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从1990年诞生，到现在7000万中小企业85%的电商化，我们已经正式进入了全民电商的时代。不管是原生的电商企业，还是传统企业的分离出的电商部门，电商企业的的整个管理流程正在变得越来越复杂，在达到一定规模的时候，在业务线更加丰富，组织结构更加复杂之后，部门之间的横向协作就成为了一个令人头疼的问题。
此外，电商又是一个多环节的纵向链条，尤其是近年来跨境电商、C2C等模式等兴起，一个按钮的点击量、一个页面的打开量、一款产品的评论量，都会对产品的供应链决策起到非常重要的依据，而当后端的决策一旦做出之后，再更改的难度非常之大，鞭长莫及。
一个企业，由不同的组织架构，不同的职能部门而组成，从这个角度上来说，企业类似于人体，人体的吃喝拉撒、新陈代谢在企业中同样存在。而针对于企业各业务、个职能部门而提供的“吃喝拉撒、新陈代谢”就被定义为2B业务。仅就CRM举例，对标国外一枝独秀的，国内就有类似小满科技等众多在销售管理领域掘金的企业，而这些企业又针对不同的用户将市场不断细分……
于是，越来越多的电商企业开始了尝试用更为简单的SaaS 模式来解决这个困境，而针对电商的SaaS工具也迎来了发展的黄金期。
为什么是SaaS？随着公有云、私有云、混合云等云计算业务的兴起，企业的IT成本投入大大降低，将数据存在云端，享受云端带来的便利性成为一种趋势。分析师Boris
Evelson认为：“公司放在云中的应用系统越多，它们越可能接受SaaS，而不太可能自己来部署或者运营自己的软件系统。“类SaaS形态的产品其实一开始就存在，比如邮箱、搜索等，从2006年SaaS的概念诞生至今，SaaS即将走过它的第一个十年，现在，SaaS已经逐渐成为一种基于云计算的产品形式，并且越发的成熟。
相比于传统软件，SaaS类产品的主要主要优势是“简单”。最直观的例子就是建站，这个存在了几十年的需求，随着互联网技术的升级变得越来越复杂，随之而来的是更高的技术门槛、更复杂的运维需求和不断攀升的硬件成本。搭建自营电商动辄几万上至百万的技术和运维费用，中小电商难以负担。对标shopify，国内电商建站和渠道SaaS服务商友好速搭，可以让商户以基于近乎零的成本和傻瓜式的操作，来搭建高品质电商门户，无需考虑服务器等计算资源就能实现稳定高效的运维管理。
一个成功的商业模式，一定是解决了一个痛点。
对于一个电商企业来说，正确衡量市场推广效果是必须的，你需要清楚地看到注册/购买流程中，每一个步骤是如何被触发的……注册与购买转化率、 品类间潜在关联分析、 品类与人群特征的交叉分析、 优惠券的获客质量、复购率的有效衡量等等，于是可以解决这个功能痛点Growth Hacking式的精益数据分析工具诸葛io会受到市场的认可就不足为怪了。
同样，业务层面的优化调整，数据驱动是提升业绩表现的最直接的措施。而梳理内部的工作流程、协作方式，对一个电商企业来说则是从内部挖潜，带来质的提升的一个契机，你需要一个涵盖活动管理，物流配送，售后服务，内部沟通协调等方面的管理平台……而在团队协作领域深耕并且已经推出电商行业解决方案的Worktile看来，自身的作用正是帮助电商企业解决这些问题，将部门的业务以灵活的结构映射到一个可视化的系统中，让原本杂乱的流程得以清晰化地管理；让人、事情、时间三者之间的关系也变得可控，这种转变带来的效率提升经过时间的发酵，会对业绩和团队产生深远影响。
Garner的最新报告表明SaaS市场已经发生了一些适应性变化，例如从最初较为激进的纯SaaS模式走向SaaS和企业内部部署的双选择模式。相比于传统软件的“数据孤岛”，SaaS则可快速、安全地互相传递数据，优化每一个应用的使用效果，同时，在API的协助下，格SaaS之间还可以进一步将数据进行互通。在智齿科技CEO徐懿看来，智齿科技正是打通企业内外连接，塑造一个围绕***的生态系统，从而促进企业用户由服务型转向运营型。
此外，新的销售及客户关系管理方式也在助力电商企业成长。小满科技CEO文博亮感言, 传统电商粗放式的管理时代已经过去了，唯有信息化管理才能提升电商企业效率；其客户国内最大的情趣用品店商春水堂以及风靡海外的智能机器人公司makeblock都是CRM管理工具的受益者，借助SaaS工具做好信息化部署和管理成为了他们的“秘密武器”。
现在，任何一个功能，都可以通过一个“浏览器”完成，这就是SaaS的魅力所在，而从最终用户感知的角度，SaaS和B/S架构软件没有差异，都是通过浏览器访问某个地址进行软件操作来完成业务流程化管理的过程。上帝的终将归上帝，凯撒的终将归凯撒！
虽然SaaS的势头正劲、虽然的市值已经超过了400亿美元、虽然越来越多的SaaS获得了资本市场的认可，但相比根深蒂固的传统企业管理软件巨头，很多新兴SaaS服务商的价值依然被低估了。未来，电商的各个业务环节都有望用SaaS的方式予以更好、更快的解决，而电商自身演变为一个全新的SaaS 模式也同样有可能。
本文由 @程小微 原创发布于人人都是产品经理 ，未经许可，禁止转载。
“互联网＋”的浪潮给银行业带来了新的发展机遇和挑战。信用卡网申、直销银行、网上信贷，这些新业务模式和创新产品，在满足市场多元化需求，拓展业务发展空间提升行业竞争力之外，相伴而生的欺诈风险也在频繁发生。
笔者公司的研究资料表明，国内诈骗集团已经慢慢呈现团伙化、地域化、年轻化、专业化、产业化等特点，欺诈者更倾向于通过秉承以往有效的集团犯罪形式，向银行机构的发起诈骗，导致银行巨大的损失。
2013年1月通过的《巴塞尔协议》第三版涵盖的银行主要风险包括：信用风险、操作风险和市场风险。其中操作风险是指因内部程序、人员和系统失误或外部的事件导致的事件或行为所引发的直接或间接损失风险，包括法律风险和合规风险。而市场风险多指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动使银行表内和表外业务发生损失的风险。
信用风险是现阶段的银行业面临的主要外部风险，而反欺诈仍是银行业面临的重中之重。传统银行拥有上亿万级的信息数据库，但由于缺乏有效的科技手段，传统规则的经验式反欺诈模型已无法应对日益演进的欺诈模式和欺诈技术。
大数据风控将是未来银行业的核心竞争力之一，这已成为银行业界的共识。在大数据时代，利用大数据为银行业反欺诈带来全局性的创新也逐渐成为业界关注与探讨的重要话题。
银行面临的主要欺诈类型
中国互联网高速的发展，企业面临越来越严峻的网络欺诈形势，据不完全统计，直接、间接因欺诈造成的损失超过250亿美元。互联网上的网络欺诈最早是起源于美国，而随着中国互联网近些年高速发展，所面临的互联网欺诈也逐步具备了中国特色。在中国，由于社会发展所处的阶段不一样，一些有叛逆精神的互联网极客不单单是追求刺激的极客文化，同时也非常功利化，通过将欺诈手段产业化、规模化来追逐最大化的利益，因而伴随着中国互联网的高速发展，形成了较为庞大的有中国特色的黑灰地下产业链。目前银行客户受到垃圾注册、盗号、身份冒用、串联交易、恶意骗贷、盗卡伪卡、***洗钱冲击的可能性在加大。
如果说操作风险和市场风险更依赖银行本身应对策略的话，那信用风险中的反欺诈则更多集中在交易层面，对风控的要求也更高。笔者简单总结目前银行业面临的几类欺诈类型：
申请欺诈。指欺诈者通过非法渠道获取正常客户的身份信息，并把身份信息用于金融机构相关业务的申请，从而获得对欺诈者有利的产品、服务或者信用额度的欺诈方式。银行固化的发卡审核流程以及信贷工厂运作模式已经不再是秘密。目前信用卡、贷款的包装、组团欺诈骗贷的情况屡见不鲜，尤其是在信用贷款领域，约有60%的信用贷款来自于欺诈，这其中有一半以上是由于身份造假和资料包装。在数据维度不全面的情况下，银行等放贷机构由于没有第三方大数据支持，缺乏充分和有效的交叉核验手段，容易被组团骗贷者钻空子。
账户盗取欺诈。主要指欺诈者通过钓鱼、木马的恶意传播，非法获取客户的账户信息，并利用账户信息进行取款、转账、汇款等非法交易的欺诈方式。
交易类欺诈。主要包括伪卡交易以及非面对面伪冒交易。伪卡交易是指欺诈者通过非法渠道复制卡片，并且利用伪冒的卡片进行交易的欺诈方式。非面对面伪冒交易是指客户的卡片被欺诈者非法获取，通过无卡交易(如网上支付等)，输入卡片信息进行交易的欺诈方式。
移动终端欺诈。因为基于网页登录的手机银行和个人电脑会同样带有病毒，因此手机银行和网上银行具有相似的漏洞。同时，近几年来，智能手机逐渐走向成熟化和大众化，客户对智能手机的使用频率和依赖程度也与日俱增，这也逐渐成为欺诈者攻击客户的重要渠道之一。
银行业反欺诈面临的诸多问题
时至如今，整个银行业面临渠道拓新和客户下沉两大现状。
一方面，大互联网金融机构低成本的渠道运营能力与创新渠道服务模式对传统银行渠道发展产生了巨大冲击。技术的快速发展推动了互联网金融特别是移动金融的加速扩张，带入了大量的市场进入者并不断催生新的业务模式，渠道的整合、营销正发生巨大的变化。另一方面，
越来越激烈的竞争，特别是互联网金融在零售领域的迅速渗透所形成的竞争，银行客户下沉已是大势所趋，这使传统银行业面对越来越多的“白户”。举个例子，近几年社区银行大行其道就是这个原因。而这两大趋势，势必将带来风险的进一步攀升。
而在这场风控的对抗中，银行业面临的问题则稍显突出：
欺诈风险管理策略缺失。大部分银行对欺诈风险没有明确的管理目标和策略，管理分散于各部门，不同部门间工作边界模糊且相互割裂，信息共享程度低，协调联动不足。
欺诈风险度量缺少数据支撑。大部分银行反欺诈信息系统都是由不同部门在不同时期根据各自业务需要建立的，不同系统间信息相对隔离，对损失历史数据的积累和分析严重不足，在缺乏损失事件基础数据库支撑的情况下，难以对欺诈风险进行定量识别和评估。
欺诈风险管理相对滞后。在管理机制、在管理手段、管理工具上，存在短板。
欺诈风险管理人才配备不足。欺诈风险管理对很多银行而言是一项较新的工作，专业人才的积累和培养还需要一定时间。
银行业如何做到平衡
回到大数据，作为有效的工具大数据能为银行业带来什么价值？笔者的判断是：大数据将发挥越来越重要的作用。比如，大数据在进行反欺诈识别、风险动态监测、用户行为分析、用户画像等领域，都已经有了越来越多的运用。特别是反欺诈领域，已经发挥越来越大的减少损失的作用。目前不少银行逐步认识到已经纳入银行传统数据库的信息量并不丰富和完整，开始积极与第三方大数据公司频繁接触与接洽合作，以图打破“信息孤岛”，通过与第三方大数据分析公司的合作，尽力弥补自身在获取信息维度以及数据挖掘和分析能力方面的不足。
专家支持，银行业必须考虑主动投资反欺诈的技术手段、防控工具和策略，从而达到有效预防欺诈的效果，减少欺诈带来的风险损失和资本损失。而在外部数据、金融技术日趋成熟的形势下，对于银行业本身而言，最终需考虑仍将是成本和风控的平衡。
同盾在大数据反欺诈的实践经验
当应对繁杂和多样的风险事件，欺诈分子像特种部队利用各种工具，寻找每一个可能风控的漏洞，从而在一个点能够突破整个防线，面对这种 “非对称”式的风险变化，笔者所在的同盾科技在银行的反欺诈上有独到的见解和实践。
事前预警。欺诈情报系统，是同盾公司推出的基于现有大数据和互联网技术，进行事前预警的风险事件舆情分析和风险监控的情报系统，用以帮助同盾的客户提高风险事件的前期风控准备，针对于特定、可能突发的风险事件做好相应的规则调整和风险预防工作。
事中监控。随着银行业务快速变化，以及新欺诈技术的出现，导致风控规则的也需要实时的顺应市场外部的变化，这就要求设计出来的应用系统能够适应这种快速变化，同盾依托成熟的开源风控引擎软件，开发了一套强大的风险规则引擎。有了风险规则引擎就可以将不断变化的业务规则剥离出来，动态管理和修改，从而使系统变得更加灵活，适用范围更加广泛。
事后分析。通过复杂网络技术，打通跨行业数据，实现对多场景大数据的自动化关联分析与可视化。呈现设备、IP、手机号、***号、地址，电子邮件等多个维度关联有助于识别支付盗卡、多头申请、团伙作案、刷单、撞库登录等多种欺诈风险。
基于主动预防、多维度场景实时监控、立体化的风控体系的反欺诈理念，同盾通过前端实时多维度的数据字段结合同盾自有的负面数据沉淀，利用复杂网络，大数据处理及分析、网络欺诈分析、机器学习、身份识别、可信计算、实时计算等大数据技术，以客户，账户，设备，IP 地址为数据关联主键，为银行业提供有效的反欺诈服务。
同盾涉及的反欺诈领域包括账号欺诈、交易欺诈、支付欺诈、商户欺诈、网络信用欺诈、企业内部欺诈，并拥有带自主知识产权的一系列核心技术，能满足银行业风控的不同需求。
网络欺诈攻坚，急需上层设计，这已经成为业界的共识。同盾科技作为独立第三方大数据风控公司的作用越来越明显，时至现在，我们发现各行各业的数据仍是孤立、不互通的，仍会造成大量欺诈信息不对称，也正好被快速成长的整个黑色产业可以利用，同盾期望倡导的“跨行业联防联控”能打破信息孤岛，为构建各行各业诚信的智能网络体系发挥最大作用，也为整个诚信体系的建设贡献力量。
(作者：同盾科技董事长兼CEO 蒋韬)
【亿邦动力网讯】9月1日消息，亿邦动力网获悉，基于地理位置的二手交易及本地服务平台5miles早前成立的5xlab实验室，已正式推出了智能商业合约区块链CyberMiles（简称CM）。
据悉，作为一个结合了“闲鱼+58到家”的出海电商，5miles已经成为了美国排名前十、拥有千万级用户的（点对点）。截至2017年7月，5miles用户数已经超过1200万，覆盖地区超过15个城市，累计获得6200万美元投资。
据介绍，在美国所有电商APP中，5miles用户回头率名列前三，第二天用户留存已经达到60%。三年发展中收获的忠实用户和技术经验，成为了5mile推出区块链的基础。
据了解，区块链最早应用于，是一种去中心化的底层技术（分布式数据体系），由于具备信息公开透明、不可篡改等可以增加安全性的特性，被延伸应用到金融领域。许多业内人士用“记账”这个词来解释区块链的数据存储方式，而在实际应用中，能够使用区块链记下的“账本”不止有比特币，5miles旗下5xlab实验室的区块链CM就准备将该技术应用到了商业中。
“我们有明确的场景来推动CM的发展，而不是先做技术基础再寻找应用场景。”5milesCEO卢亮介绍，CM会先应用于5miles的自我改造，将过千万的用户和30亿以上的交易额移植到CM上，也可以借此确认CM的商业需求；未来，CM将开放出来，成为普适商业合约的基础区块链及其组件，以及包括各类型的商业合约模版。
业内人士指出，目前，有极大一部分都需要第三方机构作为信用中介来处理支付信息，区块链的加入，使任何达成一致的双方可以直接支付，从而不需要第三方中介的参与。而以5miles为例，CM也可以让5miles的管理更高效。
卢亮称，应用该技术，5miles甚至可以将平台的监管放权给用户。“在讨论上传的商品是否合规时，一个用户可以付出一定的成本用于举报，被举报者同样可以付出一定成本进行申诉，其它用户付出一定成本来投票，最终票数多的一方获得三方的投入。”他进一步解释称，其实CM是一个协调中小企业中各种角色之间信任的工具。
“我们强调技术的进步和发展，但是更注重技术对应的商业场景应用。CM不但可以直接承载应用，开发社区也可根据CM进行构造全新的区块链来建立自己的公开或者私有区块链。随着5miles支持币种购买实物，实现在效率和通用上的平衡，技术与场景的结合，也就意味着无限的想象空间。”卢亮也坦言，区块链技术发展阶段确实参差不齐。
以5miles为代表的企业已经开始将区块链转化为生产力，研发了12个大类、371个小类别的商业合约定制模版，支持快速创建智能合约，可以直接应用到真实的商业场景之中；而大部分的公司目前还处于技术储备阶段，真实应用和产业太少。而这，其实也正是CM着眼的商业需求。
资料显示，5miles于2015年正式上线，2016年总交易额超过30亿美元。2016年02月，全球平台5miles宣布，已获得蓝湖等基金投资的3000万美元B+轮，早期投资人资本、晨兴创投和海纳亚洲都参与了跟投。
