原标题：家庭理财金字塔结构，科学的理财才能事半功倍！
现在越来越多人都知道一句话——“你不理财，财不理你”。随着互联网金融的高速发展，互联网金融的诸多理财产品以接地气的方式走进人们的生活，不论是高收入家庭还是低收入家庭都参与其中，欲通过合理的理财规划实现家庭资产的保值增值。
但是，家庭投资和理财相较于个人投资与理财更为复杂，那么，家庭的投资和理财究竟该从哪些方面入手呢？小编建议首先需要构建家庭投资与理财的金字塔。
为什么要进行科学的家庭理财?
家庭投资与理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
读懂家庭科学投资与理财的金字塔图
家庭财务规划都是由三个层次组成的：保障层、消费层、增值层。
一、保障层(即风险防范基金)包括：
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前基本等于负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜占过多比例。
② 社会统筹保险。
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应 该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。另外 面对重大疾病，报销型（一定比例）的社保就没有那么贴切了。
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。这对人的生命以及财产有很好的保障，在家庭理财中将发挥重要的作用。
二、现代人的理财方式是：
首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。如果缺少以上三根支柱，消费和增值 犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会轰然倒塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累。
三、不同工薪阶层家庭理财三个层次分配比例
以上分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大，有些想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金，逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划。
这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。
根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债、互联网金融理财产品等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。
作为家庭保障体系的组成部分，社保和商保相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。
搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。
在搭建理财金字塔时，首先要进行资产调查，通过资产调查，了解目前的资产状况。其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。第三，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。
搭建家庭理财金字塔应注意？！
第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，没有过多的资金用于投资理财，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用合理且适当的资金去参与高风险投资。
第二，中产阶层，应增加资产配置。对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。
第三，高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师，或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。
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原标题:人过30，你不可不知的三座理财“金字塔”
◢当市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。你应该尽量去追求大概率的小成功，而不要想着“毕其功于一役”。
在周一的文章《85后看过来！两个小测试，Get你的投资属性！》里，我们通过两个小测试，让各位菜友对自己的投资智商和投资属性有了一个大致的了解。
相信有些菜友会产生这样的疑问：为啥要特别关注85后人群呢？
在进入今天的正题之前，菜导先给大家分享一些数据：
建国以后，中国出现过两次人口出生高峰期。一次是在1962年到1970年，这一代人是60后，另一次是在1985年到1990年，这一代人就是85后。
这两代人的年均出生人数都在2000万以上。
而1990年之后，年均出生人口一直在1300万到1600万之间徘徊，再没有出现过超2000万的情况。
可以看到，85后这一代人之尬，在于前有基数庞大的老一辈需要赡养，而后无充足的新一代为其接力。
如今，85后们都已过而立之年，作为家庭和社会的“夹心饼干”，他们的中年危机感，前所未有的强烈。
在写这两篇关于85后的文章之前，菜导也做过一些小范围的调研，发现很多85后工薪族手头可用于投资的流动资金，普遍在10-20万左右。
这个资金区间，其实也导致了85后理财的又一大尴尬。
一方面，这点钱不多，但也不算少，够得上很多理财渠道的门槛，却又远远达不到“配置”这样的层面。
另一方面，这些流动资金也会很容易因为某些决策或突发性事件而快速消耗掉。比如看中了一台新车、投资一套新房，或是生了一场大病。
眼看着钱变得越来越不值钱，要想让手中的钱跑赢通货膨胀，不被变相贬值，就只有学会理财，学会投资。
但自从理财投资进入“去刚兑”时代之后，对于投资者个体的要求也越来越高。
在这种背景下，所谓理财，是在欲望无限而资源有限的条件下，根据人生阶段、风险属性、理财目标，按轻重缓急比例，对钱进行不同的打理。
比如说，对于月光阶段而言，当务之急的理财目标就是摆脱月光族，努力搬砖，精打细算，存下人生第一桶金。
对于已经成家立业的85后，熬过了刚工作的月光阶段，生活初步稳定下来，手头上也攒了点闲钱。
但逐渐老去的父母，嗷嗷待哺的儿女和瓶颈初现的职场，都开始全方位地给85后们施加压力。
这时候，需要考虑的，是如何建立自己的安全感。
过去的二十年，以中国经济的高速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是非常高，且基本零风险的。
如今，盛宴已无法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。
对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说，一时之间确实也难以接受这样的变化。
但从另一个方面来看，如果你能尽早明确自我理财属性的认知，并建立自己的投资理财的小“套路”，还是能继续稳健前行的。
菜导今天分享的三座金字塔，一方面是帮助大家明确投资理财的套路，另一方面也是每一位85后们都应该自我检视并马上行动起来的资产布局。
第一座金字塔，是投资目标的金字塔。
投资目标的设定也不是越高越好，巴菲特曾经忠告过：一定要在自己理解力允许的范围内投资。
这一点菜导是非常认同的。投资是为了让自己的资产更好地保值增值，而不是一场莽然的冒险游戏。
不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品，要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。
对于85后们来说，投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。
第二座金字塔，是投资风险的金字塔。
金融市场的根本逻辑，就是伴随着对于风险的经营来产生收益，而个人和机构一样，都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。
保守型的投资者，关心的更多是本金的安全；稳健型的投资者，本金和收益都想要，而且最好别太低；激进型的投资者，一开始就做好了损失部分本金的心理准备，因为他们明白，只有这样才能有一定概率博取更高的收益。
只不过，把时间放宽到10年左右的周期来看的话，你会发现投资理财是一场马拉松，一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。
同一资产类别阶段性的超额高回报，意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。
如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏，前期或许能赚得开开心心，但保不准后期就得还债。
第三座金字塔，是很多菜友此前肯定都有所了解的“资产配置金字塔”。
无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求刺激的投资者，在菜导看来，都应当遵照这个配置的逻辑，来分配自己的资产。
当然，根据个人偏好的不同，各自的配置比例可以进行调整。
比如对于激进的投资者来说，投资账户和现金账户的占比应当超过6成，才能确保获得自己想要的收益，且能随时保持充足的“子弹”。
投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人，适合不同的理财产品。
所以运用这三座金字塔的逻辑，是在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。
这个次序，轻易不要打乱。
最后，在这三座金字塔之外，菜导还要给85后们的一个建议是：尽量去追求大概率的小成功，而不要想着“毕其功于一役”。
对于99%的85后们来说，投资理财的首要目标是资产的保值增值。
如果你的资产能够跑赢通胀，本身就是一种成功。
致富的这种想法，很难通过投资理财来实现，或者说很难通过常规的投资来实现。
对于多数人来说，能踏踏实实做好自己的本职工作，不断突破自己的职场壁垒和能力瓶颈，才是“赚钱”的关键。
人过30，除了要有明确的规划、目标和执行，还应建立起这样的一种心态:
我没本事去战胜市场，我也没有可能去打听确凿消息。在投资理财上，我不能比专家更有优势，综合来看，我自己的能耐，和其他人并没有什么两样。
只有抱着这样的心态，才能在投资中克服贪婪和恐惧，最终赢得这场考验定力的人生长跑。
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