近日，自称“帮助他人，保障自己”的水滴互助被保监会重点约谈，并通报监管意见。为何一家网络互助平台会被保监会约谈？11月3日，保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问时，进行了全面介绍。
近日，自称“帮助他人，保障自己”的水滴互助被保监会重点约谈，并通报监管意见。
为何一家网络互助平台会被保监会约谈？
11月3日，保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问时，进行了全面介绍。
保监会有关部门负责人表示，为促进互联网保险规范健康发展，今年4月，保监会联合等14个部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》。其中，互联网企业未取得业务资质以互助名义变相开展保险业务是本次专项整治的重点工作之一。
登陆水滴互助官网首页发现，“水滴互助不是保险，而是会员之间互帮互助的公益行动。一人患病，众人均摊。” 非常醒目。
对于如何看待水滴互助等网络互助平台的性质？保监会负责人表示，民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。
数据显示，目前已超过157万人加入水滴互助。从平台已公布的互助计划来看，依据年龄，水滴互助共有中青年抗癌计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划和综合意外互助计划四种。上述计划宣称预存9元，就可获得最高10万元至30万元不等的保障。其中，“9元”是用户加入平台时需要预存的互助金，当平台内其他会员需要帮助时，每人分摊最高3元给需要帮助的人。同时，平台还承诺不收取任何管理费用，只要保证个人账户内余额高于1元，就终身享有被保障的资格。
针对资金安全问题，水滴互助宣称，其互助资金由中国社会福利基金会托管，互助账户和公司运营账户完全独立；针对互助事件真实性问题，水滴互助表示，当会员提出互助申请后，将由中国社会福利基金会和第三方公估机构商保通等核实。同时，互助事件会全程公示，全员监督。不过，亚洲财经并未在其网站显要位置找到任何相关公示。
据了解，中国社会福利基金会原名中国社会福利教育基金会，成立于2005年6月14日，2011年7月15日经民政部批准更名为“中国社会福利基金会”，是由民政部发起、登记并主管的全国性会。引人关注的是，泰康人寿董事长陈东升和央视主持人陈伟鸿分别在该会担任副理事长和理事。
今年7月12日，中国社会福利基金会919大病救助工程与水滴互助达成深度合作。由水滴互助发起经中国福基会批准共同设立“919水滴行动”，将对水滴互助平台的互助资金进行全程托管和监督；同时设立的“919水滴爱心筹”项目将公开面向社会大众进行公益项目筹款，所募集到的每笔捐赠款按项目直接结算至基金会账户，进行专项管理和使用。
值得一提的是，11月1日，水滴互助在官网发布公告称其已经完成了对会员公约以及相关条款的优化，并于发布当日起正式生效。从优化细则来看，主要是加快了互助金的拨付以及提高了部分计划项目的互助金额。
据公告介绍，今年9月，保监会约谈了水滴互助等几家网络互助平台，并对水滴互助给出建议“在10月结束前，优化水滴互助平台的公约、条款以及文案”。例如：在网页中，更明显、清晰地告知会员们“水滴互助不是保险，而是会员之间互帮互助的公益行动”、“一人患病，众人均摊，但不是刚性兑付。”、“互助保障是定位为公益性质的互帮互助组织，会员们对互助计划内符合条件的重大疾病患者的捐助是单向的赠予行为，不能预期获得确定的风险保障回报。”等。
公开资料显示，水滴互助于2016年5月9日正式上线，与水滴爱心筹同属北京纵情向前科技有限公司（以下简称“纵情向前”）旗下产品。公司成立于2013年8月2日，法定代表人沈鹏。今年10月27日，公司注册资本由54.7046万元变更为65.1245万元。
值得注意的是，纵情向前的投资人发生过三次重要变更。从最初的单一自然人股东沈鹏最终发展为6个法人股东、3个企业法人和1个自然人股东。其中，6家法人股东分别是天津水滴互助科技合伙企业（有限合伙）、苏州工业园区高榕成长投资中心（有限合伙）、天津鹏创共享科技合伙企业（有限合伙）、点亮生活（天津）资产管理合伙企业（有限合伙）、天津真格天弘资产管理合伙企业（有限合伙）、杭州和谐领进投资合伙企业（有限合伙） 法人股东；3个企业法人分别是北京和谐超越投资中心（有限合伙）、天津三快科技有限公司、林芝利新信息技术有限公司。
而在水滴互助上线之初，就宣布已获得腾讯、IDG资本、高榕资本、真格基金、大众-美团点评等机构的5000万联合投资。
工商公示信息显示，纵情向前的经营范围包括：技术推广服务；组织文化艺术交流活动（不含演出）；承办展览展示活动；软件开发；产品设计；维修家用电器；计算机系统服务；计算机技术培训；设计、制作、代理、发布广告；投资管理。
对于水滴互助的性质，其CEO沈鹏此前接受媒体采访时表示，“水滴互助做的是互联网互助保障，本质不是保险。我们是引用了相互保险的理念，在中国用互联网方式去做这个事情。但我们本质是一个金融科技公司，不是一个保险公司。”
对于监管的态度，沈鹏称，期待有关部门对互助保障的监管能早日明朗。他还拿网约车新政进行了举例，“在诸多国家仍将网约车认定为非法的情况下，中国作为世界上首个对网约车出台国家级法规的国家，对待创新产业方面的态度令人鼓舞。”
实际上，对于网络互助平台存在的风险隐患，保监会已多次通过发布风险提示、答记者问的方式，向消费者、投资者和有关市场主体提示风险警示问题。
今年5月3日，保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问时表示，互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
去年10月28日，保监会在官网发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》。提示称，“互助计划”与相互保险经营原理不同且其经营主体不具备相互保险经营资质；部分“互助计划”经营主体借保险尤其是借相互保险名义进行公开宣传、销售，存在诸多潜在风险；警惕以相互保险名义骗取钱款。
谈及下一步监管措施，保监会负责人表示，将于近期对部分整改不到位的网络互助平台开展现场检查。对涉嫌违规向社会公众“承诺赔偿给付责任”、诱导公众产生赔付预期等非法从事保险业务的网络互助平台进行调查取证，一经查实，坚决取缔并依法追究相关人员责任。
该负责人同时强调，对于定位为公益慈善组织的互助平台，应主动明确告知捐助者“捐助是单向的赠予行为，不能预期获得确定的风险保障回报”；对于打着“公益”幌子，实际上非法从事金融保险业务，扰乱金融市场正常秩序，侵害消费者权益的行为，一旦发现，我会将坚决查处，绝不姑息。
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加入了水滴互助平台，输入了家人信息，会不会泄露隐私
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2016年8月19日20时32分，水滴互助迎来了自己的第100万位用户，至此他们也成为国内首家会员数过百万的独立互助保障平台，而上线只有100余天的时间。这一消息无疑引爆了媒体争先报道，也让互助保障行业的声音和字眼更加快速的传入到百姓的耳朵和眼中。对于互联网和资本界来说，互助保障行业无疑也成为了一块被盯上的蛋糕。
今天特叔重点讲讲水滴互助。
众所周知水滴互助的创始人是来自美团创始团队的第十号员工沈鹏，如今也是创业大潮里面备受关注的大人物。一个月内完成团队组建、产品上线100天突破百万用户，天使轮获腾讯，IDG等联合资本5000万融资。这些历程着实让每个创业者羡慕不已。那么沈鹏是怎么做到的？
今年春节沈鹏回家过年向父亲提出了辞去美团的工作要创建水滴互助的决定，从事保险行业多年的父亲毅然的反对了沈鹏的决定。（创业总是从家人的反对开始的）。保险行业混迹多年如今是当地的保险分公司总负责人的沈爸认为保险行业的整个架构和实力如此巨大，加之市场如此水深，儿子做的事就是针锋相对，往火坑里跳。
而沈鹏在某媒体上曾这样表示过：「真的冤枉，从思考创立水滴互助那天开始，我就没有打算颠覆保险公司，因为这与保险公司的传统是完全不同的市场，现在很多人容易把水滴互助完全等同于网上卖保险，说明这个市场还是很早期，大家都不了解。」
对的，互助保障的市场形成近年来还是处于被教育的阶段，民众对互助保障行业的见解浅显也是现在市场急需攻克的问题。
沈鹏在备受质疑和反对的情况下依旧坚决选择创业，如今水滴互助的成就虽不能谈及真正意义上的成功，但也是站在行业的顶端，稳而有序的前行。而沈鹏能做到这样的成就，特叔认为离不开美团的功劳。
无论是创业经验，执行力，还是资本，沈鹏在美团的六年的工作时间某种程度上来说可谓帮创造水滴互助打下了基础。
2010年1月，还在读大四的沈鹏以实习生身份加入美团创业团队，当时他心里想的是先在一家非常靠谱的创业公司学习一年，然后自己去创业，但没想到一干就是六年多，先后经历了团购和外卖业务的从0到1，并在其中当任核心骨干。
从0到1经历核心业务近距离从最核心的创始团队成员那里学到原汁原味的经验与教训。美团对于沈鹏最大的影响其实来自三个人：王兴、王慧文、干嘉伟（阿干）。
沈鹏至今还记得，美团创业初期，天天与王兴等人吃兰州拉面、沙县小吃的经历，王兴对于趋势和行业的判断以及做事的决断力，是最让沈鹏佩服的。
当年对于做不做外卖，其实美团内部是有不同意见的，反对的一方认为外卖与团购是两块差异很大的业务，而且已经有做的不错的小巨头了。而王兴的思考逻辑是：当一个行业或领域里，其中的几个关键要素中如果有一到两个发生十倍以上变化的时候，就一定要重新看待这个行业。
外卖这种模式早在2000年左右就出现了，但它没有发展壮大一个核心的因素是「供给」不够，而供给的一大要素就是配送。
对一个做小本生意的餐馆来说，可能管理三个配送员就已经到了极限，再多一个就要亏损；对于大体量优质餐馆来说的话，他们的堂食都是满的，再雇配送员搞外卖，既看不上也觉得不值。只有不上不下中等体量的餐馆才最可能考虑外卖，但是他们一般也只雇佣一两个配送员，这就导致了整个外卖市场的供给不丰富，人们只有在想偷懒或者不得不吃外卖的情况下才点餐，所以外卖在前些年一直没做起来。
但是到了2013左右，移动互联网爆发了，智能手机开始普及并下沉到三、四线城市所有老百姓手中，就让「配送」这一要素发生了十倍以上的变化，智能手机让商家、配送员更容易接单，供给丰富了，人们也慢慢接受和习惯于外卖这种生活方式，从而彻底激活了原来的市场。
做美团外卖两年，从每天不足10单到日订单300万单从10人草根项目组到现在6000多人的庞大战队，沈鹏说，「作为一个追逐梦想的创业学徒，近距离向有丰富创业经验的老王（王慧文，校内网、美团外卖创始人，现任美团点评餐饮平台总裁）学习到了很多，老王对于市场变化的敏锐性、对于决策关键点的精准把握以及宽广的胸怀……深深地影响着我、改变着我。」
而现在，这个市场正在发生两大变量。一个是技术，同样也是受惠于移动互联网的发展和智能手机的普及，因为它打破了互助保障在地域空间上的限制，也消除了信息不对称的现象。同时，水滴互助这样的互联网互助保障平台也可以深入挖掘大数据的价值，找到目标人群进行精准推广。显然，沈鹏对互助模式的思考切入点，与当年王兴对外卖市场的思考逻辑不谋而合。
而对于拿到大佬们联合5000万的融资，沈鹏也曾在媒体上表示过与美团的渊源。
最早与水滴互助谈妥投资的是IDG的副总裁王辛。他和沈鹏几年前就经同事介绍认识，当时王辛还是投资经理。两人每隔半年见一次，有时是王辛跑到北边见人，顺便去美团看一下沈鹏。所以，当沈鹏有创业想法的时候，第一个通知王辛，王辛立马组织了IDG投委会的七位老大一块见沈鹏，并决定投资。
而就在拿到IDG offer的隔天早上，高榕资本的创始合伙人张震约见了沈鹏，当场确定投资。「美团过去一年也做了一些投资，在上门O2O领域，战略投资部经常拉着我与各个VC一块看项目，就这样和高榕那边熟起来的。」沈鹏说。
沈鹏与水滴互助的投资方之一、真顺基金创始合伙人李祝捷，是几年前通过微博认识的网友。「一直有联系，所以一听我创业，在谈投资入股的事情时，就方便多了，沟通成本很低。」
可见美团的工作经历培养了沈鹏，打下了基础，但无论有怎样优越的优势，终究离不开的是沈鹏自己，一颗勤奋拼搏，谦虚好学的心。
面如今对互助保障所处的大环境，沈鹏在面对某媒体采访时，曾简要的讲到自己和水滴互助如何做好下一步的计划。
“资金安全、政策合规、用户信任是关键”
网络互助有很强的保险属性，但碍于监管，现有的网络互助平台都对“保险”一词唯恐避之不及，而通常以网络互助保障社群、类保险平台等名号自称。
“其实我们是一个金融科技公司，我们希望通过更有效率的方式，来把金融做的更广泛更普惠。”沈鹏向保观表示，“做好金融科技有三大关键点：资金安全、政策合规、用户信任。”
网络互助平台的潜在风险包括两个：资金管理风险和道德风险。首先，资金管理风险，目前的网络互助平台模式大同小异，主要的差别之一是是否预收互助金，类似于抗癌公社对于用户加入并不设置资金门槛，而大多数的互助平台则要求用户预缴9元才能加入。对于后者来说，资金管理的安全性问题十分重要，水滴显然属于后者。
“大多数互助平台通过采取将预存资金托管于银行的方式来解决这个问题上，但实质上这个账户的管理者还是平台本身，公信力仍旧有限。”
水滴的做法是引入官方权威机构，不久前水滴互助和中国社会福利基金会达成合作，水滴将互助保障金和众筹金以月为单位提交中国福利基金会托管，并且双方将和第三方机构共同进行患病事件的核实以及之后的赔付。
通过公立基金组织来管理资金，在一定程度上规避了平台运营者虚构事件套取资金的道德风险，也减轻了监管的顾虑。同时，公益属性的增强使平台能获得更多用户的认可。
沈鹏认为，用户的信任很重要。“一个行业的用户规模没有起来，我觉得是因为用户内心还有一些顾虑点，或者是某些关键要素没有激活。”水滴互助如何消除用户的顾虑点，赢得用户的信任？除了和官方权威机构合作，沈鹏认为还可以从以下方面着手：
水滴互助是首家号称运用区块链技术的网络互助保障平台，凭借区块链“去中心化”、“高度透明”、“集体安全”等特点，可以使用户的公平性得到维护。但是目前还未看到区块链有具体的落地应用，沈鹏回应会在未来几个版本迭代中有所体现。日前，水滴互助已经和易安保险、慕尼黑再保险、宜信保险等机构共同成立了“区块链保险实验室”，将在该领域进行更多探索。
水滴互助5月9日上线，上线前获得5000万天使轮投资，投资方包括高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、新美大、点亮基金等。沈鹏表示互联网公司以及知名风险投资的进入为水滴做了不同维度的背书，正在启动的下一轮融资则考虑引入中国传统的保险巨头。
“这个行业的竞争才刚刚开始！”
对投资人说“五年内不要跟我提盈利”，想要通过社保体系外的方式解决大病治疗问题，沈鹏的创业确实是充满情怀的。而保观对于这种情怀的认知来源于他随口蹦出的一句话——让天下没有不能被保障的人群。
水滴互助目前推出的三个计划，中青年抗癌计划、少儿健康互助计划、老人安心互助计划， 其中老人安心互助计划针对的年龄阶段是51岁到65岁，一个大多数互助保障社群以及商业保险不敢触碰的人群。
沈鹏解释，“从理念上来看互助保险的境界是更高的，传统的商业保险更像是做一笔一笔的生意，每笔生意都在和客户做对赌；而互助保险的理念是，只要参与者的风险概率平等，就可以做一个互助池，我觉得没有不能被保障的人群。”
如何把用户做好做大，采访过程中沈鹏再三强调风控很重要，“用户规模的扩大必须基于风控，在把风控做到非常优质的情况下，用户量才是有意义的，风控做不及格，用户量越大，坑越多。实际上，这个行业的竞争才刚刚开始，目前我们还没有大规模地去扩张，因为我们还是想先把基础建设做好，风控团队，公信力建设，都在进行中，所以并不着急。”
如今互助保障行业群涌而起，竞争越来越激烈，而市场才刚刚进入教育阶段，行业仍在国家和相应政策的观察和管制中，互助保障的其长远的生存和盈利模式仍在探索，未来，水滴互助如何能走的更远更好，才是融资背书和水滴互助最大的挑战。
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