如果你想给自己或者家人买保险，那么一定要看这篇文章，全文字数12000+，90%的人看完这篇文章，都能买到适合自己的保险。普通人应该如何购买保险，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险该怎么选，有哪些坑要注意，性价比高的保险产品又有哪些？你想知道的，在这篇文章里你都能找到。想看产品的朋友可以直接点击目录到相应的段落。看完文章后，不敢说可以称为专家，但至少不会被销售人员忽悠了，不用花钱去咨询那些大V，你们自己也能够买到合适的保险产品。主要内容如下：1、买保险前常见的坑2、重疾险怎么买（1）不买返还型重疾险（2）疾病数量不是越多越好（3）重疾险不仅仅是确诊即赔（4）关注高发轻中症（5）保障期限怎么选（6）重疾多次赔付要不要？（7）特定重疾多次赔付有必要附加吗？（8）重疾险产品推荐3、百万医疗险怎么买（1）四大保障必须有（2）续保条件怎么选择（3）外购药/特药服务需关注（4）这些增值服务最实用（5）百万医疗险产品推荐4、定期寿险怎么买（1）别给孩子买定期寿险（2）免责条款越少越好（3）职业范围越宽松越好（4）定期寿险产品推荐5、意外险怎么买（1）不买只保全残的意外险（2）意外医疗赔付条件要好（3）猝死保障要有（4）交通意外额外赔有最好（5） 注意免责条款（6）注意产品生效时间（7）意外险产品推荐一、买保险前常见的坑买保险其实就和买手机类似，买手机之前肯定会详细了解相关的参数配置对吧，比如是什么芯片、内存多大、分辨率是多少、像素是多少等等。不可能别人说某款手机好，你就闭着眼睛刷卡买单吧，买保险同样如此。而各位在买保险之前，最常见的3种踩坑情况为：1、不了解所买保险产品的具体保障无论是十年前还是现在，糊里糊涂买保险的人真不在少数。有些人买保险时亲戚朋友推荐的，出于信任自己也没有去仔细了解所买产品的保障内容，亲戚朋友说啥就是啥，然后就签字付款了。最后发生事故申请理赔时，才发现产品实际保障与当初说的不一样，只能自认倒霉。就拿百万医疗险来说，可以报销住院期间产生的医疗费用，以及一些特殊门诊、门诊手术费用。但到消费者那，就变成了“只要去医院看病就能报销”，结果被狗咬了打狂犬疫苗，花费好几千，申请报销时被拒。因为打狂犬疫苗属于普通门诊范围，不在百万医疗险“特殊门诊”的保障之内，所以无法报销。再比如看完冬奥会的你热血沸腾，也想在雪场上一显身手，于是决定体验一下滑雪。但作为新手，又怕受伤，所以决定买一份意外险压压惊，万一发生什么事还能有点补偿。结果好巧不巧，真的摔伤骨折了，当你庆幸自己买了一份意外险时，却在收到拒赔通知书的那一刻傻了眼。原来在意外险的免责条款里，明确写明了从事高风险运动时不在承保范围内的，而滑雪恰恰属于高风险运动中的一种。如果你没有买保障高危运动的意外险，那么普通意外险肯定赔不了，你说冤不冤？（太冤了）所以在买保险前，一定要自己了解产品保障，特别是要仔细阅读产品的条款、投保须知、免责条款等。大家不懂的地方，可以随时找大师姐：2、没有认真对待健康告知健康告知，是所有消费者最怕的东西。很多人觉得只要没有通过健康告知，就买不了保险，而且还会影响以后买保险，再加上有些不专业的销售人员误导称“只要熬过2年就能赔”。所以很多人对于健康告知都不认真对待，隐瞒身体情况，或者胡乱告知。但实际上，很多保险拒赔的案件就是因为没有如实健康告知而导致的。比如这个案例：2017年5月9日，张某投保某重疾险，保额 29 万元。2019年4月，张某确诊 “左肺原位癌” 申请理赔，保险公司拒赔，随后张某向法院上诉，经法院审理后，支持拒赔。保险公司查出张某投保前曾有多次因肺部不适就医，且多次 CT 记录为 “左肺上叶磨玻璃结节影”（即肺结节），投保时未告知。法院核查后推断，张某对肺部症状的询问未重视，存在重大过失。根据《保险法》第 16 条第 6 款：投保人因重大过失未如实告知，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不赔，但退还保费。法院认为，张某未告知的肺结节，与出险的肺癌有直接关联，判保险公司胜诉（这就是没有认真对待健康告知）。实际上还有很多因为健康告知问题而被拒赔的案例，所以我们对待健康告知一定要认真谨慎，切不可隐瞒或敷衍。大师姐在这也请大家放宽心，健康告知真的不可怕，就算通过不了健康告知，我们还有通过智能核保、人工核保、邮件核保等方式解决。实在不行，咱还可以买其他产品呀，千万别在一棵树上吊死。总之，健康告知很重要、很重要、真的很重要。健康告知涉及比较多的医学知识，把握不准容易产生理赔风险！3、没有控制预算有些人，简直就是保险销售人员的福星，他们对于保险非常认同，也非常愿意买保险。只要你推荐的产品，他们认为还不错，没有什么明显缺点，也符合自己的需求，那肯定就买了。认同保险是好事，但是不能一直买买买呀，比如下面这位朋友：拿出每年收入的三分之一来买保险，这是对保险有怎样的认同感，但真的不建议盲目给自己或家人配置保险哇。俗话说，“有多大的手，就端多大的碗；小手端大腕，端不稳还容易把碗打碎。”你明明只有10万的年收入，非要买100万的重疾险保额，一年好几万的保费顶得住吗？还有其它的开销不管了？如果你是年收入有30万左右，那么买100万的保额，无可厚非，实力允许。总而言之提醒一下，对于普通家庭来说，配置保险满足了需求即可，没必要追求多多益善。在经济能力范围内，给自己和家人做好保障就是足够了，贪多嚼不烂的道理想必大家都懂。说完买保险前大家经常遇到的问题后，我们再来看看重疾险、医疗险、定期寿险和意外险，这四大险种里，有哪些地方需要特别注意。二、重疾险、医疗险、定期寿险、意外险购买注意事项1、重疾险重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。（1）不买返还型重疾险返还型重疾险曾经风靡整个重疾险市场，打着“出事赔钱，无事返本”的旗号，吸引了众多消费者。毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型重疾险到底好不好。以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费上涨52%。简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。先不说这个收益到底高不高，关键在于一旦发生重疾理赔，绝大多数返还型重疾险的返还责任就会终止。换句话说，你买重疾险就是为了有疾病保障，然后附加返还责任有人为自己不会得病，而万一发生理赔，返还责任就终止，你一分钱都拿不回。这不是自相矛盾吗？返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们 。所以，大师姐更建议选择消费型重疾险！如果你预算比较多，大师姐觉得你这么操作实际上更香：重疾险+理财型保险/基金/股票的组合，既有保障，也把投资的主动权掌握在自己手里增加重疾险保额，如果不想投资，那么把多出的钱去增加重疾保额更实际，50万变80万，遇到风险根本不慌（2）疾病数量并不是越多，产品就越好很多人觉得买重疾险，包含疾病的数量越多越好，保险公司也抓住了各位消费者的心理，所以现在的重疾动不动就是保障100种、200种疾病。这真是无语它妈给无语开门，无语到家了。真的，在重疾险保障疾病数量上，真的别内卷，因为内卷成什么样都没用。过去的产品就不提了，我们就拿新规的重疾险来分析：在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。所以其他重疾数量再多，除了一些发病率极低的疾病之外，更多的疾病感觉只是噱头而已，有滥竽充数之嫌，从保障上看没有什么差别。所以，买重疾险真没必要特别关注重疾的数量，以后有人还拿“重疾数量多=保障好”来忽悠你，千万要注意了。（3）重疾险不仅仅是确诊即赔大家对重疾险对深的误解源于一个销售误导“重疾险确诊就能赔”。在过去很长一段时间里，很多不专业的从业人员靠着确诊即赔这“四字箴言”忽悠了不少消费者，真是可耻。而实际上，确诊即赔仅仅是重疾险中的一种赔付方式，除此之外还有其余2种赔付方式：实施了某种手术、达到疾病约定状态。确诊即赔：比如恶性肿瘤-重度，只要有相关组织病理学明确的检查结果，就可以得到赔付。实施了某种手术：如主动脉内手术、心脏瓣膜手术，顾名思义，必须实施了这些规定的手术才能赔。达到疾病约定状态：如严重脑中风后遗症，需确诊180后，还遗留一种或多种障碍，才可得到赔付。所以，如果你认为买了重疾险确诊就能赔，指望着保险公司的理赔款治病、支付医疗费。结果发现赔不了，需要先做手术，或者还要过一点时间达到疾病的约定状态才能赔，那到时就真的欲哭无泪。因此，买之前，我们要了解清楚重疾险的理赔方式，这样才不会被人瞎忽悠。（4）保额尽可能高重疾险属于定额给付型产品，本质可以理解为买重疾险就是买保额。保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万。这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。（5）关注高发轻中症随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于 消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。（6）保障期限怎么选重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80 岁等；终身重疾险的保险期间为终身。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。总的来说：预算充足，直接保终身，兼顾保额和保障期限的需求。预算不足，先保定期作为过渡，预算充裕后，根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。（7）重疾多次赔付要不要？重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。（8）特定重疾多次赔付有必要附加吗？目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。a.恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附加癌症多次赔付保障。当然，目前市面上有更优秀的重疾险，不需要附加就可以享受特定重疾多次赔，且癌症不限次数赔付。b.心脑血管疾病二次赔心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。（9）重疾险产品推荐最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。3.5%预定利率时代刚结束，大批旧产品已退场；目前市面上好的重疾险不多，大师姐这里就只给大家推荐3款：Ⅰ.小红花致夏版：保障更全面优势：疾病额外赔：附加60岁前额外赔，重、中、轻症分别多赔80%、30%、15%，买50万分别能赔90万、45万、22.5万投保灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔、癌症2次赔、心脑血管2次赔等注意事项：投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加赔付限制：轻度癌症2次赔、原位癌2次赔，二者仅赔其一个人建议：追求保障全面，或想要疾病高保额赔付的朋友。Ⅱ.超级玛丽9号：高性价比重疾险首选优势：价格便宜：以30岁为例买50万保额保到70岁，每年只要3000多投保灵活：可以自由选择60岁前重疾额外赔，癌症津贴等保障，能保至70岁或终身疾病额外赔：附加60岁前额外赔，重疾、中症都有额外赔注意事项：暂无个人建议：看重性价比，想保终身的朋友。Ⅲ.i无忧：甲状腺结节、乳腺结节、乙肝核保相对宽松优势：健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等都有机会正常承保投保灵活：可自由选择60岁前额外赔、癌症2次赔等疾病额外赔：附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔大品牌：公司知名度高注意事项：交费时间限制：保70岁时，最高只能分20年交费，交费压力大个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友。2、百万医疗险怎么买百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：（1）四大保障必须有百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销；而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。（2）续保条件买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：20年保证续保保15年6年保证续保1年期比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。所以，百万医疗险的续保条件非常重要，我们一定要认真对待。比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。（3）外购药/特药服务需关注所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药。（4）这些增值服务最实用虽然增值服务算是赠送的服务，但是也能解决患者不少困扰，对于就医体验有很大的提升。一般来说，各家保险公司提供的增值服务有一下几类：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。如果想在看病时少一些烦恼，这3项增值服务一定要有。（5）百万医疗险产品推荐目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。Ⅰ.蓝医保：保20年首选蓝医保是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。此外，表中的另一款产品长相安长期医疗险由平安健康承保，也是保证续保20年，保障责任和蓝医保相差不大。但是在健康告知方面，两款产品有所差异：比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；蓝医保有问到过去 2 年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过 30 天，长相安则没问。我们可以结合自身的健康情况和产品的健康要求来选择。提醒大家，两款产品的外购药保障都是可选保障，购买时记得加上Ⅱ.金医保百万医疗险：56-60岁首选金医保百万医疗险由人保寿险承保，也是能够保障续保20年。这款产品的重疾医疗0免赔，比另外两款保20年的产品更优秀一点。它的外购药保障也能保证续保20年，不过是可选保障，购买时记得附加上。另外，它核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节也有机会买，对身体异常人群相对友好。值得一提的是，金医保55-60岁也支持智能核保，不强制提交体检报告；而以上的蓝医保和长相安则要求55岁以上人群提供体检报告，进行人工核保。同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。Ⅲ.好医保长期医疗（0免赔）：理赔门槛更低这款产品是支付宝上的明星医疗险——「好医保」系列，能够保证续保6年！它最大的优势在于0免赔，大病小病住院都能赔，6年内累计1万以下的一般医疗费用，可以报销30%。相比旧版（好医保长期医疗6年版），它的外购药保障明确写进合同，更好一些。不过它对腰椎病是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。Ⅳ.臻爱无忧特需版计划二：就医体验好这款产品是君龙人寿承保的一款中端医疗险！它的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。要知道，市面上大多数中端医疗险都是一年期不保证续保的，而这款能保证续保6年，比较少见。需要注意的是，它可选外购药保障，但不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。Ⅴ.医享无忧惠享版-个人版：疾病核保宽松医享无忧惠享版-个人版由瑞华健康承保，能保证续保5年。它的特点在于对部分疾病核保宽松的同时还能保证续保，如高血压、肺结节等疾病，都有机会正常承保。如果身体健康情况不佳，可以考虑一下这款产品。4、定期寿险怎么买留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。定期寿险的保障最为简单，通俗来说就是，人死了或者全残了，就赔钱。因为保障责任单一，所以注意事项也比较少，主要来说有2点：（1）免责条款越少越好所谓免责条款，就是保险公司不承担责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条。换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。但是呢，也有一些产品免责条款多附加了几条，如：如果酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车发生事故，都不会赔。友情提示：开车不喝酒，喝酒不开车，行车不规范，亲人两行泪。但是如果不对这3点免赔，那是不是有更宽松点呢？需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。（2）职业范围越宽松越好定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。所以保险公司为了防止自己赔穿，也为了保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。所以，我们买定期寿险可不能闭着眼睛买。如果不确定自己的职业能不能购买这款产品，我们可以打电话给保险公司咨询。（3）定期寿险产品推荐Ⅰ.大麦旗舰版A款：高性价比+核保宽松来自华贵人寿的拳头产品，这家公司专攻寿险领域，大麦旗舰版A款没让大家失望。100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，男性1121元，女性603元，这个价格就很有竞争力。免责条款3条，健康告知3条，很宽松。而且，它的核保也很宽松，即使患有高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺/宫颈原位癌等，通过在线预核保后，还是有机会正常买。除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障、麦芽糖失能收入损失险。其中，麦芽糖失能险是目前市面上少见的保障，达到特定的功能损伤或残疾状态，就能按月领一笔钱，比较实用。很适合看重性价比，或身体有异常的朋友。Ⅱ.臻爱2023：价格很便宜臻爱2023最大的特点，就是价格便宜。相比于目前同类产品，价格可以说是最低。但是这款产品对被保人健康要求比较严格，会询问肺结节、肝炎等疾病如果你身体健康，符合健康告知，又追求性价比，那么臻爱2023值得选择。但要注意，这款产品在投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。Ⅲ.大麦甜蜜家2023：夫妻投保首选又是华贵人寿大麦系列产品，甜蜜家2023主打夫妻共同投保。同样不问甲状腺结节、乳腺结节的情况，也不问过往保额情况，而且夫妻因同一意外身故，各赔2倍保额。此外，如果夫妻一人身故或全残，则可以豁免后续保费。总之，大麦甜蜜家2023非常适合夫妻共同投保，小两口有需求的话优点考虑这款产品。5、意外险怎么买意外险，保障因为意外事故导致的伤害，主要包括意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会有猝死保障、意外住院津贴等。其实意外险挑选起来也比较简单，下面几点稍微注意一些就行。（1）不买只保全残的意外险想买到合适的意外险，第一点尤其重要，千万别买只保全残，不保伤残的意外险。意外险独有的一个保障，就是意外伤残保障，且任何险种都替代不了。意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：10级伤残，赔付10%保额9级伤残，赔付20%保额...1级伤残，赔付100%保额数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。举个例子：双手缺失，属于4级伤残，赔付比例为70%，买100万就赔70万。但是如果你买的意外险没有伤残保障，那么一分钱也赔不了。在平时工作生活中，大家认为发生伤残情况的概率大，还是发生全残情况的概率大，你们会怎么选择？（2）意外医疗赔付条件要好猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。免赔额：越低越好，最好是0免赔报销比例：100%最好报销范围：不限社保范围最优免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。（3）猝死保障要有从本质上来说，猝死不属于意外，有些人以为买了意外险就有猝死保障，其实不然。猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。而且猝死，也基本上是每款意外险中，免责条款里的常客。但是近年来，各行各业各自内卷的大环境下，猝死的新闻已经屡见不鲜。所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。咱们打工人不怕死，但是怕穷，如果真有经常熬夜加班，工作量大的情况，那么建议一定要买一份保障猝死的意外险。（4） 注意免责条款很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？不，保险公司根本会赔。我们看看保险公司的免责条款就知道：是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔。你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。（5）注意产品生效时间千万别以为弄懂上面几点，就万事大吉了。还有一个关键，就是意外险产品的生效时间。虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。意外是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。（6）意外险产品推荐Ⅰ.小蜜蜂3号：意外医疗保额高优势：报销条件好：意外医疗不限社保报销意外医疗保额高：至尊版有15万保额含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付注意事项：不保高空作业：2米或以上的高处作业的职业活动导致的意外不赔医院有限制：北京、天津、河北等地部分医院不保有健康告知个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友Ⅱ.大护甲5号：价格便宜优势：报销条件好：不用社保，也能100%报销意外医疗保额高：至尊版有10万保额含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）大公司：中国人保知名度高注意事项：投保地区限制：仅限生活在北上广深等70个指定城市人群可以购买有健康告知：2级及以上高血压、冠心病等无法购买个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。三、写在最后保险销售人员的最大套路，就是利用信息不对称来收割一波消费者。保险市场里的产品，可以说是多不胜数，普通人想要一个个了解，简直难于登天。所以，才给了那些不专业的从业人员三分哄七分忽悠的破坏大众对保险的态度。看完这篇文章，希望大家对如何买保险，有了更深一步的认识。至少在别人向你推销保险的时候，你能从容不迫的应对，甚至给他们个下马威。如果觉得这篇文章对你有帮助，顺手点个赞把，也可以把文章转给身边有需要的朋友~如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）你们的鼓励，就是大师姐一直创作、科普保险的动力。

2024年最全的保险配置方案文章来了！给家人买保险，只看这篇就够了！如果说，你不知道如何配置小孩的、自己的、老人的保险，这篇文章，将从头到尾帮你梳理各类保险的优先级，手把手教会你如何给 0-80 岁人群买保险！全篇14000字血泪精华，都是我多年来最宝贵的经验分析和总结，看完你就是专家！本文详细梳理了不同年龄段的投保思路，给出了详尽的配置方案及产品推荐，感兴趣的可以慢慢研究，有不懂的地方可以留言，我会一一为大家解答。如果你没有时间来看长文，也不用着急，本文最精华的内容，我都浓缩到这张表格中了：建议你耐住性子慢慢阅读，多思考，相信看到后面你会有豁然开朗的感觉。如果太长看不完，你也可以先点赞收藏起来，有时间再慢慢研究！本文主要讲这些内容：一、科普篇：常见的保险有哪几种，哪些是需要买的？二、攻略篇：小孩、成人、老人怎么买保险？三、推荐篇：各类型保险产品推荐TOP3想了解最新的保障型保险产品精选（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险），可以点击下方卡片查看详情↓↓想了解最新的储蓄型保险产品精选（养老年金险、教育年金险、增额终身寿），可以点击下方卡片查看详情↓↓PS:因为产品测评工作量太大的缘故，第三部分内容暂未更新。所以，如果觉得文章对你有帮助，请记得给大师兄一个赞，让我知道你真的想看。这样大师兄才会有继续更新下去的动力~前言：鉴于很多朋友没接触过商业保险，也不清楚保险的基本概念。所以在正式讲配置方案的内容前，大师兄会花一点篇幅，带大家简单认识一下常见的保险类型。只有熟悉了每种保险保什么，有什么特点，能解决哪些问题，我们才能更熟练的掌握保险方案配置的基本逻辑，最大限度的发挥保险的作用。这部分非常基础，但建议每个保险小白用户都认真阅读。一、科普篇：保险有哪几种，哪些需要买？很多人都了解过保险，但大部分人都是只知其一，不知其二。保险其实分很多种，每一种保险都对应着不同的风险，解决的问题也不同。例如：重疾险保障患大病风险；意外险保障意外风险；寿险保障的是死亡风险……它们的保障责任或许会有交叉，但保险能不能赔，还是取决于发生的风险和保障能不能对上号。比如患的是癌症，那么你买的意外险就赔不了；磕磕碰碰、猫爪狗咬等小意外，保身故的寿险赔不了，一份意外险反而能够覆盖。……概括来说，常见保险有四大类，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。这四种保险的保障内容，分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种风险，想要一生安稳无忧，必须得有保险傍身。那么，哪些保险需要买？我帮你整理了这张四大保险对应保障的表格，方便你快速get知识点：可以看到，在四大保险之下，保险公司都往下细分了不同的产品种类，从而满足更多样化的保障需求。比如医疗险，可以分为百万医疗险和小额住院医疗险。百万医疗险：保额通常高达几百万，但它的报销门槛高，主要用来解决大额医疗费用；小额住院医疗险：虽然也能报销医药费，但它保额通常只有几万，它的报销门槛低，用来报销小额的住院医疗费再合适不过。很多人买保险通常只咨询某一类型的产品，其实，他们买保险只买对了一半！如何购买保险产品组合，利用多种不同功能的保险，形成保障互补，这才是买保险最重要意义之所在。保险方案配置，是保险的“晋阶”玩法，也是买保险时，最重点、最核心的内容。不过配置方案过程中，虽然涵盖责任越全越好，但不代表每一种保险我们都必须买。受年龄、风险、保费预算等多种因素的影响，保障方案需要具体情况具体分析。下面，大师兄就帮大家系统性的梳理一下。二、攻略篇：各年龄段怎么买保险？本文攻略部分会分为未成年人、青壮年、中老年人、老年人四个阶段，一一为大家分析。等市面上新增的保险产品更新后，大师兄还会更新第三部分——产品推荐的内容。1、未成年人怎么买保险？（0-17岁）自从宝宝一出生，给孩子买保险这事儿，就成了宝爸/宝妈们的当务之急。知乎上，给孩子咨询保险的人非常多，比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询：又想给孩子“最好的”，又担心自己给孩子的还“不够好”，在这种互相矛盾的情绪下，很多父母会感到特别焦虑，甚至病急乱投医，陷入到买保险的误区中。很多人买错了保险，既浪费钱，又亏了保障。开门见山的说，给小孩子买保险，其实远没大家想象的那么困难！理清配置思路，针对不同风险补齐对应的保障，孩子的保障方案分分钟就能搞掂啦，还不用花很多钱！大师兄帮大家总结了三个知识点，保证你一看就懂！（1）要点一：少儿医保必须有！给孩子买保险，务必从少儿医保始！少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给孩子买？在大师兄看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：①价格非常便宜少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。②参保限制少除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。③报销比例和范围广少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时间越久，享受的报销比例越高。虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！如果说，你的孩子还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。可以阅读这篇少儿医保实操指南：（2）要点二：商业保险以健康险为主我们买保险的目的，是希望用保险来抵御风险，转移经济损失。从风险层面来分析，未成年人面临风险有哪些呢？我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件，最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表：在我所经办的理赔案件中，未成年人出险情况主要分为三种：一个是在孩子成长阶段，易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见，出险占比特别多；二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低，但是一旦患病，危害将非常巨大；三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好这几种保险：①小额住院医疗险不管疾病还是意外，只要是住院医疗费用都能报销，而且通常都是0免赔，有的产品还带门急诊保障，非常符合小孩子看病就医高频小额的特点；②百万医疗险+少儿重疾险应对重大疾病，用百万医疗险解决大额的医疗花费问题；少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金，补偿父母因为要照料孩子，无法工作造成的收入损失。③少儿意外险少儿意外险的重点保障就是意外身故伤残和意外医疗。但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。比如这款小额医疗险：除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外，还涵盖意外身故伤残保障，保额为20万；可以说，意外保障责任上，小额医疗险已经和意外险没太大差别了，不必重复买。针对未成年人不同年龄段的保险需求，大师兄做了这两份配置方案：5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。（3）要点三：控制预算，更注重性价比给孩子买保险，一定要学会控制预算，更倾向于购买性价比高的产品。千万别花太多钱在孩子身上，结果导致大人没钱买保险。一般来说，医疗险、意外险每年几百块就能搞定，真正比较占预算的还是重疾险，这也是很多父母踩坑的重灾区。孩子的重疾险怎么买才能不被坑？首先，这两类性价比很低的产品，建议你最好不要买！一不买：返还型少儿重疾险返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。以支付宝上的两款少儿重疾险为例：右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保障部分二者是一模一样的；但保费上，因为返还型产品多了一项返还责任，所以保费足足贵了4倍还多！本来200多块能搞定的保险，加了返还责任后，最后要花1100多！可是保障内容没有任何一点提升。很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。二不买：必选身故赔保额的重疾险之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故责任（赔保额）仍然是必选项。大师兄不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。哔哔一句：未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，劝你最好不要给孩子买。如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等孩子成年之后，单独购买定期寿险。说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。大师兄一共帮总结了三条！第一，保额买高错不了。少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！50万保额起步，最高买到80万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到100多万；第二，不必强求保终身。给孩子买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。哪怕是买保至70岁的，甚至只保20/30年的也完全够用了，等以后孩子自己挣钱了，再自行加保；第三，可选责任看预算。现在很多少儿重疾险，可选责任可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。知乎上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加责任，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。尤其给孩子买重疾险，碰到可选责任时，千万不要盲目全选，而是要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。写到这里，大师兄要再次提醒大家——虽然我们都想“给孩子最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！不能把孩子的保障做完了，却将自己暴露在风险之中。想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保障，整个家自然也有了保障；哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。但如果钱全用来给孩子买保险，万一大人出了事儿，没保险保障，怎么办？大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了！从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给承担家庭责任的大人买，再才能轮到孩子。切记，切记！2、青壮年阶段怎么买保险？当孩子摆脱了稚气，逐渐步入成年，这时候又该怎么给他买保险呢？首先我们要知道，虽然都是成年人了，但初出茅庐的大学生，和混迹江湖多年的职场达人，其实是截然不同的两类群体。前者经济还未独立，还属于学生群体，吃穿用度仍然需依靠父母；后者则逐渐有了积蓄，经济能力有了一定的提升，有的甚至早早成立家庭，担当起家里的顶梁柱。从家庭责任上来说，前者是花钱的人，而后者是负责赚钱的人，承担着更多责任。二者在买保险的策略上，有着本质区别。（1）大学生的保险配置（18~25岁）20岁左右大学生，每个月还啃着父母的“老”，一般也没啥经济能力，太贵的保险就别想了。不过，从另外一个角度来看，这个年纪健康情况相对良好。做好最关键的大病保障，外加适当的意外保障，多余的保险，确实也没必要买。而且说实在的，能意识到保险重要性，并且愿意每月抠出生活费买保险的大学生确实少之又少，不能强求。如果想买，建议大家以高性价比为主，简单来说，就是哪款便宜买哪款。下面这套配置建议，可以让你花最少的钱，配好一套高性价比的保险方案！①大学生医保必须买和少儿医保一样，大学生医保也是面向特定人群参保的一种医保，只有在校大学生才有资格参保。对于大学生群体来说，大学生医保其实是非常有用的福利！不论是日常小病去看门诊，还是生病需要住院治疗，甚至连生孩子的生育费用，都可以用大学生医保进行报销。另外，大学生医保价格便宜，甚至有的学校实行的是公费医疗，一分钱都不用交就能享受保障。如果你本人或有子女正在上大学，大学生医保这项超级福利，千万别错过。②几百元做足意外+医疗保障大学生身体素质好，日常生病的频率相对较低。但是对于许多活泼好动的大学生来说，运动意外风险还是很高的。比如打篮球被球砸，踢足球被踢伤腿......再加上日常生活中，防不胜防的意外伤害，买一份意外险其实非常有必要！保额不用太高，50万即可，意外身故、伤残都能保；如果是带意外医疗的产品，对于意外伤害导致的住院、或者意外门急诊都能报销，很实用。意外险价格也不贵，保1年一般也就100多块，强烈建议大家买上。疾病保障方面，大学生医保能够覆盖一部分，一些日常小病小痛确实花不了多少钱。对大学生来说，真正要防的，其实是大病风险带来的大额医疗支出，想做足这方面的保障就得靠百万医疗险了。百万医疗险，报销额度高达百万元，并且不限社保范围，100%报销；如果是重大疾病，最高保额翻倍，且免赔额直接降为0，绝对是大病医疗的首选保障。价格上，年轻人保一年也就一两百块钱，非常便宜！如果是在支付宝上买，甚至还能分期付款，每月只需几块钱。③重疾保障：可考虑一年期重疾险虽然很多大学生咨询保险时都说，“重疾保障太贵了，我不配！”其实，重疾险贵不贵，要看具体怎么配。直言不讳告诉你——就算没啥钱，重疾保障你也可以轻轻松松“薅”到手！对，就是一年期重疾险！一般情况下，我是坚决不推荐一年期重疾险的。因为它采用浮动费率，年龄越大，保费越贵；续保也不稳定，一旦停售，次年将无法再续保。但是对于大学生或毕业前后的年轻人来说，一年期重疾险是妥妥的“羊毛”！不论是当做过渡期的保障，还是在原有保障上加保，都是非常不错的选择。价格上，一年期重疾险足够便宜。支付宝上的某款一年期重疾险，50万保额最低仅200元左右；保障上，重疾+轻症的保障基本够用，不比主流的重疾险差多少。至于什么续保问题、费率浮动，对年轻人来说根本不重要。因为本来就是买来临时过渡的，保一阵子就够了，没人会长期买。相信等以后大家有收入了，都会直接更换保障更长期、责任更好的重疾险了。（2）新晋家庭顶梁柱的保险配置（26~35岁）紧接着大学毕业了，这时的我们渐渐褪去稚嫩，成为一名光荣的“打工人”。这一阶段，虽然看似好整以暇，满面春风。但实际上，我们不再是“一人吃饱，全家不饿”，而是承载着全家人的希冀，为生活奔波和劳碌。并且再过不久，父母的养老、医疗，家庭的日常开支，孩子的教育费、营养费，房子或车子的贷款…这些责任慢慢都会落到我们的肩上，逃无可逃。虽然年轻人能折腾，但其实我们都知道，千钧压力之下，看似坚强的我们，其实脆弱的不堪一击。重大疾病、意外伤害、早逝风险，是作为新晋的家中顶梁柱的年轻人，最需防范的三大风险。在保险配置的策略上，大师兄的建议很简单，只有三个：①四大保障要买全毫无疑问，作为家庭顶梁柱，务必需要全面的保障。像重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险最好全都配齐。百万医疗险：主要解决大病医疗费用问题，人人必备，不多解释；重疾险：患了重大疾病，除了会产生大额的医疗费用外，还会导致3~5年内无法正常工作，从而造成数倍于年收入的经济损失，而重疾保险金正好可以弥补这部分损失；意外险：解决一般意外伤害导致的医疗费用，如果是重大意外，导致出现身故或伤残，赔付保险金也能起到弥补收入损失或解决家庭负债的作用；定期寿险：从经济意义上来说，不同家庭成员的减员对一个家庭的影响是不同的。而家庭顶梁柱作为最重要的经济来源，身故保障必须配置充足，万一发生不幸身故，保险金也可以用来还清家庭负债，以及维持未来5~10年内家人正常开支。对于一个家庭来说，夫妻二人其实都承担家庭责任，因此都需要充分配置四类保险。②基本保额要买高保额是保险公司赔付保险金的依据。尤其是给付型的保险，保额买的越多，出险时赔的也越多。所以在预算范围内，保额买的越高越好。那么对于家庭顶梁柱而言，保额该买多少才合适呢？重疾险的保额：建议大致能覆盖3~5年的收入。比如个人年收入10万的普通人，建议重疾保额买到50万，如果是市面上首次重疾额外赔的产品，买到30万也是够用的；当然，很多人的收入是动态增长的，现在买的保额现在看似合理，以后可能就不太够了，这种情况其实也很好解决——加保。即再补充一份重疾险，买够相应的保额即可。意外险的保额：意外险保额不值钱，建议买到100万，每年保费也就三百块左右，如果是身价较高的朋友，可以多买几份；另外如果是高危职业者，意外险保额通常会被限制，建议多买几份不同公司的产品，比如年收入10万的，意外身故/伤残保额最少不低于50万。定期寿险的保额：通常需根据有无家庭负债、家庭日常开支情况等来确定。比如一个家庭，有100万房贷没还，每年家庭日常开支大约5万块左右，那么建议顶梁柱的寿险保额买够200万，如果夫妻俩都工作，那么可以每人100万。总之，顶梁柱在买保险时，在预算范围内保额尽量买高一些。只有这样，当不幸发生风险时，才能最大限度的发挥保险的高杠杆作用。③保费预算要合理这个阶段还是挺缺钱的，所以保费预算千万要控制好。很多人会觉得：“保额买高了，价格自然更贵，还怎么控制合理的保费预算？”其实，买高保额和控制预算并不冲突。预算有限时，尽量选择保定期的产品，并且不要附加太多可选责任即可。举个例子：你打算买重疾险，但是预算不超过5000块，现在有两款保险供你选择：A产品：保至70岁，60万保额，仅保重疾/中症/轻症；B产品：保至终身，20万保额，保重疾/中症/轻症，附加恶性肿瘤和心脑血管二次赔付、附加身故责任，保障更多更全；在这个情况下，A产品保额高、价钱便宜；B产品保障责任全、但保额低，如果想要买到同样的保额，必须要增加2倍的预算。所以我们选A产品肯定更好，既控制了保费预算，又买到了足够高的保额，一举两得。此外很多朋友其实并不清楚——买齐四大保险，究竟多少预算才算合理？这里，大师兄以30岁男性为例，整理了一般情况下四大保险的价格范围：一个30岁成年男性，配齐一套完整的保定期方案、且各项保障保额还很高的情况下，其实最低只需花6千块就够了；女性的话更便宜，重疾险、医疗险、意外险、定寿买齐，一般最低4000多块就能搞定。如果有人给你推荐保险，价格比这个贵太多，那么你就要小心，千万别被割韭菜了。总之规划保费预算，不能给自己造成太大的经济压力，大家自己衡量就好。3、中年人怎么买保险？我们常说“至死仍是少年”，可每当“人到中年”这个词说出口，总有一种英雄迟暮的悲凉，和被现实打败的无力感。中年人，最青春热血的岁月已经过去，这个年纪，家庭的责任、生活的重担已经嵌进了骨头里，被叫做“生活”的鞭子抽打着前进，半步不得退后。或许这时，我们才会真正体会到，什么叫“人到中年，身不由己”。对大多数人来说，人生的风险，在中年时期累积的越来越多——健康情况不容乐观，意外风险如影随形，养老问题迫在眉睫。危机重重之下，中年人急需一份保险保障自己。中年人的配置方案（36~50岁）三、四十岁，虽然不是买保险最便宜的年龄，但却是最有经济能力、最适合买保险的年龄。这个阶段，家庭稳定，事业处于上升期，经济压力较小。相比于以前，经济收入有飞跃式的增长。因此在这个阶段，我们最好把保障型保险和理财型保险一次性都配齐，大师兄建议这样配置：①保障型保险：四大基础保障不能少这个阶段最需要防止的，不外乎意外伤害、重大疾病和突发身故三大风险。我们可以按照【家庭顶梁柱】的策略，配置好四大保险。不同的是，保费预算增多了，四大保险的保障需求也可以适当的提升。如果说以前只买得起一些保定期的“平价产品”，那么现在经济条件好一些了，可以“财大气粗”一点：比如重疾险，尽量考虑买保终身的，因为50岁以后很难再有加保的机会了；各项附加保障责任也可以多勾选一些，把保障做到全面；医疗险，普通的百万医疗险其实就够了，但也可以把百万医疗险换成中高端医疗险，提升一下就医体验；如果觉得保额不够用的，也可以进行加保，重疾险、意外险、定期寿险都可以多买几份，这些保险在理赔上都是不冲突的。总而言之，就是四大保险都要配齐，并且尽量买高保额、买更长期的保障，争取一步到位，一劳永逸。②理财型保险：补充养老保障基础保障做好后，接下来就是养老保障了。关于养老，这是当前每个人都无法绕过的话题，对中年人而言，这个问题更为紧迫。一方面，人到中年，四十不惑，养老问题已近在眼前；另一方面，这个时期的经济条件相对较好，确实有能力考虑养老问题。有人可能会说，只要社保交够十五年，国家会发养老金，不也能解决养老问题吗？还真的不能！一方面，人口老龄化加剧，我国养老系统承压，养老金发放成难题。我国的人口老龄化问题有多严峻？数据显示，预估2050年我国老年人口将达到5亿！随着老龄化问题不断加剧，老年人口不断增多，未来国家每年需要发出去的养老金越来越多；而新生儿出生率却是逐年降低，这也意味着未来新增劳动力会不断减少，以后交社保的人越来越少；双重因素之下，我国的养老金缺口将越来越大。另一方面，我国养老金替代率低于全球警戒线水平。就算养老金能发，发的也很少。有数据显示，我国目前养老金替代率仅为43%。也就是说，大部分人退休后，仅依靠发放的养老金，生活水平大概会下降一半以上。光靠社保养老，很可能是靠不住的。如果想退休后过上比较不错的养老生活，我们必须尽可能的补充养老保障。就目前来说，补充养老保障的选择有两个：第一是传统的养老年金险。年金险，是指交完保费若干年后，在约定时间内还存活，就能领钱的保险。养老年金险，除了最高能达到4%左右的复利收益之外，最大的特点就是确定。对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。关于如何挑选年金险，感兴趣的可以阅读这篇文章：第二是增额终身寿险。增额终身寿险能提供身故保障，但更重要的其实是它的现金价值。活得越久，增额终身寿的保单现价增长的就越多，最高可按3.5%复利增长。想用钱了，再通过减保提取现金价值，从而达到每年“领”养老金的目的。增额终身寿能保证在比较长的时间段内，拥有比较稳定的复利收益，不论是规划养老、还是传承财富，都是比较不错的选择。关于增额终身寿险的购买攻略，大家可以参考这篇文章：想了解更多理财险产品，了解如何区分产品和如何购买的知识，可以看看这篇一文读懂系列：4、老年人、高龄老人怎么买保险？（51-80岁）每个人都畏惧衰老和死亡，但时间的车轮碾压一切，从不因任何一个人的叹息而易辙。而这个年纪的老人，对于生命其实想的比我们通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其实极为有限。当然，想给老人买保险本意是好的，毕竟表的是一份孝顺，求的是一份心安。但也要记住一句话，对于老年人来说，过多的保障完全是没必要的，千万不要因此而多花冤枉钱。怎么正确的给老人买保险？大师兄帮大家整理了一下，共分为3个阶段。（1）老年疾病高发期配置方案（51~60岁）都说五十岁是人生一道坎，其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。很多保险产品四十多岁还能买，但往往一过五十岁，要么保险公司不承保了，要么价格变贵，不建议大家买了。还有一个最重要的原因，五十多岁，恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。比如说高血压，据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明：我国10个地区50~60岁左右人群的高血压患病率平均值在40%以上，有的地区甚至突破了50%。除高血压外，中老年高发的还有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎等多达十余项疾病。如果在三四十岁的时候没有配置好健康险，那么年老时身体有毛病了，再想买保险（尤其是健康险）将会非常困难。对于健康严重异常的人，保险公司赔付风险太高，因此通常会直接拒保，宁愿不赚钱也不想承保。即使有保险公司“网开一面”，愿意承保，也会通过：①限制最高可投保保额（万一出险能少赔点）； ②增加中老年人的保费费率（多收点保费）； ③收紧核保政策，筛除高风险人群（比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保，或对于非标体给出除外责任承保结论）等多种手段，降低自身赔付风险。而这样做的结果，就是许多人买保险往往只能“被保险挑”：想买的保险买不了，能买的保险价格又特别贵，买到手了保额还特别低。这里，大师兄帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保障方案的精华版内容：虽然还是以配置四大保险为主，但在险种类型的选择上又有一些不同。①重疾保障以防癌险为主肯定有人感到好奇：为什么重疾保障不推荐重疾险？其实个中理由我在上文中已经提到过，总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵，以及保额上限太低三个问题。而这个阶段的中老年人，恰恰非常需要重疾保障，那么又该怎么办呢？——答案就是用防癌险作为替代。防癌险是重疾险的“阉割版”，虽然只保癌症这一种重大疾病，但基本也是够用的。据2020年保险公司重疾理赔数据显示，绝大部分的重疾出险其实都是癌症！比如平安人寿的重疾出险案件中，癌症占了67%；国寿的重疾理赔中，癌症占比为73%，阳光人寿的则为79.65%。防癌险的保障责任固然单一了点，但其实已将最高发的癌症保障起来了，实用性上没大家想的那么不堪。此外，防癌险相比重疾险，还存在以下优点：投保额度更高：比如51~55岁买防癌险最高能买30万，而重疾险只能买10~20万；健告相对宽松：大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有异常仍然可能标体承保，而重疾险相对严苛，基本上是买不了的；价格略微便宜：相同保额、保障期限下，投保防癌险，价格通常会比重疾险便宜一些所以对于51~60岁，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果预算充足的，考虑防癌险其实是非常明智的选择。②医疗保障选择长期保证续保的正所谓人有“生老病死”，老后面跟着的就是“病”，中老年人医疗保障必不可少。如果是还没买医疗险的，一定要尽快买；买了医疗险但没买对的（比如买的是一年期产品的），则需要赶紧换。买哪种？换哪种？大师兄的最终建议是——保证续保的长期医疗险。这类产品的好处是：投保后不管中途有没有发生理赔，不管产品有没有停售，只要还在保证续保期间内，就一定能续保上，确保医疗保障不断档。不过由于受承保年龄和健康告知等限制，60岁以后可选择的长期医疗险将非常少，我们应当尽量【60岁前】配置好。目前，市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种：一是百万医疗险，可以保障一般住院医疗和重疾住院医疗，不论疾病、意外都能保，续保条件上，保障期限最长可达20年；二是防癌医疗险，只能保障癌症导致的住院医疗，像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌医疗险也能保证续保，最长的能直接保终身。二者的关系大致可以用一张图来表示：
百万医疗险保障当然更好，但是对健康、年龄的要求也会更高。如果身体健康情况良好，没有什么疾病，建议买20年期的百万医疗险，直接保障20年；如果已经患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百万医疗险承保年龄范围的，那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。虽然保障有所欠缺，但下半辈子能有一份靠谱的保障，还是很不错的。③定期寿险可灵活选五六十岁还要不要买定寿？这其实是个开放性问题，并没有标准答案。从功能来看，定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。如果五六十岁已经退休，不再为家庭贡献经济收入，不再承担主要的家庭责任，一般是不建议买定期寿险的。但是，如果你还在工作，还在赚钱养家，家庭还有负债没还完，哪怕你五十岁了，同样需要买定期寿险。不过50多岁，定期寿险的可买保额一般不超过200万，性价比也会大打折扣，如果打算买，也要注意一下买保险的钱够不够。总的来看，定期寿险的配置不是必需品，而是应当根据各人情况，灵活配置选择。
配置好以上保险后，最后就剩意外险了。51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险，而是应当以成人意外险为主。成人意外险保障全面，性价比高，也没什么严格的健告要求，我们可以买一年保一年；像50万或100万保额均可，等年龄超了买不了了，再换老年人专属的意外险。总的来说，意外险配置起来相对比较容易，所以大师兄就不详细聊了。最后，讲到60岁以上老人的保险。其实对于61~80岁的老人来说，还能正常买的保险就更少了。首先，像重疾险、定期寿险由于超出了承保年龄范围，想买也买不了；其次，有些防癌险虽然六七十岁也可以买，但是保额过低，一般也不推荐买了；医疗险有极少数产品可以承保，但如果把健康情况考虑进去，我们实际可选择的产品非常有限。真正可以考虑的，也就是惠民保、老人意外险。在这里，我建议大家这样买：（2）老年人的配置方案（61~70岁）和五六十岁相比，六七十岁的老年人买保险更加困难，但也更简单了。太多的保障不用管，只用做好最主要的意外保障+医疗保障就够了。①医疗保障，可按需选择对于61~70岁的老人，一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险，因为投保后可以保障一辈子，续保稳定可靠。但要注意，这只是一般情况。市面上还有一些保证续保的百万医疗险，最高65岁也能投保。如果年龄不超过65岁且健康状况良好，还是应当优先考虑长期百万医疗险；此外，如果身体健康情况特别差，不仅百万医疗险买不了，甚至防癌医疗险也买不了，该怎么办呢？答案就是惠民保。近几年全国各地都在推惠民保，相信很多人都听说过。相比较其他商业医疗险，惠民保具有三个优点：价格便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。健告宽松：惠民保不问身体情况，或者限制非常少，即使得过癌症也依旧可以购买。承保范围广：惠民保通常不限年龄和职业类别，只要有医保都能买。总而言之，给61~70岁老人买医疗险，不要盲目下判断，尽可能了解全面了再下手，争取买到最适合的保险。②防癌险，可以不配置防癌险只保癌症，但胜在价格相对便宜，而且三高糖尿病老人也能买。虽然防癌险还有一定的杠杆，但60多岁能买到的保额一般只有10~15万，保障期限也只有10~20年。如果是预算充足的家庭，可以考虑给老人购买；如果实在没什么钱，也可以不配置。③老人意外险一定要买在生活中，我们经常见到有的老人不小心摔了一跤，然后莫名其妙就骨折了。这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱，摔伤概率高，所以需要一份意外险来保障。老人的意外险，除了基本的意外身故/伤残保障和意外医疗，最好涵盖“意外骨折保障”，对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。而且老人意外险一般不问健康情况，价格还非常便宜，每年只要两三百块。（2）高龄老人的配置方案（71~80岁）当年龄再大一些，到了七八十岁，很多商业保险基本已经无望购买了。如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是惠民保。然后再搭配一份老年人意外险，每年总保费通常只需要几百块就够了。对了， 市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。例如这种：但这类产品价格非常贵，而且不保证续保！除非是预算特别充足的朋友，否则不推荐购买这类产品。关于高龄老人的保险配置，大师兄没什么要说的，因为确实没有什么可选择的余地。如果你想给父母买保险又不知道该从何下手，可以随时找我，我来帮你筛选合适的产品~三、推荐篇：各类型保险产品推荐TOP3（待详细更新）因为去年731预定利率下调，很多旧产品（尤其是重疾险）纷纷下架，大师兄等市面上产品足够多了，再做一次全面的测评和推荐。请大家保持关注，感兴趣的朋友也可以先查看下方卡片，大致了解目前市面上值得买的产品：写在最后最后呢，这篇关于0岁~80岁的保险配置攻略，就写到这里了。大师兄力求把每类人群的特点、配置思路、推荐产品都给大家分析清楚。但大家也知道，买保险确实是一件因人而异的事，这世上没有一个绝对100%正确的方案。而且受各方面条件的影响，很可能相同年纪的人，最终买到手的保障是不一样的。就拿买医疗险来说，没钱的人只能在支付宝上买一款好医保，还得分12期；经济条件好的人，买份一年大几千上万的高端医疗险也丝毫不心疼。没办法，我们要承认人与人之间是有差异的，买保险也不例外。而我们唯一能做的，就是了解共性，接受差异。世上没有最好的、适合所有人的保险，但是总能找到适合你的保险。最后，请大家一定要记得点赞+收藏，多多支持大师兄~我也会持续创作出更有价值的保险内容！如果有任何保险方面的疑问，欢迎随时找我~保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险怎么买？2024年全网超全选购指南+1月重疾产品推荐！最新理财险推荐2024必看：理财险怎么买？最全理财保险挑选建议看这篇就够了！（年金险/分红险/万能险/增额寿/护理险/投连险）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2024年性价比最高的5款支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险推荐）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！（附高性价比方案）一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？

恕我直言，搞不懂文中这 3 个真相，你可能永远买不对百万医疗险！近几年，百万医疗险的宣传铺天盖地，“首月0元”的口号喊得邦邦响。但你可能并不知道百万医疗险具体能报销哪些医疗费用，怎么买才不会被坑，出险后怎样才能顺利理赔。拿捏住它的精髓，在关键时刻才能为你保驾护航；盲目购买，保单只能是废纸一张。所以，要想买对百万医疗险，我强烈建议你花 10 分钟时间，看看这篇爆肝 2 周打磨出来的宝藏文。我会化身柯南，揭秘百万医疗险的 3大真相；分享百万医疗险的 4 大挑选要点，同时从全网N款百万医疗险中，筛选出了知名度最高、最热销的29款产品进行深度测评。相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！具体内容如下：揭秘百万医疗险 3 大真相！如何挑选一款百万医疗险？29款百万医疗险测评，选出TOP5一、揭秘百万医疗险 3 大真相！“买了百万医疗险，以为生了病就能报上百万？”说句不好听的大实话，你如果还搞不清楚这3大真相，买错产品白花冤枉钱是小事，真到治病救命却一分都不赔的时候，才知道自己吃了大亏！！1、真相一：百万医疗险其实可以单独购买不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧？明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。代理人售卖这类型保险通常会有两个套路，一坏扣一坏：套路一：百万医疗险必须捆绑主险才能购买！这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。真实用户反馈如下：套路二：百万医疗险可以终身续保！捆绑主险还不够，为了能够卖出去，还差一个噱头；于是，代理人通过包装，1年期的医疗险摇身一变为保终身。诱惑太大，戒备心太弱，很多人为了买到保终身的医疗险，就不论好坏，咬牙买了它的重疾险或年金险。真实用户反馈如下：然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。所以，别被保险公司坑的体无完肤，你还在为他们摇鼓呐喊。2、真相二：不是所有住院费，百万医疗险都能报虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。1、普通门诊不能报一般生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。不赔的原因也很简单，百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额的普通门诊根本达不到理赔门槛。不过，我们也不能粗暴的认为百万医疗险不保普通门诊就是鸡肋，毕竟普通门诊也花不了多少钱，这些小额风险在我们的承受范围之内。如果是特殊门诊、或者发生了住院，有产生与住院相同原因的前7后30天的门急诊，或门诊手术，百万医疗险还是可以保的。2、既往症不能报何为既往症？保险条款是这样规定的：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。我们也可以简单理解为：投保前就已经有的疾病。但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。不同保险公司对既往症的定义也有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。而且很多拒赔纠纷就是由于“既往症”，隐瞒身体情况产生的。所以，在做健康告知的时候一定要如实禀报，能投保是小问题，被拒赔是大问题。3、非合理且必要的费用不能报在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。通常要符合这 3 个条件：① 治疗所必需的项目② 与当地普遍接受的治疗标准相当③ 医生开具的处方药总之一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。如果你对医疗险的条款还有任何不明白的地方，欢迎随时问我，我会一一帮你解答~3、真相三：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知买完保险，最怕两件事：“这不赔，那不赔”。买时顺顺当当，出险理赔时却推诿扯皮。所以，百万医疗哪些情况最容易发生理赔纠纷，我们就很有必要去了解了。为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：最常见的拒赔理由就是“未如实告知”，什么意思呢？比如，老王去医院检查出有胆结石，然后就想在手术前，隐瞒病情去买个医疗险来报销。那这种亏本的事，保险公司自然是不会干的。因为买百万医疗险是一个双向奔赴的过程，光你觉得不错还不行，它也得看你身体靠不靠谱，满不满足它的要求，所以，买之前它会让你做一个健康告知，大概就是长这样的：这上面罗列的每一个疾病、每个问题你都要老老实实回答，涉及到了就走一下核保，有机会正常买，实在不行也可以换下一款试试。总之，只要遵循“有限告知”原则：“有问就答，不问不答”，按照现有的病历资料去告知就行了。再次强调，健康告知直接关系到后续理赔，请大家一定要重视，做好如实告知！如果你自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知，避免拒赔风险~二、如何挑选一款百万医疗险？了解了百万医疗险的 3 大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。下面我们一个个来看：1、四大基础保障是否齐全一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些基础责任，一个都不能少。住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。2、注意续保条件买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。可能你会说还有医保，兜个底还是不成问题的。确实，医保是我们最基础的保障，遇到小病小痛，也能报销绝大部分；但碍于封顶线，在面对一些极端的风险上，还是力不从心的。所以，要想山前有路，那就得提前铺路；选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下： 目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。能关注上面大师兄提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。3、注意外购药保障70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。但即使灵魂砍价进了医保， 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那就芭比Q了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万。所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。4、注意增值服务增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。三、29款百万医疗险测评，选出TOP5接下来，我要放大招了；授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你。上面的 3 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险；下面的 29 款产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。我还根据百万医疗险的 4 个挑选要点，从29款中挑选出了2022年排名前TOP 5的百万医疗险：它们分别为：太平洋e享护·医享无忧、好医保20年期、平安e生保长期医疗·保险产品组合、好医保6年期、微医保百万医疗险3年期。下面， 我带大家全面的看看这几款产品 ：【top1：太平洋e享护·医享无忧】e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是29款产品中表现最为出色的产品！基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年；几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，使用性真的很强。评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！【top2：好医保·长期医疗险20年期】20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。【top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。【top4：好医保长期医疗6年期】推荐好医保的理由非常简单：①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。但是要格外注意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会停赠不保了。【top5：微医保百万医疗险3年期】很多人喜欢在微信上买保险，虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。最核心的保障上，基础责任涵盖齐全，也能保证续保，外购药能保3年用药，简单而又不一般；除此之外，增值服务、免赔额也有自己的的特色，虽然整体上不如好医保6年期，但是对年轻人来说是相当不错的选择。值得一提的是，这款产品的价格是真的便宜，30岁只要169块，如果2人以上共同投保还能享受保费优惠，刷新了当前保证续保医疗险的价格。虽然保障周期偏短，但毕竟能保证续保，又能保外购药，3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下，价格还能这么便宜。写在最后文章到这就就结束了，百万医疗险的 3 大真相+百万医疗险的 4 大挑选要点+29款产品测评都已分享完毕。不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，都可以随时找我，大师兄有求必应。最后，又到了求赞的环节，如果文章对大家有帮助的话，点赞、收藏一定要支棱起来。不说了，我要去继续肝稿了，下篇文章见！保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
有任何保险方面的问题，都可以找大师兄交流沟通，我一定会尽我所能帮你解答。延伸阅读：深蓝大师兄：重疾险怎么买？2022年全网超全保险选购指南+1月重疾险推荐！支付宝保险值得买吗？全网最全测评来了！帮你选出支付宝性价比TOP的保险！50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？