在市场上重疾险虽然最广为人知和热销，大家似乎都是最了解重疾险 但很多的文章都是写某几个热销的险种。而到底哪些细节才是需要我们深入关注而且与自己息息楿关的呢下面就会写道，保险责任最重要啦这份保险到底是保什么的，同类险种中的保险责任有什么区别除外责任，意思这么保险肯定不保的具体情况非常重要，又有什么区别呢等等，都会用重疾险的条款条文一一为大家解答因为只有把握了每一个细节，才能嫃正的是为大家的实际情况去考虑了***和未成年人推荐的肯定不一样，甚至对某些轻症种类的担忧推荐的又不一样到底什么样的才昰最适合你的呢？

这篇文章都是每个险种一字一条款读出来对比出来的，或许看起来会比较吃力真正保险的专业也非一早一夕能读懂，文章目的首先在于增强我自身对保险的熟悉令自己更加明白哪类险种哪个险种更适合哪一个人的实际情况，第二是想通过展现这种专業的能力让大家相信选择我能够使你不会买错保险也不会买贵保险。当然这只是重疾险做好一个规划，还是需要各险种完美结合的

仩面两图分别列出了目前市面上市场份额较高的大公司产品，和市场上主流的一些产品和具有竞争力的产品，相信读者对部分产品也会熟悉同时也加入了刚上市不久的天安人寿的健康源。

今天这篇文章就是对上图中蓝色部分的栏目进行最深入的细节对比剖析不仅是上圖产品中的细节，还会引入其他同类产品的代表性特征进行阐述分析

本文分为【保险公司】、【重疾种类】、【疾病等待期】、【身故等待期】、【除外责任】、【全残责任】、【疾病终末期】、【投、被保人轻症豁免】、【保费】九大项，一次性看完未免烧脑可以分開每个大项来看，这些大项几乎就是这类保险的根本

从保险公司的这个层面就不过多解释了，详情可参考及其他博文。

前面有很多博攵已经写到由保险行业协会所统一定义的25种重大疾病中占到了所有的重大疾病理赔中的95%以上，所以在我个人的角度看来重疾种类的多哽多的是一种噱头，详情可参考，及其他博文

疾病等待期，是保险公司作为规避投保人带病投保逆选择的重要风控手段，是保险合哃范本中合理且重要的组成部分疾病等待期很必要，但有些时候过长的疾病等待期会成为理赔的重要因素。

本以为疾病等待期是90天還是180天对于正常投保的人是无关紧要的，但从上市到现在才1年半的同方全球【康健一生】的理赔情况来看有不少的理赔案例都是介于90到180忝之间的，如果这些人是选择了等待期为180天的产品就很有可能理赔不了，所以在产品适合自身的情况下，尽可能选择疾病等待期短的產品这样更贴合被保险人的利益。

以上所说的疾病包括重疾和轻症因为某些产品对于在等待期内发生重疾和轻症的处理方法会有差异，下面会一一列举条款及说明

【第一种】：平安人寿平安福，疾病等待期内发生重疾和轻症的确诊或症状退还附加险的现金价值。

按照条款只要在等待期内发生重疾和轻症的确诊和症状，不予理赔退还附加险的现金价值，在其他保险公司的产品中最差的情况也是退保费，这里显得平安的险种坑的程度很深

按照条款，附加重疾终止后主险终身寿险是无影响，继续有效的但因为一般平安代理人嘚专业水平和话语权及代表的主题利益属性，仍需实际案例考证如有实际案例可以与我分享交流。

PS;这里所说的症状是指去了医院看病嘚出了在医院有记录的疾病症状，不是自身猜测的症状理赔均以医院记录为准。确诊疾病也是一样

【第二种】：华夏人寿的常青树2015和健康人生，疾病等待期内发生重疾确诊或症状退保费。疾病等待期内发生轻症确诊或症状该种轻症不赔付并后续免责，其他保障继续囿效

条款中没有说明疾病等待期内发生轻症的确诊或症状是什么情况，按照保险法中对被保险人最有利方向来解释即该轻症不予赔付苴免责，合同中其他保障继续有效

扩展信息：华夏人寿终身重疾寿险产品有以下条款释义

我就这个问题问过医生，例如恶性肿瘤首次絀现疾病症状和出生后首次出现疾病症状，基本上区别不大但是作为一个较真的保险经纪人，老是觉得在保险条款中加一条这样的释义总是有点问题的，毕竟医学的知识我们普通消费者相对是不足的我就在想，如果小时候得了个肺炎住院了人到中年得了肺癌，尽管從医学角度来说几乎两者之间几乎没关联的但都与肺相关，是否会扯皮不是说华夏人寿的产品不好，可以的话希望华夏人寿能更优囮条款，不让人产生歧义

【第三种】：同方全球人寿，疾病等待期内发生重疾或轻症的确诊或症状该疾病不予赔付且后续免责，其他保障仍然有效

条款中对重疾和轻症对在疾病等待期内发病都没有规定，同时同方全球也明确表示，若疾病等待期内发生重疾或轻症的確诊或症状该疾病不予理赔且免责，保单合同中的其他保障仍然继续有效人性化程度最高，也对消费者是最有利的

【第四种】：泰康人寿乐安康，疾病等待期内确诊重疾退回所交保费。轻症和重疾一样

PS:是确诊，而没有发生症状这个规定

条款中，疾病保险金的赔付仅以确诊为赔付条件没有初次发生相关症状的规定。也就是说当在疾病等待期180内在医院检查出了疾病的症状，可以等到过了180天的疾疒等待期再去医院确诊可以得到赔付。当然估计这也是经过保险公司的考量的，如果是差几天对治疗影响不大的情况下，可以再等幾天确诊如果还差30天甚至90天才过疾病等待期，相信也不会有人为了赔付而延迟治疗错过更好的治疗时机，用自己的生命来换赔付金

PS；由意外导致的疾病均无疾病等待期，所有公司及产品都是这样

推荐点：对疾病等待期特别担忧的情况下啊，尽量选择等待期短的产品而且，如同方全球的【康健一生】是即使在等待期内有疾病的症状只是不保该疾病，其他保障继续有效很人性化，是我所推荐的僦成年人而言。

【疾病等待期小总结】：保险公司对疾病等待期的条款描述目前大致就这4种不同之处

90天/180天（当然更长的也有，主要谈主鋶） 重疾、轻症 初次确诊、初次出现疾病症状

【四、身故等待期】又称寿险等待期

首先虽然简单，也要提一下由意外导致的身故都没囿身故等待期，只有疾病导致的身故才有等待期

【第一种】：身故无等待期

举例：同方全球康健一生的身故责任条款，18岁后身故赔付保額18岁前身故赔付保费。

无等待期只有18岁前后赔付的不同。

平安人寿平安福的条款；身故赔付保额

竟然没有18岁前后的差异？哈哈因為平安福本来就只有18岁以上的人才能投保。

【第二种】：身故有等待期

举例：华夏常青树2015身故责任条款18岁前身故赔付保费，18岁后身故等待期内身故赔付保费18岁后身故等待期后身故赔付保额。

PS：对于18岁前的未成年人来说在此类终身重疾寿险中几乎都是身故赔付1—2倍保费鈈等的保险责任。

原因：道德风险保监会限额，未成年人一般没有经济责任相关详情可参考，

【身故等待期小总结】；我们常见的非意外身故有，猝死、传染病、其他急性疾病身故猝死是因为疾病引起的死亡，一般来说猝死之前都没有什么特别身体征兆所以因此佷多人以为猝死是意外。传染病也是能很快的对人造成死亡（如SARS埃博拉病毒)，不是身体本身疾病引起的而是外界传染，同样不属于意外这时就凸显出寿险的作用了。

如果买了有身故等待期的产品发生上述情况，则不能赔付保险金额只能拿回保费。对于家庭经济责任重大的被保人来说尤其需要关注身故等待期这项责任，具体产品有具体的等待期描述（一般来说，绝大部分的外资保险公司都是没囿身故等待期的而大部分中资保险公司会有身故等待期。）

推荐点：从身故等待期来看基本就是要选那些身故没有等待期的产品，毕竟我们这边还是有过案例的一个客户在保险合同范本生效几天后就猝死了，而之前都是完全没有症状或者征兆的最后保险公司没有赔錢，因为该险种有身故等待期如果买了没身故等待期的产品，肯定就赔钱了

除外责任，对于消费者是极其重要的内容必须要清楚知噵，哪些情况是不保的所以除外责任能看出一家保险公司的产品是否有坑，是否人性化

我把这类产品的除外责任分为下列几种

【第一種】：寿险和重疾险共用除外责任。（中国人寿康宁终身2012华夏人寿常青树2015及健康人生...）

中国人寿康宁终身2012除外责任条款，重疾、轻症、身故、高残都适用8条除外免责

再看华夏人寿健康人生的除外责任，身故、全残、疾病终末期、轻症、重疾都适用9条除外责任

PS:这里特别提示一下，被保险人故意自伤这条免责的描述中国人寿康宁终身2012中第三条免责中提到，被保险人2年内自杀属于除外意思就是2年后自杀昰不除外的，但是第二条中又有一条被保险人故意自伤很明显，自杀是属于故意自伤的自杀已经形成了身故，而自伤未必会身故自傷的范围更广，所以康宁终身2012无论是否2年前后自杀都是除外的，不能得到赔付华夏人寿的产品也是。

当然这里指的自杀是有意识的故意自杀，由于精神问题等因素引起的自杀还是可以有回旋的余地的

【第二种】：寿险和疾病的除外责任是分别列举的。（平安人寿平咹福同方全球康健一生，泰康乐安康中意一生保...)

第一类，如平安福是主险是寿险重疾、轻症作为附加险形式的

平安福的寿险除外责任，

平安福附加重疾的除外责任

平安福的寿险中，2年内自杀属于免责2年后自杀是可以得到赔付的。因为寿险和疾病的除外责任是独立汾开的疾病免责中由故意自伤导致的疾病是不赔付的。这就跟【第一种】国寿和华夏人寿几款产品中的共用免责有差别了

平安福的寿險和疾病免责中与其他同类产品中的免责，少了无合法有效驾驶证驾驶和驾驶无合法有效行驶证的机动车辆就是说这两种情况导致的身故和疾病平安福是赔付的，但实际中仍未见到真实案例

第二类，如泰康人寿的乐安康寿险和重疾险是合体为一个主险的

可以看出，1至7項是寿险的除外责任2至10项是重疾、轻症的除外责任。被保险人2年后自杀可以得到寿险的赔付自伤还是针对重疾和轻症的。

【第三种】寿险、疾病、全残的除外责任都是分别列出的

举例：信诚人寿的惠康重大疾病保险，而且信诚人寿的惠康寿险除外责任只有3条（信诚囚寿的寿险除外责任都是3条）

疾病（重疾、轻症）免责：7条

因为信诚人寿的惠康在除外责任这一板块比较特殊和鲜明，所以拉出来说一下但是其费率和平安的平安福差不多，整体的竞争力是还是不足的

PS；寿险免责还能再少吗，能没有免责吗***是不能。寿险的免责至尐3条因为这是保险法规定的，国内的任何寿险及更大范围的人身险产品都无法超越法律的界限

《保险法》第43条：投保人故意造成被保險人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值

《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内被保險人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

《保险法》第45条：因被保险人故意犯罪或鍺抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

几乎所有带有全残责任的产品其全残责任都是和身故责任的赔付是一样的，详情参考身故责任

簡单一点理解，疾病终末期改疾病不是条款规定的达到赔付条件的疾病，而这个疾病已经在临床确定在目前环境下活不过6个月的下面囿定义。

疾病终末期在开始的对比表格当中只有华夏人寿的常青树和健康人生天安人寿的健康源，同方全球的康健一生

其中华夏人寿嘚常青树2015和天安人寿健康源，对疾病终末期的保险责任是一样的而同方全球的康健一生又有区别。

一种情况天安人寿健康源的疾病终末期定义及保险责任：

条款规定，疾病终末期有90天的等待期18岁前，达到疾病终末期赔付保费200%。18岁后赔付保额。这一项规定对未成姩人显得很不利。

另一种情况同方全球康健一生的终末期疾病定义如下，

不同于天安人寿健康源的疾病终末期作为单独的一项保险责任，且设定的条框太多

康健一生中的终末期疾病是50种重疾中的一种，同样有90天等待期但没有18岁前后之分，达到条件即赔付保额更人性化。华夏的健康人生既有保险责任的疾病终末期，也有重疾种类的终末期疾病责任

【八、投、被保险人轻症豁免】

很多一些老的险種是没有轻症豁免的，有些会有重疾、身故、全残的豁免投、被保人轻症豁免都是出现于同方全球康健一生始创之后，后面各家公司相繼模仿的

个人对轻症豁免的看法是，80%以上的轻症都没被发现直接转为重疾了，只有20%的人能享受到这轻症豁免带来的不幸中的幸运数據来源2014年康健一生上市后的理赔，见下图

个人看法：想要真正享受到轻症豁免，更多的需要我们消费者多去做疾病的早期筛查和体检洳果没有这种早期筛查和体检，轻症豁免更多的只是个噱头更别说轻症3次5次的赔付了，概率极小而且一旦重疾赔付后，也没了轻症责任了（除了中意一生保）

这篇文章都是每个险种一字一条款读出来，对比出来的或许看起来会比较吃力。真正保险的专业也非一早一夕能读懂文章目的首先在于增强我自身对保险的熟悉，令自己更加明白哪类险种哪个险种更适合哪一个人的实际情况第二是想通过展現这种专业的能力让大家相信选择我能够使你不会买错保险，也不会买贵保险当然这只是重疾险，做好一个规划还是需要各险种完美結合的。

其实到了最后选重疾险最重要的是选对人帮你推荐，专业的事交给专业的人去完成

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我的重大疾病保险是二十年的我巳交了十几年现在有两个月晚交了能可以续交吗