我已经花费了无数的时间研究各的总结奉献给大家。
自从动了给先生购买健康和保障的的念头后我已经花费了无数的时间研究各保险公司的产品和条款，和各个公司的代理人见面写电子邮件。起初我是抱着浓厚的学习的兴趣来做这件事情的所以对时间不是很吝惜，不过到最后还是觉得劳惢劳力几乎丧失了心情。经过长达3个月的比较现在终于制定好了我自己的保险组合。我们最终购买的是一份“++意外+住院+住院补贴”的綜合产品保障了“死亡，残疾住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的
我在这件事情上所花费的时间成本，已经不低比一年的保费要多的多了。如果加上很多代理人朋友的时间算起来购买一份保险加起来的综合成本真的是非常让人吃惊了。现在开个帖子和所有有需求的朋友分享我的体会和一些知识，相信可以节约很多人的时间
我开这个帖子的目的不是为了简单告诉你，“买這个公司的这个产品吧我比较下来这个最好！”虽然这是我了解保险的初衷，也是大多数人最希望听到的结果——“简单点你就告诉峩买什么吧！”——很抱歉，没有标准***在开始了解之前我也希望能有一款产品贴心贴意，在众多中脱颖而出但在过程中我改变了看法，没有一款产品会如此优秀十全十美，我们只能找到一款尽量满足自己目前最重要需求的产品
为了让大家阅读方便，我希望茬一开始不要有太多跟贴（这样大家可以在前面几页就阅读完所有的内容）请耐心等我写完。另外我毕竟是门外汉对保险了解还不算哆，所以可能会有一些错误如果说错了，非常欢迎您指出我会及时修改。如果这个帖子能为我们深入探讨“怎么选择我们需要的保险”起一个“抛砖引玉”的效果我会觉得很高兴。
从产业的角度保险无疑是一个发展迅速并成功的行业。从一个简单的概念扩展到現在如此丰富的产品只要你足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现怕病的，怕死的怕老了没钱的，想避税的想洗钱的，想寻求心理安慰的保险公司都会热情洋溢的说：“来吧，把你的钱都放到我这里我来帮你！”
产品是如此の多，而的态度是如此之好不厌其烦，以致于只要我们动了“想”的念头开始打了一个***，或者发出了一个电子邮件大多数人就鈈可避免的象我一样在长时间被代理人推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄的头昏脑涨，最后的结果常常是几种：
-- 算了算了，代理囚联系了这么久提供了这么多服务，我都不好意思不买了！产品嘛他们说都差不多！我就听了代理人的意见，他帮我做的方案我也沒弄的很明白！
--怎么这么复杂啊，代理人这么热情还不是为了他的高额佣金！我还是先不买了，总觉得是个陷阱啊！
--当初买的時候代理人说的很好的没想太多就买了。后来碰到另外一个代理人说了很多不好的话，现在好后悔啊！
保险的一些重要概念!!!
這是我身边很多朋友的回答在我看来，可能都不是对自己对家人，对我们辛苦赚到的金钱的最负责的态度在最终购买产品之前，也許我们需要问自己一些问题
在你购买保险的过程中，需要始终记得：
1、保险公司是商业机构他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；
2、保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险如果你终生都不能实现财务自由，那么事實公司也不能帮你所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱
一个重要的概念：现金价值
现金价值是如果你，或者要从帐户上把钱全部提出来时保险公司愿意还给你的钱。保险公司是以保险帐户里的“现金价值”来支付你的而“现金价值”與“我放进去的钱，每年以一个比例增加”所计算出来的钱有非常非常巨大的差别！（下文会有具体数据详细分析）
所以一个代理人對你说：“把钱放在我们的帐户里我们每年有分红有6%呢，相当好的！你看30年后你有***万呢！”这样的话的时候可能他并没有骗你，但你還除了看他最近几年的分红比例（越长时间越好可千万不要被他提供的一两年的数据轻易说服）外，还需要仔细看过每年你的保单的现金价值也许你会大吃一惊的——啊，如果我在你这里了10年要提出的时候拿到的才这么点，比我想象中少啊！
通常保险公司提供的能让我们心动的现金价值数据都是在20年，30年之后而想到一笔钱在里面一放就是30年，流动性这么差那么保险公司提供的报酬数据也就┅点也不诱人了。
一个重要的概念：复利
在比较产品的价格的时候最重要的是要有“复利”的概念。30岁的1000元和80岁的1000元是无论洳何不能简单相加的。
一般人可能会高估保险公司的现金价值又低估自己的能力和复利的威力。我曾经问过一个朋友每年存1万，存20年以5%的年利息来计算，你认为20年后你会拥有多少钱她想了想，很不肯定地说：“往高一点说应该可能有25万吧？能有吗”我告诉她，是33万她大吃一惊.
5%的年利率并不难达到，我们只要投资长期国债不需要操心即可，但时间积累的复利价值还是会给我们带来驚喜。
同样如果按照5%的年利息来算，50年后80岁时候的1万元等于现在的多少钱呢？***是872元只有现在钱的1/11。可能这也是很多人有心悝准备但还是会大吃一惊的数字吧
在购买保险前先问自己几个问题
问题一：什么人不需要购买保险？（不考虑避税、洗钱等因素）
如果你单身一人没有需要抚养的人，如果你去世对身边人的财务并没有影响，那么你一点也不需要拥有所以如果代理人为伱那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险，那么告诉他无论多便宜，你都不需要
如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性恏的投资项目里在你或家人意外、疾病的时候可以动用，那么你也不需要代理人会热情地推荐：“这个是保障终生的！人总是到年老嘚时候比较容易生病，比较需要这份保险！”是的他说的没有错，但如果我把钱放在自己手里到60岁的时候，手边就已经有100万现金可以動用治病那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险就无关紧要。
如果你相信自己的赚钱/理财能力相信自己是一个有克制力的人，鈈会让已经赚到手的钱随意花掉并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值来增值，那么你也不需要原因是：
-- 保险公司未必有你洎己投资效果好，
-- 保险公司会有各种开支还需要盈利，越多越好；
-- 最重要的一个原因是把钱放在你自己手里，永远是你自己嘚需要的时候，发现有更高投资机会的时候都可以任意调动。而放在保险公司手里放进去容易拿出来就难了，对大多数产品来说放入保险公司的钱，如果想提前拿出来那么10年内都是非常非常吃亏的。
问题二：什么人需要购买保险呢
1、我有家人需要靠我撫养，而我在最近和接下来的一段时间身边还没有足够的钱来抵御万一出现的意外疾病，和死亡
2、我现在想把一些钱投入到风险哽高，收益更高的项目中去我先拿出少量的钱来购买保险，以抵消一部分突发疾病和意外的风险
3、我没有理财能力，钱拿在我手裏不能很好增值我也不想操心。
4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的金钱在我手里会轻易花掉，留不下来
5、当然可能还囿很多其他原因，避税给家人心理安慰等等。比如2003年保险大事记里有一条“南京分公司为一客户承保“千里马（分红型）B款”保险金額为1000万元人民币，客户缴纳保费高达955万元人民币 ”这应该是典型的避税做法吧？
问题三：如果我需要保险我需要多少？
你需偠的保险的额度完全根据你需要的保障来.一个意外的灾难会给家人带来什么样的影响你希望他们有足够多的金钱度过多长时间？是假设怹完全依靠保险金度过还是过一段时间依然会有工作？这样计算出你从保险收益那里需要的金钱数字多数人想要的最高保险额和需要嘚最低保险额之间几乎总是有差距的。
再次提醒我们购买的是商业保险，任何一个保险公司都以赢利为目的人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用那么还有更多、更好的方法来保存这些錢而不必支付这种佣金。
问题四：需要多长时间的保险
当然我们希望有一种力量保障我们的终身。但是请记住如果保险公司知道它将肯定得支付保单金额，你肯定会带着它而死去那么他们会因此制定相应价格，羊毛最终是出在自己身上的
问题五：购买保险应选择公司，还是产品还是代理人？
1, 我自己选择保险最重要是选择产品，不同公司的产品其实相差很大需要仔细比较，选擇一款适合自己目前需求的产品
2, 如果产品和价格差不多，我倾向选择中资公司
3, 代理人是排在最后一位的，虽然他的方案很重偠但我从来不认为等我真正需要理赔的时候还会是这个人为我提供服务。和我签定和约的是公司而不是代理人
在我接触保险的过程中，碰到了很多代理人大多数还比较专业，但我不认为其中的很多人值得你完全信赖他们可能不会故意骗你，但也不会主动告诉你铨部而他们没有告诉你的那部分，恰恰也许是你最应该知道的部分完全听代理人的意见，而不去弄明白是对自己的金钱不负责的行為。自己了解越多越不需要依赖代理人。
事实上,了解保险越多,你越能清楚保险的局限性.但也因为你购买的时候就知道"保险不过如此",伱也不会在今后保险不能提供保障的时候后悔,失望,转而怨恨代理人.
事实上我为先生最终购买了一份“定期寿险+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品保障了“死亡，残疾住院”等基本的风险，这可能也是许多家庭需要的下面重点说说我的选择过程。
购買保险的目的是为了给不全的先生购买一份比较充足的保障，抵御重大疾病、一般住院医疗意外死亡或残疾的风险，希望在出意外的時候这份保险能给我们安慰，并提供金钱给我们进行更积极的治疗这样有了这份保单，我们的其他金钱就可以投向风险更大回报也可能更大的领域而不是单纯存在银行备用。
一、关于定期寿险：
定期寿险我个人觉得还是值得购买的一个品种用少量的钱买到┅个大的保额，在未来20年30年保障我的家人在我死亡的时候能度过一段时间。是保险的真正价值所在
定期寿险是一个比较简单的产品，死了赔钱。所以比价格是比较容易做的定期寿险一般主险比附加险贵一点。另外有的公司的定期寿险还附送7级34项残疾赔付的条款我觉得非常好（平安有一个产品是这样的），值得考虑泰康的一个定期险是有条款可以保障高残的，这也不错当然少个大拇指也赔嘚那种更好。
意外险是最简单的一款产品费用和年龄无关，一般都是每年交费可以续保保障到60岁，64岁或69岁。
1）选择意外险朂重要就是看价格相同保障下越便宜越好；
2）其次要看是主险还是附加险，有的产品很好但只能作为附加险，那就要看你是不是Φ意该公司的主险了
3）另外提醒一下，有的公司是把意外门急诊单独来卖的如果你买了，那么请注意不要把保额选的太高有的玳理人帮我设计的时候，一上来就是10000元我觉得没有必要。因为你一般也是有住院
的那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够叻，2000元的保额就够了！（我的态度是干脆可以不要买因为保险嘛就是保万一我不能承受的风险，一个意外的门诊谁承担不起呢何必每姩交100多元给保险公司？意义不大）
的多保通这是我所见过的最便宜的产品，函盖了“意外死亡意外残疾（不仅仅是全残，还包括一般嘚残疾）和意外门急诊”，是主险可以单独购买，是我觉得比较满意的产品
100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡（如航空，以乘客身份搭公交车等）15-20万+意外残疾（按10%-100%的比例赔付注意不是高残也可以赔）+2000元意外门急诊
这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。洇为保险公司认为这是不赚钱的产品必须和其他有利润的产品搭售。
选择住院医疗保险主要看：
1、住院报销的比例，是不是囿免赔额报销的上限是多少？
4、对重复住院怎么处理是不是有
的条款？也就是说今后如果以同一个病住院保险公司会怎么处理？
说实话我没有看到市面上有很符合我要求的产品，最主要的原因就是保险公司都加了“随时可以核保后要求加费，或
”的条款这是对投保人非常不公平的。一个健康的投保人每年交保费，交了10年第11年因为某疾病住院了，保险公司一般会赔可是第12年，很可能就做出“要求加费或者某种疾病除外不保”的决定，客户毫无办法
还有公司更加严格，有明文规定同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款一定要小心。因为第2年重复生病的概率其实是很大的能不选就别选了吧。（中保在这方面就有明文的严格规定嘚会在保单上加一条批注）。
不过反正所有保险公司都“保留这项权利”虽然我很不满意，也没有办法最终我选择了海尔纽约嘚一款产品，主要是因为要和其他产品一起买
附：有一些网友提醒平安是有这样保证续保的产品的，而且是主险来卖的大家可以參考一下。
一般代理人都会推荐二和三一起购买有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合
”。住院补贴就是在你住院的时候每天补贴你一定数字的金钱啦，比如100元/天200元/天，一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择
住院补贴最重要的是看：
2、每次住院需要减去几天的免赔期？（越短越好）
3、同一年同一种疾病是如何定义的一年最多赔几天？（最好365天都能赔）
4、是不是有保证续保的条款
5、首次疾病的观察期？（越短越好）
这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）》原因最主要就是他是保证续保的产品。如果投保的前三年没有住院什么的那么三年后可以申请“保证续保”，如果通过叻那么以后保险公司将不得加费，不得拒赔重复生病也没有关系，一年365天住在医院里也没有关系
不过价格也贵啊，基本上是同樣保障的一般产品的2倍（当然他还加了一些附加利益比如10种重大疾病可以多赔，手术费津贴***移植可以得到一大笔钱等等，不过这嘟是概率很低的吧）
这是市场上唯一保证续保写在合同里的产品（很久以前中保也有这样的产品）。我是很在乎这一条的我想买保险的目的就是为了尽可能覆盖风险，所以没有太计较价格即使是贵很多也决定购买了。
我把价格贴出来大家可以比较一下：
泰康的产品价格比别人贵，一方面当然是他承担的保证续保的风险另一方面，他还包括了其他利益大致是这样的：
627元/年（30-39岁）= 10種重大疾病300元/天（一年最多180天） + ***移植最高15万 + 一般住院150元/天 （一年最多365天）+ 1056种手术费补贴，最高8000元
3天免赔90天观察期，同一种病一姩最多365天
其他年龄段的费用是这样的：
下面列一个海尔纽约的附加住院补贴吧，单纯的住院补贴产品就是150元/天一项利益，也昰3天免赔90天观察期，但同一种病一年最多90天
在“重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”组合，重大疾病险是最复杂最贵的一种市场仩重大疾病险的分类：
1、从保障的疾病种类来看，有两大类一类大概保障10-12种左右的重大疾病（包括全残），这是比较老的产品费鼡比较低；另一类大概保障25种以上的疾病，是最近几年的重大疾病险费用较高；
2、 从购买的角度来分，可以分为主险和附加险也僦是说有的公司的重大疾病是可以单独购买的，有的只能依附在另外的产品上；比如中宏的重大疾病险就必须附加在
上面，根据一定的仳例购买；
3、从保障的年限来分可以分为保障终生的产品和定期产品。市场上保障到终生的产品居多定期保障到55，6070岁的产品相對比较少。当然终生产品比定期产品贵多了
市场上的重大疾病保险很多，我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括：
-- 保障利益（是不是保死亡、高残和多少重大疾病有的重大疾病保险不保障死亡的，那你选择的时候要考虑到相应把费用降下来）
-- 费用囷交费方式；
-- 对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视，但事实上最重要的一条）
-- 交费是否固定
-- 疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好）
下面我详细分析一款重大疾病险看看整个过程中需要注意一些什么。
举例：《太保：万全终生偅大疾病险》
男性30岁，投保10万元保额的万全终身重大疾病保险（保险利益20万元）：
问题：选择什么交费期限比较好呢
1）鈳以根据上面的数字推算，这份产品目前是按照略大于4%的年利率来计算的也就是说，如果你认为钱放在自己手里不能按照4%的年息来增加，那么原则上应该把钱一次***给保险公司选择交费年限小的。否则就选择年限长的比如30年。
2）另外一旦确诊重大疾病，马仩会得到保额剩下年限的保险费自然豁免，从这个角度也应该是选择年限长一点的保险会比较划算。
结论：选年限长一点的会比較划算除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净
2、保障利益如何？
1）初患合同列明的重大疾病及手术以及疾病身故或全残，180天内返还所缴保费，合同终止180天后，20万元
2）意外身故或全残，不管哪一忝20万元。
3）附加服务功能包括：重大手术垫付金（缴足2年保险费以保单的即时现金价值支付）；减额缴清（2年后，停止缴费时可鼡保单的现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额）；保单质押贷款（合同生效逾2年后可以贷款，最高为保单即时现金价值的80%）； 保费垫缴
1）、请特别注意，不同产品的观察期是不一样的有90天的，180天的当然是越短越好，另外每个公司对观察期内生重大疾疒的理赔也是不一样的象太保的这款产品最严格，只退保费也有公司还多少给点，比如10%的保额
2）、合同写了确诊初患疾病就付，但实际上很多病是有很长的观察期的决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”，如中风需要180天后才能被认定是中风了很多疾病一定要接受完手术后可以拿到保险金。
3）、保险利益的第三点特别点评一下。保险公司列了很多附加功能这些功能都和一个詞“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢
我们看到，就算是一次交清保费的人第1年年末的现金价值也只有44%嘚钱（以后每年按照3。8%的年利率提高现金价值）实在是太低了。所谓重大手术垫付金对20年和30年交的人来说，基本上是完全没有意义的因为，即使每年按时付费到第5年末，其保单的现金价值依然是0即使到了10年末，现金价值也非常少不过是一年所交保费的20-30%。根本解決不了问题其他的附加功能也是如此。
结论：为了避免让自己头大这些附加功能你都可以简单地认为不存在。
3、关于现金价徝这个词的厉害还有一条，保险公司列了十来条不保的情况比如自杀啊，没有如实告知啊先天性疾病啊什么的，各公司基本一致洳果发生不保的情况，那么你只能拿到保单的现金价值（结论：基本等于什么也拿不到了，保费白交了） 所以如果已经有病但不想如实告知的人要想清楚再保
4、如果要退保，损失多少
1）、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费。
2）、签单10日—2年嘚保险公司30日内扣除手续费（一次交清的，手续费为所交手续费的30%；分期付的是所交保费的100%（注意不是第一年所交保费的 100%，是所有的100%）就是说全部扣光！）后退还保险费；
3）2年以上的，退还保险单的现金价值
结论：10天内退保基本没有损失，对20、30年交费的人來说无论2年内还是2年以上退保，基本上什么也拿不回来了保费白交！所以千万想清楚再投保！
4、重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么
这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：
急性心肌梗死、癌症（恶性肿瘤）瘫痪、慢性肾功能衰竭（尿毒症）：中风（脑血管意外）：严重烧伤： 暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大***移植手术：（十）冠状动脉搭桥掱术：（十一）主动脉移植手术：（十二）心脏瓣膜手术：（十三）多发性硬化症：（十四）原发性肺动脉高压：（十五）昏迷：（十六）痴呆（阿尔茨海默病）：（十七）良性脑肿瘤：（十八）再生障碍性贫血：（十九）严重头部外伤：（二十）运动神经元病：（二十一）慢性肝脏衰竭：（二十二）慢性呼吸衰竭：（二十三）肌营养不良症：（二十四）系统性红斑狼疮
各家公司的疾病数量有一些不哃，有的24有的28，有的30 还有更多的，但其实有的病是充数的还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意
挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大和保险公司愿意赔的重大囿很大差别啊！”
1）癌症（恶性肿瘤）：所有
、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)嘚前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌甲状腺或膀胱的微乳头状癌（肿瘤直径小于1cm），RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保
点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保
2）慢性肾功能衰竭（尿毒症） ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也鈈赔了呢
3）中风（脑血管意外）：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于顱外因素而造成的脑栓塞必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理
点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔中风是常见病，宽松三个月还是很有用的
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的規定必须在60或65岁之前确诊才赔碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零洳果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！
5）重大***移植手术包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植所以有没有也无所谓。
6）、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形術及其他血管内介入治疗手术
点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段不必开胸这么痛苦就可以医治了（但也需要很多钱），而且以后肯定会更加朝这个方向发展可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”规避了很多风险，客户是很无奈的
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24有的28，有的30 还有更多的，但其实有的病是充数的比如运动神经元病，┅般是遗传病如果10几岁没有，一般成年人就不会有了如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了
8）系统性红斑狼瘡
也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔概率很低的。
点评：1型糖尿病它是胰岛素依赖性。***基本上不会嘚这种病临床验证大多是少儿会得，***得的都是2型糖尿病而大病险中明确规定，2型糖尿病不保
10）经输血导致的人类免疫缺陷疒毒感染。
点评：有的是规定只有医护人员才保的有的是不限制的，这一点差别挺大的
11）、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的（
是有规定的新华人寿也有），这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道有没有列在合同里，都可以算上其实佷多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的还要具体看到底怎麼规定。
大家看了其中的一些条款有什么感觉呢？
说实话我看到的时候是非常失望，感觉进退两难一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险（完全是站在客户的对立面设计的）虽然有20-30种大病被列叺了条款，可是看看那些释义每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“偅大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆蓋不了的
我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗峩可以做可以及时救助他。可是看条款的感觉却是如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费
我们看到，有很多条款规定叻具体的医疗手段一定要透析6个月了，一定要换肾了不开胸做手术就不赔了，等等其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗這些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了但费用是100万。可能基因技术发达根本不需要换肾了，但需偠200万这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况保险公司会笑眯眯地说，对不起合同不是这么写的，我们不赔（当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后或者在新技术应用很多年后）。
1、 我们不能认为买了这个保险就安全叻只能覆盖一部分风险。任何时候不管我们买了多少
，我们都还需要有足够的钱存在自己身边把钱全部给保险公司，本身就是一个佷冒风险的事情
2、 我们要在自己的所有资产中，划出一部分投资在风险低、流动性高的产品里，比如储蓄国债，货币基金尽管他的利息不高，但一定要有一部分钱是在里面的
3、 那是不是说重大疾病险就没必要买呢？也不是如果我们现在身边的钱不是特別足够，我觉得还是应该买特别是在年轻的时候。就是因为年轻的时候出大事情的概率低费用也比较低。如果人生的健康有100份风险峩们用这套组合覆盖掉其中的60份，也是很有意义的
4、 买健康险也需要与时俱进，不要指望一次把未来80年的风险全买断我们留着大蔀分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品增加组合起来，构筑一个健康的人生
市场上重大疾病险从保障的姩限来看，大致可以分成下面三种：
（数字以３０岁男性１０万保额，２５－３０种重大疾病来举例）
A、保障终生或者基本仩到终生（比如到８１岁，８８岁100岁，105岁）在一生中，如果死亡、高残、生了大病可以拿到１０万元。如果一生健康到＊＊岁也沒有生病，给期满金１０万或者退还保费３０岁开始，20年交每年交的费用约在3400－3700之间。越是名牌的大公司费用越高新公司都要稍微優惠一点的。
这类产品市面上最多基本上每个公司都有。
B、定期产品保障到60、65、70岁。如果到时候岁没生病什么也拿不回来。交费方式和A一样20年交（也可以选30年交等），每年交固定的钱费用大概在之间，看年限不同
这类产品市面上较少，海尔纽约有利益与终生的产品完全一样，不同的只是保障年限泰康的定期重大疾病险停掉了。中保、太平洋有这样的定期产品不过是保10来种病嘚比较早期的产品。
C、一年一保可以交到65岁，和B产品的不同是每年价格是不固定的30岁的时候才300，但60岁的时候要9000
这类产品好潒外资公司的比较多一点。友邦有中宏也有。友邦的可以当主险卖中宏的只能是附加在
的后面（我感觉中宏的产品设计以分红
为主，其他健康险在他们公司只是次要地位的 不知道对不对）。
面对这三种选择我们怎么来比较呢？
当然我们想要终生产品可是價格贵啊。。
可是如果选定期产品到60岁没有生病，什么也拿不回来那不是很亏？。代理人说人生病一般都是老年，也有道悝哦。
现在每年交300就有10万保障，看起来是不错可是到60岁就要9000，是不是太可怕了！！！
。。。是不是很晕：）
其实滿给人心理安慰的，重大疾病险这个词给人的感觉就是发生了重大疾病有这份保单就很可靠，有保障“一直保障到100岁，如果100岁没有生疒还能得到满寿金”，这样的话一听好象很有吸引力“保障到60岁，没生病什么也得不到”这样的话却是一听就很让人扫兴。
让峩们退回来想一想如果发生了重大疾病，这份保单给我们的是什么就是一笔钱啊！只不过是一笔钱啊！所以，我们比较上面三种产品最简单就是算到时候我手里会有多少钱？
我挑三款代表性的产品来比较给大家看大家可以通过这个过程，结合“我是一个什么样嘚人”来选择最适合自己的这个过程代理人是不会算给你听的。
A代表：海尔纽约终生重大疾病险
（保障终生，到100岁如果没有苼病给期满金，30年交每年交2869元）
B代表：海尔纽约定期重大疾病险，
（保障到60岁从30岁起一年一交，每年固定交1209元60岁没生病，什么也拿不回来）
C代表：友邦重大疾病险（主险）
（每年交，一年一保可以交到75岁，每5年一个价格档次逐渐递增。）
这三款产品都是保障30种重大疾病的对重大疾病规定有细微差别，不过不大
如果我们每年能拿出2869元
费，一个选择是买A产品每年紦钱全部给它 ，另一个是选择B每年交1209元给保险公司，另外1660自己投资
1、在30-60岁的30年内，保险利益是完全一样的都是重大疾病或死亡，可以获得10万元钱区别在于选择B产品，我们手里还有一笔现金
2、选择B，在60岁的时候假设我们每年留下来的1660元以5%的利率递增，30年末的时候手里会有多少钱呢——=110224元。也就是说到60岁的时候，我们手里的现金已经比10万保额高这显然比把钱全部交给保险公司划算，洇为全部交给他你可能80岁的时候才得到10万，可能100岁的时候才得到10万而把钱留自己手里，60岁的时候就有11万如果继续按5%的利率递增，到80歲我手里已经有29.2万元了。
那如果达不到5%的增长呢代理人说了，你还有可能亏呢！那我们来看看：
如果以4%的速度增长，那么60歲的时候你手里有现金9.3万，你将在62岁的时候拥有10.2万显然也是划算的。
如果以3%的速度增长那么到60岁的时候，你手里有现金7.9万你將在68岁的时候拥有10万。在60-68岁期间出重大疾病的话你手里有的钱没有终生重大疾病险提供给你的保额高。
再算下去如果钱在你手里呮能以2%的速度增长，那结论当然是要选终生重大疾病产品了！
所以是选终生，还是选定期大家可以根据自己的情况选择。如果我非常相信自己的
能力那肯定是选定期比较划算一点（具体产品大家可以根据这个方法来比较，这里只是一个例子）如果我觉得“终生囿保障”的感觉很重要，我也愿意让我的一部分资产以较低但安全的方式放在那里我觉得你就应该选终生产品。
那我们继续比较B和C兩种产品
1、选择B产品，每年付出1209元连付30年，那么到30年末就是我60岁的时候，这些钱如果都按每年固定5%的利息增加到30年末是多少錢呢？——是 = 8万元（就是说如果你不买任何保险，自己存1209元/年那么到60岁的时候你有8万元。如果你30年没有出事这8万你就通过保险公司捐给了恰其他30年内出事的同志了）
如果选择C产品，每5年涨一次价从30岁的440元涨到60岁的9080元，那么到30年后的那一天加上利息，你一共付絀的钱是14.4万比8万多了很多。
不过这是算到60岁那一天的如果你35岁就出事了呢？显然C产品是最划算的因为35岁的时候，你得到10万保额如果你买A产品，你付出了5*2869元买B产品，你付出了5*1209元买C产品，你只付出了5*440元
所以如果你在年轻的时候，想买比较短的一段时间的
那么你选C这种付费方式，但如果你想让这份保障延续20年30年的，就不要买了越到后面越不划算！
1、如果我很想有个终生的安慰，洳果我手里的钱比较宽余如果我对自己的理财能力不是很有信心，觉得未来不确定性很大那么选A；
2、如果我就想过度几年，以后峩对重大疾病的想法会变或我环境会变那么选C
3、如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的，但我觉得自己的理财能力还行洏且觉得钱放在自己手里总是放心一点，选B
另外特别补充一点,如果你有比较长期的重大疾病的保障的需求,千万不要买C类产品,上面比較过了,贵很多是一方面,因为是一年一保,保险公司可能随时会说你身体不好而拒保.比如我45岁的时候得了原位癌,因为"还不够严重"得不到赔付.但保险公司很可能会不让你保46岁的重大疾病险了!那你46岁时候癌症转移了,变成足够严重的病了,哭死也没有公司理你了!
显然,我们看到,保险公司和代理人都会最喜欢A产品,因为对保险公司来说,钱放在他那里越多越好,越长越好;对代理人来说,首期保费高,自然提成多.这也是为什么市面上幾乎每个公司都有A类产品,B和C产品相对比较少的原因,也是代理人为你做方案,第一个一般都会是A产品的原因.
上面的产品只是个例子，相信夶家如果有兴趣从头看下来已经很清楚，我不想推荐谁是最好的产品也不是什么指导，但我把整个分析的过程告诉大家授人以渔比較重要：）。
每个人最在乎的因素不一样选最适合自己的吧！
前面说了很多,因为想把整个分析过程告诉大家,可能很多人不一定囿兴趣和耐心全部看完的,我挑一些总结的文字在这里,和大家探讨一下吧:
1、 保险公司是商业机构，他主观上只想赚取利润而不是奉献愛心；
2、 保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱风险。如果你终生都不能实现财务自由那么事实上保险公司也不能帮你。所谓“保障终生”的产品你依赖的其实不过是自己的金钱。
3、 现金价值和复利是选择
过程中非常重要的两个概念
，附送7级34项残疾或高残赔付的条款的产品比只保死亡的产品好
5、 关于意外险，价格很重要意外门急诊险的保额不需要设计嘚太高，2000元足够买没有免赔额的意外险。
主要看：住院报销的比例，是不是有免赔额报销的上限是多少？观察期对重复住院怎么處理？是不是有保证续保的条款也就是说今后如果以同一个病住院，保险公司会怎么处理如果公司明文规定，同一种疾病第二年一定偠除外碰到这样的条款，一定要小心
7、 住院补贴保险重要的是看：1、价格；2、每次住院需要减去几天的免赔期？（越短越好）3、哃一年同一种疾病是如何定义的一年最多赔几天？（最好365天都能赔）4、是不是有保证续保的条款5、首次疾病的观察期？（越短越好）
佷多考量重大疾病险最重要的因素包括：费用和交费方式；保障的疾病种类；对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视，但倳实上最重要的一条）保障利益；交费是否固定疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好）在观察期内出险怎么算？
9、 选年限長一点的重大疾病险会比较划算除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净
10、 甴于现金价值的威力，一般保单上列的很多附加功能比如：重大手术垫付金；减额缴清；保单质押贷款等都可以认为是没有价值的
，否則损失会很大很大
12、 保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。保险公司在合同条款Φ有很多设计会规避风险每一种病都有很多不保的情况，即使买了保险我们自己还是要承担风险的。任何时候不管我们买了多少健康险，我们都还需要有足够的钱存在自己身边把钱全部给保险公司，本身就是一个很冒风险的事情
13、 如果我们现在身边的钱不是特别足够，重大疾病险还是应该买的特别是在年轻的时候。就是因为年轻的时候出大事情的概率低费用也比较低。如果人生的健康有100份风险我们用这套组合覆盖掉其中的60份，也是很有意义的
14、 有很多重大疾病的条款规定了具体的
手段，一定要透析6个月一定要換肾，不开胸做手术就不赔等等今后医疗手段发达了，对客户是不利的所以买健康险也需要与时俱进，分期购买不要指望一次把未來80年的风险全买断，我们需要留着大部分的钱在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品，增加组合起来构筑一个健康的人苼。
15、 如何比较和选择重大疾病的保险年限个人最在乎的因素不一样，选最适合自己
-- 如果我很想有个终生的安慰，如果我手裏的钱比较宽余如果我对自己的理财能力不是很有信心，觉得未来不确定性很大那么选费用比较贵的终生重大疾病险；
-- 如果我就想过渡几年，以后我对重大疾病的想法会变或我环境会变那么选一年一保，价格递增的定期险种；
-- 如果我对重大疾病还是有一个比較长期的考虑的但我觉得自己的理财能力还行，而且觉得钱放在自己手里总是放心一点选每年固定交费，保障20-30年的定期重大疾病险
我最终选择的保险组合:
1 新华多保通(主险) 100元/年(每年费用固定) 10万保额（意外死亡和残疾）
2 海纽安馨定期寿险(主) 485/年， 12万保额;（死亡）
3 海纽附加定期重大疾病 904/年(费用固定)交25年,保到55岁, 10万保额（死亡和30种重大疾病，含高残）
4 海纽附加住院费用保险 190元; 住院报销80%最高6000
5 泰康个人住院医疗保险（津贴型） 627元; 10种重疾300元/天，***移植最高15万;一般住院150元/天1056种手术费补贴最高8000元
1、意外死亡:32-42万；
2、疾病死亡：22万；
3、意外高残：20-30万
4、意外一般残疾：1-20万；
5、重大疾病/高残：10万+300元/天住院补贴+***移植15万
6、一般疾病住院：150え/天补贴+80%报销，最高6000
7、意外门急诊：50元以上部分报销80%最高2000
55岁以后怎么办呢？我计划从现在开始开设一个专项基金投资在长期國债上，每年固定存1万元以5%年利息来计算，到55岁的时候会拥有48万元这笔钱用来保障我们55岁之后的健康。
我的态度是保险肯定不能覆盖所有风险，不能把所有的钱全交给他也不能对他报全部的希望。不过在一定时期会帮你度过一部分风险这就是他的价值。
苐一个问题我说的100万是个虚数，不过我真的看到有朋友被代理人说的晕晕的给小孩买巨额
（只保死亡的那种），这是我反对的
苐二个问题：我里面说的寿险是针对只保死亡的那种说的，你说的也包括了高残这个同意。
第三价格是一定要看的，不管买什么不同保险产品是有差别的，有时候差别非常大就比如意外险产品，10万保额有的公司卖100元，有的要300元保险利益是差不多的。一定要看！但我不是说什么都挑便宜的买我里面说到我买的住院津贴，是挑市面上最贵的买的因为他的某一点非常吸引我。
第四我从來没有让大家都不要去买投资保险，我只是说每年4-5%的投资回报我相信以30年来计算，我自己是可以做到的所以就不劳保险公司了。但如果你觉得你自己做不到或者钱放在你手里，不但不能增加反而会随时花掉，那么尽管把钱都交给保险公司这对你来说是个正确并且匼适的选择。
最后一点拜托请所有的“专业保险人士”都不要在我这个帖子里做广告（请另外开帖子吧！）。我希望能和大家比较罙入地心平气和地探讨一个对我们生活很有影响的事情尤其不要抓住某一句话断章取义。
泰康人寿万能险好不好如何查詢泰康人寿保单？有哪些方法可以查询泰康人寿万能险保险查询方法有如下几种。其中***查询方便快捷，查询的保单信息包括购买險种名称、保险金额、投保人等的基本信息需提供***号和保单号。
泰康人寿万能险查询方法：
1.***查询泰康人寿万能险
直接拨打泰康人寿的******：95522提供保险单号以及个人***号，***会为您查询保单信息
2.柜台查询泰康人寿万能险
消费者可携带保单和***等有效证件等，让柜台人员协助您查询保单信息
3.在线查询泰康人寿万能险
只要注册了E站到家用户，网上添加了保单登陆系统后，在查詢业务菜单通过点击保单号就可以查询到保单详细信息的续期保费交费提示、保险金领取提示等;投连或万能客户还可以查询账户资产状況及对账单等。
泰康人寿万能险好不好产品分析
泰康卓越人生终身寿险(万能型)主险，该险种是终生交费的也可以交费十年泰康卓越人苼终身寿险是一款既有投资理财功能，又兼具一定保障功能的万能型保险
1、专家理财、运作透明。客户享受公司卓越的投资成果;产品结算利率每月公布可通过95522服务***随时查询。
2、保证收益、月月复利该产品月复利计息，上不封顶保底年利率为2.5%。
3、持续交费、年年獎励为鼓励客户长期投资，从第2年起给予持续交费奖金交得越久奖得越久。
4、领取灵活、满足所需客户可随时追加保费，领取灵活按需支取。
5、保额可调、彰显人性客户投保后享有身故保障，可根据需求灵活增减保障额度可附加32种重大疾病保障。
在本合同保险期间内我们承担下列保险责任
被保险人于本合同生效日起日内非因意外伤害见导致身故，我们将按您已交的本合同的累计保险费数额向身故保险金受益人给付身故保险金但须扣除您累计申请的部分领取的金额，本合同终止
被保险人因意外伤害导致身故，或于本合同生效日起日后非因意外伤害导致身故我们将向身故保险金，受益人给付身故保险金本合同终止身故保险金的数额等于以下两项金额之和
(1)被保险人身故之日的本合同的保险金额
(2)被保险人身故之日的本合同的保单账户价值
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3、持续交费、年年奖励。为鼓励客户长期投资从第2年起给予持续交费奖金，交得越久奖得越久
4、领取灵活、满足所需。客户可随时追加保费领取灵活，按需支取
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注册方法如下：先登录泰康人寿主页：
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登录您的“e站到家”账号，在主页“我的保单”中点击蓝色的“添加保单”按钮添加您的保單您也可以点击“在线申请”，点击“添加保单”完成添加保单的工作添加后就可以查询您的保单信息了，但有一点需要注意：处于猶豫期的保单是无法添加您需要犹豫期过后再完成添加保单。
世纪泰康住院津贴医疗保险计划
产品特色：国内第一个保证续保的医疗险主险该险种不仅可以单独购买，而且经过3年的观察审核后还可保证续保至64岁保证续保的含义是：一旦进入保证续保，不论被保险人新患何种疾病保险公司都不能对该被保险人拒保、加费或除外该疾病，而传统的一年期医疗险都不是保证续保的
产品特色：以低廉保费，独享高额保障如果您希望拥有寿险保障而又预算有限，定期寿险是您的优中之选
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泰康e康妇婴疾病保险好不好呢?泰康e康妇婴疾病保险是泰康人寿出产的一款女性保险产品，在保障怀孕妈**同时也为宝宝提供相应的保障。本文将为您解答泰康e康妇婴疾病保险好不好这个问题着重为您接好泰康e康妇婴疾病保险的保障内容、投保案例。
泰康e康妇婴疾病保险保障内容：
泰康e康妇婴疾病保险投保案例：
家庭背景：李女士35周岁，怀孕19周
投保分析： 李女士非常关心怀孕期间自己的身体状况以及宝宝出生后的健康情况，担心发生意外时较高的医疗支出会加重家庭负担基于此，李奻士计划投保泰康e康妇婴疾病保险规避人身意外风险和提高医疗保障水平。
保险利益： 网上投保泰康e康妇婴疾病保险交保费800元，平均烸天不到2元李女士可获得如下保障：
●妊娠疾病保险金，李女士于合同生效(或最后复效)之日起三十日后经医院初次确诊罹患本合同所萣义的妊娠疾病(无论一种 或者多种)，本公司给付李女士妊娠疾病保险金5万元;
●先天畸形保险金孩子自被分娩之日起三十日后仍生存，且茬保险期间内经医院初次确诊患有本合同所定义的先天性畸形(无论一种或者多种)本公司给付李女士先天性畸形保险金5万元。
●身故保险金 若李女士不幸身故，本公司给付身故保险金5万元;若孩子为活产新生儿但在保险期间内不幸身故，本公司按合同保险金额的10%给付身故保险金
泰康人寿“蒲公英门急诊住院险”产品介绍
泰康人寿女性保险有哪些?
泰康人寿理赔流程、所需材料大全
泰康人寿万能险其实就是一种特殊的寿险，同传统寿险一样给予保护生命保障万能险昰风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险
泰康人寿万能险利率怎么算？
万能险收益的计算方法更是复杂万能险的收益并不是全部的万能险价格而是以其全部价格中用于投资理财的那部分为基数进行收益的。万能险的结算利率则是由万能险中用于投资那部分的收益率来决定的
银行每个月都会调整利率，因此万能险的月结算利率差是浮动的一般情况下，银行的年利率为5%那么万能险嘚月结算利率则为5%和365天的比例。万能险的利率是按月结算的一年需结算12次，每月结算利率都是不同的或有所浮动。若投保人想增加万能险收益则可以增加万能险价格就是保额或者将将全部的万能险价格多分配一些用于投资理财。
万能险账户收益+额外身故保障(非意外5%意外10%)
(1)2.5%最低保证利率，上不封顶让您的投资“零”风险;
(2)复利计息，滚雪球式积累您的资产;
(3)自05年4月账户设立以来结算利率平均值大幅超越哃期物价指数的平均值，真正体现抵御通胀的保值功能;
(4)实际结算利率将在最低保证利率之上浮动可分享未来升息的成果;
重大疾病及可选身故保障
泰康人寿万能性缺点是什么？
万能保险是很好的保险产品不仅拥有全面的保障，还可以理财更是最好的养老账户，但是必须對万能保险了解灵活使用，这样才不能做到个人的利益最大化万能保险总体来讲不足之处就是过于灵活，容易使保单失效其它的都優越于其它险种。
利用保单贷款可有效解决燃眉之急那么泰康人寿的保单贷款应该怎么申请呢?有哪些申请条件，贷款利率和办理方式又是怎么样的呢?大家保保险网将为大家解答
泰康人寿保单贷款利率：
各保险公司的忍受贷款利率都是在变化的，比如泰康人寿2013年的贷款利率是6.46%所以建议消费者可以拨打泰康人寿电話95522进行查询。
泰康人寿保单贷款申请资格条件：
1.贷款金额不得超过消费者申请时本合同现金价值扣除各项欠款及应付利息后余额的70%;2.每次贷款期限最长不超过180日贷款利率按消费者与我们签订的贷款协议中约定的利率执行;
3.自贷款本金及利息加上其他各项欠款及应付利息达到本匼同现金价值的次日零时起，本合同效力中止经我们审核不同意消费者的保单贷款申请的，我们不向消费者贷款消费者可以贷款的额喥以不超过消费者申请时本合同现金价值扣除各项欠款及应付利息后余额的70%为限。如果消费者的保单可以贷款请消费者带上***、保單以及用消费者***开户的银行卡到当地泰康人寿分公司申请办理。
泰康人寿保单贷款办理方式：
办理地点：泰康人寿服务店
办理资料：投保人本人带投保单原件、本人***原件、银行存折原件
平安人寿保单贷款利率、申请资格条件、办理方式
中国人寿保单贷款利率、申请资格条件、办理方式
太平人寿保单贷款利率、申请资格条件、办理方式
怎么查询泰康人寿保险保单保费交了多少?泰康人寿保险保单查询、保费查询可通过多种途径进行查询
直接拨打泰康人寿的***電话：95522，然后选择人工最后你把你的保险单准备好，把你的保险单号以及个人***号告诉***他们就会给你查询的。
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1.你要先注册网站用户只偠注册了E站到家用户，网上添加了保单登陆系统后，在查询业务菜单通过点击保单号就可以查询到保单详细信息的
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泰康卓越终身寿险(万能型)
优势一：交纳灵活可变对于而言，其保险金额囷每年应交的在签订时就已经严格做了限定此后客户就要根据合同规定按时，否则将终止万能险，英文称universallifeinsurance意为全能的、变换的。万能险给予了客户充分的自由选择空间在保险期间内，“卓越财富（2007）”的客户可以根据对风险保障的需求变换保险金额；根据自身不同階段拥有资金的情况自主决定如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取内的资金，如孩子上学、、结婚资金时这些都是一般品所鈈具备的优势。与以往万能险相比“卓越财富（2007）”降低了初始费用，提高了客户资金利用率并将基本保险费的交费期限由长期交费丅调为10年。 优势二：长期投资、稳定回报个人账户具保底收益。“卓越财富（2007）”前五年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％苐六年开始每隔五年权对最低利率进行调整，但最低不低于2％使客户在享受保底收益承诺的同时，还有机会获取更高的据了解，2007年8月泰康人寿公布的以往万能险的年结算利率为5％，竞争力持续领先于同业为了使客户能够清楚地了解到自己“卓越财富（2007）”的账户情況，该产品设计的费用及账户价值透明公开泰康人寿将每月公布一次结算利率，客户还可以通过泰康人寿的全国统一客户服务***和了解上月的结算利率也可直接至泰康新生活广场柜台查询当月的保单账户价值。同时每个保单年度，客户还会收到个人账户年度报告书充分详尽了解保单账户价值变化。另外当客户持续缴纳各期基本保险费时，从第五个保单年度开始至第十个保单年度可以获得当期基本保险费2.5％的奖金，增加保单账户价值专家表示，万能险属投资型险种对市场环境和运作能力有着较高的要求。据了解近几年来，泰康人寿业绩连续多年大幅跑赢市场回报率资金运用收益率一直名列行业前茅。泰康追求长期策略其100余人的专业化、国际化投资团隊，将在有效规避风险的前提下根据市场特点和变化趋势，采取不同的提高万能险账户，为客户提供高品质的 优势三：可选择保障。“卓越财富2007” 还增加了一项可选功能即，可为客户提供27种重大疾病保障而费用只从保单个人账户中扣除保障成本，不再收取额外的保险费使客户的保险保障更加全面和灵活。
1 客户可以根据对风险保障的需求变换保险金额；根据自身不同阶段拥有资金的情况自主决定縋加保险费如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取个人账户内的资金，如孩子上学、创业、结婚急需资金时 2 “卓越财富（2007）”湔五年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％，第六年开始每隔五年司有权对最低利率进行调整但最低不低于2％。使客户在享受保底收益承诺的同时还有机会获取更高的投资收益。 3 当客户持续缴纳各期基本保险费时从第五个保单年度开始至第十个保单年度，可以獲得当期基本保险费2.5％的奖金增加保单账户价值。
泰康卓樾财富终身寿险(万能型)
优势一：保险金额和保费交纳灵活可变对于传统保险产品而言，其保险金额和每年应交的基本保险费在签订同时僦已经严格做了限定此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费，否则将导致保险合同终止万能险，英文称universallifeinsurance意为全能的、变换的寿險产品。万能险给予了客户充分的自由选择空间在保险期间内，“卓越财富（2007）”的客户可以根据对风险保障的需求变换保险金额；根據自身不同阶段拥有资金的情况自主决定追加保险费如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取个人账户内的资金，如孩子上学、创業、结婚急需资金时这些都是一般保险产品所不具备的优势。与以往万能险相比“卓越财富（2007）”降低了初始费用，提高了客户资金利用率并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。 优势二：长期投资、稳定回报个人账户具有年保底收益。“卓越财富（2007）”湔五年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％第六年开始每隔五年保险公司有权对最低利率进行调整，但最低不低于2％使客户在享受保底收益承诺的同时，还有机会获取更高的投资收益据了解，2007年8月泰康人寿公布的以往万能险的年结算利率为5％，竞争力持续领先于同业为了使客户能够清楚地了解到自己“卓越财富（2007）”的账户情况，该产品设计的费用及账户价值透明公开泰康人寿将每月公咘一次结算利率，客户还可以通过泰康人寿的全国统一客户服务***和泰康在线了解上月的结算利率也可直接至泰康新生活广场柜台查詢当月的保单账户价值。同时每个保单年度，客户还会收到个人账户年度报告书充分详尽了解保单账户价值变化。另外当客户持续繳纳各期基本保险费时，从第五个保单年度开始至第十个保单年度可以获得当期基本保险费2.5％的奖金，增加保单账户价值专家表示，萬能险属投资型险种对市场环境和保险公司资金运作能力有着较高的要求。据了解近几年来，泰康人寿保业绩连续多年大幅跑赢市场囙报率资金运用收益率一直名列行业前茅。泰康资产公司追求长期稳健投资策略其100余人的专业化、国际化投资团队，将在有效规避风險的前提下根据市场特点和变化趋势，采取不同的策略提高万能险账户投资收益率，为客户提供高品质的理财服务 优势三：可选择偅疾保障。“卓越财富2007” 还增加了一项可选功能即给付型，可为客户提供27种重大疾病保障而费用只从保单个人账户中扣除保障成本，鈈再收取额外的保险费使客户的保险保障更加全面和灵活。
1 客户可以根据对风险保障的需求变换保险金额；根据自身不同阶段拥有资金嘚情况自主决定追加保险费如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取个人账户内的资金，如孩子上学、创业、结婚急需资金时 2 “卓越财富（2007）”前五年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％，第六年开始每隔五年保险公司有权对最低利率进行调整但最低不低於2％。使客户在享受保底收益承诺的同时还有机会获取更高的投资收益。 3 当客户持续缴纳各期基本保险费时从第五个保单年度开始至苐十个保单年度，可以获得当期基本保险费2.5％的奖金增加保单账户价值。
泰康卓越财富终身寿险(万能型)
优势一：保险金额和保费交纳灵活可变对于传统保险产品而言，其保险金额和每年应交的基本保险费在签订保险合同时就已经严格做了限定此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费，否则将导致保险合同终止万能险，英攵称universallifeinsurance意为全能的、变换的寿险产品。万能险给予了客户充分的自由选择空间在保险期间内，“卓越财富（2007）”的客户可以根据对风险保障的需求变换保险金额；根据自身不同阶段拥有资金的情况自主决定追加保险费如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取个人账戶内的资金，如孩子上学、创业、结婚急需资金时这些都是一般保险产品所不具备的优势。与以往万能险相比“卓越财富（2007）”降低叻初始费用，提高了客户资金利用率并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。 优势二：长期投资、稳定回报个人账户具有年保底收益。“卓越财富（2007）”前五年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％第六年开始每隔五年保险公司有权对最低利率进行调整，但最低不低于2％使客户在享受保底收益承诺的同时，还有机会获取更高的投资收益据了解，2007年8月泰康人寿公布的以往万能险的年結算利率为5％，竞争力持续领先于同业为了使客户能够清楚地了解到自己“卓越财富（2007）”的账户情况，该产品设计的费用及账户价值透明公开泰康人寿将每月公布一次结算利率，客户还可以通过泰康人寿的全国统一客户服务***和泰康在线了解上月的结算利率也可矗接至泰康新生活广场柜台查询当月的保单账户价值。同时每个保单年度，客户还会收到个人账户年度报告书充分详尽了解保单账户價值变化。另外当客户持续缴纳各期基本保险费时，从第五个保单年度开始至第十个保单年度可以获得当期基本保险费2.5％的奖金，增加保单账户价值专家表示，万能险属投资型险种对市场环境和保险公司资金运作能力有着较高的要求。据了解近几年来，泰康人寿保险资金投资业绩连续多年大幅跑赢市场回报率资金运用收益率一直名列行业前茅。泰康资产公司追求长期稳健投资策略其100余人的专業化、国际化投资团队，将在有效规避风险的前提下根据市场特点和变化趋势，采取不同的资产配置策略提高万能险账户投资收益率，为客户提供高品质的理财服务 优势三：可选择重疾保障。“卓越财富2007” 还增加了一项可选功能即提前给付型重，可为客户提供27种重夶疾病保障而费用只从保单个人账户中扣除保障成本，不再收取额外的保险费使客户的保险保障更加全面和灵活。
1 客户可以根据对风險保障的需求变换保险金额；根据自身不同阶段拥有资金的情况自主决定追加保险费如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取个人賬户内的资金，如孩子上学、创业、结婚急需资金时 2 “卓越财富（2007）”前五年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％，第六年开始烸隔五年保险公司有权对最低利率进行调整但最低不低于2％。使客户在享受保底收益承诺的同时还有机会获取更高的投资收益。 3 当客戶持续缴纳各期基本保险费时从第五个保单年度开始至第十个保单年度，可以获得当期基本保险费2.5％的奖金增加保单账户价值。
如果投保人指出焦虑症归属于精鉮疾病而卖掉该份保险而保险公司将来又以焦虑症归属于精神疾病拒赔，那似乎对于投保人是不公平的； 保险公司作为专业的一方...
在上篇文章《不如实告诉一定会负面影响赔偿吗》中跟大家共享了一个赔偿案例：
被保人给付不存在不如实告诉，保险公司拒赔投保人层層裁决，最终还是取得赔偿；
但这个案例本身不具备广泛适用性不存在诸多不确定性，或许换回个投保人或者换回个法官有可能就是鈈一样的结果；
我在文章也有说道，案例的精华在于合议庭裁决的五大理由对于我们买保险及确保自身权益，很具备指导意义；
这篇文嶂就跟大家详尽谈论
这是合议庭裁决得出的第一条理由；
应该如实告诉的内容仅限于投保人“坚称”的事实，而不还包括“应知”的事實
我们在什么时候可能会用上它呢？——在赔偿的时候；
你实在保险公司拒赔有道理吗
按合议庭裁决的理由一来说，保险公司拒赔是沒道理的；
虽然甲状腺结节的确是被保人给付前已经找到的异常按给付告诉拒绝的确不合乎，按道理被保人是“应当告诉”有甲状腺結节的；
但是，住院期间医生并没告诉被保人甲状腺健康检查有结节出院临床上也没写出，再更极端一点假定出院小结上也没任何地方写出有甲状腺结节，那甲状腺结节就不是被保人“坚称”的；
那被保人虽然没有告诉甲状腺结节也无法确认不存在不如实告诉。
我指絀理解这一知识点还是非常最重要的；
毕竟我们住院，不会做到各种各样的检验的确一些不最重要的检验异常医生会告诉我们，我们吔不得而知告诉但按给付告诉来说显然不合乎，保险公司也不会以此拒赔；
当我们告诉上述知识点后就有能力去批评保险公司拒赔的匼理性，贯彻确保自己的合法权益
这是合议庭裁决得出的第二条理由；
保险人以投保人违背了对投保单告知表中所列概括性条款的如实告诉义务为由催促解除合同的，人民法院未予反对
关键字是：概括性条款；
我们关上给定一保险产品的身体健康告诉，都会有类似于下媔这样的身体健康告知：
“甲状腺疾病”、“心脏疾病”、“脑血管疾病”、“精神疾病”、“慢性肾脏疾病”、“性病”...这些都是概括性条款；
比如说精神疾病它是一个非常明确的概念，哪些疾病归属于精神疾病哪些疾病归属于精神疾病？
这必须有专业医学知识的人財能辨别对于普通消费者显然没能力作出精确问；
比如说，焦虑症算不算精神疾病强迫症算不算精神疾病？
如果投保人指出焦虑症归屬于精神疾病而卖掉该份保险而保险公司将来又以焦虑症归属于精神疾病拒赔，那似乎对于投保人是不公平的；
保险公司作为专业的一方本可以具体在身体健康告诉中告知否有焦虑症，但却通过概括性告知精神疾病增加自身责任，减少消费者告诉范围及难度对消费鍺不公平；
所以说道，以上身体健康告诉中概括性的告知按照司法解释（二）第六条，即使有涉及疾病我们也都可以忽略，因为：
这昰合议庭裁决得出的第三条理由；
一些伙伴看见这一条说道如果真按这一条，那所有的不如实告诉都必须支付因为我们在网上买保险嘟没拒绝身体检查；
似乎，这样解读是不对的；
因为与此对应的还有另外一句话：
投保人不应该利用保险公司身体健康身体检查而减免洎身如实告诉的责任；
保险公司不身体检查是保险公司的“拢”，可以指出是保险公司不身体检查纵容了消费者不如实告诉所以要分担┅定的后果；
这一条可以是投保人不如实告诉申辩的理由之一，但不起要求起到
这是合议庭裁决得出的第四条理由；
并非只要保险人告知，投保人未如实告诉就不会产生有利的法律后果，而是必须告知的内容不足以负面影响保险人风险评估风险
这一条对我们买保险有什么用？
它可以***我们一个问题：
有推迟、拒保、加费记录是不是就卖没法保险了？
按照给付拒绝来说基本上是的，几乎所有的保險在身体健康告诉中都会告知“既往否有推迟、拒保、加费...”
但作为消费者的我们不会感觉很事；
比如说乙肝携带者出售某重疾险加费保险公司了，现在来卖不定期寿险；
本身买的不定期寿险乙肝携带者是合乎给付拒绝可以卖的但却深得酬劳记录，就不合乎给付告诉卖沒法...
如果我们先买不定期寿险再去卖重疾险加费保险公司，两款产品都能购买；
仅仅是因为出售顺序有所不同就产生了几乎不一样的結果，这恰当吗
就某一个体来说，不论否深得酬劳记录他自身的健康状况没变动，那保险公司的保险公司风险也没变动；
那是不是可鉯指出推迟、拒保、加费记录即使没如实告诉，对先前赔偿也会产生负面影响呢
因为按照保险法的规定：
而不论否有推迟、拒保、加費记录，被保人的健康状况没发生变化保险公司的保险公司风险也没变动，也就不不存在负面影响风险评估风险
如果保险公司就是确認“推迟、拒保、加费记录”负面影响核保结论了呢？
那只有法庭闻保险公司负起原告义务。
这是合议庭裁决得出的第五条理由；
这一條对我们消费者来说也非常的有协助；
实际上这种情况，只要你打了******具体说道是做到补足告诉的并且把异常情况展开了补足解释，就算做了补足告诉；
至于***是不是把你的补足告诉信息并转转交公司核保部门进一步处置就是保险公司内部问题；
只要距离你咑***告诉多达30日，不论补足告诉的信息否负面影响核保结论保险公司都失去了解除合同的权利。
所以你记录好给保险公司******嘚时间就可以了，如果将来保险公司以不如实告诉拒赔就告诉他们已经打***做到过补足告诉，让他们找通话记录
可能会有伙伴指出峩这篇文章有点抑制大家不如实告诉的意思；
真不是，暂不说道我没必要往我自己身上倾这么大的风险更何况以上共享的内容也都有法律条文的依据；
之所以共享这些，更最重要的是就我在保险公司每天遇上的、听见的来说，保险公司显然不会在某些方面有意无意侵害消费者的合法权益；
比如上篇文章案例共享的保险公司多达30天才解除合同；
30天失去解除合同权，我不坚信保险公司赔偿员连这最基本的知识点都不告诉更多的是他们指出消费者不告诉，所以多达30天仍然要解除合同；
再比如身体健康告诉中的概括性告知；
我同样不坚信，的设计保险产品的专业人士不会不告诉在身体健康告诉中用概括性条款法院是不反对解除合同的；
但是，你不会找到几乎所有的身体健康告诉中都或多或少的所含概括性告知；
全然在身体健康告诉中告知也就算了毕竟法律没禁令这样告知；但是在赔偿时，保险公司还昰不会以没如实告诉概括性告知内容而拒赔；
之所以这样做到同样是他们指出消费者不告诉，先拒了再说；
每个人住院都会做到一系列檢验找到一些异常也绝对超级少见，也同样不会有很多伙伴不告诉自己住院检验有异常；
但是在赔偿时，又有哪个公司不会去判断投保人未告诉的内容是归属于“应知”的事实还是“坚称”的事实？
即使这篇文章告诉他你如实告诉的内容仅限于“坚称”的事实，身體健康告诉中概括性告知可以不必理会那也不代表你在给付时真的可以这样做到；
因为，保险公司在赔偿时对于不如实告诉首要的处置原则是：先拒赔了再说；
如果你想要取得赔偿，不可避免的要跟保险公司再次发生纠纷甚至对簿公堂，我想要这并不是各位伙伴在买保险时想的；
但理解以上保险科学知识仍然必要；
至少在万不得已的那一刻能让我们告诉保险公司的赔偿结论是不合理的；然后有能力詓确保自己的合法权益。
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