微保作为腾讯旗下的保险代理平台，已经悄然上线几年，也积累了不少用户。微信卖保险，到底香不香呢？微保除了方便快捷，可以直接在微信上完成咨询，购买，理赔，续保的环节，还有微信，腾讯这样的大平台、大公司做保证。但是，香不香，最终还是看产品！目前21年微保在售的一共有6款医疗险，3款重疾险，4款意外险和3款定期寿险。其中有些很有竞争力，有些则乏善可陈。下面我会把一共16个保险好好盘盘，盘出哪款值得买，哪款有问题。结论可以先看这个表格：医疗险1. 微医保·百万医疗险（一般)作用：一年几百块，解决高额住院医疗费，每年最高报销600万。适用人群：0-65岁，需要大额医疗保障的人。优点：院外靶向药100%报销，续保不需要健康告知，重疾住院有津贴，理赔有协助。缺点：没有质子重离子保障，癌症院外特药理赔后不可续保。 这是微保推荐力度最大，可能也是卖得最多的产品。从投保界面也可以看到这款产品已经得到了很多消费者认可。我们试着把它与几款“网红”百万医疗险作对比：可以看到，和别的百万医疗险比，它从保障到收费都可以说“规规矩矩”，不好也不差。普通住院300万保额，1万免赔额。100种重疾600万保额，0免赔额。保障内容也和别的产品差不多。住院垫付，就医绿通，癌症院外特药都有，还有每天100元的重疾住院津贴。唯一缺失的是针对癌症的两项保障：癌症院外特药理赔后不可续保！意思是，如果你确诊癌症，并且需要院外靶向药。你最多只能享受这款保险一年的癌症院外特药服务，第二年就不能续保这项服务了。没有质子重离子医疗保障！这两项都是很重要的增值服务，尤其是癌症靶向药。电影《我不是药神》里，那个抗癌神药格列卫就是靶向药的一种。癌症病人吃靶向药治疗，一个是花费特别大，一个是周期很长。我如果买了这份保险，之后确诊癌症需要吃靶向药。结果我只能免费吃一年，之后很可能需要自己买几万一盒的靶向药，我这保险该买得多么绝望啊！没有特别的亮点，但是有两个”雷“，其实没必要买。2.微医保·长期医疗险（优）作用：一年几百块，解决高额住院医疗费，每年最高报销400万。适用人群：0-55岁，需要大额医疗保障，非常看中续保条件的人。优点：20年保证续保。缺点：重疾有免赔额，没有住院垫付、院外靶向药和质子重离子服务。我们先看一下产品形态：我们会发现，这是一款优缺点都非常明显的产品。基本的保障，它还是到位的：普通住院200万保额，120种特疾200万保额，普通住院与特疾共用1万元免赔额。增值服务，它实在是太差了。没有住院垫付，没有就医绿通，没有癌症院外特药，没有质子重离子医疗，更没有住院津贴什么的。保证续保20年，王者！“保证续保”是银保监会认证的一个专有名词。保证续保就意味着你出险也能续保，价格也不会涨，甚至产品停售也能续保。很多短期百万医疗险今年卖得火热，过几年还在不在，涨不涨价我们都不知道。这个产品能给你20年稳稳的保障，直击一般百万医疗险的痛点！虽然费率可调，但调整条件已经写进了保险条款里。目前，百万医疗险能做到保证续保最长的期限就是20年。如果你非常在意续保的稳定性，或者你已经超过50岁了，很需要“保证续保20年”这份保证，可以买。3. 微医保·中老年癌症医疗险（良）作用：患癌之后，最高报销200万治疗费，不限社保范围。适用人群：70-80岁，有三高、糖尿病或风湿又需要癌症医疗保障的人群。优点：健康告知宽松，可以提供大额癌症医疗保障。缺点：不含门诊手术，院外靶向药需额外附加。癌症医疗险其实是百万医疗险的低配版。百万医疗险既保一般住院，又保重疾。而癌症医疗险只保确诊癌症产生的医疗费用。那为什么我们还需要癌症医疗险呢？一是因为百万医疗险有堪称最严格的健康告知。三高、糖尿病这种常见的身体异常买百万医疗险都不容易。二是百万医疗险往往有年龄限制。比如我上面大力推荐的可以续保20年的百万医疗险，超过55岁就不能投保了。所以，当我们买不了百万医疗险的时候，可以退而求其次，买一份防癌医疗险。癌症是发病率最高的重疾。在各家保险公司的理赔年报上，癌症往往是60%-70%理赔案件的原因。所以即使只保癌症，也算一份不小的保障。这款中老年癌症医疗险最大的特色是投保年龄在45-80岁之间。市面上80岁也能投保的防癌险真的不多。除了微保的中老年癌症医疗险，只有安享一生（尊享版）的年龄限制到80岁。想给家里老人买保险，如果被保人在70-80岁，而且不能买百万医疗险，就只能从这几款里选了。这三款都各有特点：微医保·中老年癌症医疗险有基础版和升级版，它们的区别是确诊恶性肿瘤后，基础版不可续保，升级版可续保。除此之外，它们都不保障门诊手术，院外靶向药项目都需要额外花钱附加。安享一生（尊享版）保障是三款里最全的，并且对异地就医十分友好。同时70-80岁费率也是最高的。如果追求底价，微保中老年癌症医疗险（基础版）是最便宜的。如果在意异地就医保障，可以选安享一生（尊享版）。如果想要最好的院外靶向药保障，且对价格不敏感，可以选微保中老年癌症医疗险（升级版），且附加院外靶向药。因为升级版附加的院外靶向药项目有56种药，并且100%报销。虽然价格贵了点，50岁购买升级版，附加院外靶向药会再涨42.4%。但是，这确实是这几款保险最好的靶向药保障。如果被保人在70岁以下，追求底价有安享一生（2020版），保障全面有阳光神农。想要续保条件好一点的话，下面有一款超牛逼的防癌医疗险，它可以终身续保。4. 微医保·终身癌症医疗险（优）作用：患癌之后，年度报销额400万，终身报销额800万，不限社保范围。适用人群：0-70岁，健康状况不太好，需要癌症医疗保障的人群。优点：终身续保，健康告知宽松，增值服务优秀。缺点：只有指定90家医院100%报销，其他医院只能报销90%。我前面讲过，百万医疗险最长的保证续保年限也只有20年。而这款癌症医疗险，它做到了终身保证续保！我们之前纠结几款防癌险谁的靶向药种类多一点，谁能用两年靶向药。而它保障83种院外靶向药，并且也是终身续保。也就是说，一旦你确诊癌症。医疗住院费用它出，几万块一瓶的靶向药它也给你买。花几年治愈之后，如果还有癌症的复发，转移，新发，它还是接着给你治。活多久，保多久。唯一一点缺陷，是这款保险只有90家指定医院100%报销，其余医院只报销90%。癌症发病率高，治疗时间长，花费高，常年吃靶向药更是一个天文数字。只报销90%也很不容易了。和市面上另一款好医保终身防癌医疗险比：我们发现，它俩实在是太像了！只是我比你多几种靶向药保障，你比我多几个医院100%报销。就连收费也是不同年龄不同性别，有时你高一点，有时我高一点。就看大家是喜欢在微信上买保险还是喜欢在支付宝上买保险了。不超过70岁，又因为身体原因买不了百万医疗险的，这款保终身的防癌险大力推荐！5.微医保·门诊医疗险（良）作用：报销门（急）诊产生的医疗费用，每年最高20000元。适用人群：0-60岁，经常生病需要看门诊的人。缺点：报销限制多，只报销社保范围内药品。门诊险虽然能满足很多人看病就能报的愿望，但是一直以来报销限制多，保费不
低，保额却高不了。比如这款门诊险，30岁一年花360元可以享受：线下门（急）诊，有免赔额100，报销比例70%，单次上限500 元，还不报销自费药，累计一万元额度。假设我们看一次病花500元，且全部花费在医保范围内，也只能报280元，刚刚过一半。如果看病需要做个昂贵的检查，或者买点自费药，保险能报销的比例就更低了。互联网药品保险金，意思是你可以在保险公司的互联网医院诊疗，由互联网医院开药送药。但是目前全国只有12个城市能半小时送药到家，其余的就只能靠快递。一旦我发烧了，拉肚子了，烫伤了，难道还能等几天，等药送到再治吗？为什么门诊险这么坑？当然是因为保险公司不会让你随便感个冒，发个烧就赚回了保费。保险公司没那么傻。按保险本身的性质来说，它是让我们用一笔现在的现金流，来抵御未来可能发生的造成重大损失事件的风险的。头疼脑热都让保险公司负责，本来就违背了保险的本意。如果真的有人“大病没有，小病不断”，或者小孩体质娇弱，一个月跑好几次医院，你也可以买一个试试。不过一定要先买好百万医疗险，重疾险，意外险和寿险。因为如果你买了门诊险，因为感冒赔了100块，就会留下你的理赔记录。后续你想买别的保险时，可能需要额外告知。有些产品没有核保，你有一个理赔记录就直接不能买了。6.微医保·特定传染病保险（一般）作用：保障37种及未知传染病。适用人群：处于疫情严重区域，或想进一步完善传染病保障的人群。优点：一单保全家，补充重疾险缺口。缺点：实际能报销金额低，保障尴尬。第一眼看这个传染病保险海报，感觉还是很有意义的。因为重疾险一般没有很全面的传染病保障，那我补充一张传染病保单不是正好吗？再看保费，30万保额保一个三口之家，一年也只要357.2元，杠杆很高嘛！再研究一下条款，我发现，30万不是确诊即赔，确诊传染病其实只赔3千元！30万只有进入ICU，且使用插管、ECMO、透析、主动脉内球囊反搏其中一项才赔。说得难听一点，病情到这个程度，要准备的基本就是寿险了，可寿险也没这么多理赔限制啊。现在我国新冠疫情基本控制稳定，普通人得传染病的几率其实没那么高。即使感染了，住院有百万医疗险，病重去世有寿险，传染病险实际确诊只能赔几千元确实有点尴尬，没什么购买必要。重疾险 1. 微医保·重疾险（良）作用：保障100种重疾。适用人群：预算有限的年轻人作为过渡。优点：年轻人保费低，确诊即赔几十万。缺点：最高保到65岁，无法保终身，老年人保费高。这种一年期重疾险一直不是买重疾险的首选。因为一般人年轻时患重疾的几率低，年纪大了患重疾的概率大大上升。但一年期重疾险随时可能涨价或停售，很有可能到了高发重疾的年龄段，却买不起或者买不到重疾险。价格方面，一年期重疾险年轻时买看似便宜，其实是贵的。因为短期重疾险都采取自然费率，也就是生病概率越高，保费越贵。而长期重疾险把你一生需要支付的保费平均在几十年里，其实更便宜。
来自微保也会有人琢磨，我年轻时几百块买短期重疾险，年纪大了再买长期重疾险，岂不是美滋滋？可是不同年龄上车，长期重疾险的保费差距非常大。你早一年上车，总保费甚至能少交几万块。即使你一直续保短期重疾险，这款保险的年龄限制最高只到65岁，65岁以后它依然不能提供给你重疾保障。而北京上海市民的平均寿命已经超过了80岁。我们需要的还是更稳定，保障时间更长的重疾险。对于一部分囊中羞涩的年轻人，长期重疾险的门槛有点高，可以把这份重疾险作为短暂过渡，一年几百元先加几十万的保额。一旦有机会，还是要买长期重疾险。毕竟生大病这个事，不是我们以一年两年为单位需要思考的问题，而是以一生为时间单位，必须要防范的风险。 2.微医保·终身重疾险（可选轻症）（一般）作用：保障120种重疾，40种轻症（可选），身故返还已交保费。适用人群：0到55岁，需要重疾保障的人。优点：价格便宜。缺点：捆绑身故，轻症保障有确失，没有额外赔，没有可选癌症、心血管二次赔。我看微保其它的保险，不论怎样，都是遵循同类互联网保险的套路的。就像大家都是拿着同一份资料在答题，答出来的考卷都是大同小异。我就可以把同类产品列表对比，看谁保障更多一条，谁价格最低，谁偷偷删去了一项增值服务。可是当我把微医保的·终身重疾险和市场上同类产品对比时，我迷茫了。当别的产品都有重疾额外赔的时候，它没有。当别的产品保中症、保轻症，甚至开始保前症的时候，它的轻症保障还需要你加钱才有。当别的产品可以自由选择加不加身故保障的时候，它强制身故返保费。当别的产品对于高发的癌症和心脑血管疾病纷纷推出二次赔时，它没有。但是，你可以通过加钱，把它变成一个两全险。等等，怎么越看越不对劲了？别的保险是想方设法扩大理赔范围，增加理赔金额，让你轻症也能赔，年轻时得病还能赔更多。而你怎么是想着赔更少，用“没病返本”这一套多挣保费呢？你可能会说，它便宜啊！确实，零附加时它是最便宜的，即使添加了轻症保障，也不太贵。但它的便宜是建立在各项保障都严重缩水的前提下的！比如同样60岁前确诊癌症，同样30万保额，别的产品能多给你24万。再比如它的轻症说是保40种，其实缺失了不少高发重疾对应的轻症：单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、慢性肾功能障碍和心脏瓣膜介入手术。至于可以加钱，变成所谓“有病治病，没病返本”的两全险，我更无语了。两全险有多坑我懒得多讲，单看保费直接翻倍，就知道不能买。总之微保这款不走寻常路的重疾险，不是自成一派，而是坑你没商量。3.微医保·少儿长期重疾险（一般）作用：在23岁前给孩子提供重疾保障。适用人群：预算一般，或者想给孩子增加保额的人群。缺点：只能保到23岁，捆绑身故，轻症保障有确失。优点：价格便宜。少儿之所以需要专门的重疾险，是因为少儿阶段的高发重疾与成人有所差别。比如白血病就是未成年人重疾赔付的第一大原因。所以在给未成年人配置重疾险的时候，往往需要额外保障少儿高发重疾的保险。把这款少儿重疾险和某网红少儿重疾险对比：因为微保的少儿重疾险也是人保寿险承保的，所以产品形态只是在上一款终身重疾险的基础上微调。它把原来可选的轻症改为强制。依旧没有中症保障，依旧捆绑身故责任。不过，少儿重疾险增加了对10种少儿特疾确诊即赔付200%保额。重疾保障方面，银保监会规定的28种重疾就足以覆盖95%以上的重疾发病。轻症保障，就像前一款重疾险，微保·少儿长期重疾险保障残缺不全。单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、慢性肾功能障碍和心脏瓣膜介入手术几种高发轻症它都不保。至于少儿特疾，我看了一遍，它的10种少儿特疾额外赔还是有诚意的。在保瓶儿总结的16种高发少儿特疾中，8种高发少儿特疾，微保都可以赔付2倍保额。但是，比起另一款少儿重疾险，16种中14种赔2倍保额，微保还是差了点。那么，要不要给孩子配置呢？最好不要。因为首先它轻症保障有缺失。更重要的是，这款微医保·少儿“长期”重疾险其实并不长，只能保到23岁。从现在到孩子23岁，谁也不知道他身体状况会发生什么变化。到时候，如果孩子身体健康，我们需要给他再买一份重疾险；如果孩子身体出现什么问题，很可能之后他都买不了重疾险，无法有保障了。不过，微保的这款少儿重疾险实在是便宜，1岁女孩买50万保额，每年只要395元。如果你已经给孩子配置好了真·长期重疾险，想要在孩子23岁前再增加重疾保额；或者你预算实在不足，可以先给孩子买一个。但它绝不能被当成孩子唯一的重疾保障。有条件的话，还是要买保期更长，保障更全面的重疾险。意外险1.
护身福·成人意外险（优）作用：提供高额意外保障。适用人群：16到65岁，4-6类职业，想买高保额人群。优点：保费低，保额高；有特定传染病保障。缺点：意外医疗只保障社保内用药，没有猝死保障。这款成人意外险有三个特点，让它成为了一款优秀的意外险：一是投保职业限制少。除了下面提到的职业，其余职业都能投保。4-6类职业一直不太好投保意外险。4-6类职业中，有些在上面的限制里，有些不在。不在的就找到机会投保了。二是保费低，保额高。对于4-6类职业，市面上即使有意外险，保险公司出于风险控制的需要，一个人保额最高也只能到30万。护身福·成人意外险规定16-55岁保额最高可以买到100万，56-65岁最高可以买到50万。与此同时，产品的定价又远远低于市场上其它4-6类职业可以投保的意外险。三是有特定传染病保障。30天等待期后，确诊国家规定的甲类或乙类传染病，就可以享受150元/天的住院津贴与50万的传染病身故保障。新冠肺炎也包含在其中。与其它成人意外险比较：我们发现，它有两个缺陷：一是没有猝死保障；二是意外医疗仅报销社保范围内花费。仔细看条款，它还有一个小的限制：对于被保险人因以下原因造成的死亡或残疾：1）被保险人乘坐或者驾驶机动车时，发生单车事故导致的意外伤害。单车事故为仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故；2）被保险人溺水；3）被保险人从坠落点与坠落着落点之间高度差3米及以上的高空坠落。保险人在上述情形下对被保险人支付的意外身故保险金和意外伤残保险金按合同约定保险金额的50%计算。意思是被保险人因为单车车祸、溺水和高空坠落而造成的身故/伤残，它只能赔50%。所以，他也不是适合所有人。如果被保人是1-3类职业，可以直接看大护甲b款（至尊版）。它不仅保费最低，保障也最全。猝死赔付50%保额，意外医疗0免赔，100%报销，不限社保用药，还有300%的航空意外额外赔。如果被保人是4类职业，可以在护身福·成人意外险与平安99意外险中选择。护身福保传染病，平安99保猝死。我觉得我加班猝死的概率还是比得传染病死的概率大一点。同是30万保额，护身福加上公共交通意外保障，保费也只是平安99的一半。更别说护身福还能买到100万保额。性价比护身福胜。但是，护身福限制社保范围内用药，平安99不限社保用药。医疗保障平安99胜。这两款产品各有千秋。想要高性价比，而且职业不在微保的限制范围内，可以买护身福；想要医疗保障好，有猝死，选平安99。如果被保人是5-6类职业，且不在微保的高危职业限制中，那我一定会推荐你买护身福。和另一款5-6类职业能投保的1-6类职业意外险尊享版比，护身福的保障更多、更全，价格却从999元降到了132元。必须说，护身福是给从前不好买意外险的高危职业人群的一个福利。 2.护身福·中老年意外险（良）作用：为中老年人提供意外保障。适用人群：65到80岁，需要意外保障人群。优点：意外医疗不限社保范围，还有骨折住院津贴，保费低，版本多。缺点：意外医疗报销比例仅为90%。中老年人买意外险，身故保额很难上去，我们主要是看医疗保障好不好。老年人能买的意外险不多，这款有安享版，尊享版，怡享版三个版本。三个版本虽然意外身故保额都只有5万元，但意外伤残保额能到30万，意外门急诊/住院（含救护车）的保额最高也有10万。此外护身福还有特色的意外骨折住院津贴。和两款中老年人优质意外险比：60-65岁应该首选众安个人综合意外险。因为它医疗保障最优。报销0免赔额，并且报销100%，不限社保用药。65-80岁，护身福和孝欣保在意外医疗保障方面都如出一辙。它们都有100元免赔额，报销90%，不限社保用药，住院津贴也是50元/天。孝欣保有交通意外保障，护身福有骨折意外住院津贴，另外护身福的价格也更有优势一点。这两个孰优孰劣不好定论。不过护身福还有一点，就是它有三个版本。最高意外医疗报销额能到10万。如果已经投保了百万医疗险，这么高的报销金额意义不大。因为对于超过1万免赔额的医疗费用，百万医疗险基本可以承包。但这个年纪的老人往往很难买百万医疗险。如果买不到百万医疗险，买一个意外医疗报销金额高的意外险就很有必要了。护身福即使买报销额10万的版本，最高也不会超过1千元，还是值得一买。3. 护身福·少儿意外险（良）作用：给17岁以下的孩子，提供意外保障。适用人群：0到17岁的孩子。优点：分两个版本，满足不同需要；特色“熊孩子”保障金。少儿意外险非常便宜，一般只要几十块，但是出险几率却非常高。孩子磕了碰了，被小动物抓伤咬伤，被砸到头，误吞什么乱七八糟的东西……小孩子不发生意外基本是不可能的。不过2015年保监发{2015}90号文件规定：孩子10周岁前意外身故，理赔额不得超过20万元；18周岁前意外身故，理赔额不得超过50万元。一般少儿意外险都会把身故保额做到规定的上限。其余的就是看意外医疗保障全不全，有什么特色保障了。这是护身福·少儿意外险和两款少儿意外险对比：护身福分为基础版和升级版。基础版保障也算到位。医疗报销额5万，免赔额0，报销比例100%并且不限社保用药。可是我列出的另外两款意外险也能做到，并且价格更低。护身福没什么优势。升级版贵了不少，服务也加了很多。护身福升级版有了住院津贴、意外骨折/脱臼津贴、疫苗接种身故/伤残/医疗/失效保障和监护人责任。这几项别的都很好理解，只有监护人责任比较特别。它是一份“熊孩子”保险。家有熊孩子，家长总是提心吊胆。今天熊孩子划了人家车，明天熊孩子打破邻居小孩脑袋。这项保障就是孩子对第三方造成损失时，家长需要赔偿或者进行仲裁、诉讼，发生的相关费用可以让保险承担。保额为10万。注意！它是不赔间接损失和精神赔偿的。如果追求性价比，护身福的基础版我其实不太推荐；如果愿意多花几十块，买一份轻奢型的少儿意外险，或者家有熊孩子，护身福的升级版值得一买！4. 微车保·驾乘意外险（一般）作用：保障一般驾乘交通意外。适用人群：已购保险驾乘意外保障不足，又经常开车或坐车的人群。缺点：意外医疗不保乘坐公共交通、出租车；只保驾乘意外，保障单一。这款产品很简单，就只保障乘坐和驾驶私家车，以及乘坐公共交通发生的意外。保额有50万和100万两档。这个保险其实意义不大。一般我们配置意外险和车险的时候，都已经覆盖了相应保障。即使你觉得你现在对驾乘风险的保障还不够，想把这份保险作为补充。它还是不够格。第一，作为只保驾乘意外的意外险，它的保费和一般意外险居然差不多，性价比太差！第二，意外险最重要的，使用可能性最大的意外医疗责任保障有缺失。它只保“被保人驾驶或乘坐7座及7座以下非营运客车期间遭受意外事故。”意思是坐出租车不保，坐公共交通工具不保，搬家坐一下卡车副驾也不保。只有你开私家车和坐私家车他还保障。这保险实在没有买的必要。寿险（一般）作用：保障期限内身故或全残，赔付寿险保额。适用人群：家庭经济支柱。优点：缴费方式灵活，父母版可转换年金。缺点：价格较贵，返保费版本性价比低。微保有三款寿险，分别是孝亲保·守护家人寿险，孝亲保·守护家人寿险（返保费），孝亲保·孝顺父母寿险。这三款其实都是国华人寿承保的一款寿险。只是一个版本是基础版，一个版本有返保费，孝顺父母版可以把赔偿金转换为年金。微保的缴费方式比较灵活，可以月缴，也可以选择缴费到60岁，大大降低现金流压力。但和其它寿险相比，它还是贵了。寿险比较简单，只要身故/全残就赔付。保险公司于是只能不断降价，来获取市场。微保的孝亲保还是不够便宜。尤其是它的职业及健康告知也并不宽松：至于返保费版本，实在是太贵了。综合以上，微保的寿险并不值得购买。最后再复习一下。微保的16款产品中，医疗险的长期医疗险和终身癌症险都是优秀产品，一个保证20年续保，一个保证终身续保；中老年癌症险对于70-80岁老人是一个选择；门诊险，传染病险噱头大于实际，尤其是传染病险很坑，一般不用买。重疾险中，一年期重疾险一般不推荐配置；终身重疾险和少儿重疾险保障有缺失，捆绑身故，很差。意外险中，成人意外险对从事高危职业人群非常好；中老年意外险和少儿意外险性价比不高，但在某些情景下也能买；驾乘险保得少，收费不低，不用买。定期寿险没有什么“槽点”，只是不够便宜，谁让寿险便宜最重要呢。

一、你首先应该了解的内容（一）关于保险的基础知识市面上关于保险由很多种解释，而我最喜欢的一种是：家庭经济风险的转移。到了上有老下有小的年纪，我们承担的责任越来越重，日常开支、房贷车贷、子女教育、父母赡养各种责任都压在了我们身上。夫妻就像是房子的顶梁柱，需要工作挣钱养家承担起来这些责任，但是人生中有两件事不能避免就是意外和疾病。万一不幸来临，这个家庭就会遭受很大的损失，精神层面虽无法弥补，但是经济方面的问题，保险是可以解决的。
对普通人来说，保险是很优质的杠杆。用极小的资金，撬动极大的风险规避。以百万医疗为力，大概画个三五百块，就能配置一款两三百万的百万医疗。即便发生重大变故，这个家庭依旧能过上正常的生活，维持一个良好的财务状况。
那保险有哪几种呢，大类可以分为保障型产品和理财型产品。
保障型就是那种保疾病、意外和生死的。再细分就是你听的什么意外险、医疗险、重疾险、寿险这些。 理财型保险就是养老用的年金险、给孩子教育配置的教育年金，还有用来用作传承的增额终身险这些。 （二）关于保险经纪人从保险法上来说：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。 而保险代理人是受保险人的委托，在保险人授权范围内代理办理保险业务，代表保险公司利益的。 从销售的产品角度来说：保险代理人只能卖这个保司的产品，而我们保险经纪人能卖已签约的所有保司产品。也就是我们会根据客户的需求，找出最匹配的保险产品，分别带代表您的利益去跟ABCD保司投保。关于保险经纪人的服务内容：保险经纪人除了帮您做事前的风险分析，需求诊断，产品挑选，事中的协助投保以外，保险经纪人还可以帮您做事后的续费提醒，保全服务，理赔服务等。也就是只要对接我一个人就行，后续的环节都知道该怎么做了。 接下来我会根据了解到的情况，为您做风险分析及基础的家庭保险方案配置。首先讲下配置保险的基本原则：1.给谁买：先保家庭支柱后保后勤队伍，先大人后小孩2.买什么：先保障再理财，先保大风险再保小风险3.怎么买：先看体况产品，再看先看条款再看保司，先看保额再看保费二、家庭风险缺口有哪些（一）家庭风险金字塔和标准普尔家庭资产象限图首先买保险就像是看病一样，一定要对症下药，不能盲目。剂量不一样，发生的效果也不一样 ，不适合你的保险，在你遇到风险或意外的时候，能够发挥的作用就很有限。
以下的这个家庭风险金字塔图（类似于马斯洛需求图）也是一个金字塔，由三部分组成。家庭风险有三部分组成，从下至上依次是：损失型风险（没法挣钱还花钱）——现金流风险（有钱拿不出来，或者提前花了）——所有权风险（本来以为是你的，但后来没拿到手） 一般情况下，风险的大小也是从下至上排列。
接下来看看我们经常的家庭资产配置的模式（标准普尔家庭资产象限图）：（以下为理论部分）标准普尔(Standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户（从第一到第四象限分别为：日常开销账户、杠杆账户、风险投资账户、稳健保本账户），这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。注：比例计算基数为家庭净收入（即收入-开支），比率仅为参考值随个人风险偏好而定。金字塔和四象限两个图大概给了您一个全局控制家庭经济风险的思路。接下来我们细节看看风险的种类，因为现在您的家庭尚未进行损失性风险的控制（我个人判断为最紧急和重要的）所以，我接下来就只讲应对损失性风险的保险，保障型险种。（二）如何应对损失性风险保障型就是那种保生死、疾病、意外的，按险种分类分为寿险、医疗险、重疾险、意外险这些。 保险有很多种分类，还有一种根据支付的性质分类：报销型、补贴型和给付型。在接下来我会以险种为主线进行讲解。首先，作为家庭经济支柱，我们需要一份寿险。寿险就是身故或全残才会赔钱的，所以被保险人一般是用不到的。那为什么还要推荐呢？因为万一遇到变故，我们还有家人，家庭的生活费、孩子的教育费、父母赡养费、房贷车贷等，是不是还得支出？这对于剩下的那个人打击是莫大的，所以一般我们会建议家庭支柱可以配置一个定期寿险。
一般建议保障期限不低于房贷。比如30岁，交30年，保额100万，保至70岁，保费1300左右。如果保至60岁，才不到600块一年。
至于保额的算法，有两种：一种是收入法：一般需要10年左右爬出这个坑，所以，定寿险保额建议做到10倍以上的年收入。 一种是费用法：每年生活费用*留n年+子女教育+父母赡养费*n年+大额负债（比如房贷）=保额。
其次，我们很担心万一生病了，没钱看病。这时候医疗险可以解决我们这个担忧。医疗险属于报销类的保险，是按照发票金额报销的钱。责任分为住院责任和门诊责任。一般含门诊责任的费率会高些。 那您一定会问由医保为什么还要买医疗险对不对？ 总结来说，就是起付线以下的，医保目录外的，报销比例外的，封顶线以外的社保都不报销，万一不幸有什么大病发生（但是不在重疾病症内的，重疾也无法解决）就有付不起医疗费的情况存在，而商业保险正是解决了这一点，且杠杆非常高。大概三五百块，可以买一个200万额度的住院责任保险了。 在选择医疗险的时候，除了要考虑额度，社保范围内外，和报销比例外，还需要考虑的就是医疗条件。可以根据自己的就医习惯和费用预算进行选择。按照不同的医疗条件分为三类：百万医疗险（2级以上公立医院普通部）中端医疗险（贵一些，公立医院的国际部、特需部，有更好的就医环境和医疗资源） 高端医疗险（医院包括以上所有，还有私立医院，地区分为大中华区、全球除美以及全球就医） 第三，就是大家都比较关心的重疾险了，是一种确诊就赔付的给付型保险。重疾险的设计初衷就是为了弥补大病期间的收入损失的。而且它有比较高的身体健康状况要求。保监会规定的25种重疾险大概可以涵盖80%的重疾发病了。而重疾险常发的就是恶性肿瘤。大多数恶性肿瘤转移和复发发生在根治性手术后3年内，约占80%，一小部分发生在5年内，约占10%。所以，我们一般建议重疾险保额做到3-5倍年收入以上（万一生病，家庭另一半也可能因此收入损失，还有额外支出的看护费用和营养费用等）最后，意外险的核心功能是伤残。残而不死是双杀：收入没有，开支增加。发生残疾风险，比如车祸等情况，不会导致人直接身故，可能会导致残疾，不仅要大额支出医疗费，还不能上班而收入中断，所以残疾的风险比身故更高，一般残疾的风险保额建议做到身故的1-1.5倍。意外险也比较便宜，两三百一年，可以保障100万保额。

趁着父母身体健康提前买保险的逻辑是对的，毕竟保险这东西不是用来事后补救的。但也要小心“好心办坏事”，特别是父母保险这块重灾区；父母年纪大，很难买到适合的产品不说，还特容易踩坑！于是，我把市面上50~80岁能买的保险产品几乎扒了个遍！最后整理出了一份全网最良心的中老年人投保指南，爸妈年龄在 50~80岁都可以参考！看完你就会发现，给爸妈买保险其实可以又实惠又简单！文末还分享了两套父母投保方案给大家参考。全文干货，建议点赞、收藏，方便后续查看。期间有任何看不懂的地方，欢迎随时咨询大师兄，我会尽我所能帮你解答！首先，我们就来看看，爸妈买保险最容易踩的四个大坑是什么。父母买保险，最容易踩这四个大坑！一、存款变保单，被忽悠买理财险爸妈上了年纪，对于保险这种新事物也不太了解，很容易被人“盯上”。看见这种新闻，只想质问一句良心何在？而且这种事情并不是个例，不少中老年人本着对银行天然的信任，好好的去银行存个钱，结果被忽悠买成了保险。他们最常见的话术就是：“就和平时存钱一样，定期往里面存一笔，之后坐等吃利息就行！”，为了增加诱惑力，还会送些米面油。爸妈一看“存钱”还能送这么多礼，很容易就被套路了，大几万甚至几十万的钱就放进去了。之后发现想取都取不出来，或者是取出来的钱反而比之前的还少，一大笔血汗钱，就这么不明不白被“套牢”了。真相其实就是银行工作人员打着“存钱”的幌子，给你卖了一份增额终身寿。因为这类产品都需要一段时间来现价增长，在这段期间内要是想把钱拿出来，就会大打折扣，万一出了事要用钱，根本不知道咋办了。所以一定要给爸妈打好预防针，小心这种“披着存款的皮卖保险”的套路。二、给年龄大的父母买寿险如果你是普通家庭，那么给上了年龄的父母买寿险属实没必要。先说说终身寿险。很多人想给爸妈买终身寿险的原因只有一个，那就是最后总能赔。但保险公司肯定不会傻到做亏本生意。年龄大的人买终身寿险价格非常高，缴费压力很大，杠杆也很低，甚至会保费倒挂的现象。所以终身寿险一般适用有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。本质上，它只是个富豪们用来进行财富传承的工具，并不适合咱们普通人。而定期寿险则适合我们大部分人，但我也不建议年龄大的父母买它。定寿就是万一被保人身故或全残，保险公司会直接赔一笔钱。这样一来，家里的顶梁柱万一不在了，一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。父母年龄比较大或已经退休，不再需要承担赚钱养家的责任，就没必要再配置定期寿险了。而且上了年纪买寿险较贵，再加之缴费期间不会太长，年交保费会很贵，对家庭来说是一个大的负担。总结下来，不管是保终身还是保定期的寿险，咱们普通家庭都没必要给爸妈买。家庭支柱就很有必要配置上，需要配置定期寿险的朋友可以参考以下榜单↓↓三、重疾险保费倒挂有话直说，对于55岁以上的父母，我不建议购买重疾险！首先，重疾险的健康告知比较严格，父母年龄大了身体状况不太好的话，可以选择的产品就很有限了。其次，如果年龄较大，一部分产品的总保费都快赶上保额了，根本没有起到保险杠杆的作用，甚至可能出现保费倒挂的现象，通俗点讲，就是赔的还没有交的多。像这种情况，保额只有50万，但是20年的保费一共要交75万。这样买保险有什么意义？所以我们给父母买保险，一定要注意保费倒挂的问题。四、忽视健康告知，导致无法理赔我们买百万医疗险、重疾险等，不管是线下还是线上，都需要做健康告知。如实填完健康告知，核保通过，我们才能买这份保险。有些业务员，担心爸妈的身体情况买不了这个保险，他们就赚不到佣金了。于是就跟他们说不用管那么多，直接全部打钩，都填没问题就行。但这样就属于未如实告知，出了什么事保险公司是不赔钱的！每年交那么多钱都白费了！所以我们一定要把健康告知重视起来!尤其是爸妈年龄比较大的，身体很容易有些大大小小的毛病，一定要了解清楚他们的健康状况，最好核对了他们过往的就医病历、体检报告等，再进行投保。如果在买之后才发现投保时不符合告知，也可以递交资料向保险公司补充告知。父母真正需要的保险只有这几种：一、医保（职工医保 新农合）在给爸妈买其他保险前，有一点特别重要，那就是先帮他们把医保办好。它有着其他商业医疗保险无可比拟的优势：可以带病投保、终身续保。如果爸妈仍在工作，有公司交社保，或者是职工医保交够了一定年限，已经享受终身医保待遇了，那就不需要我们操心了。如果爸妈没有工作单位，我们也可以给他们缴纳居民医保（城镇居民医保、新农合），每年几百块就能买到。留意当地医保官方平台，一定要记得在缴费期（大多集中每年的 9 月~12 月）内把钱交上。另外，要是父母退休后移居到子女地方生活，如需就医可以办理异地就医备案，就能实现住院异地结算，不需要再跑回老家报销。接下来，重点来了！除了医保，对爸妈真正有用的商业保险有两种：意外险和医疗险。二、意外险父母上了年纪，身子骨比较脆弱，腿脚也没以前灵活。一不小心摔跤，十有八九会导致骨折。如果有一份意外险，不管是看门诊还是住院都能报销。给爸妈挑选意外险时，优先关注意外医疗保障：报销范围（是否不限社保）、报销比例、免赔额，以及爸妈常住地的医院能否报销。投保时，有三个注意事项：●年龄：爸妈年龄在 60 岁及以下，可以优先选择成人意外险，性价比更高；超过 60 岁，则可以选择老年意外险；●职业：大多数意外险限制 1~3 类投保，如果爸妈在工地打工，可能要选择高危意外险；而有些意外险针对无业人群还有保额限制；不同产品对同一职业的分类可能会存在一些差异●健康告知：意外险基本都有健康告知或健康要求，虽然比较宽松，但也要好好核对。以上这些细节，通常可以在产品的投保须知里面看到。下面来看看具体产品：●父母 60 岁及以下：首选是小蜜蜂3号（典藏版），它有 50 万的意外身故/伤残和 5 万的意外医疗，报销不限社保，社保报销后，保障范围内按 100% 报销。此外有意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔付，保障非常全面。价格方面，一年只要 156 元，整体性价比很高。●父母 60岁以上：可以优先考虑专心老人意外2023（升级版），它有 3 万元意外医疗，报销不限社保，社保报销后，保障范围内按 100% 报销。此外意外住院每天能领 80 块津贴，还有 2000 元的意外骨折/关节脱位保险金。但这款产品的健康要求较严格，患二级高血压、糖尿病等的朋友无法购买，可以选择下面这款护身福 · 中老年意外险。●父母身体异常：优先考虑护身福中老年意外险（安享版），它有 2 万元意外医疗，报销同样不限社保，无论是否经过社保结算，都能报销 90%，不过会有 100 元免赔额。它的健康告知相对宽松些，不问高血压、糖尿病，不过也会问到恶性肿瘤、失明等严重疾病。意外险健康告知比较宽松，挑选起来比较简单。接下来要说的医疗险，就要更加注意年龄限制、健康要求等问题了。三、医疗险像癌症、中风等疾病的发病率，会随着年龄的增长而上升，而一场大病的治疗费用，哪怕是报完医保，也能分分钟掏空一个普通家庭，所以给爸妈配置一份医疗险还是很有必要的。我们给父母买医疗险，通常有以下三种选择：百万医疗险、防癌医疗险、惠民保有些朋友可能不清楚它们有什么区别。我们做了一张对比图，给大家参考：可以看到，三类医疗险中，百万医疗险整体保障会更好，但健康告知比较严格，适合身体状况良好的父母；防癌医疗险和惠民保虽然保障没那么好，但健康告知宽松，让身体情况欠佳、年龄较大的父母也能有保障。所以如果父母身体条件允许，建议大家优先考虑百万医疗险。百万医疗险百万医疗险无论因疾病还是意外住院，医保报销后1万以上的医疗费基本都能报销，能很好地作为国家医保的补充，一年花费大概1～2千，性价比很高。给爸妈买百万医疗险，一定要重点关注续保的稳定性，优先选择保障全面、续保时间长的产品。我花了一周时间，对比测评了 几百款医疗险，给你们找到3款拔尖的，医疗险的条款非常复杂，你们可以参考这张表格来选就不会踩坑：测评结论如下：●父母 60 岁及以下：首选是金医保，它能保证续保 20 年，外购药 100% 报销，相比其它保 20 年的产品，价格更有优势；●父母 60～65 岁：可以优先考虑蓝医保，同样保证续保 20 年，保障非常全面；还有一款平安的长相安，最高 70 岁也能买，也是保证续保 20 年，无理赔的情况下，免赔额可以逐年递减，同样值得考虑！要注意的是：超过 55 岁投保这两款产品，均需要提供体检报告进行人工核保。如果已经有一些健康问题，担心核保不通过，可以看看下面这款产品。●父母身体异常/65~69岁：可以优先考虑医享无忧惠享版-个人版，最高投保年龄为 69 岁，保证续保 5 年，并且智能核保比较宽松，像三高、结节都有机会正常承保；如果你的父母年龄超过70岁，或患有高血压等慢性病，购买百万医疗险可能会很困难，那该怎么办呢？这时你可以考虑“防癌医疗险+惠民保”的搭配，不仅能保癌症这种治疗费极高的重病，其他病也有保障。防癌医疗险防癌医疗险只能报销癌症相关的医疗费用。但癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障上还是不错的。经过测评，我们选出了3款表现优秀的防癌医疗险，具体如下：●父母 75 岁及以下：首选是金医保1号Pro父母防癌医疗险（升级版），它能终身续保，停售也不影响续保。可以报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，其中三甲公立医院就医的，按 100% 报销，其他医院按 90% 报销。不过要注意，它的质子重离子医疗属于附加保障，是不保证续保的，首年赠送，第二年要自己附加。●父母 75~80岁：可以优先考虑好医保 · 终身防癌医疗险，同样终身续保，保障非常全面；要注意的是，能 100% 报销的医院只有指定的 57 家，比上面那款要少一些。●父母身体异常：如果父母身体较差，买不了上面三款的可以选微医保 · 中老年癌症医疗险（基础版）这款产品的外购药保障是可选的，分为保 25 种抗癌药的基础版和保 82 种抗癌药的升级版两种，大家可以按需选择。上表中的价格，就是附加了基础版的价格。要注意的是，它不保证续保且不保障门诊手术，只有住院产生的手术费用才能报销。惠民保如果担心防癌医疗险保障不够全面，还可以买当地政府推出的惠民保。这样除了癌症外，其他疾病也能报销。惠民保有一个最大的优点就是没有健康要求，甚至是得了癌症也能买。但你要注意，惠民保的理赔门槛较高，通常都有 2 万免赔额，而且不能保证续保，只能买一年保一年，保障略差一些，建议作为最后的备选。惠民保地域性非常强，只有参保当地基本医保才能投保。如果当地没有惠民保，或错过投保时间，也可以选择全国版惠民保：父母投保方案很多朋友，做功课搞懂爸妈要买什么保险后，还是不知道怎么下手。所以我直接总结了两个方案，大家可以直接抄作业：身体健康：意外险+百万医疗险百万医疗险：是金医保，超过 1 万的住院医疗费符合条件都能 100% 报销，配置后基本不用担心治不起病，而且 20 年内身体变差、发生过理赔都能保证续保。意外险：是小蜜蜂 3 号（典藏版），因摔倒、烫伤等意外产生的医疗费，基本能 100% 报销，万一因意外致残，最高能赔 50 万。给身体情况较好，或年龄还没那么大的父母买保险，可以参考以上方案。身体欠佳：意外险+防癌医疗险+惠民保防癌医疗险：是金医保1号 pro，因癌症住院，符合条件的医疗费最高能 100% 报销，而且终身保证续保，能提供一辈子的癌症保障。惠民保：是安惠保（升级版），生病住院的医疗费社保报销后也可以报一部分。安惠保（升级版）购买不限地域，对年龄和健康要求也很宽松，很适合买不了百万医疗险的爸妈配置；意外险：是护身福中老年意外险（安享版），能报销摔倒骨折、烫伤等意外产生的医疗费，最高能报 5 万，不幸因意外致残或身故也能赔一笔钱。给身体情况欠佳，年龄比较大的父母买保险，可以参考以上方案。写在最后有人说，我们可以毫无负担地在外打拼，很大原因是父母身体健康。一旦父母开始不断生病，而我们又没有足够的经济能力，生活的苦与难，会瞬间成倍地加在我们身上。我们能做的，就是帮爸妈买好保险，把潜在的风险、高昂的医疗成本，转移给保险公司。父母身体无恙，我们才能岁月静好。码字不易，如果这篇文章对你有帮助，别忘了点个赞同~保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。一文搞定全家人的保险方案！婴幼儿/青少年学生/毕业工作/家庭顶梁柱/父母/退休老人的超全保险攻略来了！2023最新重疾险榜单，热销重疾险对比测评，帮你避坑！（超级玛丽/i无忧/大黄蜂/小青龙）揭秘百万医疗险的4个致命误区，教你买对百万医疗险（附2023百万医疗险榜单）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）