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我们认为中国的现金贷业务已经经历以下几个发展阶段，在各阶段不同种类的现金貸也有并存：

第一个阶段 年宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上 + 线下模式 ( O2O 模式 ) 中期现金贷业务模式兴起

2006 年，唐宁在北京创办中國第一家债权转让模式公司 -- 宜信标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012 年宜信推出网络借贷平台宜人 贷。另外这期间陆续出现嘚比较知名的 P2P 平台有人人贷、陆金所、你我贷等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人线上募集资金。

此外消费金融公司自 2009 年設立试点以来，也在 2013 年扩大到 10 个城市消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展

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第二个阶段 2014 年至今，大数据风控开始运用和兴起随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业務兴起

在 P2P 网贷火热之时新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着互联网悝财的兴起而逐步普 及银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量轻而易举地开展了现金贷业务。如蚂蚁金服的借呗腾讯的微粒贷，中腾信的小花钱包等

2015 年左右，国外的发薪日贷款模式被带进中国但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日貸款主要为线下设立营业网点后来也逐步开始线上化， 其主要是用发薪日的工资来还前期的借款国内的超短期现金贷平台一开始就以線上为主，通过线上进行风控不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群而 且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高超短期现金贷典型代表有手机贷、2345 贷款王、现金巴士等。但是目前此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平 还有待提高

2016 年，消费金融公司试點扩大至全国审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行新设立的消费金融公司也纷纷布局互联网消费金融，线上现金贷進一步发展

我们预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用纯线上借款将越来越普遍

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