谁比较了解在2024年，会有哪些香港储蓄保险的利与弊分红险产品成为主流？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-05-08 22:05 标签： 香港储蓄保险的利与弊
过去一年，上半场一些公司靠着品牌稳居市场，下半场一些公司靠着产品突围，当头部保险公司也开始加入产品更新迭代，注定2024将是更加竞争激烈的一年，产品也会更加强悍。1月份将迎来各大保险公司新品发布集中期，一般来说，新品上线期优惠是最大的。产品会有如下重大变化：PART 01预期收益将会更高！2024香港多元货币分红险预期分红会更高，最高将在7.2%-7.3%区间，以1月某保险公司新品为例，2年交预期最高IRR在7.21%。5年期最高IRR在7.18%。2023的香港保险IRR7.1%是巅峰，在2024年将是起点。PART 02回本更快，提取更早2023年香港分红险5年期普遍回本期在8年左右，2024年将会在7年左右，提前整整1年。相比2023年，2024年的香港多元货币分红险普遍在交完保费之后就可以提取，556提取法将成为标配。PART 03货币转换更早2023年香港分红险普遍需要在3年之后转换保单货币，2024年将会在1-2年内就可以转换保单货币，更加灵活应对全球货币风险。同时，保单支持的货币将会更多，9种主流货币将成为标配。每种货币有独特的优势，如美元全球货币，瑞士法郎避险货币，人民币内地人喜欢的货币……随着高净值人士的生活越来越国际化，他们对外币资产的需求也日益增长。香港多元化的保险产品正好能够满足他们在子女海外教育、海外居住等生活场景的需求。PART 04分红锁定时间提前2023分红锁定权益普遍在20年之后，2024分红锁定提前至15年。而且不仅可以锁定归原红利、终期红利非保证分红，还可以锁定保证分红部分，锁定部分按照3%-4%计息。锁定之后，过了风险期还可以行使解锁功能，让保单充分享受经济发展的红利。PART 05无行为能力后保单安排1、精神上无行为能力比如预先指定一位家庭成员作代领人。如果持有人成为永久精神上无行为能力人士时，指定代领人可以代表保单持有人提取保单价值2、身故身故金可以按照指定方式由受益人领取，如按月、按季度、按年领取等，领取金额可固定，可按比例递增。如果受益人为18岁以下儿童，也可以延期领取。PART 06养老社区这种功能一般为中资保险公司，2024将会解决换汇问题，即入境内地无需自己换汇，直接进入养老社区账户。PART 07整合香港、大湾区医疗资源整合香港、大湾区医疗资源，分红险不仅只有理财功能，还有医疗、健康保障功能。那么市场火热之下，今年准备买还是好时机吗？我们就浅聊一下香港保险的今年的趋势。一、GN16新规实施，更加保护投保人利益香港保监局更新GN16，2024年1月1日起实施。为了实现公平待客原则，帮助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局2017年6月开始执行《承保长期保险业务指引》（GN16），要求香港保险公司在官网披露新造分红产品的实现率。前不久，这份GN16指引更新了！香港保监局加强对分红实现率的披露要求，要求保险公司须就2010年后发出，并且仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品，都要披露分红实现率和过往派息率，2024年1月1日起生效！新GN16加强了分红实现率的披露和透明度，提升了对投保人的保障：1、保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。2、每年6月30日之前公布分红实现率，现在各家保险公司公布分红实现率的时间不一致，按最新的指引的要求，统一在每年6月30日之前公布。6个月前，香港各大保险公司陆续公布了产品分红实现率，基本达到100%。二、预缴保证收益可能下降预缴保证收益对客户来说优惠力度很大。去年市场主流预交利率年化5%+预缴保证收益，提前把后续年份的保费一次性交齐，后续年费的保费享受保证收益，无需担心后续利率的变化，对于客户来说一举多得。而有些产品达到6%+预缴保证收益。由于美联储今年降息预期，那么预缴保费收益有可能会随着联储降息而降低。正在了解的客户，可要留意保险公司的优惠政策变动。三、更多的保险公司会发行 提高短期现金价值的产品富通推出短期高现价分红险，去年业绩暴涨，友邦今年开年就升级盈御3，也提高了短期现价，即交完保费即可提取。那么将会有更多的保险公司会跟进，会更加利好投保人。四、保险售后服务将会更加简易、优质2023年12月6日，香港财经事务及库务局局长许正宇表示：香港保险南沙和前海内地服务中心筹备工作已接近尾声，这些中心将为香港保单持有人提供保单查询和管理、续保和索赔服务。一旦南沙和前海的服务中心正式成立，内地的香港保单持有者处理保单的手续将得到简化，处理效率也会得到很大的提升，理赔风险更是大大降低！

2024储蓄险榜单来啦！这几款收益可超3.7%
2023 年快结束了，今年的投资环境，真可谓一言难尽。
大量地产、金融公司暴雷，股市债券增长乏力，就连银行存款、国债的利率也一跌再跌……
普通人想做点闲钱理财，似乎越发困难，这种情况下，安全稳健的储蓄险便受到越来越多的关注。
它的收益写进合同，能长期按复利进行增值，而且受《保险法》保护，非常适合我们用作长期资产规划，比如攒点压箱底的钱、补充养老金等等。
本期榜单便为大家分享目前优秀的储蓄险产品，整体内容如下：
普通型增额寿榜单：暂无调整
分红型增额寿榜单：产品更新
年金险榜单：产品更新
简要结论如下：
普通型增额寿榜单
增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：
长期收益可观：长期收益率接近复利 3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了 3 款优秀的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
表格中部分产品每年最低 1000 元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。
相对于上期增额终身寿榜单，本期产品无变化，详细来看。
普通型增额寿
① 金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活
金玉满堂 3.0 由弘康人寿承保，最低 1000 元就能买，长期收益很高。
按表中交费方式，60 岁时 IRR 收益率就有 2.89%。我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值 ≥500 元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。
综合来看，这款产品门槛低，收益高，减保灵活，大多数朋友可以优先考虑。
普通型增额寿
② 康乾5号：大公司产品，男性收益很高
康乾 5 号·瑞祥人生，由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。
以 30 岁男性 3 年交为例，第 5 年现价就超过已交保费，70 岁收益便可达到 3.0%，收益表现非常亮眼。
表格中 增多多 5 号 收益也不错，但这 2 款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的 20%，如果在意用钱灵活性，可以优先考虑第一款。
不同的年龄或者交费年限，可能会影响到产品的收益，想对比测算的朋友，可以点击下方【保险商城】，免费咨询专业规划师。
分红型增额寿榜单
分红险最近也受到较多朋友关注，比如分红型增额终身寿，既有像上面几款产品的确定收益，又有浮动的分红，有机会帮我们博取更高的收益。
以下面 2 款优秀产品为例。
相比上期分红型增额终身寿榜单，本期产品有如下变化。
增加：无
减少：传世金彩（鑫享版）
原因：传世金彩暂时下架
分红型增额寿
一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 只有 2.18%，低于上面几款产品；算上演示分红，则有 3.58%，十分可观。
表中另一款陆家嘴国泰人寿的 鸿利鑫享（分红型），也是保额分红，确定性收益低一些，但后期预期收益能达 3.57%，可以作备选。
不过提醒大家，不管哪款产品，分红收益都是不确定的，实际可能比预期更高，也可能更低。
挑选时，可以参考保司过往的红利实现率，看他们过往兑现情况，也要结合结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。
年金险榜单
年金险可以帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。
其中有 2 类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。
另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如 5 年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。
我们筛选了几款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
相对于上期年金险榜单，本期产品变化如下：
增加：增多多 5 号（闪电版）
减少：金满意足 5 号
原因：两款产品形态相似，增多多 5 号各阶段收益更高
下面来详细看看。
年金险
① 富多多1号（方案一）：综合收益很高
富多多 1 号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到 60 岁及以后每年可领 34950 元，能领一辈子。
另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到 90 岁，比如按上表：
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
投保门槛也低，每年最低 1000 元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
富德生命人寿还有一款 鑫禧年年 2024（方案一），形态与这款相似，后期收益也能达到 3.7%，同样可以考虑。
年金险
② 增多多5号：终身有现价，前期收益高
增多多 5 号（闪电版）（保证领取 10 年），由海保人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。
但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.73% 的 IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
类似的产品，还有 金满意足 5 号，收益比增多多略低些，但减保更宽松，整体也很不错，不过 1 月 1 日开始，它只能给 0~30 岁用户买了，感兴趣的朋友建议抓紧了解。
表中还有款 金禧一生 2023，是快返型年金险，前期增值更快，前 10 年就能达到近 3% 收益；但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
当然，储蓄险是项长期投资，挑选时要结合需求，家庭财务情况，如果不知道怎么选，可以 点击【保险商城】免费咨询专业规划师。
写在最后
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近 3% 的收益，国债大额存单轻松 4% 以上，现在却越来越低。
如果你手里有笔长期用不到的闲钱，或许可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。
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2024-03-13 11:01
来源:
北风男飞发布于：上海市
不知不觉间，大家都默默前往香港购买保险。从2010年到2023年的13年间，内地访客新单保费从44亿暴涨至590亿，三分之一的保单都被内地人买走了。这些年，越来越多的富豪认可香港保险这些年，大佬们正在收购保险公司你以为只有你在购买香港保险产品，却不知这些大佬正在收购香港的保险公司，比如马云旗下的云峰金融收购了万通保险，腾讯收购了英杰华……在时代的浪潮中，大家都想分一杯羹。这些年，国企正在大规模开拓香港保险市场中国人寿海外掌控着保险销售的银行通道，太平香港加大产品宣传力度，太平洋香港则以创新产品后来居上，“香港投保，内地养老、医疗”成为了他们独特的优势。这些年，内地富人的财富在香港扎堆前两年，香港特首李家超在其首份《施政报告》中设定目标，在2025年年底前，要吸引不少于200个家族办公室在香港开设营业部或扩大业务。香港是大中华区的金融枢纽，聚集着华人的富裕阶层，有成熟的金融体系，以及众多专业的法律、会计、金融机构。香港对企业实行16.5%的低税率及简单税制，不对企业在香港以外的利润征税。而内地相关机制的不完善，也使得香港成为内地富豪们最近的选择。而许多富豪其实在早早之前就已经在香港布局了自己的家办。比如2015年4月，阿里巴巴创始人之一蔡崇信在香港设立数十亿美元的家族办公室——主体是蓝池资本。此外还有龙湖地产吴亚军的前夫蔡奎就在香港设立了自己家族办公室。这些年，香港保险成为了内地房产投资的升级版平替内地高净值人群热衷炒房，原因是房地产在近20年的市场里表现强势，带来实质回报，成为阶层跨越的手段。然而，当前全国房地产企业破产或面临债务危机，房价普遍下降，房主面临房产缩水。存量房激增、人口红利减少、城镇化减缓、经济增速放缓等，都制约着房价增长。与之相似的投资品又有哪些呢？既有本金增值、又有利息收入、还能保障本金，是不是自然而然联想到了保险？保险确实具备类似房地产的属性，但目前内地的保险收益率被压降得很厉害，政策约束使得长期收益率3.0%的产品已无法突破。因此香港保险，就成为了新的投资关注风口。香港保险具备本金增值、利息收入和保障属性，是内地房产投资价格上的平替，更是性能上的升级。这些年，大家心有灵犀，好东西无需吹捧，自然有人懂。香港保险早已发生了重大变化。多元货币计划消除了汇率风险的影响，分红后实现率也堵住了“不保证”的嘴……这些年，大家为什么要不声不响地去香港购买保险呢？原因就在于香港保险支持多币种计价、中长期预期收益率较高、可全球投资分散风险、保单设计灵活传承功能好等，更契合投资理念成熟的中产及高净值的人群的海外资产配置需求……而更重要的是，它代表了一种未来的生活方式，在自由、公平、公正、竞争的环境中，信息透明能带来更多的安全感。2024 年，告别拖延，让香港保险为你创造更高收益！内容来源于微信公众号【港险随笔】，欢迎关注，让你花更少的钱，买到更适合的香港保险！5分钟轻松读懂隽富多元货币计划，附人民币保单收益解读！香港保险到底有多安全！富卫「盈聚天下寿险计划」全新升级，首创“家传富选项”保障财富顺利传承香港储蓄险，存5年钱就能富足三代！2023年，香港保险 “分红实现率” 数据汇总返回搜狐，查看更多
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