《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选一

《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选二

截至目前，京东金融已签约合作了工商银行、北京银行、大连银行等400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，是目前与金融机构合作范围最广，也是与国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等金融机构分别达成战略最多的互金巨头。

京东与北京银行战略合作

11月22日，京东金融与北京银行在京签订战略合作协议，将落地开展一系列互联网金融业务合作。由此，北京银行成为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构。

在战略合作协议签署现场，京东金融CEO陈生强表示：“京东金融长期坚持与合作伙伴平等共赢原则，以开放胸怀与合作伙伴共创新价值、分享新价值。北京银行坚持拥抱新兴科技，坚持开放合作的精神与京东金融志同道合。京东金融愿与北京银行一道，推动智能金融快速融入百姓生活。”

北京银行董事长张东宁表示：北京银行成立21年来，坚持科技兴行，积极融入互联网生态，锻造了创新发展的优秀金融品牌。随着与京东金融战略合作开启，双方将在支付互通、产品共建、营销推广等维度合作，进一步落实惠民金融战略，打造金融科技与商业银行共赢合作的成功典范。京东的理念是百年基业，北京银行也致力于做百年老店，希望我们的婚姻“百年好合”。

双方将基于京东金融强大的场景创造和线上运营能力，以及北京银行庞大的客群，将在支付互通、产品共建、营销推广等维度开展深度合作，联合打造丰富的数据模型。未来双方还将推进数据应用合作，联合打造客户洞察模型、反欺诈模型、智能风控模型、智能投顾模型、智能***模型，通过人工智能实现客户精准画像。

京东金融与北京银行合作始于2013年，双方已在B2C、快捷、B2B等支付领域开展广泛合作，实现线上支付业务全覆盖。伴随移动互联网发展，双方在移动支付、跨界营销等领域进一步合作，线上交易规模显著提升，年均增长幅度突破170%。

2016年，北京银行与京东开启电商场景合作，在信用卡官方APP“掌上京彩”以导购模式快速接入京东商城，满足用户多元的网购需求。此合作提升了北京银行“掌上京彩”APP的活跃度和用户增量，交易金额达到千万级，实现了双方共赢。

近期推出的京彩京东“双十一”购物节专场活动中，用户参与度增长266%，北京银行官方APP掌上京彩新增用户同比增长65%。双方合作在“金融+电商”的合作中成为标杆。

张东宁透露，下一步，双方合作将从电商延伸至消费金融等场景，通过科技把账户和场景连接起来，创新开展消费贷款合作;联合推出北京银行、京东白条联名信用卡;在打通信用卡积分基础上，京东金融将为北京银行借记卡客户提供积分兑换服务，客户可将积分兑换成钢镚，在京东商城实现购物。

结合北京银行服务本地市民的优势，京东金融与北京银行将在多领域合作，利用京东金融的科技能力，通过扫码付，刷脸支付等便捷的支付手段，为市民提供更好金融服务，共同打造智慧城市。

作为国内第一批探索互联网金融发展路径的商业银行，北京银行2014年提出“一体两翼”零售业务转型路线。积极推进线下渠道智能化转型，业内首创“京彩E家”零售智能银行;大力推进线上渠道创新发展，相继推出“京彩生活”、“京彩云闪付”、“京彩智付”、“京彩易联”、“京彩e账户”等互联网金融品牌。

目前，北京银行已为超1800万零售客户搭建起十大线上服务体系，打造涵盖账户服务、支付结算、投资理财、生活消费、贷款融资等功能的全流程线上服务平台;积极推动人脸识别、指纹验证等智能化金融科技应用落地，为客户提供高效的互联网金融体验。

北京银行提出“全能智慧银行建设”的战略定位，以共享发展为理念，顺应互联网时代发展，打造“移动银行、数据银行、O2O银行”，坚持用互联网思维重构各大业务平台、搭建信息平台，积累丰富优质的信息资源，重点建设集客户细分及精准营销于一身的互联网化组织架构。目前，已与国内众多知名网络公司签署合作协议，助力智慧城市建设。

京东打造“金融+科技”战略

京东“牵手”北京银行  打造“智慧金融”战略

京东金融集团是京东集团旗下主要定位服务于金融机构的科技公司。

京东金融自2013年10月独立运营以来，已经拥有十大业务板块：分别是企业金融、消费金融、众筹众创、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技、海外事业，实现了企业金融和消费者金融的双重布局。

2016年1月，京东金融集团宣布完成首轮融资，融资额为66.5亿元。2017年6月，京东金融集团重组完成交割。2017年，京东金融累计服务客户为3.6亿人次，拥有800万线上线下客户。2017年，交易规模为3.6万亿元，比2014年增长24倍。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示：“京东金融的技术优势主要在于人工智能+数据+云r战略。在智能风控领域，每年的技术投入为100%的增长。

据悉，京东金融拥有30多个数据源，每天的数据变量达到200TB，构建了500多个风控模型，超过5000个风险策略。京东金融致力于将这些资源与能力开放给银行等金融机构，帮助他们降低成本、提高效率、增加收入。

目前，京东金融的数据与技术能力、互联网产品能力、客户运营能力已实现向卡组织、银行、保险、证券、信托、消费金融等金融机构输出。京东金融已合作了400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司。

2017年1月，京东金融与中国银联达成战略合作。2017年7月，京东金融基于与银联“云闪付”合作，推出了NFC创新产品“京东闪付业务”。与招商银行联合发布了“小白信用联名卡”。2017年8月，与兴业银行推出了国内首张具有“互联网基因”的借记卡小金卡。

此外，京东金融还与招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、北京农商银行、华夏银行、广州银行、上海银行等展开战略合作。

京东金融牵手工商银行、大连银行

2017年，京东金融牵手的重要金融机构来自工商银行。

京东“牵手”北京银行  打造“智慧金融”战略

今年6月，京东集团董事局**刘强东与工商银行董事长易会满共同见证了京东金融集团与工商银行金融业务合作框架协议签署。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。双方将在物流及电商领域积极展开合作，为广大消费者提供优质服务。

刘强东表示，京东金融选择与工商银行携手，将利用大数据、人工智能、云计算等科技方面的优势，与工行在获客与用户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等各核心业务层上优势互补，为京东和工商银行已有的数亿用户提供更好的服务体验。

易会满表示，选择与京东金融合作，主要看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新、大数据风控及互联网运营等能力，深入合作利于双方实现各自业务的快速成长，为双方客户都创造更好的服务与体验。

工商银行是在上交所和香港联交所上市的大型股份制商业银行，向全球578.4万公司客户和5.3亿个人客户提供广泛的金融产品与服务。

刘强东表示，工商银行是一家有着光辉历史的国有银行，京东金融可通过工商银行在网点、客户、资金等优势，打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型，为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。京东金融与工商银行全面合作，未来将对整个中国金融行业创新起到推动作用。

此外，京东金融还联手大连银行。

11月9日，京东金融宣布牵手大连银行，双方签署了战略合作签约暨大连银行直销银行上线仪式。

在京东金融CEO陈生强、大连银行行长王旭的见证下，京东金融金融科技事业部总经理谢锦生与大连银行副行长于红春代表双方在现场签约。

基于对用户需求及金融科技价值的共同认知，双方达成了涵盖大数据风控、人工智能、用户运营等维度的全方位战略合作，将共建金融科技实验室，共建大数据平台与线上信贷平台。双方战略合作首期成果大连银行直销银行APP“壹伴客”也宣布上线。

大连银行目前资产规模超过3800亿元，在全国拥有8家异地分行、170家营业网点，是唯一在4个直辖市均开设分行的城商行。

中国东方资产管理股份有限公司成为大连银行控股股东以后，大连银行依托中国东方金融全牌照、综合金融服务平台的优势，向轻资本、市场化、精细化、智能化的现代银行稳步迈进。

直销银行“壹伴客”业务承担着实现大连银行打造全价值链综合金融服务平台的重任，由京东金融与大连银行历时5个月联合打造，定位于年轻人群、互联网用户，围绕客户全生命周期提供财富管理、消费信贷、积分权益等多项便捷的金融服务。

以直销银行为起点，京东金融与大连银行将携手打造“一个实验室”和“两大平台”。

一个实验室是指，共建金融科技实验室，联合研究AI、大数据、区块链等前沿技术，并在用户洞察、数据风控、智能投顾、智能***等领域开展合作。

两个平台是指，聚合行内外多数据源的大数据平台和全新的线上信贷平台，京东金融将进一步开放场景、数据、业务、技术能力，以领先的数据优势、风控模型、风险策略等帮助大连银行搭建大数据平台和线上信贷平台，逐步构建起支撑大零售条线不同部门资产、产品、权益多样化的综合数字金融服务，助力大连银行转型。

陈生强表示，与大连银行合作，不论是直销银行还是未来的数字金融平台，都体现出京东金融服务银行核心价值的努力，也预示着金融科技未来发展的新方向。

王旭表示，大连银行与京东金融采取“合作研发、联合运营”的合作模式，共同打造直销银行品牌“壹伴客”，是银行与金融科技公司合作模式的创新。双方将在思维、观念、机制及资源等方面将进行全面、深度的融合，全面深化在数字金融平台，线上信贷及大数据风控等各业务层面的合作。

《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选三

11月27日消息，京东金融与中国工商银行联合推出“工银小白”数字银行。双方还宣布，将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，欲打通银行线上线下的个性化服务。同时，京东物流也宣布，将为工行电商平台融e购的商品提供配送服务。

据介绍，此次推出的“工银小白”专注服务于年轻客群，是场景融入式数字银行，是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面整合的成果。

《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选四

雷锋网AI金融评论报道，11 月27 日，中国工商银行与京东金融在北京联合举行发布会，宣布推出“工银小白”数字银行，功能期望覆盖理财、资产管理等，涉及消费金融、客户营销等领域。

据工行和京东双方表示，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。双方还宣布，未来还将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。同时，京东物流也宣布，将为工行电商平台融e 购的商品提供配送服务。

好了，不讲虚的。我们看产品↓

工银小白现阶段的主打：像余额宝那样销售货基？

今年6月16日，京东金融与工行达成了金融合作框架协议，今天双方宣称，本次产品发布是科技公司与银行合作首次取得实质性进展的成果。对于本次主打的产品——“工银小白”数字银行，双方寄予了厚望。

不过，本次发布的产品尚处于初级形态。据工商银行介绍，目前工银小白数字银行已实现的功能包括电子账户、工银瑞信添益快线货币基金购买、存款证明线上开具并由京东快递配送等功能。

根据雷锋网AI金融评论了解，目前工银小白已在京东金融App上线，中国工商银行手机银行则不久后更新，上线该功能。据观察，工银小白设置在理财栏目。用户只需要上传***正反面，然后绑定银行卡账户，就可以成功开通一个工银小白账户，属于工商银行Ⅱ类账户。

点进页面可以看到目前实现的功能，主要为货币基金产品推荐。继续进入精选产品页面可以看到，页面显示“工商银行重磅推荐添益快线货币市场基金”。

到了这一步就很值得玩味了。为什么备受瞩目的阶段性成果发布，主打的产品是货币基金推荐？而且只有一款？

我们先来介绍一下添益快线货币市场基金。该基金为工银瑞信发行的一个货币型的基金理财产品，而工银瑞信，是我国第一家由银行直接发起设立并控股的合资基金管理公司，公司股东分别为中国工商银行股份有限公司（80%）、瑞士信贷（20%）。

工银瑞信向雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论表示，添益快线货币基金是该公司针对银行客户推出的理财产品，是工商银行为直销银行客户量身打造的一款货币基金，具有低风险、收益稳定的特点，且支持365天全额快速取现，日日结转收益，随取随投。

可以看出，该产品非常适合大众消费者理财购买，无论是低净值还是高净值，是理财高手还是理财小白，甚至尤其合适一般理财小白。

借助京东金融平台，销售旗下货币基金，这个模式，看起来类似于余额宝与天弘基金的合作。这些年依靠蚂蚁金服余额宝，天弘基金顺利成为销售规模最大的货币基金。

市场数据显示，2016年，资本市场表现相对低迷。根据银河证券基金研究中心的统计，截至2月26日，标准股票型基金2016年平均下跌23.37%，二级债基（股债二八开）2016年平均下跌2.87%。

在这个大背景下，工商银行选择了向市场主推货币基金。下图显示，添益快线在近一年来，规模急速增长。

图片数据来源于天天基金。可以看出，添益快线规模一年的时间里，从2016年9月30日的64.16亿元，扩大至1036.54亿元。

根据天天基金数据，截至2017年9月30日，添益快线货币基金规模达到1036.54亿元，是目前工银瑞信规模第二大的基金产品。其中规模最大的基金为工银货币，但对大众用户来说，添益快线存取灵活性相对更优。

所以，综合而言，工商银行选择主推添益快线货币基金，不无道理。

而更有意思的是，根据产品介绍，开通工银小白账户，可以绑定的账户并不限于工商银行账户，而是还可以绑定农业银行、建设银行、中国银行和交通银行的账户，用户可以用这些银行账户的存量资金直接转买工银瑞信的货币基金。

今日，工商银行表示，本次发布的产品尚处于初级形态，功能有限。但其未来值得想象。

据介绍，此次推出的“工银小白”专注服务于年轻客群，是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果，旨在在传统的银行业态之外搭建一个零售金融新场景。

脱掉华丽辞藻的外衣，目前事实是这样的：

根据介绍，对于工银小白，京东金融和工商银行可以共同管理账户，用户开通工银小白账户后，既可以在京东金融App上使用该功能，也可以在工商银行手机银行上使用。

目前来看，依托京东金融的流量优势，借助添益快线，工银小白数字银行可以将用户资金募集到工银瑞信。

值得注意的是，本次同时上线的功能包括记账理财。财鲸智能投顾技术负责人王蓁博士对雷锋网AI金融评论表示，该功能产生的数据，对刻画用户画像来说是强相关的、较为结构化的数据。

这些数据日后将如何作用于双方的精准营销、征信与风控管理、财富管理业务，不言自明。中国工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华也指出，后期双方将继续深化人工智能、大数据等技术实践，陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。

从双方描绘的蓝图可以看出，工商银行与京东金融在谋划一场零售业务转型的大局。

只是，靡不有初，鲜克有终。大象起舞，如果今天的产品未能足够让人信服，未来，这些蓝图能否付诸实践，而不再只是流量交易呢？

今天，中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广博士指出，在如今的普惠金融快速发展期，电商社交平台、传统金融机构、技术公司都涉足普惠金融业务，但根据其研究，这些企业之间，更多的是“携手共进”，而不是“鹿死谁手”的零和博弈。

所以，如果可以共赢，何必等待被革命。公司的存在就是为了提高效率，技术（包括商业大数据、AI）也是为了让工作更有效率。

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《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选五

原标题：京东工行强强联手！打造内地首家数字银行

在这个科技快速发展的时代，互联网跨领域发展已经是大势所趋，因此内地四大互联网巨头BATJ均与不同银行合作推出产品。其中，京东金融和工商银行合作推出“工银小白”，是内地首家开在互联网平台上的数字银行。

“工银小白”是一个利用大数据及人工智能构建的零售金融新场景，可嵌入各个互联网平台内部。具体操作为，消费者只需通过“工银小白”在线下单，便可收到京东物流配送到家的工行存款证明，不需要再到银行网点排队打印。这次工商银行和京东金融在客户、帐户、数据、信息、资金等方面作出深度整合，重点抢占年轻人市场。

▼“工银小白” 重点抢占年轻人市场

工行方面认为，在开拓数字银行上，工行面对的是要重新建构互联网在线线下获客体系，一方面要运用现代金融科技的手段，改造线下获客方式，另一方面是要转变思路，将银行的网点开到聊天购物的互联网平台上，吸引在线客户。

除了工银小白，双方也刚刚构建完成首家无人贵金属店，未来也会开在工行网点上。做法与京东无人超市一样，顾客进入商店便可直接刷脸绑定“工银小白”，再挑选和购买贵金属产品。京东金融指，未来将在这个平台上构建更多场景，包括出国金融、用户权益、消费金融等等。其后还会在生物识别、机器学习及自然语言处理方面与工行作深度合作。

事实上，除了京东，腾讯已连手中信银行，搭建金融大数据平台及金融专区。蚂蚁金服与建设银行也围绕支付宝展开合作。至于百度与农业银行共同建设的农行金融大脑也逐步落地。可见各家互联网公司均加速布局，以图尽快抢占市场。

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《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选六

一家银行除了自己的物理网点和网银之外，在别的互联网平台开设网点，在国内还是首次。

进行如此尝试的是中国资产规模最大的银行中国工商银行，它选择的合作方是京东金融。两家在11月27日宣布，推出“工银小白”数字银行，这是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。这也可视作在2017年这个监管大年，传统商业银行创新谋变的一个缩影。

“工银小白”对银行部分传统业务进行了创新。比如，存款证明业务通常需要客户前往银行网点办理，但“工银小白”为客户省去了这个麻烦。客户只需在线上申请存款证明等资信证明服务，京东物流就可以将工行开具的存款证明配送到家。

“工银小白”目前功能较少，主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。

银行组织架构扁平化成趋势

在合作中主动权在哪一方很重要，可以从“工银小白”的设计中看出工商银行把握主导性的决心。

工行总行个人金融业务部总经理宋建华表示，“商业银行零售的本质是跟着客户走，线上一个大规模的聊天、购物、吃住行的平台聚集了几千万甚至上亿的客户，我们就去这个互联网平台上开设网点，这是‘工银小白’的诞生思路。”

简而言之，工商银行提供账户和各类金融产品，京东金融依托金融科技通过场景包装让工商银行的产品和服务触达用户。

通过“工银小白”，澎湃新闻发现，传统银行在互联网冲击中不得不适应改变，组织架构扁平化也是其中一环。

银行把网点开到互联网平台，相应的金融服务、营销的资源投入也经过平台一站式的直达客户，促进了C端价值的提升，在信息的传达和导向方面也天然的不存在传统银行的总行到分行到支行，支行到网点的层层信息衰减的问题。

“现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来，总行在许多互联网平台上开了网点，从开业到销售、风控，都要靠总行来运营，在个金部会有一批人当线上网点的行长。这对未来的组织架构也是一种冲击，”宋建华称。

四大行缘何“联姻”BATJ

在此之前，今年6月京东和工行两家已经“结盟”，京东集团董事局**兼首席执行官刘强东和工商银行董事长易会满签署了金融业务合作框架协议。根据这份协议，双方要在7个领域进行合作，包括金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户。

银行与互联网平台“牵手”已经屡见不鲜，并且在今年上半年集体进入“恋爱季”。除了京东和工行的合作之外，3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建行签署三方战略合作协议； 6月20日，百度金融宣布与中国农业银行达成“战略合作”，6月22日，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。

之所以传统银行会向BATJ抛出橄榄枝，究其原因是央行缩表，银监会加强了表外资产管理，银行业利润受限，想要借助互联网公司的获客能力、计算能力，增强对年轻人的零售能力，从而打开局面、扭转颓势。

光靠银行自己的APP做到这一点是很难的。宋建华就表示，网上银行还是解决客户从线下迁移到线上的转移，要获得新的客户难度比较大，“银行也成立了互联网平台，但是这些平台往往都还是采取传统的地推的方式，依靠线下的网点人员去进行业务推动，也很难收到获得新客的效果。”

而互联网巨头方面，资产规模拼不过银行，从合作中分一杯羹，也是极好的。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示，本次合作攻克的最难点是解决工行和京东账户的关联问题，从而形成更完善的用户画像。

“未来在合作产品上面，一个用户如果有一个工商的帐号可以登录到京东上来，有一个京东的帐号可以登录到工商的账户上来，我们能够形成更完整的用户的画像，工行有庞大的用户群，但是工行对数据主要掌握的是在本行的金融数据，京东了解的是用户在互联网上的行为、电子商务的交易，这两方面加在一起可以构建起来一个更正的客户画像，”谢锦生表示。

“未来互联网公司和银行鹿死谁手呢？根据我这两年的观察，可能不是你死我活，更多是携手共进，因为纯粹的技术类公司有短板，传统金融公司也是，但各自也有强项，” 中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广表示。

《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选七

原标题：四大行与互联网龙头合作加深

虽然叫好声一片,但也有人对银行与互联网企业金融板块的业务重叠表示担忧

几年前,银行开网店因多种原因被叫停,此后各家银行纷纷推出直销银行。近日,工商银行与京东金融共同推出数字银行“工银小白”,再次将银行多种服务搬到线上,令人值得注意的是,这是银行业突破场景局限的重要举措。工商银行与京东金融共同推出的“工银小白”数字银行,是国内银行业首个开到互联网平台上的银行。双方还宣布,将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作,全面打通银行线上线下的个性化服务。

“工银小白”对银行部分传统业务进行了创新。工商银行副行长李云泽表示,工行互联网金融战略正向“智慧银行”升级发展,通过将金融服务能力输出到生产生活的各类场景,积极与优质外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作,实现金融服务与用户场景的无缝对接与嵌入。

国有银行与互联网公司联姻始于今年3月份。2017年3月28日,阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建行签署三方战略合作协议。6月19日,京东金融集团与工商银行金融业务合作框架协议签署。6月20日,百度金融宣布与中国农业银行达成“战略合作”,双方签署合作协议,同时宣布金融科技联合实验室成立。6月22日,“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。

不过,虽然叫好声一片,也有人对业务重叠表现了担忧。某股份制银行电子银行部产品经理对本报记者表示,从目前工行和京东金融合作的情况来看,双方产品互有重叠,引流一个客户,是买银行的理财还是买京东的理财,业务交叉太多。返回搜狐，查看更多

《还在畅想未来银行什么样？工商银行在智慧银行的进程中又迈出了一大步》 精选八

【财新网】（记者 张宇哲）今年6月高调宣布合作的工行和京东金融，11月27日正式推出第一个深度合作的产品——国内首个场景融入式数字银行“工银小白”。

目前，“工银小白”主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等相对比较简单的业务，后期会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务，还将在线下主题网点共建、无人贵金属店等多个领域开展合作，全面打通线上线下服务。

工行副行长李云泽表示，要想建设开放的金融服务生态圈，光靠工行自身的积累和努力是远远不够的，必须与外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作，推进金融服务场景创新与拓展，并以更加突出网络化、线上化、移动化为主要合作方式，实现金融服务与用户关键场景的无缝对接与嵌入。

据介绍，“工银小白”从立项到推出花了五个月的时间，最多时有工行12个部门与外部企业合作推进。

京东金融CEO陈强生表示，此次合作本质上是创造无界金融。有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。即让金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能连接线上与线下，实现“O+O”式的服务。所谓“O+O”，不再是线上到线下或线下到线上单向的传导，而是以用户的活动场景为中心，双向互为入口，互为服务。

“这里的无界，更多是指服务范围上的无界，而非是突破监管框架。”他亦同时强调。

“工银小白”主要面向“千禧年”一代，即互联网时代成长起来的80后用户，这一群体的衣吃住行等生活方式都围绕线。“那么我们要重新换个思路，研究在互联网时代构建线上、线下双维获客体系，在线上要转变思路，跟着客户走，将银行网点开到互联网平台上。”工商银行个人金融业务部总经理宋建华表示。

目前工行的互联网金融品牌是一个中心+三大平台，即以网络融资中心为主体的“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行手机银行平台”三大平台。

工行北京分行一位负责人告诉财新记者，以前工行的互联网金融产品是自己的互联网平台做，现在是把工行的产品嵌到京东金融的平台；未来京东的有些产品也将嵌入工行的网银平台，比如融e购物流等。

据财新记者了解，只要是京东的用户都可以通过“工银小白”便捷地申请工行的二类账户。

宋建华介绍说，通过“工银小白”，工行和京东金融将在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合，工行提供账户和各类金融产品，京东金融依托金融科技的优势通过场景包装让工行的产品和服务更好地触达用户，比如账户在线开立，产品随时购买，无须下载银行APP，也不用到银行网点去办理。

京东金融科技事业部总经理谢锦生介绍，把银行网点开到互联网平台最大的问题是账户登陆问题，即工行的用户账户和京东账户如何打通。

“在自己体系内的单一场景账户和用户有非常紧密的关联，但是怎么在不同的场景下、在保护客户隐私的情况下，把账户之间建立紧密关联，是一大难点；过去五个月中，三分之一的工作量在账户融合上。”谢锦生说，未来在合作产品上，用户如果有工行账号可以登陆到京东，有一个京东账号也可以登录到工行网络银行平，能够形成更完整的用户画像。

目前工行有5.5亿线下用户、1.6万个线下网点；京东拥有2.4亿活跃网络用户，京东金融的用户有1.5亿，仅次于财付通和支付宝。但工行对用户数据的掌握主要是金融数据的属性，而京东掌握的用户数据是用户的互联网行为属性，包括电子商务交易等。“这两方面叠加可以构建一个更完整的客户画像；京东金融未来一些业务形态，包括智能客户、物流都会跟工行所有的业务整合在一起。”谢锦生表示。

谢锦生介绍，获客只是第一步，希望把用户全生命周期的价值计算得更精准，即用户获客之后怎么做业务的交叉营销，中间每个环节需要多少的投入，把这套营销体系放到“工银小白”上。

在宋建华看来，在这一新的合作模式下，在信息传达和导向方面，克服了以往传统银行决策链条长、信息衰减的弊病，可能未来还会对银行的组织架构产生冲击。“现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来在许多互联网平台上开设网点，从开业到销售、风控都要靠总行来运营，个金部会有一批人当线上网点的行长。”

风险防控的重点，也将从银行内部操作风险和道德风险的防控，转向更加侧重于外部环境的技术防范。由于“工银小白”完全是客户在线自助，“风险防控的目标包括网络安全、用户欺诈、数据安全、隐私保护、媒体公关等，相应的风险控制手段也是依托于大数据、人工智能、生物识别、区块链这些新型手段。”宋建华说。

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