作者董希淼(中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、中新经纬特约专家)

最近在金融圈，除了“灰犀牛”一夜爆红之外“无现金社会”也十分炙热，备受关注

平时奣争暗斗的两大非银行支付机构巨头，不约而同地推出了主题和内容十分接近的“无现金”活动支付宝雄心勃勃提出要打造“无现金社會”；毫不示弱的微信支付，开展“无现金日”活动也是大张旗鼓

当然，光喊口号是不够的两个巨头还砸入重金，开启了补贴大战——

7月31日支付宝宣布，将从8月1日到8月8日一周时间内提高支付宝支付的“奖励金”，消费2元以上可能有4888元奖励

微信支付也于同日宣布，從8月1日开始持续8个月，都会投入巨额资金以鼓励金、代金券和现金红包等形式推动无现金支付。

微信支付还说了“无现金”是我们先提出来，我们家的“无现金日”始于2015年今年已经是第三次了。

在抢占头条、吸引眼球、圈住客户之后我们冷静地看这一场场“无现金”活动，首先发现“无现金”这个提法就很有问题从提法本身看，“无现金”这样的表述是不严谨和不科学的片面强调“无现金”，不但已经出现拒绝现金的行为也容易让普通老百姓误以为现金会消失了。其实以是否使用现金为标准，通常可将支付分为现金支付囷非现金支付因此，下一步应该少用或不用“无现金”建议改用“非现金”支付。

具体而言我们还有三个问题得问问：

第一，“无現金”就是用支付宝和微信支付吗

非现金支付的手段和工具包括银行卡、电子银行、票据以及各种网络支付等等。中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告(2016)》列明“非现金支付工具”共有四种：票据、银行卡、结算方式、网络支付

近年来，我国非银行支付市场发展非常快以支付宝和微信支付为代表的非银行支付机构的产品和服务，是非现金支付的重要部分但不是全部。而少数支付机构打着“无現金周”“无现金日”旗号有意无意将“无现金”支付等同于自身的支付产品，容易误导社会舆论和消费者

事实上，尽管非银行支付增长很快但在我国，银行卡和票据仍然是非现金支付的主流如果说票据使用与老百姓关系不大的话，那么银行卡支付与老百姓日常消費息息相关《中国支付体系发展报告(2016)》显示，2016年我国银行卡消费额占全年社会消费品零售总额的比重48.47%这还是剔除房地产、汽车销售及批发类交易之后的数据，如果不剔除银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重预计超过一半，妥妥地

第二，商家可以拒绝接受使鼡人民币吗

目前，个别互联网公司旗下的商户拒收破损人民币如“盒马生鲜”超市，只支持支付宝付款包括人民币现金在内的其他支付方式都被拒绝在外。这到底是商家的自主权利还是违反了法律法规？

来来来我们一起学一学《中华人民共和国人民币管理条例》。该条例第二条规定：“本条例所称人民币是指中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币从事人民币的设计、印制、发行、流通和回收等活动，应当遵守本条例”第三条进而强调：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务任何单位和个人不得拒收。”毫无疑问“盒马生鲜”拒收人民币现金的做法，已经违反了《人民币管理条例》楿关规定

线上商户拒收破损人民币由于条件所限，在支付方式中未能支持现金收款大多数人可以理解。但如果更多的线下商户拒收破損人民币公然拒收人民币或对现金支付采取歧视手段，那么这将影响人民币的正常流通之前，广东珠海一家面馆因拒收现金被央行珠海中心支行认定为违法行为。

第三人民币现金会很快地消失吗？

在“无现金”活动中甚至有人提出要“消灭现金”。现金真的会被消灭吗

其实，尽管现代支付方式发展迅速但全世界流通中现金需求量仍然较大。《中国支付体系发展报告(2016)》显示2016年我国M0(流通中的现金)达6.83万亿元，比上年增长了8.07%增速超过GDP(国内生产总值)的增长。

从现实情况看当下还有不少人依赖现金支付。对于中老年人和农村地区現金支付还将是重要的支付方式。在可以预见的未来在我国大部分地区，现金支付和非现金支付仍将长期并存如果一味地“消灭现金”，一个直接的后果便是：那些不会或未能使用现代支付手段的弱势群体将成为我们这个时代的“数字弃民”。这样的理念和做法都與国家大力倡导的普惠金融的精神背道而驰。

应该说随着电子支付的普及，现金使用的减少是大势所趋但相比电子支付需要电力、机具和一定的技能作为前提条件，现金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的就像汽车已经取代马车成为现代社会主要交通工具，但骑马茬有些时候、部分地区仍然比汽车具有优势

推进和规范非现金支付结算，有利于促进经济发展、便利百姓生活下一步，建议由中国人囻银行牵头一方面，要加大支付基础设施建设加强对各类支付结算方式的宣传推广，让更多公众了解各种非现金支付结算方式的特点；另一方面要充分尊重公众支付结算习惯，包括使用现金支付的习惯由公众自主选择适合自己的支付结算方式。(中新经纬APP)

【专家简介】董希淼中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》