医疗险千千万，到底哪一款才保障好？这次奶爸特意做了50款医疗险的测评，挑选出了其中的16款；其中包括7款小额医疗险和9款百万医疗险，小额医疗险中也分成了小孩和成人的产品；百万医疗险则分成了一年期和长期医疗险阵营。目的是帮助大家挑选到称心如意的医疗险。在正式测评开始前，奶爸有两个点要说明一下：小额医疗险和百万医疗险可互为补充，可搭配配置医疗险是报销型产品，同类产品不可重复报销，不可贪多话不多说，我们正式进入主题。如果觉得看太多推荐更加凌乱，需要直接根据自身情况来推荐产品，可点击这里进行一对一咨询：一、小额医疗险，具体保障什么经常看奶爸文章的朋友们，可能会比较熟悉百万医疗险产品的形态，保额上百万但免赔额一般要1万元，理赔门槛较高，而小额医疗险，则是与百万医疗险互补的一类产品，它的特点有：保障比较单一，一般包含疾病/意外医疗，还有身故/伤残责任；保额较低，通常只有1-10万左右；报销门槛低，免赔额一般只有100 ~ 300元，部分产品甚至0免赔；报销范围一般在社保内，可以报销门急诊和常见小病小痛的医疗费，例如肠胃炎、急性肺炎、感冒发烧、轻度烧伤等。小额医疗险的特点，让它很适合以下三类人群购买：婴幼儿、中老年人群体中体质较弱的，时不时就要上医院看病，小额医疗可补偿医药费；未买社保或异地就医人群，没有社保报销或者异地就医报销手续繁琐，小额医疗可以减轻经济负担；买了百万医疗险，想要保障更全面的人群，患病想少花钱、甚至不花一分钱，这时候就可以用小额医疗险弥补社保和百万医疗险没有覆盖到的费用。不过，小额医疗险要怎么挑选呢？主要看以下几方面：接下来，我们一起看看有什么优质的产品值得考虑。二、少儿小额医疗险，这些产品很不错除了稳居榜单的中华小当家和华泰健康宝宝，还上新了太平洋暖洋洋和华泰少儿暖宝保超能版。图片来源：奶爸保-嘉林这些产品怎么样呢？1、中华小当家：门诊住院都能报，门诊等待期短针对疾病和意外导致的门诊、住院费用，小当家都能报销。门急诊的报销额度高达1万元，报销比例最高100%，且住院0免赔，报销门槛低，保障力度很大。而且门诊医疗等待期只有15天，这是很出彩的一点，追求较短等待期的家长们，不妨考虑一下这款产品。预防接种意外身故/伤残有10万的保额，如果罹患了少儿白血病，还能一次性赔付10万。2、太平洋暖洋洋：高保额，多版本可选，价格低暖洋洋有三个版本，可以根据保障需求自行选择，门诊和住院的保额最高都可以达到5万。门诊方面能够0免赔，100%报销，不过只能提供意外门急诊的保障，不包含疾病门诊。住院方面，等待期只有60天，比其他产品更短。而且因意外导致的住院还可以拓展包括乙类药品、乙类项目的个人自付部分的社保外自费药。此外，这款产品的保费是几款产品中最便宜的，5岁小孩最低162元就可以买到入门款，性价比非常高。3、华泰少儿暖宝保超能版：报销范围广，拓展社保外用药暖宝保超能版针对疾病和意外医疗，不限社保范围报销，0免赔，社保内可报销100%，社保外用药可报销30%。其中社保范围外用药包括乙类自付部分和丙类全自付部分。在医保报销中，甲类药可以全报，乙类药可以报一部分，丙类药差不多属于自费，报销率很小。所以暖宝保这一保障优于同类产品。而且门急诊医疗等待期也只有15天，预防接种意外保障、白血病保障和小当家相比也同样优秀。4、华泰健康宝宝：疾病和意外保障全面，预防接种意外保障充足健康宝宝的基础保障中涵盖了疾病和意外的门诊、住院保障，覆盖日常医疗需求。在其他保障中，健康宝宝特别保障了：预防接种意外身故伤残10万；预防接种失效身故10万；预防接种意外/失效医疗2万；未成年人也已经纳入接种计划，买上一份华泰健康宝宝有备无患。三、 成人小额医疗险，这3款最优秀！成人小额医疗险也有新品面世了：来自众安保险的住院保2022。图片来源：奶爸保-嘉林1、众安住院保2022：报销不限社保，意外保障全面住院保2022的报销不限医保目录范围，0免赔，赔付门槛更低。除了1万的住院保障外，还包含10万的意外身故/伤残以及1万的意外医疗，保障内容更加全面。还有重大住院手术住院津贴100元/天，最高赔付90天。而这么丰富的保障，保费却相当便宜，30岁投保，一年仅需235元，是三款产品中最便宜的。2、平安万元保2021版：投保年龄广，包含猝死和飞机意外保障万元保2021版允许出生满30天-70周岁的人投保，投保年龄更广，给到高龄老年人投保机会。保障方面，包含住院医疗和意外身故伤残，保额都为1万元，经社保结算后，报销比例最高可达到100%。住院医疗保障中自费药也能报销，此外，还有1万的猝死以及10万的飞机意外身故的特色保障。不过这里的报销范围仅限自费药，不扩展其他自费项目赔偿责任，而且有2000元的上限规定。3、平安1+1住院医疗2019版：等待期短，包含救护车保障平安1+1保障住院医疗和意外身故伤残，等待期只需30天，获赔概率更高。0免赔额，报销范围除了社保内，还包含自费药品，有无社保都最高可100%报销。自费部分也仅扩展自费药品费用，不扩展其他自费项目的赔偿责任。不过需要注意的是，扁桃体肥大、甲状腺相关疾病、身体各部位的疝气治疗等待期为 120 天；部分疾病，如痔疮、静脉曲张、结节、结石等的治疗费用，只能报销20%。关于以上产品需要深入分析报销条件和限制的朋友，直接点击这里获取：四、百万医疗险保什么？挑选要注意什么？百万医疗险主要是对被保险人合理的治疗费用进行报销。当被保险人在保障期间内因意外或疾病而去医院进行治疗时，治疗产生的合理费用，如门诊费、住院费等，高出免赔额（通常为1万元）的部分按照合同约定进行报销。百万医疗险可以对社保进行补充，能减轻由于突发事故或疾病带来的高额医疗费用负担。不同的百万医疗险约定的保障内容不一样。在购买产品时要询问专业、货比三家，仔细看好具体的保障条款后再投保。那么百万医疗险该如何选择？接着看奶爸一下的分析吧。面对市场上众多的百万医疗险产品，消费者们要如何选择呢？以下几点需要多注意。首先，看产品的续保条件。前面说到，百万医疗险和其他的商业医疗险一样，通常是短期的。而我们知道，医疗险是商业保险中对健康告知的要求较为严格，续保往往需要重新健康告知、重新审核以及重新计算等待期。现行市场上常见的大多为一年期的产品，随着消费者的年龄及身体状况的变化，能否继续购买原产品有了更高的要求。不过市场上有些百万医疗险还约定了保证续保，比如保证6年、20年续保等，虽然保费会比一年期的产品略高，但却为我们省去了不少麻烦。就算产品下架了，只要按时缴费，保障期间我们也同样享有该产品的保障。这在一定程度上降低了消费者由于身体指标等原因而被拒保的概率。其次，看产品的保障内容。现行市场上百万医疗险的保障条款中通常包含有一般医疗保险金、重大疾病保险金、住院医疗费用及普通门诊费用。但对于消费者，我们要更多关注保障条款中的可选责任。可选责任多的话，消费者可以根据自己的需求挑选合适的保障责任。另外，消费者可以留意产品保障条款中是否自带或可选质子重离子保险金（通常为指定医院）、外购药津贴以及其他的增值服务（如重大疾病绿色通道、医疗垫付、家庭护理等）。保障内容是我们挑选产品必须要关注的部分，找到合适的保险产品，才是最好的。再次，看产品的社保限制。百万医疗险通常对社保有区别。例如同等条件的人购买相同的产品，没有参加社保的人的保费可能比有社保的多出一倍。又或者在同样的出险条件下，超出免赔额（通常为1万元）的部分，没有参加社保的人可能只能报销60%，而有社保的人按照条款内容，可以报销100%。当然，如果能买到不限社保内外都能100%报销的就再好不过了。最后，看产品的免赔额。百万医疗险和其他商业医疗险不同，它往往会有规定免赔额。现行市场上的产品大多免赔额设置在1万元，而小额医疗险的免赔额较低，甚至0免赔额。我们在挑选百万医疗时，可以留意其条款中是否有约定免赔额共用或递减。如在同个家庭多人投保的情况下，免赔额共用，赔付的门槛降低了；简单说完了百万医疗险的保障和挑选注意点。接下来我们来通过产品形态在直观感受百万医疗险保障的内容是怎么样的。五、一年期百万医疗险推荐1年期百万医疗险虽然不保证续保，但是胜在保障内容更加丰富灵活，所以依然是很多人投保百万医疗险的首选。奶爸从市面上的一年期产品中筛选了以下几款推荐给大家：我们来看一下这些产品具有什么亮点：1、尊享e生2023基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强；保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择；创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额；增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中不仅特药服务升级，而且新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务；投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障；对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。【不足】一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松。【适合人群】注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友。2、众惠相互普惠e生健康告知非常宽松：只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保价格较低：30岁投保，保费仅需160元【不足】保障简单，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保【适合人群】带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑3、众惠相互惠享e生慢病百万医疗三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额【不足】缺少外购药保障，婴幼儿价格稍高【适合人群】身体状况较差，有慢性疾病的人群。4、医小康基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障。增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次。投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障。核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保。【不足】医小康提供的住院押金垫付有一定限制：【适合人群】老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群。专业测评：一年期vs长期百万医疗险，选哪款？六、长期百万医疗险推荐保证续保的长期医疗险，对于看重续保条件，或者年龄已经偏大，且身体小毛病比较多的人群来说更值得关注。第一次投保成功后，较长一段时间内不用担心买不到百万医疗险。最长保证续保20年，稳定性没得说，对产品稳定性要求更高的人群不要错过！1、铁甲小保2号保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。2、太平洋蓝医保蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。所以奶爸这里只介绍蓝医保：保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。此外，还有医享无忧独特的优势：投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。3、平安长相安长期医疗保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀。投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任。【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。4、平安e生保·长期医疗平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。5、金医保保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%【不足】除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制【适合人群】适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群6、好医保·长期医疗（20年版）保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。需要获取更多核保宽松的产品，可以点击这里：七、奶爸总结保障的全面性决定了我们个人承担的比例，只要搭配的好，自我承担部分将会占比很少。而百万医疗险和小额医疗险非常适合预算有限的人群优先选择。可以采用小医疗险+百万医疗险等组合形式。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）