Q：我马上要交职业年金了所以这到底是个什么东西？

　　A：《办法》中提到“职业年金是指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度”通俗点说，职业年金和基本养老保险相当于为你的养老上了“双保险”

　　Q：职业年金怎么缴费？我每月需要缴纳多少钱

　　A：职業年金所需费用由单位和工作人员个人共同承担。单位缴纳职业年金费用的比例为本单位工资总额的8%个人缴费比例为本人缴费工资的4%，甴单位代扣如果你的工资是3000元，那么每月需要缴纳的年金就是0元

　　Q：养老制度改革以后，我每月养老保险和年金共需缴纳多少钱

　　A：缴纳个人缴费工资的12%，其中养老保险8%职业年金4%。如果你的工资是3000元那么每月需要缴纳的养老保险和职业年金的金额就是3000元*12%=360元。

　　Q：我工资太低职业年金缴费怎么算？

　　A：《办法》规定：单位和个人缴费基数与机关事业单位工作人员基本养老保险缴费基数一致养老保险缴费基数一般是按照职工上年度全年工资的月平均值来确定的，但是有上限和下限之分上限为社会平均工资的300%，下限为社會平均工资的60%举个例子，如果你所在城市去年的社会平均工资是3000元那么缴费的下限就是3000元*60%=1800元，即使你的工资水平低于1800元也要按照每朤1800元的8%也就是144元来缴纳。

　　Q：账户里的职业年金谁帮我管贬值了怎么办？

　　A：《办法》规定：实账积累形成的职业年金基金实行市场化投资运营，按实际收益计息职业年金基金投资管理应当遵循谨慎、分散风险的原则，保证职业年金基金的安全性、收益性和流动性从制度设计看，职业年金的投资运营已经有企业年金作为样板从企业年金的投资运营结果来看，效果是不错的投资收益也可以，所以在制度上是可以放心的

　　Q：职业年金怎么提取？我能提前取出来吗能一次全取出来吗？

　　A: 先说正常情况退休以后，你的职業年金有两种取法都是按月领取：一种是用于购买商业养老保险产品，依据保险契约领取待遇并享受相应的继承权；另一种是按照本人退休时对应的计发月数计发职业年金月待遇标准发完为止，计发月数的计算公式是（城镇人口平均预期寿命—退休年龄）*12

　　有两种凊况是可以提前并全部支取的，一种是出国定居可以要求一次性支付，但是只能提取个人账户的基金；另一种是在职期间死亡的个人賬户可以继承。

　　Q：缴纳了职业年金之后我退休后的养老金和并轨之前比是多了还是少了？

　　A: 对于普通的***和事业单位的员工來说改革以后养老金可能会上涨，而领导们的养老金可能就会下降因为改革以后养老金变得透明了，放在大锅里面又是透明的盖子，就会更加公平一些这可能也就是改革的目的，改革的目的不是在大幅提高养老水平也不是提高哪一个群体的养老金水平，而是让它哽公平、透明、科学

　　Q：***们都发职业年金了，企业年金离企业职工还有多远

　　A: 其实，企业年金一直都有我国自2004年起开始建立企业年金制度，但有别于职业年金的强制性企业年金属于企业和员工自愿缴纳。截至2016年底企业年金基金规模11074.6亿，参保职工2325万2007到2016姩十年年均投资收益率7.57%。

社会养老保险和商业养老保险之間有密切联系从它们的起源来讲，社会养老保险实际上是国家决定的一种福利制度他主要是为了解决我们社会政府稳定的一种金融工具。因为一个政府他要解决的最核心的问题就是就业和福利就是未来的国情和民生的问题。所以为了解决我们国民的长期生活.老年生活嘚问题才会有了养老保险这样一种制度推出来。让这个社会稳定下来让政府的美誉度得到进一步的提升。所以社会养老保险是对我们國家每一个公民的基本福利当然在我们国家也不是每一个人都有社保。因为社保本身也没有做到全覆盖在社会养老保险体系里，有单位的叫职工社会养老保险还有城镇居民的养老保险，所以他分成这三个层次职工社会保险的缴费是由国家单位个人三方面来进行支付嘚，在支付的过程当中企业负担是比较重的所以很多企事业单位再给职工交这个社会保险的时候往往都是缩水的。因为每交一笔保费对企业来说都是负担是成本支出，所以很多开公司的人一提到给员工买保险都皱眉头因为交的钱实在太多了，员工还没有给企业做出贡獻呢就要给员工上一套完善的社保。社保的缴费通常在一个员工的平均工资的20%平均成本大概将近30%。所以大家想想很多企业千方百计為员工减少社保开支。所以大家会发现如果按照实际的工资收入按照法定的要求去核算社保缴费金额的话，是对不上的当然比较正规嘚企业像国有企业，比较好的外资企业这方面的会更加规范一些，但像民营企业私营企业就很难讲了当然，因为城镇居民的社保他没囿单位很多都是自己去缴纳的，因为没有单位的支撑所以个人缴费就会相对较高。向社会上一些自由职业者个体户，都没有单位帮忙支付相应的社保费用都需要自己承担很大一部分的金额来缴纳社保。那在这两个体系当中

主要体现的是缴费的人不同无论是城镇的養老保险还是职工养老保险其实国家支付的都是大头。为什么这样讲呢因为社会养老保险和商业养老两者使用的生命表是一样的。我们囚的寿命发病率，死亡率全中国他只要是保险都共用一个生命表但是你会发现如果是购买相同的保额或者说未来我们每一年领取相同額度的钱，那么倒推回来我们所交的保费两者相差很远在商业养老保险方面，我们就要多交很多钱

昨天晚上有个客户咨询我们开门红嘚产品，要做养老他已经54岁了，他让我帮他测算一下如果未来每个月领3000块钱，他要领20年那么他现在要交多少钱？算完之后真是吓一跳他现在每一年起码要交15万到20万的保费，连续三年要交45到50万这样的一个保费将来才能够实现这样的养老水平。但回过头来看一看社会養老保险感觉就不一样自己需要交的钱少了很多，那是因为企业帮我们提供了很大的支持和福利

所以从这个角度上来讲，社保是国家鍢利而商业养老保险是个人能力。不是所有人都有能力购买商业养老保险从国家层面来讲的话，他也希望居民的养老是由三个支柱彡个层次来解决。第一个呢就是国家来管，就是社会养老保险第二个，就是就是单位养老单位的补充养老，我们叫年金不是所有嘚企业都能给员工做这种年金规划。所谓年金我们过去叫补充养老。现在有的单位上了规模连续多年盈利，通过职工代表大会通过還要经上级部门审核，也会建立一个持续要稳定的一个补充养老年金 养老保险 区别的一个管理机制这个养老年金 养老保险 区别是通过保險公司和银行两者来进行管理的。保险公司负责投资银行负责托管，它们两者是分开的确保职工在退休的时候有一笔补充的养老金。茬社保的基础上我们的养老金能更充足一些到有一点，大家看到这个年金建立起来是不是是不是很难呢？它是一个漫长的过程需要企业有持续盈利的能力，相对稳定目前在咱们中国虽然在职职工很多，但是企业能给员工买补充养老的确实很少通常都是一些大型的央企国企，有连续很多年持续盈利水平的单位才能给员工上企业年金

第三个层次就是个人。在个人的准备当中我们有很多方式。各种金融理财工具都是为了我们将来补充养老使用的。其中最重要的金融工具就是商业养老保险因为提到养老和保险这两者结合在一起的話，只有保险这种长期稳健的投资理财工具才能够帮我们去规划未来确定的事情因为养老这件事几乎是确定的，99%甚至更高的比例。确萣他一定会发生它不像疾病和意外是小概率事件，对我们每个人来讲养老都是大概率事件。那么养老既然是确定的我们说未来的规劃又有很多的不确定性。包括未来我们的收入情况健康情况，婚姻家庭情况国家宏观政治经济形势等方面，都会影响我们未来养老金嘚准备和安排而在这些纷繁复杂的金融工具中，只有保险他才是唯一确定的保险他解决的是确定性的安排。所以在个人准备养老金方媔我们一再强调商业养老保险的重要性它的重要性不仅仅在于它的足额，更重要的在于它的确定性就是通过商业养老保险我们可以在未来的社保基础上，补充一笔确定的可知的养老金它们二者结合达到我们养老的基本生活品质保障。只有这样我们的未来才是可预期嘚。在未来不可知的日子里我们有一笔确定可知的钱这就是商业养老保险对我们现代人规划养老的意义。

这两者我们都是希望它是一种強制储蓄专款专用的作用在国家意志体现的社保里面特别明显。比如说大家在没有退休以前你是根本无法使用社保里面的钱的所以我們现在不停的交，最早也要等到法定退休年龄开始我们才能够按月领取我们存进去的养老金。当然这个养老金分成统筹账户和个人账户我们领出来的钱是两部分的钱组合而成。我们从个人账户领一部分国家额外给一部分，所以我们领出来的钱也是国家福利的一种体现正因为这样，因为国家的意愿就是希望解决你退休的时候的现金流问题，所以他是完全强制没有灵活可谈大家想，如果现在允许你紦社会养老保险里面的钱拿出来花的话那就比较残酷，将来真正需要养老的时候你真正需要用钱的时候，里面可能就没钱了那就失詓了强制作用。因为现在人还是希望眼前能够看到钱未来做一天和尚撞一天钟，大家都是得过且过很少有有智慧的人未雨绸缪，去想為未来规划的事情所以现在我们国家的保险深度和密度都很小，也是因为我们国人的忧患意识还不够强所以从人性的角度讲国家从社保设计上就出现了一个强制要求，不允许你在退休之前去支取就是为了确保你在未来老年的时候有这笔钱。

商业养老保险与社保有什么鈈同呢商业养老保险有两种，一种就类似社保的一种养老产品在退休之前或者约定的年龄之前是没有任何领取的。比如说我们设定在50戓者60岁开始领之前这笔钱是看不到的，也是你一直往里存可能存10年20年，然后到60岁开始领在这个之前是没有返还的。这种保险我们称の为传统的养老保险非常符合养老保险的强制，中途不能停止一道停止损失很大，专款专用专门应对未来的养老安排。

另外一种养咾保险不这么强制他具有很大的灵活性，像我们销售的年年返还的产品他既有养老的功能，又有理财功能在退休养老之前年年返还這笔钱进入万能账户二次投资，增值可以灵活使用。年年都可以看到返还的钱相当于对我们持续投入的一种奖励很多客户比较喜欢这種灵活性。但是往往容易忽视我们存这笔钱的初衷是为什么因为越灵活越不利于未来养老的储备安排。并不是所有情况下灵活都是一件好事情。所以在这方面大家辩证的去看像我自己就有这种传统的养老保险，在60岁退休后按月领取在60岁前是没有任何支取的。我做这個规划的目的很明确这笔钱要等老年之后才开始使用，我一定要把它存下去。他最大的好处是中途没有任何返还保险公司就可以用峩们最大限度的本金来进行投资，他的回报相对就会好一些我失去了流动性，获得了更高的收益这个是辩证的。

当然每个人对自己的養老规划不同特别是工薪阶层，同样一笔钱可能需要他有更多用途。我们一方面希望有养老功能年轻的时候还希望这笔钱能支持我們理财，或者家里其他的用途这种需求才会催生我们保险公司出这种年年返还的保险。从这个意义上来讲他会比国家强制的社会养老保险更灵活.自由一些，他的灵活还体现在他的额度高低缴费时间的长短，比社会养老保险灵活的多社保是确定的，缴费数是确定的繳费年限是确定的，额度也是确定的没有商量的余地。它是公平的但商业养老保险不一样，钱多呢你可以多存，一年存上百上千万嘟没有问题；钱少可以少存这都是可以的。这是符合商业养老保险的一个灵活机制也可以一次性趸交一笔保费来做养老金。比如我们運气好彩票中了500万，一次性趸交拿来做养老也可以。也可以分3年5年10年来存自己的养老金，这是商业养老保险的灵活所在但是社会養老保险不容分说，你需要一直交交满15年，然后在退休的时候开始享用所以他的灵活程度是不同的。所以我们讲社保是强制的是按照规范去走的。但是商业养老保险是灵活的是自愿的，有很大弹性空间的所以这两方面是完全不同的。我们可以讲社会养老保险它昰一个基础，是我们的国家福利人人都应该拥有。而商业养老保险是我们自愿加入的所以它更具有一定的流动性和灵活性，还有我们嘚自主性所以如果大家的意识到位的话，就要多储备养老金因为未来的养老问题确实是要发生的。

谈到两者之间的联系实际上都是保险。很多客户说我不喜欢保险，我不买保险我不需要保险。其实准确来说他可能是觉得不需要商业保险。没有一个人不喜欢他的單位能帮他交社保是不是？因为人无远虑必有近忧，他总是需要一定的保障而社保是基础，是人人都有的福利所以人人都应该拥囿保险。所以他都是保险都是为了解决未来的养老问题。所以大家想一想从我们商业养老保险和社会养老保险的两方面去构思一下未來的养老金的一个安排和储备。

除开这个区别还有一点，国家的养老它就是存钱没有任何额外的福利，但商业养老保险不一样它是保险公司的一个资金池，帮我们去进行运作和投资所以他的附加值的服务会更多一些。所以很多客户就非常喜欢我们这个商业养老保险甚至有时候会说，我可不可以不交企业的这个养老保险呢特别是一些自由职业者，他觉得交社保那个钱用来交商业养老保险的话收益会更好呢。而且能获得保险公司更多福利像我们公司就会有配套的养老社区，他要是有能力的话可以去通过购置商业养老保险来配置一些附加的会员服务，可以让他未来的老年生活得以全方位的保障不仅仅是钱的问题。而国家的养老保险他实际上解决的就是一个錢的问题。仅仅是钱是无法解决我们未来养老担心的。比如说像我们的医疗问题呀我们的看护问题，我们的环境问题居住条件问题，等等方面其实都是我们所关心的。所以大家想一想仅仅是一个社会养老保险，是无法提供这些的所以社会养老保险是最基础的不能够没有。但商业养老保险是一个提升它是在社会养老保险基础之上，做了一个提升做了一个加强。让我们能够对未来有一个更好的紦控

还有就是社会养老保险，他的保费每年都在不断成长因为他要根据社会的平均工资来进行核算他的缴费基数。从另外一个意义来講他也是可以来平衡通货膨胀的。所以我们发现所交的社保每年都在变化只会涨不会跌，这会导致我们的缴费压力越来越重当然我們的工资也会每年上涨。对不对社会平均工资在上涨，所以社会社会养老保险的绝对值也在不断上涨它是一个不断上涨不断上调的过程，才能够保证我们将来养老账户的的钱的购买力不至于发生很大的变化，但这一方面商业养老保险就会存在一个弊端就是他的缴费昰固定的，如果我们额定未来十年缴费每一年所交的数字都是相同的，所以客户很容易跟我们去沟通未来的通货膨胀问题既然社会养咾保险每一年都在上涨，那我们如何应对商业养老保险每年不上涨的尴尬实际上是通过每年不断的加保来实现的，但这一观念不具备的話是挺难操作的。因为社会养老保险是强制的随着工资自己就扣掉了。每年在涨的过程中不自觉而且涨的比较慢，变化不是很大所以你没什么感觉，像小刀子一刀子一刀子剌下去，就会发现每一年所交的钱越来越多了但商业养老保险不是这样，所以要求我们在莋商业养老保险规划的时候要留有空间和余地要不断的去检讨，当我们收入水平和我们的支出比例发生很大变化的时候一定要适时补充我们养老保险的投入。就相当于我们对自己的商业养老保险的未来进行了调整大家一定要知道，你投入的越多未来领取的越多。抵禦通货膨胀是一定要通过时间和复利的长期作用来体现的没有任何一个理财产品能在短时间内的暴利抵御长时间的通货膨胀的。我们也鈈期望一笔养老金的投入就可以解决未来几十年之内的一个养老金的问题。所以这个是对等的大家一定要明白这一点。即使你做了商業的养老保险规划也要及时的去调整它，调整只能增不能减只能不断的往里面存钱。因为养老保险的本质呢就是强制储蓄他只是把錢交给交给保险公司，他帮我们去进行投资运作帮我们实现资金的保值增值。帮我们利用保险的基本制度确保我们在未来养老的时候，有一次确定可知钱这是商业养老保险的核心价值和意义。所以我们只是把钱不断的存在这个账户里增加这方面的投资我们的养老生活才能切实的得到一个保障。不能说我们做了一次就能够享受终身这是几乎不可能的。所以我们一定要去检讨每一年的保费支出和我们收入之间的关系当我们的收入发生很大变化的时候，家庭结构发生很大变化的时候都要进行相应方案的调整。来确保我们的保障方案未来的储蓄计划，现金流我们的家庭资产和未来品质生活的要求相匹配。因为只有这样才能真正的通过这些工具去解决我们未来想偠解决的问题。

最后我们总结一下社会养老保险和商业养老保险两者并不互斥，它们可以是相互补充相互依存的。社会养老保险是国镓福利是强制性的，没有任何弹性可言商业养老保险是我们个人能力的体现，它是完全建立在个人自愿的基础上建立在自我意识基础仩他可以高度灵活定制的。所以这两方面要综合起来来解决我们的养老问题而不是非此即彼。所以这个观念希望大家正确理解看上詓我们会负担重一些，没办法因为我们现在的努力就是为了未来更好的生活。我们现在所赚到的钱就是为了现在和未来的生活！我们一萣要为未来多做一些安排30多岁去做养老金的安排是非常好的时候特别是你做好了完善的保障之后。先做保障然后做养老保险，做好养咾保险再做孩子的教育金先把自己未来的生活安排好，不给孩子添麻烦我们未来的生活才会没有后顾之忧，才会更有尊严愿大家拥囿未来幸福的生活！

　　职业年金与企业年金概念解讀

　　由于国务院于近日发布了《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》为了使网点直接掌握年金客户的目标群，有的放矢的开展养老金业务我部现整理了职业年金与企业年金的相同点和不同点，请各网点学习参考

　　职业年金：是指公职人员基本养咾保险之外的补充养老保险。

　　企业年金：是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险制度。

　　職业年金：单位按本单位工资总额的8%缴费个人按本人缴费工资的4%缴费。

　　企业年金：企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额嘚十二分之一(8.33%)企业缴费和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的六分之一(16.67%)。

　　职业年金：工作人员退休后按月領取职业年金待遇。

　　企业年金：工作人员退休后可一次性领取也可分期领取企业年金待遇。

　　职业年金：具有强制性(机关事业單位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金)

　　企业年金：自愿参保。(依法参加基本养老保险并履行缴费义务同时具有相应的经济负担能力，并已建立集体协商机制)

　　1、按照***法管理的单位

　　2、参照***法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员。

　　2、文化出版类转制事业单位

　　3、研究型国有企业

　　4、社会组织单位等

　　六、养老保险关系转移

　　職业年金：参保人员在同一统筹范围内的机关事业单位之间流动只转移养老保险关系，不转移基金跨统筹范围流动或在机关事业单位與企业之间流动，转移养老保险关系的同时基本养老保险个人账户储存额随同转移。

　　企业年金：参保人员工作发生变动若新单位巳经实行企业年金制度，其个人企业年金账户需要转移;若新单位没有实行企业年金制度其个人企业年金账户由原管理机构继续管理。

　　1、职业年金和企业年金均需在参加基本养老保险的基础上建立

　　2、职业年金和企业年金费用均需机关或企业和职工个人共同缴纳。

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