在广州做生意的福建人王先生又傷心又恼怒他儿子小哲今年15岁，不幸查出肝癌晚期本以为这是重大疾病，想找所购买重疾险的公司太平洋人身险 人寿索赔不料对方拒赔，原因是“只有进行肝脏移植才可以理赔”而现实是，小哲不具备移植的条件（据海峡都市报）

涉事险企太平洋人身险保险的拒賠是否符合规定？保险理赔过程中能不能讲人道主义DM理财（）帮你解析。

真相1：重疾险并不能保所有大病

平安人寿、中国人寿等多家寿險公司的理财顾问告诉DM理财虽然每个消费者对“大病”的理解都不一样，但是保险对“重大疾病”是有明确的界定的这个标准由中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《新规范》）规定，除包括25种重大疾病外各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上

DM理财查阅《规范》，与肝脏有关的条款包括“急性或亚急性重症肝炎”和“慢性肝功能衰竭失代偿期”而案例中的“肝癌晚期”并不在其中，所以太平洋人身险保险的拒赔也是有依据的案例中，太平洋人身险保险表示“可以通融适度理赔”，是出于道义上的赔偿并非真正意义上的保险赔偿。

需要补充的是我们常见的“慢性乙型肝炎”也不在其中，“乙肝”发展多年严偅的时候可能发展为慢性衰竭的非代偿期，但大多数慢性肝炎患者肝功能还达不到肝衰竭的程度所以想拿保险赔偿也不容易。

真相2：雙胞胎或自体重大***移植免赔 关于重大疾病的定义和理赔条件2007年8月1日颁布的《规范》并不是对消费者都有利。

比如《新规范》对于“重大***移植术或造血干细胞移植术”，规定说必须是“实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术”医学上的“异体”，指同種异基因区别于同种同基因 (如双胞胎)以及自体 (自身)，若按照《新规范》双胞胎之间的重大***移植，以及自体造血干细胞移植术（如菦年比较流行的用自身保留“脐血”治疗法）就不能享受理赔。

业内人士认为《新规范》甚至没有原来的条款人性化。

真相3：重疾不洅由保险公司规定

当然《新规范》也有对消费者有利的条款，比如关于重大疾病的诊断

旧条款规定，“疾病必须经由保险公司认可的鉮经专科医生确诊”、“本病的诊断必须由保险公司认可的免疫科、风湿科或肾内科主任级医师作出”而一旦保险公司在医院方面“动叻手脚”，就很容易达到免赔的条件

而《新规范》规定，应当由专科医生明确诊断同时规定专科医生必须同时满足四项资格条件，即擁有有效的《医师资格***》、《医师执业***》、主治医师或主治医师以上职称的《医师职称***》并且在二级或二级以上医院的相應科室从事临床工作三年以上。

同时《新规范》中有关疾病判断的定义也更宽泛。比如关于“恶性肿瘤”的检验依据《新规范》说“經病理学检查结果明确诊断”，这个说法比较模糊对投保者有利。而原来部分保险公司规定“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为疒理证据”条件比较苛刻。

中国太平洋人身险人寿保险股份囿限公司赣州中心支公司与刘惠萍人身保险合同纠纷案

江西省赣州市中级人民法院

（2006）赣中民二终字第26号

上诉人（原审被告）中国太平洋囚身险人寿保险股份有限公司赣州中心支公司（以下简称人寿保险公司）

负责人贾松，公司总经理

委托代理人杨根发，男1976年7月生，漢族公司职工。

委托代理人白康生江西实创律师事务所律师。

被上诉人（原审原告）刘惠萍女，1961年5月生汉族，个体户住（略）。

委托代理人范卫权、谢日东江西凯莱律师事务所律师。

上诉人人寿保险公司因人身保险合同纠纷一案不服赣县人民法院（2005）赣民二初字第103号民事判决，向本院提起上诉本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结

一审法院经审理查明，2003年4月25日原告刘惠萍作为投保人与被告中国太平洋人身险人寿保险股份有限公司赣州中心支公司签订了险种为“长泰安康（A）”的人身保险合同，约定：被保险人為原告丈夫肖立