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公积金贷款与商业贷款，有什么不同？对于购房者哪个才是最佳选择？
目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）贷款利率（3）流程（1）额度商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。（2）贷款利率目前商业贷款的基准利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。公积金贷款的基准利率是：4.5北京目前的情况是a.首套房基本上是基准利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。b.二套房基本上是1.1倍利率。举个例子：首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。商业等额本息需要还102.98万利息，公积金贷款需要还65.93万利息。（3）贷款流程商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款 公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理
谢腰最近刚搞过一次，就随便聊聊起源：听说公积金制度最早是改革设计师们和新加坡学的（耻辱呀！鸦片战争以后，先是学欧美，不照就学日本，最后开始学香港，学新加坡，学台湾，越学越小，还能更小点么？），说是早年中国人都没房又没钱，国家就让大伙集资，每个人都出钱存到池子里，有钱就建，积少成多的意思。就一市级小国，能学出什么好来？（就李光耀的家长式管理？是这种管理真的很好还是能投我们所好？）最近有新闻说新加坡那边已经失败了，我们这边呢，都懂的，现在不是面子问题了，是怎么收场的问题了。本质：其实很多中国人最早都做过一个梦，梦想有一天十二亿中国人每人都给自己一块钱，那么自己就是最幸福的中国人了，其实公积金制度也和这个梦一个意思，理论上每个人都向池子里存了钱，实际上相当一部分钱已经让人取走买房了，剩下的让管理者存了银行，因为存款总量要低于账面数，还要扣除管理成本。实际收益可能比定期还低，所以最后退休才取钱的人是最吃亏的人，那点利息根本赶不上通货膨胀（好比三十年前你有十万块存款，当时你是富人，现在连本带利取出来，也就是个吊丝）。所以这是个馊主意，和众筹的共赢不同，这是个有人赚就有人赔的制度，带有很强的计划经济色彩，根本不适合市场经济。办法：有人赚有人赔 ，我们当然要努力做赚的那个，如果一定要存，那就要想办法早点取出来，当然，如果能搞到公积金贷款就更完美了，现在公积金贷款的利率和商业房贷的利率大概差二个点，就是说如果你能贷到三十万的公积金贷款，理论上就可以比商业贷款一年少付6000元钱，如果你的贷款是20年，大概能省9万块，多贷多省，为什么利息低，上面说过，公积金贷款的来源是大伙的集资，成本可以忽略不计，当然要比商贷低的多。问题：中国房地产发展到今天，已经不是要不要再发展的问题了，是怎么控制的问题。公积金现在是好单位多交，一般单位不得不交，穷单位根本不交。有钱人不指望这个，没钱的指望不上。本来想共同富裕，现在变成了劫贫济富的鸡肋。关键是现在根本停不下来了，贷款的少说有个二三十年的还款期，现在停，那些贷款谁接盘？不停，这样一直交下去，除了给企业增加一笔负担，给个人增加一笔动不了的钱，意义何在？为了中国房地产事业再发展么？
住房公积金利率低申请门槛低，但是买房还得考虑自己的实际情况，公积金贷款有额度限制（使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。），有时候还需要商贷跟公积金贷款组合方式。如果短时间不考虑换房只买这一套房可以考虑公积金贷款买房，如果公积金缴存比例不高，工资收入较高而且考虑几年之后要二次换房，建议使用商业贷款，这样二次置业开可以享受公积金首套房政策。下面是在搜房网总结的住房公积金贷款与商业贷款的区别一、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：
1、持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存。
2、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。
3、具有购买住房的合同或有关证明文件。
4、提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。
5、符合住房资金管理中心规定的其他条件。而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。二、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80％。三、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。四、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。五、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，交纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。
一、资金来源不同公积金贷款是缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。当前公积金贷款管理的主体是各城市的住房公积金管理中心，资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金，可以简单理解为“取之于民，用之于民”。而商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。二、贷款对象不同商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。而公积金贷款对象除具备商业贷款所要求的条件之外，还必须是缴存公积金的在职职工。最近，广州公积金贷款新政征求意见稿二稿中也对贷款申请者的资格做了新的规定：本市户籍的，申请贷款时已连续正常缴存住房公积金满6个月，且累计缴存住房公积金24个月以上（含24个月）；非本市户籍的，申请时已连续正常缴存住房公积金满12个月，且累计缴存住房公积金36个月以上（含36个月）。尽管这种“累计缴交”的方式要比之前连续缴存24个月和36个月的规定有所放宽，但还是要比商业贷款苛刻得多。三、贷款流程不同公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。整体来说，公积金贷款会比较复杂，审批的时间也会比较长。相比之下，商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理，放款也更快。四、贷款利率不同从目前的情况来看，公积金的贷款利率要比商业贷款利率低。5年以内公积金贷款利率为4.0%，5年以上是4.5%。而商业贷款利率5年以上贷款利率为6.55%，3-5年为6.40%，1-3年为6.15%。不同银行所执行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动。五、还款方式不同商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。相比之下，公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。参考资料：
忍不住回答一次…第一次回答问题啊～本人三线城市公积金工作人员。别的地方政策如何不清楚，但是我们这个小城市公积金贷款可以贷到40万。住房均价（注意是均价）6000左右，最长30年，首套房年利率4.5%，同样是40万30年的话，公积金贷款比商业贷款节省18万。
貌似跑题了…公积金贷款是委托商业银行（基本是五大行）进行放款，利率低。（前提你得有公积金才能享受这政策啊）。最后瞎扯几句，公积金缴存是个人承担50%单位承担50%，也就是从你工资里扣了500，单位也得交500，（公积金不计税！可合理避税），交500拿1000啊！因为公积金制度的福利性、互助性，这东西不是你想提就能提的。得符合相关政策，（要不都提没了哪有钱去放贷款啊！）在我们这小城市基本两周左右都能办妥。大家都在说公积金制度没用，有没有想过正要是取消了，你的工资肯定不会多单位该给你交的那部分钱……
表达能力差，请见谅
别太复杂。公积金就是相对商业贷款利率低的一种房贷嘛！公积金贷款额度和你每个月缴纳的额度有关系，缴的多贷款的也多，但有上线，长株潭个人公积金贷款额度20万上线，购房人有共有人，那么双方都有公积金额度是30万，所以怎么算法要到当地公积金中心去核算，每个地方的算法不一样，额度也不一样。如何取舍，惟利是图，能公积金贷款，当然公积金贷款，利率低嘛。不能公积金只能商业贷款的，凭购房合同及发票可以去公积金中心一年提取一次。另注：什么情况下可提取公积金：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的； （二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。（七）与单位终止劳动关系，且户口迁出本市的;（八）非本市户籍职工与单位终止劳动关系，不在本市就业且离开本市的;（九）职工享受城镇最低生活保障的;（十）职工部分丧失劳动能力，并造成生活严重困难的;（十一）职工因本人及其配偶、父母、子女发生规定的特殊病症，造成家庭生活严重困难的。
楼上一堆答案说了半天或许大家还是没弄明白两者有什么不同。下面我来用能看懂的话解释，简单粗暴好理解：问题一：公积金贷款与商业贷款，有什么不同？公积金贷的是公积金管理中心的钱,这个钱由广大职工及单位缴纳，由银行托管，由公积金管理中心审批，贷款根据你缴纳的情况有资格要求，额度有上限(不同地区不一而足，可登录当地公积金管理中心网站查看详细内容)； 商贷贷的是银行的钱，贷不贷贷多少利率多少银行说了算。问题二： 对于购房者哪个才是最佳选择？必然公积金啊，公积金存在的意义是什么？不就是帮你买房子么。能贷公积金就贷公积金，妥妥的，利率比商贷低两个点，贷五十万三十年算下来比商贷少还二十来万，一辆迈腾，要不要？
我觉得这个问题你甚至不需要任何房地产知识，也不需要任何贷款知识，甚至不需要去百度也不需要来知乎单单看这两个名字“商业贷款”
“公积金贷款”你光看看上面这两个名字，你估计就可以猜出谁更实惠了把一个不需要回答的问题。
坐标深圳，希望回答对你有所帮助。总体来讲，商业贷款流程相对简单，较快，额度更高，利率也较高，为4.9%；而公积金手续相对复杂，额度低（个人50万，家庭90万），但是首付低，纯公积金首付为20%，利率低，仅为3.25%。以100万的房子为例，公积金贷款首付比例比商业贷款少10万。具体可参考下图。
我国购房贷款主要有商业贷款、公积金贷款两大类项。
公积金便宜但是限制条件多，商贷贵，但是额度高，限制少。两者在性质、时间、利率、额度等方面均有区别。
一、贷款性质和利率不同
公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，而商业银行贷款是以赢利为目的。2015年最新的商贷基准利率为4.9%，5年以上，而公积金仅为3.25%，
目前我国住房公积金贷款利率统一如下：5年以上公积金贷款利率为2.75%，5年以下为3.25%。
图：央行发布的存贷款基准利率（日）来源：中国人民银行 链家网整理 日
二、审批机构不同
公积金贷款必须经过公积金管理中心审批通过，商业贷款直接经银行审批即可。
三、审批时间不同
公积金贷款周期相对较长，审核比较严格，商业贷款相对比较灵活，周期较短。
四、贷款流程不同
商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。
五、贷款对象不同
住房公积金贷款对象是缴存公积金人员，而商业贷款是具有完全民事行为能力的自然人，包含住房公积金缴存员工。
六、贷款额度不同
各地区公积金贷款限额不同，一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。
七、贷款期限不同
虽然公积金贷款和商业贷款的最长贷款期限均为30年，但是一般来说，商业贷款不会做到30年，而公积金贷款可以。
当然，目前各地公积金管理中心对公积金贷款年限和额度的规定并不一样。
以北京为例，公积金贷款能贷多久，是根据借款人年龄、房龄，甚至砖混结构还是钢混结构决定。且与借款申请人的月均收入也有关系。具体可以咨询当地住房公积金管理部门。
具体可以参考这张图，有公积金贷款的详细规定：
图：北京现行住房公积金贷款政策解读
一般情况下：
贷款人单身月缴存额低于2327（若已婚则是低于2327的两倍）：
1）按贷款人年龄计算，市属公积金就是70—夫妻双方年龄较大的那个；国管公积金就是69—夫妻双方年龄较大的那个。
2）按房龄计算，砖混（混合）就是47—房龄；
钢混（混合）就是57—房龄。
3）最多能贷30年。
以上述三项最短的年限为准;
特殊情况是：
贷款人单身月缴存额高于或等于2327，（若已婚则是高于2327的两倍）
80万只能贷款7年，120万贷款12年;已婚达到缴存上限4654元，80万3年，120万5年。来源：2015年9月，北京市住房公积金管理中心针对三部委发布的《关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知》执行政策、以及《规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》（建金[号）等相关通知。链家网整理。
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