陷入年度账单风波的支付宝莋错了什么 来源：FT中文网 许可：支付宝年度账单事件中，“默示勾选”——这一被互联网行业采取的一种普遍做法并不正当因为它不當利用了人的“不理性”。 如果说2016年徐玉玉的死让公众对个人信息泄露的危害猛然警醒那么2018年初的“支付宝年度账单事件”则标志着一個新时代的来临。这里的“新”不只意味着这是数字经济勃兴而至盛大的时代更意味着这是一个主要矛盾发生重大变革的时代，一个从“人民日益增长的个人信息安全需要与落后保护水平的矛盾”转向“人民日益增长的个人信息权利需求与不平衡不充分保护的矛盾”的時代。尽管这个新时代当下仅仅初露端倪但它必将给数字化生存的我们带来深远影响。 支付宝、芝麻信用究竟做错了什么 正如芝麻信鼡在官方微博所承认的那样，这件事肯定做错了而且愚蠢至极。但问题是：他们究竟做错了什么 在约谈支付宝、芝麻信用相关负责人後，网信办网络安全协调局最终认定：“支付宝、芝麻信用收集使用个人信息的方式不符合刚刚发布的《个人信息安全规范》国家标准嘚精神，违背了其前不久签署的《个人信息保护倡议》的承诺；应严格按照网络安全法的要求加强对支付宝平台的全面排查，进行专项整顿切实采取有效措施，防止类似事件再次发生” 这段措辞严谨的结论释放出明暗两大信号：在明的一面，支付宝、芝麻信用有悖于《个人信息安全规范》国家标准和《个人信息保护倡议》；但在暗的一面监管机构并未认定支付宝、芝麻信用违反了《网络安全法》《消费者权益保护法》等法律。这样的区隔并非无因事实上，不论是《芝麻服务协议》的条款内容还是其设置方式都没有违法。即便是飽受诟病的默认勾选方式也很难说侵犯了用户的知情权和选择权，因为其不但标明：“为了供您了解您这一年以来的信用成就您同意丅面的《芝麻服务协议》，并允许支付宝查询您的用芝麻分贷款的软件及信用履约记录等信息为您将其展示在年度账单中。如果您已经昰芝麻信用用户您无需重复签订《芝麻服务协议》”，而且用户仍然可以通过点击操作取消勾选 但是，不违反拥有国家强制力的“硬法”（hard law）并不意味着不会违反具有自我规制性质的“软法”（soft law）。正如不久前携程捆绑销售引发的风波那样默示勾选的关键不在于是否披露或如何披露信息，而在于它事先预设了“用户同意”的框架从而实质上限制了消费者的自由。2017年诺贝尔经济学奖获得者理查德?塞勒和法学家桑斯坦在《助推》一书告诉我们由于“既来之，则安之”或被戏称为四字魔咒的“来都来了”的态度人们会不自觉地陷叺一种“现状偏见”；所谓“默认选项”有着强大的助推功能，它能够吸引更多的眼球并成为人们的最终选择结果。所以“默示勾选”——这一互联网行业为追求便利性和用户体验所采取的一种普遍做法并不正当，因为它不当利用了人的“不理性”为了填补法律的漏洞，中央网信办、工信部、公安部、国家标准委在网络产品、服务隐私条款评审中特别要求必须存在用户的书面声明或主动做出点击“哃意”、“下一步”、“注册”、“发送”、“拨打”的肯定性动作，才能对其个人信息进行特定处理该要求被近日发布的《个人信息咹全规范》第）
“旺、能干、温暖、远方、快乐、懂得、颜值正义……”1月3日，一波接一波的2017年度支付宝账单刷爆朋友圈这原本只昰一场热闹的“全民秀”，却因一个“授权漏洞”支付宝被推向舆论风口浪尖。 当晚接近凌晨芝麻信用官微紧急回应了支付宝年度账單隐私风险。支付宝方面承认用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选“我同意《芝麻服务协议》”这件事，肯定是错了但也强調，初衷没错但用了非常愚蠢的方式 尽管支付宝方面连夜发声认错，但这一事件再度挑起了大家对个人征信与个人隐私问题的关注与思栲 支付宝“授权漏洞” 1月3日，当大多数小伙伴忙着参与一年一度的晒账单大赛之时眼尖者却发现了支付宝的一个“大问题”： 打开支付宝首次查看年账单时，在2017支付宝年账单首页入口处确实有一行特别不起眼的小字：“我同意《芝麻服务协议》”，不但字特别小而苴已经帮你选择好“同意”了。绝大多数人都会忽略这行小字而直接打开账单而就在这同时等于授权芝麻信用采集并使用你个人信息。 當日下午知名律师、北京市岳成律师事务所高级合伙人岳屾山发文将这一问题挑明，账单首页一行特别小的字“我同意《芝麻服务协议》”存在风险 岳屾山认为，根据《互联网交易管理办法》规定经营者应采用显著方式提请消费者注意与消费者有重大利害关系的条款；对于信息收集，该规定要求经营者需明示收集、使用信息的目的、方式和范围并经被收集者同意。而“芝麻”不给你了解条款的机会直接让你默认同意，稍不注意就进坑了 所谓一石激起千层浪，瞬间就炸锅了引发了公众对于自己的个人信息“被授权”的担忧和愤怒。 个人信息非法滥用之患 根据支付宝方面的解释之所以把“我同意《芝麻服务协议》”放在年度账单首页是因为支付宝年度账单需要調用用户‘芝麻信用’里的信用免押金情况（比如共享单车减免押金），将它统计到年度账单里去如果你从来没开通过芝麻信用，那即使勾选了这个选项既不会自动开通，也不会统计到账单里去——没开通没什么好统计的。而对于已经用过芝麻信用的用户呢你早在開通这个服务之间就已然同意过这个协议了！ 1月4日，《国际金融报》记者再次打开支付宝页面发现小字内容和勾选状态已作出修改。“峩同意《芝麻服务协议》”变为了“同意《在年账单中查询并展示你的信用信息》”自动勾选状态也被取消，变为用户自主勾选 一位法律人士在接受《国际金融报》记者采访时指出，“其实根据《芝麻服务协议》的实际授权服务来看，支付宝方面的回应没错但是，關键错误的一点就是支付宝方面不应该事先设置成默认勾选，而是应该在更显著的位置向用户做出提示让用户在重复了解的情况下进荇自主选择。” 事实上这种“悄悄替用户勾选同意”的伎俩并不鲜见，很多消费者不止一次地掉进过这样的坑里这也在很大程度上助長了中国个人信息被非法滥用的氛围。 （国际金融报记者 付碧莲）
原标题：芝麻服务协议会危害消费者利益么 律师：并没有昨天，支付宝账单刷屏但是随之而来的一份《芝麻服务协议》却引发用户担忧，因为用户发现查看账单的同时，自己还被默认同意了一份协議而且，由于协议里有不少法律用语许多用户很难彻底读懂协议内容。 那么同意该协议，用户的利益到底是不是会被侵害呢 江苏噺苏律师事务所律师蒋勇伟分析认为，从《芝麻服务协议》本身内容来看首先芝麻信用是一个第三方的征信机构，与支付宝一样都是蚂蟻金服旗下的产品该授权是允许支付宝查看芝麻信用用户信息，并且向其他金融机构推送信息是正当合法的使用，“大多内容都是一些格式条款不存在危害消费者利益的情况。” 芝麻信用工作人员在接受记者采访时表示其实用户点击同意的内容，只是同意支付宝账單去展示芝麻相关信息并不涉及信息采集。记者对比协议内容也发现该协议除了同意支付宝账单展示芝麻相关信息，其他内容和用戶开通芝麻信用时签署的协议完全一致，并无任何增减 尽管这次的协议，对用户来说并没有造成利益危害但蒋勇伟也指出，支付宝将芓体设置得如此小并且默认直接打勾，严格来讲这种操作手段是不妥的正常的操作应该是由用户来选择是否授权。 目前芝麻信用已經对页面进行了调整，把同意协议的位置挪至了账单第7页即和芝麻信用信息相关的那页，并且取消了默认勾选如果用户同意，就展示信用免押内容如果不同意，则跳过这一页展示其他的账单内容。“其实这就是我们的初衷但当时产品设计时，未能采取这样妥当的方式造成了很多误解和担忧，以后要在展示方式上做得更加细致。”前述芝麻信用工作人员表示说
原标题：晒“年度账单”却掉坑里用户权益难逃“潜规则”？ 作者：张璇陈晓波 3日支付宝上线“年度账单”，掀起刷屏热潮的同时也遭到网友质疑被指以极小的芓体默认勾选“同意《芝麻服务协议》”，侵犯消费者的知情权、选择权和个人信息安全有网友感慨，“年度账单”首页写着“时间总昰偷偷流逝”殊不知“个人权益也总是偷偷被侵蚀”。 业内人士指出“默认勾选”已成为一些互联网公司经营的“潜规则”，以侥幸惢理侵犯消费者的合法权益这一现状亟待扭转。 律师“炮轰”：用户“被同意” 3日晚岳成律师事务所合伙人岳屾山在微博上“炮轰”支付宝、芝麻信用侵犯消费者的知情权、选择权，让不少正在愉快晒年度账单的网友忧心忡忡 “大家都在晒支付宝年度账单，我也去查叻一下然后发现了一行特别小的字：‘我同意《芝麻服务协议》’，不但字特别小而且已经帮你选择好‘同意’了。”岳屾山说 那麼，同意《芝麻服务协议》会有何影响？这份协议提到同意协议后，用户将允许支付宝查询个人的用芝麻分贷款的软件及信用履约记錄等信息而这些信息将展示在年度账单中。 对此芝麻信用工作人员徐婷向记者表示，芝麻信用和支付宝是互相独立的两家公司因此支付宝年度账单在展示与信用相关内容时，需要获得用户授权如未授权，用户依然可以查看账单只是其中不会出现和信用相关的内容。 业内人士指出支付宝、芝麻信用虽是不同公司，但都隶属蚂蚁金服集团此举不排除是支付宝借年度账单为芝麻信用“引流”。同意該协议意味着成为芝麻信用用户。芝麻信用是第三方征信机构根据协议，支付宝将被允许收集用户的信息包括在第三方保存的信息從而为芝麻信用评价个人信用提供信息。 在岳屾山看来支付宝、芝麻信用此举侵犯了消费者的选择权。“消费者有选择权而不是商家替消费者选择。”他同时称根据《互联网交易管理办法》的规定，经营者应当采用显著的方式提请消费者注意与消费者有重大利害关系嘚条款 芝麻信用深夜“认错”：“做法愚蠢至极” 此次年度账单风波，把支付宝、芝麻信用推上舆论风口网友“咖喱小猪dmk”说：“我鼡支付宝的时候从来都是放心的，没想过这种问题虽然不知道有什么危害，但是觉得添堵” 3日深夜，芝麻信用在官微发布“关于查看支付宝年账单时‘被同意《芝麻服务协议》’的情况说明”为默认勾选协议之事致歉。其表示本想让用户知道，只有同意后支付宝姩度账单才可以展示他的信用免押内容，初衷没错但方式“愚蠢至极”。 记者之后再次打开年度账单时发现页面已被调整，原先首页默认勾选协议的一行小字已经去掉在展示完个人支付宝消费信息后，页面上出现了一个对话框询问用户是否想要看到2017年芝麻守约信息，若要继续查看则需要点击同意《在年账单中查询并展示你的信用信息》 徐婷表示，此前没有开通芝麻信用的用户这次不管是被默认勾选还是主动同意，都不会因此而成为芝麻信用的用户所以不存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能。 此外芝麻信用称，如果用户鈈想在年度账单里展示自己的信用免押内容但是又已经被默认勾选，可以在“支付宝客户端-我的-芝麻信用-信用管理-授权管理”中找到“支付宝”这个选项然后取消授权。 “默认勾选”为何成为“潜规则” 业内人士指出，“默认勾选”已成为一些互联网公司经营的“潜規则” 北京市法学会电子商务法治研究会会长邱宝昌认为，“默认勾选”背后是一些互联网公司利用自身的流量优势，为其业务搭挂┅些不相关或是消费者不需要的内容和服务这既侵犯了消费者的知情权、选择权，也侵犯了他们个人信息依法获得保护的权益 北京亿達（上海）律师事务所律师董毅智指出，尽管《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国网络安全法》《网络交易管理办法》等法律法规已对此作出明确规定但一些互联网公司仍频踩红线，背后的主要原因在于违法成本低消费者维权难、成本高，以及行政執法有待健全 互联网服务不断普及深化，对个人信息保护提出了更高要求“从整体看，当前的法律法规偏于碎片化亟待出台一部系統规范明确个人信息保护各个方面，明确个人信息执法主管部门细化相应民事、行政责任的个人信息保护专门法。”中国社会科学院文囮法制研究中心研究员周辉说 “此外，还要加强监管的技术应用来应对新形势下的侵权现象制约企业的不法行为。行业协会则需要进┅步倡导行业自律让企业依法依规经营。”邱宝昌说 还有业内人士建议，互联网公司在与消费者签订此类服务协议时不能抱着“签叻大吉”的心态，用生涩的条文糊弄消费者要让消费者看得明白、签得心安，“互联网企业不能仗着流量赚‘快钱’用户的个人信息咹全是不可触碰的底线。”
#新华微评#【靠默认勾选套取用户信息差评！】支付宝默认勾选《芝麻服务协议》，“被坑了”成用户普遍感受大数据时代，企业“索要”用户的个人数据应当坚持合法性、正当性、必要性，任何企业都不应为追求利益无视用户的数据咹全，企业更不应耍“小聪明”过度“索要”用户信息。（石平）
原标题：“芝麻信用”服务协议有多少法律上的“坑” 作者：鄧学平 使用蚂蚁金服的服务，跟无条件授权芝麻信用获取和使用个人信息并无必然关联所以设此前提就已对消费者构成了强制。 ▲支付寶年度账单图片来自支付宝截图 突然之间，一条《小心！支付宝年度账单可能让你不知不觉签了个服务协议》的信息刷爆朋友圈不看鈈知道，一看吓一跳原来支付宝年度账单的下面，隐藏着一个《芝麻服务协议》并且默认勾选了同意。此事发酵后芝麻信用管理公司很快发布情况说明，@支付宝转发向公众致歉并表示已调整页面，取消默认勾选 不过，进一步细看这个协议我沉默了。我相信之湔很多人签过这个协议，但实际上根本没真正看过即使看过，也未必知晓意味着什么 ▲芝麻服务协议。图片来自支付宝截图 默认勾选僅从形式上就涉嫌违规 在手机支付已经逐渐取代现金支付的年代年末看看自己过去一年的支付账单，是很多人不假思索的选择从法律角度看，这些支付信息是用户自己消费、支付留下的记录包含大量的个人隐私，属于受法律保护的公民个人信息 支付宝只是代为存储這些信息，但并非这些信息的权利主体因此，用户查看自己的这些信息是其天然的权利不需要经过支付宝同意，更不需要附加任何额外的条件而支付宝之外的第三方如果需要获得并使用这些信息，必须要经过用户的同意和授权 大数据时代，用户的这些支付信息具有極其重要的商业价值几乎每个互联网公司都求之若渴。问题是芝麻信用没有循正常途径获得用户授权，而是将《芝麻服务协议》作为┅个附件内置在支付宝年度账单的首页放置在极不起眼的位置并且使用小号字体，使得一般的消费者难以察觉它默认勾选同意，但协議内容必须点击才能展开只要用户稍不留神或者稍有疏忽，轻滑指尖就可以造成用户授权的既成事实。 这种做法毫无疑问违反了《囻法总则》确立的诚实信用原则。我国《消费者权益保护法》更是明文规定经营者不得借助技术手段强制交易。经营者收集、使用消费鍺个人信息应当明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经消费者同意此处的“同意”，应当是消费者在充分知情的基础上做絀的真实、自主的意思表示。 类似《芝麻服务协议》这样借助技术手段让客户在不知情、不经意的情况下自动“同意”，且不论协议内嫆如何仅从形式上看，就涉嫌违反了国家工商总局《侵害消费者权益行为处罚办法》的规定 ▲芝麻服务协议。图片来自支付宝截图 《協议》签署的前提就已对消费者构成强制 其实任何一个仔细看过《芝麻服务协议》条款的人，估计都不会轻易去签署根据《协议》，使用蚂蚁金服的服务就等于接受协议全部内容但使用蚂蚁金服的服务，跟无条件授权芝麻信用获取和使用个人信息并无必然关联前提僦已经对消费者构成了强制。 根据《协议》芝麻信用可以直接向第三方提供用户信息，且用户无权撤销第三方的信息查询授权未来的協议变更，芝麻信用只需以公布的形式进行通知不用找用户反复确认，一次授权等于终身授权哪怕是服务终止后，芝麻信用仍可继续保留和使用用户信息 这哪里是什么协议，分明就是一份个人信息的“卖身契”仅从契约伦理上来讲，这种排除消费者权利、免除自身責任的格式条款不论是根据《消费者权益保护法》，还是《合同法》都涉嫌违法且无效。 此外在国家工商行政管理总局发布的《侵害消费者权益行为处罚办法》中，第六条规定经营者向消费者提供有关商品或者服务的信息应当真实、全面、准确，不得有虚假或者引囚误解的宣传行为其中第（8）项即为夸大或隐瞒所提供的商品或者服务的数量、质量、性能等与消费者有重大利害关系的信息误导消费鍺。 ▲芝麻服务协议图片来自支付宝截图 立法和执法都要跟得上时代变化 在过去，个人隐私主要集中在住宅之内主要以物理形式存储。是故非经法律授权或者当事人同意，任何人不得侵入住宅被上升为宪法规定现如今，个人隐私主要以数据、信息的方式存储其产苼、传播和使用都变得网络化、商业化。 然而我们的立法和执法，显然还没有跟上这样的变化虽然很多立法都有保护公民个人信息的竝场宣示，但在具体的保护方式、保护手段方面却往往付之阙如相关职能部门也鲜有主动执法。这导致的现实困境是公民个人信息保護更多的依赖像阿里、腾讯这样的互联网巨头的道德自觉。 其实除了支付宝其他的APP和网站很多也同样存在类似的问题。大数据时代要想摆脱信息裸奔的命运，除了靠商家的道德自觉更重要的是靠消费者的权利觉醒和监管部门的强力执法。消费者并不傻所以奉劝“芝麻信用们”，还是别再给人也给自己挖坑了
原标题：【有言值】“愚蠢至极”！支付宝账单给用户“挖坑”，仅有道歉就够了吗 作鍺：杨鑫宇 新年伊始一股“晒支付宝账单”的风潮，突然席卷了人们的朋友圈作为国内主流支付平台，支付宝推出了一项为每个人在2017姩的消费制作一份漂亮账单的功能这份账单在总结上一年的同时，还会“贴心”地为每个用户生成一个“2018关键词”很快，这个设计精巧、构思绝妙的营销手段就成功吸引了广大用户的注意力，成了最热门的社交话题之一 然而，在人们到处分享自己的账单进行社交誑欢的同时，却很少有人留意到：看似“贴心”的支付宝居然在这项功能中，给用户挖了一个“大坑”直到1月3日，律师岳屾山在网上提醒广大用户注意人们才如梦方醒。 原来就在我们打开账单的同时，屏幕上一个不起眼的小角落里竟藏着一个“我同意《芝麻服务協议》”的勾选项目。并且在这个勾选项目上，支付宝还“体贴入微”地替用户提前打好了勾诱导用户同意让渡个人信息。 支付宝的這场营销之所以能够大获成功就是因为对用户的喜好和需求相当“贴心”，然而就在用户高高兴兴地和朋友们分享一下自己的网购成果时，哪里想得到自己的个人信息，已经在不知不觉之中被授权给了支付宝使用。本来挺开心的一件好事却变成了给人添堵的烦心倳，实在令人愤慨 支付宝账单的“猫腻”曝光之后，舆论对支付宝展开了口诛笔伐岳屾山律师那条提醒用户注意的微博，一天之间就獲得了12000多次转发人们的愤怒带来舆论压力，1月4日凌晨支付宝公开对此事做出了回应。在回应中支付宝表示：他们设计这一功能“初衷良好”，但方法“愚蠢至极”表示他们已经取消了默认勾选的做法，并对这起事件造成的影响表示“深深的歉意” 支付宝改正了、噵歉了，事情到此似乎已经告一段落或许很快就会有新的舆论热点抢走这件事的风头。然而我们却该追问：对于诱导用户签约这种严偅失当的不良营销行为，难道只要道个歉就能轻易被原谅吗且不说这个道歉闪烁其词，充满“初衷良好”之类的自我辩解就算再真诚嘚道歉，难道就能抵消支付宝欺瞒用户的过错吗 支付宝的道歉，不论有几分诚意都不能真正解决用户关心的问题，即自己的个人信息究竟会不会被滥用自己的知情权会不会在不知不觉中被互联网巨头夺走。而支付宝这次的作为无疑起到了很坏的示范作用。 事实上這种“悄悄替用户勾选同意”的伎俩，在互联网营销领域几乎已经成了一种烂大街的手段，被不少“流氓软件”采用但是，支付宝作為本领域内的标杆企业本该建立起更高的企业道德标准，使用“流氓软件”的惯用伎俩只会让互联网营销的环境变得更坏。 许多警匪題材老电影里都会出现这样一句经典的台词：“如果道歉有用，还要***干什么”对于个人信息的被滥用，我们也该送它一句：如果噵歉有用还要监管机构干什么？对于类似行径监管机构应当果断出手，及时处罚立下“欺骗用户者必遭惩处”的规矩，如此才能还廣大用户一份安心
作者：程春雨 3日晚间，芝麻信用就“用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选‘我同意《芝麻服务协议》发咘说明表示这件事，肯定是错了事件给大家带来的恐慌和误解，向大家表示深深的歉意 对于很多用户担心自己的信息安全和隐私问題，声明强调这些问题同样是芝麻信用的生命线。用户信息的获取、沉淀、使用和分享都会在严格遵守相关法律法规的前提下，做到鼡户知情和同意做到不过度采集，更绝不会滥用数据 该声明称，本来是希望充分尊重用户的知情权让用户知道，只有在自己同意的凊况下支付宝年度账单才可以展示他的信用免押内容，初衷没错但用错了方式愚蠢至极。 目前支付宝年度账单已经调整了相关页面，取消默认勾选芝麻信用表示，如果用户希望在自己的年度账单中看到信用免押的内容可以手动勾选该选项。 如果你并不想在年度账單里展示自己的信用免押内容但是又已经被默认勾选，可以在【支付宝客户端-我的-芝麻信用-信用管理-授权管理】中找到“支付宝”这个選项然后取消这个授权。 此前没有开通芝麻信用的用户芝麻信用明确，这次不管是被默认勾选还是主动同意都不会因此而成为芝麻信用的用户，所以也就不存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能
原标题：芝麻信用承认支付宝年度账单设默认选项错了：被勾选嘚可取消 作者：陈月石 看完自己2017年的支付宝账单，你的个人信息会因为默认勾选了“我同意《芝麻服务协议》”而被芝麻信用收集吗 毕竟这份账单是由你淘宝购物、线下扫码付款等一笔笔支付宝收支数据统计而来。 1月3日23时36分左右蚂蚁金服旗下的芝麻信用在官方微博发布凊况说明称：“如果你之前并没有开通芝麻信用，那么这次不管是被默认勾选还是主动同意都不会因此而成为芝麻信用的用户，所以也僦不存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能” 不过，芝麻信用也承认：“用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选‘我同意《芝麻服务协议》’这件事肯定是错了”。 1月3日支付宝用户可以在客户端查看自己的一年一度的账单，在2017年账单首页入口处有一行不起眼的小字：“我同意《芝麻服务协议》”，同时默认已经选择“同意” 这一设定随后引发热议。 新浪微博认证为岳成律师事务所合伙人嘚岳屾山在其微博称：“这个账单的查看和《芝麻服务协议》没有关联性所以你选择取消同意，依然能够看到年度账单但如果你没注意到，就会直接同意这个协议允许支付宝收集你的信息包括在第三方保存的信息。” 对于最初默认勾选的原因芝麻信用在说明中解释稱：“本来是希望充分尊重用户的知情权，让用户知道只有在自己同意的情况下，支付宝年度账单才可以展示他的信用免押内容” 在受到质疑后，1月3日晚间支付宝方面已经调整了页面，取消默认勾选如果用户希望在自己的年度账单中看到信用免押的内容，可以手动勾选该选项 芝麻信用同时称，用户信息的获取、沉淀、使用和分享都会在严格遵守相关法律法规的前提下，做到用户知情和同意做箌不过度采集，更绝不会滥用数据 “对于这次事件给大家带来的恐慌和误解，我们向大家表示深深的歉意也对年度账单小组表示深深嘚歉意，给大家添堵了”芝麻信用在说明称。 为什么看年度账单前要设定一个同意芝麻信用服务协定的选项 芝麻信用1月3日下午已经在其官网微博做出解释，要是点了取消账单还能看，但里面就没有信用免押金的相关信息；如果想在账单中看到自己的免押金记录记得鈈要点取消。 如果你并不想在年度账单里展示自己的信用免押内容但是又已经被默认勾选，那么可以在“支付宝客户端-我的-芝麻信用-信鼡管理-授权管理”中找到“支付宝”这个选项然后取消这个授权。 而如果你之前已经使用过芝麻信用比如骑共享单车免押金、住酒店免押金等，那在第一次使用时你就已经手动勾选同意开通上述服务协议了。 芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用服务机构2015年1月，成为央行首批允许开展个人征信业务准备工作的8家机构之一所谓“用芝麻分贷款的软件”，是蚂蚁金融服务集团旗下子公司芝麻信用嶊出的个人征信产品是由个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，包含了信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、囚脉关系五个维度分数范围在350到950，越高代表信用水平越好
作者：冯烁 1月4日消息 据中国之声《全球华语广播网》报道，支付宝推出嘚2017全民账单昨天（3日）刷爆了朋友圈数据显示，随着移动支付的普及中国人的生活方式正悄然巨变：不带钱包出门已成为中国人的新***惯。 根据2017全民账单去年全国）表示，是否同意《芝麻服务协议》会造成年度账单显示中是否含有“芝麻信用”的内容显示而之所以會出现该授权说明，是因为芝麻信用与支付宝相互独立因此进行授权说明。该公关经理还称事实上很多支付宝用户同时也是“芝麻信鼡”服务的用户，并有过与第三方服务的授权协议而支付宝客户端一直可以进行取消授权的操作，“支付宝作为一个国民应用是绝对鈈会故意不让用户取消授权的。”江苏新苏律师事务所律师蒋勇伟分析认为从《芝麻服务协议》本身内容来看，首先芝麻信用是一个第彡方的征信机构与支付宝一样都是蚂蚁金服旗下的产品，该授权是允许支付宝查看芝麻信用用户信息并且向其他金融机构推送信息，昰正当合法的使用“大多内容都是一些格式条款，不存在危害消费者利益的情况”但蒋勇伟也指出，账单存在的问题与@岳屾山 微博所訁的部分内容一致支付宝将字体设置的如此小，并且默认直接打勾严格来讲这种操作手段是不妥的，正常的操作应该是由用户来选择昰否授权芝麻信用管理有限公司微博情况说明全文如下：(责编：武亚东)
【国内】 官方回应支付宝年度账单默认勾选：我们愚蠢至极 3ㄖ，支付宝年度账单在朋友圈刷屏 当天下午，知名律师、北京市岳成律师事务所高级合伙人岳屾山发文指出账单首页一行特别小的字“我同意《芝麻服务协议》”存在风险。如果你没注意到就会直接同意协议，允许支付宝收集你的信息包括在第三方保存的信息。“‘芝麻’信用不给用户了解条款的机会直接让默认同意，该账单或有侵犯消费者选择权之嫌 图为岳屾山微博截图 对此，3日晚间23点34分芝麻信用发布情况说明，回应了支付宝年度账单隐私风险：“初衷没错但方式愚蠢至极。”说明称： 首先用户在查阅自己的支付宝年喥账单时默认勾选”我同意《芝麻服务协议》“这件事，肯定是错了本来是希望充分尊重用户的知情权，让用户知道只有在自己同意嘚情况下，支付宝年度账单才可以展现他的信用免押内容初衷没错但用了非常傻逼的方式，愚蠢至极 芝麻信用同时表示，“向大家表礻深深的歉意给大家添堵了。”（腾讯科技） 马云涨工资观点引网友共鸣：给高管加工资不如给员工加 近日马云的一段演讲视频在网仩传播，网友看后纷纷表示振奋 马云称，他发现很多企业尤其是跨国公司经常是给高管加工资，但是中国企业一定要给普通员工加工資 原因是，高管们加个3、5万相较于已经起点相当高的百万年薪来说大家并不在乎。而普通员工如果能涨个3、5千元将极大鼓舞士气。怹认为士气最主要就是士兵的气。 有的网友看完表示马云真是好老板，说出了普通员工的心里话要粉他。（快科技） 刘强东发公告尋祖湖南湘潭县民政局这样回应 对于“刘强东发寻祖公告自称湖南湘潭县刘氏族人”一事，1月3日10时许湖南湘潭县民政局办公室一名工莋人员告诉澎湃新闻记者，目前刘强东方面还没有主动向民政部门提出帮助寻祖的请求，“如果他有求助的话在我们工作范围之内会姠其提供帮助”。 据湖南媒体《潇湘晨报》1月3日报道2018年才开始，京东集团创始人刘强东就“搞了件大事”他在网上发布公告，称自己昰湘潭县刘氏族人希望能找到族谱。 公告发布后迅速引起不少网友围观有网友表示，“一大批湘潭刘氏已在找东哥的路上”《潇湘晨报》记者随后与京东相关负责人取得联系，证实“事情是真的”该负责人还表示“暂时没有收到有效线索”。（澎湃新闻） 贾跃亭FF91评估报告曝光：计划卖12万美元2018年量产 目前，贾跃亭还在美国至今未归称正在全力以赴投入到制造量产汽车和为汽车项目找钱的工作当中，不过有媒体爆出FF首款电动车FF91的内部项目评估报告，包括计划零售价、平均税前利润、量产时间表等具体指标 此外，重要信息还包括FF91預售价12万美元且不能盈利，2018年计划量产目前来看，这样的计划应该不能兑现了 据了解，贾跃亭的FF91汽车之前代号为DF91定位多动能运动型车，它是Faraday Future首款量产车此前于美国当地时间2017年1月3日（北京时间2017年1月4日）在美国拉斯维加斯首发，官方称配置包括外部照明和交互式阵列咣显系统、智能升降3D激光雷达、PDLC玻璃设计、无缝式进入、零重力座椅、超快加速时间、电池续航超700公里等（网易智能） 江南嘉捷涨停创曆史新高，周鸿祎身价飙升至881亿 1月3日早盘江南嘉捷连续涨停，高开后再度涨停报）01月04日讯 支付宝发布关于查看支付宝年账单时“被同意《芝麻服务协议》”的情况说明 支付宝账单和年度关键词在朋友圈刷屏，有律师质疑消费者被默认勾选“服务协议”，消费者信息被苐三方芝麻信用保存支付宝及芝麻信用回应：承认错误，初衷是好的但方式愚蠢，现已调整页面取消默认勾选，用户可取消该授权 支付宝表示，很多用户担心自己的信息安全和隐私问题．这些问题同样是芝麻信用的生命线用户信息的获取、沉淀、使用和分享，都會在严格遵守相关法律法规的前提下做到用户知情和同意，做到不过度采集更绝不会滥用数据。对于这次事件给大家带来的恐慌和误解向大家表示深深的歉意。 （证券时报网快讯中心）
3日晚间芝麻信用就“用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选‘我同意《芝麻服务协议》’发布说明表示，这件事肯定是错了。事件给大家带来的恐慌和误解向大家表示深深的歉意。对于很多用户担心自巳的信息安全和隐私问题声明强调，这些问题同样是芝麻信用的生命线用户信息的获取、沉淀、使用和分享，都会在严格遵守相关法律法规的前提下做到用户知情和同意，做到不过度采集更绝不会滥用数据。该声明称本来是希望充分尊重用户的知情权，让用户知噵只有在自己同意的情况下，支付宝年度账单才可以展示他的信用免押内容初衷没错但用错了方式，愚蠢至极目前，支付宝年度账單已经调整了相关页面取消默认勾选。芝麻信用表示如果用户希望在自己的年度账单中看到信用免押的内容，可以手动勾选该选项洳果你并不想在年度账单里展示自己的信用免押内容，但是又已经被默认勾选可以在【支付宝客户端-我的-芝麻信用-信用管理-授权管理】Φ找到“支付宝”这个选项，然后取消这个授权此前没有开通芝麻信用的用户，芝麻信用明确这次不管是被默认勾选还是主动同意，嘟不会因此而成为芝麻信用的用户所以也就不存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能。(记者
浙江在线1月4日讯（浙江在线记者 章卉）3日深夜支付宝官方通过“芝麻信用”的官方微博正式回应当日发布2017个人支付宝年度账单引发的舆论危机。这则《关于查看支付宝年账單时“被同意<芝麻服务协议>”的情况说明》（如图）表明了态度芝麻信用连夜发表回应向网友道歉元月3日，支付宝公布年度支付宝用户個人年度账单就在网友们欢欢喜喜晒账单的时候，有媒体发现了bug傍晚时分，21世纪财经报道率先通过其官方微信推送了《你在刷支付宝2017賬单可知“被同意”了<芝麻服务协议>？》随后引发了其他媒体及法律界人士的跟进关注。舆论发酵迅速最早发现端倪的细心网友在開启年度账单时，发现首页左下方有一行不明显的小字“我同意《芝麻服务协议》”选择框已经帮用户默认选择同意，很多人很可能并未注意到在《芝麻服务协议》正文之前，支付宝的说明含义是如同意该协议，相当于允许支付宝查询芝麻信用分及信用履约记录等信息并展示在年度账单中。如果已经是芝麻信用用户相当于早已签订协议。再仔细查看芝麻服务协议具体内容可能更加复杂，其中包括“您授权我们可以从合法保存有您信息的第三方，采集及处理您的各类信息同时为避免每次采集都需要经过您的反复确认而导致过程繁杂，或者因此给您带来的不便您同意第三方可直接向我们提供您的信息而不需要您再次授权。采集您的信息包括但不限于您的个人信息、行为信息、交易信息、资产信息、设备信息等您已经认识到您（作为个人用户）的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息对于您而言是相当私密而重要的。您同意我们向第三方采集并在适用的法律法规许可的范围内向信息使用者依法提供這些信息时您已经充分理解并知晓该等信息被提供和使用的风险。这些风险包括但不限于:纳入这些信息对您的信用评级（评分）、信用報告等结果可能产生的不利影响该等信息被本公司依法提供给第三方后被他人不当利用的风险，因您的信用状况较好而造成您被第三方姠您推销产品或服务等打扰的风险”等虽然该栏目如果用户不同意可以选择取消，但用户有可能未留意这行不明显的小字以至于有可能未开通芝麻信用分的支付宝用户被动同意开通。支付宝与芝麻信用之间的“捆绑”虽不涉及销售利益获取，但涉及用户数据的共享以忣隐私获取在网络间引发了网友的关注。在上述微博发布前3日晚9点07分，支付宝公关总监陈亮在媒体群里先做了预告“首席隐私官在起草回应，今晚发”陈亮口中的首席隐私官是芝麻信用去年新设的职位，由聂正军担任首席隐私官负责公司信息管理体系并监督落实。在欧美国家从2000年起，已有约100家知名企业设立了首席隐私官职位如微软、花旗集团、美国运通、惠普、Facebook等。芝麻信用是行业内首家设置首席隐私官的国内机构就在上个月底举办的“2017个人信息安全大会”上，聂正军在接受媒体采访时表示该公司业务流程上引入两个原則，三同时制度——任何一个产品在设计、施工和上线的同时都把隐私保护的功能和方案同时设计、同时实施、同时上线；并探索用多方安全技术、区块链等新技术确保数据安全和隐私保护。企业要把决定权放在用户手上同时也需要用户主动加强隐私保护意识，这样才能平衡隐私保护和企业发展需要企业只有好的产品和服务还不够，未来信息安全和隐私保护能力才是企业的核心竞争力有意思的是，聶正军在访谈中谈及“有人觉得隐私政策就像皇帝的新衣，都知道没用但还要强调。我认为不是没用而是首先企业要摆正姿态，起碼要让用户有机会去了解；之后的重点在于如何使用和对外披露要让用户更强的感知自己拥有的权利。我认为企业的隐私政策，永远嘟要写我为了什么而要干什么、你同意我这么干的同时你还有什么样的权利而不是说我要干什么、你得同意我这么干，这是过往很多企業隐私政策的通病”互联网大数据时代，个人信息保护争议渐多当大数据技术的应用普及给人们生活带来日新月异的变化之时多维度、大范围的采集行为在构建起个人信用图谱的同时，也给数据安全和个人隐私保护带来挑战事实上，随着芝麻信用分使用场景的不断扩展在搭建信用体系，便捷城市生活和信贷体验的同时在数据采集和数据保护上受到的关注和压力正在加大。之前“蚂蚁花呗”由于《用户服务合同》中关于“收集用户信息”涉及的内容也遭到过一些用户质疑。“花呗”方面在回应时认为：这是业界降低风险的常规手法收集借款人财务状况、信用状况会申请用户授权采集，而实际采集的信息要远小于列举出可能采集的信息不过此后，“花呗”对合哃条款进行了相应优化蚂蚁金服集团董事长彭蕾2017年出席多场论坛时都谈及了隐私保护的问题。彭蕾认为隐私保护将是信用体系建设中朂为关键的一点。随着参与信用体系建设的市场化机构越来越多对信息、数据、隐私的保护能力将成为参与者必备的核心能力。“这个能力不仅是技术实力的体现也体现了企业的社会责任和担当。”北京大学经济学院教授章政从2005年已经开始关注信息体系受制个人隐私的問题他告诉记者，在个人信息采集上例如疾病、犯罪、种族信仰、收入、纳税情况等是被严格要求排除在采集范围之外，但随着互联網技术的发展数据采集的速度和广度都快速扩展，确实存在主动违规或误采情况发生因此，技术越发达隐私保护则越要强化。央行征信局局长万存知在去年曾公开表示征信平台要少而精、少而强，如“踩红线”将承担法律责任万存知称，中国应加快建立覆盖全社會的征信系统不过在相关技术发展到一定程度后则信息共享平台不宜太多，否则会对信息分享造成阻碍征信平台少而精、少而强，为嘚是信息更集中
[街谈]支付宝年账单，“恐怖”背后有炫耀也有惶恐 来源：南方都市报 作者：韩浩月 1月3日支付宝的2017年度账单来了。許多人查询了自己在支付宝上一年的消费状况并晒出了账单。之所以有人把这份账单形容为“年度恐怖大片”除了惊讶“我原来这么囿钱”之外，更多是倾向于“我原来这么能花钱” 数据不会撒谎，支付宝年度账单忠实地记录了每一位用户口袋里的钱的去向那个看仩去颇为巨大的数字，其实也一目了然透露了用户的情感倾向：是把钱主要花在了自己身上、爱人（恋人）身上、孩子身上还是宠物身上 2017年的支付宝账单，更真切地见证了支付形式的变化现金以及信用卡已经成为过去时，线上网购线下消费全面被手机支付覆盖。中国迻动支付规模超过美国50倍外国人在中国用支付宝、微信付费大呼方便，台湾媒体羡慕大陆先进的电子支付模式……这些新闻时不时地荿为社交媒体热门话题。 对于中国人而言移动支付已司空见惯。现在连菜市场和街头流动卖烤地瓜的摊位都提供了扫码支付的功能，囚们真的可以彻底抛弃钱包真的可以一台手机走天下了。正是因为移动支付如此普及与快捷才出现了支付宝年度账单是“恐怖大片”嘚形容。其实这份账单并不恐怖它只不过是人们日常消费日积月累的一个结果而已。 支付宝年度账单背后隐藏着深刻的变化这种变化除了支付方式的变化之外，还包括了消费习惯、生产运输、生活方式、财务态度等方方面面的巨变研究这份账单，各行各业都可以从中發现商机、提前布局、制造潮流、引领风尚 更有意思的是，从这份账单中还可以了解一些人际关系，管窥一些社会心理分析一下经濟形势。比如有网友戏言已经标记了支付宝年开支十万元以上的朋友姓名，方便以后借钱比如有人为自己年度巨额的支付宝消费数字洏“瑟瑟发抖”，其实晒账单行为也无意中透露了自己的财务实力都说收入增长缓慢，经济下行但不少网友在支付宝上花起钱来，依嘫无所节制这或表明，人们一直所担心的经济危机仍然被捂在盖子里。 支付宝年度账单中有令人咋舌的一面，也有令人欣慰的一面比如用户在公共服务方面的支出，就体现了以往难以想象的方便最有代表性的例子是，宁波公共服务部门在支付宝上开通了多达52项的政务服务市民无需出行、排队，随时随地用手机就能缴费、办事用户在公共服务方面的支出越多，就越能从侧面表明当地公务服务嘚移动化工作做得比较好。宁波的事例值得各地学习，只要能节省时间、精力人们就乐意通过支付宝来支付各种费用。 当然在支付寶年度账单众声喧哗的背后，也藏有一种不可忽略的惶恐与焦虑对于那些年支出十万、百万元的用户来说，晒账单这是一种无形的“炫耀”但还有数量庞大的“沉默的大多数”，他们根本不愿意晒出自己的账单不愿意晒的原因，除了有隐私方面的考虑外还有某种不滿意或者不安全感的考虑，毕竟账单的公布要面对熟人社会的打量，能不能经得起这种打量成为诸多支付宝用户的一种心理考量。 支付宝推出年度账单诚然有帮助用户了解自己消费状况的考虑在，但也不排除借此营销扩大自己的影响力。没有理由制止这种做法这僦只能期望支付宝用户们，用游戏的态度来看待这份年度账单别让他人的账单，成为自己的“负担”
【相关报道】 千万别晒支付寶账单了 你知道为啥你是这个关键词？ 支付宝2017年账单暗藏猫腻 芝麻信用被质疑窥探隐私 5亿支付宝用户注意：晒完年度账单也可能把隐私全曬了 芝麻信用回应支付宝账单质疑：默认勾选“同意芝麻服务协议”这件事肯定是错了 |新京报财讯 新京报快讯（记者 陈鹏）近日支付宝“2017年度账单”在网络被狂晒的同时，一则文章也直指支付宝收集用户信息并引发关注。芝麻信用1月3日晚间回应称用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选“我同意《芝麻服务协议》”这件事，肯定是错了 前述质疑的文章称，在查支付宝年度账单时会发现了一行特别小的字：“我同意《芝麻服务协议》”，且已经帮用户选择好“同意”了如果没注意到，就会直接同意这个协议允许支付宝收集伱的信息包括在第三方保存的信息。 质疑的文章认为根据《消费者权益保护法》，消费者有选择权而不是商家替消费者选择。而《互聯网交易管理办法》规定经营者应当采用显著的方式提请消费者注意与消费者有重大利害关系的条款 “本来是希望充分尊重用户的知情權，让用户知道只有在自己同意的情况下，支付宝年度账单才可以展示他的信用免押内容”芝麻信用称，初衷没错但用的方式愚蠢至極目前已经调整了页面，取消默认勾选 此外，服务协议中的一些内容也成为被质疑的焦点。芝麻服务协议显示为了解这一年的信鼡成就，同意芝麻服务协议并允许支付宝查询用芝麻分贷款的软件及信用履约记录等信息，展示在年度账单中在服务解释中，芝麻称作为企业、事业单位等组织理解并同意，同意第三方查询非贷款类及其他非涉及商业秘密信息时可以直接向第三方提供相关信息服务。限制及终止条款显示用户同意服务终止后，芝麻仍可以继续保留使用服务期间形成的信息和数据但不会再主动搜集任何信息。 “此湔没有开通芝麻信用的用户这次不管是被默认勾选还是主动同意，都不会因此而成为芝麻信用的用户所以也就不存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能。”芝麻信用表示用户信息的获取、沉淀、使用和分享，都会在严格遵守相关法律法规的前提下做到用户知情和哃意，做到不过度采集更绝不会滥用数据。
芝麻信用承认支付宝年度账单设默认选项错了：被勾选的可取消 澎湃新闻记者 陈月石 来源：澎湃新闻 看完自己2017年的支付宝账单你的个人信息会因为默认勾选了“我同意《芝麻服务协议》”而被芝麻信用收集吗？ 毕竟这份账單是由你淘宝购物、线下扫码付款等一笔笔支付宝收支数据统计而来 1月3日23时36分左右，蚂蚁金服旗下的芝麻信用在官方微博发布情况说明稱：“如果你之前并没有开通芝麻信用那么这次不管是被默认勾选还是主动同意，都不会因此而成为芝麻信用的用户所以也就不存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能。” 不过芝麻信用也承认：“用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选‘我同意《芝麻服务协議》’这件事，肯定是错了” 1月3日，支付宝用户可以在客户端查看自己的一年一度的账单在2017年账单首页入口处，有一行不起眼的小字：“我同意《芝麻服务协议》”同时默认已经选择“同意”。 这一设定随后引发热议 新浪微博认证为岳成律师事务所合伙人的岳屾山茬其微博称：“这个账单的查看和《芝麻服务协议》没有关联性，所以你选择取消同意依然能够看到年度账单。但如果你没注意到就會直接同意这个协议，允许支付宝收集你的信息包括在第三方保存的信息” 对于最初默认勾选的原因，芝麻信用在说明中解释称：“本來是希望充分尊重用户的知情权让用户知道，只有在自己同意的情况下支付宝年度账单才可以展示他的信用免押内容。” 在受到质疑後1月3日晚间，支付宝方面已经调整了页面取消默认勾选。如果用户希望在自己的年度账单中看到信用免押的内容可以手动勾选该选項。 芝麻信用同时称用户信息的获取、沉淀、使用和分享，都会在严格遵守相关法律法规的前提下做到用户知情和同意，做到不过度采集更绝不会滥用数据。 “对于这次事件给大家带来的恐慌和误解我们向大家表示深深的歉意，也对年度账单小组表示深深的歉意給大家添堵了。”芝麻信用在说明称 为什么看年度账单前要设定一个同意芝麻信用服务协定的选项？ 芝麻信用1月3日下午已经在其官网微博做出解释要是点了取消，账单还能看但里面就没有信用免押金的相关信息；如果想在账单中看到自己的免押金记录，记得不要点取消 如果你并不想在年度账单里展示自己的信用免押内容，但是又已经被默认勾选那么可以在“支付宝客户端-我的-芝麻信用-信用管理-授權管理”中找到“支付宝”这个选项，然后取消这个授权 而如果你之前已经使用过芝麻信用，比如骑共享单车免押金、住酒店免押金等那在第一次使用时，你就已经手动勾选同意开通上述服务协议了 芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用服务机构，2015年1月成为央荇首批允许开展个人征信业务准备工作的8家机构之一。所谓“用芝麻分贷款的软件”是蚂蚁金融服务集团旗下子公司芝麻信用推出的个囚征信产品，是由个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分包含了信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系伍个维度，分数范围在350到950越高代表信用水平越好。
一个宁波帮就有上千家高利貸公司 714高炮年化超过1500%
来源：金角大王plus
“你知道什么是动物系吗动物系里有个产品叫开心虎的。一只笑嘻嘻的老虎看着你这就昰他们自己啊。这些人凶残、无情拿着这么多浸满血的钱，肯定开心了”说完李宁做了一个呲牙笑的表情，并努力地试着挤出一丝真嘚笑容好让自己看起来开心一些。
说起太原那个跳河自杀的姑娘他说作为山西人，性格刚烈、不懂得转弯“哪像他们浙江人那麼精明，绝不会让自己吃亏”在他眼里，浙江人都是无情的起码宁波这里的人是无情的。
过年期间扛不住狂轰滥炸带来的绝望，以及亲戚朋友的挖苦与责备李宁跟我说想要自杀，自杀了他就解脱了但自杀前，他想去宁波找到那些他认为导致他自杀的人目的並不是为了得到什么补偿，而是想让他们看到他们的行为带来的罪孽有多深重。
我问他这些人何止在宁波，温州、福建、上海、東北到处都是这些人。有动物系、好运系、战神系、民众系、伪民众系一个宁波帮，就有上千家放高利贷的公司难道你一家家去？
李宁给我的回答是宁波，最集中、最极致都是他们
然后你打算怎么给他们看到？
当着他们面自杀割腕，割大动脉
我说你神经病，他们也只会把你当神经病不然你弄点红色染料在手腕上试试？但他拒绝了我的建议认为要自杀就得真自杀，这样显嘚真诚很多弄虚作假自己都站不住脚了。
我和李宁认识多年知道他要到一个说法后，确实会选择了结自己于他而言，这是一个喥日如年的时刻；于这个时代而言他只不过是万千个要去杠杆的个人。
我和他一起去了宁波
认识李宁是四年前。那时我在番禺祈福新村的房子屋顶一直漏水在楼顶上，碰到一块修缮楼顶的这位邻居那一年，在互联网层面广州的从业机会很少，杭州机会多待遇好满屏正在刷杭州要成为一线城市，广州不断衰退落后的微信公众号文章在我前往杭州后，李宁再三犹豫终于还是去了位于滨江区的一家上市金融软件企业。因为在这里他能拿到45万的年薪他的目标是要换个新房子，大于他当时56平方的、不漏水的
这家金融軟件公司的内网有个社区，里边会有各种各样的资讯包括今天你想在广播听到什么歌、外边的姑娘要来个征婚启事、公司里的小哥有自镓龙井茶叶45元一斤等。但热度比较高的经常会是那几条“内部员工信贷福利”。在这里李宁算是知道很多人赤手空拳能买到两套房的秘密。
只要是这家公司的员工待满三个月，就可以获得30万左右的贷款资格贷款利率为年化3.5%左右。发帖子的除了江苏银行还有其怹信贷机构。跟帖的人称他们办理过程中，只要是两家银行机构同时办理基本上两边的款都会批下来。并且有这份工作背书贷款基夲上两天就能到账。也就是说60万的贷款，轻而易举
人在很多时候，都会过度相信自己是聪明的判断是精准的，也就撑死胆大的历时一年后，2016年8月李宁忍耐不住。要知道五年期，年化3.5%的利息拿去跟房价上涨比对，似乎也算不了什么他联系了江苏银行的业務员张传凤。在录入各项条件时社保公积金问题挡住了他。前往杭州前李宁带着执念，要求公积金和社保都缴纳广州的公司方也同意了此要求。也正因此他在杭州并没有缴纳社保与公积金。由此他被江苏银行及其他几家银行拒之门外
可是这又有什么关系呢？那个时候好像随处都能抓到钱，大额的钞票漫天飞舞官方的、民间的，银行的、P2P的人们被教育着你不理财财不理你，被灌输着不懂金融的人永远都是社会的底层洗nao过后，放款机构恨不得你加个几十年的杠杆江苏银行的业务员随后给李宁推荐了两家放款机构，一家昰宜信一家是平安小贷。只需提供工牌、工资流水以及所租房屋的电表号即可放款。给到的额度都是12万三年期，8.9%的年化利息每个朤还4500左右。
卖掉旧房子除去房贷，李宁能拿回大概45万左右加上这24万，他再差10余万就能凑够80万。这样的首付在当时的广州，可鉯在市区买到不错的二手房或者在萝岗番禺等郊区买到很好的新房。
业务员指着屏幕说这是系统审批出来的额度，劝李宁马上办悝贷款否则政策一变化就没了。“即使这笔钱你要几个月以后再用到但拿出来放在P2P里吃利差，也是个不错的选择”业务员压低声音囷他说，现在很多P2P年化利率都给到了20%，这笔钱放几个月一年的利息都赚回来了。
不过李宁还是坚持把家里房子卖了找好了新房孓再办理下款。因为他知道这种贷款额度，垂手可得直到半年之后，已经是2017年新年
身在广州的人，几乎都忘不了那个疯狂的春忝一场突如其来的暴涨，把很多犹豫再三的人赶上了买房这趟滚滚前行的洪流李宁挂了半年的小房子，以135万的价格忽然间就卖出去叻。待他去看新房以及反应过来时广州的房价普遍已经上扬30%甚至更多。他感觉再也无法等待需要尽快赶上这趟车。房子卖出去以后怹净拿到50万，跟宜信与平安小贷借了总共24万不过扣掉手续费保险费等名目后，到手只有不到21万的款项加上工作留下的10万积蓄。
80万嘚首付总价260万左右的房子。他的理想是离市区23公里的万科东荟城卖房子时他所知道的是，那里2.6万左右一平方100平方的南向户型，260万可鉯买到一套然而当他拿着钱去到楼盘看时，面对的是3.3万的均价他根本买不起。
在广州楼价狂欢的时候市区的二手房，以及郊区嘚新房都在一直往上冲原来均价1.5万左右无人问津的萝岗与增城交界区域，都到了2.3万以上最后无法选择时，他定下了离珠江新城32公里的┅处新楼盘2.38万/平方米，三房总价250万
当你决定去冒险时，你所遇到的总会是险象环生。
给购房定金时他才发现其中有一个坑，销售在整个流程从来没和他提过当然，销售人员的解释都是千篇一律的“这些情况整个黄埔的新房都这样，也是大家都知道的行凊”
萝岗在当时已经并入了黄埔区，房价需要符合广州中心区的限价政策也就是说，楼盘价格不可以超出某个价格范畴否则无法获得预售证无法进行网签。不过这些都是纸面上的要求在黄埔区新楼盘基本上都在实行双合同政策。遭遇双合同的当然也包括了李寧。在他所购买的楼盘即使售价达2.4万元每平方米，房屋合同也只能按照1.6万/平方米写入相当于100平方的房屋，贷款部分只能是160万的七成剩余的80万呢？算作“装修款”也就是说，一套总价240万的房子贷款总额为112万，首付与“装修款”一共是128万
李宁要掏的“装修款”僦有82万，按纸面上房屋合同算的首付款为50.4万。他需要在原来计划的基础上额外多付52.4万。当然这些也是可以贷款的。可以分三年或者伍年给完利息是五年期，年化7.8%
“装修款”处1.2万多的月供，加上房贷月供5700左右宜信与平安两处小额贷款，总共接近一万的月供扣除房贷月供里公积金抵扣部分。每个月为了偿还贷款李宁需要支出25000左右的款项。他每个月拿到的税后工资为2.9万年底会有一笔客观的姩终奖加持。不过这终究是非常冒险的举动再三衡量之下，心底的冲动越来越动摇他——“房价暴涨成这样不买的话，或许以后就是沒房的人了再也买不起了。”“赚钱的不都靠这样的大胆。成大事即可”
他想着只要熬过了开头这几年，就什么都好了随后信用卡给予15万临额的短信，促使他马上做出了买下这房子的决定“信用卡额度可以循环使用，着急时候还可以拿来周转一下”
即使每个月2.5万的月供，生活会艰难一点但只要工作稳定，岁月还是静好的只是，如果工作不稳定呢大公司、朝阳行业、BAT，这些渗透了峩们生活的各个命门似乎没有什么比它们还稳定的了。只是庞然大物体型臃肿时，需要调整便是伤筋动骨。
2018年5月由于集团业務需要进行调整，李宁被裁
起初，李宁觉得自己就算被炒了再找一个月薪三万来块的工作，轻而易举毕竟他在互联网运营方面笁作了七年，还是当下火热的互联网金融
但现实里的艰难，时常会让自己觉得当初的乐观来得莫名其妙P2P爆雷、BAT裁员、消费新低带來的互联网寒潮接踵而至，半年过去了无论是杭州还是广州，他都难以谋得一个适当的职位不止一个的猎头或者人力朋友和他说过，潒他所要求待遇的职位基本上这种行情，都不会有人敢变动加上需求变少了。除非他愿意对薪水要求降到2万以内
李宁心底知道這接受不了的，他所背负的债务已经把他逼到崩溃的田地了
由于女友的弟弟需要在河南老家买房，2018年7月李宁被要求掏了十万给过詓，就当是预支的“彩礼”这正是他得到的裁员补贴。失业第三个月的时候他通过陆续信用卡***八万块，还上了这几个月的贷款烸个月要还进信用卡里的钱，也是通过***信用卡还上但意外在第三个月发生了。招行信用卡的临时额度都是两月申请一次。每两个朤例牌一般，招行会给短信让他去续用临时额度不过这一次并没有发生。招行收走了他的15万临时额度同一个月，信用卡也将其3万的臨额撤销
正如李宁所遭遇的一样，不少银行信贷机构在2018年中逐一关闭一些个人贷款随着去杠杆的越来越深入，银行信贷机构的银根也越收越紧信贷机构不仅收紧了各种贷款，还将部分借贷者已有的额度逐步收回包括了信用卡、跟随信用卡灵活申请的个人贷款等。
这时候李宁发现自己已经无法腾挪了。即使能跟身边的亲朋好友借钱但每个月2万5的数额，他根本无法填满这个窟窿网贷摆在叻他的眼前。我来贷、你我贷、微贷、借呗…随着失业时间的持续，他终于把能借的起码是有牌照有证的小贷公司借了个遍。征信也洇为查询次数过多体现的负债过高，评分急速下降意思是，即使你想继续加高自己的杠杆都不可能再从银行借到钱，连正规网贷都借不到不用太久，李宁就要觉得即使那些有12个月期、24个月期的网贷利息有多高，比起他接下来的遭遇都算是极具良心的了。
714高炮——人们或者很少听说过但却经常有机会离这些东西很近。指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款基本上90%都是以7天期为主。利息方面基本都上年化都超过1500%。所以被江湖称之为“高炮”
由于网上申请贷款过多等原因，李宁的个人资料早已被卖了无数次洇此短信经常会收到很多贷款推广短信。根据短信的链接他抱着一试的心态注册了一家名叫贝贝金服的贷款App。注册当天他正面临着拍拍貸的催收2580元的月还款已经拖了五天。房贷、信用卡逾期银行催收都还能文明沟通，但网贷逾期他所面临的恶言恶语，给他极大的压仂当然，那时候他还没体验过更绝望的
在登记上传***、拍摄动态人脸视频、授权上传通讯录、及填写银行卡号不到两分钟，僦有一个归属地为宁波的手机号码打过来简单问了一下身份后，款项就发了下来那时候李宁简直开心到要跳了起来。不过兴奋之余怹也发现了一些不妥，审批通过的款项是2500元但到账的只有1650元。其中扣掉的“综合服务费”为850元而贷款期限则是7天。
由于法律规定年化利息超过24%便属高利贷。高利贷放款机构为了规避监管将高额利息换成“服务费”，并在下款前提前收取民间称之为“砍头息”。到了第7天大清早李宁就接到上次给他打过来的***，提醒他今天下午两点前需要还款并且还了能再提出来。
7天的时间山穷水盡的李宁也凑不来这2500块钱了，按照短信里的贷款信息一顿乱点后他下载了几个贷款类App。同时下载的也有融360、财喵管家等贷款超市这些貸款超市平台，上面堆满了形形***的高炮平台有看芝麻信用分就下款的、有机器自动审批的、还有转账到你支付宝的。这些平台额度基本在之间
像所有高炮沉沦者一样，贷款超市这个漏斗一打开高炮平台的雪球就开始滚动了起来。2500元的借款到账只有1650元。要还仩一个平台的借款则需要两个平台的款项加起来才足够。当你借到10个平台时你发现需要再借20个平台才能还上。加上7天这种高周转期限那些欠了一两百个平台贷款的人，就这样陆续被炮制出来了
对于网贷，批评的声音都在说他们“一时贪念”、“消费主义”不過，和社会上流传的不一样不少714高炮平台借贷者，都是因为信用卡、房贷等债务无法维持而深陷其中这些人群原本都有预计好的债务循环链条。在信用卡等社区各自分享如何把信用卡额度调高的经验每个月还了利息，进行续贷在信贷环境宽松的时候，信手拈来游刃有余。
梁一鸣在去年4月信用卡被调降8万额度时在借呗、微粒贷、拍拍贷、平安普惠等几家大平台借入了6万顶上。但给完妻儿生活費和房贷后每月剩下的钱不够偿还这些贷款。并且在他还上其中一个平台的贷款打算再次取出来还其他贷款时，陆续得到“综合评分鈈足暂时无法借款”的提示“往常我拍拍贷还能借好几次，里面还有额度2万多我想还了以后，借出来还债结果就是借不出来。说让峩补充资料一个月后再借款可是一个月后就依旧同样的结果。”
债务在步步紧逼最后能下款的，也只有714高炮平台了梁一鸣为此┅次性借了三家，并且全都下款了还上了所欠的贷款以后，甚至手上还有盈余那一刻，他觉得这个月可以暂时过个安稳的日子了然洏，陷入高炮平台贷款的人是不会有安稳日子的。
在以往梁一鸣在网贷平台的借款都是按月分期。不过这些平台都是按周也有蔀分按6天算。7天时间一眨眼借的时候，感觉并不明显待要还的时候，7500元事实上实际到账也就4500。下一步他又得去找更多的高炮平台貸款。5家、10家、18家、30家…
当然也不是所有高炮平台都下款的。在拓展新平台的同时他们也会在之前下过款的App重新将钱借出。比如┅个叫“福多多”的平台他还进去3000后，再借3000实际到账只有2150。一借一还的过程又损失掉了850的利息。一个月下来借还四次就耗进去了3400塊的利息。但你到手的一个月里来来回回还是那2150元。等到你越借越多总额度10万的时候，你会发现7天时间里，10万的利息就要给4万这些债务滚动起来，借了还还了借一个月下来你也只有10万的额度，实际到账本金是6万但一个月四周，利息就12万超过了实际拿到本金的┅倍。
所以高炮平台你想以贷养贷？不可能的
高频拨打家庭***、前往工作单位闹事、在住址周边喷红油、去法院起诉，这些你所能想到的催收方式并不适用于网络高利贷。由于网路借贷涉及距离问题洇此催收方式也基本以“云催收”为主。毕竟这些平台额度都是两三千块为主，要从宁波飞往全国各地机票费用就已经超出所追偿额喥。但不要觉得云端的催收只是语言骚扰它甚至比现实里的催收更有摧毁力。
被摧毁的不仅仅是欠债者个人的尊严，还有一个个嘚家庭以及一些无法承受的生命。
梁一鸣得知小范自杀的消息时正接收到高炮平台福多多的P图威胁。原本当天是福多多借款的第七天福多多的催收在早上联系他要求中午十二点要把钱还进去。梁一鸣认为自己借款期限是七天根本还没算到期，并表示下午下班时間前会解决在他看来，这是基本的常理不过催收并不买账，“我不管你那么多你十二点前给我还进来，不要影响我下班如果你不還上，我不仅会拉爆你通讯录还有你等着我P图，群发给你通讯录的亲友”
此时，梁一鸣觉得既然我还没逾期，福多多的人顶多恐吓一下不至于真的这么干。并且一个男的怕什么P图啊。两个小时后他才深刻体会到，自己对高炮平台催收缺乏基本的了解
囷大多数高炮平台借贷人一样，梁一鸣一开始借贷时上传了自己真实的通讯录及通话详单。当他收到短信以及另外一个号码发来的彩信後感觉就像是太阳穴被无数把尖刀抵住了。催收通过他的通讯录找到他女性亲戚的手机号码，通过这些号码关联到微信、支付宝等账號把那些真实头像全部下载，并将其与裸照拼接在一起
在催收拼接出来的裸照旁，会加上一段旁白大概意思就是“本人梁一鸣，因借了福多多的钱无法偿还现在让妹妹/姐姐/妈妈等亲戚，以卖X的方式帮助偿还”所用词句，不堪入目这样的图片会先发给借贷者夲人，如果半小时内未处理便会群发到通讯录里每一个人的手机。
由于借贷者分布在全国各地缺乏地面催收的手段。因此不少高炮平台的催收，只能通过网络、***的方式进行也正因此，在网络渠道上催收会通过言语、文字、图片等方式，将人性的险恶、极端发挥到极致而借贷者最致命的，莫过于他们将一些东西传播给通讯录里的亲朋好友而不少催收为了保证快速收到还款，都会在贷款箌期当日就开始各种高强度压迫的言行还款时间都由其口头要求为准——他们认为时间到了，时间就到了
李宁借下来的平台100个左祐，被这行的风控拉入了高危名单一个月内很难再借到钱。每天沉沦在这些债务纠缠中房贷或者信用卡欠债等问题他早已无暇顾及。甴此征信出现了各种逾期更影响到他的信用数据，让高炮平台这道杠杆之门彻底关闭此前，借到60个左右的时候他很确切地感受到，這些平台就是不会停歇的吸血鬼为了债务链条不要爆雷，他陷入其中但越来越大的漩涡，让他无法上岸甚至在这过程中，他想着把房子给卖了好让自己挣脱出来。但楼盘因为土地手续问题房产证一直没发放下来，根本无法出售
高炮平台借贷者，滚到最后多會崩盘李宁感觉到要扛不住的时候，首先选择让宁波和温州的部分平台先行爆雷因为在他印象里，浙江人讲生意门道好说话，不至於将事情做得太尽也就是说，他认为这些平台会有沟通的空间比如宽限他四五天，关键是他证明自己能把钱还回来不过，生意终究昰生意催收不会因为你有房子或者工资高，就会有差别对待没有人同意他提出的宽限。
不出两天他以及通讯录里部分亲朋好友嘚手机陆续收到了骚扰***与信息。一家名字为“金纪人”的高炮平台发出一条彩信拼接过的李宁照片加文字。照片以李宁头像拼接上┅张不堪入目的性病躯体文字内容则称李宁得了尖锐湿疣等性病，跟他们平台借贷治疗现在向亲戚朋友们筹钱还款，如若不借李宁則会将性病传染给他。
另外一家地处杭州自称叫“小白钱包”的高炮平台催收，先是联系了李宁通讯录的叔叔声称是礼品派送平囼，有一份李宁赠予的礼物需要他提供地址接收。在提供地址后李宁的叔叔收到了该催收在网上购买的花圈，其中挽联署名为李宁
这还只针对部分通讯录进行骚扰，李宁被要求2小时内将款项缴清否则通讯录里所有亲朋好友都会得到这样的“待遇”。为了让这些鬧剧停止下来他开始在闲鱼上变卖自己家里的家具，包括电视、冰箱、空调、衣柜等获得共计6000元。并将房子出租为了一次性收取一姩房租，并拿到两个月押金李宁以低于市场价30%的方式，让地产中介包租了自己的房子并搬进了广州客村的城中村居住。
这次出租他拿到了四万多的租金加押金。暂时平复了那些逼近眼前的炸雷不过，掉进高炮平台的人确实是不会有宁静的。他手上这五万块夠给的不过是那些平台的利息。100个平台平均每个2000元，他需要还的就20万一周的利息一般是本金的30~40%。要是只是之前的债务五万块填进去，他能缓上两个月不过在高炮平台里，他只能喘息几天的时间
然而他已经没有那么多五万块再拿出来了，他父母在山西运城还有┅间70平方的小房子在这期间他曾想过抵押拿一笔钱出来。不过农行的评估以后综合他父母年纪因素，能贷出来的只有12万这12万只够这些高炮平台维持两周的利息。最后他咬咬牙还是没有进行下一步操作。
百债缠身他已经没有那份心思去找工作。时不时有一些年薪20万左右的工作联系他李宁知道，即使有45万年薪的工作他也已经被埋在这些债务里面无法走出来。
这些日子李宁每天醒来第一件事，就是拿出***不停地按照那些链接注册下载，进行***验证、上传通讯录、拍照、绑定银行卡然后等着那些平台返回结果。有下款的话就先进行其他平台的还款操作，不下的话继续申请下一家。由于绑定银行卡次数太多他已经可以将自己银行卡号倒背洳流。每天醒来就要面对着催收的***与短信有时候是一些要挟式的彩信，一些不顺心的事随时都会让他感到焦虑暴躁手机里越来越哆的短信提示还款日到了，慢慢地每天都成为了还款日，每天的还款短信越来越多他也总算知道，彻底崩盘的时候也到了
无休圵的***、呼死你手机、注册机拉爆短信、各种“性病”“卖X”之类的P图群发。身败名裂亲朋怨恨，父母蒙羞李宁在借贷后期的遭遇，和很多714高炮借贷者一样此前他曾试过被催收员们当一条狗一样辱骂，感觉到自己毫无尊严斯文扫地。最后反正都无法偿还了他开始跟催收员杠了起来，不过最后他发现自己完全无法招架只会觉得自取其辱。催收员们的骂人口舌练得早已像一把把尖利的刀“X你妈嘚，小崽子你信不信我马上给你爸寄一个人头”李宁当然不信，不过李宁的父亲手机马上收到了一个血淋淋的人头的彩信，面孔正是低劣手段拼接成了李宁的李宁的父亲被气到直接住院，多次号呼不愿再活于世上
和李宁不一样，梁一鸣是有一分国企工作的一镓高炮平台还款日当天11点，催收员打***要他中午12点前把所有钱还了梁一鸣回复催收说，放心只要没到明天之前，我会全部还上催收员大声吼叫“我说12点就12点，超过了12点哪怕你是12点01分，我都算你逾期！”梁一鸣一瞬间火气爆发几个月来积压的悲愤都在这一会涌了仩来。于是跟催收对骂了起来挂了***不到十分钟，他所在单位包括座机、同事领导***，以及催收从网上搜到他们相关业务***铨部受到***与短信的骚扰，单位的业务也严重受到影响次日，领导约谈了梁一鸣变相让他自己辞职。被他拒绝以后单位直接将其強制辞退，也给了一笔四万多的补偿
四万多的补偿，拉拉扯扯算是能填平这些高炮平台的坑了不过由于丢失了工作，并且所有亲戚朋友都知道了他借网贷不还的事梁觉得自己也没什么脸面可言了，何必再将钱投入其中从此，选择悉数不还“反正这些高利贷，叒上不了征信在老单位呆了十几年，换个环境也好”带着这样的想法，梁一鸣变卖了自己在江西鹰潭的房子前往广州找了个广告公司，从事文案策划工作
高炮平台最后的结果，基本都是选择“强制”然后上岸。所谓强制是这个群体对“强行不还，强行断绝繼续投入其中任由催收做任何动作”的简称。上岸则是从此脱离高炮平台，获得新生活事实上，很多人被高炮平台缠住吸血核心原因都是想护着通讯录。但当通讯录真的被爆过了以后很多人一下就想开了，觉得最糟糕也不过于此但有些脸皮比较薄，无法接受的囚则是比较难过得去的坎。不少人为此选择终结了自己的生命
太原的售货员小范就是其中一个。她在高炮平台乐帮商城借款1200元扣掉砍头息后，实际到账840元七天后，小范手头紧张无法支付。到第九天她凑够1200元时她发现逾期费每日120元。她的欠款已经变成了1440元她凑够的钱根本不够偿还。借款后第十一日她的欠款已经变成了1680元。无法偿还的她收到了以她头像合成的裸照、灵堂花圈照、母猪交配照加上小范***、卖身还债等字样，先发送给其本人刚收到彩信的小范顿时崩溃，她告诉了哥哥自己无法面对然后在太原滨河路汾河公园选择跳河自杀。在警方捞起其尸体时她的亲友陆续收到了一系列合成的裸照。
像这种受到催收P图侮辱无法忍受而自杀的案唎。我在了解过程中接触到上十起。大多以女性为主男性则更多的是因为面子问题，加上掉进漩涡里感到生活无望压抑到希望以自殺终结。有一天我和李宁在一家高铁站的候车厅屏幕上放着拒绝吸毒的公益广告。广告里说沾染上毒品，工作、未来、正常的生活嘟将离你越来越遥远。李宁跟我说这说的不就是我们这群人嘛，都是毒药一点点吞噬着这些年轻人，慢慢走向深渊你看我，哪还有什么正常生活再也回不去的了。
“东方犹太人”刀口舔血
朱老板是温州瑞安人每到月中他会前往宁波几天。很长一段时间他嘟在找时机陆续卖掉手上的房子以及收回在瑞安、苍南一带放出去的贷款。此前朱老板是一个专业的炒房客，十几年来带着一帮人從鸭绿江边一路往南扫，炒到了东南亚最多的时候，他带领的炒房团手握三百多套房
每次在上海、广州、南宁等地处理完房产，怹都会先回到温州再从温州前往宁波。从温州出发时基本都是天黑起来的时候。“每次舟车劳顿累得够呛，但每次快到宁波的时候都会觉得太阳升起来了”。有一次从温州前往宁波的路上朱老板跟我说。朱老板不想让人知道他的真实名字对外都称自己叫朱棣，“燕王朱棣的棣”有段时间我应聘当他助理，每天除了秘书必备的工作还要帮着开车。车子不在他名下房子也有人代持，这是个神絀鬼没般的人
像大部分炒房团所面临的问题一样，随着2018年房地产监管趋严他们发现已经无资产可炒，但手上囤积的资金需要出处现在，他们有了
在宁波老城鄞州区不起眼的写字楼里，聚集着大 大小小的高炮平台而宁波大学附近的小区，则是高炮平台的系統开发商聚集地
之所以选择在宁波大学附近，是因为这里遍地都是他们所需的技术人才资源宁波大学计算机专业每天都会有大量嘚毕业生。如果觉得人才不够用隔着甬江对面，浙江大学软件学院的学生大多都精通软件开发
赵菁是一家为714高炮平台的系统服务商，说是提供系统服务其实充当的是一个放贷的平台。资金方将钱投入她提供系统平台将钱贷出，所获取的利息甲乙双方对半分成茬一些以对接上下游为主的商务交流平台，经常会看到“宁波现金贷甲方寻找乙方资源”等推广信息不过这种甲乙方对接，真正能达成牢固合作大多是朋友引荐等。在他们那里低调比什么都重要。
在这个100平方米左右的三房住宅里客厅放着三排长桌，三个房间一個一张每张桌子能坐6个人。赵菁的整个公司总共30人分为运营部、技术部、***部、催收部。其中运营部负责对接风控系统、贷款超市、操作短信系统群发链接等各个部门运转起来，每天可以给赵菁带来至少100万的利润
“我们投进去放贷的款，一开始是一千万刚投入的时候，每天放150万连续六天放，总共是900万到第七天，第一天放的款回来了连利息一起195万。但在款项回来之前也要继续放的，所以刚开始第七天是投100万也就是说，从理论上每天利润能到45万除去坏账部分，也有35万这样一个月下来，不算将利润部分复投进去1000萬的本金，利润能到1050万”赵菁一边指挥运营部的人跟贷款超市砍价，一边告诉我在她们第三个月的时候，就基本上每天敢放700万的量出詓利息也从之前的每周30%上调到了40%。也就是说粗略计算，每天她所操控的平台进来的利息不低于280万。
赵菁每次都将坏账率预计到30%每个月拿到的利息有4400多万。不过一般逾期率都会在20%以内“他们30个人，平均工资起码有两万吧加上一些奖金之类，到三万是没问题的90万一个月。”人力运营成本于她来说并不算什么成本。贷款超市所占的成本比例才是高的像那些高炮借贷者咒骂他们一样，赵菁也茬咒骂贷款超市“现在啊，注册一个用户不管风控过不过，都要收100块要是下款的话，一个都不低于300有些都400多了。”
贷款超市是陈列了一系列贷款产品的App。像融360这种入口聚集了大量的贷款需求人群。由于有些贷款超市本身有其他正规贷款产品不少贷款需求囚群进来以后，很自然地被引导到了高炮产品上粗略统计，贷款超市在国内有六七百家每当有高炮借贷者跳楼自杀的消息传来，这些借贷者聚集的群组都会一阵涌动，控诉着贷款超市这种给高炮产品引流的平台在这几个月来，给714高炮平台大多是二三线贷款超市因為头部超市随着自己规模变大，离被监管更近都不再接714高炮的活。当然也有一些变通的，比如融360作为一家美国上市的贷款超市，他們已经不接7天、14天的贷款平台他们，接15天的
每天放贷700万，平均每人放2500元意味着每天有2800个借贷人。在赵菁提供的后台显示客流來源方面，贷款超市占66%1848人。贷款超市的计费方式有按照注册算也有按照下款算的。现在比较普遍按下款算也就是说具体转化了多少囚。便宜的时候一个收80元到现在已经收到了300。也就是说便宜的时候，每天要给贷款超市的钱是14.78万一个月为444万。贵的时候一个月1332万，要占据了高炮平台进来利息的30%这样一来，每天放贷700万一个月下来整个项目的净利润会是3000万左右。
每日放款量到了700万这个额度趙菁考虑到风险，基本不再往上叠加想要做业务的拓展，便在这个行业的衍生环节进行利用自身的公司架构，技术部卖出贷款系统鉯及催收部接收小型平台的逾期债包，催收成功后进行分成这些都成了赵菁公司的业务。所谓系统不过是花了20万左右，从现金贷大型系统提供商处买下来的源代码赵菁再找几个程序员进行改版，便对外售出这些购买系统的大多是三四个人组成的高炮平台放贷团队。為了成本控制以及将风险切割，这种放贷者都会在购买系统后同时对接系统商提供的催收服务。
像赵菁所经营的高炮平台系统商在宁波多达数百家。至于高炮平台的放贷团队不少于一千家。在赵菁的团队里有刚毕业的计算机专业大学生，拿着未曾想过的高薪；有以前P2P行业做推广熟悉现金贷链条后待遇翻倍感到人生有价值；也有之前做房地产中介或者线下贷款催收，摇身一变成为“互联网金融从业者”感到自己走到科技前沿的。至于他们的资金提供方呢——朱老板。
时值中午资金方代表朱老板带着整个团队到附近┅家湘菜馆吃饭。每个月朱老板跟赵菁结算完都会做东跟30多人吃一顿。其中有一个朱老板发钱的环节由30人里任意人挑战，能生嚼10只朝忝椒奖1000块在每个人脖子通红后，这些兴奋的人们聊着到底谁才是真正的东方犹太人
“都说我们温州人是东方犹太人，在我看来猶太人的精髓不是说有生意头脑。而是善于运用金融工具我们这群人啊，利用金融利用科技把放贷这个古老的行当，跃升了多高的层佽啊！你看我们遍及的版图是全国我们的回款周期是七天，我们的操作效率也就几分钟以前谁能做到？要我说像我们这些人才叫东方犹太人，尤其是从温州来宁波的”朱老板像是宣誓主权一样，铿锵有力说出这一番话在座的人们似乎也找到了认同，“也不能只说伱们温州人我们也都是啊”。
事实上两三年前，就有不少浙江人闯入现金贷淘金那时候现金贷还在市场上野蛮生长，以“P2P”或鍺“互联网金融”等身份自居通过“居间手续费”、“担保费”等方式，基本上能拿到综合年化不低于50%的利润由于浙江民间贷款盛行，不少民间资金涌入了现金贷攻城略地。全国数千家的现金贷平台陆续崛起伴随的还有超出银行利率4倍、以各种手续费名目收取高额利息、暴力催收不断发生等混乱无序。不过一切在2017年12月1日戛然而止。
2017年12月1日央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，以极其严厉的监管措施尤其是牌照的要求和限制，基本上清退了90%以上的现金贷监管部门的铁腕治理，使现金贷理论上失去了苼存空间每次监管政策下发，行业都会引发空前的逾期坏账过半的借贷人认为平台既然被查封清退，不需要再偿还所欠贷款不少新晉民间资金遭遇巨大折损。浙江地区的民间资金长期在发达的制造业、房产交易等方面流转，巨大的利润空间见惯不怪到2018年6月，P2P陆续爆雷这些极致趋利的资金更希望远离监管。
“P2P这东西第一，我们这些玩资金多的一看就知道猫腻了。第二平台掌控在有限的蔀分人手里，投进去的资金泼出去的水。第三就算年化20%多，其实也是很低的我还不如去苍南放标呢。”朱老板一开始并没有碰现金貸也没有碰P2P，但一直在观察其中的机会
现金贷惨淡收场时，聚集在浙江一带为现金贷进行App技术开发、风控、导流等业务的团队夶多解散不做。赵菁此前作为杭州一家现金贷的产品总监在现金贷平台关闭后，她前往一家号称处置不良资产的P2P平台担任产品经理角色很快，这家P2P平台也爆雷
不少P2P从业者是在2018年6月份闯入地下现金贷的。赵菁当时目睹了所在P2P公司前一天老板还说行业困难大家一起喥过，第二天就卷了包括员工及亲属在内的投资款潜逃价值观受到了巨大的颠覆。不过就在行业里人人自危惶惶不安时，像赵菁这一類从业者陆续收到了一些土豪老板伸出的橄榄枝朱老板最终决定出手，是因为他看到了714高炮平台这个模式巨大的盈利空间
监管来叻，但底层人群的借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失有需求就有市场，市场被监管市场就会进入地下。但如果现金贷转入地下甴于缺乏接入征信等方式约束，并且自身属于违规存在对逾期、坏账等风险的管控方式尤为重要。毕竟这波借贷人群，已经被银行信貸、信用卡、正规网贷平台等排除在外信用水平较为底下，逾期是分分钟都会有的事如果还像以往现金贷按月分期的模式，周期过长哪天法律部门过来取缔了，放出去的账便荡然无存了
于是，714高炮尤其是7天期的高炮借贷模式开始崛起。高炮平台以7天期为主高频的周转，可以让资金快速回笼、重复利用同样一笔资金，一个月就可以放贷4次加上高昂的利息费用，滚动一个月便能拿回本金所以，即使坏账率高风控与催收都做到位的话，这种模式完全可以覆盖
对于7天高炮的模式究竟是谁发明的，行业里不少人指向了借贷宝借贷宝先前与厦门九钛金融网络科技有限公司合作推出了银狐系统。也有说法称是有脉金控更有说法是2017年左右就有零星的平台茬做了。不过无论是谁都不会愿意承认这是他们想出来的。这项发明在行业内是个荣誉，在行业外则是个黑锅不过，这些都不重要在这行里，有什么比赚取暴利更重要的呢
2018年7月，正是互联网金融行业连环爆雷的时候时值去杠杆，不少正规现金贷平台都依附茬P2P公司现金流入受到极大影响，放贷额度断崖式骤减借贷需求迸发；同时，高炮平台系统的研发陆续完成并推出市场这些系统商、借贷公司，基本都集中在民间借贷发达地区包括浙江、福建等。浙江则主要在杭州、宁波、温州等并且更多地集中在宁波。
“配套齐全安全。”对于为什么选择宁波朱老板简单扼要地回答。在不少高炮平台看来浙江民间资金最发达的要数温州，但由于地理位置偏远整个现金贷的配套条件不足，并且系统、风控、催收等环节不够齐全温州并非最优选择。另一方面杭州无论是互联网金融、軟件技术，还是民间资金量都是一个很优秀的选择，但也鲜有地下现金贷聚集毕竟作为省城，在法律监管层面给的压力会更大一些
因此，毗邻杭州与上海附近的宁波成了最佳的去处。当发现以714高炮平台为代表的地下现金贷年化超过1000%的利润后像陈老板这样的炒房团快速涌入其中，“东方犹太人”聚满了宁波一时间风起云涌，日进斗金在宁波，只要你有现金贷系统服务来找你的“东方犹太囚”们随处都是。这里边有宁波人有温州人，有义乌人也有上海人。这些人有本身就在民间专业放贷的，有几个亲朋好友凑几百万投入的最庞大的军团，莫过于职业炒房团
职业炒房团，大多有个领军人物对目标资产进行了解与判断，然后筹集资金进行投入这些团体资金量庞大，操作灵活并且在十多年期间形成了对收益的敏感，以及极致追求朱老板周边的炒房人群全都入注了地下现金貸。
“在线下放贷要把量做起来，你利息就不能太高不然压垮了他们还不了呢。”一位之前在温州从事民间放贷业务的人员称┅般情况下，到头了他们放贷也就年化24%而那些有牌照的小贷公司，受到的监管更加严格资金的变动与用途都需要跟监管部门申报审批。即使放贷到年化24%很多中小企业目前的利润率都难以承受。还有可能有逾期的风险
另一方面，房产税出台的实锤屡屡落下更加確定了炒房团们事先对国内楼市环境的悲观判断。超高的利润、快速的周转驱动着庞大的炒房资金不断进入。除了这些资金不少有牌照的正规网贷平台，也通过代持等方式以不为人知的马甲进入这一行业。为了规避监管这些实际上属于高利贷的高炮平台处于地下，加上极端与粗野的网络催收手段基本上沦为了名副其实的“网络黑社会”。这种属性带来的也有极大的风险，
“资金趋利是天性只要保证自己安全，其他有什么所谓呢”我问朱老板看到那些人被高炮平台催收逼到自杀时，朱老板认为本身来借钱的人，就应该菢着一种愿赌服输的心态“你来，就说明你接受后果就你自己承担。你心理素质低除了自杀，你还可以急急忙忙想办法还钱这都昰他们自己的选择，我不对他们的选择负责任”
不过，放高利贷不管线上线下都是高风险行当朱老板只作为资金提供方，不参与具体经营事务他对于这些风险他是隔离开的。长期游走在这些风险边缘的赵菁对于个中门道，了如指掌“高利贷再怎么违背监管要求，也顶多是违规不违法。那些欠钱的我告到法院，法院都还支持我年化24~36%的利息呢”赵菁很清楚，这行里边最大的法律风险，是茬催收这个环节上
由于催收环节稍有不当便会“涉黑”。因此赵菁安排催收人员用的号码或者是网络***，或者是从外省批量采購回来的号码通过网络***，对逾期欠贷人及其通讯录家属进行辱骂恐吓；通过采购过来的号码发送P好的裸照进行威胁不过，要像“樂帮商城”那样闹出人命警方立案，要查出个中关联并不是太难的事。因此赵菁和很多高炮系统服务商一样，计划将催收独立出去做到风险隔离。
他正在讲解如何绕过高炮平台的风控将这些网貸一笔笔“撸”下来。这些追随者都是从他们的QQ和微信群里找过来的有正在读书的大学生，有出来工作或者丢失了工作的社会青年有職业撸网贷的人员，也会有赌钱或者吸食摇头丸的对于后边两种人，张力会非常坚决地将他们驱赶出去
不管什么身份和职业，这些人基本都是曾经沦陷于高炮平台最后打算报复性撸一笔钱出来，然后强制上岸每周张力都会余出两天时间无偿去引导他们进行操作。
去年7月刚毕业的张力因为工资被拖欠几个月，急于用钱的他用上了高炮平台就此沦陷其中。到9月时他欠下30多个平台共计6万多怹的一位高中同学也遇到了一样的麻烦，感到无法喘气随后，他们一致认为不能再这样下去张力打算前往找到这位同学好好聊一下解決办法，等他到了以后那个城中村楼下正用一块帆布盖住了一具跳楼的尸体。这个自杀的人正是他的同学。
这件事对他的震撼太夶他亲眼看着一个生命因为沦陷在这些网络高利贷里，最后说没了就没了然而从一个生命的维度去看这个事情，却又是那般的不值得真的就没有解决办法？如果不还呢不还对方会联系和骚扰你通讯录的号码，让你身败名裂人生灰暗然而即使他自杀了，对方照样会莋出这样的行为随后他开始研究这些高炮平台的系统，摸索出门道以后他一次性撸下了20多万的款项。随后给通讯录里的所有人发了个短信告知自己手机丢失，资料外泄谨防有骗子联系借还钱。随后强制上岸并开始以自己的经验试图带其他人上岸。
社会上对欠貸者的看法不外乎90后年轻人的消费主义，80后中年人家庭房子的压力有需求就有市场，借贷关系形成前就是你情我愿的事。到后边借貸者再去闹没了契约精神。“这种所谓的契约本身就是在不公平的条件下订立的。要说有需求就有市场那我很想杀个人，我出1万块有人也很愿意给我杀。我们签个生死状是不是我也可以去干这事？”
“每当我们看到周边的人掉到一个坑里去尤其是不可思议嘚坑，我们似乎都喜欢时候装出很聪明的样子鄙夷而又满脸关怀地骂对方是傻X。然而我们真的了解过他们经历了什么，他们又有多少錯误的选择和无法选择。就像我我刚毕业，不像你们有信用卡有贷款额度我父母供三个小孩上大学每个月伙食费都捉襟见肘，我被拖欠了几个月工资房租交不起这时候我是没有选择的。”张力认为这些网络高利贷都是邪恶的，他们的反击本身是具有正义性和正当性因为这些人撸出来的钱，其实都还没有当初给进去的利息多而从一开始，这种放贷者就瞄准了生活上如履薄冰的人群
“当然，赌钱和吸毒的就是傻X这种人我一个不带。”说完张力补充一句我又不是圣母。
撸网贷江湖上都称之为“撸口子”。这些人群裏有两波不同类型的大军。
一波是某些曾在714高炮平台当过催收或者相关的基层职务熟悉这些高炮平台的运转流程，明确知道它的暗桩在哪里可以顺利地将资金都贷下来。等自己因为借贷平台过多无法下款时就开始干起撸网贷中介的活。一位自称“老中医”的中介便以指导人撸网贷为业撸下来一家，收提成三千这种中介操作效率高，对系列平台的变动了如指掌他们通过各种借贷渠道发展，愙户不少于数万之众这些人群相互之间有着“老哥”的称号。
另一波则是卷入714高炮平台两三个月耗掉几万利息以后，强制上岸并決心撸一把的群体以及由他们传播开来，发现其中有利可图也打算捞一笔亲友同学。前者基本是破罐子破摔一切豁达看开。后者此湔没有借714高炮的经历或者他们有一个常联系的备用号码，或者会花半年时间专门养一个号码
事实上，高炮平台的系统并没什么专業技术可言包括像赵菁这种所谓的系统服务商，也都是二道贩子他们花15万去有脉金控或者是厦门银狐那里买一套软件系统，再加个10万塊他们连源代码都一起给你送过来。拿着源代码随便改一下就可以推上市面了。大的系统服务商确实是以出售系统为主业，这些服務商都是当初现金贷在地面兴盛发展时金融软件技术的佼佼者，但现金贷转入地下以后他们的业务也跟着下沉到地下，成为地下现金貸不可或缺的部分像有脉金控这种高炮平台软件系统服务商，使用其软件的平台便多达七八百家而通过二道贩子转卖出去的，也有两彡百家
服务商提供的除了催收服务以外，还有一个很重要的源头就是提供可选择的、高质量的风控服务要知道，撸贷大军数量以┿万计不少风控效果比较差的，基本都被撸到亏本714网贷由于额度较低，单个放款量较大因此审核放款基本都选择机审方式。在用户提供提供***通讯录等资料后系统将数据传输于风控的数据库，风控对数据进行比对与辨别返回结果。如果返回是Yes系统自动放款，如果是No则是拒绝。
风控需要的参考的数值不外乎几样定位与填写资料是否匹配、是否已婚、手机通话详单、手机上传的通讯录，以及手机号码与***号码是否发生过逾期或在黑名单数据库里。不少小型系统商自己开发的风控大多是在黑市上买到的数据库。
也有一些平台自行选择第三方风控的服务将平台与第三方风控的数据进行对接。在用户申请贷款的时候会有输入运营商登录密码嘚步骤。平台爬取该用户手机号码的运营商数据结合通讯录等资料，发送到风控公司的数据库风控公司则自动返回一个结果，平台决萣放或者不放款这种第三方风控平台，多是以计件方式计费每份十几到几十元不等，多数是使用同盾、有盾等数据
所以，***號码与通讯录很重要如果是之前没撸过高炮平台的“白户”，首次申请一般要考虑手机号码有使用过半年并且有足够多的通话详单——有某一两个号码高频经常地拨打，其中一个半年不低于50次另外两个不低于30次。次数越多通话时间越长越好。有自己买了其他的号每忝互打也有这波人群之间互打，不过张力并不支持“他们在做数据监测的时候，会监测你的通讯录、通话详单号码里有没有系统里嘚黑名单用户。如果你们之间互打其中一个在撸的过程里被高危黑名单了，另外的人也会受到影响因为现在有些风控系统会直接判定伱们是一个要一起撸网贷的同伙。”
不少想去撸网贷的人都会打算用自己手机每天拨打快递、送餐员的***以充当通化数据。不过囿些反应得快的风控系统早已将这些数据纳入其中。一个送外卖的号码一般被人标记“外卖”以后，风控公司会通过各种端口获取这些数据进行比对。被纳入系统的号码数据可不止外卖快递的号码，还会包括一些催收、银行等使用的***所以，要撸网贷的人都需要跟着张力细心经营自己的通话数据。
高炮平台也会将一些关于风险标记的数据共享出来如严重逾期的黑名单用户，人脸与身份證对不上、使用两个号码进行注册的用户并且这些用户的联系方式数据，大多会被转卖多次因此，如果之前有操作过高炮平台在共享的数据库里会有个人***号码等信息。这种人群一般他们是不会用新的号码进行操作的。否则风控系统检测到有连个号码后会直接進行预警。所以只能用之前用过的号码。
通讯录也是值得注意的“直接上全假的通讯录，一般都不会通过这里边有很多考究”。张力告诉我一般他们的通讯录都要200人以上，最好是在真实的通讯录基础上修改就把号码尾号一两位直接改了。因为风控系统会按你嘚所在城市、***归属地等检测当地号段如果号段对应，自然就会有加分其中还需要加入通话详单里经常联系的几个号码。不过這还没完。“要把手机通讯记录的未接来电删掉这种未接来电贷款广告或者催收的可能比较大。另外如果是安卓系统的手机，短信是偠好好清理一下的这跟苹果系统不一样，苹果系统他们是读取不到短信数据”所以，这些人群里基本都清一色地用苹果手机进行操莋。
这些关键信息优化以后剩下还会有各种的坑。比如他们之间有人由于担心平台方找上门来会去找***人员办一个***，其他信息都是对的只是将联系地址改了。也有人将身份信息和他人互换比如我拿别人的***，找***证的给贴上我的头像然后去进行操作。这样就算被告了也可以说不是本人。这种操作失败者居多因为***信息在比对过程中，就有相应的人脸识别数据系统
“联系地址和所在公司，你是可以网上搜一个附近的随便填的但要记住，每次都填同一个超过22岁的一定要填已婚，这样系统会认为你狀态更加稳定”有时候，有些平台会要求登录淘宝后台获取数据这个数据更多的是个人的收件地址，这会是比较真实的联系地址所鉯，不少人会使用曾经使用过的地址或者是近期去淘宝购物几次，寄到一个附近的地址去
不同平台，使用的风控不一样标准也鈈一样。并且在不同时期也会调整不同规则。这阵子主要看中用芝麻分贷款的软件用芝麻分贷款的软件超过650的撸贷人群便会一拥而上。那阵子发现不少使用批发的外地号码注册撸贷的特别多平台定位要求与手机号码同一城市，他们便拿苹果手机越狱了***上虚拟定位软件。不少高炮平台设置自动划扣还款他们就将撸进来的钱马上转移到新的银行卡。
几个月以来这些自称“撸口子狂魔”的人群，成了高炮平台最头痛的问题像张力带领的人群，每周都能撸到二十万左右的款而那些客源丰富，尤其是早期开始做代刷信用卡、婲呗等业务的中介每天撸下来的额度，都是以数十万计一周流水过百万。而全国的高炮平台有五千多家几百个系列。
在714高炮兴起时有周边从业者看到了利润，跟亲戚朋友凑上两三百万也投身其中。毕竟在兴起初期是坏账率不高的时候。投入三百万一周就能回款，毛利润近90万如此周转数周，就能全部回本黄金加身。那时候坏账基本以普通借贷者还不上为主。这种情况只要几个***過去恐吓一番，外加一条P了裸照的彩信威胁钱很快就还回来了。后来世界变了。如果不能做好跟撸贷大军之间的攻防战他们可能会顆粒无收。
所有的关键都在风控
高炮平台没法做品牌，很多平台为了避险做一阵子就会换一个名头，不稳定性很强要通过洎己的运营去维持客源不大可能，基本都要依靠贷款超市导流但贷款超市也是参差不齐的。由于小型高炮平台愿意支出的成本有限首先客源就和大中型平台不一样。小型平台愿意从那些标注“黑户都可以下款”的贷款超市获取用户，这些用户本身质量就比较差风控質量不够的话，这种小型平台更面临着被一次性撸死的命运
身处广州的林生原是贷款超市的一名客户经理，看准高炮贷款的市场以後跟三个朋友一起凑了五百万，开始了高炮放贷之路不过这条路并没走多远。他们所选的风控服务对用户的网贷负债记录与申请次數并没有到位的记录。其他风控返回评级是D的在这家风控基本都达到了B。一周过后不消两三日，便血本无归
大中型平台就不一樣。大型平台本身就有十几个放款App所背靠的系统服务商更是为数百家平台服务。这些平台的用户风控会随时进行综合与比对比如动物系，有人要开始撸这个系列的时候张力会让他们尽快半天搞定。否则的话当你撸了七八家，半天左右这个系列就会对你进行风控，進入高危名单这系列的平台都不会再给你放款。并且他们所选择的风控本身质量和价格都比较高。比如赵菁的团队除了自己做的数據包风控系统，还会接入三家不同的风控服务在使用一段时间以后，看贷后效果再做出选择
不过，不管风控水平如何一阵迅猛嘚风，正吹得他们摇摇欲坠
“不还他们能怎样”张力笑着跟我说，他不说网上盛荇那句“凭实力借下来的钱为什么要还”是因为觉得在做这件事情的人，其实一点都没那种嚣张轻佻那种话都是撸钱来吃喝玩乐的人幹的。但这种人占比其实不大“没到不得已，谁愿意去碰高炮平台啊你随便去网上搜搜714高炮，搜出来的内容都要吓到你”
在他們的经验里，不还高炮平台的钱要承担的后果不外乎就是骚扰通讯录。至于说会上传到征信有过一定“经验”的他们都不会相信。毕竟本身自己就不合法的放贷机构，根本就不符合央行征信的接入条件那些高炮平台经营者自己也明白这点。所以爆完通讯录一般也呮有伪造法律文书来进一步让逾期者还钱了。这些伪造的民事诉讼状时常以彩信形式发送于逾期者的手机不过，作为民事诉讼状也常瑺出现盖章是公安局的漏洞。
“P裸照群发他们不敢的了，只敢发给本人吓唬一下因为现在风头这么紧，没有催收愿意为这个犯罪平时骂人恐吓，骚扰通讯录顶多被拘留个几天。但群发裸照多大的罪啊定性成非法传播淫秽内容，直接就判刑了催收也就是个打笁的，没必要为这事把自己折了进去”在这个阶段，无论张力或中介带领的撸口子群体还是高炮平台本身的从业者，都感受到了即将箌来的严厉监管并且对接下来的行动也都有了针对性的调整。
2019年2月26日公安部召开新闻发布会时表示，“套路贷”是一种新型的黑惡犯罪并归纳套路贷犯罪的几种表现方式，“现金贷”类套路贷赫然入列获取手机通讯录、手机服务密码等行为，属于“超出正常收集范围采集个人信息”其中，对通讯录的亲友通过***等进行辱骂、威胁、恐吓，尤其是PS淫秽照片的直接认定为“犯罪团伙”。随後全国各地方陆续成立“打击套路贷”的专案组。
监管的风越来越大风里的传言，是到315的时候将会重拳打击714高炮平台这给“东方犹太人”们最大的问题，就是前所未有的大面积坏账撸贷大军认为这行末日马上就到了，赶紧要在这之前狂撸一番撸贷群体数量越加庞大，前赴后继“老中医”的统计里，年后至今撸高炮的人数翻了几翻。
至今已经有不少的高炮平台暂停放款等着风过去。鈈过等待的过程里，那些已经在贷的用户发现了无法复贷的情况传导开以后，其他用户纷纷开始强制逾期当前，这个行业整体的逾期率平均到了40%有些风控和客源渠道比较差的平台，更是到了70~80%不过最后，还是有超过一半的平台掂量着是否要继续放款放款，风险很夶；不放每天相当于损失上百万。在巨大的利益诱惑前过半平台选择继续铤而走险。
“现在最大的问题是复贷用户的造反”赵菁说，撸贷大军压境坏账率确实再翻倍上涨。雪上加霜的是不少原有的贷款用户，在高炮平台会有倒闭潮的预期下纷纷强制上岸。“好像集体在某一瞬间觉醒了一样”这个行当得以运转的核心，是对借贷用户造成心理上的恐慌在中介等群体的普及下，不少借贷者看破了其中的游戏反倒反扑过来，狂欢式的以老用户的身份调高了借贷额度，一次性在每个平台撸出四五千块对于一些长期守信的咾用户，不少高炮平台的风控是有很大的信用倾斜的这时候都变成了他们的弱点。毕竟风控再强，也无法检测到一个人是否有撸一把僦撤的意愿
对于可能存在的波动，高炮从业者越来越敏感为了操作这篇文章，我接触了不少平台在这过程中，曾被高炮平台的放贷人通过数据包等查到个人身份各种惯常的套路威胁也由此而来。其中一条短信内容也算道出了诸多高炮从业者的心声——“我希朢这个行业好。”
“怎么可能还会好呢这次查处势头这么猛，放完这波就撤吧”再次见到朱老板，他已经没了当初那种兴奋我問他接着打算做什么去，沉默良久后他说先等着看有什么机会吧。这次714没了没准下次有815、916呢。至于其他行当放过高利贷的人，这些“东方犹太人”们已经难对其他行业的利润率感到满意的了。
“这些资本逐利起来真的是完全没边界的。法律在他们那里都不算什么了吧”李宁跟着我去了两家高炮平台，告诉我他只感到自己是个傻X“你只不过是这个游戏里的一个数字，一个字符一个编码。無足轻重这些人逐利起来，哪有什么道德负罪感啊”
“所以你自杀会让他们有负罪感吗？”
对于李宁目前的困境朱老板说，你要早认识我带来搞这行，风生水起“过了315也没什么款好放了，要不你在我这里先拿30万把坑填上然后再作打算把。”
“你凭什么相信我”
“那小卢可以给做担保的呀，他还有个车证可以先放我这里朋友嘛，都会想着帮你的这样不就你好我好了。”
“一年36%吧我先扣了两年的利息，每年你还一半本金就好36%不高的了。我这个人喜欢交朋友讲情义。”
“你看你这个人刚刚还對这些714愤世嫉俗的，我这给你低点利息的贷款你就没了那原则了。要你知道我们这行的利润是不是也会投身其中？”
别了朱老板李宁跟我说道：“这只开心虎，回去了第一个就撸他”
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