原标题：工资缩水！信贷人哭了，银行没有额度，我们哪来钱放款！

流动性收紧情况下，银行信贷额度愈发紧俏，部分银行甚至面临“一贷难求”的紧张局面。记者了解到，深圳多家银行表内贷款利率出现不同程度上浮。除房贷外，部分银行的消费贷、抵押贷利率已上调5%-10%，国企、央企等对公优质客户利率也由以往的优惠利率上浮至基准利率甚至之上。

额度紧张更影响到信贷人员的收入，一线人员叫苦不迭。同时，部分银行正逐渐调整考核体系，比如降低贷款指标，转而在揽储、销售理财产品、保险等业务上加大考核。分析人士预计，随着央行释放流动性，银行负债端成本率回升趋势将得到遏制，基建项目需求收缩和房地产项目、住房按揭受限将为信贷腾挪空间，额度吃紧有望缓解。

“5月申请的房贷，批贷完后，等了一个月钱都没下来，我现在考虑要不要换家银行做”。迟迟不见某中资银行放款的胡女士焦虑地告诉记者。

记者在深圳走访过程中也明显感受到房贷额度紧缺的氛围。“如果要做，最好赶紧做，7月份就不知道有没有额度了，我们听到风声说有可能还要在基准利率上再上浮10%。”某四大行一位客户经理告诉记者。

这并非个例，十余家银行相关业务人员都不同程度证实房贷额度紧张的情况。与之相对的是贷款利率上浮、放款周期拉长。其中，招行、工行、民生、广发四家银行首套房利率均上浮至基准利率或之上，平安、兴业部分支行已经暂停房贷业务。放款周期方面，各家银行情况不一，短的话一至两周可以下来，长些甚至一至两个月都收不到款。

“对私业务中属房贷额度最紧，按揭利率本来就低，加上银行做按揭都得派人驻点在开发商，房地产调控下买房的人越来越少，房贷业务消耗的人力、时间成本越来越高，就很不划算。”某股份制银行信贷部门负责人告诉记者，“随着负债端的成本不断攀升及银行普遍额度不足，银行会倾向把钱投向收益更高的领域。”

事实上，利润空间更大的经营贷和消费贷也越来越不好做了。“额度也挺紧张的，最明显的变化是放款周期不断延长，从原来的两天到一周、两周。此外，银行对贷款客户的资质审核也越来越多，但放款的额度却很难达到客户预期。”某中资银行对私客户经理告诉记者。

该客户经理告诉记者，目前多家银行经营贷和消费贷都出现不同程度上调。“以我们行为例，之前是在基准利率上上浮20%左右，现在都在基准利率之上上浮了30%左右。就是这样还不一定有额度，在风险系数大体一致情况下，愿意接受更高利率的客户会优先放款，其余客户就得排队等额度。”

一位上市银行内部人士表示，对公业务方面，额度紧缺也很普遍，企业的贷款需求很大，额度却不够用。“以前国企、央企、上市公司都是银行大客户，而且安全性高，一般贷款利率会下调10%左右，但是最近都已经调到基准甚至之上。”

银行额度收紧令一线信贷人员叫苦连天。

“银行没有额度，我们哪来的钱放款。我们行的工资构成是底薪加提成，底薪只有两三千，收入都得靠业绩拉动。”一位股份制银行的客户经理告诉记者，现在除了少数工作年限较长、存量业务储备较多的老员工能够维持原有的薪资水平外，大部分客户经理业务量都出现明显下降，工资也在走下坡路，缩水情况很普遍。

小林是某银行对私业务的客户经理，5月底刚刚辞职跳槽到某房地产公司。“我们都会尽量满足客户要求，争取到客户期望的额度，但银行的审核越来越严、额度不断缩水，客户就会流失，到别的银行或干脆找小贷公司去贷。”小林抱怨道，“业务越来越难做，去年年底到现在我的工资缩水超过一半。”

上述股份制银行内部人员告诉记者，针对这一情况银行也在调整考核体系。“银行也知道额度不足不能怪到业务员身上，所以会适当调整考核指标，比如降低贷款业务量的标准，在揽储、销售理财产品、保险产品上加大考核比重。”

小黄所在的股份制银行4月开始在保险销售上增设指标，“会设定最低指标，鼓励我们多向客户销售保险产品，比如在客户贷完款后，说服他们打包买一个保险产品。”小黄说，“但实际上，我们对保险产品的熟悉度和渠道开拓方面都没有专业保险代理人有优势，业务很难展开。现在情况就是钱越拿越少，活越干越多。”

信贷危机？房贷上涨的逻辑

其实房贷上涨早有政策苗头。

2016年底，中央经济工作会议就提出，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位，综合运用金融、土地、财税、投资、立法等手段，加快研究建立符合国情、适应市场规律的基础性制度和长效机制，既抑制房地产泡沫，又防止出现大起大落;要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，但同时严格限制信贷流向投资投机性购房。

中国人民银行行长周小川在今年全国两会上谈及房贷时也表示要“适当平衡”，去年部分热点城市房价快速上涨，带动房地产贷款猛增，预计今年住房贷款还会以相对较快的速度发展，但确实要适当平衡，随着政策调整估计会适当放慢。

周小川表示，总体上来看，个人通过住房贷款购房后，资金就转到开发商，所以这个贷款不能简单看作是买房子，实际上会传递到相当长的产业链上。

“管住货币”落到具体的额度管控上，不少银行分行人士感受到了当地监管对辖内各行房贷规模的重视，甚至细致到每个月的增量和余额。“我们每个月都要压额度的。”一位银行个贷部门的管理层表示。

事实上，“配合去库存进程”、“符合政策导向”等有关房贷的解读用词曾出现在上市银行2016年半年报中，但在年报中已不见踪影。

除了政策因素，各家银行也有对房地产类贷款的风险把控。在银行信贷“调结构”的大方向里，个人住房按揭贷款属于“房地产类贷款”，银行对此有一套风控逻辑。

从数据来看，上市银行个人房贷不良率在0.3%左右，远低于全行业1.74%的不良率。但银行仍然讲求信贷结构的合理，投向不能过度集中。在去年全行业对房地产类贷款加大投放力度之后，信贷结构优化成了各家银行面临的任务。

另外，“流动性管理”则是高悬在银行头顶的另一根“指挥棒”。

一方面，个人房贷属于中长期贷款，在去年行业整体房贷规模快速增长之后，不少银行零售贷款中长期资产的盘子已趋于饱和。更形成压力的是，当前市场资金趋紧，半年末MPA考核又大限将近。整体来看，银行已经采取从严的流动性管控措施。

海通证券的姜超撰文指出，当前房贷利率飙升的核心原因在于，银行已经无米下锅。去年，银行可以在金融市场上通过同业存单融资，利率大约为2.8%，所以在贷款基准利率为4.9%的情况下，房贷利率即使打8折，银行也有利可图。

然而，今年1季度同业存单利率升至4.5%，所以银行房贷利率开始打9折、95折，由此来弥补融资成本的上升。但是，4、5月份以后，银行的同业存单发不出去了，银行自己都没钱了，巧妇难为无米之炊，银行拿什么去放房贷呢？

在政策导向及风控、流动性管理之后，银行的最终算盘还是要打在定价逻辑上。除了管控流动性风险及信用风险，“稳住息差”已成银行业的又一大要务。额度本身从紧，加上总行政策不再倾斜，受创利业绩考核驱动的分支行便会抬高房贷定价，以扩大息差、拉动利润。一些房贷额度已经所剩无几的分行，就会上浮利率，量少自然价高。

目前房贷利率不断上调，银行也加快吸储的步伐，加大吸储力度。提高存款利率、提高理财类产品的收益率是银行的一般做法，这一过程使得银行吸储成本提升。同行拆借不能完全满足资金需求的情况下，解决资金缺口的成本随之上升。

在资金面持续收紧的背景下，银行也需要重新权衡成本和收益。在多数受访者看来，银行房贷利率上行仍是大趋势。

有市场分析认为，现行政策下，严控房贷增量是大势所趋。银行在房贷总额度一定的情况，即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限，甚至是无利润仅仅维持收支平衡。从资源配置角度来说，这部分资金资源未带来预期收益，会将这部分资金配置到更高效收益的业务。近期房产交易量亦大幅下滑，成本与利润的权衡就使得部分银行将收缩甚至暂停房贷业务。

并且，目前资金成本继续上升，包括余额宝等固定理财收益年化资金成本已经接近4.1%，这种情况下，叠加管理成本，按揭贷款的基准利率4.9%对于大部分银行来说，已经属于低利润产品。

不过，即使在这样的背景下，对于大型银行来讲，更会选择上调利率的做法，而不是停贷。苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙表示，近期北京等一线城市按揭贷款利率不断上升，特别是部分商业银行针对首套房按揭贷款利率上升至1.1倍或1.2倍，这显然与监管部门支持和鼓励首套房需求的政策精神不符，但却可能意味着由商业银行自主确定按揭贷款利率的市场化时代真正来临。虽然贷款基准利率维持不变，但在贷款利率已经基本市场化的环境下，随着资金成本的上升，商业银行必然会通过贷款利率上浮的方式来上调按揭贷款利率，可以预计，二季度和今年下半年按揭贷款利率将呈现加速上升趋势。

有分析人士表示，整个宏观面来讲，信贷利率收紧，放贷节奏和审批节奏都放缓，这是大趋势。在此背景下，购房者要咨询清楚能否按时拿到贷款这些问题。对于一手房来讲，代理公司或者中介公司应该能够掌握住信贷节奏。但是一些二手房交易可能会有一些风险，如款项没有批下来引发纠纷，而如***款没下来，购房者是违约方，这点购房者是要有所意识。

来源：中国证券报 张晓琪

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