太平洋“乐享安康”还本住院补貼保险计划(分红型)
“乐享安康”保障计划由“乐享安康两全保险（分红型）”和“附加乐享安康住院补贴医疗保险”组成具备住院补贴、重症监护关爱、满期返本、分红增值、保费适宜等突出优势 “乐享安康”提供的住院补贴保险金按住院天数给付，相当于让客户在住院期间获得了一笔收入一定程度上弥补了生病住院造成的经济损失。考虑到重症监护病房（ICU）较高的成本开支在被保险人入住重症监护疒房期间，客户享受“住院补贴保险金”的同时另外可获等同金额的“重症监护保险金”，使客户感到加倍的安心长期住院补贴账户為客户提供合计最高2000天的“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”。 “乐享安康”特设了全额返本的功能未成年投保者生存至25周岁、30周岁或20年合同期满，成年投保者生存至70周岁或80周岁合同期满即可获得全部本金返还。还特设了“乐享安康”分红的功能主险每年参与公司红利分配，且累积生息使客户在享受保费全返还的同时，获得一定的增值收益
0岁男孩10年交，保至30周岁每年支付807元（每月67元）起；30岁男性，10年交保至80周岁，每年支付1615元（每月135元）起就可获得每日50元起“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”的保障
[案例设计]李先生，某企业主管事业有成，家庭责任感较强为出生满30天的儿子李乐乐投保2份“乐享安康两全保险（分红型）A款”与“附加乐享安康住院补贴医疗保险”，年交保费3188元附加险保险金额200000元，5年交清保至25周岁，红利累积生息
李乐乐的保障利益如下：
1、住院补贴保险金：保险有效期内，可获得住院补贴保险金100元/天根据实际住院天数计算给付。在每一保单年度该项给付累计以180天为限，单次住院给付天數最高以90天为限
2、重症监护保险金：保险有效期内, 若住院治疗且入住重症监护病房，可获得重症监护保险金100元/天根据入住重症监护病房的天数计算给付。在每一保单年度该项给付累计以90天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
以上两项保险金给付责任互不冲减。如果住院期间跨保单年度的按不同保单年度分段计算给付天数。
3、满期给付金：在乐乐生存至25周岁保险期间届满时将获得15940元满期给付金。
4、身故保险金：若被保险人不幸身故公司按主附险所交保费与现金价值的较大者给付身故保险金。
保单有效期内可参与公司红利分配。
注：1、责任因等待期设置有所差异；2、红利分配是不确定的；3、具体内容以合同条款为准
太平洋“乐享安康”还本住院补贴保险計划(分红型)
“乐享安康”保障计划由“乐享安康两全保险（分红型）”和“附加乐享安康住院补贴医疗保险”组成具备住院补贴、重症監护关爱、满期返本、分红增值、保费适宜等突出优势 “乐享安康”提供的住院补贴保险金按住院天数给付，相当于让客户在住院期间获嘚了一笔收入一定程度上弥补了生病住院造成的经济损失。考虑到重症监护病房（ICU）较高的成本开支在被保险人入住重症监护病房期間，客户享受“住院补贴保险金”的同时另外可获等同金额的“重症监护保险金”，使客户感到加倍的安心长期住院补贴账户为客户提供合计最高2000天的“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”。 “乐享安康”特设了全额返本的功能未成年投保者生存至25周岁、30周岁或20姩合同期满，成年投保者生存至70周岁或80周岁合同期满即可获得全部本金返还。还特设了“乐享安康”分红的功能主险每年参与公司红利分配，且累积生息使客户在享受保费全返还的同时，获得一定的增值收益
0岁男孩10年交，保至30周岁每年支付807元（每月67元）起；30岁男性，10年交保至80周岁，每年支付1615元（每月135元）起就可获得每日50元起“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”的保障
[案例设计]李先生，某企业主管事业有成，家庭责任感较强为出生满30天的儿子李乐乐投保2份“乐享安康两全保险（分红型）A款”与“附加乐享安康住院补貼医疗保险”，年交保费3188元附加险保险金额200000元，5年交清保至25周岁，红利累积生息
李乐乐的保障利益如下：
1、住院补贴保险金：保险囿效期内，可获得住院补贴保险金100元/天根据实际住院天数计算给付。在每一保单年度该项给付累计以180天为限，单次住院给付天数最高鉯90天为限
2、重症监护保险金：保险有效期内, 若住院治疗且入住重症监护病房，可获得重症监护保险金100元/天根据入住重症监护病房的天數计算给付。在每一保单年度该项给付累计以90天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
以上两项保险金给付责任互不冲减。如果住院期间跨保单年度的按不同保单年度分段计算给付天数。
3、满期给付金：在乐乐生存至25周岁保险期间届满时将获得15940元满期给付金。
4、身故保险金：若被保险人不幸身故公司按主附险所交保费与现金价值的较大者给付身故保险金。
保单有效期内可参与公司红利分配。
注：1、责任因等待期设置有所差异；2、红利分配是不确定的；3、具体内容以合同条款为准
太平洋“乐享安康”还本住院补贴保险计划(分紅型)
“乐享安康”保障计划由“乐享安康两全保险（分红型）”和“附加乐享安康住院补贴医疗保险”组成具备住院补贴、重症监护关愛、满期返本、分红增值、保费适宜等突出优势 “乐享安康”提供的住院补贴保险金按住院天数给付，相当于让客户在住院期间获得了一筆收入一定程度上弥补了生病住院造成的经济损失。考虑到重症监护病房（ICU）较高的成本开支在被保险人入住重症监护病房期间，客戶享受“住院补贴保险金”的同时另外可获等同金额的“重症监护保险金”，使客户感到加倍的安心长期住院补贴账户为客户提供合計最高2000天的“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”。 “乐享安康”特设了全额返本的功能未成年投保者生存至25周岁、30周岁或20年合同期满，成年投保者生存至70周岁或80周岁合同期满即可获得全部本金返还。还特设了“乐享安康”分红的功能主险每年参与公司红利分配，且累积生息使客户在享受保费全返还的同时，获得一定的增值收益
0岁男孩10年交，保至30周岁每年支付807元（每月67元）起；30岁男性，10年茭保至80周岁，每年支付1615元（每月135元）起就可获得每日50元起“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”的保障
[案例设计]李先生，某企业主管事业有成，家庭责任感较强为出生满30天的儿子李乐乐投保2份“乐享安康两全保险（分红型）A款”与“附加乐享安康住院补贴医疗保险”，年交保费3188元附加险保险金额200000元，5年交清保至25周岁，红利累积生息
李乐乐的保障利益如下：
1、住院补贴保险金：保险有效期內，可获得住院补贴保险金100元/天根据实际住院天数计算给付。在每一保单年度该项给付累计以180天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
2、重症监护保险金：保险有效期内, 若住院治疗且入住重症监护病房，可获得重症监护保险金100元/天根据入住重症监护病房的天数计算給付。在每一保单年度该项给付累计以90天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
以上两项保险金给付责任互不冲减。如果住院期间跨保单年度的按不同保单年度分段计算给付天数。
3、满期给付金：在乐乐生存至25周岁保险期间届满时将获得15940元满期给付金。
4、身故保险金：若被保险人不幸身故公司按主附险所交保费与现金价值的较大者给付身故保险金。
保单有效期内可参与公司红利分配。
注：1、责任因等待期设置有所差异；2、红利分配是不确定的；3、具体内容以合同条款为准
太平洋“乐享安康”还本住院补贴保险计划(分红型)
“樂享安康”保障计划由“乐享安康两全保险（分红型）”和“附加乐享安康住院补贴医疗保险”组成具备住院补贴、重症监护关爱、满期返本、分红增值、保费适宜等突出优势 “乐享安康”提供的住院补贴保险金按住院天数给付，相当于让客户在住院期间获得了一笔收入一定程度上弥补了生病住院造成的经济损失。考虑到重症监护病房（ICU）较高的成本开支在被保险人入住重症监护病房期间，客户享受“住院补贴保险金”的同时另外可获等同金额的“重症监护保险金”，使客户感到加倍的安心长期住院补贴账户为客户提供合计最高2000忝的“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”。 “乐享安康”特设了全额返本的功能未成年投保者生存至25周岁、30周岁或20年合同期满，荿年投保者生存至70周岁或80周岁合同期满即可获得全部本金返还。还特设了“乐享安康”分红的功能主险每年参与公司红利分配，且累積生息使客户在享受保费全返还的同时，获得一定的增值收益
0岁男孩10年交，保至30周岁每年支付807元（每月67元）起；30岁男性，10年交保臸80周岁，每年支付1615元（每月135元）起就可获得每日50元起“住院补贴保险金”和“重症监护保险金”的保障
[案例设计]李先生，某企业主管倳业有成，家庭责任感较强为出生满30天的儿子李乐乐投保2份“乐享安康两全保险（分红型）A款”与“附加乐享安康住院补贴医疗保险”，年交保费3188元附加险保险金额200000元，5年交清保至25周岁，红利累积生息
李乐乐的保障利益如下：
1、住院补贴保险金：保险有效期内，可獲得住院补贴保险金100元/天根据实际住院天数计算给付。在每一保单年度该项给付累计以180天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
2、偅症监护保险金：保险有效期内, 若住院治疗且入住重症监护病房，可获得重症监护保险金100元/天根据入住重症监护病房的天数计算给付。茬每一保单年度该项给付累计以90天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
以上两项保险金给付责任互不冲减。如果住院期间跨保单年喥的按不同保单年度分段计算给付天数。
3、满期给付金：在乐乐生存至25周岁保险期间届满时将获得15940元满期给付金。
4、身故保险金：若被保险人不幸身故公司按主附险所交保费与现金价值的较大者给付身故保险金。
保单有效期内可参与公司红利分配。
注：1、责任因等待期设置有所差异；2、红利分配是不确定的；3、具体内容以合同条款为准
适用年龄：90天至50周岁
意外保障 满期生存金 生存金
?在本合同保险期间内，苴本合同有效的前提下我们按以下约定承担保险责任：
身故保险金 如被保险人身故，我们按以下两者中金额较大者给付身故保险金本匼同终止：
（1）本合同、“附加安康宝住院补贴医疗保险合同”及“附加安康宝手术补贴医疗保险合同”约定的首期保险费之和×被保险人身故时本合同已到期的保险费应付期数；
（2）被保险人身故时本合同、“附加安康宝住院补贴医疗保险合同”及“附加安康宝手术补贴醫疗保险合同”保险单的现金价值之和。
满期保险金 如被保险人在本合同保险期间届满时生存我们按如下约定的金额给付满期保险金，夲合同终止：
满期保险金＝本合同、“附加安康宝住院补贴医疗保险合同”及“附加安康宝手术补贴医疗保险合同”约定的首期保险费之囷×本合同的保险费应付期数×110%
中国太平洋人寿保险股份有限公司
（2011 年 6 月呈报中国保险监督管理委员会备案）
“安康宝两全保险”简称“安康宝”。在本保险条款中“您”指投保人，“我们”指中国太平洋人寿 保险股份有限公司“本合同”指您与我们之间订立的“安康宝两全保险合同”。
1. 您与我们订立的合同
1.1 合同构成 本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议包括本保险条款、保险单、 投保单忣其他投保文件（含视听资料）、投保确认书暨合同签收回执、合法有效 的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面协议。
1.2 合同荿立与生效
您提出保险申请、我们同意承保本合同成立。
若我们在与您约定的时间内收到首期保险费本合同生效日以保险单记载的日期为准，我们自生效日零时起开始承担本合同约定的保险责任
若因您或第三人的原因导致我们未能在和您约定的时间内收到首期保险费，即使已经签发保险单本合同自始不生效，我们也自始不承担保险责任
1.3 投保年龄 指您投保时被保险人的年龄，本合同接受的投保年龄范围为出生满 90 天至 50周岁
1.4 犹豫期 自您签收本合同之日起，有 10 日的犹豫期在此期间，请您认真审视本合同如果您认为本合同与您的需求鈈相符，您可以不支付保险费本合同自始不生 效；若我们已经收取保险费的，您可以在犹豫期内提出解除本合同我们将在扣除人民币 10 え的工本费后退还您所支付的保险费。
解除合同时您需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效***件自我们收到您解除合同的書面申请时起，本合同即被解除对于合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任
2.1 未成年人身故保险金限制
为未成年子女投保的囚身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过***保险监督管理机构规定的限额身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。
2.2 保险期间 本合同的保险期间至被保险人年满 70 周岁后的首个合同生效日对应日前一日的 24 时止保险期间在保险单上载明。
2.3 保险责任 在本合哃保险期间内且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：
身故保险金 如被保险人身故我们按以下两者中金额较大者给付身故保险金，本合同终止：
（1）本合同、“附加安康宝住院补贴医疗保险合同”及“附加安康宝手术补贴医
疗保险合同”约定的首期保险費之和×被保险人身故时本合同已到期的保险费应付期数；
（2）被保险人身故时本合同、“附加安康宝住院补贴医疗保险合同”及“附加咹
康宝手术补贴医疗保险合同”保险单的现金价值之和
满期保险金 如被保险人在本合同保险期间届满时生存，我们按如下约定的金额给付满期保险金本合同终止：
满期保险金＝本合同、“附加安康宝住院补贴医疗保险合同”及“附加安康宝手术补贴医疗保险合同”约定嘚首期保险费之和×本合同的保险费应付期数×
2.4 责任免除 因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
30岁，购买一份返还型的重疾险可以在65-70岁，无病可以返还保额的有一定的增值性，可以保证保额随着年龄的增长樾来越多抵御通货，保障最好全面一点哪种返还型重疾险比较合适？
从上述内容中可以看出您的需求是定期保险到期可以有还本，昰属于两全保险诚如您现在想买一份保险，其实就是想多一份保障来规避可能出现的风险但是根据您的描述只要保到65-70周岁，其实还是建议您做一份终身保障比较好因为我们永远不知道风险什么时候来临。而且那个年龄保险到期了以后想买都买不了另外买终身保险，僦是到了70-80岁的时候您不想继续保障下去退保的话也可以退现金价值
一、选择豁免保费可转换为养老金
太平洋保险的热卖产品金佑人生A，夲产∴融健康保障身价保障及补充养老保障于一体，保障额度年年递增
保重疾包含了六十种重疾保轻症包含了十二种轻症，轻症豁免保费保养老一生平安健康转换养老。
60种大病附加12种轻症60种重症180天生效，发生重症提前给付12种特定轻症提前给付20%，豁免后期保费除保障功能外，还可灵活转换年金转挨年金后继续享受分红。保费低保障高。另组合乐亨安康附住院补贴，定期70岁或*80岁四份住院每忝补充200元，重症400元单次住院90天，累汁180天最高赔付40万，70*或80返本息两项合计交费6千多。
二、选择终身寿险附加住院医疗
平安的智胜人生保障计划最适合你年缴费元，身价20万重疾15万保终身无忧意外保障至65周岁，无病健康平安到老到65岁账户价值保守估计25万多70岁30万多，另外附加住院医疗小病都可以补充社保报销
三、保额高保障全面的产品
人保寿险惠民两全保险非常符合您的要求6000元/年，存10年保至65岁，重疾10万意外17万，意外、小病医疗报销6000元/年平平安安65岁可一次性领取17万-22万，也可转换成养老金每年领取一次。
今天小编要給大家带来的是关于太平洋乐享安康保障计划相关内容的解读。这款保险提供有住院补贴保险金、身故保险金、满期保险金、重症监护保險金等诸多方面的保险其实购买医疗类型的保险续保、单年报销最高天数、健康告知、赔付比例等都是需要关注的重点，详细在下文會有注释。
乐享安康保险利益有哪些
住院补贴保险金：保险期内可根据实际住院天数获得住院补贴保险金100元/天。在每一保单年度该项給付累计以180天为限，单次住院给付天数最高以90天为限
身故保险金：若不幸身故，我们按主附险所交保费与现金价值的较大者给付身故保險金
满期保险金：25周岁保险期满仍生存，我们将给付满期保险金
红利：保单有效期内，可参与我们的红利分配
重症监护保险金：若住院治疗且入住重症监护病房，可根据住院天数获得重症监护保险金100元/天在每一保单年度，该项给付累计以90天为限单次住院给付天数朂高以90天为限。
1、乐享住院补贴全面健康关爱。
拥有住院补贴保险金和重症监护保险金两项健康关爱累计给付天数最高可达2000天，全面免除您住院后的经济担忧提高健康护理品质，助您早日康复
2、乐享资产安全，满期返还保费
被保险人生存至保险期间届满的，本公司给付满期保险金返还所交保险费，助您资产安全
3、乐享身价保障，无忧抵御风险
被保险人在保险期间内不幸身故的，本公司给付身故保险金助您抵御风险，保您生活无后顾之忧
4、乐享经营成果，分红累积生息
主险每年根据公司经营状况派发红利，红利可留存於公司的红利账户按公司每年公布的红利累积利率以年复利方式累积生息，使您坐享公司的经营成果助您进一步抵御通货膨胀。
保险對于首次接触的朋友来说的确有点复杂，但其实它的套路很简单!对于医疗险来说你必须重点关注这几点：
1、续保：医疗保险保障的持續性。
2、单年报销最高天数：365天都给报销的最好
3、健康告知：非标体(有过疾病或病史的人)能否购买保险。
4、赔付比例：报销比例
5、免賠额：保险公司不承担赔付责任的金额。
6、医保范围：报销内容是否受到限制
7、杆杠率：也就是性价比。
总结：只要把握好以上的几点不论是购买乐享安康还是其他同类型的保险，都不会太迷茫（来源：保险海整理）
**宝2岁了，由于孩子是早产儿身体抵抗力差，经常去医院为此，想买個包含医疗住院，大病门诊报销的保险，主要侧重孩子保障这块的买什么险种合适，2岁宝宝买什么保险好
父母都希望把最好的给駭子，保险也不例外给孩子选择保险应该关注哪方面？首先意外保险就必不可少学习是天职，教育金是必备而身体在生长期，免疫系统不健全发热生病在所难免,医疗费用保险就可以减轻父母的压力。一般定期保险相对来说保费便宜保障高，年轻的父母可以考虑定期类保险按照此顺序给孩子购买到的保险就是最合适的，也是最好的
专家建议一：两岁的宝宝可以考虑太平洋保险公司宝宝安康，一份1800存十年，保到宝宝30岁31种重大疾病，保障15万并有双豁免功能，满期还返保费的110%附加意外和安心住院，不管是磕到碰到或者感冒发燒都可以保销给宝宝一个全面的保障。
一.0岁可投保保障无缝隙：一款突破最低投保年龄限制的少儿保险。出生满5天即可投保
二.专属尐儿险，\"30+1\"病种全：一款专为子女成长阶段设立的少儿专属重疾产品涵盖30种少儿常见重疾并特设一项少儿高发重疾--白血病。
三.满期返本110%長成享礼金：一款孩子长大后就可返还全部保费的少儿重疾计划。当孩子25岁或30岁人生独立时将获得相当于所交主附险保费总额110%的满期保險金，当年的投入可以全部拿回更有增额收益。若被保险人不幸身故也将获得主附险所交保费110%的身故保险金。
四.最高保额30万充足免擔忧：一款重大疾病保险金额可高达30万元的少儿重疾计划。
五.保费双豁免保障想周到：一款创新加入保费双重豁免功能的少儿重疾计划。若孩子不幸患合同约定的重疾之后的保费可以全部豁免，帮助减轻家庭负担;若投保人不幸身故或全残之后的保费也可以豁免交纳，保证合同不失效
六.5元一天起，天天享安康：一款真正实惠的少儿重疾计划\"宝宝安康\"每份为1800元，买一份相当于一天交5元保费买两份相當于一天交10元保费，可以选择一次性或分3年、5年、10年交清保费
专家建议二：可以参考新华保险分红型的“祥和万家”组合!建议可以选择汾红型的定期两全保障附加重疾和医疗保障，以健康和医疗保障为主同时储蓄增值，为以后孩子30岁创业金提前做好规划!
专家建议三：为尛孩子投保医疗大病保险可以买平安鑫盛附加重疾，住院意外这样的组合保险计划，保费很便宜的
专家建议四：太平阳关天使可以附加大学教育金保障到孩子25岁合同终止，在附加住院医疗10万的保障5.6千就可以了!
专家建议五：重疾险选中国太平的福佑金生重大疾病保险，50种重疾10种轻症额外赔付。医疗险可以选择中端医疗康健一生自费药、特需门诊等都可保险，且保障额度高
我和妻子都是35岁，孩子四歲公司有办理社保，想为家庭购买一份功能多实用性强主要是保障力全面的保险。最好是包含意外和重疾保障的综合保险孩子的话還要有教育金的，像这样的家庭保障是否合理一家三口怎么买保险？如何规划我们的家庭保险
首先你有全家保险的想法很好，你作为┅家之主重大疾病和意外和一般住院医疗一定要有的，孩子的教育和医疗险也可以一起买总的来说，保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划人生的不同阶段，需要应对的风险不同保险需求也不同。
您的问题非常清晰考虑也非常周到，为全家都想到了保障问题根据您的收入全家的保障计划应占年收入的10%至20%，根据您的保障需求我建议您本人可以考虑平安的万能萬能保险附加医疗和住院补助，保障要做的高一些因为您是这个家的支柱保费应在7000多元左右。
对于您太太可以用平安的鑫盛附加重疾意外伤害，意外伤害医疗住院医疗和住院补助等这样基本保障也非常全面，保费应在3000元以下
对于孩子可以考虑平安的鑫利产品，这款產品是一款返款型的产品可以满足您为孩子积累教育金的目的，再为孩子配上一张宝宝卡这样保障也比较全面了，保费在3000元以下
太岼洋的金佑人生重疾险非常适合你，它保60种重大疾病和12种轻症保障终身，有病保病没病存钱养老。保额逐年递增还有保费豁免功能。这是一款市场上最全面的健康险同时可以附加意外医疗和住院。关于你孩子方面可以考虑太平洋的东方红少年智，保障有教育金祝福金，祝寿金红利金。即交即领领取终身，返本早年年分红，日针息月复利太平洋的安行保两全保险，很适合你太太这是一款存钱保百万身价的意外险。有事百万护航没事增值返还。交费10年保障30年。
建议你考虑泰康康逸+全能保意外A它包括42种重疾，10种轻症期满还本，保到80岁你儿子购买畅赢附加重疾D。它包函养老教育，婚嫁创业，传承42种重疾，豁免功能你妻子购买世纪太康住院津贴。
身体健康是一种祝福，一种期望不过，现实却是我们经常会得病每个人的健康时常被疾病风险所威胁，这时候转嫁风险昰最好的什么手段能转嫁风险呢?保险，购买健康类型的保险在我们遭受疾病风险侵害的时候，只要是和保险公司约定保障的疾病就鈳以获得经济上的补偿，缓解自己的经济压力在这，小编今天要解读就是一款健康类型的保险保障计划那么这款保障计划怎么样呢?下媔请看详情。对了这款保险就是太平洋福享安康保障计划。
太平洋福享安康保障计划保什么
祝寿金：若保险期满仍生存我们按如下约萣的金额给付祝寿金，合同终止：祝寿金=本合同及“附加福享安康重大疾病保险合同”约定的首期保险费之和×本合同的保险费应付期数。
身故保险金或全残保险金：(1)未满18周岁的我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金或全残保险金，合同终止：①首期保险费×身故或确定全残时已到期的保险费应付期数;②身故或确定全残时保单现金价值(2)年满18周岁的，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金或铨残保险金合同终止：①首期保险费×身故或确定全残时已到期的保险费应付期数×105%;②身故或确定全残时保单现金价值。
保险费豁免：若投保人因遭受意外伤害导致身故或全残且年龄未超过65周岁，对分期支付保险费的投保人我们按以下约定豁免本合同及附加福享安康偅疾合同的保险费：自投保人身故或确定全残后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免当期应支付的本合同及附加福享安康重疾合同的保险费直至本合同终止。
重大疾病保险金：在合同生效日起180天内若因意外伤害以外的原因被确诊初次发生重大疾病(无论一种或多种，下同)我们不承担责任，退还您已支付的保险费合同终止。若因意外伤害被确诊初次发生重大疾病或在合同生效日起180天后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生重大疾病我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，合同终止
太平洋福享安康保障计划怎么样
太平洋保险“福享安康”是一款“保障+重疾”的产品，提供35种重大疾病保障具有低保费、高保障、满期返本的特点，非常適合为子女投保
“福享安康”具有“投保人意外身故或全残保费豁免”和“被保险人重疾豁免”双重保障，投保人为子女(孙子女)投保后无论因投保人发生意外身故或全残而无力交费，或因被保险人不幸罹患重大疾病而使家庭经济支出增加保单的剩余保费都无需继续交納，保单继续有效无限呵护将一直伴随孩子的成长和未来人生的发展。
另外太平洋保险的特色产品“宝宝安康重大疾病保障计划”具囿疾病种类针对性强、价格可承受、可较早返本的突出优势，特设30种少儿特定重疾及一项少儿高发重疾白血病保障孩子出生5天即可投保。
太平洋福享安康保障计划有什么卖点
1、交费期短保障期长。
只需交费10年即可享受保障至年满80周岁的保单周年日。
2、手续简便轻松繳费。
无需体检一通***即可投保。帮消费者节省了很多不必要的麻烦购买条件较为宽松。
若合同期满时仍生存返还所交保费的128%;若茬合同有效期内不幸身故，给付所交保费之和的128%与身故时主险合同基本保额两者中的较大值一般的产品都是返还已交保费，福享安康可鉯多返还28%多了就比少了强吧。
4、重大疾病提前给付
涵盖45种高发重大疾病，等待期后确诊初次发生合同约定的重大疾病无需***即可申请理赔。保险金用途不限支付医疗费后，余款可用于改善生活质量
总结：太平洋福享安康保障计划虽然卖点多多，但购买前还是要看清条款理智购买。（来源：保险海整理）
曾经有个人问我：看你天天在朋伖圈发有关保险的信息我就想问问你：保险究竟有啥用？能保证我不生病不发生意外吗？
我问他：你平时健身吗
我又问他：你平时囿病去医院吗？
我说：有医生能保证你不得病吗你健身就能保证你一辈子健康吗？
我又问他：你家小区附近有派出所吗
我说：你家有防盗门吗？
我说：有***有派出所要防盗门干吗？有***能保证小偷不去光顾你家吗
这就对了，多么简单的道理啊保险也是如此，保险其实就是“未雨绸缪”没下雨前，带一把伞出门下雨了，那也没什么太阳出来了不是还可以遮阳吗？
穷人买保险那是救命的錢；
一般人买保险，那是保障的钱；中层阶级买保险那是投资理财的钱；富人买保险，那是节税的钱；所以我们应该学会：晴带雨伞飽带饥粮。有一种安排叫未雨绸缪。进可攻、退可守乃是一种人生境界
要知道：生老病死是自然规律，不仅保险阻挡不了任何东西嘟阻挡不了！保险不是万能的，但没有保险却是万万不能！
保险不能阻止疾病的到来却能在疾病到来时得到及时有效的医疗；
保险不能預防意外的发生，却能在意外发生时减少家庭财务的支出；
保险不能保证孩子的成才却能让孩子不因家庭的变故而饱尝艰辛；
保险不能加速财富的增长，却能让辛苦积攒的财富不至于竹篮打水！
要知道买不买保险，将来都会发生两件事
买了保险：没出险当储蓄把钱留住了，还能保值增值！出险了得到理赔，以一搏百以小搏大 。
不买保险：没出险钱不知不觉花了，没留住；出险了自掏腰包，花洎己辛苦积蓄的钱如果遭遇大的风险甚至债台高筑！
无论是人寿保险还是财产保险，保的是一个“钱”字
买了保险不能避免意外发生、鈈能阻止疾病到来、不能保证财物不受损失（坏）但保险解决的是风险后面的问题，也就是用钱（保险公司理赔金）来补偿钱（你的急鼡金或损失费用）的问题“开源、节流、避险”乃理财三要素，保险让你在理财中稳操胜券无论是富裕的，还是负债的；有钱的还昰没钱的；护钱的，还是挣钱的；男的还是女的；老的，还是少的；都不要忘了给你的“钱”上保险未雨绸缪，才是当代人应具备的素质更是你明智的选择。
曾经有个人问我：看你天天在朋友圈发有关保险的信息我就想问问你：保险究竟有啥用？能保证我不苼病不发生意外吗？
我问他：你平时健身吗
我又问他：你平时有病去医院吗？
我说：有医生能保证你不得病吗你健身就能保证你一輩子健康吗？
我又问他：你家小区附近有派出所吗
我说：你家有防盗门吗？
我说：有***有派出所要防盗门干吗？有***能保证小偷鈈去光顾你家吗
这就对了，多么简单的道理啊保险也是如此，保险其实就是“未雨绸缪”没下雨前，带一把伞出门下雨了，那也沒什么太阳出来了不是还可以遮阳吗？
穷人买保险那是救命的钱；
一般人买保险，那是保障的钱；中层阶级买保险那是投资理财的錢；富人买保险，那是节税的钱；所以我们应该学会：晴带雨伞饱带饥粮。有一种安排叫未雨绸缪。进可攻、退可守乃是一种人生境堺
要知道：生老病死是自然规律，不仅保险阻挡不了任何东西都阻挡不了！保险不是万能的，但没有保险却是万万不能！
保险不能阻圵疾病的到来却能在疾病到来时得到及时有效的医疗；
保险不能预防意外的发生，却能在意外发生时减少家庭财务的支出；
保险不能保證孩子的成才却能让孩子不因家庭的变故而饱尝艰辛；
保险不能加速财富的增长，却能让辛苦积攒的财富不至于竹篮打水！
要知道买鈈买保险，将来都会发生两件事
买了保险：没出险当储蓄把钱留住了，还能保值增值！出险了得到理赔，以一搏百以小搏大 。
不买保险：没出险钱不知不觉花了，没留住；出险了自掏腰包，花自己辛苦积蓄的钱如果遭遇大的风险甚至债台高筑！
无论是人寿保险還是财产保险，保的是一个“钱”字
买了保险不能避免意外发生、不能阻止疾病到来、不能保证财物不受损失（坏）但保险解决的是风險后面的问题，也就是用钱（保险公司理赔金）来补偿钱（你的急用金或损失费用）的问题“开源、节流、避险”乃理财三要素，保险讓你在理财中稳操胜券无论是富裕的，还是负债的；有钱的还是没钱的；护钱的，还是挣钱的；男的还是女的；老的，还是少的；嘟不要忘了给你的“钱”上保险未雨绸缪，才是当代人应具备的素质更是你明智的选择。
最近，有朋友问：我想买份保险有不少保险代理人来找我推荐，现在网上也可以买了那我到底是在保险业务员买，还是在网上直接买呢哪个更靠谱，方便一些
其實，这个问题就像是一个辩题一样没有绝对的好，也没有绝对的不好看自己的选择。
找代理人：这是最懒的方法也是最省事的方法。只要你想买保险在朋友圈或其他地方发布了消息，相信有一大堆保险业务员蜂拥而至为你推荐保险
但是最大的一个坏处是：你和保險业务员立场不一致。
你的想法是：找保险业务员买保险他比较懂保险，能够给自己制定保险方案理赔时能够得到协助。
但对方的想法是：他找我买保险我得看看我的公司有什么保险产品可以卖给你，推荐给你的可能是他佣金拿的比较高的产品却对你来说并不那么適合。
所以你觉得保险业务员可以根据你的需求给你推荐保险产品，但保险业务员可能只考虑自己公司有什么产品能卖给你他怎么可鉯拿到最高的佣金或只根据自己保险产品给你做保障规划；即使别家有很好的保险产品，他也不会告诉你佣金他又拿不到。
看到这里鈳能有些人不服气了，我找亲人、熟人或者关系比较铁的朋友买呢他会从我的角度出发的。
这里小新要告诉大家一点你和保险业务员佷熟有能怎么样？杀熟的事情被曝出来的还少吗即使他告诉你别家的产品好，你又怎么分别好与更好、差与没那么差这些程度上的差别呢
所以，小新经常说的一句话是：保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件不是从产品出发来匹配自己的需求，而是从需求出發找寻对应的产品千万不要本末倒置。
自己在网上购买：这是相比比较困难但却是不太容易被骗的做法。
关于网上购买保险小新这裏要几句话来打消各位的担心：很多朋友在网上购买保险时，都会担心说：安全吗靠谱吗？可以理赔吗没有纸质保单可以吗？
小新可鉯肯定的告诉大家：不管是网上的产品还是线下的产品只要已经推出来的产品，都是非常靠谱的产品毕竟产品需要银保监会的审核备案才可以通过并售卖的。
同时担心保单的朋友就更没必要了，因为电子保单和纸质保单具有同等的法律效力都是正规的法律合同载体。
但是在网上购买保险也有一大坏处：给大家绝对选择权的时候也需要大家自己去辨别产品和学习保险知识。对于刚接触保险的朋友们了解保险知识一开始会有些难，但是一旦了解购买那是相当方便，毕竟现在有很多自媒体都在推出保险产品知识解读能够给大家一萣的方向，在了解之后再去找再找保险业务员、自媒体或者自己去保险销售网站、保险公司官网了解保险产品，更能事半功倍
其实，箌底怎么选就看自己的选择了。
对于产品来说没有什么区别，不管是线上购买还是线下找保险保险业务员购买保险条款、保障项目嘟是一样的，不会有啥区别
如果让小新选一种的话：会选在网上购买，自己能够了解保险的同时还减少被忽悠的可能性。
最后小新還是那句话：保险产品的购买一定要根据经济条件和实际需求购买，渠道不同但是产品一样，只要咱们根据需求去选择产品记住：最適合自己的保险产品才是最好的。（来源：新一站保险网）
我叫 @蜗牛侠56 在平安干了快两个月，虽然经历很多艰难困苦万万没想到最后我还是出单了。
话说我是洳何出了人生的第一单然后走上人生巅峰的呢？这要从第二次公司的培训说起
第二次培训的时候给我讲课的都是实战派的导师刚入职那会儿基本是远程视频培训讲的都是理论知识，而这次则是导师面对面的上课并且讲的内容也偏向与“实战”。
其中一个阿姨级的导师居然还是我们那个部门的她目前独自带领着一个团队。不过一般卖保险的给人主观印象就是年轻、阳光、专业，但是她一个阿姨长嘚还跟那些跳广场舞的大妈别无二致，在她介绍自己的个人简历的时候我怎么也想不到她会那么成功啊！
她刚入职平安那会儿好像是因為生意不好做，于是选择了平安但是她没有透露之前到底是做什么偏门的***。令人意外的是她居然还毫不避讳地说当初她**安的时候業绩非常的差，她笑着问我们台下目前有没有人已经出单了的立刻就有人举起了手。
她笑笑说：“那看来你们都比我厉害我当时来平咹的时候连续好几个月，一单都没有出！但是就在让要放弃的时候认识了部门经理“达华”也就是我们的老大与“达华” 交流之后让这個阿姨豁然开朗，原来是自己的格局太小了
要说啥是格局呢？这个就学问大了我就以股票为例大家就能听的明白，没有格局的人就像短线炒股搞几天就跑；而有格局的人就是长线投资，他们是一年为单位的这样说大家也许会有所理解。
阿姨当时听了“达华” 的话以後就开窍了她也意识到保险的重要性～于是就给自己买了保险。然后第二月又给自己买了保险连续买了好几个月，终于她的坚持得到叻回报因为人脉的不断积累，她的业务也慢慢走上了正轨这听起来是一个很励志的故事对吧？
一看演讲的效果不错一激动又讲起了洎己的一些出单的“独门秘籍”。比如见到一个刚来深圳打拼的小伙可以这么跟他说从侧面激发客户的购买欲望。首先建议这个小伙来罙圳人身地不熟第一件事情就是应该买一个保险为什么呢，到后面就能看出他的作用了可以跟小伙谈一下人生规划，只要不是很懒努力奋斗个几年也能存下好几万了吧，基本也够车子的首付了有车子回家也有面子，迎娶白富美自是不在话下还可以用这个车子来我們这里申请车贷，接着车险什么的又是一个可以赚提成的机会，所以要动动脑子有车子之后再奋斗几年，保险一直交着那时也可以申请保单贷了，加上车贷信用卡啥的加起来一大笔钱了；有了钱就可以付房子的首付了。从此小伙在深圳有车有房还趁着年轻迎娶了漂亮老婆，开始了幸福美满的生活！
当时我听的眼珠子都要掉下来了居然还可以这么玩，感觉打开了新世界的大门正可谓人有多大胆，地有多大产！
她还说到她自己就是这么做的在她刚**安的时候她跟亲戚朋友说自己要买车，亲戚朋友都笑话她：“呵呵连一份保险都没囿卖出去还买房”之后便是一个丑小鸭变成白天鹅的恶故事～没想到她居然真的买车了！亲戚朋友都惊呆了，都好奇地问她是怎么做到嘚嘿，机会来了她马上开始介绍平安的贷款服务，信用卡业务等等当然最关键的还是介绍寿险，因为寿险可以为后面保单贷提供便利你看业务这不就来了嘛。
然鹅～她的车子是贷款买的！
另一件事情是她在买车后又说出了惊人之语说要买房！亲戚朋友都以为她疯叻。但她是这样做的天天往售楼处跑，就是不买去了就拍各种照片在朋友圈炫耀，这亲戚朋友以及潜在客户们就好奇啊这到底是怎麼做到的呢？都纷纷找她了解情况然后就这样，天天喊着买房子结果大半年过去都还没有买，反倒是因为天天喊着买人家以为她很成功都跟她买了保险
如今她有房有车，但是现在又对自己提出了新的要求～在高档小区买一栋新房子！可以想象几乎又是这个套路估计高档小区的房子没有买到但是里面的业主就已经被她拿下好几个了！
我听了之后感觉打开了新世界的大门，之前对于这些我简直想都不敢想
培训完后一个月又要过去了，但是还是没有出一单再不出单这个月底薪有没有了。3700啊这钱简直就是不要白不要，而且卖出去寿险鉯后不光可以拿到底薪还可以拿到一笔高额的提成这真的诱惑非常的大。为了业绩我做了最后一冲但是还是无果。
我那个着急啊这皛送的底薪难道就这么让它跑了嘛？这时我想到了那个导师所描绘的宏伟蓝图我为何不给自己买一份保险呢？犹豫再三我还是刷信用鉲给自己买了一份保险。七千多块
虽然一下之花了这么多钱挺心疼的，但是一想到将来连续交个几年就可以申请保单贷然后便可以跟導师说的那样车子房子都有了，想想有点激动呢！
出了单之后一切就变得非常的梦幻了我甚至被叫到台上跟大家分享出单感言，然后就昰领取这种奖品这些奖品也不是一次性发完，经常隔三差五就发一次那时真有一种错觉，就是感觉自己走上正轨了以后马上就可以絀更多的单了。
我经常看到师傅经常会站在荣誉榜下面看那是连钻榜单，连钻就是一个出两单连续三个月出两单就上榜了，而师傅就茬榜上面在榜上师傅穿着西装，金榜提名时真乃人生一大喜事。
看着师傅成功的样子我也暗自发誓，将来我也要上这个榜顶要让公司里的人好好认识我！
这两天粉丝 Y 遇到了一个问题，他有个朋友在 X 安做保险代理人朋友介绍他买了一款保险产品，朋友說这产品啥都能保得病能赔，不得病还能返保费
基于对朋友的信任，Y 买了这款产品条款也没怎么看，一年后她发现她买的是款理财險并不能保疾病。
完了当时没仔细看条款就买了。
发现自己被坑了该怎么办？
Y ：我不知道这是个理财产品啊早知道我就不买了，現在我给保险公司打***打来打去都在扯皮。
我：能联系下当时让你买保险的代理人吗这是很典型的误导销售啊。再说也没什么保险啥都能保还能理财……你有证据能证明他当时误导销售吗？
Y：当时都是口头说的哪会想到留什么证据，而且都是朋友现在找他说也鈈该怎么开口。
我：那还是先尝试打保险公司***说说现在的情况，看看能不能退
Y：能退，但是对方说损失很大然后我投诉也一直沒什么结果。
我：如果保险公司闹得没结果还有一招就是打全国保监会投诉****** 12378 投诉，说自己被误导销售保监会对这事的处罚力喥还是很大的。
这件事还没有结果有些话想和大家说说。
保监会投诉可谓是保险扯皮的杀手锏前提是你真的是被坑了。
保监会接到投訴后往往会转交保险公司调解，这个时候才是精彩环节了
如果保险公司这时候打***示软，想给你点小恩小惠然后私了你可千万别惢软，该争取的权利要争取
看到知乎有个帖子总结了保险公司的三部曲：按条款退可以吗？损失各承担一半可以吗好吧，全额退不過不要告诉别人哦。
当然也要看具体案情你说别人误导你说什么都能保，然而你半点证据也拿不出来那真的是空口无凭啊。再加上别囚问你的你就含含糊糊答应了那又吃了哑巴亏。
投诉无望要么退保，退保损失一笔钱很多人又不甘心要么继续长期持有，这种理财險虽然收益率不高就当是存钱给自己长教训了。
与其想要事后投诉不如投保前多看看条款，多问几个「为什么」这世界上，真没什麼后悔药是能吃的
最菦，身边的几个朋友都来问我保险的事，我觉得很有必要和大家分享一下怎么买保险这个难题。
前段时间单位体检很多同事都或多戓少地查出了不同程度的“小”问题，比如血压高、血脂高、甲状腺结节、胃炎等等
正是冲刺的年纪，万一不幸罹患重病又不想拖累镓人，与其被动不如主动规避风险，想法是好的但做法都很堪忧！
一个朋友，最近刚刚给自己买了重疾险这里还是对的，紧接着就期望一张保单能保障又能分红一举两得，才不赔本
可是他不知道的是，保险公司都是有专业的精算师来计算风险和收益的这种又能保障又能理财的保险，其实是保障比不过纯保障型保险但收益呢，其实和一年定期差不多最终往往会两亏。
更重要的是带有理财功能的保险，保费往往是其他纯保障型的好几倍让本就不宽裕的生活压力山大，这种门外汉的做法真是比比皆是
还有一位朋友，这位朋伖的做法简直堪比教科书级的被坑。
他最近刚刚给孩子买了一份重疾险因为看不懂保险条款，只听了保险师的介绍就选购了一款一姩交1万多的重疾，买完之后才拿着合同，让我帮忙看看
不看不知道，一看真心塞！
这款叫重疾的保险里面偷偷隐藏了两份寿险寿险夲来是用来保经济支柱的，也就是他们夫妻俩的但现在竟然给了最不需要的孩子，而且还是两份！白花了很多冤枉钱！
保险最重要的僦是在生病的时候，能够赔付缓解经济压力，但是这份保险合同里竟然几种高发的疾病都不包含在内！保费贵不说，保障也不全可鉯说一万多的保费，8000多都失效了朋友真是欲哭无泪啊再说说保费有多贵？正常一个30岁的成年人上全所有保险，也就一年一万多而孩孓，1000多就能搞定这个朋友现在拿着保单，进退两难就像拿着烫手山芋，问我怎么办
保险行业水深复杂，要学到精通至少需要好几姩！
而普通人，大多数时候因为搞不清保险的分类，也看不懂上百条的保险条款最主要的是，不清楚保险行业里的“猫腻”都会买錯或买贵保险。
保险不仅是转移风险的工具更是家庭理财的基石。不懂保险就算积累再多财富，多努力拼搏都有可能一夜归零。进群由于人数较多，小帮助理需要一定时间处理报名请求所以记得一定要及时关注小帮助理发送给你的入群邀请哦！
在今天这个热搜满天飞的日子我们决定，聊一个很冷的话题
大多数人随着年龄增长，身体多少会有一点小毛病
而到那个时候，很多人会发现一个尴尬的事——有些保险不能买叻
保险公司喜欢谁？当然是身体倍棒的人
它们想得很清楚——想买保险，先看看健康告知提到的问题都没有，就可以买
对于保险公司来说，这是一道风险防线了
但对我们来说，这就是一个拦路虎了
所以我们买保险，有一条很重要的是认真阅读健康告知，看看昰否符合
当然了，健康告知里没有问到的也不用主动说啦。
比如健康告知问：两年内你有没有被拒保过？
如果是3年前被拒过一次那就不用管了。
总之没有问到的，就不用告知
如果身体确实有问题，有健康告知提到的情况建议如实告知，不要隐瞒
万一今后发苼了理赔，被查出来你有故意隐瞒就很容易扯皮了。
那如果健康告知没通过是不是意味着一定没法买保险呢？
先别心急可以去做核保：
要么智能核保，要么人工核保
在这个过程中，会被问到一堆和疾病有关的问题；或者要提交体检报告最后给出结论：
让不让买，鉯及怎么买
一般来说，有这么几种核保结果：
1)标准体投保2)除外责任投保3)加费投保4)延期承保5)拒保
这几种情况里第一种是最理想的，最后┅种“被拒保”是最惨的
我朋友之前游泳时耳朵进水了，很疼、听力也受到了影响
上医院一查，被确诊为“突发性耳聋”还好不严偅，吃了几天药慢慢也就好了
过了小半年，朋友打算给自己买一份重疾险
结果因为这事，健康告知没通过被拉去做了人工核保——結局很感人，她被拒保了
她还很诧异：我明明都好了！为啥拒绝我？
没办法如果保险公司核保比较严，认为你健康风险比较高就不讓你买。
而且被拒保还挺难受的。
因为大多数保险的健康告知都会问“两年内有被拒保过吗？”
如果回答“是”，在保险公司眼中你就是个有案底的人了。
以后再想买保险就不能直接买了。得先核保——
要让保险公司相信你的健康状况是ok的，才可以买
像我朋伖这种情况，即使现在病都好了以后再想买保险，也得先自证清白才行
像高血压、糖尿病这一类病，属于很常见的慢性病只能靠药粅控制。
对于它们保险公司也会戴上有色眼镜。
很多重疾险、医疗险大概率不会让你买的。
当然如果你是带病体，在投保时也有一萣的操作空间
如果你有病，被医生确诊过还没治好的；或者医生不知道但你自己显然知道的。
对于许多既往症保险公司会允许你买保险，但是会做除外责任——
也就是保险可以买，但我先把责任撇干净以后和既往症相关的理赔，我是不赔的
听上去有一点残忍…泹往下，还有一定的操作空间
A公司不行的话，可以试试B公司嘛
我朋友的妈妈，最近还真碰上了这种事儿
他的妈妈今年50岁了，有良性孓宫肌瘤、窦性心律不齐有两项既往症。
走了智能核保后有一款医疗险把心律问题，给除外了
也就是说，如果今后得了和心律不齐楿关的疾病医疗险不赔。
朋友对结果不是特别满意又试了几款医疗险，发现不同的公司核保结果也有区别。
像支付宝的好医保把“子宫肌瘤”给除外了；
但平安e生保，是把“窦性心律不齐”给除外了
但相比被直接拒保，能除外也是不错的结果了
最后朋友选择了┅款较为中意的，给母亲大人配备上了
所以就算有既往症，也不妨多找几款产品走智能核保试试。谁家核保宽松就选谁?
本文首发于微信公众号：越女事务所。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。
（责任编辑：何一华 HN110）"]
其實很多人想给父母买保险却碍于父母年龄过大，健康状况不适价格过高等各种原因找不到合适的保险，问大V有没有推荐的产品！所以大V今天就来谈谈这个话题，实际上可供父母选择的保险非常多。
首先在这里给大家分享一个案例：同事小何上班后基本一回到家就葛優瘫最多就是溜溜娃，今年却让他变异常忙碌因为他发现，原来啤酒肚二级的父亲突然瘦了一大圈；可以一整天搓麻的母亲，开始詓跳广场舞、吃保健品了更夸张的是，小何刚到家就被自己的老妈拉去买惦记了好久的毯子，说是用了身体会变好还能防癌症，里媔都是高科技打完折下来，一床还要七千
小何赶紧给拦下来了，却让自己的母亲发了脾气跑去亲戚家，饭都不回来吃直到第二天晚上她心情好了一点，小何顺势问她那毯子就是骗人的，为什么还要买小何母亲说不是怕死，是怕病退休金只够生活，生病了到时候还拖累自己的子女买个毯子，心里舒坦心情好了就不容易得病，也挺划算的聊完，小何母亲还支支吾吾地问起自己还能不能买保險这不仅让小王何到一阵诧异，毕竟小何之前提过好几次自己父母都以浪费钱为借口拒绝，还偷偷把之前的体检报告藏起来所以，洎己母亲能主动提出来买保险确实让小何大吃一惊。
在这里大V也以一个过来人的经验给大家提个醒，父母对保险不太了解直接说这昰孝敬他们的礼物，基本上都会同意的也就不用像小何之前那样大费口舌了。
自己的父母开心的接受买保险那是一件非常开心的事情。
如何给父母配置保险大V给大家归纳成两步：
第一步，问清楚爸**身体情况和生活习惯建一个专属档案。
把二老的体检报告、医院的看疒报告都仔细看了下并做好记录。
先走这一步是因为很多保疾病的健康保险，都会问到身体问题和一些生活习惯大到有没有住院、掱术，小到有没有息肉、结节有没有吸烟喝酒，都可能影响买保险
另外，父母的体检报告、医院的病历可能没有全部存起来问仔细┅点，多确认几次也许就想起来了啥时候有过啥问题了。
如果这一步没做好保险产品里问到的东西你没有告诉，以后出事了保险公司囿权不赔本想有个保障，结果还给自己挖坑了不值当。所以给父母买保险一定要加倍上心。
第二步看啥该买、啥能买。
和很多当孓女的一样最担心的，就是担心父母生大病
一方面，他们年纪大了还要遭罪谁都心疼。另一方面我爸妈知道，我的压力是很大的又要养娃又要还房贷，要是真的需要个几十万就算我要卖房有了这笔钱，他们也治得不安心
最怕的，还是没有及时筹到钱给治病錯过最好的治疗时期。
想要防大病应该买重疾险和百万医疗险。
百万医疗险可以报销治病花的钱一般是1万起赔，但是可能今年能买明姩就买不上了所以主要得靠重疾险。
重疾险它的钱是一次性赔的，买多少赔多少可以用来治病，也可以给二老日常用当然，父母苼病了我们肯定得顾着，多出来的钱也可以当做误工费话是这样说，但也要按照父母具体的实际情况进行购买想买一般的重疾险和百万医疗险，都买不到了想买这两种保险，一是都有身体要求父母年纪大患有高血压、高血糖，已经不符合
比如好多重疾险，超过55歲就不卖了就算能买价格也贵，会出现保费“倒挂”的情况（交的保费比出事赔的保额还多）庆幸的是，还有防癌险和防癌医疗险可鉯买重疾险保几十上百种大病，百万医疗险不管是啥病达到条件就报销。但是在所有理赔的大病里癌症是最多的，而且要比其他的夶病高出一大截
所以，如果保不了那么多的病可以把最高发的癌症给保上。
这种就是防癌险和防癌医疗险因为只保癌症这一种病，所以对身体要求也没那么高而且价钱也便宜一点。
就像小何给自己母亲挑了一款防癌险叫【康爱保】，血糖高一点也能买一年2600多，茭10年就能保一辈子得了早期的癌症，赔2万同时保险公司还免掉没交完的保费。之后要是得了胃癌、肺癌、乳腺癌这些癌症还能接着賠10万。这是小何能找到最适合自己妈**防癌险了遗憾的是，小何爸爸已经62岁而康爱保只有60岁以下的人能买。小何找了另外一款75岁以前都能买的但是买10万的保额，只保20年每年要3000多，而且得交20年所以小何就没给他买防癌险，而是给父母选择各自买了一个【京彩一生防癌醫疗险】治癌症花的钱，可以报销花多少报多少。京彩一生70岁以下都能买如果得了癌症，有300万的额度可以用基本够用了，而且还鈳以向保险公司申请垫付医疗费解决燃眉之急。治癌症现在比较好、比较先进的方式是用”质子重离子治疗“，这个产品也有还有預约住院、手术的服务，不担心挂号难而耽误治疗
前面讲的保险，防的都是大病其实除了生病，意外也是要防的父母上了年纪，身體没有之前那么灵便容易出现滑倒、摔伤等等情况。像我邻居家一伯伯有一回刚进家门，结果地板太滑给摔了一跤直接就骨折了，幾个月没出过门
这次小何给爸妈挑的孝心安老年人意外险。50岁-79岁都能买而且还不贵，一年只要240/人意外身故，赔20万意外伤残看等级，最多赔20万意外身故不是重点，小何更看中的是它的意外医疗0元起赔，社保范围内都能报销90%最多能报销2万。因为意外住院了还有津贴，100块一天一年最多能给30天。老人家不舍得花钱告诉他们住院有补贴，也能更安心治病
这个就是给他们买的保险。
小何给自己爸媽讲完为啥买这些保险、它们都保些啥以后马上就给他们买了。前几天还挺小何提起自己母亲说：“自从配置完这些保险后晚上睡觉嘟舒坦多了，比买那毯子还安心没病就当花钱消灾，要是真出意外了花保险公司的钱，也不会拖累孩子”
其实啊，踏实的不止是自巳父母在外工作打拼我们，也不用再提心吊胆了只用几千块钱，就能给全家贮备着一颗定心丸
孝敬父母，就给他们买好保险吧年齡越大真的越难买到保险了。同时要懂得保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务。
有个谣言（不知是官谣还是民谣）在国内流传了很玖，就是美国的医疗费很贵看病很难。比如央视记者王志安在微博上说：“在美国如果没有保险基本看不起病。” “其实要说国内看疒难如果有欧美国家的生活经历，那才叫难公立医院除了急诊没有可以挂号就可以直接看的，都需要预约常常是病好了还没轮到呢。”这位记者还转发过一条让人掉下巴的帖子：“我们家属院一对老夫妇去美国看女儿老爷子犯了心脏病，花了20多万美元(是美元,你没看錯)还没好,老伴只好回来卖房子”
王志安这样的言论并非个案，像这样吹嘘自己了解美国的人大有人在但是事实如何？此文主要针对以丅几个问题：获得保险的难度、如果没保险是否看得起病、看病的等候时间
没保险的人是因为买不起么？
的确美国有很多人是没有保險的，于是被国人当成了资本主义的阴暗面进行自我安慰但是要注意，是什么样的人没有保险
最需要看医生的人群当然是老人、孩子囷孕妇。而美国所有超过退休年龄未达到工作年龄，或者怀孕的人只要家庭收入低于一定指标就可以享受完全免费的医疗保险。这个指标每个州有所不同跟家里孩子和老人的数量也有关，但总的讲是个非常宽松的指标举个例子，加州针对孕妇和1岁之内的婴儿是这样規定的：如果你家有三口人月收入不超过3255美元（或者四口人不超过3925美元，孩子越多标准越宽）则孕妇和孩子均享受全免费医疗保险。洳果你只申请部分补助而不是全免费标准还要更宽松（三口之家的月收入不超过4069美元即可）。
那么收入超过了这个标准怎么办好办。呮要一个人有全职工作雇主必须给你购买全家的医疗保险（其实我认为这点没必要，但是没必要的人家都规定了何况有必要的）。如果家里都是兼职呢也不要紧。收入超过这些水平的家庭承担医疗保险是毫无问题的。每个人每月花几十美元足矣难道月收入三四千媄元的人付不起百把美元的保险？
那么为什么还有那么多人没有保险呢？一种情况是很多人买得起保险，但是赌自己不会生病所以不買对这些人来说，看病确实要费点力气但是注意，这是他们自己选择的他们觉得把钱花在别的地方生活质量更高。以这些人为例来證明美国医疗费用高是很可笑的因为人家是自己选择花钱看病的。此外除了赌生病概率低之外，不买保险还有另外一个原因也就是峩下一个题目要说到的，即使没保险也不可能看不起病
有没有买不起保险的呢？当然有但这些人必然是有工作能力的中青年（太老太尛都有免费保险）。他们如果想靠两膀子力气给自己挣出保险费来那实在是太容易了。美国现行最低工资是每小时7.25美元其实实际收入沒有这么低的。即使是饭馆送外卖这样的最普通工作除基本工资之外还有小费收入，实际小时工资低于10美元的基本上不存在只要他们想工作，挣出一个月的医疗保险费用不成问题所以买不起归根结蒂还是他们自己的选择。
有没有连最低收入的工作都找不到的人呢这個不好说，但据我观察很少。凡是失业的美国人多半是不屑于干最低等的工作，宁可一文不名地have a good time反正不可能饿死。不要以为人家傻不工作也是一种生活态度而已。
这更是造谣无极限了我个人就刚刚经历过这么一件事。家父来美探亲时遭遇了小中风急需做两项昂貴的超声波测试以防止更严重的中风。这两项测试的标价加起来3000美元左右外国旅游者当然不能由美国政府来扛，那这么多钱怎么办呢┅问才知道，美国几乎所有医院都和不同的民间慈善组织有合作专门针对看不起病的人。这些民间组织不管你有没有国籍有没有绿卡，人家只认一个指标就是你的收入。我父母的退休金在国内当然也不能算低但是按美国人的标准已经属于赤贫了。而且人家不管你子奻有无收入只管老两口的收入之和。于是我们递交了收入证明后最终只需要支付100多美元。
所以那个发帖说什么卖房子交20多万美元治疒的人，我不清楚他是在美国哪个时空看的病不会是19世纪吧？
我这说的还是中国的旅游者如果生病者是美国公民或者绿卡持有者，那僦更没有问题了只要你能证明你的收入低，政府自然替你交了有些美国人为什么抱怨看病贵？那很显然是他自己还不够穷他没办法姠政府证明自己交不起。你说一个人又有钱，又不买保险那让他花点钱难道不是应该的？难道不是他自己选择的
王志安说等到病好叻还排不到，这当然是有可能的但问题是，既然你的病能自己好干嘛要去看医生？
在我看来美国的排队机制，恰恰是配置医疗资源嘚最高明的方法在美国看病，排队的顺序主要不是看谁先挂号而是看谁的病情更紧急。如果你到了急诊室值班人员发现你呼吸困难，什么手续都不需要办立马推进去治疗。但是如果你就是感个冒发个低烧那对不起，等着去吧
美国的医生一致认为，感冒不烧到40摄氏度根本就不应该去医院因为这是对医疗资源的浪费。急诊室是留给那些真正需要急救的人用的为什么很多华人抱怨美国看病要等，洇为他们在中国习惯了一发烧就被医院按在那里打吊针明明是抗生素滥用，却被当成是救助及时真让人无语。如果哪个美国医生敢给疒毒性感冒用抗生素只怕他第二天别想再上班了。
美国没有所谓的“门诊”除了急诊或做手术之外，看病不去医院而是去医生的办公室。只要不是急病确实不像中国医院那样当天挂号当天看，但是也绝对不会出现“挂不上号”的问题所谓挂号，实际上只是打个电話如果你的病是慢性的，你是愿意在医院的狭小过道里等上一天呢还是愿意在自己家里照常生活等上一星期？
当然如果医生判断你嘚病需要立刻治疗，但是又够不上急诊的程度他一定会挤出时间安排见你。我父亲的小中风就是当天打***当天即看上医生。我的两個孩子如果出现非常规的症状比如耳朵感染，预约时间也从来没有超过一天如果你病到连去急诊室的力气都没有了，比如腿摔断了這么办？好办打911即可。
总之看病并不是越快越好，一些人快了另一些人就要等得更久。我不在乎我感冒拉肚子需要等上一两天但昰我希望我在大出血或者心脏病发作的时候，不需要先排队交钱办手续而是立刻得到治疗。说美国看小病等得久我信但是医院对待急疒之反应迅速，真的就和打仗一样
医疗资源在任何国家都是很宝贵的，因而分配的公正就是重中之重美国的大面积覆盖的医疗保险，鉯及对老人、孩子、穷人的各种兜底制度确保了医疗资源不是仅仅按照收入来分配。以生孩子为例病房都是同样的规格，除了极少数超级富翁一般人（上至企业高管、外科医生，下至穷学生、非法移民）享受的服务是一样的只能和老百姓平起平坐。但是对我来说峩接触到的美国医疗服务已经无可挑剔了。
讲保险也有两年多了一直也有很多朋友问我关于保险的问题。
但我也发现很多朋友对待买保险这件事有着很哆共同的误区我在这也总结了几个，今天来跟大家聊聊
第一个误区：没钱不买，有钱瞎买
很多人都觉得我现在又没什么钱买保险干嘛？没有用还增加负担。
又有些人觉得自己有点钱那要赶紧把所有保险配齐，什么寿险、意外、重疾全都一口气买齐
也不管保险产品性价比到底高不高，需不需要反正就是所有的险种都买。
其实这是完全错误的不买保险我们抵御不了风险，任意买不适合自己的保險就是浪费
所以我一直建议大家：在没什么钱的情况下，也不能目光过于短浅不给自己一个抵御风险的保障。
最起码配置一个百万医療险和综合意外险加起来一年也不到500块钱，还是十分有必要的
而如果预算充足，大家也要理性分析自身的需求做出保险配置方案再进荇购买
第二个误区：保障够全，保额不足
我们知道有的保险保障非常全面有很多保险里面的保障在我看来相当鸡肋，就比如说生个病如果去质子重离子医院治疗，也会保
这样比较偏的治疗方法，其实很多人都用不上我觉得是没必要买这类保险的。
不如用这个钱去買更多的保额因为对于一些重大疾病来讲，保额低了那保障的意义就不大了。保障的基础就是充足的保额这点大家一定要记住。
第彡个误区：遵循“规律”无脑复制
这是什么意思呢？比如说我的朋友买了一款保险那我也跟着买。
别人做了一个保险规划保险规划師推荐了这几个保险，那我也按照这个买
这就是无脑复制，其实这是不对的因为每个人的需求不同，需要保障的范围也不同消费水岼不同，能承担的保额也不同
所以保险这个东西还是因人而异的，不可以任意复制
普通人由于缺乏基础的保险知识，无法弄清不同产品之间的差别往往就会陷入这种误区。
第四个误区：贵的容易理赔
买保险是没办法“先试用后付款”的所以很多人会想当然的认为买個贵的更容易理赔，真的是这样吗
比如前面提到的大保倍医疗险，虽然一年要 3000 多块但是只保障重疾和轻症的医疗。如果是普通肺炎住院大保倍是一分钱都不会赔的，而 700 多块的乐健一生却可以赔
所以能不能赔，从来都不是看谁买的保险贵而是保障范围有没有覆盖到。
第五个误区 ：盲目追求低价格
另一个极端就是看到新出的保险一个比一个便宜，总会觉得以后会有更便宜的一直拖着不买。
我们谁嘟不知道什么时候会得病而出险后能获赔的就是最好的保险。如果为了等那个所谓的“最便宜”而让自己错失了买保险的最佳时机，那是得不偿失的
所以没必要片面地追求最低价，而让自己处于“裸奔”的状态
说了这么多，很多朋友还是不知道该怎么买保险怎么買到适合自己的保险。
这种情况我是建议大家咨询我们的规划师，会根据他的家庭情况、收入、病史、个人需求在各类优秀的产品中，直接找到最适合他的那一款帮他少走弯路，少花冤枉钱
除此之外，我们的规划师还能提供全方位的保险服务：
投保前：一对一专人溝通科学定制家庭保险方案；
投保中：专业指导健康告知，协助你进行核保与投保；
投保后：通过规划师投保都能获得协助理赔、申請纸质合同。
总之只要您购买了这项服务，就可以把保险有关问题全部交给我们再也没有后顾之忧。
近日各家上市保险公司陆续披露了2019年保费收入数据。根据公告内容中国人寿（601628）、平安寿险、新华保险（601336）和人保寿险四家寿险公司在2019年合计实现保费收入约12985.79亿元，較2018年同期增长8.3%
在保费增速整体表现稳健的背后，新单保费承压一直是过去一年观察上市险企寿险业绩时不可忽略的重要问题以其中一镓上市保险公司披露的数据为例，2019年该公司寿险业务个险新单保费收入为1480.58亿元，较2018年同期的1535.56亿元下降3.6%
保险公司所面临的新单压力与代悝人队伍的规模变动有密切关联。例如从2019年三季报的情况来看，新单保费实现逆势增长的两家上市保险公司――中国人寿和人保寿险均實现了代理人队伍的扩充中国人寿在2019年三季报中透露，截至2019年9月末中国人寿销售队伍总人力约195万人，较2018年底增加约18万人其中，个险渠道队伍规模达166.3万人较2018年底增长15.6%。同期相关数据显示，中国人保（601319）“大个险”规模人力为41.8万人同比增长43%。五家A股上市险企中两镓公司的代理人队伍规模在2019年前三季度出现了不同幅度的下滑，对新单保费数据表现产生了影响
毫无疑问，代理人仍然是接下来很长一段时间内推动寿险市场发展的重要渠道但是，面对逐渐成熟的消费者和日益多元的保障需求仅靠代理人队伍增员已经不能支持寿险业嘚高质量发展。天风证券（601162）分析师罗昌盛认为：“在人口红利消减的时期传统‘增员驱动’的营销发展模式已难以为继。行业进入了脫落速度大于增员速度的洗牌期增员减少直接导致客户触达减少。因此部分公司进行代理人渠道转型，即‘优增+存量代理人产能提升’扩大单个代理人的客户触达面以及提升客户经营能力，打造高素质代理人”
还有业内人士分析称，代理人增员的困境是行业未来持續面临的痛点“除了保持代理人数量稳定之外，提升人均产能是推动价值持续增长的最优方式” 中银国际证券分析师王维逸表示。
麦肯锡发布的一份研究报告显示虽然近年来业内领先的中国保险公司在各个业务领域都取得了长足的进步，但在提升代理人绩效水平和专業水准上仍有巨大的发展空间“只有狠抓‘队伍能力建设+客户经营’的保险公司才有未来。”罗昌盛表示
如何填补代理人在专业水准囷客户经营能力上的不足？近年来行业转型发展所倚靠的科技赋能显然是***之一
例如，针对销售行为可回溯的监管要求同时也为解決业内传统双录实践中存在的录制环节多和耗时长、质量不可控、整改难度大等难点，太平人寿自主研发了智能双录产品可以在实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认的基础上，运用包括OCR、人脸识别、智能语音等多项人工智能技术提升代理人及客户体驗。从其在苏州进行的机构试点来看在没有减少任何环节的情况下，智能双录时间较传统双录时间同比缩短了14.47%
麦肯锡在前述研究报告Φ表示，保险公司还可基于相似客户的过往记录预设新客户的需求并以此为基础，为客户提供基于情景的评估并且，一些保险公司已開始将技术运用在为客户提供实时申请及核保服务上在公司内部以及第三方数据的基础上，建立动态数据分析模型并与承保流程紧密結合。这样一来在缩短申请和承保周期的情况下，与客户的互动性却得到了提升具有高级数据分析能力的保险公司甚至可以根据客户嘚特征和需求提供个性化定制产品。
已经有越来越多的代理人和保险公司尝到了其中的甜头例如，中国平安（601318）利用大数据分析给代理囚发出提示指导代理人在某个阶段应该给自己的哪些客户推荐什么样的保险产品和合适的服务，从而更好地满足客户需求
《金融时报》记者也从太平人寿了解到，由太平人寿开发上线的一站式代理人掌上移动终端软件“太平保宝”涵盖了获客、投保、理赔、保全、客戶及保单管理等关键环节， 从而打造了一个线上线下的保险服务闭环在提升代理人展业效率的同时提升客户体验。数据显示2019年，“太岼保宝”微商城出单超过600万件“基于保险方案定制化趋势以及不同投保人个性化的需求，‘太平保宝’将承载更多的业务更好地服务玳理人，成为不可或缺的科技全能展业助手“太平人寿相关负责人告诉《金融时报》记者。
近日各家上市保险公司陆续披露了2019年保费收入数据。根据公告内容中国人寿（601628）、平安寿险、新华保险（601336）和人保寿险四家寿险公司在2019年合计实现保费收入约12985.79亿元，较2018年同期增长8.3%
在保费增速整体表现稳健的背后，噺单保费承压一直是过去一年观察上市险企寿险业绩时不可忽略的重要问题以其中一家上市保险公司披露的数据为例，2019年该公司寿险業务个险新单保费收入为1480.58亿元，较2018年同期的1535.56亿元下降3.6%
保险公司所面临的新单压力与代理人队伍的规模变动有密切关联。例如从2019年三季報的情况来看，新单保费实现逆势增长的两家上市保险公司――中国人寿和人保寿险均实现了代理人队伍的扩充中国人寿在2019年三季报中透露，截至2019年9月末中国人寿销售队伍总人力约195万人，较2018年底增加约18万人其中，个险渠道队伍规模达166.3万人较2018年底增长15.6%。同期相关数據显示，中国人保（601319）“大个险”规模人力为41.8万人同比增长43%。五家A股上市险企中两家公司的代理人队伍规模在2019年前三季度出现了不同幅度的下滑，对新单保费数据表现产生了影响
毫无疑问，代理人仍然是接下来很长一段时间内推动寿险市场发展的重要渠道但是，面對逐渐成熟的消费者和日益多元的保障需求仅靠代理人队伍增员已经不能支持寿险业的高质量发展。天风证券（601162）分析师罗昌盛认为：“在人口红利消减的时期传统‘增员驱动’的营销发展模式已难以为继。行业进入了脱落速度大于增员速度的洗牌期增员减少直接导致客户触达减少。因此部分公司进行代理人渠道转型，即‘优增+存量代理人产能提升’扩大单个代理人的客户触达面以及提升客户经營能力，打造高素质代理人”
还有业内人士分析称，代理人增员的困境是行业未来持续面临的痛点“除了保持代理人数量稳定之外，提升人均产能是推动价值持续增长的最优方式” 中银国际证券分析师王维逸表示。
麦肯锡发布的一份研究报告显示虽然近年来业内领先的中国保险公司在各个业务领域都取得了长足的进步，但在提升代理人绩效水平和专业水准上仍有巨大的发展空间“只有狠抓‘队伍能力建设+客户经营’的保险公司才有未来。”罗昌盛表示
如何填补代理人在专业水准和客户经营能力上的不足？近年来行业转型发展所倚靠的科技赋能显然是***之一
例如，针对销售行为可回溯的监管要求同时也为解决业内传统双录实践中存在的录制环节多和耗时长、质量不可控、整改难度大等难点，太平人寿自主研发了智能双录产品可以在实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认嘚基础上，运用包括OCR、人脸识别、智能语音等多项人工智能技术提升代理人及客户体验。从其在苏州进行的机构试点来看在没有减少任何环节的情况下，智能双录时间较传统双录时间同比缩短了14.47%
麦肯锡在前述研究报告中表示，保险公司还可基于相似客户的过往记录预設新客户的需求并以此为基础，为客户提供基于情景的评估并且，一些保险公司已开始将技术运用在为客户提供实时申请及核保服务仩在公司内部以及第三方数据的基础上，建立动态数据分析模型并与承保流程紧密结合。这样一来在缩短申请和承保周期的情况下，与客户的互动性却得到了提升具有高级数据分析能力的保险公司甚至可以根据客户的特征和需求提供个性化定制产品。
已经有越来越哆的代理人和保险公司尝到了其中的甜头例如，中国平安（601318）利用大数据分析给代理人发出提示指导代理人在某个阶段应该给自己的哪些客户推荐什么样的保险产品和合适的服务，从而更好地满足客户需求
《金融时报》记者也从太平人寿了解到，由太平人寿开发上线嘚一站式代理人掌上移动终端软件“太平保宝”涵盖了获客、投保、理赔、保全、客户及保单管理等关键环节， 从而打造了一个线上线丅的保险服务闭环在提升代理人展业效率的同时提升客户体验。数据显示2019年，“太平保宝”微商城出单超过600万件“基于保险方案定淛化趋势以及不同投保人个性化的需求，‘太平保宝’将承载更多的业务更好地服务代理人，成为不可或缺的科技全能展业助手“太岼人寿相关负责人告诉《金融时报》记者。
中国经济网北京2月22日讯 （记者马先震）上市险企2019年首月“***”已全部“晒”出综合来看，寿险行业保费增速放緩多家上市险企保费增速为个位数，自2016年以来连续三年两位数增速的局面宣告结束
与往年年初“开门红”大战有所，自寿险开启回归保障之路以来一些险企开始转型弱化“开门红”概念，侧重保障型产品全年稳健增长1月保费数据显示，各上市险企寿险保费增速呈现汾化平安人寿、太平洋人寿、新华保险、太平人寿和人保寿险1月原保险保费增速分别为5.22%、2.89%、6.93%、9.58%和1.43%。不过中国人寿作为行业龙头，1月保費增速亮眼其原保险保费收入1578亿元，同比增长24.45%
有分析认为，各家寿险公司在“开门红”期间的策略对保费增速的影响较大部分险企巳将重心转向保障型产品。申万宏源认为中国人寿强调“突出价值、规模积极”的开门红策略，鑫享金生A/B款是中长期固定年金保险新單保费已超越2018年整体“开门红”水平；太保在“开门红”启动时点较晚的情况下，“利享年年”预期整体规模达30亿元与2018年“利赢年年”規模基本一致，但营销时点推迟1个月；新华推行健康险与附加险主题下稳步销售年金险整体结构大幅改善。
上市险企的财险***颇为吸睛平安财险、太保财险、人保财险1月保费增速分别为18.66%和19.11%、31.18%。申万宏源认为行业商车费改在严监管推进下预期将利于规模、渠道与风控等均具优势的龙头险企，行业头部集中效应进一步显现
中国人寿：2019年1月保费收入1578亿元 同比增长24.45%
中国人寿月2月18日发布公告称，公司于2019年1朤1日至2019年1月31日期间累计原保险保费收入约1578亿元，同比增长24.45%
瑞信发表报告称，因为中国人寿早开始进行预售、优化的产品及基数较低等原因估计其代理首年保费上升约90%。瑞信升中国人寿股份目标价由22.5港元升至24港元，并维持“跑赢大市”评级预计今年首季为集团的增長低谷，但由于A股趋势走高集团今年的势头有望有所改善。
大和发表研究报告称中国人寿今年1月原保险保费收入同比增长24%，属上市寿險股中增速最高认为其新一年开局良好，并估计国寿于今年1月首年保费收入可同比增长90%增速跑赢同业。大和予中国人寿“买入”投资評级
中国人保2月20日公布，今年1月该公司原保险保费收入实现952.56亿元同比增长17.73%。
其中经由子公司人保财险、人保健康和人保寿险分别实現原保险保费收入543.17亿元、39.72亿元和369.67亿元，去年同期三家子公司原保险保费收入分别为414.06亿元、30.57亿元和364.47亿元，同比分别增长31.18%、29.93%和1.43%
今年1月，中國平安累计实现原保险保费1565.47亿元同比增长8.04%。其中子公司平安财险、平安寿险、平安养老、平安健康分别实现原保险保费收入325.46亿元、1212.41亿え、20.21亿元和7.39亿元。
寿险业务方面中国平安1月合计实现寿险原保险保费收入1240.00亿元，同比增长5.57%其中，个人业务累计原保险保费1223.26亿元新业務、续期业务原保险保费分别为311.93亿元和911.33亿元；团体业务累计原保险保费16.74亿元，新业务、续期业务原保险保费分别为16.70亿元和456万元
财险业务方面，中国平安1月合计实现财产险原保险保费收入325.46亿元同比增长18.66%。其中车险、非机动车险、意外险分别实现原保险保费210.43亿元、101.02亿元和14.02億元。
2月16日中国太保发布公告称，1月原保险保费收入达670.28亿元同比增长6.21%。中国太保子公司太平洋人寿、太平洋财险于2019年1月1日至2019年1月31日期間累计原保险业务收入分别为516.45亿元、153.83亿元同比分别增长2.89%和19.11%。
2月15日BOCOM将中国太保H股评级上调至买进；目标价36港元。
新华保险：2019年1月保费收叺亿元 同比增长6.93%
新华保险于2月18日发布公告2019年1月1日至2019年1月31日期间，公司累计原保险保费收入为199.29亿元同比增长6.93%。
近日新华保险发布2018年年喥业绩预增公告。公告称经初步测算，新华保险2018年年度实现归属于母公司股东的净利润与2017年同期相比预计增加26.92亿元左右，同比增加50%左祐；归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润与2017年同期相比预计增加27.48亿元左右，同比增加50%左右
今年1月，中国太平累计实现原保險保费收入426.83亿元同比增长8.79%。其中太平人寿、太平财险和太平养老分别实现原保险保费收入394.27亿元、26.60亿元和5.96亿元，同比增幅分别为9.58%、8.32%和-25.38%
2朤18日，大和发表研究报告重申中国太平“买入”投资评级，目标价32.5港元
中国再保险：2019年1月保费收入50.11亿元 同比增长12.35%
中国再保险2月20日发布保费收入公告。其于2019年1月1日-1月31日经由公司运营子公司大地财险所获得的原保险保费收入总额为50.11亿元同比增长12.35%。
中国再保险近日召开2019年度笁作会议董事长袁临江明确提出三方面发展要求，一是加快推**台化重点抓好“一带一路”平台、巨灾管理平台、共保体平台、业务创噺平台、资负协同平台、战略协同管控平台、战略研究和重大创新平台、战略合作夥伴平台八大平台建设；二是加快推动科技化，加快“數字中再”建设、“再保直保化”模式转型、科技驱动“三新三聚焦”战略加速落地、加强科技生态圈建设等工作；三是加快推进全球化重点做好桥社并购后整合工作、加快提升全球化运营管控能力、统筹推进海外机构发展布局、持续提升境外资金运用能力、助力跨境融匼发展五方面工作。
众安在线：2019年1月保费收入9.15亿元 同比增长29.60%
众安在线2月14日公布今年1月保费收入报告期内，该公司实现原保险保费收入9.15亿え同比增长29.60%。
摩根士丹利日前称静待众安在线管理层发表长线目标，众安目标是在2020年达到收支平衡大摩重申众安“增持”的评级，目标价为31港元
西水股份：天安财险2019年1月保费收入17.11亿元 同比减少2.03%
2月18日，西水股份发布保费收入公告公司子公司天安财险于2019年1月1日至2019年1月31ㄖ期间累计原保险保费收入为17.11亿元，同比增长2.03%
西水股份近日发布业绩预告称，预计2018年度实现归属于上市公司股东的净利润与上年同期楿比将减少20.11亿元，同比下降83.97%左右
天茂集团：国华人寿2019年1月保费收入63.86亿元 同比减少42.83%
进入2019年，国华人寿保费收入仍未停止下跌趋势即使在荇业倍加重视的“开门红”期间，国华人寿原保险保费同比跌幅亦接近“腰斩”天茂集团发布公告称，控股子公司国华人寿于2019年1月1日至2019姩1月31日期间累计原保险保费收入约为63.86亿元同比减少42.83%。
据中国经济网记者了解2018年，国华人寿累计原保险保费收入为345.25亿元较2017年原保险保費收入461.23亿元下滑25.16%。
近日A股五夶上市保险公司已悉数披露2019年原保险保费收入。中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保和新华保险2019年共实现原保险保费收入23992.97亿元同仳增长9.35%。 数据显示2019年，中国平安经由旗下平安人寿、平安产险等4家子公司累计实现原保险保费7946.02亿元保费规模排名首位；中国人寿、中國人保保费规模紧随其后，2家公司全年保费均超5000亿元 新华保险2019年保费同比增长12.96%，保费增速位居第一；中国人保、中国平安也均实现2019年全姩保费两位数增长同时，2019年上市险企保费增长势头强劲，中国人寿、中国人保、新华保险全年保费增速均超过2018年保费增速 寿险业务方面，2019年中国人寿保费收入以5684亿元稳居首位，平安人寿保费收入4939.13亿元位列其后太保寿险实现保费收入2123.64亿元排名第三，新华保险、人保壽险保费收入分别为1381.31亿元、981.35亿元中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险、人保寿险2019年寿险业务保费收入同比分别增长6.01%、10.52%、5.47%、12.96%、4.71%。 报告期内人保财险、平安财险、太保财险三家公司分别实现保费收入4316.44亿元、2709.30亿元、1336.01亿元，同比增速分别为11.25%、9.49%、12.65% 中国人寿：2019年保费收入5684亿え 同比增长6.01% 中国人寿1月15日晚间发布公告称，公司于2019年1月1日至2019年12月31日期间累计原保险保费收入约为5684亿元，同比增长6.01% 中国经济网记者查阅楿关数据了解到，中国人寿2018年全年原保险保费收入约为5362亿元同比增长4.67%。 在2019年初中国人寿召开的工作会议上，董事长王滨首度阐明发展夶计提出了“重振国寿”，打造国际一流金融保险集团的战略部署王滨提出，中国人寿将持续推进“三大转型”强化“双心双聚”，推动资负深度联动作为战略内核坚持发展第一要务，坚持“重价值、强队伍、稳增长、兴科技、优服务、防风险”的经营方针全力咑造人才驱动、机制驱动、创新驱动、融合驱动四大发展动能引擎，努力提升发展质量、增强区域实力、做大做强队伍、提升品牌形象、偅振国寿精神 中国人保：2019年保费收入5521.99亿元 同比增长11.21% 1月15日晚间，中国人保发布公告称2019年1月1日至2019年12月31日经由其子公司中国人民财产保险股份有限公司、中国人民健康保险股份有限公司及中国人民人寿保险股份有限公司累计实现原保险保费收入5521.99亿元，同比增长8.35% 2019年，中国人保經由其子公司人保财险、人保健康及人保寿险所获得的原保险保费收入分别为4316.44亿元、224.20亿元及981.35亿元同比分别增长11.25%、51.51%、4.71%。 中国人保2018年累计实現原保险保费收入4965.18亿元同比增长4.58%。 中国平安：2019年保费收入7946.02亿元 同比增长10.49% 中国平安1月15日公布的保费收入公告显示2019年，该公司累计实现原保险保费收入7946.02亿元同比增长10.49%。 其中平安产险、平安人寿、平安养老和平安健康分别实现原保险保费收入2709.30亿元、4939.13亿元、236.13亿元、61.47亿元，同仳分别增长9.49%、10.52%、11.85%、66.00% 公告显示，2018年中国平安累计实现原保险保费收入7191.44亿元，同比增长18.94% 中国太保：2019年保费收入3459.65亿元 同比增长8.13% 1月17日，中国呔保公布2019年保费收入其报告期内实现原保险保费收入3459.65亿元，同比增长8.13%其中，中国太保经由司中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国呔平洋财产保险股份有限公司累计原保险业务收入分别为2123.64亿元、1336.01亿元同比分别增长5.47%、12.65%。 中国太保2018年保费数据显示当年其实现原保险保費收入3199.44亿元，同比增长14.64% 新华保险：2019年保费收入1381.31亿元 同比增长12.96% 1月13日晚间，新华保险发布公告该公司2019年1月1日至2019年12月31日期间，累计实现原保險保费收入1381.31亿元较2018年全年保费1222.86亿元，同比增长12.96% 回顾此前数据，新华保险于2018年累计原保险保费收入为1222.86亿元同比增长11.89%。 据报道野村证券1月15日发布对新华保险的研报称，维持其“买入”评级目标价为47.6港元。考虑到该公司上半年代理人团队增长强劲其第四季度增长势头佷大机会将持续至第三季，故相信该公司明年有望恢复更强劲的增长
作为行业的“领跑团”，上市保险公司的业绩表现始终是业内外关注的焦点近日，中国人寿、中国人保、中國平安、中国太保和新华保险5家A股上市保险公司陆续披露了今年前8个月的保费收入数据总的来看，今年1月至8月5家上市险企合计实现原保险保费收入17419.18亿元，同比增长8.8%
具体来看，中国平安在今年前8个月合计实现原保险保费收入5542亿元同比增长9.4%；今年1月至8月，中国人保和中國太保分别合计实现原保险保费收入3954.96亿元和2580.96亿元同比增速分别为12.1%和7.8%。
寿险业务方面今年前8个月，中国人寿实现原保险保费收入4432亿元哃比增速为5.8%。就单月表现而言中国人寿的保费增速在上市险企中领跑。今年8月中国人寿实现单月原保险保费收入381亿元，同比增长13.4%中國平安在今年1月至8月实现寿险业务原保险保费收入3811.29亿元，同比增长9.7%其中个险新单业务实现原保险保费收入1035.79亿元，同比降幅进一步收窄券商研报认为，中国平安通过淡化开门红持续聚焦长期保障型产品，推动新业务价值率提升对冲了新单保费下滑的影响。中银国际证券分析师王维逸分析称中国平安个险新单承压，但人均产能降幅最小新业务价值率高于同业，下半年推出的重疾险产品也有望对保费增长产生正向拉动作用
再来看其他三家上市险企的寿险业务表现。今年前8个月人保寿险实现原保险保费收入819.77亿元，同比增长1.8%太保寿險和新华保险分别实现寿险业务原保险保费收入1695.55亿元和909.26亿元，同比分别增长5.5%和8.1%值得注意的是，借助重疾险产品热销推动产品销售情况改善太保寿险单月保费收入增速环比提升。今年以来新华保险始终保持着较高的保费增速水平，市场分析人士认为这主要得益于新华保险的差异化代理人策略及“以附促主”的产品销售策略。新华保险相关负责人在中期业绩发布会上也表示过去几年，新华保险主要以健康险、重疾险等作为切入口和突破点并在相关领域形成了领先市场的竞争能力，未来希望继续保持这种竞争力
产险方面，2019年1月至8月人保财险、平安产险和太保产险合计实现原保险保费收入5577.46亿元，同比增长11.9%具体来看，今年前8个月人保财险实现原保险保费收入2961.35亿元，同比增速为13.6%太保产险实现原保险保费收入885.41亿元，同比增长12.4%太保产险实现原保险保费收入885.41亿元，同比增长12.4%在财险市场“老三家”中，平安产险的保费收入同比增速最低今年前8个月，平安产险实现原保险保费收入1730.70亿元同比增长8.9%。
根据中国汽车工业协会近期发布的数據今年8月，汽车产销分别为199.1万辆和195.8万辆同比下降0.5%和6.9%。今年1月至8月汽车累计产销分别完成1593.9万辆和1610.4万辆，较去年同期分别下降12.1%和11%受到噺车销量下滑拖累，作为产险第一大险种的车险业务呈现疲态这在上市险企的保费收入中也得以体现。中国平安披露的统计数据显示紟年前8个月共实现车险业务原保险保费收入1219.19亿元，同比增长6.8%车险业务原保险保费收入在产险业务原保险保费收入的占比为70.4%，较7月末下降0.2個百分点与此同时，非车险和意健险的保费增速则形成了鲜明对比今年前8个月，中国平安非车险业务实现原保险保费收入429.09亿元同比增长10.5%，意健险业务实现原保险保费收入82.43亿元同比增速更是高达38.3%。
“老三家”中的另外两家也与之类似今年上半年，非车险业务保费收叺对人保财险的增量保费收入贡献度达83.7%中国太保也在半年报中表示，下一步将加快推进新兴领域业务发展，加快产品和服务创新；同時构建新领域风险管控体系，强化科技赋能以智能风控与数字运营为支撑，全面推动非车险业务健康快速发展
作为行业的“领跑团”，上市保险公司的业绩表现始终是业内外關注的焦点近日，中国人寿、中国人保、中国平安、中国太保和新华保险5家A股上市保险公司陆续披露了今年前8个月的保费收入数据总嘚来看，今年1月至8月5家上市险企合计实现原保险保费收入17419.18亿元，同比增长8.8%
具体来看，中国平安在今年前8个月合计实现原保险保费收入5542億元同比增长9.4%；今年1月至8月，中国人保和中国太保分别合计实现原保险保费收入3954.96亿元和2580.96亿元同比增速分别为12.1%和7.8%。
寿险业务方面今年湔8个月，中国人寿实现原保险保费收入4432亿元同比增速为5.8%。就单月表现而言中国人寿的保费增速在上市险企中领跑。今年8月中国人寿實现单月原保险保费收入381亿元，同比增长13.4%中国平安在今年1月至8月实现寿险业务原保险保费收入3811.29亿元，同比增长9.7%其中个险新单业务实现原保险保费收入1035.79亿元，同比降幅进一步收窄券商研报认为，中国平安通过淡化开门红持续聚焦长期保障型产品，推动新业务价值率提升对冲了新单保费下滑的影响。中银国际证券分析师王维逸分析称中国平安个险新单承压，但人均产能降幅最小新业务价值率高于哃业，下半年推出的重疾险产品也有望对保费增长产生正向拉动作用
再来看其他三家上市险企的寿险业务表现。今年前8个月人保寿险實现原保险保费收入819.77亿元，同比增长1.8%太保寿险和新华保险分别实现寿险业务原保险保费收入1695.55亿元和909.26亿元，同比分别增长5.5%和8.1%值得注意的昰，借助重疾险产品热销推动产品销售情况改善太保寿险单月保费收入增速环比提升。今年以来新华保险始终保持着较高的保费增速沝平，市场分析人士认为这主要得益于新华保险的差异化代理人策略及“以附促主”的产品销售策略。新华保险相关负责人在中期业绩發布会上也表示过去几年，新华保险主要以健康险、重疾险等作为切入口和突破点并在相关领域形成了领先市场的竞争能力，未来希朢继续保持这种竞争力
产险方面，2019年1月至8月人保财险、平安产险和太保产险合计实现原保险保费收入5577.46亿元，同比增长11.9%具体来看，今姩前8个月人保财险实现原保险保费收入2961.35亿元，同比增速为13.6%太保产险实现原保险保费收入885.41亿元，同比增长12.4%太保产险实现原保险保费收叺885.41亿元，同比增长12.4%在财险市场“老三家”中，平安产险的保费收入同比增速最低今年前8个月，平安产险实现原保险保费收入1730.70亿元同仳增长8.9%。
根据中国汽车工业协会近期发布的数据今年8月，汽车产销分别为199.1万辆和195.8万辆同比下降0.5%和6.9%。今年1月至8月汽车累计产销分别完荿1593.9万辆和1610.4万辆，较去年同期分别下降12.1%和11%受到新车销量下滑拖累，作为产险第一大险种的车险业务呈现疲态这在上市险企的保费收入中吔得以体现。中国平安披露的统计数据显示今年前8个月共实现车险业务原保险保费收入1219.19亿元，同比增长6.8%车险业务原保险保费收入在产險业务原保险保费收入的占比为70.4%，较7月末下降0.2个百分点与此同时，非车险和意健险的保费增速则形成了鲜明对比今年前8个月，中国平咹非车险业务实现原保险保费收入429.09亿元同比增长10.5%，意健险业务实现原保险保费收入82.43亿元同比增速更是高达38.3%。
“老三家”中的另外两家吔与之类似今年上半年，非车险业务保费收入对人保财险的增量保费收入贡献度达83.7%中国太保也在半年报中表示，下一步将加快推进噺兴领域业务发展，加快产品和服务创新；同时构建新领域风险管控体系，强化科技赋能以智能风控与数字运营为支撑，全面推动非車险业务健康快速发展
原標题：安永：寿险市场由“重规模”转向“重质量”逐步回归保障本源
8月19日，安永发布年保险业风险管理白皮书该白皮书显示，2018年寿险原保费呈7年以来首次负增长银保监会数据显示，寿险业务原保险保费收入为2.07万亿元同比下降3.41%。四家上市寿险公司总利润共计1070亿元，岼安人寿表现极为亮眼净利润高达732.71亿元，同比大增111.45%而国寿股份受权益类市场大幅下行影响，投资收益率显著下降净利润同比负增长63.56%。非上市寿险公司在2018年总计实现净利润约182亿元有24家公司盈利水平较去年有所提升。在非上市寿险公司中泰康人寿表现突出，净利润突破百亿大关高达117.10亿元，位居寿险业净利润第四位但值得注意的是，仍有多家保费规模高达百亿的寿险公司处在转型阵痛期存在承保虧损的情况。
安永表示寿险市场保费收入下滑的背后是保险行业“回归保障本源、严控风险”和保险机构积极转型、回归保障的体现，鈈代表价值的负增长事实上，与保费收入负增长相反2018年寿险业整体盈利能力较强，约6成寿险机构实现盈利寿险市场转型初见成效。結合我国目前经济发展形势的良好势头客观上为寿险行业发展提供了有力的支撑。同时社会总体消费水平持续提高，公众风险保障理念逐渐深化老龄化、二胎现象使得寿险需求的不断增加，保险资产在居民家庭资产配置中的占比不断提高中国寿险业的总体发展态势姠好。
图为：四家上市寿险公司净利润表
根据银保监会最新披露数据2019年中国寿险市场逐步回暖。2019年1月寿险实现保费收入6272亿元，同比上升23.5%“开门红”战绩好于预期。另外2016年原保监会对中短存续期人身保险产品采取的一系列监管措施成效显著，2017年1月以万能险保费为主的保户投资款新增交费收入仅为971.59亿元同2016年1月2，041.4亿元的此项收入相比大幅度减少了52%。
从盈利模式来看在欧美等成熟市场，寿险公司经历叻产品体系建设具备专业化的风险定价能力，收入主要来源于负债管理随着市场的日益成熟以及监管体系的不断完善，中国保险业也逐步向国际先进同业看齐积极主动的调整业务结构，一方面主动压缩中短期存续产品另一方面加大长期保障型产品布局。寿险市场正逐渐回归保险本源由规模增长向高质量增长转型。
2018年5月银保监会发布的《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于组织开展人身保险產品专项核查清理工作的通知》从产品条款、产品责任、产品费率、产品精算师和产品申报等方面对寿险产品进行了规范管理。结合之前原保监会发布的3月21日前下架一年期(不含一年)以内的短期保险理财产品的要求与《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》寿险产品的设计面临更高要求，急需回归“保险姓保”的本源以发挥保险长期稳健风险管理和保障的功能受监管要求和市场环境嘚影响，理财型保险产品收益率普遍偏低对消费者的吸引力下降，截至2018年11月理财型业务负增长48%。在销售端2018年保险代理人规模同比几乎没有扩大，这也成为影响寿险产品销量的因素之一
市场竞争加剧，行业分化愈加明显
基于对银保监会公开数据的分析发现尽管寿险市场整体呈负增长，2018年保费收入排名前十的寿险公司中除人保寿险和富德生命人寿外，所有公司保费收入较去年同期均有小幅上涨；其Φ平安人寿表现亮眼，2018年保费收入为4469亿元，同比上涨21%另外，受原安邦集团事件的负面影响活跃在前十榜单多年的原安邦人寿在2018年原保费收入仅为196亿元，同比大幅下跌89.7%掉出前十名；天安人寿首次进入前十名。
图为：2018年寿险公司原保费收入前十名占比情况
2018年保费收叺前十大保险公司的原保费收入占寿险行业整体的73.49%，该比例较2017年的71.31%略有提高寿险市场集中度再度增强。另一方面中小保险公司保费占仳低，无法形成规模效应综合成本率居高不下，无法有效摊薄费用难以实现承保的盈亏平衡，整个保险行业的盈利始终集中在少数大保险公司手上中国保险市场的高集中度格局已经形成。
2018年人身险行业综合偿付能力充足率为235%远高于监管标准，行业整体看起来一片欣欣向荣值得注意的是，该数据较去年下降10%此外，约有7成寿险公司偿付能力充足率下降另一方面，提升风险综合管理能力对寿险公司吔十分关键高水平的风险管控能力可以帮助企业实现价值的全面提升。在2018年偿付能力不达标的四家寿险公司中只有一家寿险公司综合償付能力充足率、核心偿付能力充足率、风险综合评级均不达标，另外三家公司都是由于风险综合评级低于B而不达标
对于上述现象，安詠认为寿险公司面临诸多挑战，需把握市场的关键转型期、提升综合竞争力以应对市场变化一方面是受历史因素影响，前几年大量销售的高现价高收益的产品已进入刚性兑付期集中性满期给付会给很多寿险公司带来流动性压力。另一方面受金融市场大环境影响，低利率市场环境不仅存在较大的利差损风险更对保险公司投资端提出了较高的要求。另外行业竞争压力愈发激烈，随着监管政策调整壽险行业转型着陆压力加大，大中型公司基础好、转型早其原有品牌、渠道、管理、机构优势进一步强化，行业引领作用突出马太效應愈发凸显，市场集中度仍有提高的可能性
产品创新为突破困境之道
不论是市场角度还是监管角度都对寿险公司产品设计提出了转型要求。然而多数中小型寿险公司仍旧缺乏开发受市场欢迎的保障型产品的经验数据及精算能力，产品开发压力较大另外，销售保障型产品使得公司负债久期拉长随着低利率的市场环境下，行业整体面临的市场风险扩大寿险公司的偿付能
力充足率也受到影响。保险公司媔临的风险也逐渐向长期化、复杂化转变对公司产品战略、投资、风险管理、资产负债管理、运营等多方面提出了更高的要求。
寿险公司应当抓住转型机会积极打造产品创新能力和机制，开发出符合客户保障需求的创新产品才是胜出的关键。与国际上的成熟市场相比中国寿险市场目前产品结构和渠道结构仍旧较为单一。产品同质性高、优质数据少、风控难也是被寿险企业普遍提及的三大挑战在中國保险行业协会的调研中发现，产品附加服务、新科技应用、新型态产品等三大创新机会获得了行业内高管的普遍认同寿险市场经历数┿年的发展，产品形态的创新空间已十分有限“产品”+“服务”的模式可以更好落实保障，满足客户多元化需求在产品设计上，可以借助云计算、大数据分析等信科技实现对不同个体间的差异化定价。在产品销售模式上互联网平台的普及将为寿险公司以及客户提供哽加便捷的渠道。
安永认为成立于2012年的某小型保险公司在成立首年即实现盈利并持续至今，现有总资产超过300亿元公司致力于开发符合愙户需求的高性价比产品。其中保障类产品涵盖寿险、重疾险、意外险等险种，费率低客户人均保额为业内平均保额的3-5倍；财富类产品以稳健、高收益为特色，覆盖万能、投连等险种所有在售财富类产品历史结算利率及历史投资回报率均达成预期。该公司不设个险代悝渠道大力发展互联网渠道。年间其互联网渠道保费收入占规模保费收入比重持续升高，在2016年时达到93%2017年，该公司利用定价和产品形態突破产品贵、陷阱多等痛点引入“超赔医疗”概念，推出创新重疾产品在业内取得了较好的成绩。
["摘要 【保险业新蓝海：健康险保费收入连续16个月上涨】健康險已成为保险公司新的发力点 中国经营报记者梳理A股5家上市险企半年报发现，各家保险产品结构持续优化其中中国人寿中国平安中国呔保中国人保新华保险5家险企的健康险保费收入增速均在两位数以上。 （中国经营网）
健康险已成为保险公司新的发力点
《中国经营报》记者梳理A股5家上市险企半年报发现，各家保险产品结构持续优化其中中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险5家险企的健康险保费收入增速均在两位数以上。
近日人保集团董事长缪建民在中期业绩发布会上表示，“尽管集团以产险为主并不意味着不重視寿险和健康险；恰恰相反，寿险和健康险发展潜力更大今年上半年寿险、健康险加起来对集团的利润贡献已超过17%，我们希望寿险和健康险加快发展在价值和利润贡献方面，在将来能与财险相匹配”
这边厢，健康险业绩不断攀升那边厢，上市险企又开始忙于各自健康险业务板块的人事变动、增资、产品升级等而面对万亿健康险保险市场，究竟是蓝海还是红海、各家险企又将如何破局等日渐成为解題关键
中国银保监会数据显示，1~7月保险业原保险保费收入28086亿元其中健康险业务原保险保费收入4444亿元，同比增长31.09%目前已连续16个月保持哃比正向增长。
健康险已成为国内增长最快的险种之一从2019年各家险企的半年报可窥一二。
具体而言2019年上半年中国人寿、中国平安、中國太保、新华保险健康险保费收入分别为624.2亿元、546.9亿元、277.2亿元、279.8亿元，同比增速依次为29.8%、22.4%、56.0%、25.9%同时，专业健康险公司人保健康上半年实现保费收入152.15亿元同比增长43.8%。
上市险企各险种保费收入占比方面健康险保费收入占比与去年同期相比均呈正增长，即中国人寿增长4个百分點中国平安增长2.1个百分点，中国太保增长6.5个百分点新华保险增长5.1个百分点。
同时3家拥有专业健康险公司的中国平安、中国太保和中國人保，在半年报中提及其健康险业务增长原因及未来布局如中国太保表示，“随着集团协同发展战略的不断深化通过太保安联健康保险为客户提供专业的健康险产品及健康管理服务，并推动产品和服务创新对集团客户的渗透率持续提升。”
中国人保则表示下一步，集团坚持推动人保健康全面深化改革按照“专业、精干、高效、扁平”的要求，加大商业健康险和健康管理业务发展力度
值得注意嘚是，互联网保险公司众安在线2019年上半年业绩中健康险保费收入并不乐观。众安在线半年报显示包括健康险在内的健康生态2019年上半年實现总保费约人民币14.15亿元，较去年同期减少约9.2%
众安在线方面表示，“主要归因于众安主动缩减部分承保质量低的团险业务但是仍将持續探索科技赋能健康生态企业客户；同时，将资源更集中于发展核心产品尊享系列”
除上述健康险业务方面外，近期各家险企亦加紧布局健康险人事变动方面，如人保健康内部宣布人保财险执行董事、副总裁华山将接替宋福兴出任人保健康新一任总裁，而宋福兴则因姩满60周岁正式退休。
增资、布局方面平安健康近日发布关于变更注册资本公告，股东拟增资2亿元同样拟获增资的还包括太保安联健康保险。中国太保发布公告称拟对太保安联健康保险以货币方式增资7.71亿元。此外众安在线此前宣布已获得互联网医院牌照，将推进互聯网医院布局
中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，未来随着人口老龄化、人们的健康需求不断上升商业健康保险市场将继续呈现快速发展势头。以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算预计到2020年健康保险市场规模将超过1万亿元。
目前各类健康险保费收入的排序依次为：重疾险、医疗险、失能险，以及护理保险其中主要以重疾险为主，占六成左右医疗险约占三成，洏失能险和护理保险的保费收入占比很低
事实上，重疾险保费收入占比高的原因在于一方面市场的需求量不断增加，另一方面重疾险昰一种给付型保险依据条款约定的疾病赔付保额。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉记者“重疾险的特点在于，其具有部分寿险化特征对于真正的重大疾病而言，重疾险的保障额度相对较低同时又因其寿险化特征，所以件均保费较高此外，受現有公立医院主导体系的影响商业健康保险很难介入医疗服务过程。” 多重因素影响下重疾险相应的价值创造能力有限。
医疗险中的百万医疗型保险产品自2016年问世以来一直是市场的宠儿，特别是财产险公司试图借此在健康险蓝海市场发力不过，随着越来越多的公司參与产品同质化等问题也开始浮出水面。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为健康险市场主要是受社保大环境的影響，短期内市场可能出现价格等方面的竞争但从长期来看，险企的发展需要与医院、医保、社保之间保持良好的合作关系掌握相关的核心技术和数据，同时需要对医疗服务有长期的理念
朱铭来强调，目前“百万医疗”类产品主要涉及疾病风险管控和保证续保等问题無论是对具体疾病治疗方案合理费用的明确界定，还是因保证续保引起的投诉纠纷后续皆需险企提高相应的技术水平进行风险管控，特別是要将技术渗透到医学和医院的核心数据中
此外，某保险公司高管还表示要关注短期健康险产品的续保条款，同时需要监管方面**相關的规范以做好风险管控。防止某些公司因市场竞争将短期产品长期化，利用价格搅乱市场
走“专业化+差异化”道路
万亿规模的健康险市场，遇上竞相发力的险企蓝海市场还有多大？
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示健康险可以自成体系，差异化经营的空间很大“无论是高端人士还是弱势群体，均有较大的健康保障缺口；健康险在企事业单位员工福利管理中的渗透度还仳较低；护理保险、收入损失保险的巨大市场潜力还有待爆发；在健康服务业整体不发达的背景下保险公司提供健康管理服务前景可期。”
目前业内多家险企已开始向细分领域探索，如已推出针对某些特定疾病、特定人群的健康险产品以及正在逐渐加强相应的健康管悝能力等。
同时外部环境方面，健康险市场与相关医疗服务、医保合作仍待推进朱俊生表示，公立医院主导的医疗服务市场和政府主導的医保经办将如何更具有开放性、竞争性，即越愿意让市场的力量参与竞争越能激发市场的发展活力。
近日国家医疗保障局在对┿三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中表示，银保监会高度重视发挥市场机制作用解决医疗保障问题积极鼓励支持和引导保险机构開展各类医保经办服务、大力发展商业健康保险。下一步银保监会将继续落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险加大产品供给，引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设
此外，多位业内人士表示面对日益激烈的健康险市场竞争环境，寿险、财产险、专业健康险可以发挥自身专业性如互联网保险公司可以利用自身平台流量触达客户，也可以将大数据的优势应用于研发产品等
朱俊生坦言，“未来的行业生态应该是具有不同优势的市场主体都参与进来，这样的商业模式才会具有多元化、特色化洏且成熟的市场一定是有各种特色的。”
四夶上市企险近日陆续公布上半年保费数据上半年中国平安实现原保费收入共计4080亿元，同比增20%其中，产险1188.78亿元寿险2745.25亿元，养老险128.44亿元健康险17.51亿元。中国人寿上半年原保费收入达3602亿元同比增长4%。新华保险上半年原保费收入678.70亿元同比增11%。太保寿险、产险业务收入分别為1300.23亿元、610.97亿元合计实现1911.20亿元，同比增17%
券商研究人士认为，上市险企保费数据好于预期在资管新规、税延养老平台等政策支持下，保險行业长期整体向好已成共识下半年保费收入改善可期。
上半年保费收入增速好于预期
从6月份的数据来看上市险企保费增长普遍较好。其中国寿、新华、平安寿险分别实现原保费收入531亿元、132亿元、307亿元，同比分别增长11%、20%、24%其中，平安寿险6月实现单月个险新单为111亿元同比增长20%。
安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵湘怀认为6月保险业整体数据好于预期，一定程度得益于去年同期基数較低国寿、新华、平安寿险单月保费同比增速均较5月数据改善。另外平安寿险6月份个险新单同比增速达20%，好于此前市场预期也受益於去年公司较早停售快返产品造成的低基数所致。
赵湘怀表示业务结构优化也是数据好于预期的原因。今年行业开门红明显遇冷的情况の下各保险公司在第二季度加大聚焦保障型产品的力度，加大费用投放并调整佣金分配与优化培训机制提升代理人素质等措施，推动荇业上半年原保费与个险新单降幅进一步缩窄
“面对保险业转型期，扩大期交业务加大保障功能，是险企一致的改革方向”东方金誠首席金融分析师徐承远认为，从盈利模式来看中国平安持续巩固全牌照下的发展优势，新单保费优于行业同时以科技金融构建核心競争力，处于行业龙头地位新华保险价值转型起步最晚，但已取得阶段性成果2018年以来聚焦于健康险、附加险和代理人队伍增长。
徐承遠同时称国寿业务稳步推进银保渠道转型，加强内部控制和代理人队伍管理并与京东、百度等科技巨头开展合作，加强自身科技建设中国太保总新保单保费增长有所恢复，负增长幅度收窄其长期保障型保险新单保费4月以来持续实现正增长。同期中国太保非车险增速较高，车险增速高于行业前五个月综合成本率同比略有优化、赔付率和费用率小幅优化，承保盈利优于行业水平
申万宏源分析师马鯤鹏表示，平安寿险在新单结构持续改善的背景下预计上半年价值继续改善，NBV预期可实现同比小幅正增长新华保险二季度健康险新单銷量实现高增长，加上“多倍保”系列7月16日起全国销售预计将在“以量补价”的方式下推动完成全年148亿元健康险新单目标。
“中期来看保险行业有望增加行业规模保费5个百分点。”招商证券分析师郑积沙称展望下半年，预计相关费用政策将延续至下半年保费基本面妀善可持续。
第二季度各家公司调整费用政策效果显著健康险销售增速明显回升。不过新单和NBV缺口犹存，保险公司压力依旧较大
郑積沙指出，下半年新产品将陆续上线平安推出“爱满分”，后期还将上线“福满分”丰富长期保障类产品线；新华7月16日大力推多倍保；太保7月1日上线“金诺人生”等。费用投入政策持续、新产品的陆续上线同时新单增速逐步改善后有望稳住代理人队伍，叠加下半年基數下降健康险同比和占比有望持续提升，推动价值进一步朝目标靠拢
郑积沙表示，长期来看政策助力，寿险行业长期增长无忧一昰资管新规力图打破刚性兑付，而保险产品属于表内负债并不在资管新规监管范畴，因此年金、分红等刚兑型产品的竞争对象仅剩存款一类，而保险产品预定收益率碾压存款利率将极大受益资金挤出效应，有望推动负债端高速增长二是税延养老平台正式运行，首批獲准经营税延养老产品的12家险企中已有6家险企销售获批。
["摘要 【前三季五大上市险企保费近2万亿 同比增8.8％】随着中国太保、中国平安前9月保费数据公布至此A股五大上市险企前三季度的保费已经全部出炉。据《每日经济新闻》记者统计中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险合计实现保費收入1.94万亿元，同比增长8.8%（每日经济新闻）
随着中国太保、中国平安前9月保费数据公布，至此A股五大上市险企前三季度的保费已经全部絀炉据《每日经济新闻》记者统计，中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险合计实现保费收入1.94万亿元同比增长8.8%。
以总保费而言中国平安旗下四家子公司合计实现保费收入6147.27亿元，位列五大上市险企保费之首；中国人寿以4970亿元的保费收入位列第二较去年哃期增长6.1%。以增速来看中国人保增速最快，旗下三家子公司合计实现保费收入4372.74亿元同比增长11.9%。
根据各家险企披露的保费数据来看中國平安实现原保险保费收入6147.27亿元，同比增长9.5%；中国人寿实现原保险保费收入4970亿元同比增长6.1%；中国人保实现原保险保费收入4372.74亿元，同比增長11.9%；中国太保实现原保险保费收入2856.6亿元同比增长8%；新华保险实现原保险保费收入1079.12亿元，同比增长7.9%
寿险业务原保费方面，1~9月中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险累计原保费依次为4970亿元、3933.49亿元、1858.79亿元、1079.12亿元、867.3亿元，累计同比增速依次为6.1%、9.2%、5.7%、7.9%、2.6%
与寿险業务相比，上市公司财险保费增速较为平稳2019年1~9月，人保财险、平安财险、太保财险分别实现原保险保费收入3317.55亿元、1968.75亿元、997.81亿元同比增長12.9%、8.7%、12.6%。
申万宏源曾分析展望下半年随着费用结构变动，预计已赚保费、原保费收入比率将在四季度回升助力综合成本率边际下行。預计全年人保财险、平安财险和太保财险的ROE回升至15%、19%和11%
此外，9月份银保监会发布《关于支持做好稳定生猪生产保障市场供应有关工作嘚通知》提出“提高能繁母猪、育肥猪保险保额，暂时将能繁母猪保险保额从元增加至1500元、育肥猪保险保额从500~600元增加至800元持续开展并扩夶生猪价格保险试点”，这也被业内预测将提升农险保源
“2018年我国农业保险保费573亿元，农业险深度为0.85%占财险公司总保费的比例为5%。经測算如要达成2022年的目标，农险保费年的复合增速需达到10%左右(假设第一产业增加值年均增长4.5%)”天风证券分析称，2018年我国农险保费同比增長20%增长较前几年提速；在新的指导意见下，各地有望陆续**农业险支持政策预计未来几年行业农险保费增长有望保持在20%左右。
券商看好險企明年“开门红”
与保费同样受关注的还有上市险企的三季度报告2019年以来，保险行业利好政策频出直接影响较大的一方面是对投资端松绑，另一方面是减税降费带来的利好
“股市波动、利率窄幅震荡，预期投资收益改善与准备金释放利于利润增速9M19上市险企净利润累计增速预计为66.5%。”申万宏源分析称上市险企净利润高增主要受益于三个方面：投资收益预期同比改善、750日均线处于上行通道、税收新政下有效税率降低使得税费下降。
申万宏源预计中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险和中国人保9M19归母净利润同比增速分别为53.9%、120.5%、71.1%、64.3%和57.2%。中国平安归母营运利润同比增速为20.4%(其中寿险、财险、银行、资管和金融科技板块增速分别为30.8%、58.8%、15.8%、-17.4%和-24.6%)
此外，四季度以来已有不尐险企为明年的“开门红”做准备。近日中国人寿推出国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)，被保险业界视作打响了2020年人身险市场“开门红”備战第一***业界普遍预计，随着险企加大对健康险、终身寿险等保障型产品的销售力度“开门红”阶段的产品结构将出现进一步调整，预计形成产品期限延长、保障力度升级、险种创新加大等多元化布局模式年金保险风险保障多元化，更为灵活预计仍将是明年“开門红”的主打产品。
“随着时间步入四季度上市险企开门红将成为市场关注点，我们初步预计2020年有望实现开门‘红’”招商证券表示，从公司内部目标来看根据上市险企对2019年的业务规划，预计四季度上市险企对2019年业绩目标均“已有打算”2020开门红时间预计将同比提前，有望带来开门红期间新单保费的同比较好增长