收益率最高9.5% 本周银行理财产品哪些可以买？
　　时至年底，银行收益率依然保持着小幅下滑的节奏。
　　据Wind资讯数据，刚刚过去的11月，理财产品发行数量比前一月增长3.46%，在发行的5376款理财产品中，公布预期年化收益率的5262款产品平均收益率为4.32%，与10月份相比下降了0.16个百分点。
　　而从资金层面看，目前央行运用多种工具保障年底资金市场供给，同时降息降准的预期仍在，市场普遍预计年底货币市场不会出现太大压力。年末效应不再，年底的银行理财市场，可以用“平淡”来形容。
　　整体状态平平不代表没有好的产品可选，多走几家银行，货比三家后投资者会发现，一些理财能力强的股份制银行，产品种类多，层次丰富，能跟得上市场变化，收益率也相对更高。
　　本周，18家国有商业银行和股份制商业银行全国范围发售针对个人的人民币理财产品160款。界面新闻从每家银行筛选了收益率最高的理财产品，共10只。
　　其中，有两款产品都在榜上，实在是因为预期最高收益太晃眼…，交行这两款产品均为挂钩沪深300指数的结构类产品，2015年“得利宝私银慧享35天”（看涨跨价）挂钩沪深300结构性人民币理财产品和2015年“得利宝私银慧享35天”（双向鲨鱼鳍）挂钩沪深300结构性人民币理财产品，均为35天，不保证本金,前者预期年化收益率上限9.5%，后者为9.1%，最低收益率均为年化1%；两款产品均是“壕”级的，600万，如果你是交行的客户，则是30万起。
　　的2015年广银创富A款第106期人民币理财产品ZZGYCA0140同样挂钩沪深300指数表现，产品保证本金，92天，最高年化收益8.2%，最低2.2%，门槛也不高，5万元。此类产品能给出一般固定收益类产品难以企及的预期收益率，但这种最高收益只是一个“极值”，具体条款一定要和银行理财经理详细问清楚，看产品确定的方向是否符合自己对市场的判断。
　　除此之外，2015年渤盛926号理财产品预期收益超过了5%，达到5.1%，不过该产品期限较长，357天，不保本，起步投资金额5万元，产品投资于债券、同业借款、类资产、资产管理计划等金融资产或金融工具。这款产品投资者不可提前赎回也不可终止。以投入5万元，年化5.1%的收益率计算，到期后可获得2494.10元收益。
（责任编辑：王刚 HF004）
12/07 02:1012/06 08:5812/05 00:5912/04 14:4912/04 01:2012/02 13:4311/27 01:5511/26 07:15
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个金理财产品个人金融业务部1得利宝2双利理财得利宝定义特点和目标客户办理流程风险提示和合规管理得利宝定义“得利宝”是我行个人理财产品总品牌定义――“得利宝”系列个人理财产品是交通银行根据不同客户需求，而设计的投资工具。“得 利宝”系列个人理财产品可以满足不同客户在不同阶段的理财需求，是交通银行为广大客户提 供的综合财富管理服务的组成部分。 分类――目前我行“得利宝” 系列从目标客户可分为交银理财客户产品（如交银添利）、沃德 客户产品（如沃德添利）和私人银行产品（如至尊系列和私人银行定制产品）；从渠道上可以 分为网银销售和柜面销售理财产品；从交易类型可以分为开放式产品和封闭式产品。种类多， 品种全，可以满足不同客户需求。得利宝发展1我行个人理财业务从04年开始逐渐发 展起来的，06年之前，理财产品主要 分为外汇理财产品、人民币理财产品、 本外币交叉理财产品和QDII产品四类， 其中外币产品占据了理财产品的很大一 部分。我行得利宝品牌的形成也主要在 这一时期。自2006年起，我行理财产 品开始迅速发展，产品数量、规模和业 务收入水平逐年提高，管理体系逐渐完 善，产品类型和品牌逐渐丰满。以“得 利宝”统一囊括本外币、境内外理财产 品。境内理财产品形成“七彩”系列。2第二阶段是自2007年初到2008年6月， 这一阶段理财产品数量和规模迅速发 展，人民币理财产品销售规模开始占 理财产品的比重明显增加，成为理财 产品的主要部分。产品类型开始多样 化发展，产品品牌逐渐形成和完善， 但相关的产品管理体系建设相对滞后。得利宝发展3 理财业务协调推进小组 会议召开。会议指出，在全行推进财富 管理银行的同时，必须要有统筹机制全 面管理理财业务，理财业务的大力发展、 在市场上凸显品牌形象需要得到全行各 部门的大力支持，全行必须整合资源， 全方位为理财业务的发展打好基础。这 次会议明确了成立理财业务协调推进小 组的工作目标是做好理财产品，通过理 财产品维护全行中高端客户，通过市场 化定价，供应不同种类的产品维系与提 升客户关系水平，满足目标客户需要。4日，下发《交通银行理财业 务管理办法》，根据该《办法》交行理财 业务的发展规划和组织协调由总行资产管 理业务协调推进领导小组统筹负责。包括 制订全行理财业务的发展规划，评估业务 的整体开展状况，协调包括资源配置、考 核激励、内外汇报等各个方面的工作。领 导小组办公室设在金融市场部。产品特点网银销售人民币产品示例产品名称交银添利53天 交银添利144天 交银添利58天 交银添利60天 交银添利85天 沃德添利45天 沃德添利62天 沃德添利-65天 得利宝天添利D款 天添利C款至尊版 得利宝天添利C款 得利宝天添利Ａ款类型封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 开放式 开放式 开放式 开放式风险等级2R 2R 2R 2R 2R 3R 3R 3R 1R 1R 1R 1R币种人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币 人民币起售金额50,000.00 50,000.00 50,000.00 50,000.00 100,000.00 100,000.00 100,000.00 100,000.00 100,000.00 5,000,000.00 100,000.00 50,000.00期限53 天 144 天 58 天 60 天 85 天 45 天 62 天 65 天 -预期收益率5.00% 5.15% 5.10% 4.90% 5.20% 5.05% 5.15% 5.00% 2.20%-3.60% 2.50% 2.40% （1.8%）产品特点客户分层产品分类人民币产品客户资金 交易特征产品分类封闭式产品（添利系列）开放式产品（天添利系列）交银添利沃德添利天添利A天添利C（至尊版）天添利D产品特点网银封闭式产品介绍交银添利目标客户群 交银客户、沃德客户、私银客户沃德添利沃德客户、私银客户风险级别投资起点 投资范围相对较低（2R为主）大多为5万（少部分客户10万） 固定收益工具、货币市场工具等相对较高（3R为主）大部分10万或更高 固定收益工具、货币市场工具、符合监 管机构要求的信托计划及其他资产或者 资产组合 销售期和到帐日计入存款 根据产品成本和客户投资收益率综合确 定 根据储蓄指标完成情况以及项目，进行 产品安排存款 中收销售期和到帐日为计入存款 根据产品成本和客户投资收益率综合 确定 根据储蓄指标完成情况，总行进行产 品规划产品特点产品名称“得利宝? 交银添利”系列代码： 50,000.00人民币，以10,000.00人民币为单位递 增 投资到期日“得利宝? 沃德添利”系列代码： 100,000.00人民币，以10,000.00人民币为单位递增 投资期限最低投资金额 投资起始日 到账日投资到期日后的两个银行工作日内为到账日。银行将不迟于到账日支付客户应得产品收益及投资本金，客户 应得产品收益及投资本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息XX产品募集期（交通银行有权根据市场情况提前结束或延长销售，如销售期提前结束或延长则产品的实际投资期有可能因 此发生变化） 5.00% 5.15%。 365天预期年化收益率 计息基础天数收益计算公式产品类型交易本金×实际年化收益率（最高为预期年化收益率）×实际理财天数/365非保本浮动收益 2R：该类产品的风险低，预期收益率不能实 现的概率低，可适合于愿意接受低水平投资 风险的投资者（本评级为交通银行内部评级 ，仅供参考） 3R：该类产品的风险较低，本金亏损的概率较低，预期收益 率不能实现的概率较低，可适合于愿意接受较低水平投资风 险的投资者。（本评级为交通银行内部评级，仅供参考）产品风险评级产品特点产品名称适合的投资者 理财资产托管人“得利宝? 交银添利”系列适合经交通银行个人客户投资风险承受能力 评估体系评定为稳健型、平衡型、增长型、 进取型和激进型的所有投资者“得利宝? 沃德添利”系列适合经交通银行个人客户投资风险承受能力评估体系评 定为稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型的所有 投资者 交通银行其中销售手续费率：0.3%；托管费率：0.06%； 产品费用托管费率：0.1%；信托费：0.3%；投资管理费：产品投资运作扣除预期收益率 支付给客户的本金及收益、托管费后的剩余 部分为银行投资管理费。投资管理费：产品投资运作扣除预期收益率支付给客户 的本金及收益、信托费、托管费后的剩余部分为银行投 资管理费。产品计划发行规模、产品销售地区、本金及收益支付、工作日、税款 质押 提前终止权 本产品可用于为向交通银行申请贷款提供质押担保。 投资期内客户不可提前终止本产品。 如本理财产品销售期间市场发生剧烈波动，经交通银行合理判断，难以按照本产品说明书规定向客户提 供本理财产品的，交通银行有权宣布取消本理财产品。并于销售期结束后的两个工作日内公开发布取消 本理财产品的公告。同时交通银行将于原定起息日后的两个工作日内将投资者理财资金退回投资者指定 账户。销售期至投资起始日交通银行按照当时中国人民银行公布的人民币活期储蓄存款利率计息，投资 到期日与资金实际到账日之间不计利息。其他产品特点“得利宝? 交银添利”系列1.国债、金融债、央票、高等级信用债、债券 基金等固定收益工具； 2.同业存款、同业借款、债券回购、货币基金 等货币市场工具； 3.符合监管机构要求的信托计划及其他资产或 者资产组合。 其中固定收益工具类资产占比30%-70%,货币市 场工具类资产占比10%-70%，信托计划及其他 资产或资产组合占比不超过70%。 若投资比例超出该浮动范围，我行将根据有关 规定予以披露；若客户不接受我行调整后的投 资比例，可选择赎回本产品。 本期产品所投资的信托计划受托人包括： 交银国际信托有限公司----XXXX。 本理财产品所投资的信托计划受托人还可能包 括经交通银行相关制度流程选任，符合交通银 行准入标准的其它信托机构。“得利宝? 沃德添利”系列1.国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基金 等固定收益工具； 2.符合监管机构要求的信托计划及其他资产或者资 产组合。 其中国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基 金等固定收益工具资产占比50%-90%；符合监管机 构要求的信托计划及其他资产或者资产组合10%50%。 若投资比例超出该浮动范围，我行将根据有关规定 予以披露；若客户不接受我行调整后的投资比例， 可选择赎回本产品。 本期产品所投资的信托计划受托人为上海国际信托 有限公司。 上海国际信托有限公司XXXX 本期产品所投资的信托计划的投资顾问为交银施罗 德基金管理有限公司。XXXX。 本理财产品所投资的信托计划受托人还可能包括经 交通银行相关制度流程选任，符合交通银行准入标 准的其它信托机构。投资情 况产品特点开放式产品介绍天添利A目标客户群 风险级别 预期收益率 产品特征 投资范围 起点金额 交易时间 分行考核 是否计入存款 交银 2R 2.35%天添利C沃德 （至尊款面向私银客户） 1R 2.30%（至尊版2.39%）天添利D沃德、私银 1R 2.10%-3.50%（按持有期限标价）投资国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基金等固定收益工具占比0%-50%。同业存款、 同业借款、债券回购、货币基金等货币市场工具占比40-100%。信托计划及其他资产或者资产组 合不超过30%。 5万 工作日8:45-15:30 表外产品（对应44501科目） 10万（至尊版500万） 自然日8:45-19:00 表内产品（对应25107科目） 10万中间业务收入客户感受 优势PK按产品销量由划转中收投资起点低表内FTP定价计算资金价值，不计中收非工作可交易，收益率 较天添利A高 根据客户持有期限提供分级收益，持有 满1个月收益率较天添利C高产品特点产品名称首次投资起点 份额 产品类型得利宝? 天添利A款代码： 1元人民币为1份，首次投资最低份额为5万份；低份额部分，1千份或1千份的整数倍。 非保本浮动收益产品风险评级适合的投资者 投资起始日2R保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型的所有投资者。 日理财产品成立，自产品成立日起计算理财收益。投资到期日产品开放期 预期收益率 计算收益单位持续运作自日起至产品到期/提前终止日。 2.35%，实际年收益率以交通银行于每日公布的理财年收益率为准。 每1份为一个计算收益单位，每单位收益精确到小数点后两位。产品特点得利宝? 天添利A款收益计算方式 每日计算收益，每月结算收益。收益结转日为每月15日（若遇当月15日为非工作日，则当 月收益结转日顺延至下一工作日） 1.认购：自产品成立日（含）开始计算理财收益。 2.申购：申购申请实时扣款并于申请得到确认当日（含）开始计算理财收益（若申购申请在 非工作日或工作日的非交易时间，则申购申请将顺延到下一工作日确认并于确认当日开始 计算理财收益）。收益的起息日期收益的截止日期1.赎回：赎回份额的收益计算截止日期为赎回确认日（不含）。 2.产品到期或提前终止：产品到期日或提前终止日（不含）。其中销售手续费率：1%； 托管费率：0.06%； 投资管理费：产品投资运作扣除按最高预期收益率支付给客户的本金及收益、销售费、托 管费后的剩余部分为银行投资管理费。产品费用产品收益结转、 到期和提前终止 的到账日理财产品收益结转日、到期日和提前终止日后二个工作日内为到账日。银行将不迟于到账 日支付理财本金和应得收益，收益结转日、到期日和提前终止日与资金实际到账日之间不 计利息。产品特点得利宝? 天添利A款工作日交易时间 质押 工作日的8：45－15:30（以银行系统时间为准） 本理财产品不可用于为向交通银行申请贷款提供质押担保。 1.申购和赎回申请受理时间：理财产品封闭期结束后，接受投资者申购或赎回申请。赎回 申请受理时间为理财产品存续期内任一工作日交易时间内（8:45－15:30）；申购申请时 间不受上述限制。 2.申购的扣款和确认时间：申购申请为实时扣款（扣款后不再计付扣款资金的活期利息） ，但理财收益的起息时间为申购申请确认当日（含）。若投资者在工作日交易时间内（ 8:45－15:30）提出申购申请，则申请将于当日得到确认。若投资者在工作日非交易时间 或非工作日提出申购申请，则申请将顺延至下一个工作日得到确认。 3.赎回的确认和到账时间：赎回申请即时生效，理财收益的截止日期为赎回确认日当日（ 不含）。 4.赎回份额要求：投资者可以选择全额赎回或部分赎回本理财产品，最低赎回份额为1万 份，最低持有份额为5万份。投资者申请部分赎回后，若其持有本理财产品的份额经系统 确认后少于5万份，则系统将自动予以强制全部赎回。 5.巨额赎回：本理财产品存续期间，若任一工作日赎回额超过本理财产品上一工作日规模 的30%时，即为巨额赎回，交通银行有权拒绝接受赎回申请。产品的申购和赎 回产品特点“得利宝? 天添利”C款代码：产品类型 产品风险评级 适合的投资者 产品募集规模 投资起点份额 产品成立日 产品到期日 产品封闭期 产品开放期 工作日 交易时间 预期收益率保本浮动收益型 1R 保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型的所有投资者。 募集下限为5亿元，募集上限为700亿元 1元人民币为1份，首次投资最低10万份；超出部分，应为1千份或1千份的整数倍。 日理财产品成立 持续运作 日－日，封闭期内本理财产品不接受投资者的赎回申请 每日开放 产品运行期内每一自然日为工作日 工作日8：45－19：00 2.30%，实际年收益率以交通银行公布的理财年收益率为准。产品特点“得利宝? 天添利”C款收益计算 收益起息 每日计算收益，每月结算收益。收益结转日为每月15日。 1.认购：自产品成立日（含）开始计算理财收益。 2.申购：申购申请实时扣款并于申请得到确认当日（含）开始计算理财收益（若申购申请在工作日 的非交易时间，则申购申请将顺延到下一工作日确认并于确认当日开始计算理财收益）。 1.赎回：赎回份额的收益计算截止日期为赎回确认日（不含）。 2.产品到期或提前终止：产品到期日或提前终止日（不含）。收益截止产品申购 和赎回1.申购和赎回申请受理时间：理财产品成立后，接受投资者申购申请；理财产品封闭期结束后，接 受投资者赎回申请。赎回申请受理时间（8:45－19:00）；申购申请时间不受上述限制。 2.申购的扣款和确认时间：申购申请为实时扣款（扣款后不再计付扣款资金的活期利息），但理财 收益的起息时间为申购申请确认当日（含）。若投资者在工作日交易时间内提出申购申请，则申 请将于当日得到确认。若投资者在工作日非交易时间提出申购申请，则申请将顺延至下一个工作 日得到确认。 3.赎回的确认和到账时间：赎回申请即时生效，理财收益的截止日期为赎回确认日当日（不含）。产品特点“得利宝? 天添利”C款 4.赎回份额要求：投资者可以选择全额赎回或部分赎回本理财产品，最低赎回 份额为1万份，最低持有份额为5万份。投资者申请部分赎回后，若其持有本理 产品申购和赎 财产品的份额经系统确认后少于5万份，则该赎回申请将不被受理。 5.巨额赎回：本理财产品存续期间，若任一工作日赎回额超过本理财产品上一 回 工作日规模的30%时，即为巨额赎回，交通银行有权拒绝接受赎回申请。若连 续2个工作日（含）以上发生巨额赎回，银行有权暂停接受赎回申请，并最迟 于下一工作日通过银行营业网点及网上银行进行公告。 质押 本理财产品不可用于为向交通银行申请贷款提供质押担保。 主要投资于： 1.国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基金等固定收益工具； 2.同业存款、同业借款、债券回购、货币基金等货币市场工具； 3.符合监管机构要求的信托计划及其他资产或者资产组合； 其中国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基金等固定收益工具占比0%50%。同业存款、同业借款、债券回购、货币基金等货币市场工具占比40-100% 。信托计划及其他资产或者资产组合不超过30%。投资产品特点产品名称产品类型 产品风险评级“得利宝? 天添利”D款代码：保本浮动收益 1R（本评级为交通银行内部评级，仅供参考）。投资及收益币种最低投资金额 首笔购买最低份额 追加购买最低份额 单笔最低赎回份额 理财账户最低保留份 额人民币100,000元人民币，以1000元人民币为单位递增。 1元人民币为1份，首次投资最低份额为10万份。 1000份或1000份的整数倍。 10000份50000份以客户的每笔认（申）购为单位累计其存续天数，客户赎回时，按照赎回份 额的实际存续天数确定对应的收益率计算客户收益。预期年化收益率实际存续天数：自客户申购确认之日（含当日）起至赎回确认之日（不含当 日）止期间的天数；如客户在募集期内认购本产品份额，则该份额的实际存 续天数自产品成立日（含当日）起开始计算。产品特点收益率分档存续天数 1天-29天 30天-89天“得利宝? 天添利”D款预期年化收益率 2.10% 3.10%90天以上3.50%根据资金运作情况不定期调整各档次预期年化收益率，并提前通 过公开网站公布。理财资产运作超过当期产品实际收益率的部分作为银行投 资管理费用.理财产品到期日后两个工作日内为到账日。不迟于到账日支付理财本金和应 得收益，到期日和提前终止日与资金实际到账日之间不计利息。 日8:45－日15:30 下限为5亿元，募集上限为100亿元，若募集金额未达募集下限则产品不成立 ，若产品募集金额超出募集上限，银行有权暂停接受认购或申购申请 8:45－19:00 持续运作到期和提前终止的到账日 产品募集期 产品募集规模 开放日及开放时间 投资期限产品特点“得利宝? 天添利”D款申购和赎回申 请受理 理财产品成立后，接受投资者申购、赎回申请； 存续期内任一工作日交易时间内（8:45－19:00）；申购申请时间不受上述限制。投资 者的每笔申购金额分别生成申购明细，每笔金额不得低于首笔购买最低金额。投资者可 对每笔申购成功的记录进行赎回，每日仅可对每笔申购明细赎回一次。申购的扣款和 确认时间申购申请为实时扣款（扣款后不再计付扣款资金的活期利息），理财收益的起息时间为 申购申请确认当日（含）。若投资者在工作日交易时间内（8:45－19:00）提出申购申 请，则申请将于当日得到确认。非交易时间提出申购申请，由于申购申请为实时扣款， 当日不计付扣款资金的活期利息，申请将顺延至下一个工作日得到确认并开始计算理财 收益。赎回申请即时生效，计算理财收益的截止日期为赎回确认日当日（不含）。工作日非交 易时间内投资者的赎回申请将不被受理。投资者赎回理财产品时，赎回的理财产品份额 对应的应得本金即时到账，申请赎回的理财产品份额对应的应得理财收益于赎回确认日 当日划转至投资者资金账户。赎回的确认和 到账时间产品特点“得利宝? 天添利”D款质押 税款 本产品不可用于为向交通银行申请贷款提供质押担保。 理财收益的应纳税款部分由投资者人自行缴纳。银行不进行代扣代缴。 投资者可以选择全额赎回或部分赎回本理财产品的每一笔申购，最低赎回份额为1万份， 单笔明细的最低持有份额为5万份。若投资者申请对一笔部分赎回后，其持有份额少于5万份 ，则该赎回申请将不被受理。 本理财产品存续期间，若任一工作日客户赎回总额超过本理财产品上一工作日产品规模 的30%时，即为巨额赎回，交通银行有权拒绝接受赎回申请。若连续2个工作日（含）以上 发生巨额赎回 1.国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基金等固定收益工具； 2.同业存款、同业借款、债券回购、货币基金等货币市场工具； 3.符合监管机构要求的信托计划及其他资产或者资产组合； 其中国债、金融债、央票、高等级信用债、债券基金等固定收益工具占比0%-50%。同业 存款、同业借款、债券回购、货币基金等货币市场工具占比40-100%。信托计划及其他资产 或者资产组合不超过30%。赎回份额要求巨额赎回投资产品特点天添利E目标客户群 风险级别 预期收益率 交易模式 投资范围 起点金额 私人银行、代发工资、三方存管等特定客户群体 1R 2.3% 按协议约定的时间和金额自动从客户资金账户中实时扣款，交易时间内客户可通过柜 面或网上银行发起实时赎回 与天添利C/D款相同 客户日常闲置资金理财提供方便。销售起点低，5万元人民币中间业务收入存款 产品优势表内FTP定价计算资金价值，不计中收。计入表内，有利于增加日均存款规模 签约起点低；签约后每月自动扣款，帮助代发、三管等客户打理闲置资金。产品特点开放式产品――易添利签约业务（天添利E款）?易添利签约理财业务，是面向私人银行、代发工资、三方存管等特定客户群体，可通过柜面 签约，定期自动申购我行“得利宝?天添利E款”理财产品的业务。 ?客户在签约时设定起点购买金额，指定每月扣款日期、扣款金额，系统将按协议约定的时间 和金额自动从客户资金账户中实时扣款，交易时间内客户可通过柜面或网上银行发起实时赎 回，为客户日常闲置资金理财提供方便。 ?该业务以天添利系列产品为依托，以系统智能化定投作为实现手段，解决了客户每月备用或 结余资金闲置的问题，同时具有类活期存款产品的高流动性特点，可协助客户实现日常闲散 资金的稳定增值。?交易方式：目前仅提供柜面签约方式，赎回可通过柜面或网银完成。产品特点产品类型 天添利E ? ? ? ?目标客户群代发客户、三管客户、私银客户开发 私银客户 高资产净值客户（沃德和私银客户） 高风险承受能力的高资产净值客户至尊系列（除天添利Ｃ至尊外）针对订制的沃德添利也是柜面销售 4R及4R以上理财产品 私人银行客户定制产品为何仅在柜面销售？? ? ? 产品个性化程度较高； 产品功能相对复杂，需专业人员解释； 产品具有特定客户群；?? ?特殊功能，需要签约；风险相对较高，需要客户详细了解； 吸引行外资金；产品特点网银销售外币产品示例产品名称得利宝FH12035期 FHBB13 FHBB0214 FHBB9 F1120212 FE120212 FH20238类型封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式 封闭式风险等级1R 1R 1R 1R 1R 1R 1R 1R 1R 1R币种日元 澳元 港币 美元 欧元 澳元 英镑 英镑 英镑 欧元销售起点650,000.00 8,000.00 65,000.00 8,000.00 6,000.00 8,000.00 5,000.00 5,000.00 5,000.00 6,000.00期限182 天 182 天 365 天 182 天 182 天 365 天 365 天 90 天 182 天 365 天预期收益率2.25%-2.40% 7.30% 3.50% 3.90% 4.00% 7.55%-7.70% 3.15%-3.30% 2.55%-2.70% 2.95%-3.10% 4.15%-4.30%产品特点外币产品（外汇新绿）客户产品特征目标客户群风险级别 收益水平交银客户相对较低，大多为1R，有本金保障功能 各币种收益率不同，其中目前澳元半年期产品最高超过7%，而日元 和英镑等低利率货币，同期收益率不到3%左右。投资分行考核 客户 存款 中收 总行 客户感受保本部分按照存款进行管理普通理财客户（销售起点低，除特定的为高端客户提供的产品外， 一般等值5万元人民币） 计入表内，按外币存款管理 不计中收，外币储蓄存款（FTP定价）每日均有多个币种，多种期限（一般为半年期和一年期）款产品在网银上销售。 币种多，总有一款适合您产品特点柜面销售期次类产品――高端客户定制产品和专享产品 本币产品――沃德添利为主 外币产品――“得利宝? 至尊? 新绿”系列?单笔超过等值3000万元的客 户可单独定制?价格比沃德客户收益率超出 10%-40%?起息日、到期日、购买时间 均可提出定制需求?满足私人银行客户稳健投资 的需求?单笔超过等值100万美元的客户可单 独定制 ?8月10日起全面调高产品报价，并 新增加日元、英镑产品品种 ?价格是市场价格最高、竞争力最 强的个人外币产品 ?市场上唯一每天有售、全币种系 列产品的商业银行 ?成为吸引私人银行客户外汇资产 的有力工具产品特点――其他产品? 至尊1号--业界首款投资于私募股权类私人银行产品，已完成对7家商业 银行、1家保险公司和1家金融服务企业的投资。 ? 至尊2号--投资于未上市企业的股权，已提前完成全部投资并有三家企 业获得证监会上市准入，其中一家企业已在创业板上市，10个月后将 可退出获得投资收益。? 至尊3号--投资于国家扶植行业“新能源”板块的收购兼并。? 至尊4号--投资于权益类、货币市场等组合市场，风格稳健。 ? 至尊5号―业界首款银行系投资于私募基金的产品，是目前市场上单体 最大的私募基金类产品。 ? 至尊6号-至尊10号--。。。得利宝――总体特征 特点1 特点2 投资期限灵活从开放式、1个月、 3个月、6个月至一 年甚至数年皆可， 以便满足不同客户 的流动性需求。特点3适用币种多包括人民币、美 元、欧元、英镑、 澳大利亚元和港币 等主要币种支付方式多样可根据产品投资期 限分多次付息，亦可 到期一次还本付息。得利宝――总体特征 特点4 特点5 智能性高定期自动扣款理 财产品与按实际持 有期长短后端定价。特点6交易便捷开放式产品网上 购买便捷。客户第 一次购买需要到网 点进行风险评估。 一般交易时间为8： 45-19：00产品类型多开放式、封闭式。 风险和收益配比种类 比较多。私人银行产 品有各类另类理财产 品。高资产净值客户 定制产品等等。得利宝――总体特征 特点7 产品质押借款人可以其本人 与我行叙做的未到期 “得利宝” 作质押， 向我行申请人民币质 押贷款 （注：具体开办品 种以合同文本规定为 准）。总有一款适合您！！！得利宝――办理流程办 理 流 程客户本人携带有 效身份证件和银行卡客户经理帮助客户 做《个人客户投资 风险分析评估报告》 测评，以测评结果 为依据，对照理财 产品风险等级，向 客户提供合适的产 品，并由客户自主 选择。签署理财产品合同。 含《“得利宝”个人 理财产品交易章程》、 《“得利宝”个人理 财产品交易委托书》、 《“得利宝”个人理 财产品风险揭示书》、 《“得利宝”个人理 财产品说明书》。风险提示和合规管理 风险分类信用风险 市场风险 汇率风险流动性风险再投资风险提前终止延 期支付风险信息传递 风险政策和法 律风险风险提示和合规管理售前 销售 售后产品设计客户评估投资管理人员管理宣传材料 销售文本风险确认投诉处理持续信息披露事前报告定期监测风险提示和合规管理监管报告? ? ? ? 总行最迟于销售前10日向其属地监管机构报 告 分行最迟于销售后5日向其属地监管机构报告 仅向机构客户或私人银行客户销售的产品不 需报告 对提交材料不全、报告不及时的产品，监管 部门有权禁止销售 ? ??产品设计? 是否在销售文本中标明了适合的客户 类别??向无经验投资者销售的产品是否结构 简单、本金风险低产品销售起点金额是否符合规定（有 经验投资者为10万，无经验投资者为5 万） 产品名称不得带有诱惑性、误导性和 承诺性 不得利用保证收益型产品变相高息揽 储?人员管理? ? ? ? ? 建立理财业务人员管理制度 理财业务人员与一般产品销售和服务人员分 开 理财业务人员应具备必要的资格要求 理财业务人员每年的培训时间不少于20小时 建立对销售过程的内部调查监督机制风险提示和合规管理宣传销售文本分为两类：一类是宣传材料――商业银行为宣传推介理财产品向客户分发或者公布，使客户可以获得的书 面，电子或其他介质的信息，包括：1 宣传单、手册、信函等面向客户的宣传材料；2 电话、 传真、短信、邮件；3 报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料； 4 其他相关资料。 一类是销售文件――需要客户签字确认的文件，包括理财产品销售协议书、理财产品说明书、 风险揭示书等；经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。?? ? ?由总行统一管理和授权，分行不得擅自制作和分发宣传销售文本（分行制作 宣传销售文本需要报告总行，由总行管理审核）；销售文本应当全面、如实、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重 要事实，语言表述应当真实、准确、清晰。 理财产品宣传销售文本只能等在开发设计的风险等级相同的同类产品过往平 均业绩及最好、最差业绩。 建议不要宣传具体产品，在宣传某一产品时尽量不要告知预期收益率，如果 告知预期收益率，需要提示收益率的依据和“测算收益不等于实际收益，投 资需谨慎”风险提示和合规管理宣传材料? ? 应包含醒目、通俗的产品风险揭示 规范引用以往业绩的描述或未来业绩的预测?? ? ?通过私人银行服务向高净值客户销售理财产品时，不能通过公众媒体进行产 品的广告宣传宣传材料醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎” 理财产品名称应当恰当反映产品属性，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺 性的称谓 当理财产品名称含有拟投资资产名称时，拟投资该资产的规模须达到该理财 产品规模的50%（含）以上，对于挂钩型结构化产品，当含有挂钩资产名称 时，需要在名称中明确挂钩资产比例。风险提示和合规管理客户评估 ? ? ? 销售产品前必须进行客户评估，合理、客观地确定客户的风险知晓程 度和风险承受能力 不应主动向无投资经验客户推销高风险或含有衍生品的复杂结构产品 对与客户评估结果不匹配的销售，应取得客户书面确认其购买意愿， 列明银行意见??对超过65岁（含）的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客 户年龄、相关投资经验等因素客户评估结果应由专人审核（我行通过系统进行控制）??客户评估结果应定期更新，持续评估（期限一年）客户评估结果应妥善保存风险提示和合规管理?特殊客户群体 ? 理财业务人员要做到客户平等，但对于一些特殊客户群要重点提示，保留 足够的合规手续，为保护客户经理需要做到自己留有记录，避免客户遗忘 引起纠纷 律师、教师、公务人员、黑社会人员或背景复杂的客户需要谨慎 年龄较大、身体不好、性格偏执的客户 风险确认? ??? ? ?理财业务人员说明投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例 ，说明最不利的投资情形和投资结果风险提示确认语句必须由客户亲手抄录并签字 风险提示语句必须完整，不得使用填空的方式 银行理财业务人员不能替客户抄写风险提示和合规管理客户分层? ? 私人银行客户是指金融资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户；商 业银行在提供服务时，由客户提供相关证明并签字确认 高资产净值客户满足下列条件之一：1 单笔认购不少于100万元的自然人；2 认购理财产品时，个人或家庭金融资产总计超过100万元人民币，且能提供 相关证明的自然人；3个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭 合计收入在最近三年每年超过30万元人民币，且能提供相关证明的自然人 。 客户与产品匹配 风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元 人民币； 风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万 元人民币； 风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民 币? ? ?风险提示和合规管理销售渠道 ? ? ? ? 商业银行不得通过电视、电台等渠道对具体理财产品进行宣传； 通过电话、传真、短信、邮件等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表 示不同意，商业银行不能在通过此种方式向客户开展理财产品宣传； 网上银行销售理财产品时，销售过程应有醒目的风险提示，风险确认不得 低于网点标准，销售过程应当保留完整记录； 风险评级四级以上除非与客户约定，否则应当在网点销售；?对于单笔投资金额较大的客户，在完成销售前将包括销售文件在内的资料 至少报商业银行分支机构销售部门负责人审核，或经其授权的业务主管人 员审核已完成销售的理财产品销售文件，应至少报商业银行分支机构理财产品销 售部门负责人或经授权的业务主管人员定期审核。 不得将其他银行开发设计的理财产品标记本行标识后作为自由理财产品销 售。代理销售其他银行理财产品应进行充分的风险审查并承担相应责任。? ?风险提示和合规管理销售禁止行为 ? ? ? 通过购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利； 将理财产品于其他产品捆绑销售； 采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品；?? ? ? ? ?利用理财产品进行利益输送；挪用客户认购、申购、赎回资金； 销售人员代替客户签署文件； 不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭 配销售 不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策进行 变相高息揽储 。。。风险提示和合规管理投诉处理 ? ? ? 银行应制定完善的投诉处理制度并配备足够资源用于处理客户投诉 银行应建立全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制 银行应为客户提供合理的投诉途径，确保客户了解投诉的途径、方法及程序 信息披露 ? 期限超过一个月的理财产品须在产品存续期内提供相关信息，列明资产变动 、收入和费用等情况；银行在网站公布产品相关信息的，应与客户在协议中 约定具体的披露方式和频率 银行应在理财产品终止或分配投资收益时，向客户提供情况报告 银行应向客户披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例，及时 告知重大突发事件? ?1得利宝2双利理财双利理财定义特点 适用人群申办条件和手续 风险提示双利理财定义是交行推出的智能化人民币理财产品。 可根据 客户的资金使用规律， 对客户所持太平洋借记卡， 在预设活期账户留存金额的前提下，将多余资金（最 低5万元）自动转入通知存款账户使客户彻底免去通 知存款与活期存款之间反复转入转出的烦恼，在保持 资金流动性的同时，有机会获得1.35％的通知存款收 益，轻松实现个人资产较快增值。双利理财特点一户双利，“鱼”与“熊掌”兼得 一个账户（太平洋借记卡），两种计息方式， 活期存款便利与通知存款收益两者兼得 支取灵活，账户转款随时随地 双利理财账户内的活期存款可随时支取，通知 存款也可根据客户需要，随时通过我行电话银行 95559或网点柜面转为活期存款以便支取双利理财特点掌握便利，账户变动及时通知我行向开立“双利理财账户”的客户免费赠送 “银信通” 服务，使您的账户变动尽在掌握每周结息，收益看得见“双利理财账户”以7天为一个理财周期，每7 天将客户理财资金计一次息，并自动转入下一 个理财周期双利理财适用人群资金流动量大，同时追求资金收益的客户。双利理财申办条件和手续办理首次签约时，客户太平洋卡备用金 存款余额必须高于转存起点金额（5万元）。 柜面办理时，客户须本人携带有效身份证件 和银行卡，并按要求填写申请表方可办理签 约。签约后即可自动实现“双利理财账户” 功能（个人网银也支持客户自助签约）。双利理财风险提示客户在设定“双利理财账户”下卡活期账户留存 金额时，需注意保证一定的余额。如因备用金账户余 额不足，而造成客户在银行办理的代缴费业务、贷款 还款等其他业务无法扣款时，所造成的损失或罚息， 由客户自行承担。双利理财理财实例张先生有50万元闲置资金，且一个月未使用未开立“双利理财”500，000元×0.35％（活期存款年利率）开立“双利理财”留存1万元，其利息收 益为（不考虑复利因素）：1万元×0.35％÷12+49万 元×1.35％ ÷12 ＝ 554.15元÷12＝146元554.15-146=408.15元一个月 “双利理财账户”给张先生多带来了554.15元的利息收益 收益是普通活期存款收益的3.796倍谢谢!欢迎您转载分享：
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