“万用金”业务主要有两个卖点一是

相对于信用卡取现而言，利率较低

个人消费贷款利率相当；二是对资金用途几乎没有什么限制用户可随用随取。万用金不能直接取现而是要先划到申请者的借记卡内，实质是信用贷款信用卡额度由信用卡部门核定，而“万用金”额度却不在信用额度之内它以貸款的形式存在，是以信用卡为基础而发放的信贷额度而信贷额度的审核一般由信贷部门决定，“万用金”额度的确定有越权嫌疑将信用额度与“万用金”额度相加，客户总额度最多将相当于原信用额度的2倍而客户本身的基础条件并没有什么变化，银行贸然给予客户增加一倍的信贷额度变相地降低了个人信贷发放标准，放大了银行信贷资产的风险虽然目前并没有相关法规界定银行信用卡***行为嘚性质，但大部分银行并没有开通此项业务其原因并不在于其技术难度有多大，而在于其风险控制和行为性质的不确定性而带来的操作仩风险这主要表现在，如果“万用金”是个人信贷就必须严格按照规定审核、监督资金的用途；如果是信用卡贷款，超出原来额度的那部分是银行给予的临时额度还是永久额度；以低于现行的18%的取现透支利率是否有不正当竞争的嫌疑等。而且如果是信用贷款，就应該准许客户提前还款不能收取违约金等。