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中行工行农行转嫁房贷抵押登记费 欺诈消费者被罚百万
作者：徐文智
　　本报记者 徐文智
　　6月13日，当宝鸡分行（以下简称宝鸡中行）的83520元罚款缴入陕西省宝鸡市工商局指定账户，加上5月30日宝鸡分行（以下简称宝鸡工行）缴纳的323540元罚款、6月3日宝鸡分行（以下简称宝鸡农行）缴纳的670400元罚款，至此，这一系列罚没款总额达百余万元，3家利用格式合同条款转嫁抵押登记费案件的查办工作划上句号。
　　事实―
　　转嫁房贷抵押登记费
　　6月24日，负责查处该系列案件的宝鸡市工商局渭滨分局第一执法大队队长赵彬向本报记者介绍了案件的查办始末。
　　“工商执法人员的调查取证历时数月，取得了大量翔实有力的证据。”赵彬告诉记者，去年9月，该分局工商执法人员调查发现，宝鸡农行在以个人住房作抵押的贷款经营活动中，与消费者（即借款人）签订事先印制、统一格式的《个人购房担保借款合同》，其中规定“与本合同有关的公证、登记、评估、鉴定、见证、运输、保管等费用由借款人、保证人、抵押人承担”。
　　宝鸡工行在与消费者签订的事先印制、统一格式的《个人购房借款/担保合同》中也有同样的表述，规定“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。
　　宝鸡中行在与消费者签订的事先印制、统一格式的《个人一手住房贷款合同》中也规定，“除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担”。
　　工商执法人员发现，日至日期间，3家银行依据这些不公平条款，在消费者不知情的情况下，将应当由银行承担的预购商品房抵押预告登记费和一般抵押权设立登记费全部转嫁给消费者。
　　赵彬告诉记者，在调查取证阶段，工商机关发现大多数的消费者并不知晓上述费用应该是由银行来承担的。“银行业务的专业性和办理房屋贷款流程的复杂性，加之银行和消费者双方信息的严重不对称，导致这个非常不合理的收费项目长期存在。”
　　规定―
　　禁止银行转嫁成本
　　通过调查，工商机关认为，依据国家、《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》（发改价格[号）中关于“房屋登记费向申请人收取。但按规定需由当事人双方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取”之规定，银行与消费者分别以抵押权人和抵押人的身份向宝鸡市房地产交易权属登记管理处共同申请办理房屋抵押登记，并且《预购商品房抵押权预告登记》载明银行为“预告登记权利人”、《房屋他项权证》载明银行为“房屋他项权利人”，因此银行应为房屋抵押权预告登记费和一般抵押权登记费的承担人。
　　赵彬还向记者介绍说，2013年8月，中国下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，对银行业金融机构作出了“七不准”的禁止性要求，其中就包括“不得转嫁成本”，并明确指出“银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”。
　　“对于这些规定，3家商业银行应当知晓，在办理房屋贷款过程中，在由其提供的、事先印制的制式合同中却不予以体现，属于典型的欺诈金融消费者的违法行为。”赵彬说。
　　处罚―
　　涉嫌欺诈罚没百余万元
　　赵彬告诉记者，此前陕西省内一些县级工商机关曾经对银行违规收取上述费用进行过查处，依据的是国家《合同违法行为监督处理办法》，对于涉案银行只能处以最高3万元的处罚，并且不能没收其违法所得。
　　2013年12月初，在查处上述3家银行违法收取房屋贷款抵押登记费案件过程中，宝鸡市工商局渭滨分局研判认为，涉案银行明知预购商品房抵押预告登记费和一般抵押权设立登记费由其自身承担，却利用合同将应当由其自身承担的费用转嫁给消费者，其行为违反了原《消法》和《欺诈消费者行为处罚办法》相关规定，属于典型的欺诈消费者行为。
　　国家工商总局《对银行转嫁责任侵害消费者权益节省的成本费用能否认定为违法所得问题的答复意见》（工商法函字【号）中规定，国家有关规定明确要求经营者支付的费用，经营者转嫁给消费者承担，经营者应当支出而没有支出的这部分费用应当认定为违法所得。渭滨工商分局认为，上述3家银行向消费者转嫁的预购商品房抵押预告登记费和一般抵押权设立登记费属于“违法所得”。
　　最终，渭滨工商分局依据原《消法》相关处罚规定，于日对3家银行下发了行政处罚听证告知书，分别对其作出了没收违法所得，并处罚一倍罚款的处罚决定。
　　赵彬告诉记者，行政处罚决定书送达后，3家银行分别向工商机关发回了申辩意见，均表示消费者在签订贷款合同之前对银行合同文本条款和自己的权利义务已充分了解，银行不存在欺诈行为。“事实上，银行的申辩理由并不成立。”赵彬向记者分析指出，银行和消费者在房地产交易权属登记部门办理的《房屋他项权证》上，清楚地载明预告登记权利人是银行，预告登记义务人是购房户。《房屋他项权证》并非购房者的证件，而是贷款人的证件，办证费用理应由他项权利人承担，而银行并没有在合同中明确说明，该费用本应是由银行承担。所谓的经过与消费者充分协商后，消费者同意承担该费用，是因为购房人并不清楚该费用应当由谁承担，交纳该费用并非其真实意思的表示。银行隐瞒本因由其承担抵押登记费的信息，利用格式条款将自己应当承担办证费用自行解释为由借款人承担，从而转嫁费用，对消费者不公平、不合理，属于典型的欺诈行为。
　　结果―
　　法院裁定强制执行
　　赵彬告诉记者，渭滨工商分局的行政处罚决定书送达涉案3家银行之后不久，3家银行的省行在陕西全省范围内发出通知，要求其系统内各银行不得再向消费者收取上述费用。
　　根据相关规定，涉案3家银行在接到行政处罚决定书后，有两个月的行政复议期和3个月的行政诉讼期。在这期间，3家银行未申请复议也未提起诉讼，然而却迟迟不履行缴款义务。为此，今年5月21日，渭滨工商分局向渭滨区人民法院递交了强制执行申请。5月30日，渭滨区人民法院裁定对上述行政处罚决定书准予强制执行。
　　“100余万元的罚没款的执行到位，显示了相关法律法规保护金融消费者合法权益的力度，也体现了工商机关查处银行业利用不公平格式合同条款侵害消费者权益行为的决心。”采访结束时，赵彬这样对记者说。
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常见问题：
[工商银行-房贷]你好，本人有套房，想做抵押贷款，需要提供什么资料？
提问者：REN***
城市：北京
提问时间:& 11:40
本问题针对
房贷利率:&首套最低8.5折,二套最低1.1倍
贷款条件:&申请一手个人住房贷款需具备以下基本条件：
1. 具有合...
还款方式:&等额本息（每月还款额相同）、等额本金（每月还款额递减，首...
提前还款:&贷款期限满1年后可申请提前还贷，需提前15天预约，然后到...
以下回答皆来自工商银行的信贷经理或融360
你直接办理房屋就可以了，房产证和是必须的。
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工商银行个人住房贷款流程及所需材料
　　不用东奔西走，在办理商业住房贷款，达到所需条件、准备好材料绝对事半功倍，融360小编特意整理了最新工商银行办理一手房、二手房个人住房贷款条件及资料，希望帮助到有需要的人们。
　　一、操作流程
　　1. 提出申请。您向工行提出书面借款申请，并提交有关资料；
　　2. 贷款审批。银行根据您的申请资料对贷款进行审批；
　　3. 签订合同。在接到工行有关贷款批准的通知后，您要到贷款行与工行签订借款合同和相应的担保合同，并视情况办理抵（质）押登记及公证等手续；
　　4. 发放贷款。经工行同意发放的贷款，办妥有关手续后，工行将按照借款合同的约定，将贷款资金按规定一次性转入房地产开发企业在银行开立的账户，或与借款人约定的工行监管账户；
　　5. 按期还款。贷款发放后，您须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
　　6. 贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。
　　（1） 正常结清：贷款最后一期结清贷款。
　　（2） 提前结清：在贷款到期日前，您如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向工行提出申请，由工行审批后到指定会计柜台进行还款。
　　贷款结清后，您应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由工行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
　　二、一手房办理条件
　　申请工行一手个人住房贷款需具备以下基本条件：
　　1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；
　　2. 具有良好的信用记录和还款意愿；
　　3. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
　　4. 具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；
　　5. 具有支付所购房屋首期购房款能力；
　　6. 在工行开立个人结算账户；
　　7. 能够提供工行认可的有效担保；
　　8. 工行规定的其他条件。
　　三、一手房办理材料
　　申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：
　　1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；
　　2. 借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；
　　3. 借款人经济及职业证明；
　　4. 借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》；
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　　四、二手房办理条件
　　在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：
　　1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；
　　2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
　　五、二手房办理材料
　　申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：
　　1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；
　　2. 借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；
　　3. 借款人经济收入证明及职业证明；
　　4. 所购二手房的房产权利证明；
　　5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；
　　6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告；
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　　8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
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涉及到买房按揭贷款，具体的时间需要考虑你所买的房产是否有贷款（银行欠款或者个人欠款包括抵押查封之类的情况）；如果没有欠款，那一般也就15-20个工作日左右，审批和放款是两个概念，审批很快大约也就一个星期左右，但真正放款到你手里，这个要看银行具体的情况，工行属于国有大银行，一般放款速度都是最快的，而银行对按揭贷款一向都是很愿意去做赚钱且安全所以除非国家有大的政策限制，不然会第一时间放款的；如果有卖房者涉及到银行欠款则还需要垫款赎证大约一个星期左右，包括扯押出证等，那就得把这个时间加上。
回答者：刘露
正常情况下，半个月以内就可以审批下来，如果银行信贷收紧就会有所延长！
回答者：杨燕
在前几个月申请贷款大约要一个月，然而现在的话一周到半个月就可以批下来了。
回答者：覃陆记
我经历过最快是监管后第4天出承诺书，就现在情况应该是15日至20日可以出承诺书
回答者：肖宝香
一般也就15-20个工作日左右，审批很快大约也就一个星期左右
回答者：陈超超
这个不一定，最快也要半个月吧
回答者：胥波
.如果没有欠款，那一般也就15-20个工作日左右，审批很快大约也就一个星期左右，但真正放款到你手里，这个要看银行具体的情况
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涉及到买房按揭贷款，具体的时间需要考虑你所买的房产是否有贷款（银行欠款或者个人欠款包括抵押查封之类的情况）；如果没有欠款，那一般也就15-20个工作日左右，审批和放款是两个概念，审批很快大约也就一个星期左右，但真正放款到你手里，这个要看银行具体的情况，工行属于国有大银行，一般放款速度都是最快的，而银行对按揭贷款一向都是很愿意去做赚钱且安全所以除非国家有大的政策限制，不然会第一时间放款的；如果有卖房者涉及到银行欠款则还需要垫款赎证大约一个星期左右，包括扯押出证等，那就得把这个时间加上。
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涉及到买房按揭贷款，具体的时间需要考虑你所买的房产是否有贷款（银行欠款或者个人欠款包括抵押查封之类的情况）；如果没有欠款，那一般也就15-20个工作日左右，审批和放款是两个概念，审批很快（大约也就一个星期左右），但真正放款到你手里，这个要看银行具体的情况，工行属于国有大银行，一般放款速度都是最快的，而银行对按揭贷款一向都是很愿意去做（赚钱且安全）所以除非国家有大的政策限制，不然会第一时间放款的；如果有卖房者涉及到银行欠款则还需要垫款赎证（大约一个星期左右，包括扯押出证等），那就得把这个时间加上。当然如果我说的理想状态，如果买房人的征信不良，或者岁数太大，或者银行审核还款能力欠缺等，时间就得顺延了，具体时间到把材料补齐或者什么时候能达到银行要求为止
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回答者：Q房游客
一般流程是出完评估值且完成面签后3到5个工作日即可批贷,批贷后过完户大概20个工作日就可放贷了
回答者：Q房游客
我来回答..正常5到8个工作日就可以审批完了。
回答者：Q房游客
我的也快两个月了，不知道还得多长时间
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我3月8日交定金，3月15日交首付，3月23日银行面谈交的材料，资格审核15天，合同备案18天。到现在银行一点消息都没有，可恶的开发商已发来收房通知，但条件是交清房款，我在银行的借据上已签字盖章。收入证明都让银行拿走，再问开发商，回答只有一个字，&#039等&quot.银行是他们的合作银行，到现在满城都是工行，也不知道是哪一家，我都要疯了，发誓下次绝不买房
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我的房子搞按揭贷款什么时候可以批下来啊，现在都快两个月了。
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请问你的已经下来了么 我的也2个月了 还没有消息
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房款多长时间能批呀
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我的都已经两个月了都没消息。
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