（图片大小可任意调节）2023年11月黑龙江省克山县公安局公开招考7名警务辅助人员笔试近6年高频考题难、易错点荟萃答案带详解附后第1卷一.参考题库(共420题)1.“独在异乡为异客，每逢佳节倍思亲。遥知兄弟登高处，遍插茱萸少一人。”描述的传统节日为（）。A.端午节B.元宵节C.重阳节D.清明节2.油田∶汽油（）A.伐木场∶家具B.商场∶服装C.农田∶稻谷D.水库∶水3.人类非常善于适应气候变化，然而动物却并非如此。当它们的栖居地发生不可逆转的变化时，雨林枯竭或热带地区清凉的山区变得酷热，动物也许就会灭绝。《科学》杂志上一项最近的研究展示了上述情形是如何发生的。罗伯特·科尔韦尔分析了热带地区近2000种的植物、昆虫和真菌的数据。热带地区的生物往往不能通过前往北方或南方来逃避不断升高的气温；相反，它们不得不去较高的海拔地带以寻找较低的气温。这意味着我们将可能会看到科学家所称的“物种多样性”的减少。与此同时，已经生活在最高海拔的物种或许除了灭绝以外已无路可逃。生活在哥斯达黎加高海拔云雾林中的金蟾蜍就突然消失了。从上面这段话中可以看出，面对气温升高，热带野生生物会（）。A.适应已改变的栖息地B.迁移到寒冷地带C.被迫走向灭绝D.出现物种多样性的减少4.从所给四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定的规律性：A.AB.BC.CD.D5.依据我国《婚姻法》的规定，下列说法正确的有：A.重婚的，婚姻无效B.直系血亲和三代以内的旁系血亲禁止结婚C.结婚年龄，男不得早于24周岁，女不得早于22周岁D.未达到法定婚龄的，婚姻无效6.举报：查处A.咨询：答复B.悬赏：兑现C.开会：讲话D.布置作业：批改作业7.2020年11月1日，水利部、国家发改委公布，（）日前完成整体竣工验收全部程序，它是迄今世界上规模最大的水利枢纽工程和综合效益最广泛的水电工程。A.葛洲坝工程B.三峡工程C.二滩水工程D.黄河沙坡头工程8.不善于与人交谈，常常容易引起纠纷或误会。每一个人与别人交往的要求都不相同，每个人表达自己及领会他人意思的本领也因人而异。这段话直接支持的一种观点是（）。A.表达自己的意思比较容易，领会他人的意思比较困难B.虽然每个人都愿意与别人交谈，但要相互理解却很困难C.由于交往双方各有不同的交往目的和要求，所以领会对方的真实意思是比较困难的D.不善于交谈是引起纠纷或误会的一个原因9.岁月里有了这样的书，也就有了一片青春阳光，不再轻易________，待人接物也温和了许多，也许因为与书中描绘的种种美好的事物相遇，在美丽中徜徉，书香洇染中相遇了最好最真的自己。填入划横线部分最恰当的一项是：A.枯燥B.烦躁C.烦恼D.烦闷10.下列选项中，符合所给图形的变化规律的是：A.AB.BC.CD.D11.夫或妻一方在婚姻关系存续期间所得的财产均属夫妻共同所有。（）0.正确1.错误12.①人们听音时，首先是要用耳朵去听而不是用仪器去测量，如何判断，依靠的就是人们的“音准感”②这种音准有着精确的物理意义，音是由物体的震动产生的，每个乐音震动的频率就是它的物理属性③另一种音准指的是人们对于音高的一种听力反应，严格来讲应该叫作“音准感”④而在音乐中使用的音并不是随意产生的，是人们在长期实践过程中挑选出来的⑤我们通常所说的音准，一般有两种含义⑥一种是音乐中的音高要遵循一定的规律，那就是音高的准确性，即音准将以上6个句子重新排列，语序正确的一项是：A.⑤⑥④①③②B.①③②⑤⑥④C.①⑤⑥③②④D.⑤⑥②④③①13.新技术和新媒体的出现，使人的阅读内容、阅读媒介、阅读习惯发生了变化，呈现多元化、数字化、个性化的特点，读者被多样化地细分，“界面”阅读受到年轻人________。伴随便利而来的是娱乐化的泛滥，这是一个泛娱乐化的时代，一切文化都心甘情愿地成为娱乐的________，以分得一杯娱乐的残汁，而思考愈发远遁。依次填入划横线部分最恰当的一项是：A.追捧附庸B.认可陪衬C.青睐注脚D.欢迎随从14.下列选项中，除了（），都能够展开成为左边的平面图。A.AB.BC.CD.D15.庙堂：朝廷A.烽烟：史册B.桑麻：农事C.桃李：同学D.黄发：小孩16.别看王老师日常穿着不修边幅，他其实是很有________的人，而且在授课时语言________，不带冗余，是一位深受学生欢迎的老师。在空格处选填最恰当的一项是：A.品位简捷B.品位简洁C.品味简捷D.品味简洁17.物权是基于特定的物产生的权利，下列不属于物权法的物的是：A.货币B.注册商标C.机动车D.房屋18.“出迎三步，身送七步”是迎送宾客最基本的礼仪。送客时，以下行为不正确的是（）。A.重要客人应将其送到大门口或轿车旁，待客人离开视线后再返回B.来访客人提出告辞，要先于客人起立相送C.和上司一起送客时，要比上司稍后一步D.客人如有重物，应帮客人提19.日前网络上兴起了“杜甫很忙”的恶搞创意，一时间众说纷纭。下列诗句作者不是杜甫的是：A.朱门酒肉臭，路有冻死骨B.冠盖满京华，斯人独憔悴C.安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜D.落魄江湖载酒行，楚腰纤细掌中轻20.商品房的建筑面积由套内建筑面积和分摊的公用建筑面积两部分组成，其中套内建筑面积主要包括：A.套内使用面积、套内墙体面积、公用墙体面积B.套内使用面积、阳台建筑面积、非公用墙体面积C.套内使用面积、套内墙体面积、阳台建筑面积D.套内使用面积、套内墙体面积、非公用墙体面积21.电子现金是一种通过电子方式进行银行署名的数字信息。它同信用卡不一样，信用卡本身并不是货币，而只是一种转账手段，电子现金本身就是一种货币，可以直接用来购物。但它又和金币、纸币不一样，是种没有物理实体的货币，需要通过数据的交换实现现金的功能。符合这段话意思的是（）。A.电子现金，是一种可以直接用来购物的数字信息B.电子现金，是由银行署名、以转账方式实现交换的货币C.电子现金，是一种不具备物理属性的货币形态D.电子现金，是与金币、纸币形态不同的数字货币22.从所给四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定规律性：A.如上图所示B.如上图所示C.如上图所示D.如上图所示23.从所给的四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定的规律性（）。A.AB.BC.CD.D24.虎山长城遗址除一号台址发现很少的残砖之外，其他地方均没有发现城砖。虎山村及附近村庄也没有从长城上拆下城砖用于民房建筑的情况。由此可推测，虎山长城用砖是极少的。上述推测还需要隐含哪一项假设？A.当地县志记载虎山长城是夯土筑成B.虎山长城遗址附近没有发现古砖窑C.此地山高坡陡，城砖难以运进运出D.此地土质极差，不适宜烧制长城用砖25.在对美国总统政绩的衡量中，一般在没有战争等非常事件的情况之下，对外关系占的比重是非常小的，________________，主要看的还是总统对美国本身发展所做出的贡献。填入划线处最合适的是：A.可是总统在处理对外关系上还是不敢掉以轻心B.对外关系只要不犯什么大的错误，就过得去了C.人们还是习惯通过对外关系的处理来评价总统的实力D.即使在对外关系上犯非常大错误也可以获得民众的原谅26.火麻仁含有大量脂肪油，动物实验证明，火麻仁水溶液对家兔的肠管有兴奋作用，可以导致肠管蠕动幅度增大，蠕动频率加快，故火麻仁常用于治疗老年人便秘；茯苓则与泌尿调节有关，茯苓中的茯苓素可以激活细胞膜上的钠离子、钾离子与相关酶类，间接激活利尿机制，还可以跟体内的醛固酮竞争相关受体，而醛固酮属于肾素—血管紧张素系统的一部分，主要生理功能是增强肾脏对水的重吸收，所以茯苓具有一定的利尿作用。也就是说，这两味药吃多了，体重肯定减轻，因为它们会促进排便及排尿。然而，我们所说的减肥是减去多余的脂肪，而不是水分。根据这段文字，下列与原文不相符的是：A.利用火麻仁和茯苓“减肥”，并不是我们通常所说的减肥B.火麻仁含有大量的脂肪油，不利于消化和肠道的蠕动C.茯苓素属于肾素—血管紧张素系统的一部分D.火麻仁和茯苓都具有促进排便和排尿的功效27.小王周末组织朋友自助游，费用均摊，结帐时，如果每人付450元，则多出100元，如果小王的朋友每人付430元，小王自己要多付60元才刚好，这次活动的人均费是（）元。A.437.5B.438.0C.432.5D.435.028.一种挥发性药水，原来有一整瓶，第二天挥发后变为原来的；第三天变为第二天的；第四天变为第三天的，请问第几天时药水还剩下瓶的？A.75天B.30天C.12天D.100天29.企业从银行或海外取得外汇借款后并不是直接使用外汇资金，而是将外汇结汇给银行，取得人民币资金加以使用，这种现象称之为贷款替代。根据上述定义，下列哪项属于贷款替代？A.人民币升值后，一些企业纷纷减少人民币负债，增加外汇负债，然后再用人民币进行投资B.国内经济过热，商业银行对人民币贷款的发放从紧。某贸易公司出于财务考虑转向外资银行贷款，获得外币资金C.王明觉得人民币利率高于美元，因此他申请美元贷款，然后将外汇结汇给银行，从而获得人民币资金D.小宇出国旅游前去银行兑换了一些外币，到国外后他使用信用卡结算，回国后用人民币还款30.下列词语中没有错别字的一组是：（）A.仿徨修葺声名雀起B.瞭望气概悬梁刺骨C.安详重叠脍炙人口D.迁徒覆灭言简意赅31.白天∶黑夜A.男人∶女人B.高山∶大海C.白色∶黑色D.老人∶小孩32.以下属于反馈控制的是：A.工厂对生产情况的实时统计B.材料和设备在采购前的检查C.管理人员的面试选拔D.亡羊补牢33.在车站广场、候车室里，一个个“90后”，在提供周到服务的同时，（）地对各个区域进行清扫和消毒。在列车上，一个个“90后”列车员，不时地为旅客测体温，对车厢进行消毒······“90后”青年人，在这场疫情防控阻击战中，用行动（）了自己是能够经得起风雨、担得起考验的。A.一板一眼表明B.一丝不苟证明C.一板一眼证明D.一丝不苟表明34.想来你绝不会每天吃一勺砒霜，那我就不理解你，何以还要抽烟，他们都是要你命的呀！以下哪项为真，对上述论证的质疑力最弱：A.使用砒霜迅速致死，无可幸免，可是吸烟不会立刻死亡也可能有幸免B.吸烟时能带来很大的即时满足，这一点砒霜便无能为力C.食用砒霜和吸烟存在本质不同，不能通过类比推理得到结论D.吸烟有害健康，戒烟势在必行35.下列人格权，属于法人所具有的是：A.名誉权B.健康权C.生命权D.肖像权36.世界上第一种纳米材料是德国的（）首先研制出来。A.昂奎奈斯B.肖克莱C.格莱特D.德雷克斯勒37.小钱是健身爱好者，从某健身用品商行购买了一台跑步机在家锻炼，谁料刚使用不到一个月就因跑步机故障导致其摔下受伤。经查得知该型号跑步机在数年前就被认定为不合格产品，而该健身用品商行是依正规渠道从总经销商A公司处进的货。以下说法错误的是：A.小钱有权向该跑步机的生产商索赔B.小钱只能向A公司和健身用品商行索赔C.健身用品商行向小钱赔偿后，有权向生产厂商索赔D.健身用品商行向小钱赔偿后，有权向经销商A公司索赔38.一化工厂排放的污水导致附近水产养殖场出现大规模死鱼情况，该化工厂的排污符合国家标准，因而不承担责任。（）0.正确1.错误39.世界上的一万多种鸟，其实各有各的美丽，从各种华丽的羽毛，到鸟喙的形状，到鸣唱的声音，不能不让我们________生物多样性的神奇。进化论之父达尔文在加拉帕戈斯群岛上通过观察当地鸟类发现，虽然这些鸟类很明显长得很相似，有着共同的祖先，但是它们的鸟喙形状却________。依次填入画横线部分最恰当的一项是：A.惊叹大相径庭B.惊奇毫无二致C.探索云泥之别D.追寻异曲同工40.下列关于行政裁决的说法，不正确的是。A.行政裁决的主要客体是民事争议，也包括某些行政争议B.行政裁决由法律、法规授权的特定行政机关作出C.行政裁决是行政机关实施的司法行为D.行政裁决通常不是最终裁决41.我国《民法总则》规定，十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生话来源的，为限制民事行为能力人。（）A.正确B.错误42.熟悉中医药行业的人应该都听过“道地药材”这个词，许多老字号更是把道地药材的使用作为管控的核心因子。尽管选择此类药材成本很高，但他们对此仍是。这是老字号的传承，也是对生命的尊重。填入画横线部分最恰当的一项是（）。A.业务兢兢业业B.价格一丝不苟C.质量不遗余力D.风险一如既往43.拖鞋∶皮鞋∶场合A.药物∶手术∶病情B.川菜∶凉菜∶味道C.跑步∶踢球∶体力D.茶水∶咖啡∶爱好44.申请事业单位法人登记，应该向登记管理机关提交婚育情况证明。A.正确B.错误45.下列文言句式特点与其他三项不同的是：A.古之人不余欺也B.三人行，必有我师焉C.六国破灭，非兵不利，战不善，弊在赂秦D.蚓无爪牙之利，筋骨之强，上食埃土，下饮黄泉，用心一也46.拆字就是分析与利用汉字的形体来作为提高话语表达效果的一种修辞格式；析词就是利用分析、分解词的结构和意义，重新组合，建立新的结构，制造临时的新词，用来提高话语的表达效果的一种修辞格式。根据上述定义，下列选项判断正确的是：①剧本剧本，那是一剧交本；②处世须存心上刃，修身切记寸边而。A.①是析词，②是拆字B.①是拆字，②是析词C.①②均是析词D.①②均是拆字47.若该厂某日利润为115000元，则该日加工生产丙类工艺品的员工有多少人？A.5B.15C.30D.4548.剧烈运动时和运动后应大量饮水，以补充体内因汗液排出而失去的水分。（）0.正确1.错误49.李鸿章在用人上的开明与守旧可见一斑。开明的是聘请外援，引入先进的治军方法；守旧的是对外援的不信任和对亲信的偏信。他说：“人家都说我李鸿章重用亲信，我倒要问问，我不用亲信用谁，难道要我用一个我连认识都不认识的人？对一个我不了解的人，我怎么知道他能不能担当重任？我怎么对得起皇上的重托和江山社稷？”话说得慷慨激昂，可实际上完全暴露了自己的用人偏见。这段文字的关键词是：A.开明守旧重任偏见B.开明守旧偏信用人C.开明守旧亲信重任D.外援偏信重任用人50.，，，，，（）A.B.C.D.51.56，67，80，88，（），109，119A.92B.96C.100D.10452.虚假宣传行为侵犯了消费者的（）。A.自主选择权B.接受教育权C.知悉真情权D.监督批评权53.择一的因果关系是指两个或者两个以上的行为人都实施了可能对他人造成损害的危险行为，并且已经造成了损害结果，但是无法确定其中谁是加害人。根据上述定义，下列存在择一的因果关系的是：A.甲、乙两人在搬卸货物过程中因操作不当，造成货物损坏B.甲在乙的饮水中下毒，乙喝下后在毒发前又因琐事与丙发生争吵，丙一怒之下用刀刺死了乙C.甲、乙共同绑架了丙，甲负责向丙的家人索要赎金，乙为避免被丙认出，将丙残忍杀害D.甲、乙、丙三人带着相同的猎枪和子弹外出狩猎，甲、乙看到一只猎物出现在丙附近，二人同时开枪，结果其中一枪打中了丙54.习得性无助是指人在最初的某个情绪中获得无助感后，在以后的情绪中仍不能从这种关系中摆脱出来，从而将无助感扩散至生活中各个领域。根据上述定义，下列体现习得性无助的是（）。A.小花英语发音不准，被老师批评后觉得自己永远都学不会英语了B.小伟因为肥胖被人嘲笑，他便觉的所有笑的人都是在嘲笑他C.小丽上班总是迟到，领导询问时她说堵车她也没有办法D.小鸟在笼子里飞不出去，一段时间后，即使把鸟笼打开，小鸟也不会向外飞55.A.49B.45C.35D.2856.下列关于经济知识的说法，正确的是（）。A.果汁厂购买新型榨汁机投入的资金属于沉没成本B.老白干搭配着卤花生才够滋味，二者属于互补品C.某空调厂2018年新增的十万台库存不应计入当年的GDPD.“一鼓作气，再而衰，三而竭”体现了边际效用递减规律57.上课铃响了，来上英语课的陆老师看着教室旁仍在打扫的学生们，他如何做最合适？A.和同学们一起尽快打扫，打扫完后再开始上课B.留下班干部继续打扫，组织其他同学开始上课C.让全班学生回教室上课，下课以后再继续打扫D.和班主任协商，不上课，为教育学生继续打扫58.X分子具有Y结构，串联起了大量的原子，由该分子组成的某种物质在同类型的物质中具有很强的导热性。很明显，分子内包含大量原子是使得该物质拥有极强的导热性所必不可少的。以下哪项如果为真，最能削弱上述结论？A.有的分子拥有别的结构，也串联起了大量的原子，并拥有很强的导热性B.有的物质导热性不强，但是它的分子中包含了大量的原子C.有的物质导热性很强，但是其分子不具备Y结构D.有的物质导热性不强，但是其分子具备类似的结构59.我们国家和民族的文化遗产的确得天独厚，无比丰富，但我们要对历史对文化心存________，而不能________过度开发滥用，更不能将其当成赚钱和政绩的卖点与砝码。填在横线上最恰当的词语是：A.敬重肆意B.敬畏肆意C.敬重决意D.敬畏决意60.下列人类食用的部分不属于果实的是：A.红薯B.豆角C.葡萄D.玉米61.李明，8岁，其父母因车祸身亡。依据我国《民法总则》，李明的第一顺序监护人是：A.李明成年的哥哥B.李明的外祖父C.李明未成年的姐姐D.当地居民委员会62.下列对应关系不正确的是：A.X射线——伦琴B.浑天仪——张仪C.青蒿素——屠呦呦D.避雷针——富兰克林63.美国科学家在一海底河床表面发现了一些古生物的足迹化石，经考证，留下这些足迹的生物距今5.7亿年，这把世界上最早的有腿生物生活的年代向前推进了3000万年。科学家们曾经以为，在寒武纪之前，地球上主要存在的可能仅仅是一些微生物以及一些简单的单细胞动物。地球科学教授LorenBabock表示：“我们一直研究在埃迪卡拉纪时期出现复杂生物如软珊瑚、节肢动物以及扁虫的可能性，但所得到的研究证据都不具有足够的说服力。但当我们发现了像这种利用腿走路的动物化石足迹后，该项推测的可能性就被大大提高了。”根据这段文字，下列推断正确的一项是：A.科学家们认为，在寒武纪之前地球上不可能存在生物B.埃迪卡拉纪时期比寒武纪时期距离今天的时间更久远C.可以肯定，5.7亿年前的有腿生物生活在海底水世界D.在此之前，对有腿生物的研究仅限于微生物及单细胞生物64.145，120，101，80，65，（）A.48B.49C.50D.5165.下列说法正确的是：A.资料显示，2013年营业收入超过百亿的企业数多于100家的省份有4个B.2013年四川省营业收入超过百亿的企业数比江西多20家C.2013年部分地区百强企业总营业收入超过总平均收入的地区有6个D.经济越发达的地区百强企业总营业收入排名越后66.根据土地所有权的定义，以下不属于国家所有的是（）。A.森林B.住宅C.滩涂D.山岭67.与一维条形码相比，二维码具有数据容量更大，编码超越字母数字的限制，有抗损毁能力等方面的优势，目前已得到广泛应用，下列关于二维码的表述，错误的是：A.图片、声音、文字、签字、指纹等均可通过二维码表示出来B.二维码没有加密措施，保密性不足C.二维码为网络浏览、下载、在线视频、网上购物和支付等提供方便入口D.目前二维码都是黑白二色，对年轻人吸引力有欠缺68.根据《国家赔偿法》的有关规定，赔偿义务机关应当自收到申请之日起六个月内，作出是否赔偿的决定。（）0.正确1.错误69.有人认为，创造力和精神疾病是密不可分的。其理由是：尽管高智商是天才不可或缺的要素，但是在仅当高智商与认知抑制解除相结合的情况下才能得到创造性天才。以下各项如果为真，最能质疑上述观点的是：A.事实上，大部分杰出人物并没有表现出任何精神疾病症状B.长期封闭式治疗精神疾病反而可能降低患者的认知能力和创造力C.人生中的某些事件，如破产、失恋等，也能够提高人的创造潜能D.大部分拥有高智商的精神病患者并没有表现出自己是创造性天才70.我国《刑法》第三条规定：“法律明文规定为犯罪行为的，依照法律定罪处罚；法律没有明文规定的，不应定罪处罚。”该条规定体现了：A.罪责刑相适应原则B.平等原则C.罪刑法定原则D.刑罚谦抑原则71.有蓝蓝、豆豆、毛毛三个男生，他们各自有一个妹妹。已知：三个妹妹分别是花花、贝贝、妞妞；花花的哥哥是豆豆的好朋友，并且在三个男生中年纪最小；毛毛的年纪比妞妞的哥哥大。由此可推知，三对兄妹分别是（）。A.蓝蓝和花花，豆豆和贝贝，毛毛和妞妞B.蓝蓝和妞妞，豆豆和花花，毛毛和贝贝C.蓝蓝和贝贝，豆豆和妞妞，毛毛和花花D.蓝蓝和花花，豆豆和妞妞，毛毛和贝贝72.论辩：辩护：共识A.贸易：签约：利益B.就读：休学：考试C.调研：座谈：问卷D.看病：诊脉：理疗73.根据所给图形的既有规律，可推出问号处最合理的答案是（）A.如上图所示B.如上图所示C.如上图所示D.如上图所示74.考试之于（）相当于（）之于运动A.考场——操场B.分数——成绩C.学生——体操D.评价——跑步75.（）在我国出现次数多，持续时间长，影响范围广。春夏季节分布普遍，以西北、华北及东北地区为主。A.台风B.干旱C.洪涝D.寒潮76.发奋：成功相当于（）。A.啤酒：粮食B.饮料：矿泉水C.动物：猴子D.自满：失败77.轮船∶海洋A.彩笔∶绘画B.音色∶音乐C.火车∶交通D.飞机∶天空78.机密：保密：安全A.肥胖：健身：成长B.无知：学习：追赶C.落后：努力：进步D.乐观：笑话：开朗79.古典经济学家马歇尔在1890年所著的《经济学原理》中提出的生产四要素包括（）。A.土地B.资本C.劳动力D.企业家才能80.提案：政协委员：政协会议（）。A.菜肴：厨师：宴会B.道具：演员：文艺演出C.动物：饲养员：动物演出D.纪录：运动员：运动会81.上世纪60到70年代，一系列医学伦理事件的发生促进了病人权利的运动。在处理医学决定时，医生家长式作风受到批判，以“共享决定权”为原则的新的医患关系产生了。然而，________________。现代医学的专业性意味着医患之间存在无法逾越的巨大知识壁垒，平等也就无从谈起。病人对治疗效果的预期往往远远高于医生，对医学知识的掌握和医学风险认识又远远低于医生。缺位和无效的沟通既给临床治疗制造了巨大成本，又使医患的情感遭到巨大打击。填入划横线部分最恰当的一项是：A.病人却被有史以来最为紧张的关系所羁绊B.完完全全的平等并不是拯救现代医患关系的良药C.病人们在这个时候却发现医生们越来越难以信任D.今天作为医疗行业的医学所处的关系网极为复杂82.文化是管理科学生存的土壤。（）0.正确1.错误83.40，56，78，106，122，（），172A.137B.144C.148D.16684.（）对于美丽相当于春风满面对于（）A.笑靥如花兴奋B.楚楚动人愉快C.心地善良滋润D.眉开眼笑高兴85.心理会计是指人们在心里无意识地把财富划归不同的账户进行管理，并对结果（尤其是经济结果）加以编码、分类和估价的过程，且不同的心理账户有不同的记账方式和心理运算规则。小到个体、家庭，大到企业集团，都有一套或隐或显的心理账户系统，其心理记账方式与经济学和数学的运算方式都不相同，因此经常以非预期的方式影响着决策，使个体的决策违背最简单的理性经济法则。根据上述定义，下列选项最能体现心理会计现象的是：A.小陈已经攒够购买相机的钱，但他一定要等领到年底奖金再买相机B.整日忧心忡忡的小李将自己全部存款的四分之三用于购买人寿保险C.小王在两家不同银行都有储蓄卡，但他总是去离家更近的银行取款D.小刘因公司奖励出游某地感觉不错，后来自费重游此地却感觉不佳86.产业组织政策可以促使企业走向（）的扩张道路。A.集团化B.集约化C.产业化D.效率化87.基本归因错误：是指人们经常把他人的行为归因于人格或态度等内在特质上，而忽视他们所处情境的重要性。根据上述定义，下列属于基本归因错误的是：A.小张考试没有及格，老师认为他平时没有努力批评了他，其实这段时间小张的妈妈生病住院了，小张陪母亲，休息不够B.小李考试没有及格，他认为自己太笨了，不是读书的料C.小王第一次到北京去玩，经常迷路，他说自己到了北京怎么就成了路盲D.小石参加公务员考试没有通过，他认为不是自己准备不足，而是题目出得太刁钻了88.在罗贯中的《三国演义》中，被张飞骂作“三姓家奴”的人是：A.董卓B.曹操C.吕布D.周瑜89.“塞翁失马，焉知非福”，表明了矛盾双方不仅相互依存，而且在一定条件下相互转化。（）0.正确1.错误90.小刚今年比小明大6岁，7年前小刚的年龄是小明的4倍，今年小明多少岁？A.9B.20C.25D.3091.罪犯：监狱与（）在内在逻辑关系上最为相似A.书本：书柜B.教师：学校C.运动员：体育馆D.病人：医院92.水熊虫也叫水熊，是对缓步动物门生物的俗称，有记录的约有900余种，大多是世界性分布的。它们的体型极小，最小的只有50微米，最大的也只有1.4毫米，必须用显微镜才能看清。水熊虫是地球上已知生命力最强的生物，能在冷冻、水煮、风干的状态下存活，甚至能在真空中或者放射性射线下存活，而一旦将其放回到正常环境下，仍能恢复到正常状态。这段文字旨在说明：A.水熊虫是缓步动物门生物，种类繁多，分布性广B.水熊虫体型非常小，使其易于在极端状态下存活C.水熊虫生命力极强，在极端恶劣条件下也可存活D.水熊虫可长时间放慢或停止自己的新陈代谢活动93.高新技术就一般而言，实际上指的是当代新兴学科与高技术水平，特别是尖端技术和先导技术。高新技术具有一些有别于一般科技的独特内容，其主要特征不包括（）。A.高智力B.高投入C.高渗透D.低收益94.要想表达“我们能赶上前人，创造出比前人更辉煌的业绩”这个意思，下面四句中语气最强烈的一句是：A.不管怎样，我们会超过前人，创造出比前人更辉煌的业绩！B.难道我们还不如前人，创造不出比前人更辉煌的业绩吗?C.我们创造的业绩将是前人无法比拟的，谁不认为我们比前人强?D.我们无论如何不会比前人逊色，要创造比前人更辉煌的业绩！95.甲、乙为亲兄弟，父母双亡。甲已经参加工作，乙12岁，弱智。乙在父母去世后一直生活在姑母丙家。现甲、丙均不愿意担任乙的监护人。按照民法的规定，乙的监护人应当是（）A.甲B.丙C.甲住所地的居民委员会D.乙住所地的村民委员会96.功能障碍性悲哀是指因个人或家庭已经存在的或已经察觉到的丧失，如人、财、物、名利、地位、身体某部分的丧失等所引起的悲伤情绪反应；预感性悲哀是指因个人或家庭将要或可能要发生的丧失所引起的悲哀情绪反应。根据上述定义，下列属于预感性悲哀的是（）。A.老王的好朋友去世了，他感到非常悲伤B.小红没考上心仪的大学内心感到很难过C.老刘担心儿子求职面试失败而愁容满面D.小军车祸后被截肢，他的父母倍感伤心97.下列行为中，已经着手实行犯罪的是：A.甲为劫财而将受害人骗到预定地点B.乙为劫财而埋伏在阴暗处等候被害人出现C.丙为劫财而在被害人饮料中投放麻醉药D.丁为劫财而购买了一把匕首98.事业单位创造的价值大多不直接表现为物质形态和货币形态，它们都是可以多次消费甚至永久性消费的。0.正确1.错误99.下列关于公正原则的说法正确的是（）。A.公正就是要求评标时按事先公布的标准对待所有的投标人B.公正就是项目招标投标要实行招标信息、招标程序公开C.公正就是使所有投标人享有同等权利，履行同等义务D.公正就是要求给予所有投标人平等的机会100.陆游卸职还乡之后，没有那种失掉全部人生价值，终日抑郁，怨天尤人，落落寡欢的状态，而是写出了“王师北定中原日，家祭无忘告乃翁”的慷慨诗篇。成都人也永远怀念着这位忧国忧民的老人，为他修建了全国惟一的一座陆游祠，让诗人的灵魂在此得到了永久的栖息。本段的中心意思是：A.指出陆游是一名伟大诗人B.强调陆游深受百姓爱戴C.赞扬和怀念陆游忧国忧民的精神D.描写陆游卸职还乡后的生活状态101.科幻小说大师阿瑟·克拉克说：如果一个德高望重的老科学家说“某件事情是可能的”，那他可能是正确的；但如果他说“某件事情是不可能的”，那他也许是非常错误的。阿瑟·克拉克想说的是：A.科技进步永无止境B.想得到就能做得到C.未来可能远远超出想象D.迷信权威会阻碍前进的步伐102.民法上的特定物是指具有独立特征或被权利人指定，不能以他物替代的转让物。下列选项中属于特定物的是（）。A.商场里待售的自行车B.拍卖会上拍卖的一幅徐悲鸿的名画C.新版一百元面值的钱D.药店柜台里放的“三九胃泰”冲剂103.化险为夷∶善始善终A.翻山越岭∶志同道合B.高瞻远瞩∶左顾右盼C.颠倒是非∶无足轻重D.舍近求远∶弄假成真104.路程：时间：速度A.压强：面积：压力B.功率：电流：电压C.本金：利率：利息D.原价：折扣：现价105.尝试之于（）相当于（）之于进步A.创造动力B.成功改革C.艰苦缓慢D.失败后退106.近段时间，多项房地产调控政策出台，表明国家房价过快增长的态度异常坚决。在画横线处选填最恰当的词是（）。A.相继抑制B.陆续控制C.连续调节D.接连调控107.2，3，5，7，11，（）A.17B.18C.19D.20108.________刚刚过了秋分，就觉得突然增加了一些________。填入横线处最恰当的选项是：A.气候寒意B.节气凉意C.时间凉意D.时序寒意109.（）对于宋朝相当于（）对于汉朝A.岳飞；陈胜B.金人；匈奴人C.词；《汉书》D.印刷术；万里长城110.人与人之间通过一定方式进行接触，在心理或行为上产生相互影响的过程是（）。A.人际关系B.平等互助C.公共生活D.人际交往111.（）之于收入相当于削减之于（）A.劳动；节俭B.丰厚；幅度C.收获；截断D.增加；开支112.王羲之在《兰亭集序》里说：“永和九年，岁在癸丑，暮春之初，会于会稽山阴之兰亭”，其中，“暮春之初”是指农历：A.二月中旬B.二月下旬C.三月上旬D.三月中旬113.患得患失：三三两两A.好大喜功：浑浑噩噩B.居安思危：口口声声C.能屈能伸：兢兢业业D.捕风捉影：茕茕孑立114.国外的心理学研究表明，当遇到有人冒犯你时，如果你选择原谅冒犯者，冒犯者会更有可能在心理上感到悔恨而产生内在的愧疚。因此，类似的冒犯行为再次发生的可能性将会大大降低。根据以上观点，可以推出（）。A.被冒犯者原谅冒犯者，将可能有助于感化冒犯者B.如果你不原谅冒犯者，类似的冒犯行为必然会增加C.经常原谅冒犯者，就可能减少自己被冒犯的可能性D.遇到冒犯者，原谅是唯一避免再次发生冒犯的方法115.从所给的四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定的规律性（）。A.AB.BC.CD.D116.地球是距离太阳最近的星球。（）0.正确1.错误117.语音和音乐中都含有谐波频率，也就是“音高”。神经科学实验表明，人脑中负责听觉的区域对于谐波声调的反应相当强烈，但恒河猴的大脑无论对天然还是合成的谐波声调均未做出明显反应。甚至当听到恒河猴的天然叫声时，人类大脑对这些具有谐波的叫声表现出的选择性反应比恒河猴的大脑要大得多。根据上述现象，我们有理由推测出（）。A.恒河猴不具有欣赏音乐的能力B.人类的听觉能力比恒河猴更强C.人类具有丰富多变的语言词汇D.人是唯一能够使用语言的动物118.①年终业绩差②旷工③赌博④赌博成瘾⑤经常熬夜A.②①③⑤④B.①③④⑤②C.③④⑤②①D.⑤②①③④119.甲持刀在乙的必经路口等待，乙一出现，甲便着手持刀向乙砍去，结果甲不敌乙，落荒而逃。甲的行为属于（）。A.犯罪中止B.犯罪未遂C.犯罪既遂D.不构成犯罪120.类脑计算技术总体分为三个层次：结构层次模仿脑、器件层次逼近脑、智能层次超越脑。其中，结构层次模仿脑是指将大脑作为一个物质和生理对象进行解析，获得基本单元(各类神经元和神经突触等)的功能及其连接关系（网络结构）；器件层次逼近脑是指研制能够模拟神经元和神经突触功能的器件，从而在有限的物理空间和功耗条件下构造出人脑规模的神经网络系统；智能层次超越脑是指通过对类脑计算机进行信息刺激、训练和学习，使其产生与人脑类似的智能。根据上述定义，下列属于智能层次超越脑的是：A.调整神经网络的突触连接关系及连接频率和强度B.绘制精确的人类大脑动态图谱以解析探测大脑C.开发功能、密度与人类大脑皮层相当的电子装备D.捕捉细微的单个神经元放电的非线性动力学过程121.记者采访时的提问要具体、简洁明了，切忌空泛、笼统、不着边际。约翰·布雷迪在《采访技巧》中剖析了记者采访时向访问对象提出诸如“您感觉如何？”等问题的弊端，认为这些提问“实际上在信息获取上等于原地踏步，它使采访对象没法回答，除非用含混不清或枯燥无味的话来应付。”由此可以推出：A.记者采访时的提问如果具体、简洁明了，就不会给采访对象带来回答的困难B.采访对象如果没法回答提问，说明他没有用含混不清或枯燥无味的话来应付C.采访对象只有用含混不清或枯燥无味的话来应付，才能回答那些空泛、笼统的提问D.诸如“您感觉如何？”这样的问题，只能使采访对象抓不住问题的要点而作泛泛的或言不由衷的回答122.在公司的年中会上，由于时间受限，行政部、财务部、发展部最多有两个部门不能发言，如果以上为真，下列选项为真的是：A.如果行政部发言，那么财务部和发展部就不能发言B.如果行政部和财务部发言，那么发展部就不能发言C.如果行政部没有发言，那么财务部和发展部就都能发言D.行政部，财务部，发展部三个部门都有可能发言123.将瘪了的乒乓球放在热水里一段时间后，乒乓球便会恢复原来的圆形状态。其原理是（）。A.乒乓球内部气体溢出，内部气体减少B.乒乓球受热后球壁变软，恢复原来形状C.乒乓球内部气体受热膨胀，挤压乒乓球内壁D.水蒸气流入乒乓球内部，乒乓球内部压强增大124.心中有国，身后是家。军营的真实生活，让人们看到了，在许多人过着________生活的同时，军人们在大多数人不容易去到的地方默默________着汗水，成为人们幸福生活的坚强后盾。依次填入文中划横线处最恰当的一项是：A.甜美挥霍B.舒服流溢C.舒适挥洒D.安稳流淌125.电脑：设备A.广播：传媒B.颜料：绘画C.文言：白话D.能源：煤炭126.在新时代新征程上，我们既要正视困难又要坚定自信，既要借势乘势又要，不断弘扬自信自强的精神，深刻把握历史发展大势，深邃洞察时代发展潮流，，砥砺前行，将精神自觉转化为推动历史进步的强大动力。A.量力而行意气风发B.自强不息踔厉奋发C.逆流而上斗志昂扬D.一鼓作气神采飞扬127.双避冲突又称负负冲突，是动机冲突的一种，指同时面临两个具有威胁性的目标都想避开，但必须接受其一时产生的动机冲突。根据上述定义，下列属于双避冲突表现的是：A.小王结婚后既有家庭之乐，又有家务之累B.李建在读大学时，既不想用功读书，又怕考试不及格C.老陈饮酒多年，但因身体不适医生告诫戒酒，虽然嗜酒但又不得不戒酒D.张磊手中有二十万，他既想买房子又想买车，交了房子首付就没了车钱，买了车就不够房子首付128.拟态是指某些生物在进化过程中具有与另一种生物或周围自然界物体相似的形态，这种相似性很高，几乎难以分辨，可以保护某一物种或两个物种。根据上述定义，下列选项属于拟态的是：A.海豚、企鹅和带鱼虽然分别属于鲸类、鸟类和鱼类，但为了适应海洋生活，都进化出了流线型的身体B.北极熊生活在白雪皑皑的北极，为了掩护自己捕食时不被猎物过早发现，皮毛逐渐变成与环境相似的白色C.杜鹃会将与宿主卵酷似的卵产在宿主巢内，其雏鸟在孵出后不久就会将宿主雏鸟挤出巢外，独享体型只有自己一半大小的宿主父母的喂食D.大鲵，俗名娃娃鱼，已在地球上生活了数亿年，其受到刺激时的叫声酷似人类婴儿的哭声，让人听到不忍心伤害，对一些猎食动物也有威慑作用129.根据文意，填入第（2）段横线处最恰当的短语是：A.当地生活水平的高低B.当地道德水平的高低C.当地宗教势力的强弱D.当地中产阶级的多少130.在很多手机App中，都存在过度采集信息的问题，并引起公众疑虑。用户一旦授权App采集这些信息，最担心的就是隐私信息的安全问题。而在这个信息技术飞速发展的时代，绝对的信息安全几乎不可能实现。近来，美国的脸书泄露用户信息事件，以及国内最近的大数据“杀熟”，可谓殷鉴不远。作为最基础的电信服务提供商，运营商拥有数以亿计用户的隐私数据，一旦出现问题，后果更是难以估测。由此可以推出：A.必须规范手机App和电信运营商对隐私信息的采集与使用B.个人必须注重信息安全，尽可能少使用手机AppC.国内网络用户不要使用脸书，更不要注册D.国家和个人必须抵制大数据“杀熟”，规范对大数据的采集与使用131.下列关于“种豆可以肥田”所利用的生物学知识叙述正确的是：A.豆科植物根上的根瘤菌具有固氮能力B.豆科植物根上的根瘤菌具有固磷能力C.豆科植物根上的根瘤菌具有固钾能力D.豆科植物光合作用能力强132.AI助手在医学应用上有着明显的优势：放射科医生每天要阅读并分析大量的影像，医生会因为疲劳导致效率降低，AI助手则不会，它甚至比人眼能更加迅捷地找到影像中的可疑病变，帮助医生做出初步诊断。以下哪项如果为真，最能支持上述结论？A.甲医院医生借助AI技术将疑难影像分类归档B.乙医院呼吸科借助AI助手完成了一次远程会诊C.丙医院放射科利用AI技术半天就可完成对200多个患者的影像诊断D.丁医院借助AI助手检测出远程会诊患者胸腔部位的异常征象，并为其确定治疗方案133.根据原文的内容，下列理解和分析不正确的一项是：A.由于资源的枯竭会危及人的生存，所以人类要高度重视保护自然环境。但与此同时，适度开发自然资源的工作也不能停。B.湖岸植树栽花，湖中养鱼建亭等保护环境的做法，不仅美化了我们的空间，而且也让家园感具有了持续性。C.环境建设的指导原则应强调功利与审美的统一。例如，可以将工程建设转行成景观建设，也就是将审美理念融入工程规划中。D.“审美的环境保护”理念中“美”的构成是丰富的，它高于科学的“真”的保护，因而保护环境首先要考虑人工美的因素。134.海是动的，山是静的。海是_______的，山是________的。昼长夜静的时候，天气又热，凝神望着青山，一片黑郁郁的连绵不动，如同病牛一般。而海呢，你看她没有一刻静止!从天边微波粼粼的直卷到岸边，触到崖石，更欣然的溅跃了起来，开了灿烂万朵的银花！依次填入划横线部分最恰当的一项是：A.活跃呆板B.活泼死板C.活泼呆板D.活跃死板135.勤奋：学习：进步A.艰苦：创业：失败B.鲁莽：说话：厌恶C.喝酒：驾车：车祸D.努力：工作：成功136.左边的纸板可以折叠成（）。A.如上图所示B.如上图所示C.如上图所示D.如上图所示137.两个筑路队修筑一条公路，先由甲队单独干8天，然后甲乙两队又共同干了8天才修完这段公路。已知乙队的工作效率是甲队的，如果甲单独干，修完这段公路要（）天。A.24B.23C.22D.21138.下列哪组物品均属可燃固体？A.香蕉水、酒精B.面粉、油漆C.沥青、松香D.甲烷、乙炔139.把下面的六个小图形分为两类，使每一类图形都有各自的共同特征或规律，分类正确的一项是：A.①②④，③⑤⑥B.①②⑤，③④⑥C.①③⑤，②④⑥D.①②⑥，③④⑤140.职业锚指当一个人不得不做出选择时，无论如何都不会放弃的职业中的那种至关重要的东西或价值观。技术职能型职业锚是指个体的整个职业发展，都围绕着他所擅长的一套特别的技术能力或特定的职业工作而发展。根据上述定义，以下哪项符合技术职能型职业锚？A.小李获得计算机专业硕士学位后就职于一家游戏软件公司，做了一名软件工程师，因经常加班身体透支严重，索性辞职开了一家花店B.王大夫是一名神经外科专家，因其专业技能精湛，在业内享有较高声誉，被推选为院长，全职负责全院的行政管理工作C.小丽是一名专职演员，在多部电影中都有不错表现，但随着年龄增长遭遇事业瓶颈，遂决定息影，赴国外学习工商管理D.小张在厨师学校毕业之后，先是受雇于一家小型餐厅，开始时不受重用，后来潜心钻研新菜品大获赞誉，被猎头挖至五星级酒店，担任餐厅主厨141.一个三位数除以53，商是a，余数是b（a、b都是正整数），则a+b的最大值是：A.69B.80C.65D.75142.演讲∶讲演A.科学∶学科B.立国∶国立C.定规∶规定D.效仿∶仿效143.今天，专业的____让我们谁都无法补齐所有的____，互联网使得合作的成本越来越低，与其花精力治愈自己的____，不如花时间和精力把自己的优势发挥出来。依次填入划横线处最恰当的一项是：A.划分短处痼疾B.细分短板顽疾C.细化缺陷弊病D.分工缺项陈疾144.对着电视画面拍照，应关闭照相机闪光灯和室内照明灯，这样照出的照片画面更清晰。这是因为：A.闪光灯和照明灯在电视屏上的反射光会干扰电视画面的透射光B.闪光灯和照明灯在电视屏上的反射光会干扰电视画面的散射光C.闪光灯和照明灯在电视屏上的透射光会干扰电视画面的散射光D.闪光灯和照明灯在电视屏上的透射光会干扰电视画面的反射光145.下列词语中画横线的字，读音全部正确的一组是：A.商榷（què）掮（qián）掎（jǐ）角之势B.悲怆（chuàng）哨卡（kǎ）提纲挈（qiè）领C.拘泥（nì）熟稔（rěn）面面相觑（xù）D.作梗（gěng）粗糙（zāo）虚与委（wēi）蛇146.不满（）周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。A、六B、七C、八D、九147.这是一条完全由人工一钎一镐凿出的隧道，尤其令人称奇的是，在隧道内的右侧，每隔一段，沿着山体走向，凿有大小不等、长短不一的窗口，从那里透进的光亮形成了自然的采光——在这绝光的山壁，阳光和智慧解决了这一问题。显然，这也是泻料的出口，从隧道凿出的碎石，就是从那里抛向崖底的。当然，这也是最好的通风口，隧道内的机动车尾气会从那里自然排出。对这段文字理解有误的是：A.这条隧道的左侧可能并不靠近悬崖B.隧道内的窗口主要用于采光和通风C.从窗口抛向崖底的碎石污染了环境D.该隧道是自然人工巧妙结合的产物148.在一份对2008年奥运会摔跤项目的比赛结果进行分析的报告中提出：在比赛当中，穿红色比赛服的运动员大约在55%的回合中获胜，击败了穿蓝色比赛服的竞争对手。因此，在摔跤项目中穿红色比赛服有助于运动员获胜。以下哪项如果为真，最能削弱上述论证？A.如果你真的相信穿红色比赛服更占优势，那么你可以利用这个预测去买体育彩票B.2012年奥运会的摔跤项目中，穿蓝色比赛服的运动员比穿红色比赛服的运动员赢得了更多场次的比赛C.在摔跤之外的比赛项目中，穿红色比赛服的运动员不一定比穿蓝色比赛服的运动员赢得了更多场次的比赛D.在拳击比赛中，穿红色比赛服的运动员也赢得了更多场次的比赛149.填入文中划横线处最恰当的一项是：A.控制B.阻止C.抑制D.阻击150.出庭作证是证人的法定义务，一般情况下，证人无正当理由拒绝出庭作证的是：A.违法行为B.犯罪行为C.不属于违法行为D.无法定后果151.①山区贫困②引入外资③新官上任④考察情况⑤改变风貌A.⑤①③②④B.⑤③②④①C.③②⑤④①D.①③④②⑤152.甲和乙约定，等甲的儿子2020年6月毕业回长春工作后就将租给乙的房屋收回。此约定属于附终止期限的合同。（）0.正确1.错误153.人生难免有挫折，当挫折来临时，下面哪种做法不可取：A.控制情绪，自我疏导，合理发泄B.放弃目标，回避挫折，选择坦途C.冷静对待，谋求成功，重树信心D.不屈不挠，寻找方法，走出困境154.人类最早发现的抗生素是（）。A.青霉素B.红霉素C.链霉素D.土霉素155.有20位运动员参加长跑，他们的参赛号码分别是1、2、3、……、20，至少要从中选出多少个参赛号码，才能保证至少有两个号码的差是13的倍数？A.12B.15C.14D.13156.甲、乙两个烧杯装有一些盐水，甲杯中盐水的质量是乙杯的3倍，而浓度是乙杯的，则将两个烧杯盐水混合后得到的盐水浓度是原来甲杯盐水的：A.B.C.D.157.负面新闻并不是永远都制造________，从商业角度看，负面宣传在某种情况下可以________销售，尤其在公司和产品不知名的情况下。曾有研究者发现，如果某些书籍的作者让读者感觉________，书被评为劣作却能起到相反的效果——它们的销量增加了45%。填入画横线部分最恰当的一项是：A.伤害促进亲切B.损失带动熟悉C.悲剧刺激陌生D.难题提高冷淡158.把下面的六个图形分为两类，使每一类都有各自的共同特征或规律，分类正确的一项是（）。A.①②③，④⑤⑥B.①③④，②⑤⑥C.①③⑥，②④⑤D.①④⑥，②③⑤159.在知识快速更新的今天，________只是一个符号，工作胜任的关键还是在于能力。填入横线部分最恰当的一项是：A.学历B.学力C.学识D.学问160.从所给的四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定的规律性：A.AB.BC.CD.D161.大学生甲毕业以后在一企业工作，但试用期未满甲便想解除劳动合同，下列各项表述中正确的是：A.甲应当提前30天以口头或书面形式通知企业解除合同B.甲应当提前30天以书面形式通知企业解除合同C.甲可以提前3日通知企业解除合同D.甲在试用期内不得解除合同162.过量食用加碘食盐，最有可能引发的病症是：A.痛风B.甲亢C.大骨节病D.大脖子病163.（）对于生命相当于保护对于（）A.热爱；品尝B.寻找；价值C.珍惜；环境D.理想；方法164.鲁迅∶《祝福》A.吴承恩∶《西游记》B.宋江∶《水浒》C.喜儿∶《白毛女》D.茅盾∶《骆驼祥子》165.若某机关所办之事因缺乏一定的物力、财力或人力，需报请上级协助解决，应写哪一类请示？（）A.求准性请示B.求助性请示C.求示性请示D.帮助性请示166.“没有名牌的企业是缺乏竞争力的企业，没有名牌的行业是缺乏光彩的行业，没有名牌的经济是缺乏活力和发展后劲的经济。”名牌效应突出的表现为：A.企业良好的信誉和形象B.企业经营者有良好的素质C.企业劳动者具有较高的技术水平D.企业有权威的生产经营管理系统167.渐进式退休：指员工到了法定退休年龄，用人单位根据实际工作需要对部分人员灵活确定退休时间。下列属于渐进式退休的是：A.马教授临近退休年龄，因为他是国内最具影响力的学者之一，对学科发展作出了重大贡献，学校决定聘任他为终身教授B.赵先生已经到了退休年龄，但是他主持的重大攻关项目还没有结题，他所在的研究所决定聘用他继续工作，直到项目完成C.近年来，李工程师的身体状况越来越糟糕，还患上了轻度的抑郁症，无法坚持工作，公司领导经过研究，决定让他提前退休D.某研究机构决定，从下半年开始，本单位申请提前退休的职工，初、中级职称不低于54岁，高级职称不低于58岁168.气候保险是一种为遭受气候风险的资产、生计和生命损失提供支持的保障机制，它通过在一个比较大的空间和时间范围内，投保者定期支付确定的小额保费来应对不确定的气候风险损失，能够确保遭遇直接气候风险损失的投保者获得有效和迅速的资金支持。根据上述定义，下列属于气候保险承保范围的是：A.天气异常干旱造成水稻大面积减产B.地震引发山体滑坡，掩埋了山下一处工厂C.暴雪封路，导致大批牲畜得不到及时照料而被饿死D.上游泄洪造成下游地区发生溃堤，导致当地农作物大面积毁损169.玻璃幕墙：光污染A.汽车尾气：酸雨B.海上风暴：海啸C.火山喷发：地震D.空气消毒：臭氧170.握瑜：怀瑾：美玉A.南辕：北辙：马车B.金戈：铁马：战争C.敲金：击石：乐器D.锦衣：玉食：珍馐171.2018年6月，我国超级万米钻机“地壳一号”完成首秀，完成钻井深7018米，破了亚洲国家大陆科学钻井新纪录，承担该钻机主要研发任务的是（）。A.清华大学B.吉林大学C.西湖大学D.武汉大学172.俗话说，“药补不如食补”，追求健康饮食已成为时尚。关于食物营养知识，下列说法正确的是（）。A、苹果富含维生素C，维生素C属于脂溶性维生素B、菠菜含有人体所需的叶酸，叶酸是一种B族维生素C、牛奶、豆类、海产品等食物富含钙，钙属于人体微量元素D、胡萝卜可补充人体所需的维生素A，维生素A属于水溶性维生素173.下列日本作家中，曾获得过诺贝尔文学奖的是：A.大江健三邮B.太宰治C.谷崎润一郎D.夏目漱石174.从所给的四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定的规律性：A.AB.BC.CD.D175.下列关于照明灯的描述不正确的是：A.LED灯长时间工作会光衰引起老化B.荧光节能灯的节能效果比LED灯效果好C.荧光节能灯的发光原理是采用高压电子撞击荧光粉而产生D.白炽灯直接由钨丝加热产生亮度，用久了会发黑是因为钨丝升华176.检查软件产品是否符合需求定义的过程称为：A.确认测试B.集成测试C.验证测试D.验收测试177.A、B、C、D四个球队进行循环赛（每队与其他队各比赛一场），比赛结果：B队输一场，C队比B队少赢一场，B队比D队少赢一场。那么，A队的名次为：A.第一名B.第二名C.第三名D.第四名178.下列关于自助餐描述错误的是（）。A.一般不作为专项活动独立展开B.来宾人数与场地面积最低控制在3平方米/人C.起源于德国D.不固定座位，可自由走动进行交流互动179.摘要：论文：文章A.成语：谚语：惯用语B.纽扣：衬衫：衣服C.少年：青年：中年D.座椅：汽车：交通180.眼泪是由泪腺分泌的液体在受到情感刺激或外来刺激时会分泌并流出，其具有的作用包括：A.杀菌B.润滑眼球C.降低近视度数D.冲洗或稀释外来杂质181.古代的山水画其实有光影。秋来白日南移，在大地上投下斜光斜影，古老的群山________，次第缥缈远去，夏圭的《溪山清远图》便________在那光的瀑布里。清如水、淡如雾的南方晚秋，光照在岩石上，却是倪云林疏散的笔墨最传神，萧萧数笔，便画出秋光的________。依次填入划横线处最恰当的一项是：A.焕然一新沐浴岑寂B.推陈出新沉浸枯寂C.除旧布新淹没冷寂D.面目一新笼罩沉寂182.二氧化硫是造成酸雨的主要原因。某地区饱受酸雨困扰，为改善这一状况，该地区1～6月累计减排11.8万吨二氧化硫，同比下降9.1％。根据监测，虽然本地区空气中的二氧化硫含量降低，但是酸雨的频率却上升了7.1％。以下最能解释这一现象的是：A.该地区空气中的部分二氧化硫是从周围地区漂移过来的B.虽然二氧化硫的排放得到控制，但其效果要经过一段时间才能显现C.机动车的大量增加加剧了氮氧化物的排放，而氮氧化物也是造成酸雨的重要原因D.尽管二氧化硫的排放总量减少了，但二氧化硫在污染物中所占的比重没有变183.如今在地铁或公共汽车上，人们手持智能手机或者电子阅读器等终端设备________看小说的情景已________。依次填入划横线处最恰当的一项是：A.屏气凝神司空见惯B.聚精会神层出不穷C.专心致志多如牛毛D.全神贯注屡见不鲜184.群众的眼睛是雪亮的，但如果缺乏足够的引导和约束，这种“雪亮”有可能变成一种偏执，一种没有方向的自负。而建立在“多数人”压过“少数人”基础上的制度安排，很可能走进片面和偏狭的陷阱中。“上级”评议，官员面对的是“一个人”，“公众”评议，官员面对的是“一群人”。只有在“顶天”的压力和“立地”的责任互相补充下才能真正起到足够的监督作用。自上而下与自下而上的监督力量有机地结合，才可能在博弈中避免“一个人”的片面和“一群人”的片面。这段文字的主旨是：A.质疑群众评议的合理性B.群众的意志要得到合理的引导和约束C.如何对官员进行有效的监督D.怎样在群众和上级间达到平衡185.水体污染，是指当进入水体的污染物质超过了水体的环境容量或水体的自净能力，使水质变坏，从而破坏了水体的原有价值和作用的现象，水体污染的原因有两种：一是自然的，二是人为的。根据上述定义，下列不属于水体污染的是：A.工厂没有进行废水处理，直接将废水排放到河里B.暴雨造成山体滑坡，河道堵塞，河水浑浊C.莲藕收成时节，莲藕上的残叶淤泥搅浑了湖水D.浮游生物增加，使氧气减少，导致鱼虾等水生生物死亡186.下列对我国计划生育政策中晚婚晚育标准叙述正确的一项是：A.晚婚是指男26周岁、女24周岁后结婚B.晚婚是指男28周岁、女25周岁后结婚C.晚育是指男28周岁、女26周岁后生育第一胎D.晚育是指已婚妇女24周岁以上或实行晚婚后怀孕生育第一个子女187.如果甲和丁在同一天值班，且乙在初二值班，则可以推出：A.戊在初三值班B.丁在初二值班C.已在初二值班D.丙在初一值班188.“勉从虎穴暂栖身，说破英雄惊煞人。巧将闻雷来掩饰，随机应变信如神。”这首诗说的是《三国演义》中一段故事。这个故事是：A.过五关，斩六将B.蒋干盗书C.煮酒论英雄D.单骑救主189.（）对于“天空”相当于“浩瀚”对于（）A.辽阔宇宙B.湛蓝理想C.乌云星河D.自由心胸190.某学习软件要求用户使用字母和数字组合的8位密码。赵某使用D、E、F、W4个大写字母（不重复使用）和4个不同非零数字的组合作为自己的密码，要求数字放在后四位，且4个数字的乘积须是320的倍数。那么这样的密码有多少种不同的可能？A.不到1000种B.1000～3000种之间C.3000～8000种之间D.超过8000种191.1，（），2，，A.B.C.D.2192.心理学家马斯洛认为，人最高级的需要是（）。A.归属与爱的需要B.尊重的需要C.安全的需要D.自我实现的需要193.1，1，3，7，17，41，（）A.88B.89C.98D.99194.根据以下资料回答问题。2013年1—2月份，全国民间固定资产投资1.35万亿元。2015年1—2月份，全国民间固定资产投资1.91万亿元，同比增长21.5%，民间固定资产投资占全国的比重为63.1%。分地区看，东部地区民间固定资产投资10395亿元，同比增长19%，中部地区4973亿元，增长23.2%，西部地区3744亿元，增长23.1%。分产业看，第一产业民间固定资产投资340亿元，同比增长24.3%，第二产业8838亿元，增长19.2%，第三产业9934亿元，增长23.8%。第二产业中，工业民间固定资产投资8778亿元，同比增长18.9%，其中，采矿业320亿元，增长20.7%，制造业8138亿元，增长19.1%，电力、热力、燃气及水的生产和供应业319亿元，增长12.8%。2014年1—2月份西部地区民间固定资产投资占东部地区的比重约为36%。该判断是否正确？（）A、正确B、错误195.从所给四个选项中，选择最合适的一个填入问号处，使之呈现一定规律性：A.如上图所示B.如上图所示C.如上图所示D.如上图所示196.流星发光是因为（）。A.摩擦碰撞B.自身发光C.反射阳光D.反射月光197.冒充军人招摇撞骗罪和一般的诈骗罪在刑罚上没有任何区别。（）0.正确1.错误198.1497至1498年，绕过好望角到达印度的葡萄牙航海家是：A.迪亚士B.达伽马C.麦哲伦D.哥伦布199.A.AB.BC.CD.D200.工作扩大化是指在横向水平上增加工作任务的数目或变化性，使工作多样化。工作丰富化是指从纵向上赋予员工更复杂、更系列化的工作，使员工有更大的控制权。下列属于工作丰富化的是：A.自助餐的伙计在面食、沙拉、蔬菜、饮品和甜点部轮换工作B.邮政部门的员工从原来只专门分拣邮件增加到同时分送到各邮政部门C.在某传输数据系统公司，员工可以经常提出自己喜欢的工作并随后转入新的岗位D.在一家研究所，一个部门主管告诉她的下属，只要在预算内并且合法，他们就可以做想做的任何研究201.怎样的做法不易使上级改变其原来的观点：A.委婉地提出自己的观点B.维护上级的面子C.让他觉得你说的很有理D.能够经常地表达自己的观点202.根据我国《劳动合同法》的规定，劳动合同分为（）。A.固定期限劳动合同B.无固定期限劳动合同C.以完成固定工作任务为期限的劳动合同D.灵活利益劳动合同203.根据资料，下列选项说法正确的是（）。A、2016-2020年，某省各年末每百户农村居民家庭电话机拥有量持续下降B、2020年某省每百户农村居民家庭年末热水器拥有量较2016年末增长超过C、2020年某省每百户农村居民家庭移动电话年末拥有量比2016年末增加了80部D、20162020年，某省各年末每百户农村居民家庭摩托车拥有量呈现逐年递增的态势204.数学里________美________有生命力，数学家就要追求这样的美。没有美的数学就没有灵魂，没有灵魂就枉谈生命了。在杭州的一年，我每每看到西湖都会感叹她的美丽，就像是看到杭州的灵魂，而更觉得国际数学大师陈省身先生像西湖一样，________什么角度什么季节，________那么美。下列选项中，最适合填入横线的是：A.只要就哪怕也B.只有才无论总是C.只有才哪怕也D.只要就无论总是205.粗放型增长方式主要靠资金和资源。（）0.正确1.错误206.投标保函是指投标人向招标人递交投标书时，必须随附银行的投标保函。开标后，中标的投标人先前附来的银行投标保函立即生效。担保银行的责任是：当投标人在投标有效期内撤销投标，或者中标后不能同业主订立合同或不能提供履约保函时，担保银行就自己负责付款。投标保函是指在投标中，招标人为防止中标者不签订合同而使其遭受损失，要求投标人提供的银行保函，以保证投标人履行招标文件所规定的义务。下列选项中，属于投标保函的是（）。A.甲公司竞投某医药的医疗器械招标时，由于资金有限，与乙公司合力竞标，并请了专业担保公

内涵界定（一）汽车消费金融定义消费金融包括银行向消费者发放的住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡和其他贷款等，持牌消费金融公司向消费者提供的家装贷、购物分期等，以及新兴互联网消费金融企业为消费者提供的线上购物分期服务等。汽车金融是指在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括汽车消费金融和汽车供应链金融两个领域，其中汽车消费金融主要面向C端市场(Consumer Market)，汽车供应链金融主要面向B端市场(Business Market)。汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域，是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持，以及与此相关的汽车消费保险（车贷履约险）、担保等一系列金融服务，汽车按揭贷款和汽车融资租赁是主要的业务方式。
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（二）汽车消费金融参与主体汽车消费金融参与主体主要包括汽车消费金融产品供给端参与主体和需求端参与主体，以及渠道方和监管方。供给端参与主体主要包括商业银行、汽车金融公司（AFC）、汽车集团财务公司、融资租赁公司等持牌金融机构，以及提供助贷服务的第三方汽车金融服务公司（互联网汽车金融平台）。需求端参与主体（借款人）主要包括具有购车意愿的个人消费者和机构消费者。渠道方主要有4S店、二级经销商（二网）、电商平台等，监管方主要有银监局、工商局等。
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（三）发展汽车消费金融的意义有利于促进汽车消费。汽车消费信贷解决了近期消费与流动性不足的矛盾，近年来我国汽车零售融资渗透率和零售融资购车意愿率均不断上升，汽车消费金融服务成为促进我国汽车消费的重要手段。
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有利于提升车企盈利能力。伴随汽车市场竞争日趋激烈，目前汽车行业整体利润率不超过10%。而持牌汽车金融公司的利润率基本在30%以上，具有较强的盈利能力，这些持牌汽车金融公司往往由整车企业投资设立，因此发展汽车消费金融将有利于提升车企盈利能力。
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有利于提升汽车价值链的资本流动效率。汽车消费金融通过金融服务支撑，将汽车消费者的大量信贷资金进行融通，减小资金压力，提高汽车制造成品库存周转率，由整车制造企业带动提升汽车产业链上下游的资产和资本周转效率。发展概况（一）国外汽车消费金融发展概况1908年，美国福特汽车推出的“分期付款购车模式”，美国成为世界上最早开始萌芽汽车消费金融业务的国家。1930年，德国大众推出“购车储蓄计划”，是欧洲首次推出汽车消费金融服务。20世纪50年代，日本以丰田汽车为代表开始经营汽车分期销售。21世纪以来，中国、印度、俄罗斯为代表的的新兴汽车市场的消费金融逐步迅速发展。
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1. 发展历程1.1 美国发展历程（1）萌芽期：1945年以前1908年，福特汽车发行了全球第一辆大规模生产的Model-T，为满足消费者需求，极少数经销商向客户提供分期付款的购车模式。1919年，美国通用汽车成立的通用汽车金融服务公司（GMAC），专门为消费者提供购车贷款和融资租赁服务。1927年，福特汽车成立下属金融子公司，推出了与GMAC相似的汽车消费金融服务。福特和通用的竞争刺激了汽车消费金融的发展，消费者逐渐接受了这样的消费方式。随后，美国出现了经济大萧条。联邦政府为了刺激消费，振兴经济，推出了诸多政策支持分期付款；而原先不大涉足该业务的商业银行，也在政府的担保和政策鼓励下广泛的参与并提供消费金融服务。分期付款从低收入人群逐渐向中产阶级渗透。到1940年，全美近三分之二的汽车是通过贷款购得，汽车消费金融在美国逐渐成型。（2）发展期：1945-1969年二战后，随着经济的快速发展，信贷规模持续增长。信用卡的发明使得消费信贷更加便捷。1958年，FICO信用评分模型推出，实现了对消费者信用的量化评估。1954年，车辆识别号（VIN）开始实施，加强了汽车监管。1956年，美国联邦政府通过《援助公路法案》，确定建设美国洲际公路系统，直接刺激了汽车消费需求，带动美国汽车消费金融的发展。（3）变革期：1970-1989年信用卡进入快速发展通道，FICO信用评分模型被广泛运用，VISA、Mastercard等卡组织诞生，个人征信市场蓬勃发展。1985年，市场出现汽车贷款证券化产品。同时相关法律的出台保护了消费者权益，也推进了全国性征信体系的发展。（4）创新期：1990年至今20世纪90年代末，互联网金融在美国越来越普及，消费者可以在网上进行消费信贷申请，也能在较短时间内对各个不同金融机构的报价进行比对。同时行业持续规范奠定了信贷市场的法律基础。借助并购整合，美国形成了消费金融市场六大巨头，三家银行系（Citigroup、Chase、BoA）与三家独立消费金融公司（Capital One、Amex、Discover）。1.2 其他国家发展历程欧洲汽车消费金融的发展比美国晚了约20年。1930年，德国大众汽车公司推出针对公司生产的甲壳虫汽车的“购车储蓄计划”，向甲壳虫的未来消费者募集资金。消费者按期将资金存入汽车储蓄账户，在买车时可享受价格优惠并获得汽车贷款。该计划是欧洲第一次开展汽车消费金融业务，同时也是汽车消费金融服务向社会融资的首例。20世纪50年代，日本汽车消费信贷开始萌芽，丰田汽车在该时期开始经营汽车分期销售。到了60年代，日本汽车协会要求汽车厂商成立汽车金融公司开展汽车消费金融业务。进入21世纪，以中国、印度、俄罗斯为代表的新兴汽车市场实现快速发展，汽车消费金融服务迅速向全球普及。随着时代的发展，汽车产品销售规模逐步发展壮大，汽车行业金融服务也随之迅速发展，涌现出大量的为消费者提供购车贷款的金融机构。2. 市场规模在汽车信贷规模方面，以美国为例，美国的汽车信贷规模自20世纪40年代以来持续增长，2019年已达每月3000亿美元左右。同时，美国采用贷款购买汽车的交易方式已经占到所有购车交易方式的80%以上。
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根据Statista网站统计，1998年至2018年，美国汽车销量从1544.3万辆增长到1721.4万辆，年均复合增长率约为0.5%，可见美国的汽车销量近年来基本处于稳定发展的趋势。美国新车金融渗透率在2010-2016年一直稳步上升，2017年至2019年Q1基本保持在85%-86%之间，美国的汽车消费金融渗透率已经较为稳定，汽车消费金融市场较为成熟。
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从美国汽车消费金融的资金来源来看，32%来自商业银行贷款，29%来自汽车金融公司，20%来源于信用合作社，7%为经销商金融服务公司，12%来自其他金融公司。
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（二）我国汽车消费金融发展概况我国汽车消费金融大致经历了三个发展阶段。第一阶段为1996年至2004年摸索阶段，主要参与主体为汽车厂商财务公司，发展目的是促进汽车销售，主要模式是厂商贴息卖车。第二阶段为2004年至2014年的缓慢发展阶段，主要参与主体为商业银行和汽车金融公司，汽车消费金融市场逐渐成型。第三阶段为从2015年至今的爆发阶段，融资租赁等新玩家迅速崛起，再加上利好政策不断，各路资本纷纷进入，汽车金融格局被重塑，商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司形成三足鼎立的新格局。
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1. 发展历程1996年，为拉动汽车产业的发展，以上汽为代表的汽车厂商成立了各自的财务公司，前期使用自有资金，后期联合部分国有商业银行和保险公司，通过银行、保险公司（车贷险）、汽车经销商及制造商四方合作，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。主要合作模式为汽车厂商贴息、保险公司提供担保、银行提供资金。1998年，中国人民银行颁布实施《汽车消费信贷管理（试点）办法》，完善了汽车消费金融行业监管政策。随着乘用车销量的急速增长，汽车消费贷款额也呈现出较快的增长态势，从1999年的4亿元增长至2003年的1839亿元。汽车消费信贷的主体也随之扩大，从国有银行主导转向股份银行。但由于试点办法将汽车信贷资质局限于商业银行，当时商业银行垄断了汽车信贷市场。2003年11月，银监会发布《汽车金融公司管理办法实施细则》，打破了商业银行垄断汽车金融业务的格局，推动汽车金融市场多种机构、多种服务方式的发展。但由于个人征信不完善，保险公司对汽车行业了解不够透彻，银行不断放低贷款标准，导致坏账率不断增加，保险赔付的压力剧增。2004年，保监会全面叫停汽车贷款保险业务。银行、保险公司、主机厂、经销商的四方合作模式难以为继，金融渗透率骤降。在汽车销量放缓，消费热情遇冷，汽车信贷业务萎缩等压力下，各方迫切期待新的资金渠道出现打破僵局。2004年，通用汽车金融服务公司（GMAC）与上汽集团财务公司合资成立上汽通用汽车金融公司，开启了汽车金融公司的黄金十年。随后，福特、丰田、大众汽车金融服务公司也相继成立。同年，中国人民银行与银监会颁布修订后的《汽车贷款管理办法》，不再将汽车信贷资质局限于商业银行，明确了信用社和汽车金融公司经营汽车信贷的主体地位。2005年，商务部发布《汽车品牌销售管理实施办法》，被认为是对汽车产业发展影响最大的政策之一，规范了汽车销售市场，确定汽车品牌授权模式。汽车金融开始向专业化、规模化方向发展。虽然这个时期汽车消费金融获得了一定的发展，但是银行、汽车金融公司等参与机构主要为优质客户提供服务，导致汽车消费金融渗透率仍然不高。2008年，银监会颁布新版《汽车金融公司管理办法》，对中国汽车金融公司的准入条件、业务范围和风险管理等做出较大修改和调整。增加了汽车金融公司的融资渠道和业务范围，打破了对汽车金融公司的利率限制。2009年，中国人民银行颁布《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告[2009]第14号》，允许满足条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券。2014年，银监会发布《关于信贷资产证券化备案登记工作流程的通知》，资产证券化由审批制改为备案制。汽车金融公司渗透率逐步提高，整个市场呈现银行和汽车金融公司竞争与合作的局面。2015年以后，融资租赁公司和互联网金融公司成为汽车金融市场新兴力量，形成多元竞争格局。《中国人民银行公告〔2015〕第7 号》出台，宣布信贷资产证券化实行注册制，促进信贷经营从资产持有向资产交易转变，促进资金融通。2016年，国务院发布《关于促进二手车便利交易的若干意见》，为二手车“松绑”，破除限迁。同年中国人民银行和银监会颁布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，允许汽车金融公司向消费者提供附属于所购车辆附加产品的融资，同时放宽新能源车与二手车首付比例至15%和30%。2017年，商务部颁布《汽车销售管理办法》，打破经销商品牌授权单一体制，汽车流通体系真正进入社会化发展阶段。同年中国人民银行和银监会颁布《汽车贷款管理办法》，规定自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%，二手车贷款最高发放比例为70%。同时，小排量汽车购置税减半、新能源汽车限购取消等利好政策不断，给汽车金融带来了大量发展机会。近年来，大批融资租赁公司、互联网汽车融资平台成立并迅速发展。至此，我国逐步形成商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、第三方汽车金融服务公司多元主体并存的市场格局。2. 市场规模2017年我国汽车消费金融市场规模已经突破万亿元，2018年市场规模达到1.39万亿元，同比增长19.8%。随着中国汽车金融市场的逐渐开放与征信系统的完善，融资租赁公司、互联网金融公司、互联网保险公司开始入局，市场规模进一步扩大。根据中国银行业协会汽车金融专业委员会发布的报告显示，截至2018年末，我国汽车金融总体渗透率在48%以上，相比美国等发达国家70%以上的渗透率，我国汽车消费贷款规模未来仍有成长空间。
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目前国内汽车消费金融市场主要以汽车金融公司为主导。2016年，汽车金融公司的市场份额为61%，银行市场份额约为21%，融资租赁公司市场份额7%。
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商业模式商业模式由汽车消费金融产品供给主体决定，不同的参与主体具有不同的经营模式。目前汽车消费金融产品供给主体主要包括商业银行、汽车金融公司、汽车集团财务公司、融资租赁公司等持牌金融机构，以及提供助贷服务的第三方汽车金融服务公司。从风险管理的角度出发，按是否承担坏账风险和是否掌握交易场景来看，商业银行既不掌握交易场景也不承担坏账风险，由于控制着资金供给端，商业银行在产业链中处于强势地位，通常会让渠道方兜底坏账；汽车金融公司、汽车集团财务公司掌握4S店渠道，掌握交易场景，同时需承担坏账风险；融资租赁公司掌握交易场景，同时承担坏账风险；第三方汽车金融服务公司是纯粹的金融服务方，一般不掌握交易场景，但是需承担坏账风险。
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（一）商业银行——“B2B2C”模式商业银行主要以“B2B2C”模式从事汽车消费金融业务，即不直接面对消费者（C端）而是通过经销商、融资租赁公司、第三方汽车金融服务公司、汽车金融公司、担保公司等中间方（B端）实现对消费者放贷。在汽车消费金融领域，商业银行主要是作为上游的资金提供方存在，只有少数银行会主动独立获客即采取“B2C”直客模式。具体来看，由渠道商负责获客和进行风控，渠道方将符合银行风控标准的客户推荐给银行，由于渠道方熟悉银行风控政策且会兜底，银行的风控审核通过率较高。
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（二）汽车金融公司、汽车集团财务公司——“B2B2C”模式持牌汽车金融公司、汽车集团财务公司都背靠车企，二者商业模式类似，往往通过由经销商投资建设的4S店（B端）为消费者（C端）提供贷款支持。持牌汽车金融公司、汽车集团财务公司依托背景强大的主机厂，可从股东、商业银行、债券市场等多处获得资金，且资金成本较低。
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（三）融资租赁公司——“B2C”模式汽车融资租赁为“B2C”模式，即融资租赁公司直接面向消费者（C端），包括售后回租、直接租赁、杠杆租赁、委托租赁、转租赁等模式，其中售后回租、直接租赁是常见的模式。汽车售后回租是指消费者从经销商或4S店选好车并支付首付款，然后向租赁公司申请贷款，并将汽车抵押到租赁公司名下。此模式下汽车所有权归属于消费者，表面是租车，实际是分期购车。目前售后回租模式是大部分融资租赁公司采用的模式。
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汽车直接租赁是指融资租赁公司（出租人）用自有资金或银行拆借的资金购买汽车租给客户（承租人），租期满后，承租人以车辆残值（折旧价）取得车辆所有权。在“直租”模式下，“金融”和“交易”天然地被整合为一个产品。直租的首付比例通常比汽车分期更低，而且由于带尾款且到期可选择退还，租赁期内的月供压力也更小。直租产品的形式可以设计得更加多样。
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对于可退还车辆的直租模式而言，融资租赁公司的风控除了要对贷款申请者进行审核，还要实现对车辆残值的预测。不管是一年期还是三年期，如果到期消费者选择退还车辆，融资租赁公司需具备二手车处置与残值管理能力。（四）第三方汽车金融服务公司——“B2B2C”模式以上三类主体都是持牌经营玩家。汽车消费金融行业还有一类公司，自身并无放贷资质，是以助贷模式开展汽车消费金融业务，被称为“第三方汽车金融服务公司”。第三方汽车金融服务公司往往通过经销商、4S店、融资租赁公司等渠道间接为消费者提供汽车贷款，为“B2B2C”模式。因为不掌握交易场景，第三方汽车金融服务公司需要依靠渠道进件，渠道包括4S店、二网经销商、二手车商等。触达渠道的方式分为直销模式或代理模式，直销模式即公司组建销售团队，需要管理庞大的销售团队。代理模式则是依托金融服务代理方SP（Service Provider），但是需要给SP一定的佣金激励，且更容易发生系统性风险（比如某一个区域的SP发生集体欺诈）。由于第三方汽车金融服务公司不具备放贷资质，因此客户需与资金方签订合同，目前头部第三方汽车金融服务公司的资金来源以银行、信托为主，P2P由于资金成本高且受到政策严监管，所占比例已经不高。
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在风控方面，消费者申请贷款需要经过第三方汽车金融服务公司和资金方两道风控，由于第三方汽车金融服务公司希望推荐的客户尽可能多地通过资金方审核，在熟悉掌握资金方风控标准下会推荐与各类资金方最合适的客户，因此，由资金方进行的第二道风控审核通过率一般都比较高，且资金方会要求第三方汽车金融服务公司兜底，真正重要的风控是第一道风控。影响汽车消费金融行业发展的主要因素（一）政策因素政策是驱动汽车消费金融行业发展的重要因素，对汽车消费金融行业的参与主体、金融监管、信贷消费等方面产生影响。我国目前已形成一套系统的汽车消费金融法律法规监管体系。
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1. 参与主体政策对参与主体的影响主要表现为对汽车消费金融供给端和需求端参与主体的类别、资质等的相关规定。在供给端参与主体方面，我国最早的汽车消费金融政策是1998年发布的《汽车消费信贷管理（试点）办法》，明确了商业银行是提供汽车金融服务的主要机构，汽车金融服务参与主体较为单一。伴随《汽车金融公司管理办法》（2003年）、《汽车贷款管理办法》（2004年）、《企业集团财务公司管理办法》（2006年）、《融资租赁企业监督管理办法》（2013年）等一系列汽车消费金融政策的逐步出台，我国汽车消费金融参与主体逐渐增多，目前已形成商业银行、汽车金融公司、汽车集团财务公司、融资租赁公司等多元共存的市场竞争格局。
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2. 金融监管政策对汽车消费金融监管的影响主要表现在对资金供给、贷款比例、风险管理与合规等方面的规定。在资金供给方面，各汽车消费金融参与主体可通过股东存款、银行贷款、发行债券、信托、P2P等方式筹措资金。自2016年国家发布《国务院关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》政策以来，银行、信托、民间P2P资金逐步收紧，导致汽车消费金融市场融资成本上涨。在贷款比例方面，《汽车贷款管理办法》（2004年）对商业银行的自用车、商用车、二手车的贷款发放比例做了明确规定。2017年，人民银行、银监会发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，对2004年版的《汽车贷款管理办法》进行修订，修订后的管理办法对自用传统动力汽车、商用传统动力汽车、自用新能源汽车、商用新能源汽车及二手车五种车型的贷款发放比例进行了规定。
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在风险管理与合规方面，《汽车贷款管理办法》提出贷款人应建立借款人资信评级系统、二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系、汽车贷款分类监控系统、汽车贷款预警监测分析系统、不良贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度等风险管理要求。在贷后处置行为的合规监管方面，2018年中国互联网金融协会下发《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，暴力催收或催收不当被界定为“违法”，规范了互联网金融逾期债务催收行为。3. 信贷消费贷款、税收、财政等方面政策对我国汽车信贷消费有重要影响。其中，汽车贷款政策对汽车信贷消费有直接影响；税收政策、财政政策则是通过影响汽车消费间接影响汽车信贷消费。在汽车贷款政策方面，如根据2017年修订版《汽车贷款管理办法》对购车首付比例做了要求，新能源汽车的首付比例整体低于传统动力汽车，同时二手车的首付比例由2004版的50%降至了30%，有利于促进新能源汽车和二手车信贷规模的增长。在税收政策方面，新能源汽车免征购置税的出台促进了我国新能源汽车的消费增长。在财政政策方面，2009年国务院对符合排量要求的农村购车给予一次性财政补贴，大大促进了汽车消费。（二）供需因素1. 供给因素汽车消费金融供给能力将影响汽车消费金融市场发展。衡量供给端服务能力主要从两个方面，一是汽车消费金融业务参与主体的多元化程度，二是汽车消费金融产品的丰富程度。
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从参与主体来看，20世纪90年代后期，商业银行成为我国最早提供汽车分期贷款的商业主体。2004年，上汽通用汽车金融成立，成为我国第一家汽车金融公司。此后，外资汽车金融公司（奔驰金融、丰田金融等）、合资车企和自主车企的汽车金融公司（奇瑞徽银、吉致汽车金融、长城滨银汽车金融等）以及经销商集团的汽车金融公司（东正汽车金融等）等陆续成立。由于持牌汽车金融公司的设立门槛高、标准严，银行、主机厂和更多的经销商利用金融租赁、融资租赁和小贷的牌照做汽车分期业务，如平安租赁、一汽租赁、汇通信诚。2010年后，汽车电商、汽车新零售等掌握汽车交易场景的公司纷纷涉足汽车消费金融领域，如花生好车、大搜车、瓜子二手车和车置宝等，新车和二手车领域都涌现出了新型零售商和交易平台。随着新车消费的渠道下沉和二手车消费的走强，一批第三方汽车金融服务公司开始崛起，如灿谷、美利金融、长安新生等。2018年，银保监会批准平安银行筹建汽车消费金融中心，这意味着新的市场主体开始登上舞台，银行汽车金融事业部取得了更加独立的法人身份和业务经营自主权，堪比银行信用卡中心。从汽车消费金融产品来看，除了汽车按揭贷款、信用卡分期、融资租赁等传统汽车消费金融产品，近年来兴起了新车直租产品、新能源车分期和二手车金融产品等消费金融新势力。新车直租产品以“1成首付”、到期可退可贷为特色，极大地降低了消费者购车门槛，同时适应了年轻人群购车决策周期变短、换车周期快的特点。在新能源汽车方面，目前只有少部分车企推出了新能源汽车消费金融产品。另一方面，新能源车的一大特色是可实现“车电分离”，因电池是电动汽车成本的核心构成，针对电池的消费金融产品逐步得到业内关注。国家发改委发布了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》政策，鼓励企业创新商业模式，推广新能源汽车电池租赁等车电分离消费方式，降低购车成本。二手车金融伴随近年来二手车交易火热而兴起。相较于新车，二手车单车价格低、估价难、风控难、客群质量差，因此二手车金融风控要求高，这也是目前二手车金融渗透率远低于新车的原因。但随着市场一路看涨，商业银行、持牌汽车金融公司等大玩家也纷纷入局二手车金融，相继推出二手车金融产品。2. 需求因素[1]从千人汽车保有量、居民人均可支配收入方面来看，我国购车需求潜力巨大。同时作为新一代购车主力的90后消费者对汽车贷款消费拥有较高的接受度，我国汽车消费金融市场需求旺盛。在千人汽车保有量方面，中国的汽车千人保有量不到200辆，与美国、日本、德国等发达国家相比仍是较低水平，意味着仍有不小比例的人群尚未享受有车生活。根据公安部数据，截至2018年6月，全国汽车保有量达2.29亿辆，机动车驾驶人数量达到3.96亿人，有驾驶证无车的人群（“本本族”）规模达1.67亿人。千人汽车保有量和“本本族”反映了居民潜在购车需求的旺盛。
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在居民人均可支配收入方面，2013年至2018年中国居民人均可支配收入（去除价格因素影响）年均复合增长率达到7.5%，保持稳定可观的增长。从历史发展来看，一二线城市是2003年前后新车销量高速增长的主要驱动力（2003-2007年，中国新车销量年增速连续5年保持在15%以上），彼时2003年北京的人均可支配收入是1.4万元，而2018年全国居民的人均可支配收入接近3万元，其中城镇居民人均可支配收入达到3.9万元（按年复合通货膨胀5%计算，2003年的1.4万元等同于2018年的3.1万元），这意味着全国有更多城市尤其是三四五线城市的居民具备汽车消费能力。根据罗兰贝格等多家咨询研究机构的数据，2016年以后70%的全国新车销量是销往三线以下城市和农村地区，这从诸多面向三四五线城市的汽车新零售创新企业的快速崛起也能佐证。
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此外，90后逐渐成为汽车消费的主流人群，90后的贷款消费意愿更强。根据融360发布的数据，90后约占到消费贷款人群比重的一半。因此，新一代年轻消费者普遍接受车贷购买汽车。汽车消费金融未来发展潜力巨大。[1]本文重点从千人汽车保有量、居民人均可支配收入、90后消费者对汽车贷款消费的接受度三个方面来说明我国汽车消费金融需求旺盛。其他影响汽车消费金融需求的因素如人口变化等因素未做描述。（三）技术因素以大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网为代表的新兴科技已经渗透到金融领域的方方面面，下表列出了这些技术在汽车消费金融领域的应用实践。
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1. 大数据大数据（BigData）是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，需要新处理模式才能具备更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据技术是指对海量、多维度、不同价值度的数据进行分析的技术。大数据对汽车消费金融风控具有重要影响，包含反欺诈、信用评估等方面。汽车消费金融最大的风险来自欺诈，而仅依靠查阅征信报告等手段无法有效规避欺诈风险，因此，汽车消费金融机构一般依托大数据风控手段，搜集来自运营商、地理位置、多头借贷、关系网络和互联网行为数据等多维度数据，综合判定贷款申请者是否有欺诈风险。大数据对汽车消费金融的影响还表现在市场营销方面，借助大数据分析，可以更精准地掌握客户群，对用户行为进行详细分析，把握用户的心理需求，从而有效地引导用户，提供更精准的金融服务。案例：平安银行——大数据助力贷款手续“秒批”申请汽车贷款需要经历客户申请、审查、审批、面签、抵押、放款等必须流程。依托平安集团的综合金融优势，即平安汽车金融200万客户大数据、平安信用卡700万车主卡数据、平安产险近3500万个人客户车险服务数据的支撑，平安通过运用金融科技实现了远程智能面签，70%的客户只要一张身份证和一张驾照就能申请通过，而且是24小时自动审批，从申请到放款最快只要500秒，平安实现了贷款手续的“秒批”。而以往客户申请需一沓纸质材料，走完整个流程至少需两周。—— 资料来源：公开资料2. 人工智能人工智能（ArtificialIntelligence）是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的技术，粗浅理解是让机器具备近似人的智能。人工智能可分为感知智能和认知智能，感知智能是模拟和延展人的视觉、听觉等感知能力，如图像识别、语音识别技术；认知智能则是模拟和延展人的理解认知能力，如自然语言理解技术。人工智能对汽车消费金融的影响也主要在风控上，有多个可发挥作用的场景。贷款申请人提交的纸质材料，可以借助光学字符识别技术判断材料是否齐全，节省人力成本、提高人效的同时提高客户体验；同时银保监会要求在贷款申请环节进行“双录”，利用人脸技术，在录制现场视频时可以判断是否为本人申请。更重要的是在车辆资产评估和贷款人信用评估环节，利用机器学习、深度学习等人工智能技术，对车辆残值进行预测（车辆残值对直租和二手车金融业务尤为重要），结合对贷款人的信用评估给予综合授信。案例：车300——打造金融风控的“火眼金睛”车300基于汽车交易大数据平台，通过在Fintech上应用AI技术，结合汽车金融与交易数据，采用科学且合适的数据挖掘与机器学习方法和理论，为汽车金融风控提供专业的、系统的解决方案。研发的伽马风控系统通过AI 技术在“人+车+场景”上的建模应用，形成基于汽车交易场景的数字化及智能化的能力，利用大数据和人工智能技术，协助金融机构处理贷款申请。——资料来源：车3003. 区块链区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，具备去中心化、不可篡改、可溯源等特征。区块链技术目前在汽车消费金融的落地场景是车贷ABS。通过区块链技术，实现对ABS资产包内的每一笔交易的真实记录，供资金方、中介等查询底层资产的状态，起到了增信的作用，从而为资产方发行ABS融资提供便利。但值得一提的是，将车贷资产上链会增加成本，同时目前市场上的资金方更多是看发行方本身的主体信用，较少会穿透看底层资产的表现，目前市场上利用区块链技术发行车贷ABS的案例并不多。案例：京东数科——基于区块链技术的汽车融资租赁ABS产品京东数科旗下子品牌京东金融ABS云平台与建元资本、中诚信证评、中诚信征信等合作发行一单基于区块链技术的汽车融资租赁ABS产品，这些合作机构作为该产品中ABS云平台联盟链上的共识节点，可基于区块链特性实现ABS底层资产的不可纂改性。京东金融的“ABS投资决策引擎”对每笔资产进行链上评分准入，从而实现整个资产包的现金流精细预测、全程监控和发行方目标化预评级。——资料来源：公开资料4. 云计算云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交互模式，通过在云端的大量计算资源可以实现随业务需求的动态扩展。云计算对汽车消费金融的影响，主要表现为实现汽车消费金融业务的线上化和业务数据化。通过利用云计算平台制定全面的软件开发方法论，为企业转型成为软件服务SaaS（Software-as-a-Service）公司。SaaS的出现，使得汽车消费金融的前端从业者、经销商、销售等不同岗位人员的展业流程和动作实现了线上可视化并沉淀数据，这就为获客、风控提供基础的数据支撑。案例：大搜车——依托SaaS构筑汽车产业互联网生态大搜车的底层商业逻辑是利用互联网技术全面数字化汽车交易场景，推进汽车产业全面互联，进而对汽车交易场景相关的各类资产（人、货、钱、场）进行在线智能配置。截至2018年11月，大搜车已数字化赋能了全国90%以上的中大型二手车商，9000+家4S店集团、70000+家新车二网，以及5500+家弹个车社区店。以SaaS为基础，大搜车为车商提供包括金融、营销、交易、物流在内的全面赋能，进而一起为消费者提供更高效和便捷的服务。——资料来源：大搜车5. 物联网物联网（Internetof Things，缩写IoT）是互联网、传统电信网等信息承载体，让所有能行使独立功能的普通物体实现互联互通的网络。物联网使得万物的联网化、信息化和数据化，所产生的海量数据将对业务运营产生革命性影响。物联网技术主要被应用于贷中资产监控和贷后资产保全。汽车消费金融企业借助GPS、ETC、T-BOX、RFID等硬件设备，实现对仓库内的每一辆车及其移动的实时监测；一旦汽车贷款发生违约，车辆上的物联网装置则为资产保全提供了保障。案例：天易科技——依托GPS等硬件设备构建全方位风控体系在贷前风控方面，天易科技通过为车辆安装GPS，降低风险，提高审批通过率，提高车辆追回率。在贷后风控方面，帮助贷后风控实现智能化，预知风险，同时链接催收、找车、拖车、处置等环节，实现资产处置全流程。天易科技借助T-BOX控车终端，可实现对车辆的直接掌控，同时打造客制专属用户APP，加强与C端客户的交互，创新服务营销模式，增强客户粘性。此外，由于客户对ETC产品接受度高，且ETC具有天然防拆属性，通过银行渠道为客户提供ETC与GPS的集成服务，以获得丰富的车辆行驶位置数据，进而全面了解用户的消费行为并构建更完整的用户画像。天易科技构建了“风险回避、风险控制、风险转移、风险保留”的全方位服务体系。——资料来源：天易科技汽车消费金融企业竞争力评价要素为进一步分析各参与主体的竞争力情况，本章节从资金、风控、获客、盈利四个能力维度，分析评价商业银行、汽车金融/财务公司、融资租赁公司、第三方汽车金融服务公司四类汽车消费金融主体在四个能力维度下的竞争力，分为“强”、“中”、“弱”三个竞争力等级。基于每个能力维度的竞争力等级得出各类主体的综合竞争力等级。总体来看，商业银行的综合竞争力最强，其次是汽车金融/财务公司，融资租赁公司和第三方汽车金融服务公司的综合竞争力最弱。
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（一）资金能力汽车消费金融件均较大，期限较长，需要较大的资金规模。衡量汽车消费金融参与主体资金能力的标准主要是资金供给能力和资金成本。机构获取资金量越大、成本越低，竞争力越强。汽车消费金融企业的资金来源主要有银行贷款、发行债券、吸收存款、实收资本等。银行的资金供给充足且资金成本最低，是汽车金融市场主要资金来源。发行债券包括发行金融债券和资产支持证券（ABS），对企业主体的资质要求较高。吸收存款和实收资本在汽车金融企业的资金来源中占比较小。因此，商业银行由于资金量最充足，资金成本最低，资金能力最强。汽车金融公司的资金来源主要是银行贷款（占到50%以上）、发行债券，银行贷款期限一般在1年期以内，债券期限一般为3年期。汽车金融公司的总体资金成本高于银行，资金供给量低于银行，资金成本容易受到政策环境和利率水平波动的影响，融资困境始终存在。目前非持牌机构的资金基本来自持牌机构，银行资金成为绝对主导。汽车融资租赁公司、第三方汽车金融服务公司获取资金成本高，因此资金能力整体较弱。
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（二）风控能力评估风控能力主要从客群质量、风控标准和手段、不良贷款率等方面来衡量。其中不良贷款率是以风控结果来反映风控能力强弱的核心指标，不良贷款率越低，风控能力越强。商业银行往往通过中间方实现放贷，不直接面对客户，同时可依托担保公司兜底，风控能力强。持牌汽车金融公司背靠主机厂，主机厂掌控着4S店，因此持牌汽车金融公司有4S店作为渠道，贷款质量较高。2017年我国持牌汽车金融公司平均不良贷款率为0.25%，低于商业银行个人汽车贷款平均不良率1.5%。二手车贷款人群和直租产品人群的信用质量一般不如4S店购新车人群信用质量；同时在风控技术能力、专业人才队伍等方面，第三方汽车金融服务公司、融资租赁公司整体弱于汽车金融公司、商业银行，因此第三方汽车金融服务公司、融资租赁公司的客群质量与风控能力不如汽车金融公司、商业银行。同时，金融机构会根据申请人的信用等级情况，提供相应利率的汽车消费金融产品和服务，以控制坏账风险。
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（三）获客能力衡量获客能力主要从场景把控能力、获客成本来评估。获客能力很大程度依赖于对交易场景的掌控。在获客成本方面，除了自有渠道（如持牌汽车金融公司拥有4S店的渠道），汽车消费金融企业从外部渠道获客的成本会趋于一致，且在竞争日益激烈的情况下，获客成本不断上涨，以给渠道的佣金来说，佣金返点从2个点上涨到3-5个点。商业银行往往不直接面对汽车消费者，获客能力弱。汽车集团财务公司、汽车金融公司往往依托主机厂自建的4S店，直接面对消费者，获客能力强。但随着汽车消费的地域和人群的下沉，购买汽车（含新车和二手车）的场景会更多地在4S店体系之外，因为4S店的投入成本高昂，低线城市的人口和经济无法支撑，主机厂渠道优势变弱。同时由于第三方汽车金融服务公司专注做主机厂覆盖不到的二网新车（非4S店体系的新车销售渠道统称为“二网”）和二手车市场，因此在低线城市，持牌机构的竞争力相对弱于本地服务能力更强、获客能力也更强的第三方汽车金融服务公司。第三方汽车金融服务公司通常有直销和SP两种获客方式（直销是销售人员为自有团队，SP是Service Provider，即中介提供金融单），直销模式对销售人员的管控力更强、贷款质量更高，但面临内控风险。SP模式的获客速度和规模扩张更快，但通常贷款质量更差。案例：悦达融资租赁——依托SP抢占市场悦达汽车金融事业部的融资租赁团队规模较小，为触达更多的消费者，主要依靠SP代理服务拓展融资租赁业务。悦达为了控制代理服务的潜在风险，从资金保障、结构优化、管理升级、政策支持、服务保障五个方面为代理商业务保驾护航，如通过向代理商分享“风险项目”经验，优化渠道管理、流程规范和业务模式，采取风险应对措施等方法。——资料来源：公开资料（四）盈利能力盈利能力反映了企业的经营效益，衡量盈利能力的核心指标是企业利润率。大多数商业银行在汽车消费金融业务的利润率都较高，因为银行对外提供放贷资金的利率在6-10%，而获取资金的成本在2-3%，因此利润率高，在50-70%。持牌汽车金融公司的利润率一般在30%以上，核心原因是汽车金融公司借助主机厂对4S店的强掌控力，风险成本和运营成本都很低。而融资租赁或第三方汽车金融服务公司的利润率相对较低，核心原因是面对的客群质量更差、逾期率和坏账率更高，同时获取资金成本较高，如美股上市的灿谷2018年净利润率是28.4%，而港股上市的易鑫集团则在2019年上半年首次实现盈利，净利润率只有4%。
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汽车消费金融行业面临的问题（一）消费者权益保护不足伴随汽车消费金融的迅速发展，越来越多的资本方投资布局汽车金融，随着参与主体尤其是非持牌机构的第三方汽车金融服务公司的不断增多，消费者权益保护不足的现象日益严重，“套路贷”的新闻屡见不鲜，反映出消费者权益保护不足的弊病，本质上是由于消费者的知情权得不到保障。消费者不清楚自己的实际贷款总额，不掌握实际年化利率，不知道各类名目的服务费、中介费和手续费是否合规，这些都是消费者没有知情权的表现。消费者知情权得不到保障使得乱收费现象严重，造成汽车消费金融市场秩序混乱。（二）资金来源渠道较为单一对持牌汽车金融公司、融资租赁公司和第三方汽车金融服务公司而言，银行是主要的资金来源。资金来源单一造成了银行在产业链上的强势地位，使得持牌汽车金融公司、融资租赁公司等直接面对汽车消费群体的机构的汽车金融产品成本和利率过高。另一方面，银行往往选择赚容易的钱，以第三方担保公司兜底坏账的方式向消费者办理汽车贷款，消费者需要付出不菲的担保费，如3年期贷款一般为贷款金额的3%，5年期则为贷款金额的4%，并且目前担保费用采用一次性缴纳的方式。（三）取消二手车限迁和双录等政策有待进一步落地汽车消费金融行业存在的一个问题是多项颁布的政策落地效果不佳，包括取消二手车限迁和要求金融机构在售卖金融产品时进行双录的政策。中央政府连续多年强调切实推进二手车全面取消限迁，但根据二手车交易企业创始人的一线反馈，政府的多年强调取得了一些成果，但隐性限迁仍在各地有相当比例的存在。二手车限迁的存在，使得二手车交易量的增长受阻，从而影响了二手车消费金融的发展。双录（录音录像）是监督金融机构在展业过程中行为合规的措施，但并未严格执行，导致很多消费者在不知情的情况下被“套路”，诸多违规现象多发的很重要一个原因就是政策未真正执行落地。（四）汽车估价和残值预测缺乏准确数据新车直租产品带有尾款，需要对多年后的残值进行预测才能设计出合理的金融产品方案；二手车金融在授信放贷时也需要对车价进行估值。目前我国市场普遍缺乏对残值预测和二手车估价的数据积累。我国市场上汽车品牌繁多、车型丰富，“万国车”的存在使得要对每一辆车进行准确估价所需要的数据量比较庞大。同时，真实的交易价格数据难以获取，新车价格数据可以参考出厂指导价，但真实成交价与出厂价有差异，且随着新车销量的形势严峻，各大主机厂纷纷降价，出厂价与成交价的差异越来越大；二手车的真实交易价格更难获取，二手车的交易发生在极为分散的线下二手车商之间，数据没有积累和沉淀。缺乏真实交易价格数据的积累，无法建立比较准确的估价和残值预测模型。（五）政府部分数据无法查询随着汽车消费金融在人群和地域上的下沉，风控审核上越来越多地需要依赖于央行征信报告之外的数据，而有些重要的政府数据无法查询，为汽车消费金融的风控带来了不便。其中之一是车管所的车辆登记状态无法获取。在汽车消费金融行业，欺诈的“黑产”会将贷款购买的车再抵押给第三方，即俗称的“二抵”，将车抵押给两个放款方，最后往往是两家放款机构在比拼拖车能力，而“二抵”在法律意义是不合法的行为。尤其对于二手车消费金融企业而言，在放款时审核车辆的状态，清楚车辆是否登记抵押在他人名下是很关键的风控标准之一。然而，由于全国的车管所数据未打通，且车管所数据无法查询，使得这一维度的数据无法顺利进入二手车消费金融企业的风控流程中。另一个难以获取的数据是贷款申请人的婚姻状态。通常，相比较未婚人士，有配偶的贷款申请人意味着还款能力更强，因此，婚姻状态是汽车消费金融风控审核中的一个重要维度。婚姻状态的准确和权威数据源在民政部，然而这一数据未开放查询。发展新能源汽车消费金融面临的个性化问题（一）新能源汽车融资租赁和二手交易发展缓慢在搭建传统燃油车残值评估模型时，需要考虑车型、里程、车辆出厂时间、上牌时间、城市、颜色、过户次数、车况、税收政策和新车优惠等因素。新能源汽车的残值评估体系需在构成传统燃油车残值评估模型因素的基础上还要额外增加三电系统性能（如电池使用寿命、电池能量密度）、充电服务（如充电时长、是否提供充电或换电服务）等因素。此外，新能源汽车往往融入智能网联概念，具有鲜明的个性化特征，更加追求汽车驾乘体验提升，主机厂往往赋予车型一定的品牌溢价。这些因素增加了汽车金融服务机构对新能源汽车残值评估的难度。另外，目前新能源汽车技术和标准尚不成熟，更新迭代淘汰较快，保值率较低。根据2018年《中国汽车保值率报告》显示，主流新能源汽车3年平均保值率32.3%，低于同级别燃油车保值率（一般在50%以上）。这些因素阻碍了新能源汽车的融资租赁和二手交易。
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（二）新能源汽车消费金融参与主体较少我国新能源汽车产业正处于发展初期，2018年我国新能源汽车销量占到汽车总销量的4.5%，销量占比较小，只有部分新能源车企推出了消费金融产品和服务，商业银行、融资租赁公司、二手车交易平台等大部分从业机构仅针对传统燃油车提供消费金融产品和服务。另一方面由于新能源汽车残值难估、保值率低，许多汽车消费金融从业机构不做新能源车的消费分期业务。参与主体的稀少阻碍了我国新能源汽车消费金融产品与服务的发展创新。（三）难以运用大数据技术实现有效风控目前大部分金融机构都是通过运用大数据技术有效地实现汽车消费金融产品的风险管理，而大数据风控的实现离不开前期大量的数据积累。单一机构对数据的积累较为有限，科学合理地建设大数据资源池需要车企、金融机构、科技公司等汽车金融上下游机构联合起来，而目前各家企业的数据尚未实现共享共用，处于“信息孤岛”状态。另一方面，目前我国新能源汽车消费客群数量较少，对应到单一金融机构的客群数量也更为稀少，数据积累缓慢。这些因素不利于金融机构运用大数据技术实现对新能源汽车消费金融产品的风险管理。（四）新能源汽车车贷履约险服务匮乏车贷履约险是指在购车人未按约定如期偿还贷款时，由保险公司代替购车人偿还所欠购车款和其它约定款项，保险公司履行赔付义务后有权向购车人追偿。车贷履约险由于为购车人提供了信用担保，使得银行在放贷时“见保即贷”，促进提升了新能源汽车的交易。但汽车经销商可能为了提升汽车销量，联合购车人伪造相关材料进行投保欺诈，可能存在道德风险，最终给保险公司造成损失。另一方面，保险公司积累的新能源汽车交易数据较少，历史数据不足以支撑保险公司实现核保反欺诈。这些因素造成车贷履约险的实际赔付率较高，保险机构较难做大车贷履约险规模，甚至下架新能源汽车车贷履约险产品和服务。汽车消费金融行业发展趋势（一）汽车交易量与金融渗透率双增长驱动消费金融规模增长汽车交易量的增长是汽车消费金融规模增长的基础，尽管2018年我国新车销售有所下滑，但由于二手车销量的增长，使得汽车总交易量保持增长。2018年，我国二手车交易量为1382.2万辆，同比增长11.5%；汽车总交易量4186万辆，同比增长1.3%。二手车交易提升将促进我国汽车消费金融市场持续发展。另一方面，据中国银行业协会汽车金融专业委员会的不完全统计，中国新车消费的金融渗透率在50%左右，二手车消费的金融渗透率在8-10%，与成熟的发达国家市场相比，无论是新车还是二手车，金融渗透率都还有很大提升空间。
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（二）新能源汽车消费金融将迎来快速发展尽管我国目前新能源汽车销量占比小、参与主体少，但伴随新能源汽车销量的持续增长，预计将会有越来越多的主体参与到新能源汽车消费金融中来。在新能源汽车销量方面，根据工信部预计，2019年新能源汽车产销量有望突破150万辆，较2018年125.6万辆增长19.4%。从新能源汽车贷款余额来看，2017年6月的贷款余额约为2013年同期的3倍。
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案例：比亚迪汽车金融公司——“绿色金融”助力新能源汽车销售借助母公司比亚迪的新能源汽车产品的行业地位和影响力，比亚迪汽车金融公司推出了“新能源逸行贷”、“新能源专享贷”等专门适用新能源汽车的金融产品，以“绿色金融”为抓手持续加大对新能源汽车消费的金融支持力度，促进新能源汽车的推广和使用。截至2018年10月，公司新能源车放款车辆台数同比提升111%，在新能源汽车行业整体渗透率约50%。——资料来源：公开资料（三）汽车消费金融的增长更多来自人群和地域的下沉人群下沉和地域下沉是驱动汽车消费金融市场增长的重要推力。在人群下沉方面，从我国汽车消费金融发展历程来看，伴随汽车消费金融参与主体逐步增多，行业对坏账的忍受程度逐步增加，风控标准相对降低，因此早期贷款买车的消费者信用相对较优；而近几年兴起的“1成首付”、“0首付”的融资租赁产品，降低购车门槛，是为了满足信用资质一般的群体买车的需求。人群下沉的另一个体现是二手车金融渗透率的上升，整体而言二手车消费人群的收入和信用状况不如购买新车人群，而二手车的金融渗透率远低于新车，二手车金融渗透率逐步提升的过程也是汽车消费金融人群下沉的表现。在地域下沉方面，随着我国经济发展和居民收入增长，汽车已从奢侈品变为大众消费品，最早有能力购买汽车的人群集中于经济发达的一二线城市，4S店也集中于一二线城市。随着三线以下中小城市的居民人均收入增长和一二线城市限牌，三线以下城市和农村地区将成为汽车消费增长主要地区，相对应地未来汽车消费金融增量需求也更多来自下沉地域。同时伴随国家推出“汽车下乡”政策，汽车消费地域下沉趋势也更为明显。
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案例：花生好车——以“线下+线上”模式开拓低线城市市场借花生好车以“线上+线下”即线下实体店结合线上走新的运营模式，帮助三四五线城市消费者解决用车购车难题。在线上，消费者可以通过天猫、京东、官网、APP等渠道选车购车，节省时间成本；在线下，花生好车不断拓展直营门店完善线下服务场景，与线上联动引流，实现消费升级多元化。旨在打造新车、二手车、车后服务为一体的汽车新零售生态体系，以优化三四五线城市汽车交易流通，提升效率及保障客户体验。——资料来源：公开资料（四）监管趋紧，行业将迎来洗牌期非持牌机构往往为追求规模而降低风控标准，给予渠道的佣金也越来越高，从车价的2%涨到3-5%，为追求规模扩张甚至不惜亏损。而枉顾利润的扩张在扰乱了正常的市场竞争秩序同时，也衍生出许多金融市场乱象，如各式各样的“套路贷”。部分消费金融机构为了生存铤而走险，给渠道高返点或采取价格战，比如在放贷时不告知消费者真实贷款情况，存在随意收取各种名目的金融服务费、“砍头息”等违规行为。在监管严格、资金来源向银行集中的趋势下，汽车消费金融行业将迎来洗牌期，部分机构可能面临出局风险。（五）新兴技术的应用渗透率持续提升伴随汽车金融渗透率的提升，监管机构对金融科技的应用更加重视。尤其是二手车金融渗透率的提升和人群的下沉，很多申请贷款的用户是“白户”，没有央行征信报告，这就需要借助运营商数据、互联网行为数据等多维度数据对贷款人进行信用审核，金融机构对大数据和AI技术的应用产生了强烈需求。此外，伴随监管的加强，借助图像识别、语音识别等人工智能技术，在放款审核时进行“双录”（录音录像），可以确保在销售环节满足合规要求，同时提高审批效率和客户体验。
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（六）大型集团依托内外部生态的联通、互补与协同构筑护城河大型汽车金融集团往往具有不同汽车金融板块的全生态服务能力，同时具备资金多、客户多、数据多、人才多等优势，大数据、人工智能等新技术应用普及快，风控能力较强。而大部分中小汽车消费金融机构由于资金能力有限，同时缺乏专业人员，目前对新技术的应用相对滞后。未来中小从业机构将倾向于通过与大公司共享数据资源、共享利润的方式，借助大公司的数据库和成熟运营经验提高自身风控能力。大公司将通过技术输出赋能中小微机构，依托与众多中小微从业企业的链接搭建产业服务平台与生态，建立“护城河”。案例：平安集团——依托内外协同构筑全生态服务能力平安集团拥有平安银行、平安财产保险、平安租赁、平安证券、陆金所、金融一账通等金融板块，同时战略投资汽车之家，并与主机厂、经销商、科技公司展开合作，围绕消费者买车、用车、养车、换车，以客户为中心来不断的进行一个产品和流程创新，构建汽车使用全生命周期服务生态。——资料来源：公开资料案例：京东数科——打造互联网汽车金融生态圈京东数科汽车金融以数字科技为核心能力，通过大数据能力、风控能力、用户洞察能力以及丰富的流量资源、渠道资源，打通线上线下场景，利用“大数据+全场景”建立汽车消费金融风控的新标准，提供汽车消费数字化解决方案，同时战略入股易鑫、美利金融、花生好车等互联网汽车金融企业，服务领域覆盖消费分期、融资租赁、厂商金融、车主服务、车抵贷、二手车等汽车消费金融全生态。——资料来源：京东数科（七）出行方式变革将促进机构端汽车消费金融逐步增长当前，汽车产业正处于向出行服务转型的时代，越来越多的企业参与到出行服务市场生态构建中，智能网联、无人驾驶、车联网等新技术、新模式、新业态的逐步成熟将使得出行服务变得更加便捷，网约车、分时租赁、租车、汽车共享等新兴出行方式正逐步普及。网约车公司、车队运营公司、汽车租赁公司、共享服务公司、物流公司等机构端的购车需求有望持续增加，围绕机构端的汽车消费金融市场也将逐步发展壮大。（八）汽车“四化”创新汽车消费金融模式汽车“电动化、智能化、网联化、共享化”的发展将引发一系列汽车消费金融模式的变革颠覆。电动化使得车电分离的销售模式兴起，部分新能源车企推出了电池租赁、电池保值等系列服务。智能化、网联化的发展使得新能源汽车售后实时监控成为可能，为车贷违约后的车辆收缴提供便利。自动驾驶、共享出行的兴起将对汽车保险模式产生影响，如当前保险公司是向C端购车消费者收取保险费用，而在自动驾驶时代将可能向B端车企、自动驾驶零部件供应商、第三方自动驾驶服务企业等机构收取保险费用。案例：蔚来汽车——全市场率先推出“电池租用”计划蔚来的“电池租用”计划是一种优惠购车方式，采用该方式购车车价立减10万，但同时车主需每月缴纳1660元的月供，共60期，租期到时电池归车主所有。本质上是为售卖电池推出的“0首付、0利率、低月供”的电池消费金融产品。——资料来源：蔚来汽车 案例：威马汽车——承诺3年电池保值率61.8%威马推出“威马Care+”计划、现金权益及电池包付费升级服务，从根源上解决用户对于电池性能与保值率的焦虑，进一步降低用户用车、换车的成本，为用户提供车辆全生命周期的价值管理。选择“威马Care+”计划的消费者在开票日起三年内，享受以 61.8%（原购车型按照补贴后基础车价）的折旧价，再通过补交差价购买威马新款车型。61.8%的保值率已比肩新能源汽车市场保值率最高的特斯拉系列车型。——资料来源：公开资料汽车消费金融行业发展建议（一）完善汽车消费金融征信体系征信是实现汽车消费金融产品风控的基础，完善征信体系有利于丰富汽车消费金融产品、降低汽车金融服务企业的风险，如《征信业管理条例》的出台进一步完善了征信市场，部分互联网金融平台也因此推出了零首付、低首付的汽车信贷服务，购车门槛得到降低。建议政府相关部门牵头建立新能源汽车消费者信息平台，打通车管所、民政局等各类与汽车征信相关平台，进一步完善汽车征信体系，为各类汽车金融服务机构展业提供足够的征信数据，降低汽车消费金融展业风险，促进汽车消费金融的健康发展。（二）拓宽汽车金融服务企业融资渠道目前汽车消费金融机构的资金来源主要为银行，尽管可通过增资扩股、发行债券等方式融资，但整体资金占比小。目前，我国除了上海东正汽车金融公司在香港联交所上市外，其他汽车金融公司均还未上市。互联网金融公司由于体量小、风险高，近期出现大面积网贷公司“暴雷”事件，融资渠道受到政府严格管制，如证监会已叫停涉及互联网金融企业的上市公司跨界定增、并购重组、再融资。建议政府相关部门完善相关监管标准，在风险可控的前提下，促进汽车消费金融机构实现股权融资、债权融资等多元渠道融资。（三）促进新能源汽车直接租赁与二手交易市场发展实现新能源汽车直接租赁与二手交易市场的快速发展，根本上需要解决新能源汽车残值评估问题。建议政府牵头，依托商业银行、汽车公司、科技公司等汽车消费金融市场主要参与主体，建立新能源汽车消费者信息公共服务平台，积累新能源汽车消费数据，发展基于大数据技术的新能源汽车消费金融风控体系，搭建新能源汽车使用生命周期评价追踪体系，建构科学合理的新能源汽车估值体系，促进新能源汽车融资租赁与二手交易市场发展。（四）多方合作创新新能源汽车消费金融产品伴随汽车“四化”趋势，汽车消费金融产品创新将迎来大发展。以车电分离为抓手，汽车消费金融机构开发面向新能源汽车、动力电池的全生命周期金融服务。在车险方面，一方面保险公司与整车企业、商业银行等联合起来，通过共享车贷履约险数据做大车贷履约险数据池，共同设计开发新能源汽车车贷履约险产品；另一方面，保险公司可联合车企、自动驾驶零部件供应商、自动驾驶服务机构，共同设计开发面向自动驾驶汽车的意外驾驶事故保险方案。（五）加强消费者权益保护政策落实情况评估建议政府牵头成立专门的汽车信贷监管机构，对开展汽车营销的企业落实国家汽车消费金融相关政策情况展开定期检查和抽查，促进双录、二手车限迁等政策的贯彻实施。车企、金融机构借助官网、4S店、社区、电视、网络、新媒体等渠道，向消费者宣传普及汽车消费金融知识。加大对“套路贷”、“乱收费”等违法违规行为的惩戒力度。切实保护消费者合法权益。本报告在写作过程中得到了许多业内专家的指导，非常感谢一汽资本控股有限公司研究中心总经理唐杰、京东数科汽车金融负责人陈伟杰、华人运通高合品牌整合营销高级总监吴越、悦达资本汽车金融事业部副总经理赵晓松、平安银行汽车金融事业部风险管理部总经理张舜俊、平安银行汽车金融事业部风险管理部主管张运明、平安财产保险上海分公司金融行业业务部副总经理朱俊、车300联合创始人耿静、天易科技CEO刘杰、天易科技KA事业部总经理李敬涛、浦发银行上海分行汽车金融部总监董海晨等行业专家对报告写作的支持。本报告还存在一些不足之处，如对电池金融、汽车保险、风控模式等汽车消费金融细分领域的研究还有待深入。课题组将在本次研究的基础上进一步做精做优，未来推出更高质量的报告。