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你好，我想问一下，我嫂子用自家房子在兴业银行办得贷款，是以装修名义贷的，当时银行需要一个装修人的银行
你好，我想问一下，我嫂子用自家房子在兴业银行办得贷款，是以装修名义贷的，当时银行需要一个装修人的银行卡，我就去帮着办了一张，后来才知道当时我哥就已经和嫂子离婚了，这个贷款一直由我哥还，前几天我哥出意外死了，这个贷款就没人还了，我想问一下我有没有什么责任
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揭秘首付贷资金来源：银行装修贷变相为首付贷
来源：南方都市报
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被指推高深、沪等地房价“凶手”，随着监管收紧相关产品已下架，南都记者深入调查力图还原楼市杠杆真相
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& &来源：南方都市报　　“围剿”首付贷　　被指推高深、沪等地房价“凶手”，随着监管收紧相关产品已下架，南都记者深入调查力图还原楼市杠杆真相　　一线城市楼市持续高烧背后，杠杆上的楼市成为焦点。包括地产中介、互联网金融平台、小贷等渠道提供的“首付贷”，由于提高了原有银行渠道房贷杠杆，被看做是推高深圳、上海等地房价的“凶手”，并已经引发了监管的关注和围堵。　　南都记者近日兵分多路，深入调查深圳、广州、上海等多个一线城市的“首付贷”，还原真实“首付贷”之下一线城市的楼市杠杆。调查发现，事实上，来自地产中介、互联网金融平台、小贷等渠道提供的“首付贷”在风声收紧之下，不少已经悄然暂停。而银行渠道的各类消费贷在实际上运作过程中部分已经成为变相的“首付贷”。　　一位国有银行广东省分行个贷部负责人对南都记者表示，购房者的贷款违约风险将加大，首付款在降低购房者购房门槛的同时，也降低了购房者的违约成本，原本购房至少需要三成首付款，若通过首付贷购买住房，一旦房价下跌超过首付比例，购房者的还款意愿将大幅下滑，按揭贷款违约风险增大。　　“元凶”：　　被指为楼市的“场外配资”　　“首付贷的问题，还是不要问我了。”一周前还在向作为客户的记者力推“首付贷”的广州一家中介地产经纪冯亮，昨日被记者问到“首付贷”却立马转移了话题，不愿意再提起。　　和冯亮一样变得谨慎的，还有各家此前力推首付贷的机构，不管是P2P平台，还是中介机构都变得非常谨慎。今年春节前后，突然进入大家视野的“首付贷”在本周似乎一夜之间成了敏感词。　　所谓“首付贷”，是指对用于支付首付的贷款。众所周知，在传统购房方式中，信贷的方式主要是银行的按揭贷款，根据规定，需要按一定比例支付最低款项。根据今年2月1日最新调整的房贷政策，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，且各地可向下浮动5个百分点。这意味着根据监管规定，我国不限购城市的首付最低为20%，而北上广深等限购城市的首付最低要达到30%．　　事实上，首付贷并非新事物。早在2014年，搜狐旗下的搜易贷就高调推出“首付贷”产品。但今年春节之后，随着上海链家被调查，首付贷在一线城市楼市高烧不断的背景下，被看做助推房价上涨的“元凶”，有人将之类比股市配资，称之为楼市的“场外配资”。　　深圳是此轮房价上涨幅度最大的地区，也被看做因为首付贷而被叠加杠杆较高的城市。据深圳中心支行的数据显示，深圳按揭平均成数高，2015年12月份达到65%，远高于北上广三市，同比高3.2个百分点，与70%的最高贷款成数限制相差仅5个百分点，这意味，在深圳“场内”杠杆几乎被用尽。　　而银行之外的场外配资，购房者要找到“首付贷”的渠道并不少。南都记者以购房者身份向一家中小型地产中介机构提出目前有首付款困难时，房产经纪积极向南都记者介绍了一家他们长期合作的深圳市聚辉源投资咨询公司。聚辉源前海分部负责人表示，只要满足已婚人士，有固定工作单位且工作满一年以上，月纯收入3000元以上条件就可办理信用型首付贷。　　现状：　　广上深有的停了，有的还在做　　在确认上述信息后，上述业务员表示，目前深圳市面上首付垫款主要分两种，一种是信用贷，即无抵押型，直接凭个人征信进行贷款，一般额度较低，一个人最高可贷20万，一个家庭为单位最高可贷60万，最长贷款年限10年，借款成本为月息1%，即年化24%．第二种抵押贷，借款人以房产等为抵押物向中介进行贷款，额度最高是抵押物评估价值的7成，月息一般为0.5%．　　在首付贷率先受到关注的上海，南都记者实地调查包括链家、我爱我家、中原地产等上海多家房产中介获悉，此前上述机构提供的“首付贷”一般期限是3年以内，利率大部分在7%-9%，有的可能会稍高。贷款金额方面，虽然大部分宣称50万或者100万元以内，但实际运作中，放款金额一般被控制在20万元以内。　　不过，南都记者发现，随着监管风声收紧，中介和P2P公司提供的首付贷产品悄然下架。深圳和上海地区包括链家、我爱我家、中原地产等房产中介的首付贷或类首付贷产品均已悄然下架。上海链家一名工作人员称，接到总部通知，目前链家所有金融产品全面暂停，何时会恢复以及是否会恢复，目前尚不可知。　　在深圳，中原地产金融部业务员李小姐告诉记者：“现在风头比较紧，中原地产已经没有做首付贷了，现在要解决首付问题的产品都改名了，一般叫信用贷或者抵押贷”。而房天下客服告诉记者，2月底的时候深圳的首付贷业务已经全部停掉了，什么时候恢复尚不清楚。　　不过，广州部分中介仍可提供首付贷。房天下大区总监倪磊告诉记者，广州的首付贷业务至今还有在做，但是春节过后，最长贷款时间已经从原来的3年缩短到1年了，贷款额度最高可以做到首付的一半但不超过50万，贷款半年以内利率是1分/每月，半年到一年利率是6-8厘/每月。　　揭秘“首付贷”资金　　A　　50家P2P公司涉足首付贷　　综合上海、深圳、广州三地调查的情况，南都记者发现，为了控制风险，市面上的首付贷产品一般不会为客户提供全部首付额度贷款，而是总房款的15%-20%，以20万元以内居多；且多为指定的合作楼盘；贷款时间一般不会太长，多为3年以内。　　那么首付贷的资金来源是什么？南都记者调查发现，目前涉足“首付贷”的模式主要有两种。一种是地产中介自营的平台，此类产品由地产中介自营平台与开发商合作，由中介、售楼处向客户推荐。而中介提供首付贷又有两种类型，一种是中介自己拥有小额贷款等金融牌照，可直接提供金融消费服务；另一种则是中介仅为业主提供中间服务，寻找合适的金融机构，后续的资金贷款仍由金融机构完成。、链家属于前者，中原等属于后者。具体操作来说，用户在申请贷款时，需填写用户信息，包括收入、流水、具体楼盘信息等，放贷方在审核通过后放款给客户，客户再用来缴房款。　　另一种是地产商和中介与互联网金融平台、小贷公司等第三方机构合作。据一位房贷金融产品的资深从业人士介绍，大部分中介还是以寻求第三方金融机构合作的形式提供产品为主，特别是与P2P平台的结合，资金多来源于个人投资者，也就是通常所说的民间资金。　　据盈灿咨询向南都记者提供的数据显示，截至目前，有近50多家P2P网贷平台出现过首付贷标，目前有20家P2P网贷平台对接首付贷资产为主要业务，包括搜狐旗下搜易贷、多宝贷、合汇贷。不过这20家P2P网贷平台中，已经有多家平台暂停了首付贷相关业务，包括广州e贷、房天下理财等平台。　　对于第三方的合作，上述房地产金融平台人士表示，提供这类服务，这种模式的资金来源和风控都是由第三方提供，一般平台对楼盘和用户都有选择。　　盈灿咨询研究员陈晓俊对南都记者表示，目前P2P平台按照首付贷是否进行抵押，又可以将首付贷分为信用贷款、抵押房产贷款两种。不过据了解，大多数P2P网贷平台进行首付贷业务模式时主要以信用贷款为主。在信用贷款的首付贷中，对于二手房的上家是否还完所有贷款分为两种情况，因为只有贷款付清，并办理房地产抵押权注销登记后，才能与下家共同申请转移登记，如果上家没有还完所有贷款，新的购房者（即下家）在首付资金不足的情况下申请首付贷进行“垫资”，这样的话上家的部分未结清房贷实际为下家的首付贷资金。　　陈晓俊进一步指出，信用贷款主要存在于与开发商进行合作的P2P网贷平台，此时购房者无需进行抵押，同时开发商会提供本息保障。当然，通过信用贷款的方式获得首付贷一般比例不高，少部分平台要求最高上限要求不得超过房款的20%，大多数平台则要求不超过首付款的一半，主要放贷比例还是根据平台审核购房者的资质来进行判定。　　广州一家P2P平台负责人对南都记者表示，P2P平台提供首付贷除了和中介机构合作外，还和开发商有合作。珠三角一家曾推过首付贷业务的运营高管告诉南都记者，该平台此前的首付贷产品，尽管表面上是以借款人个人身份募集首付款，但实际上，购房者无需为此支付利息，通过P2P平台借款融资成本则有开发商进行支付，项目引入担保方。“P2P平台实际上赚取通道费。”上述运营高管告诉南都记者。　　B　　银行“装修贷”变相为“首付贷”　　事实上，除了P2P以及中介等“场外”渠道提供资金在为购房者买房加杠杆外，本为“场内”渠道的银行，消费贷产品在实际运用，甚至基层业务员在推销过程中，已经变相为首付贷。　　深圳一家地产中介对南都记者表示，首付贷不够，可以从银行通过借出信用贷或者消费贷来补足。这类贷款客户其实可以自己去找银行办理，但通过第三方机构借出。“第三方机构可以帮忙包装，银行批复的额度更高，第三方机构以此为卖点吸引有较大资金需求的客户。”上述地产中介业务员表示。　　“如果一家银行的信用贷额度还不够，只要信用记录、资质比较好的话，公司可以帮忙争取向两家银行做信用贷款，一家银行最多可以贷出来35万元。”前述提到的聚辉源某业务员也告诉记者。不过他提出，由于银行的信用贷一般要求申明用途，不可用于房贷，一旦被银行发现挪用会产生的后果，负责人表示公司不会负责，一切风险由客户自己承担。　　南都记者调查中发现，由于银行的消费贷规定使用条件，因此需要贷款人寻求“通道”进行提现。“按理来说消费贷是不可以用于房贷的，而且一般消费贷是不能提现的。中介可以帮你找个地方提现，从中收取一定的手续费。”某房地产长期观察人士对南都记者介绍，这种信用贷贷款额度一般也比较小，对申请人资质要求相对严格，比如需要提供在该银行的流水，有些甚至需要抵押物。　　而在广州的市场上，南都记者发现，在P2P、地产中介等“场外”渠道，由于监管风声收紧开始叫停业务，部分银行开始发力“首付贷”。广州一家国有银行基层个贷经理近期主动向南都记者推广：“是否需要办理贷款，用于首付贷？”据上述国有银行基层个贷经理向“购房者”的记者力推，该行可提供最高30万元的装修贷，尽管名为“装修贷”，但投资人可以用于交付首付贷。“如果在我们银行办理的按揭贷款，首付超过3成的都可以申请。”上述基层个贷经理举例，以一套100万的房子为例，如果为首套房，在该行办理按揭贷款，首付为5成，那么该行除了正常的按揭贷款50万外，还可以提供20万的装修贷。而对于按揭贷款不在该行办理的，该行可以提供3成的信用贷作为首付贷，额度30万元。　　揭秘首付贷资金链　　银行和中介机构互相介绍业务　　首付贷到底有多火，市场需求有多大，聚辉源投资咨询公司业务员的观察可以窥见一斑：“春节前，带客户去总部入单都需要排长队，总部4个入单员节前每天每人至少要做20-30单。”　　据上海链家某门店的工作人员介绍，首付贷在一线城市还是有一定市场的。尤其是最近由于交易火爆房东跳价的情况出现较多，这时首付贷的出现就显得有一定的必然性。他介绍，许多人并不是没有支付能力，但是钱可能无法立刻变现。“现在房价上涨那么快，有时候甚至一天一个价，等你把手里的股票或者固定资产换成钞票早就来不及了。”因此，首付贷就有了市场。　　南都记者调查发现，围绕首付贷，已经构成了一个完整的利益链，一般而言，借款人的资金成本会跟着贷款方式来变动。在地产中介自营的首付贷中，借款人需要负担贷款利息（利率在7%-12%）和服务费。如中原地产在首付贷成交后，一次性向借款人收取服务费，一般信用贷的服务费是借款总额的3%，而抵押贷的服务费是5%．　　在房产中介与第三方机构合作的首付贷中，如果贷款来自第三方自有资金，那么借款人需要负担贷款利息（利率12%左右）、地产中介服务费、第三方机构首付贷服务费（贷款额的6个点以上），其中第三方机构会返还一定点数给地产中介。　　而如果通过第三方机构使用银行消费贷、信用贷，那么借款人要负担贷款利息、地产中介服务费、第三方中介服务费（银行批复额度的5%-8%），其中第三方中介服务费也有可能不收，而是由银行返还点数给第三方机构，第三方机构又会再返还一定点数给地产中介。
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在融信中国半年报的发布会上，有媒体问欧宗洪对那块地的授权总价是多少。一向严谨的欧宗洪突然笑了笑，正是这个细节出卖了他。
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