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信用卡透支181被判还近千元 利息为何比本金高
时间： 16:32:40&&来源：重庆晚报&&作者：罗彬 唐中明 实习生 赵方敏 通讯员 陈铜
　　有人误解免息制度
　　有人青睐最低还款
　　有人陷入积分陷阱
　　别以为透支一点点
　　还款也只还一点点
　　透支181元，要还近1000元这是渝中区法院金融法庭昨天出炉的3&15信用卡消费调查报告中的一起典型案例。
　　现行法律规定，只要经银行催收两次且持卡人三个月后仍不还款的，一旦金额达到5000元，公安机关便可以涉嫌信用卡诈骗罪刑事立案。该金融法庭梳理统计，从去年起至本月，该法庭共受理信用卡案件1055起，占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中，有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度，有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。
　　透支181元判5倍还款
　　利息为何比本金还高
　　渝中区法院金融法庭承办法官介绍，沙坪坝区市民夏先生于日，在市内一家银行申请办理信用卡并签订《领用合约》。合约规定了利息、滞纳金、超限费、取现手续费等费用的计收标准。后经该银行审批，向夏先生发放一张信用卡，并授予透支2000元的信用额度。夏先生从2008年6月起使用这张信用卡，并多次以刷卡消费、取现等方式，从该卡账户中透支。至日，夏先生欠181元本金未及时归还。
　　法官称，到2011年上半年双方打官司时，夏先生的181元本金一直未还。银行精算师根据之前双方签订的《领用合约》计算，夏先生在被起诉时除了欠181元本金外，还欠利息186.4元、滞纳金510元、取现手续费30元，合计欠款907.4元。该金额是夏先生所欠本金的5倍。
　　法院认为，夏先生和银行签订的合约是双方真实意思表示，符合法律规定，银行有权要求归还利息、滞纳金、取现手续费等费用。最后判决夏先生还款907.4元。
　　利息为何比本金还高
　　本案中，银行起诉的利息金额得到法院全部主张，但为何利息金额要比本金高呢？
　　法官潘登解释，信用卡利息计算方式属国际惯例，都是由银行精算师计算的，它的计息方法和按揭购房利息计算不一样。
　　潘登称，信用卡利息是按利滚利计算，方式是：第一个记账周期(第一个月)产生的利息，滚到下一个记账周期时作为本金，然后该笔转为本金的利息又开始计算利息(本案利息按每天万分之五计算)。而按揭购房的利息则是一次性计息，一般是一年调一次。所以，本案计算出来的利息就比本金高。
　　潘登称，信用卡欠款时间越久，利息就会像滚雪球一样越滚越多。&还有一起刚判决的案例，消费者透支本金7000多元，第一个月利息只有69元，当累计到第18个月时，当月利息就达到153元。18个月利滚利的利息总额为2200多元。&
　　吃透这些制度
　　潘登称，每家银行的信用卡都规定了透支还款的免息期。银行在推销业务时，往往重点宣传免息，对其他限制条件不会作过多说明，导致许多持卡人不知道免息期的具体规定，并为此经常多遭利息。
　　信用卡免息期的计算是按一个账单日计算，并非从消费之日起计算。在免息期内还款不需要支付利息，但许多人对此有误解，比如一个账单日以当月20日为期限，18日前透支3000元，到18日归还；19日又透支2000元，许多消费者会理解为在下一个账单日的19日前还清这2000元，都不会遭收利息，这样的话就错了不但要支付第一笔3000元的利息到18日，还要支付第二笔2000元的利息到还款日。只有在第一个账单日到期日即19日、20日两天归还那2000元，这两笔钱才会不算利息。
　　最低还款额制度
　　渝中区法院金融法庭法官吴可达称，不少持卡人为少还钱，会钻银行政策空子，认为每月还款时可以不还完，只需按最低还款额度还钱就行了。其实，最低还款额只是保证持卡人使用信用卡的信用额度不受影响，并非每月偿还最低还款额就可以万事大吉。如果每月只按最低还款额还款，需要支付以从上一个记账日开始所欠透支金额为基数，按照每日万分之五计算的利息。
　　双币信用卡制度
　　吴可达称，很多信用卡是双币信用卡，人们通常认为用美元支付用人民币还款比较方便。但在还款过程中，持卡人还款需要承担汇率差额，相对还款额度可能偏高。比如一周前透支时的美元结算汇率，比一周后还款时的美元结算汇率低，消费者就要多支付差额汇率，因为还款时是按照还款之日的汇率计算。使用人民币账户偿还外币账户，还需要在银行另行签订协议，并非开卡时就自动激活该功能。
　　看清这些陷阱
　　你就少吃亏
　　重庆晚报新闻律师团成员、重庆百君律师事务所金融法律事务部负责人刘洪波称，信用卡消费中暗藏不少陷阱，看清这些陷阱，消费者能少吃亏。
　　年费陷阱
　　不管信用卡是否激活，现在很多银行都只免第一年年费，从第二年开始按年费标准收费。有的银行甚至规定，只要申请办理了信用卡，自发卡之日就开始按标准收取年费。
　　赠送陷阱
　　明明只申请办理一张信用卡，却收到多张信用卡；明明没有申请办理，却收到银行发出的信用卡&&这都是银行为提升发卡量的做法，不仅仅是信用卡业务员为完成业务指标的不规范操作，更有银行巨大的商业利益在里面。
　　签名和密码陷阱
　　签名和密码难保安全。目前大部分商家并没有严格核对信用卡上的签名，很多收银员基本不看信用卡背后的签名，更不会对签名是否一致进行核对。密码功能也不能做到万无一失，一旦出国或碰上非银联线路，信用卡密码设置形同虚设。
　　免息陷阱
　　分期付款免息不免费。目前很多信用卡业务员想方设法鼓动消费者选择分期付款的方式消费，消费者如果选择更长时间的分期付款，向银行支付的手续费甚至可能超过银行的贷款利息。且各银行规定如果消费者分期付款的商品需要退货，银行不退已支付的手续费。
　　利息陷阱
　　计息就高不就实。目前信用卡透支作为贷款业务需要向银行缴纳利息，在这种情况下，如果透支了290.5元，还了290元，差0.5元，银行仍然会视作未还款，仍按照总欠款的290.5元来计算利息，而不是按照未归还的5角钱计息。
　　超限费陷阱
　　持卡人刷卡消费的金额超过信用额度上限，仍然能够消费成功，且不会收到银行的主动提醒，银行将对超过信用额度部分收取费用。持卡人应注意将自己的消费控制在信用额度范围内。
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京公网安备号信用卡逾期的严重后果：这是一个本金和利息啪啪啪的故事…
信用卡逾期的严重后果：这是一个本金和利息啪啪啪的故事&
&&&&相信很多卡友以为信用卡逾期没啥大事，多付点利息而已。而这次我们的用户二毛，就用他的亲身经历，为大家讲述了信用卡逾期的严重后果&&
卡友亲身经历
&&&&去年公司有招行办卡员上门推荐信用卡，为了开卡礼剃须刀，二毛我也跟风申请了一张招行YOUNG卡。但是不久，就收到了拒绝的短信。
&&&&本来我也不当一回事，拒了就拒了呗，可正好有个朋友在银行上班，他说YOUNG卡是只要有毕业证书就能申请，我都工作这么久了还被拒，一定有问题，建议我去查下征信。
&&&&于是我就通过查询了征信。真是不查不知道，一查吓一跳，估计二毛我，这辈子都和信用卡无缘了&&
&&&&原来在大学期间，学校曾经给我们办理过一张信用卡！然而当时傻傻的，根本分不清借记卡和贷记卡，毕业了也根本没在用这张卡，而之后又换了手机号，就再也没收到过银行短信&&
&&&&只是，宝宝毕业的时候，卡里明明还有10元钱的，怎么过了一年，变成欠了8千多了！！！
&&&&当然最傻的就是我并没有当一回事啊，我就想着大不了以后不呗，就再也没去管这回事了！
&&&&然后到了今年二月份，我准备买房了，想当然地申请贷款被拒了，于是只能开始折腾这张信用卡逾期的事情。上个月刚去福州还清了欠款，共计1.2万元，银行替我还了一半，自己还了一半。
&&&&只是这钱虽然还了，却是要过5年才会消除这条逾期记录，也有朋友建议去征信中心提交一份个人申请，说明这个情况，我准备去试试，有新的进展再反馈给大家。
&&&&只是从年初到现在，杭州的房价疯长，感觉平白损失了一百万啊有木有！四舍五入就是一个亿啊！！！
&&&&目前信用卡循环利息收费标准为日息万分之五，滞纳金为最低未部分5%，一般最低10元，按月计复利。
&&&&这位卡友一开始卡里还有余额，到最后却欠款1万多，显然是因为信用卡没有使用产生了，年费不缴又产生了循环利息和滞纳金，本金和利息啪啪啪钱生钱，导致最终欠下巨款。
&&&&其实小5也发现又不少卡友在大学中不明不白被办了信用卡，建议大家一定要定期查询自己的信用报告。现在央行开放了个人查询征信报告功能，每年前2次查询免费，大家可以通过直接查询。
&&&&你还，或者不还
&&&&本金就在那里，不增不减
&&&&你还，或者不还
&&&&利息就在那里，只增不减
&&&&你知道，或者不知道
&&&&银行信息港管家就在那里
&&&&查一次征信，图一个安心（来源：51社区）
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