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我今年二十四岁，想买一份保险，不知道我适合买什么样的？
我今年二十四岁，想买一份保险，不知道我适合买什么样的？
提问人：GUANWENHAI 悬赏：38
我今年二十四岁了，想买一份保险，但是不知道买什么样的，想咨询一下
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3个回答10个回答5个回答0个回答2个回答
网友回答 (共2条)
sxy_hljhrb &&1级&&&&买保险的顺序是先大人后小孩，先给家庭支柱办理，首先考虑意外，再考虑重大疾病险。
尤健健 &&1级&&&&你好,你可以了解一下平安的智盈人生万能保险,理财+保障,本金可以增值,并且可以拥有高额人身保障,大病保障,意外保障和意外医疗保障.保障理财两不误.
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微信公众号您好！今年我四十二岁了想买一份健康百分百，请问您保费是如何计_问吧_向日葵保险网
共21个回答
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女的保费要比男的低
20年缴费，每年是9300！保额20万，我算的是你的周岁啊！那你没到42周岁还能少点41周岁8960！40周岁8620
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好评成功！我爱人入中国人民人寿保险无忧一生重大急病保费二十年今年四十岁请问_百度知道||买平安万能险要交保费二十年、三十年还是终身缴费？有多少受骗的？？？ ... ...回复:229浏览:88224 本帖最后由 水炎听雨 于
11:30 编辑
看到网上有妹妹说起保险，这二天正为这保险的事上火！之前在朋友处买了一份保险。买保险之前我跟她说的很清楚，觉得老公是一家之主，所以想买份保障型的保险，不为赚钱，而是为心安！
后来，朋友给我介绍了平安的“智盈人生”，说的多么好就不说了。说是很灵活，当然我也不懂，只是问过一个很核心的：要交几年保费？说交五年就行了！之所以这样问，是自己真的是工薪极少的人，而朋友也清楚我不是有钱的人！
然后，每年七千多，我交了四年了，后来认识一个朋友也在平安公司，随口问她一下，她说这样的保险客户一般要交十年的保费的！
而后，我就问之前的这位业务员朋友，她居然说，象我老公这样的年龄，五年肯定不够呢，我无语也没有撕下面子多说，当时就想应该是另一位朋友所说是十年了。
因为今年这个业务员回老家没有出来了，所以我就想应该把这事整明白些。然而，接她的那个同事，居然告诉我因为比较灵活（够保障成本就行了，那保障成本到底是多少呢？？？），也说不清一定要交多少年，但是一般是交二十年的，有的人交三十年！
因为之前以为是交五年，想着这份快交完了， 所以才敢另外给自己买了一份，给孩子们都买了保障型的险，一年保费加起来要交二万多……
可是，现在居然说要交二三十年啊，真心的气愤！
找业务员，居然说，就是因为把我当朋友才选择的这个！还说要客户利益最大化！这叫谁的利益最大化呢？
现在在考虑退保的事，不还能退几个钱，所以请有专业点的亲们，给提些建议！
& && &&&万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
在我们遇到万能险产品推销时，常常能看到一些文字或者听到一些这样的话语。
1.存钱送保障。
2.保额可以自己调整，可高可低。
3.灵活存取。
4.你存10年就可以不用存可，或者你10年就可以拿回“本金”了。
这些话语里面到底有多少水分呢？我们一个一个来看：
1.存钱送保障。
保障不是送的，而是你花钱买的，而且是在你缴纳了大量的“初始费用”的前提下，才给你买的，而花费的钱就是你的保障成本，如果是送的，你可以问问，这保障成本是啥意思。
2.保额可以自己调整，可高可低。
低，一般没啥问题，高可能就有点问题，万能险保额通常会根据期交保费，被保险人年龄，收入等因素来设置可以放缩的倍数，这个根据每家公司的投保规则会有具体的规定，但是，如果要申请提高保额，当保额达到体检保额时，需要体检，如果在这之前，因为身体健康恶化，可能会加费，免责除外，或者拒绝你申请。比如，原来身体好的，买了万能险，10万保额，过了3年，肝硬化了，想增加，保险公司就不给你增加了。
3.灵活存取。
再怎么灵活，也不可比银行灵活，特别是某些每期都有初始费用的产品，你存钱就先扣你一笔钱，你可能要先花一年两年的时间才能把这笔扣掉的初始费用摊平掉，利息什么时候摊平，天知道。至于取，现在有不少万能险产品，前3年或者钱5年取钱，是要扣你所取金额的10%-2%不等。存钱扣钱，取钱扣钱。
4.你存10年就可以不用存了，或者你10年就可以拿回“本金”了。
你存10年就可以不用存了。这话本身没啥问题，但是很容易误导客户，比如你每年6000存银行卡，是要看你买了多少东西，卡里面的钱能支持多久，很可能，在客户期待高保额的情况下，到了一定时间，保单账户为0了，就是银行卡里的钱花完了，客户还拿着之前业务员给他画的大饼在那美美地想着，以后能领多少钱呢。
你10年就可以拿回“本金”了。前些年更夸张的还有5年就能回本，如果真要5年回本，个人觉得，你每年保费起码要在2万以上，而且保额不能设置过高，万能险利率还要达到一定要求，才有可能，而回本，不代表你就能取钱，如果是B款，你要考虑取钱对风险保额的影响，如果是A款，你要考虑来年保障成本是否沟口，是否可以通过银行等方式或者现金，因为如果账户进进出出，可能还要扣初始费用。
& && &&&因此，万能险的缴费年限是没有固定期限的，理论上是终身缴费。至于以上的内容，是让你大概明白万能险的部分作用，请知晓。
& & 文章大部分内容转自明亚经纪白落的文章。
本帖最后由 水炎听雨 于
11:19 编辑
谢谢小彭细心回答！但是作为外行，只看得明白最后那句“终身缴费”！
这是多大的一个坑啊，呜，我想哭但不敢，怕老公知道了跟我吵架，说我不长眼，不长心眼！
谢谢回复！我本来就跟朋友说的很清楚，我是为保障而买的，买保障型的！我不相信在保险公司能赚钱这一说。并且，特意问了要买几年，关心的是交费问题！可是，她居然介绍这么一份给我，还跟我说交五年就行了！刚才我还问她为什么要这样蒙我，她还委屈得不得了，说她给她弟弟和弟媳都买的这种……
现在我最想关心的，我如何能减少损失，如果退保能拿回多大点钱？麻烦指点，谢谢！
1、没有用最接单的语言向你解释，是我的失误。 不过万能险跟传统寿险相比，相对复杂，而且如果客户看不懂保单的利益演示，就不会看到万能险要交的那些初始费用、保障成本、账户管理费用等。
2、我说的只是理论上存在“终身缴费”的可能，一般万能险在被保险人60岁的时候，因为风险发生几率增加，因此保障成本也会成倍提高，所以我们一般建议在60岁的时候取出合同帐户价值，终止合同。同时，出于少交保费多得保障的性价比最大化原则，个人会建议客户在投保万能险之后，等保险公司每年扣除相应保障成本，等到保障成本差不多不够扣除当期保费的时候，再存钱进银行卡。
& && &智盈人生也算是平安的老万能险了，建议根据评估合同的现金价值再确定是否退保。
勤奋的小彭2014 发表于
回复 水炎听雨 的帖子
1、没有用最接单的语言向你解释，是我的失误。 不过万能险跟传统寿险相比，相 ...
合同的现金价值 ，我现在都能取出来吗？象这么复杂的保险，估计很多内行人都未必全懂，外行人只能全凭业务员一张巧嘴了吧！
每个月平安会有一个账单告知吧？如果不清楚的话可以看合同，有现金价值表，也可以电话95511咨询客服。水炎听雨 发表于
看到网上有妹妹说起保险，这二天正为这保险的事上火！之前在朋友处买了一份保险。买保险之前我跟她说的很清 ...
关于万能险，您也不必太过于纠结太多，现在都已经买了，不当投资，把它视为一款短期只保障至60岁左右的中短期保障来看就可以了！
& && &很多客户在投保时总想着又保障、又有钱拿、然后还要保费少，这种情况下很多不负责的代理人为了迎合客户需求就推荐万能或投连产品！
& && &因为万能或投连产品中提供的重疾、身故寿险保障的风险保费是自然费率，在年轻时风险保费低所需扣除的钱就少一点，故能用低的保费投入可以将年轻时的保额相对做高一些！但风险保费在50-60左右随年龄增长就很快了，为了保证这份保单的继续有效又不想多交保费的话，只能选择降低保额，所以客观来讲，万能或投连这些产品只是业余、兼职能做到中短期年轻时的保障问题，想获得终身、长期的重疾、身故寿险保障，还是需要通过传统终身类重疾寿险产品来实现才行！
& &&&您目前投保的万能险代理人说交10年、交20年都不合理，因为产品条款中本身写着就是交费终身，如果想持续获得充足的保额、或得到以后还相对看得过去的收益效果，就需要多一些投入资金才行！
& &&&您先生目前的万能险，您就把它看作是一份纯消费型的、保障期只至60岁左右的中短期重疾寿险保障来操作，条件允许最好再配合考虑一份终身类的重疾寿险保障共同使用，这样不至于年老60岁后一点保障也没有！
& &&&实在气不过或接受不了，也可以不再缴费，让现在万能险的账户价值用于抵扣风险保费，直至风险保费全部用完合同自然结束；在此同时为您先生重新在经济允许的范围内另外规划考虑终身重疾保障！
& &&&产品本身是没有问题的，都有它的功能和价值，关键是代理人销售时没有帮客户考虑周全、没有讲到位，退保那是最后一步实在没办法的事情！
谢谢楼上的各位！我对业务说的很明确重保障，不为理财，只是她选择了不适合我的产品给我，而自己又是外行，又太信朋友！现在大致上想好了，准备退保，然后重新选择一款产品了！回复 水炎听雨 的帖子
真的想退保要看保单的现金价值，现金价值你在退保的时候都可以全部领取回来的。因每 ...谢谢提醒，我打电话咨询过了，可以退回我差不多一半的保费吧。呵，你说的那二个字我懂的。水炎听雨 发表于
看到网上有妹妹说起保险，这二天正为这保险的事上火！之前在朋友处买了一份保险。买保险之前我跟她说的很清 ...
万能险确实引起很多投诉。说交5年确实过分，一般交费20年，但合同里是允许你交终身的。如果你年龄大，就不适合买万能险了，因为增值没多少，倒是保费越来越高，可能会造成交费期延长才能保证账户回本。不管怎么样，交20年都是必要的吧。回复 水炎听雨 的帖子
真的想退保要看保单的现金价值，现金价值你在退保的时候都可以全部领取回来的。因每 ...呵，你所说的功能，对于普通的工薪族，应该用到的不多。万能险确实引起很多投诉。说交5年确实过分，一般交费20年，但合同里是允许你交终身的。如果你年龄大，就 ...如果之前明明白白的告诉我客户一般要交费多少年10年/15年/20年，然后自己可以跟据自己的条件来选择，也不至于今天让人如此恼火，还毁了朋友情谊…万能险确实引起很多投诉。说交5年确实过分，一般交费20年，但合同里是允许你交终身的。如果你年龄大，就 ...当时我问她要交几年保费，她说交五年就行了。今天她给我的解释 “我是说交够五年可以灵活领取现金价值而不影响保障”，这都是多么模糊的话啊！ 本帖最后由 勤奋的小彭2014 于
17:05 编辑
交5年，可惜初始费用要扣15年，保障成本一直扣......5年之后账户价值剩多少还不明确呢，够不够扣除保障成本也不清楚呢，还灵活支取，挺扯。
本帖最后由 陆杨 于
17:34 编辑
正确的表述是“灵活缴费，终身扣费”
缴的是保险费用，是可以灵活缴交的。
扣的是保障费用，是每个月都必须扣除的。
听着很饶，但这是两个完全不同的概念。整明白这两个概念，才知道万能险的优缺点在哪。
如果年龄稍大了，我个人的建议：还是不要退保的为好。
你的朋友虽然不够专业，但有一点说的没错，如果在当时平安的产品里选，智盈附加重疾确实是比其他重疾险为优，起码没卖鸿盛/鑫盛附加重疾给你嘛。亲！真的不需要气愤，当时你朋友推荐你这样的缴费方法一定有她的考虑， 产品本身是没有问题的，都有它的功能和价值。水炎听雨 发表于
回复 SOLITARYHAWK 的帖子
谢谢楼上的各位！我对业务说的很明确重保障，不为理财，只是她选择了不适合我的 ...
其实虽然在您的心中可能已下定决心退保，但真心讲，退保退回来那点钱对您和家人意义不大，没什么太大价值！
& && &真心不想要可以不再交费，让账户价值一直去抵交保费，直至账户价值用完保单失效，这样不会产生退保的损失，又能让保障多少可以得到一些延续；同时在此基础上，您再认真、理性的做一下正确的规划，这样才是最佳方式！
& && &经历上次，这回再规划一定理性、认真的找对专业、负责的代理人认真落实保险的事情，少点感性、多点理性！
如果冲保障去的，这份产品没有啥问题，不用退保。缴费压力可以通过万能险的**条款处理。
万能保险条款中，有个**保费条款，也就是说合同上无论写终身还是写灵活缴费，都没有问题。
因为投保人可以利用**保费条款，随时中断缴费，中断后合同并不会同其他固定缴费保单一样
马上中止合同。合同会继续有效很多年的。
具体能支撑多久，取决被保人的年龄和设计的保额。这个可以每个月从平安网上下载客户报表看的。
所以万能险，既可以做成一份消费保险，也可以做成一份理财保险。你朋友建议你交5年，估计是从
消费保险的角度设计的。这个消费并不是终身的，到一定期限合同会终止。
其他人建议的交10年，20年，或者30年，是从终身保障或者
理财的角度设计的。大家设计出发点不同，就导致不同的缴费年限建议。
你朋友给你推荐万能险问题不大的，不用退保。至于缴费问题，估计大家沟通不到位，合同上写的终身
只是代表终身都有权利缴费，不代表终身有缴费义务，在沟通一下吧。
正确的表述是“灵活缴费，终身扣费”
缴的是保险费用，是可以灵活缴交的。缴过五年，十年，却扣个三五十年，只怕到了后面谈保障是空的了，如果不时刻关注，真的需要保障的时候肯定会说你的保费不够保障成本一句话亲！真的不需要气愤，当时你朋友推荐你这样的缴费方法一定有她的考虑， 产品本身是没有问题的，都有它的功 ...保险公司做每个产品都肯定有价值，但是适不适合顾客的要求呢？前提是，我把要求说的很清楚。 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于
08:50 编辑
水炎听雨 发表于
保险公司做每个产品都肯定有价值，但是适不适合顾客的要求呢？前提是，我把要求说的很清楚。 ...
在平安那个见人就推万能、见人就卖万能的公司文化熏陶下，您遇到的又是这么不专业的代理人，您就算把您的要求讲的再清楚就如同是对牛弹琴，没用的，过去的已成了历史，生气是没用的，把现在面临的问题正确、理性的处理好才是最关键、重要的事情！
dongtinglang 发表于
回复 水炎听雨 的帖子
如果冲保障去的，这份产品没有啥问题，不用退保。缴费压力可以通过万能险的**条款处 ...
6早，看到你回帖了，特来打招呼
我也是买的平安万能险,同学跟我说是要交十年,后面随你是继续保障还是取钱出来(继续保障不需要再交钱),我交得比较晚,当时是交4100我也是买的平安万能险,同学跟我说是要交十年,后面随你是继续保障还是取钱出来(继续保障不需要再交钱),我交 ...交费跟年龄，也跟保额有关系，可以只交几年，但是保障成本却是要一直扣终身的，谁能清楚交的钱，能扣到多少年就保单为0了呢，一个字……这个朋友以后不要往来啦
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