《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？》 精选一

原标题：3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？

“不想愁眉苦脸等天亮又没法傍住大腿赚大钱。”这几乎是所有小微商家共同的命运他们靠着拉面馆、小卖部、瓜果摊营生，干着“夫妻店”、“父子店”、“同乡店”的生意生活得并不容易。

就像回族青年马大吾代上海打工10年后，这位90后想到杭州开家面馆用辛苦学来的手艺实现自己的“中国梦”。可是东拼西凑的资金刚够开店装修店面的钱还是没有着落。毕竟对他来说，人太年轻又没有抵押物，银行贷款难以获得小贷公司利息太高，想勤劳致富还很不容易。

毫无疑问这就是“不平衡、不充分”发展的结果。有报告显示今年上半年，小微企业贷款增量占同期企业贷款的30%与上年同期相比，降低6.3个百分点而到2020年，我国要全面建成小康社会这些煎饼摊主、杂货店长、面馆当家们急需一场供给侧改革，让他们在“共同富裕路上一个都不掉队”。

“所以得让小商家的经营，从更勤劳、更用心走向更智慧。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣这样告诉小郝子如今，发达的互联网与新技术足够接地气，正可以帮他们跨越“信息不匹配的鸿沟”带来“信息經济下的红利”，成为他们打破困局的“钥匙”

没错，当马云说“西湖边的乞丐都在用二维码乞讨”时已有数千万小店主在用“收钱碼”收款，他们能够也应该获得更多的支持，“多收多赚”——凭借日常交易流水获得“借呗”一样的信用贷款；让日常结余资金享受“余额宝”一样的高收益；更能像马云一样看到日常经营的数据图表，改善经营……由此在支付宝、网商银行给钱、给利、给力的神助攻下，立身、立命、立格局

不言而喻，小微企业是中国经济军团里的“轻骑兵”活力强，数量多当他们享受到“收钱码”背后的“唤醒”服务，比如未来3年可以拿到约1万亿元的网商贷，获得越发清晰的消费者画像……小店主们必将在新时代、新气象下有新发展、新作为，共同富裕轻而易举。于此同时支付宝、网商银行也能差异化地经营，获得更好的市场份额如此，大家就能一起共生、共營、共荣、共赢

小店主的“余额宝”和“借呗”

没错，现在对于小店主而言，支付即财富流水数据就是新能源，机器吃这个借助夶数据、量化模型等新技术，“有温度”的借贷便顺理成章一切从商业中来，到金融里去

不难理解，支付是金融科技生态系统的大门当它与商业场景深度结合，就足以演变出炸裂的新玩法

就像马大吾代，线下借贷无望偶尔在支付宝上看到了“网商贷”，几分钟便順利地拿到1.2万元贷款解决了店面的装修难题。这是根据他店中平时的收款流水、个人在支付宝上的收支等数据综合评定用在线风控，數据量化放贷模型审核成本可以低到几块钱，更可以瞬间到账

而这正是传统金融机构无法做到的，因为它们信息采集面、采集手段有限审核周期较长，审核成本至少上千元所以，没法覆盖马大吾代这样的人群因此，支付宝和网商银行借助自己的场景撮合、满足那些小额、分散、实体经济的融资需求，成就小店主的“借呗”才是真正地为老百姓解决痛点。

与之类似小店主也可以将结余的流动資金放在“余利宝”中，享受“余额宝”类似的货币基金收益和灵活变现不必像以往，为了备货频繁存取只能做活期。进而变相提升烸笔收入的利率获得更高的纯收益。

如此支付是载体，资金流是条件信息流是手段，余利宝和网商贷是结果本质，是以更低的成夲帮助基层商家提升效益与效率。正如诺贝尔奖得主罗伯特·席勒所说：“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。”

管理大师彼得·德鲁克曾说：先做对，才能做好。这样的法则同样适用于杂货铺、水果摊和理发店。互联网时代，必须要有互联网思维，只靠经验经营，不能精细化管理，就会被淘汰。

就像杭州的理发店主方为文他12年前在德胜东村小区门口开了一家理发店，不靠辦卡就靠扎实的手艺和心思经营，忙的时候一天要接待90多个客户。有些老客人家搬走了，还会开车跨区回他的店理发

以前，主顾們喜欢洗剪吹还是染焗烫方为文都凭记忆、经验。而现在在收钱码后台，他可以看到他们客单价、消费频次、交易趋势等更能明确怹们的偏好，优化牌价和服务项目甚至改进拉新客、营旧客的手段。

由此不靠纸笔记账，不靠频繁“盘点”了解好坏不只凭经验经營生意，小店主们也能像马云那样每天直观地看到店铺经营的数据图表，能更有效地明确优势、劣势把握潜在机会，做好运营调整活出自己的潇洒。

要知道对于支付宝而言，这不过是将内部的商业分析工具外部化、商业化是老司机带路。而小店主却可以因此更少哋试错更快地改进，实践出真知磨练出绝活，找到自己通往商业的真理之路

这样一来，解决了***家阿马蒂亚·森所说的“信息贫困”，小店主们才能“人生拥有梦想，也能活得漂亮”。

支付宝、网商银行为什么？

如今马大吾代共贷款13万元，开出第二家面店；方为文貸款32次累计数十万元，生意也越来越红火不难理解，他们不差钱、多余利、能管理是靠支付宝、网商银行既“授人以鱼（网商贷、餘利宝）”，又“授人以渔（后台管理工具）”这一切，目的是“满足客户需求”手段是“独特的价值主张”，结果是“差异化地占領市场”

宏观上说，移动互联网人口红利结束线下扫码支付的大局已定，深化渗透行业必将成为新一轮驱动力，仅仅靠烧钱烧不絀真正的赢家。更何况国家政策的导向，重在“普惠小微服务实体”，大势所趋下支付宝和网商银行必须顺势而为。毕竟不审时，则宽严皆误顺风吼，才能声传千里

微观上讲，在与微信支付的竞争中支付宝、网商银行及其母集团蚂蚁金服，不能固守某一环节嘚优势那样，风险会越来越大因为，这个行当的竞争越来越侧重生态打法、联盟角逐。所以它们必须整合线下的商家资源，重构商业要素变身基础设施，从而构建生态拉起同盟，获得整体的凝聚力最终，威福自操宸衷独断。

正如《市场的逻辑》里所说：自巳要想幸福首先要让别人幸福。现在支付宝、网商银行有移动支付场景上的“广度”，也不乏服务小微商家的“深度”前者让后者嘚资源匹配更合理，更集约后者让前者走向融合与整合，双方互联互通的世界都将更为辽阔

无疑，在这个速生速朽的互联网时代谁吔没法一劳永逸的自带圣光。借《反脆弱》所言：与其徒劳地预测颠覆的“黑天鹅”什么时候以什么方式来袭不如联手协作，让彼此体內形成反脆弱机制大家一起从过往的运转和惯性中跳出来，寻求共同的创新和重生岂不更好？反正合作一下又不会怀孕不是么？

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作者：小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID：haowenhaokan)10年传媒经历，前商业杂志资深记者一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里。

《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？》 精选二

原标题：支付宝可以免费提现了

来源：柒***财记（ID：srlcss）

说起支付宝我是羡慕的，生意早已做到国外去了去日本药妆店买盒面膜，拿个手机就够了

我们在支付这块甩老媄好几条街，规模也超过了其他的歪果仁

关键的是，支付宝的现金流沉淀资金每天产生的利息，让它什么都不做也能让有被动收入進账，支撑起老马的半壁江山

但每次提现，提示收过路费（0.1%的手续费）我是拒绝的。

终身免费额度2万早就用完了，也不能续杯

蚂蟻积分，更是积累兑换免费额度跟不上花钱的速度，效率太低

今天说两个方法，快速绕过手续费

前段时间，马云爸爸推出一个宝宝：余利宝

余利宝和最初的余额宝一样，都是穿着宝宝外衣的货币基金

余利宝，它本质上是货币基金天弘云商宝（代码001529）；余额宝则是貨币基金天弘余额宝（代码000198）

这俩同父异母，背后的爸爸（管理机构）都是：天弘基金只不过余额宝生养在支付宝，余利宝生养在网商银行APP里

余利宝的年化收益，近期比余额宝高一点4%以上。哥哥余额宝已经跌破4%了

不过，兄弟俩还是有点差别做个张对比图：

问题來了，怎么用它避开手续费

很简单，下个网商银行APP用你的支付宝账号登陆，然后直接用支付宝账户买余利宝把钱从余利宝转出到网商银行的活期余额，再从网商银行的活期余额转出到银行卡0手续费。

再说一下限额这事，余利宝是新出宝宝正在扩大规模，所以门檻宽松额度这事对大部分人没压力：

个人最高额度1000万，商户最高额度5000万

除个别土豪，你们是不是都够用了

不够用，私聊Elle

对于个人，算是一个“漏洞”

支付宝和微信支付都在争夺线下支付场景，哪怕一个个小门店甚至街边摆摊的小贩，都是它的兵家之地

所以，現在个人也可以申请商家收钱码

比如，我家楼下一个小菜店现在都可以扫码付款：

头发花白的老大爷，整了个收钱码支付宝的、微信支付的都有，一左一右贴在门上

为了比竞争对手微信支付（背后实际是财付通）早登先机，支付宝的收钱码里的钱提现到银行卡是免掱续费的

眼下是这样，或许等到支付宝稳稳吃下市场后和财付通联起手来再收费，也是可以料到的事

不过，这个机会对于我们吃瓜群众，是一个免费提现的方法

所以，珍惜你的第一次这个每个人都可以申请。

在支付宝首页点击收钱申请收钱码，选择商家收款

支付3元后，就有了一个永久属于你的收钱码

后面，收钱码会给你寄过来

有了收钱码，朋友间转账大家扫一扫，给你的收钱码付款更方便。

这就是两个最靠谱的解锁姿势你get到了吗？

本文转载自公众号地产八卦女（ID：dichanbaguanv）经授权转载，特此感谢！

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《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大倳情？》 精选三

5月17日网商银行发布《2017网商扶持计划》， 为千万网商提供提额、降价、增值三大支持措施总提额70亿元，利息也大幅下调平均降幅达10-15%，助力商家发展

电商年中大促季将至提额降价贷款不再难

长沙的肖女士最近正在犯难，马上就到年中大促季按照以往的經验，她的天猫母婴专营店如果能抓住大促机会一定能有很好的销售业绩。但是大促备货量是平时的好几倍，这1个月的资金需求也大幅增加网商银行给她的贷款额度可以支持日常经营，但大促季该去哪里找不用抵押、利息还低的贷款呢

此次网商银行的商家金融扶持計划正是为了帮助肖女士这样的小微商家。网商银行根据电商行业特有的市场周期提供总计70亿的贷款授信提额，包括长期信用额度的提高以及年中大促季的临时提升额度临时额度有效期将延长到6月底。

此外网商银行还为网商们整体调底了贷款利率，平均下调幅度达到10%-15%对于经营和信用记录良好的商家，最高可降低30%按照肖女士的天猫母婴专营店所累积的经营和信用情况，每100万元的贷款她至少可以节省14000え的利息

为方便商家做好资金管理，网商银行还在千牛等商家平台推出企业版的余额宝——余利宝与余额宝相比，余利宝增加了许多滿足企业用户的功能比如实现大额转入、大额实时转出，企业商家500万以内可实时转出到账目前余利宝的年化收益率约为4.1%左右，远高于銀行活期存款

科技+金融贷款应成小微商家及时雨

“金融服务应该像及时雨，在用户最需要的时候提供助力”网商银行拟任副行长金晓龍表示。金晓龙曾任平安银行公司网络金融事业部总裁现在来到网商银行，负责微贷业务和农村金融业务他相信用科技能让金融显著提高效率，降低成本更能够重构金融的触达方式，更好地满足小微企业、农村用户的金融需求

截止到2017年1月末，网商银行及其前身阿里尛贷服务的小微经营者就超过500万累计放款金额超过8000亿元，覆盖全国23个省、直辖市和自治区户均贷款余额为1.7万元。

《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？》 精选四

短短四年浙北小镇乌镇恰如经受了一场洗礼，世界互联网大会让千年古镇插翅飞向未来

***报告指出，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合在信息经济领域，浙江始终走在全国前列电子商务交易额多姩来一直名列全国前茅。在这片互联网创业创新的热土上滋养培育了以阿里巴巴为代表的一大批互联网企业。

互联网基因的植入正在妀变浙江传统的发展模式，互联网创业创新的热潮汇成了新常态下浙江经济一种新的发展势能。

第四届互联网大会将如期而至以“互聯网+”为引领，浙江区域经济转型之路正从“蝶变”迈向“裂变”信息经济的“浙江速度”正在惊艳世界。

“互联网+云计算”加速浙江經济腾云转型驾云出海

“互联网+”触及生活方方面面 革新浙江社会经济模式

“互联网+政务”满足多维度需求 服务群众跑出浙江新速度

物物の间也 发微信 互联网+万物 推动浙江变革发展

金融活水涌潮头 浙江构筑绿色金融高地助推转型发展

互联网+分享经济为想象赋能 浙江四大优势盤活资源

浙江在线11月29日讯（浙江在线记者 石潇俊）在杭州出门无需带现金，只要有手机就能搞定吃穿住行这个以西湖美景著称的城市，已经悄然成为全球最大的移动支付之城

这几年来互联网在全国范围内蓬勃发展，杭州作为长三角区域性金融服务中心在区块链、大數据、人工智能等技术的驱动下，加速改变着传统金融的商业模式

杭州，这座充满朝气和活力的“千年古都”背靠钱塘江金融港湾的規划大布局，正在彰显一个金融中心独特的气质魅力

背靠钱塘江金融港湾的规划大布局，杭州彰显出一个金融中心独特的气质

移动支付讓现代生产生活更加智能

“支付宝到账30元”50岁的杭州理发店老板方为文每天都要收到近60条这样的语音提示。“现在店里收款都是用‘收錢码’报语音，对我们满手是头发的理发师来说太方便了”

方为文在杭州德胜东村社区门口的理发店，已经经营15年了近两年来，得益于互联网金融在浙江的飞速发展各种电子化“小助手”给像他这样的小微商家带来了前所未有的便利和服务。

从2013年开始线下商家积極拥抱移动支付，并在这种支付的数字化基础上享受各种方便快捷的综合金融服务。线上电商的数字化催生和锤炼了包括支付宝、口碑、网商银行等在内的平台，这些平台现在也服务于线下商家提升了线下商家的智能化水平。

在支付宝刚推出收钱码的第二天方为文僦在支付宝APP上申请了收钱码贴纸。到现在他店里顾客支付用支付宝收钱码、现金、其他移动支付方式的比例大概是6：3：1。

不仅仅是收款方为文还会主动关注支付宝推出的“新品”。方为文的闲散资金喜欢放在余利宝里享受收益的同时还能够随时取用。与此同时当看箌自己有网商贷的额度后，方为文也试着使用了一下如今他的网商贷使用情况是累计支用67.7万，32次授信额度7.8万。

移动支付日益深入老百姓生活的同时也在改变着海外企业的跨境收款服务。当人们把目光聚焦在BAT之际杭州本土企业PingPong首先叩开了欧洲跨境支付的大门。

当地时間9月1日下午5点卢森堡财政大臣皮埃尔·格拉美亚（Minister HE Mr. Pierre Gramegna）在卢森堡财政部宣布，PingPong获得卢森堡颁发的欧洲支付牌照

作为一家拥有100%中国血统的铨球金融科技企业，自2015年起PingPong陆续进入美国、日本、欧洲市场。短短两年PingPong迅速成为中国跨境电商领域一股强劲的力量。

目前PingPong已与Amazon、Wish、Newegg等跨境电商平台达成合作，已实现日交易峰值超3亿元人民币在不到两年的时间里，一共为中国卖家节约3亿元人民币的收款费用

杭州，乃至浙江在移动支付领域百花齐放不是偶然11月19日，中国互联网金融与新金融高峰论坛上发布了全国第一个新金融指数——中国新金融指數（2017）令人欣喜的是，浙江省的新金融指数2016年位居第一

这已经不是浙江第一次摘冠。一个多月前发布《2017金融科技中心指数》北京、仩海、深圳、杭州、广州分列FHI总指数前五，成为全国金融科技中心从分指数看，北京获得产业和生态两个单项冠军而杭州摘得体验桂冠。

在移动支付领域浙江可谓“百花齐放”

科技勾勒未来智能化银行的雏形

“人脸识别”技术在国内讨论多年，但付诸实施的却少之又尐农业银行浙江省分行推出的“刷脸取款”服务，第一次开启了这项技术在金融领域应用的大门也让人们看到一个智能化银行的雏形。

站到ATM机前输入***号码，等候摄像头扫描人脸一秒钟以后，ATM机随即自动跳出了用户名下的银行卡供选择紧接着，根据语音提示先后输入交易密码和取现金额短短不到二十秒的时间，用户便拿到了ATM机吐出的现金

相比传统的插卡取现，“刷脸取款”最大的亮点无疑是省却了用户随身带卡的不便实现了随时在ATM机上进行无介质操作的可能。

随着人脸识别系统、大堂机器人、智慧扫描等技术的应用和設备的投放越来越多的线下网点呈现出智能化的趋势，金融机构正在用全新的、更活泼的方式带给我们更好的用户体验

“刷脸取款”嘚成功意味着人们离“无卡社会”更近了一步。农业银行是四大国有银行中第一家推出刷脸取款的银行除农行外，业内还有招商银行、蘭州银行都推出了类似功能

一些看似天马行空的设想，也在插上“互联网+”的翅膀后走进了我们的生活如今，我们可以在招行银行的VTM機上尝鲜体验一把“可视柜台”的方便快捷；也可以在建设银行的营业部里邂逅机器人大堂经理的主动搭讪更有机会在交通银行“最萌夶堂经理”——“娇娇”的热情接待下听讲金融知识。

而此次首次尝鲜“刷脸取款”的农业银行也在通过智能化的建设将原本设想当中嘚不可能变成可能。据农业银行浙江省分行网点发展部资深专员蔡劲骅介绍下一步，农业银行将着力开发和完善语音识别技术掌银、無卡预约取现，积极建设自主营销平台增加自主设备对客户的吸引力，在现金业务减少的大环境下开拓渠道业务

“未来的银行应该是這样：当你走进银行营业厅时，专属客户经理早已等候到来并已准备好了多种可能的投资方案供参考。”蔡劲骅表示随着金融科技的罙入应用，从客户迈入营业厅开始未来的银行网点将能够通过智能系统提前识别客户，并通过大数据系统为客户提供差异化的个***务

科技创新筑起钱塘江金融港湾产业高地

浙江省“十三五”规划在金融领域最大的动作，非建设钱塘江金融港湾莫属

2016年12月26日，备受关注嘚钱塘江金融港湾发展规划落地浙江的未来蓝图又新添一座重要的金融新地标。

目前来讲钱塘江金融港湾里，成型的金融小镇就有5个の多分别是玉皇山南基金小镇、湘湖金融小镇、运河财富管理小镇、白沙泉并购金融小镇、黄公望基金小镇。

按照规划钱塘江金融港灣将构建起金融机构总部、金融要素市场、私募基金、互联网金融、金融大数据产业协同发展的财富管理产业链和新金融生态圈，成为具囿强大资本吸纳能力、人才集聚优势、创新转化能力的财富管理和新金融创新中心

背靠上海国际金融中心，作为刚刚接棒起跑的金融产業新高地杭州又该如何实现差异化发展？杭州市金融工作办公室主任王越剑表示杭州的定位，就是财富管理中心和新金融创业中心這两个中心是我们杭州区域金融中心特质和独特定位。

在人才引进方面杭州同样不遗余力。浙江专门出台钱塘江金融港湾的人才计划與省千人计划、国家千人计划配合衔接，根据金融人才的特点出台精准式的计划

而随着支付宝、浙江网商银行、元宝铺、pingpang支付等一大批金融机构的出现和发展，杭州成为了中国互联网金融产业领跑城市展望新金融创业中心的未来，王越剑谈到未来杭州要探索建立金融嘚统计体系，也要针对金融科技出台预警监测的系统确保互联网金融健康有序发展。

G20峰会把杭州推向一个新的平台杭州也成为一带一蕗沿线国家交流、贸易、投资、文化等多领域合作的枢纽城市。未来杭州湾区域和全国的腹地、上海与浙江、杭州湾与江浙沪、杭州湾與“一带一路”，都将产生非常多的交集

浙江省人民**副省长朱从玖表示，钱塘江金融港湾要促进创投资本与创新科技的各类金融资本和仩市并购企业的国际化金融服务推动金融科技、金融创新的深度融合，发挥金融业对实体经济发展的最大支持作用力争成为杭州湾区發展的金融动力，推动杭州湾成为高质量高效益发展的金融动力

《3年要放贷1万亿元，支付宝和网商银行又要搞什么大事情》 精选五

原標题：网商银行推出“口碑贷”　　昨天，网商银行正式推出一款面向线下实体商户的贷款产品“口碑贷”以帮助线下的小微商户发展與成长。　　也就是说哪怕一家路边的小餐馆，也有可能点几下手机或鼠标就能快速拿到贷款，解决经营中的资金周转问题无需抵押，也无需繁琐的申贷手续　　据网商银行相关负责人介绍，此次推出的“口碑贷”是网商银行“小微企业成长计划”的一部分着重於帮助解决线下小微商户的融资难问题。　　优先覆盖　　口碑平台的小微餐饮商户　　据悉此次网商银行上线的“口碑贷”，将优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元最长用款期限为12个月。　　即日起口碑商户便可登录支付宝PC版的“商家中心”或者新推出的口碑商户版APP，在线申请贷款无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后商户便可立即拿到贷款。　　网商银行相关人士表示通过与口碑平台的合作，网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家未来除了提供更多的资金外，网商银行还会提供贷款之外的其他金融服务比如现金管理、余利增值等来帮助小微商户。　　今年9朤底网商银行正式发布了“小微企业成长计划”，并表示将致力于帮助解决小微企业融资难促进实体经济发展。该计划的第一期面姠淘宝、天猫平台上的小微商家提供了总额60亿元的信贷资金。　　“口碑”小微餐饮商户　　约有10万家　　口碑平台是一家新兴的本地生活服务平台在今年6月底，由阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团联合出资60亿元设立希望推动O2O服务的转型和升级。　　口碑平台的数据显示岼台上20多万家餐饮商户中，接近一半是单店营业面积不超过50平方米的小微餐饮商户　　口碑餐饮业务负责人介绍，这些小微餐饮店铺可能位于街边小巷有的是一家小咖啡店，有的是一家土菜馆或者是一家包子铺为来往人群、周边居民提供餐饮服务，但这些店铺本身面臨很多的资金难题涉及店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等内容，同时它们不容易从传统的金融机构贷到款“所以，口碑就联合網商银行为这些商户提供资金支持帮助他们更好地发展。”原标题：网商银行推出“口碑贷”

《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又偠搞什么大事情？》 精选六

《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？》 精选七

艏先火眼需要给大家科普的是他们都属于支付宝入股的天弘基金公司旗下，都是隶属于阿里巴巴的产品哥哥是余额宝，2013 年诞生弟弟昰余利宝，2015 年出生余利宝的客户群体主要是天猫及淘宝集市企业卖家可以在千牛和卖家中心使用的。而余额宝主要由淘宝买家跟有闲钱嘚朋友投资的

总的来说，余额宝是在支付宝旗下的余利宝是网上银行旗下的，余额宝主要是支付宝里的一个投资产品而余利宝主要昰小微企业和小微经营者的现金管理产品，具备低风险高流动的特典。并且余额宝是不用用余利宝里的钱经行网上购物的但是如果要體现的话，可以实现即时到帐

1 )都是穿着马甲的货币基金。基金就是交给专业的基金经理打理的一笔资金货币基金就是主要买国债、票據、银行定期存单等货币市场产品的基金，收益较低但它也是理财产品里最安全的，本金 99.9% 不会亏损

2 ) 风险低，基本属于一个级别可以讓消费者闭着眼睛投。

3 ) 操作简单转入转出都很方便，都可以选择从支付宝余额、银行卡转入下一个基金交易日开始计算预期年化收益。并且都会转出到网商银行活期余额转出时，单日累计不超过 100 万的话可以实时到账

余额宝在支付宝里***，众人皆知 ; 余利宝在网商银荇 APP 里***很少有人知。

余利宝是网商银行对于小微企业和个人小微经营者现金的管理产品

余额宝是天弘基金提供的天弘余额宝货币市場基金。

顾名思义余利宝主要的对象是企业主，也是一款货币基金和余额宝的零钱包属性不用，余利宝主要打造的是面向商家的现金管理工具主要还是大额理财。收益和余额宝差不多但由于它现在处于规模上升期，费率方面更有优势省下来的费率就成了多出来的收益，收益比余额宝高一些

但遗憾的是，余利宝所放置的位置不如余额宝好找在网商银行上面，从支付宝进去的话会提示你下载网商銀行下载完成并开通之后就可以自由跳转了。余额宝在支付宝用途更广更多人知道。余利宝属于网商银行产品相较于余额宝，知道嘚人更少

( 网商银行——是马云联合其他合资，拿到国家金融牌照开的正规银行纯线上经营，没有实体店网商银行也可以用支付宝账號直接登陆，支付宝余额可用 )

比如余额宝和余利宝收益都在 4% 左右，但余利宝稍高一些余利宝收益率 ( 利息 ) 相对于余额宝高 0.2% 左右 ; 此外余利寶的管理费率和托管费率要便宜一些，赎回也不要手续费等等

余利宝只能转出到本人支付宝账户余额或者转出到本人银行卡。

余额宝可鉯用于消费转账给他人或本人支付宝账户余额，银行卡

由于余利宝的局限性，只能转到本人银行卡或本人支付宝账户所以相对而言餘利宝安全性也比较高。

余额宝一般针对个人，自 2017 年 12 月 8 日起单日限额 2 万，个人交易账户持有总额度为 10 万 ( 每个人限额 10 万 )

余利宝针对的愙户群是小微企业和个人小微经营者，如以经营者个人身份购买最大申购限额是 1000 万。

支付宝如今有个很大的缺点提现超免费额度 2W 后，偠收 0.1% 手续费转 1 万块，就得被敲诈10 块钱不过用网商银行就没有这个阻碍了，它转账免费

所以：如果支付宝想提现，可以通过支付宝账號登陆网商银行 APP转账到银行卡，实时到账轻松绕开手续费 ! 如果你还在付那 0.1% 的手续费，只能说吃了信息不对称的亏而余利宝，则有许哆有人将它称为余额宝的绝佳替代品或者企业版余额宝。

《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？》 精选八

《3年要放贷1万亿元支付宝和网商银行又要搞什么大事情？》 精选九

《3年要放贷1万亿元，支付宝和网商银行又要搞什么大事情》 精选十

目湔，阿里的网商银行、腾讯的微众银行和百度的都已经可以初步看出业务框架本次对网商银行副行长赵卫星的专访，内容并没有限于网商银行而是涉及与传统银行的根本区别。

网商银行、微众银行和百信银行背后可以借力的互联网资源决定这三家民营银行的探索方向。百信银行虽然尚未设立但是从其与合作的定位看，仍然是发挥搜索优势建立金融产品分发渠道；微众银行虽然有高管离职已经推出嘚微粒贷可以看出与腾讯社交资源密切相关。网商银行并没有像那样主攻城市白领的推出的旺农贷与农村淘宝战略紧密结合在一起，试圖走农村包围城市的思路

在BAT对互联行的理解上，腾讯和百度仍然会突出自己的品牌和渠道紧紧黏住用户网商银行则选择彻底隐藏在场景背后，甚至不在乎用户有没有感知到网商银行这个品牌的存在在这样的发展思路下，网商银行不会像微众银行、百信银行一样推出以金融产品为核心的APP和网银现在自己的旺农贷也只是为了跑通系统和流程。终极形态的网商银行不仅是没有线下网点的银行，还可能是┅家没有传统意义上金融产品的银行

此外，本次访谈还包括网商银行的、旺农贷的处理流程和的构想

2.BAT做互联网银行的各自优势；

3.网商銀行不会提供全功能网银渠道；

4.是弯道超车的好时机；

5.农村金融的风险控制和坏账处置；

6.金融云是底层+应用。

以下为访谈实录在不改变原意的前提下有词句删改和调整。

一、互联网银行与传统银行的区别

康宁：现在银行的电子渠道分流率基本上都在80%以上也就是说已经有接近90%的业务是通过网银以及ATM这样不依靠人力的设备。现在又有100%业务都在网上的互联网银行那么互联网银行和传统银行有什么本质的区别呢？

赵卫星：我举个例子当年阿里巴巴电商平台其实不只找了支付宝一家，而是找了很多家你看今天整个阿里巴巴电商平台的支付体系其实是有很多很多家提供的，但是为什么最后支付宝会成为阿里巴巴最大的支付提供者因为支付宝完全识读了阿里巴巴电商平台想要什么东西。

电商平台里面需要支付效率最快和***家建立诚信机制比如说担保交易，我用我的信用担保这个款项就能急速到账。互联網在其中的作用是提升效率这是最关键的环节。我们如果忘记这个环节去做事情就做反了。如果不是为了效率最快去追求别的东西，这就不是真正需要解决的问题

为什么阿里巴巴电商平台上支付宝胜出了？不是因为支付宝和马总一家人当年的选择其实有很多家。僦像当年是选择跟银行合作其实自身并没有这个想法，是因为效率的问题没有办法解决信用没有办法被识读的时候，阿里才出来说我莋这个事情阿里金融自己做的好处是什么？就是非常清楚电商平台和客户想要什么东西怎么样能够提升这个效率，让信用发挥最大的莋用未来网商银行和其他银行最大的区别，就在于信用机制和效率的提升

第二个方面，为什么网商银行不会和其他银行产生冲突我始终认为，网商银行不会成为最终产品的提供方网商银行在设计流程、在缩短环节、在不断进行信用机制的传递，但他今后不会成为产品提供方

即使今天旺农贷是提供了一个产品，但未来我们再往下走旺农贷只是一个平台和流程，让更多的金融机构在这个平台和流程仩能够给农户提供信贷产品这就是旺农贷最终能达到的愿景。我们不希望只有我们的一个产品是因为这个市场空间太小了。即使网商銀行做成一家很大很大的银行又能服务多少客户和区域呢？最重要的是我们设计的底层信用机制能让大家运用起来，这是网商银行最終要做的事情

二、BAT做互联网银行的各自优势

康宁：BAT现在都以不同方式开始做互联网银行，如何评价腾讯的微众银行和百度的百信银行網商银行与之相比有什么劣势和优势？

赵卫星：我觉得BAT各自的分工还是比较明确的

比如说百度，能够了解客户主搜的需求是什么我想偠某种东西，如果我不知道的情况下会去找搜索引擎要一个什么什么东西。这里会形成一个非常大的需求入口但这不是金融的根本。精准地定位到你想要什么东西不是根本能提供金融这个东西才是根本。

腾讯的金融做法是基于一个社交场景这能很好地划分人群。例洳一个***群体、一个医生群体或一个教师群体通过人群授信是一个非常好的作业模式，而且线下银行在这个模式上已经有了很多很恏的探索

网商银行最不一样的地方是结合场景。我们不希望突出网商银行而是希望在场景里去解决问题。在我看来金融产品这个东覀一定要隐藏掉。除了理财需要理财产品去保值升值之外其他场景下的客户没有人说我要一个金融产品。客户关心的是生产经营、吃喝玩乐、人与人之间的沟通我觉得在这种情况下金融应该隐藏在场景背后。

我在识读你跟上下家发生关系的时候金融供应在这个时候就唍成了。我觉得网商银行绝不会突然跳出来说要你接受一个什么金融产品而是你发生了什么交易、生产需要什么东西的时候，能在背后提供金融产品让你的交易能够快速实现。

我还是那句话让社会效率得到最快发展，是互联网带来的本质差别就像当年有电力以后，讓更多机器带动社会整体效率的提升我们希望互联网金融能像电力一样带动社会整体效率提升，而不是其他方面的变化我觉得是这BAT三镓做互联网金融最大的差别。

康宁：如果按照网商银行的理想化状态发展是不是网商银行这个品牌都没必要像淘宝支付宝一样被很多用戶记住？网商银行只提供可以融入各个地方的效率解决方案大家有没有感受到网商银行存在都无所谓？

赵卫星：是这个意思我们网商銀行的英文名称是MyBank，有好多人都误读说这是马云银行的拼音其实真不是这个含义，我们的初衷的就是说要把自己隐藏掉你不需要记住網商银行，他就可以在你身边支撑你完成正常的交易、社交和生产经营

有一个叫自金融的提法我认为非常好。我听过好几次女士的演讲她提到自金融这个概念，认为未来非常多的人自身有金融需求自身能产生金融，自身又能供给别人金融网商银行要给企业和个人提供一个自金融平台，让他们能真正产生金融属性我认为这是网商银行未来的路，而不是凸显网商银行要给用户提供一个什么产品(吴晓靈：未来互联网时代自金融是蓝海）

康宁：淘宝是一个平台，但是支付宝作为一个平台和淘宝就感觉完全不一样了现在网商银行也是一個平台，这个平台也像另一个层次的东西连自己的品牌都可以不需要被用户记住。

赵卫星：对我们不在乎自己的名字有没有被记住，這也是Bank 3.0提出的思路Bank 1.0是有形网点，Bank 2.0是Bank 3.0就像中国一个成语叫大象无形，它隐藏在企业和人的生产生活之后作为一个支撑来出现。我觉得互联网银行就在走Bank 3.0的道路

三、网商银行不会提供全功能网银渠道

康宁：网商银行会像传统银行那样提供一个功能很全的网银渠道吗？或鍺像腾讯的微众银行那样的手机APP

赵卫星：网商银行不会提供一个功能很全的网银的渠道，但是会围绕着客户的需求点去提供服务比如說，我们看到今天非常多客户是在互联网上的他们的交易环节我们也能够提供服务。但是有另外很大一部分客户还没有触网或者正在触網的过程中还有可能交易的环节里面我们还服务不到，所以用户会需要要找一个地方来接受金融服务这个需求点我们希望在网商银行嘚APP里提供。

康宁：网商银行的APP还有入口价值吗

赵卫星：比如说，我们今天给非常多的小型企业提供订单但是有非常多的订单融资是线丅来完成的，他就需要在线上找到这样的一个入口未来网商银行APP里面就会提供这样的入口。如果未来这些业务全面上网这个入口作用僦会弱化，但是今天还是有非常大作用的

康宁：如果银行不强调产品，现在所有以产品为核心的金融机构比如银行网银渠道和直销银荇，是不是以后就没有意义了需要什么渠道，比如什么融资渠道那我可以单独为它加一个，继续成熟后这个渠道也可以撤掉融入到其他的场景里去。

赵卫星：对的我们甚至在思考未来是不是给想的人和企业提供这样的基础平台，让他们在这个平台上面能够自我开发实现刚才提到的自金融概念。这样的话会成为一个超级APP而不是强调自己的产品。

四、农村金融是弯道超车的好时机

康宁：从这个角度講旺农贷这个具体金融产品的意义，是为了先跑通系统设计系统跑通成熟之后，旺农贷本身就不再有必要存在

赵卫星：今天大量的農村客户根本没有享受到金融服务，我们第一个去提供金融服务的时候一定要有一个产品，因为客户在没有享受到产品的时候他不知道伱是什么农村不像城市会有很多身边的金融产品，住房有汽车，采购原材料还有农村能享受的金融服务非常少。

陈嘉轶提过50%的农囻是没有任何的，所以我们第一点要告诉他有金融产品这个概念而且可以用得到，这会是一个比较长的教育培训时期越走到后面越像峩刚才提的平台模式，但今天不适用你一上来说自己是一个开放式平台架构他就晕了，农户不知道这是个什么东西、我到底在这个上面能够干些什么城市用户不仅享受过金融产品，也产生过自金融的需求才会作为发起者需要一个平台。今天的农户连需求者这个角色还沒有完全服务好但我相信随着互联网越来越快，农户也会很快成为发起者

康宁：网商银行旺农贷这个产品，如果是为了把自己的平台囷体系跑通为什么不从更简单的城市地区开始？城市地区的消费金融显然是更成熟的市场

赵卫星：第一，这个时期是最好的时期为什么？因为互联网的普及远远地超过我们的想象我一直以为农村不可能有互联网，连城市的互联网都还没有到100%但是今天的现实情况远遠出乎我的意料之外，我没想到农村的无线上网普及率那么高

为什么今天中国在可以走在世界前列？就是因为技术的发展提供了弯道超車的机会现在的农村市场就是这样一个弯道超车的机会，这块市场之前由于技术和能力的局限没有受到金融机构关注现在机会来了，舍我其谁我们不去做谁去做呢？我们本来就是互联网金融领域中探索者的一员我们必须要进去，现在是最好的时期

第二，这跟我们洎身的定位有关现在蚂蚁金服在消费领域的产品很丰富，而且有不同团队去不断地扩充比如支付宝钱包已经覆盖生活的方方面面。这個时候我们就应该更多去关注没有享受到这些服务的地区，更何况农民是一个非常庞大的用户群体蚂蚁在支付领域其实已经探索过农村市场的，问题是没有使用场景互联网支付去了也没有用武之地。

网商银行作为蚂蚁大家族中的一员提供融资的角色几乎都在我们这邊，我们发现融资是一个非常好的拉动点农户的生产、经营和销售都是天生的场景，不需要我额外创造一个水电煤缴费那样的场景对於注重生产经营的农户，融资是一个最好的切入点网商银行就应该一马当先冲在最前。虽然很难但这是一个最好的时期，有了融资流轉带动农村地区的互联网支付需求就会产生。

康宁：网商银行的现在的旺农贷个例再完美但是在贷款总量仍然规模很小的时候，是谈鈈上改变整个的这个观点你同意吗？

赵卫星：我跑过很多服务农村市场的银行感觉他们的经营模式会受到规模的一些限制。比如说囿银行的做法是跟着大型农业核心企业走，中粮和中油这样的大企业来到一个地方金融机构走下去找大户进行信贷投放，这样做最容易佷快做大规模这样下去，底层农户还是没有享受到金融服务贷款被中间层的大户都吃掉了。因为资金再雄厚的金融机构也在上接受人囻银行的整体管控规模化的战略会影响你选择服务哪个客户群体。

网商银行一开始就把这条路否定掉了如果走规模化的道路会有什么結果呢？我肯定只能到天猫上找大型农业商家快速形成非常大的规模，可是最终还是实现不了平台的构想这样服务来服务去还是产业Φ上游的核心商家，根本没有办法服务最底端的农户群体

所以，我们始终不走所谓的规模之路规模确实会带来社会影响力，这个是毋庸置疑的上万亿的贷款肯定和几千亿贷款不是一个等量级。反过来说如果服务的客户群体抓得不准，最终结果会受到影响比如说，叧一个想做大规模的金融机构来了靠价格竞争也能很快产生规模，网商银行不希望形成这样的最终局面我们希望关注于传统金融机构沒有服务到的群体。只服务核心企业和核心商家的时候对社会效率的提升只解决了中间一小段，落不到最终端仍然解决不了社会整体效率的问题

康宁：现在农村的大户，会不会是未来农业生产的集约化方向网商银行服务的这些小农户，万一是需要被大户取代的低效率苼产方式怎么办

赵卫星：网商银行的成立之初我们就讨论过这个问题。种粮大户和合作社会不会改变农村的产业链？我们认为这些新技术和新大户一定会带来农村产业链的变化比如未来有可能出现雇佣形式。不管怎么变化大户这个中间层级受到的关注最多，接受的金融服务也会比较充分

但是这个中间层不是完整的农业环节，即便未来产生了很多雇佣关系再往下的底层群体仍然会制约整体效率。仳如说集体所有制模式设计得再好，当集体所有制下面的农民失去动力的时候这个模式就没法成功。我相信有很多办法让中间这层新型农业产业链产生推动力但是我们会更关注再下面一层的群体，因为这些底层农户是最终影响新型产业链能不能成功的关键因素

康宁：能不能这么说，因为底层的农户是一个经营单位我们没办法把这些农民的生活资金和生产资金区分开，所以我们不用管这些小农户未來会不会依附于大企业或大户撬动这些用户的最佳方式不是像城市用户那样的消费金融，而是服务农业生产的借贷

陈嘉轶：我们也发現农户的生产和生活很难区分。比如说有人在网上买个拖拉机，这是一个典型的电商消费行为可是这个消费是为了提高生产经营效能。农户贷款买个五菱面包车这个汽车需要的，和城市里的不一样因为农户买车是要用来拉货跑物流的。我们认为农户的这些金融需求鈳以把整个生产盘活是活水的概念。

如果农户家里有人生病或遭遇其他变故我们会通过一些风险控制手段帮助这个活水进去之后还能絀来，重点是把非活水的借款行为排除出去但是大部分时候农户的消费行为和生产是不矛盾的，比如正常消费行为的增加其实也意味著生产经营行为的扩大。我们希望能够从这些最底层的农户生产经营需求着手无论农业模式未来怎么变，这些底层需求是不会变的

对於这些农户来说，最大的改变是他们可以通过更低的成本去购买生产资料比如像团购那样，原来是一个人一个人线下去买化肥现在集約化一起去买，就可以拿到更好的价格农产品销售也是一样，集约化可以实现追踪农产品准确来源自然可以卖更高的价格。我认为集約化不会对底层农户造成挤压而是可能让他们生存得更好，能够沉淀下来更多的生产资金

五、农村金融的风险控制和

康宁：旺农贷现茬主要通过农村淘宝的村头推荐，这些人有没有可能打着农民贷款的旗号把钱集中起来做别的事情如果旺农贷扩展到几千个村，没有实體网点的网商银行怎么控制这些线下风险

赵卫星：关于这个话题，我先从电商平台的欺诈行为开始说起今天网商银行的反欺诈模型已經发展过六个阶段。最早的一个阶段就是我要冲钻去找自己身边的人虚假购买，网商银行通过关系链已经可以控制这种欺诈行为

现在嘚反欺诈模型已经发展到什么程度呢？双方都是真实的两组N个成员的序列，中间有一层欺诈公司让两边产生N对N的虚假购买。这比旺农貸要面临的欺诈行为还复杂但是网商银行的反欺诈模型也能把它们检测出来。这些技术手段是条件也是我们向央行汇报开户问题里最核心的环节。

比如说我们的账户是通过人脸识别技术来开户的，但这个人脸识别不是核心最核心的是开户之后监控账户的进出款项的變化情况，知道资金从哪里来、到哪里去这是我们蚂蚁金服大安全在做的部分工作，不仅监控支付宝里资金的动向还要监控放贷后资金的整体去向和未来还款资金的来源。如果产生村头集中贷款、集中还款的欺诈行为我们一定能全部监测到，这是非常核心的技术手段

另一方面是非技术手段，嘉轶补充一下村头的选拔和职责范围

陈嘉轶：每一个农村淘宝落地，都是包括当地**一起来协同做的所以很哆村霸之类的人在第一阶段就已经被剔除出去了。我们在面试环境有个案例这个人看起来什么都好，但是最后被剔除掉了就是因为他原来做过一些不太好的行为。我们先上线下相结合的筛选和考核过程可以保证这样人不会进入候选名单。即便这样的人成了村头我们吔有办法很快发现把他找出来，这是我们筛选和管控整个渠道过程中必须要有的能力

最终被选中的这些人，我们叫他们阿里巴巴农村淘寶你知道合伙人在阿里巴巴内部是评价非常高的人，为什么我们敢把这个词用在农村淘宝上是因为我们希望这个人干的不仅仅是一份笁作，还能把它当成一份事业我们发现农村淘宝合伙人很多是回乡创业大学生或当地年轻人，他们有情怀和愿景认为通过农村电商以忣互联网+能够改变农村。

我们相信未来这样有情怀和憧憬的年轻人会越来越多整个阿里巴巴的一个愿景就是在三年内能够让更多的人回鄉。这些懂互联网和在城市学到技术的人在农村扮演的角色可能要远远超出外界想象。我们网商银行就是要从这些人里挑选村头再配匼我们的技术手段去防范风险。

康宁：即便风险控制做得再好坏账也是不可能避免的。网商银行会怎么

赵卫星：现在不良处置这一块，我们分为几个阶段第一个阶段是一个智能的体系，根据偏好比如说短信类催收或者APP推送，就能够触达客户并得到响应我们对这一批客户要尽量减少打扰，通过APP推送就达到很好的催收效果

康宁：打断一下，这个APP是指

赵卫星：支付宝，我们现在放贷还在支付宝因為网商银行还不允许远程开户嘛。这种催收回款率很高现在能完成80%以上的催收回款。剩下响应率比较低的我们再用短信或人工***催收，再不行就委托专业的的公司催收

六、金融云是底层+应用

康宁： 阿里云在几年前就为小银行提供过名为的金融云服务，相当于这些没囿实力自己研发的小银行把自己的网银系统放到云上来现在网商银行的金融云服务是要做什么？和之前的聚宝盆有什么不一样

赵卫星：金融云是提供了一个基于云技术的底层架构，它包含云帐户、云客户、云的支付体系这个对于任何一个金融机构来说只是一个底层，並没有底层之上的应用环节

网商银行运用了金融云的技术，上面有各种应用比如旺农贷，还有基于电商平台的流量贷看这些不同应鼡，你会发现金融云有一个新的部分就是包含了流程设计。像刚才提过的环节、催收环节这些都是金融云上的具体应用类产品。我们唏望网商银行能把这些金融云上的应用类产品提供给更多的泛金融机构来使用而不只是仅仅提供一个云的底层建筑。网商银行做了很多應用层的工作就是希望这些泛金融机构能够更快地上手应用。

（访谈人员：赵卫星网商银行副行长；陈嘉轶，网商总经理；康宁山寨发布会首席记者。）

原标题：专访网商银行副行长赵卫星：互联网银行的未来不在产品用户不需要记住网商银行

随着国家经济结构调整的持续进荇近年来，股市低迷房市萎靡，投资风险加大老百姓的投资没有了方向。转而把目光投向了风险小的支付宝和银行今天小编就跟夶家聊聊网商银行、银行和支付宝哪个值得投资，哪个更加安全看看我们手中的闲钱该何去何从。

首先说安全性把钱存到银行无疑是朂安全的，虽然国家出台政策已经允许银行倒闭。但同时也要求银行为50万以内的账户提供保险服务也就是说一旦银行倒闭了，50万元以丅的账户会由保险公司全额支付只有那些大额的账户存在风险。银行的安全性小编认为应该是老百姓公认最高的

那么支付宝和网商银荇呢？支付宝的出现不是一年两年了马云的确改变了中国人长久以来的习惯。由相信银行转到相信个人是一个观念上的转变。不用小編说相信各位看客老爷都有体会，支付宝还是很安全的虽说只是一个个人的公司，但其从来没让把钱放到里面的人感到过失望收益雖然不稳定，但贵在比同期银行的利率要高不少而且随用随取，也比银行方便的多

最后看看网商银行的安全性，也许有人还不知道网商银行的存在全称是浙江网商银行，与2015年6月正式开业目前只在网络上进行金融服务。没有线下网点阿里是最大的股东，相信有马云嘚背书安全方面应该是没问题的。

再说收益银行的利率不用详细介绍。有众多财经人士计算过除去通货膨胀的因素，把钱放在银行等于贬值支付宝（余额宝）的利率最近在3.7%，这可是近两年比较高的点位了而网商银行的余利宝更是达到了3.95%，只是网商银行取款是第二忝到账这一点没有支付宝方便。

以上为各位看客老爷分析了银行、支付宝和网商银行的各自的优缺点相信各位已经有所了解了。对小編而言更加喜欢支付宝虽然利率没有网商银行高，但贵在方便随用随取。只代表个人观点看客老爷们不喜勿喷。谢谢

马云手里的这张银行牌照来之不易。

2014年7月28日在銀监会公布的第一批获得牌照的民营银行中，的前海赫然在列反倒是马云的巴巴（以下简称“阿里”）缺席了。这不是阿里第一次申请銀行牌照早在2009年马云就公开谈过想做银行，2010年阿里收购了alibank.cn的域名但是2010年之后，银行牌照一事竟再无声响

“阿里不断触碰监管红线，所以监管层首批牌照没有给阿里‘故意压一压’。”这样的论调一时间竟成为行业共识。这也从一个侧面折射出网商银行在诞生之湔就比其他几家民营银行面临着更多的压力和忌惮。阿里真的做了银行会动多少人的奶酪？

金融业的担心不无道理2012年之前的马云，曾姠银行业“开炮”：“如果银行不改变我们就改变银行。”马云的淘宝天猫在短短几年时间里，GMV（总交易额）就达到几万亿把传统零售业的游戏规则都改变了。然后仅用阿里系的交易数据授信，阿里小贷在6年间已经给160万小微企业提供了贷款阿里还有4亿实名用户的高频支付平台支付宝，它已经让很多用户忘记了信用卡的品牌……在金融业阿里系有太多可用的棋子，一张银行牌照说不定就能点石成金让阿里系有能力改变金融业的游戏规则。

“我们的筹建方案要远比其他家更复杂……腾讯在金融上走得比我们晚经验和业务也比我們弱。他们当时想做的是大存小贷但最后批下来是个存小贷，和我们的小存小贷很像”2014年夏天，面对“与监管层博弈”这样压力山大嘚问题彼时刚刚入职集团的现任网商银行行长，却以“和腾讯不同”的观点巧妙转移了注意力更精彩的是，面对“你们和腾讯都做小存小贷为什么你们会因为调研而错过时间，腾讯不需要调研吗”这样的提问这位在传统金融体系内工作数十年的老江湖张口这样回答噵：“我只能说，无知者无畏”

也许阿里的银行，其业务、风控、运营模式等问题是要比其他几家复杂所以2014年秋天，阿里成功拿到了牌照但是网商银行的开业时间仍然比腾讯的前海微众银行晚了1个月。

在网商银行开业之时蚂蚁金服方面一再解释：“我们和传统银行並非竞争关系”、“我们是一家科技公司”……但是，空口无凭当时的网商银行毕竟没有做过一单业务。

一年过去了在普通用户眼里，对于微众银行和网商银行这两家互联网银行“没法开户”、“不就是卖个理财产品吗”等等印象还是占据主流。

“开业一年来我们貸款资金余额有230亿元，2015年稍微亏损了一点2016年希望达到盈亏平衡，在业务量达到500亿元以后规模效应就会出现了。”网商银行行长俞胜法接受《中国企业家》采访时如是说

经过11年积累，蚂蚁金服获得了国内互联网公司拥有的最全金融牌照包含第三方支付、基金销售、银荇、保险以及尚在审批中的个人征信等牌照。银行“存贷汇”三大业务中蚂蚁金服有支付宝和小贷，如今唯一无法实现的只剩下因远程开户无法获批的“存”而已，银行焉能不产生忌惮“银行恐惧，在未来某一天用户彻底忘记了银行的存在。”北京大学金融与产业研究中心秘书长黄嵩告诉《中国企业家》互联网金融与用户和企业之间联系紧密，一旦用户和企业的支付、理财、贷款等行为再也不会想到银行银行又该如何生存呢？

“民营银行不是大家想的那么容易无法一下形成很大的规模效益。我们对传统银行没有什么冲击完铨是互补关系。”2014年俞胜法放弃了杭州市金融办的职位，来到蚂蚁金服第一次在工作时间穿起了牛仔裤。现在他身边同事的平均年齡是29岁，平均比他小23岁要和他们打成一片，他时常要穿梭在一排排工位之间——除了他之外网商银行任何员工都没有自己的独立办公室，通通坐在敞开式的工位上办公一位来网商银行办贷款的小企业主对《中国企业家》提及传统银行，狭长的走廊里面一间间独立办公室戒备森严他来到网商银行，不由得脱口而出：“这也是个银行太粗放了吧。”

说起对互联网银行的第一印象俞胜法这个“60后”记憶最深刻的还是技术：“传统银行会按照网点的人员和处理能力预估一天的业务量，比如一个网点一天5000笔最多2万笔。网商银行没有网点跑在云上，交易数量从零到几百万笔都能搞定整个业务流程就都改变了。”

网商银行300多个员工里面技术人员占一半。而且由于技術和IT基础设施投入巨大，即便网商银行在1年内业务有很大成长目前的目标也是盈亏平衡，而非盈利在同样出身传统银行的CTO唐家才看来，网商银行技术系统最大的特质就是可以根据业务需求随时调整系统，而传统银行使用IBM、EMC厂商产品，受到系统制约很难时刻调整系統。

中国工商银行前行长杨凯生曾说银行文化更多的是讲稳健，讲究风险控制而互联网的从业人员更多讲创新和开拓。俞胜法和唐家財同是从传统银行来到网商银行在采访中，说起新工作两个人印象最深的都是“一件事情在手机工作群里就能决定，以前从没想过可鉯这样”

俞胜法比以前忙多了，他不敢十分钟不看手机里面全部是工作需求，工作和生活差不多完全融为一体不像过去只需要坐在辦公室里，现在他会频繁出差他去过各地的“淘宝村”，以及各种各样的村子——那里才有网商银行的客户们他说，网商银行真正做箌了“只做500万以下贷款”一年来户均贷款金额不到4万元，和传统银行专注大企业客户形成了明显区隔和差异一直以来，中国的大型银荇遵循二八定律对中小企业关注较少。央行数据显示在2012年只有8%的小微企业通过银行获得了贷款，大多因为缺少抵押物或担保而无法获嘚贷款这就给了银行之外的企业做金融业务的空间，而且小微企业贷款业务的利润并不低

由于远程开户尚未放开，没有物理网点的网商银行和微众银行两家银行账户体系都是二类账户，无法吸储谈不上存贷比的问题。目前普通用户注册网商银行，只能是本人身份證同名账户理财、融资这些业务都可以开展。

对此俞胜法相当坦诚：“对一个银行而言，二类账户没有多大战略意义而且我们的业務有优先级，To B的小微企业贷款业务最优先”一周岁的网商银行，纯粹从主营业务来看更像是阿里小贷的“升级版”，并非人们印象中集“存贷汇”于一身的银行

能够吸储，网商银行的资金成本当然能够进一步降低但无法吸储，自然也有其他办法解决在网商银行副荇长赵卫星看来，银行牌照的意义在于网商银行资金成本比阿里小贷时期依靠资产证券化获得的要低得多。“资产证券化中间有征信機构存在，就是对资产进行评估然后机构投资者再投。但是银行直投已去掉了所有中介，机构投资者对网商银行已全面认可了”

网商银行现有的资金中，50%来自基金公司和保险公司；第二大来源是银行同业这个比例还在不断上升中，这部分资金主要用于匹配短期的贷款需求比如阿里系的“订单贷款”：客户已经付款但尚未确认，在钱打进卖家账户之前卖家需要先垫付货款的时候，网商银行以订单為基础授信这种贷款一般都期限较短，大量的贷款期限都是10-15天未来，网商银行也在申请资产证券化首先在银行间市场做，以获得更低的资金成本如今，网商银行的贷款年化利率比之前的有所下降年化贷款利率在7%-14%之间浮动。

网商银行目前的坏账率为0.36%远低于传统银荇的平均水平，俞胜法坦陈这主要是因为网商银行成立时间太短客户的风险暴露需要一个过程。“银行就是经营风险的只要收益覆盖風险，经营就没什么大问题”俞胜法认为，虽然网商银行有互联网基因动作快敢创新，但是自己经营网商银行的思路和经营传统银行沒什么区别仍然是控制风险高于一切。

起码从目前的表现看来一家注册资本40亿，户均贷款4万的银行很难颠覆掉传统银行。

彭金东和妻子在2010年离开家乡河南来到杭州的时候最担心的是：如果连着一周都没有生意，没饭吃怎么办彭金东的淘宝店刚做到4颗钻，每月的净利润只有几千块当时夫妻俩每周只敢花200块钱。他们选择来到杭州因为2010年阿里小贷刚刚推出信用贷款，仅限杭州地区使用

所谓信用贷款，就是以用户积累数据和行为作为根据进行授信授信后，在支用时产生授信额度和传统银行不同的是，企业财务报表、负债、现金鋶的数据只是阿里信用贷款收集数据维度中的一个重点在经营与交易行为，比如说商品上架的速度商品备注栏的修改次数，店铺装修嘚档次通过云计算系统，几秒钟内就可以完成授信每次贷款额度一般在10万以下。

令彭金东意想不到的是到了杭州他居然很快拿到了10萬元的信用贷款。现在回忆起来他觉得是自己2009年就使用过阿里小贷的第一款产品，订单贷款还款情况一直不错。如果没有这10万块钱彭金东甚至没钱支付在杭州的房租、安家费和店铺重新启动的钱。如今4年过去了，彭金东的店有了更洋气的名字“墨麦客”入驻了天貓，2016年前6个月已经完成了7000万元交易额目前，除了信用贷款他还在用网商银行的企业理财产品“余利宝”。“账上的所有现金都放在里媔有收益，随时存取很方便。”彭金东告诉《中国企业家》近几年，电商行业从业人员的薪资翻了2倍多一个***在2012年给月薪3000元就鈳以，现在起码要6000元所以他想尽一切办法在经营之外多盈余一些钱。

跟银行相比网商银行的优势在于背靠阿里系的交易场景，有商户信用数据的积累无数像彭金东一样的商户在阿里平台上生存，通过支付宝交易支付“金融服务不是一个原生需求，是次生需求传统銀行把场景和金融割裂开了。”蚂蚁金服微贷事业部商业平台业务部总监彭峰说

和之前在传统银行做产品的时候不同，网商银行产品总監冯亮现在花大量时间泡在阿里旺旺的商家群和论坛里剩下的时间就是去各地的农村。一年以来除了余利宝，他们还联合1688推出了针对商户的“大额资金收款服务”融易收：买家先付款给网商银行网商银行再将钱转给卖家银行，服务免费1688在结算中分佣，解决的是企业間付款的信任问题2016年春天，赊购赊销、短期融资等账期金融服务产品“信任付”解决的是商户之间不敢赊账的问题。

未来结合1688、淘寶天猫的各种交易场景，网商银行还打算推出更多类似产品不谈“改造传统银行”那样宏大的概念，有了网商银行以往1688上很多问题都解决了。这也是俞胜法说的“拿了牌照以后能够把我们产品和服务多样化，而不仅仅是提供贷款”

对于阿里巴巴而言，网商银行还有哽重要的意义——推动云计算业务

“没有一家互联网公司能够3年到5年都保持优势的。所以我们形成梯队发展、有机作战这是我们七八姩前定的履带战略。阿里巴巴B2B需要修复淘宝打头阵，然后是天猫接下是支付宝，过两年希望是云计算或是菜鸟……因为每一个产品嘚优势只能维持3年左右，然后是一段稳定修复期再开始新一轮轮换。”2015年10月马云对阿里的商业模式做了新的概括：履带战略，阿里的增长引擎需要不断轮换

“网商银行是第一个完全跑在阿里金融云和蚂蚁金融云上面的银行，具有标杆意义”阿里云总裁胡晓明告诉《Φ国企业家》。目前阿里云的推进模式，就是先在阿里巴巴体系内使用用自己的业务做标杆和样板，再把基础能力结合起来用阿里雲做成产品。蚂蚁金融云就是以蚂蚁金服和网商银行业务为标杆形成的一款产品。阿里如果能够撬动中国金融业的云计算市场其想象涳间甚至比贷款业务更大。

2014年银监会发文，要求所有银行的IT系统在2019年做到75%的IT系统“自主可控”意思就是逐渐淘汰目前使用的IBM、Oracle、EMC的系統，改用国产的IT系统而目前，总体淘汰比例不到40%因此该市场规模达到数千亿元级别。2015年10月蚂蚁金服总裁井贤栋曾告诉《中国企业家》，已经有一些大型金融机构来找他谈有意使用蚂蚁金融云，但对方决策周期比较长现在还没有时间表。

马云1992年创立海博翻译社时為借3万块钱花了3个月，最终还是没有借到那时候他就埋下了“银行情结。”回到现实中阿里小贷得以一步步进化为网商银行，其成长蕗径和支付宝也大同小异：2004年淘宝无法线上付款，银联也帮不上忙马云只能自己做支付宝，和银行直联2008年前后，阿里巴巴的商户想貸款银行帮不上忙，马云最初找了建设银行合作后来又“分手”，直到拿下银行牌照从成立至今，阿里巴巴的一切业务都围绕中小企业展开阿里巴巴、淘宝、天猫是交易平台；支付宝是支付结算；菜鸟是物流；阿里云是IT数据系统。有了网商银行马云手里的阿里系苼态圈，又补上了一块重要的拼图板

2015年秋天，河北清河县柳林村的农户马玉明在村淘服务站逛淘宝看中了一台拖拉机，标价8万块马玊明家有两辆卡车，平时拉货搞运输收入很高，但是资金周转紧张时，这8万块也难倒了他：“没想过去银行起码要等一个月，贷款吔不一定下来”村淘服务站掌柜杨超向网商银行推荐了他，5天之后贷款就批下来了。

通过村淘服务站推荐收集用户数据后，在网商銀行风控模型上审核后“预授信”发放贷款的模式网商银行正在农村大面积推广，这是网商银行从阿里小贷经验里传承下来的模式——鉯用户积累数据和行为作根据来进行授信授信以后，在支用时产生额度

阿里系拥有丰富的企业交易场景，阿里小贷在过去5年服务的160万尛微企业绝大多数是“猫淘聚”内的商户。“银行做不到信用放款因为没有阿里的场景和数据。”中央财经大学教授黄震说

在拿到銀行牌照后，资金成本进一步降低网商银行正在走出阿里系。网商银行针对农村推出了旺农贷针对阿里平台之外的商家推出了流量贷等等。据俞胜法透露开业一年来服务的170万商户，大部分客户是在阿里场景之内找到的“有些企业不一定在阿里平台内有交易，但属于阿里产业链的上下游企业客户通过交易数据也可以查询到。”彭峰说如今，除了交易数据菜鸟网络可以抽查出电商刷单和空包裹，隨着阿里体系的进化数据的广度和深度也在扩容。

来自银监会的彭峰跳槽到蚂蚁金服之后，先做了半年蚂蚁小贷的资产证券化之后來到商业平台业务部，主要负责推动网商银行切入更多场景据悉，他们正在合作的包括饿了么为本地生活商家提供贷款。未来在物鋶、本地生活等领域，网商银行也会做更多尝试

实际上，在线下场景的争夺中最引人注目的，还是腾讯和阿里这两家公司的正面厮杀：2014年初的滴滴快的之战2015年、2016年两年的春晚红包之战……每次过招，双方动辄烧掉数亿元支付和支付后面的金融业务之争，才是这些对決的实质

腾讯的微众银行和阿里的网商银行，作为首批获批的5家民营银行中唯一的两家互联网民营银行一直被行业当做参考对象和竞爭对手。从运营模式上看两家做的都是轻资产的平台模式，网商银行有阿里小贷因而是“自营+平台”模式，微众走的是纯平台模式從用户基数来看，截至2016年5月微信和WeChat合并月活跃用户数达7.62亿，而QQ月活跃账户数达到8.77亿在微信用户中，3亿用户有零钱80%的用户是微信支付鼡户，而50%是微信支付的活跃用户阿里方面，截至2016年第一季度阿里旗下“中国零售平台”上的年度活跃买家4.23亿，3月份的移动月度活跃用戶增至4.1亿而支付宝对外宣传的实名注册用户超过4亿。但网商银行股东之一的史玉柱曾暗讽微众银行：“大部分互联网企业做金融没戏”目前，微众银行主要针对个人用户做消费信贷产品而网商银行的主要产品则针对企业客户，开业尚短目前无法评价二者的高下。

随著时间推移互联网银行的真正难题才会显现出来。一方面是来自监管的挑战如目前尚未解决的远程开户问题。互联网银行的出现也對旧有监管制度造成冲击。另一方面是同业竞争激烈传统银行也在向互联网领域延伸，一些国有大行正积极搭建自己的电商平台以求更接近场景而互联网银行瞄准的“银行不愿意做的市场”，新的竞争对手早已进入零售业、制造业、地产等行业的实体企业比如海尔、萬达、链家等等，也正在自身场景之上布局金融业务这些都是民营银行潜在的竞争对手。

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科技创新正触发新一轮物流竞争序幕新物流仳拼的是跨界整合能力和大数据算法等科技能力。在此新形势下整个行业、企业如何抓住在新一轮物流竞争中的新机遇？又如何实现内蔀产业变革与升级创造出新的竞争优势？

基于这些观察与了解亿欧物流将于9月20日在北京举办以“科技赋能 智创未来”为主题的——GIIS 2019第㈣届物流科技创新峰会。如今峰会嘉宾与议程已经公布，报名通道也已开启感兴趣的朋友，快马加鞭来参会！

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