以众安在线为代表的多家互联网保险公司，在降低行业风险的基础上，促进了互联网保险的健康发展，形成了今天的局面。
保监会2015年发布《互联网保险业务监管暂行办法》有着良好的敬畏之心，办法之所以要“暂行”，是因为关于互联网技术的发展、互联网金融和互联网保险的发展没有人可以做出准确的预测，市场供给和需求的变化会超出监管部门所掌握的信息和管控能力。仅仅是预测互联网保险市场的规模都难以做到，现实的数据曾一次次将著名研究咨询机构的保费规模预测踩在了脚下。阿里巴巴、腾讯和百度相继将触角探进保险业，保险业被网络科技一天天改变着。在这个充满了机遇的网络社会，拥抱网络者将被未来所拥抱；拒绝网络者，将被时代所抛弃。第三家互联网保险公司来了_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
第三家互联网保险公司来了
? 伴随首家互联网保险公司——众安保险 的迅速扩张，更多的社会资本对互联网保险业务表现出极高的热情。近期监管部 门更是加速发放互联网保险牌照。【回复“2014”送你一个特别推送】 『保险从业者的圈子 欢迎加入』 记者：陈婷婷 北京商报记者今日获悉，安心财产保险有限责任公司（下称“安心保险”） 于近日获批筹建，成为又一家“互联网+”计划发布以来首批获筹的创新型保险公 司。就在6月24日，上市公司银之杰对外披露，与深圳光汇石油集团等7家公司共同发起筹建的易安保险已得到保监会的批文。 此次安心保险也有七家股东，包括北京洪海明珠软件科技有限公司、北京玺 萌置业有限公司、中诚信投资有限公司等，注册资本金为10亿元，总部位于北京 。 据悉，安心保险作为“互联网+”概念下的首批创新型保险公司，将依托互联 网平台开展业务，不设具有经营性质的分支机构，将以个人车险、小微企业的财 险和责任险业务作为未来的主打。将运用云计算、大数据和移动互联网技术，创 建“互联网+”的财险经营新模式，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务琏 条的互联网化。而两年前成立的众安保险也没有设分支机构，以服务互联网商家 和用户起家，目前已申请车险牌照，未来还将涉及理财型保险、保险资管业务等 。 此外，目前等待批筹的还有旗下的在线财险以及旗下 的太平科技财险。不仅专业保险公司争抢互联网保险牌照，各路资本也踊跃参与 ，目前熊猫在线人寿的名称已通过工商局的预先核准。 对于互联网保险牌照受青睐，有分析人士认为，一方面互联网保险发展迅速 ，另一方面互联网保险比传统保险估值高也具有很大的吸引力。众安保险成立不 到两年，便被贴上了500亿元的市场估值。保监会披露的数据也显示，截至2014年，共有85家保险公司开展互联网保险业 务，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。艾瑞咨询预计， 2017年中国互联网保险规模保费将达1218.8亿元，渗透率将达4.5%。申万宏源证 券报告则预测，未来十年互联网保费规模将达6万亿元。 昨日，市场还传出，安心保险拟任董事长为黄胜，拟任总裁为钟诚。有知情 人士介绍，黄胜毕业于武汉大学经济学院世界经济系，钟诚亦毕业于武汉大学经 济学院，是保险系科班出身，拥有20余年保险从业经验。钟诚在工作多 年，2011年调任人保集团旗下子公司中人保险经纪公司任董事总经理。保险从业者的圈子欢迎加入 | 转发关注这里有你要的各家公司揭秘回复公司名字看看会发生什么
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互联网保险“爆发”的三个前提
来源：中国保险报·中保网&&&
作者：苏洁&&&
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　　□记者 苏洁
　　从去年开始，从保险公司内部，或者从保险整个价值产业链和保险产品的生态产业链发生了比较大的变化。原来保险公司大部分的点集中在销售层面上，对于内部的利益分配，或者原来包括基本法之类很多事情的突破还是比较难突破。相比之下，互联网公司用了股权激励、员工激励，以及一些比较快速的方法引进了互联网人才，这一块让整个保险生态圈变得比较有意思。另外，从去年年底开始，很多传统的保险公司参与到互联网保险来做一些事情。8月4日，华兴资本逐鹿X平台举办的互联网保险论坛上，曲速资本创始合伙人杨轩表示，目前互联网保险正处于爆发前夜，同时他对互联网保险下一步发展做了预测。
　　互联网保险爆发的三个因素
　　杨轩认为，不管是提升效率或者是做其他的改进，互联网保险的爆发主要基于三点：第一，模式的创新。一个行业不管是效率提升，还是成本降低，必然会有一些新的模式创新。第二，资本的助力。资本的助力在这个地方说稍微夸张一点其实就是泡沫，只有当一个行业存在一定泡沫的时候才有更多的人会进来，更多的公司来贡献更多的力量。很多公司肯定会死掉，但是会留下来很多更强的公司。第三，标杆企业的崛起。一个行业里面如果有标杆企业把一些模式给跑通，把一些行业里面比较好的人才聚集起来，这样可以形成行业里面的标杆作用。在他看来，这三个因素的构成，互联网爆发就成立了。
　　具体来看，模式的创新，我们把原来保险公司的价值链和产业链做了划分，这个可能不是非常严谨，还是存在一些小的问题。但是大面上可以说明很多问题，比如原来保险公司的价值链从产品开发、营销、核保、承保、客服、理赔、再保、投资，到最后增值的整个过程。产业链包括像投保人、渠道入口、投保流程、产品设计与定价，这两块我们觉得核心逻辑还是利用互联网降低成本、提高效率。互联网对于保险行业逻辑也是一样的。这里面像产品开发、营销两个环节，产品开发跟营销两个环节会比较大的切入的点。像核保、理赔的点，我们觉得难度会稍微大一些，如果真的可以把核保、理赔环节给解决掉的话，对整个产业带来的改变也会是非常巨大的。
　　互联网保险的主流模式
　　杨轩介绍，目前互联网保险可以看到几个主流模式，大概分成三个层面，分别是：产品层面、营销层面、服务层面。
　　产品层面包括以下几点，第一是创意型保险，大家在报纸、网络上宣传的，像前段时间北京暴雨，有公司推出了暴雨险。这种就是抓热点或者抓眼球，然后推一些东西，让大家做一些时间点上的营销。第二是相互保险加互助计划。第三是优选、定制、改进保险公司原有产品，这一块是目前比较多的公司在做的一个事情。第四是基于数据的产品定价。
　　服务层面相当于保单管理和To B的服务。这里的B可以是大B，也可以是小B，大B可以是代理公司、经纪公司或者是兼业公司，小B好像一些代理人或兼业代理人或者是兼职代理人。
　　营销层面的切入分为渠道跟代理人，渠道方面像一些第三方平台。第三方销售平台，这里面包括慧择网、中民网、新一站、向日葵网站等等。兼业代理平台以渠道为主，像场景兼业的话基本上垄断在流量比较强的几个玩家手里，像携程、去哪儿等等，航空意外险体量比较大，整个利润空间也比较好，其他人要切入也比较难。流量兼业像淘宝、京东大家做了很多，利用自己的品牌优势、流量优势做了保险的优势，这一些也比较强。像淘宝基本上占到退货运费险比较大的比例。
　　代理人升级包括培训和工具，代理人愿意为自己的培训或者是一些工具花钱。
　　互联网车险创业被看好
　　互联网保险创业项目投资情况基本上有几个特点，比如说从2015年开始整个融资的情况就一下子多起来了，2016年这几个月基本上差不多是去年的一半，预计会超过去年。
　　杨轩比较看好未来互联网车险项目的创业，原因在于，车险的主体比较多，但是垄断度还是比较高，行业竞争也非常激烈。今年3-6月份进行的改革，从几个城市的试点，到现在基本上覆盖了全国，对整个车险的影响还是比较大。车险的互联网模式也分为大概五个方面：包括销售渠道、用户体验、产品设计、代理人/渠道以及理赔。大部分的模式都还在探索，包括像比较新的UBI、维修O2O和协助理赔的创新，在这些方面也在做积极创新。在这么大的单一险种里面机会还是多，原来的效率也比较低，能改进的地方也比较多一些。
　　互联网对保险还是有积极意义，原来传统意义上理解的保险其实大家对保险的体验或者是接受的服务是比较差。将来不管是互联网对于P2P，还是互联网对于其他行业的意义，杨轩认为还是会给保险带来积极的意义，比如给保险正名、更好地满足用户需求、积累数据、降低成本、提高效率等等。
责任编辑：cnfol001
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