耳机有点发烫，嗓子开始沙哑，一直盯着电脑屏幕上“催收记录”的眼睛也有点涩了……但她还是坚持打完了最后一个催收***：“您好，您在某某银行办理的信用卡已经逾期欠账，请您尽快去还。”

　　***那端传来的却是一个有点赖皮的声音：“就是没钱，你爱怎么着就怎么着吧!”康香无奈地皱了皱眉头，看来只能明天采取下一个催收步骤，让这个想赖账的人知道，如果继续拖欠不还，将是什么后果……

　　康香是CBC（北京）信用管理公司的一位***催收组长，每天都要拨打数百个催收***。自金融危机爆发以来，这家于2005年成立的信用管理有限公司从银行接到了越来越多的信用卡欠款催收提醒业务。

　　时尚的职业套裙，精致的首饰，眼前的康香和职业追债人似乎对不上号。但就是她，凭着一根***线便能将信用卡欠账追讨回来。她是怎么做到的呢？

　　“我们通常会直接联系欠账的持卡人，但他们看到我们的***经常直接关机或者干脆不接。”出现这种情况，康香她们就会一直不断地去电。记者采访这天，已经到了下午5点半下班时间，但是康香和她的同事们都没有要走的意思。她们仍在继续拨打催收***，“白天联系不到的，我们就会晚上打到家里去，一般都会在18点到20点打，这个时候差不多都在家。”

　　外面已经黑了，但是CBC公司的办公区却灯火通明。虚拟现实展厅通话声此起彼伏，有的温柔，有的严厉。办公区的业绩通报栏上贴着一份表扬通报——一名催收员某周催收回款几十万元的优秀战绩。

　　“有时候，我们周末也要来加班，因为一部分人只有周末才能找到。”康香打完了一个催收***，喝了一口水后说，“这个周末看样子又得来了，有几个人一直不接手机。”

　　康香她们的催收范围一般都是在北京，偶尔涉及外地，比如山东、天津等地。“辛苦是辛苦，但这是一个有潜力的行业。”CBC公司的总裁高小远介绍。

　　***催收员都有提成，如果业绩不错，收入可以抵得上一个高级白领。高小远特别强调，该公司提供的只是逾期欠款的“提醒通知服务”。欠款的持卡人将欠款直接返还银行，CBC公司是从不经手欠款的。

　　“具体情况具体分析。”康香这样总结自己的催收技巧。根据她们的催收记录，大学通知书怎样发放信用卡欠债人分为四类：因各种原因遗忘还款者（这部分客户比例很小）；金融诈骗者，即持卡人提供的个人资料都是假的；有还款意向但经济上暂时有困难的；有还款能力但无还款诚意的持卡人。“我们最主要的工作就放在后两类人群上，他们大概占到欠债人群的70％以上。”康香说。

　　由于现在信用卡市场竞争激烈，信用审核工作又不能面面俱到，导致信用卡后期坏账的产生。康香对此深有体会，她总结说，在***催收中，文化素质不高的阶层、收入不稳定的阶层以及青年学生是她们经常遇见的。

　　这在康香看来，还是比较客气的。若不客气的就是：“我欠银行的钱，关你什么事情，真是没事吃饱撑的。”还有破口大骂的。由于公司严格禁止与欠账人恶言相向，即使对方侮辱谩骂，这时候的康香，只能强忍心头气，深呼吸几下，朝***那端说：“您先冷静一下，然后咱们再谈。”

　　这样的情况就是***催收员们总结的“无诚意”类型。通常，康香和同事们会采取这样的战略——首先向对方讲明：“人人都有信用记录，如果不还信用卡欠账，就会有不良信用记录，就会被纳入央行的个人诚信系统，而且不良记录保留七年。这七年内，不能办理信用卡，也不能办理房贷和车贷。”

　　这样的后果不可谓不严重,但有的人还是不吃这一套：“我就是不还，我也不买房，也不买车，看还能咋样？”口气很硬。

　　这个时候，康香她们就会使出第二招儿——《刑法》第196条。该条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金……

　　“这是一个很好的法律武器，一般人听到这里就会心虚很多了。”康香说，通常她说到这里的时候，明显可以感觉到对方在沉默，而不再是张牙舞爪地“谁怕谁”。

　　理想状态下，康香和同事们无需走出办公室，只要通过一根***线就能成功讨回欠款。但如果1至3个工作日内***联系不到债务人，或者多次催收后仍无还款承诺，欠债人的数据就会被转送到外访催收组。

　　外访催收员两人一组，到达目的地后，先要对债务人所在的小区或写字楼大厦拍照，以证明亲访此地。按门铃之前，打开录音设备，录下本次外访的业务单号、批次、债务人姓名等基本信息，然后找到债务人，沟通还款事宜。在此过程中，需要全程录音。外访人员在任何情况下均不能接受债务人的现金或资产抵还债务。比起***催收员，外访的产出远低于前者。通常情况下，一组外访人员一天能走访约20名欠款人。

　　外访催收组组长孙金柱就曾有过被人当做“黑社会”的经历。一次，他们找到一个欠款人的家里，不料一开门，欠款人的父亲却举着一把菜刀冲出来，还叫嚷着：“你们就是黑社会。”由于公司有规定，不容许发生任何冲突，他们不得不在欠款人父亲的菜刀“威胁”下去了派出所，“确实有点危险。”

　　一位业内人士告诉记者，在信用卡催收市场，确实存在良莠不齐现象。有的公司在催收方面很不规范，极端情况下，甚至催生了一批以骚扰、恐吓为主要手段的暴力讨债公司。曾被催账的李某告诉记者，有个追债公司将一封没有任何落款的信函邮寄到他的***住址地，信封上竟用圆珠笔写着“涉嫌信用卡诈骗立案通告函”。里面的内容大致为“最后通牒：你已触犯信用卡诈骗罪，×年×月×日将向公安机关报案，你将被判处×年，为你提供隐藏住所、财务、帮助你逃逸或做***明包庇的人将判刑”等。

　　那么，如果银行在委托了正规和专业的催收公司后若仍无法将欠款催收回来，这些欠款会怎么处理？“银行会向法院提起诉讼或向公安机关报案，通过法律手段来挽回银行资产。其实我们进行提醒通知的过程，是希望与欠款人协商和沟通，促进还款，同时也在银行进行诉讼之前为欠款人争取避免进入法律程序的时间和机会。”高小远说。

　　在美国，银行委外催收信用卡欠款的方式主要有两种：将坏账打包，以低价卖给资产管理公司，后者派出旗下业务员追回债务，除去讨债成本，收回的债务即为公司所得；另一种是委托给催收公司，后者并不买断坏账，而是代表银行向借方追债，依据催讨的业绩向银行收取佣金。普华永道的数据显示，美国金融机构在2005年有待收回的个人消费欠款达1410亿美元，当年讨债机构成功收回510亿美元，其中近1/4为讨债机构所得报酬。

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