本文为原创文章，未经允许请勿转载。都说经营企业是经营风险、管理风险的过程，都有哪些风险呢？除了投资风险、营销风险、员工安全风险外，企业财产也面临着遭受损失的风险，自然灾害、意外事故就是两大原因。近些年，极端强降雨、台风、洪水等自然灾害，以及火灾、爆炸等意外事故频发，给企业造成了财产损失。比如今年的台风“杜苏芮”，经济损失超1105亿元，让很多企业背负了巨大的压力。想防范这方面的风险、降低企业损失，有什么办法吗？投保企业财产险就是其中一种。一、什么是企业财产险？企业财产险主要承保各种自然灾害与意外事故造成的企业财产损失。发展到今天，它已经成为企业客户转嫁风险损失的首选险种。1、哪些财产能保？哪些不能？财产保险有很多种，企业财产险有的能保、有的不能，按照这个标准，企业财产可分为3类：可保财产、特约可保财产、不可保财产。可保财产，就是企业财产险可以正常承保的财产，主要包括：房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，账外或已摊销的财产，代保管财产等。经过保险合同双方特别约定后，在保险合同中载明的保险财产，就是特约可保财产。它又分为两类：不提高费率的，以及需要提高费率的。不提高费率的，就是不用附加特约条款或增加保费的情况下，就能特约承保的财产。比如：①金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古玩、邮票、字画、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；②堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头等。需要提高费率的，就是要加收保费或附加特约条款，才能特约承保的财产。比如：③矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等；④便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材，以及其他便携式装置、设备。企业财产险一般不承保的财产，就是不可保财产了，它包括：①属于一般性的生产资料或商品，数量和价值不易估算的财产，比如：土地、矿藏、森林、水资源及其他自然资源；矿井、矿坑；②风险特殊，应投保专门的现金保险的财产，比如：货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；③主要价值在于所载的信息，价值难以鉴定的财产，比如：文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等；④与法律法规相抵触，或者必然会发生危险的财产，比如：枪支弹药；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；⑤应该投保其它险种的财产，比如：领取公共行驶执照的机动车辆；动物、植物、农作物等。比如，矿产资源和矿井、矿坑属于不可保财产，但矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资属于特约可保财产。2、企业财产险分哪几类？根据保险责任范围不同，企业财产险可以划分为3类，包括：财产基本险、财产综合险、财产一切险。财产基本险保障范围最小；财产综合险在基本险的基础上增加了保障，保障范围中规中矩；财产一切险又在综合险的基础上增加了保障，保障范围是最大的。财产基本险主要保障火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等，具体包括：①在保险期间内，由火灾、爆炸、雷击，飞行物体及其他空中运行物体坠落，而造成保险标的的损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿；②保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险公司按照保险合同的约定也负责赔偿。③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。财产综合险在财产基本险的基础上，额外增加对暴雨、洪水、龙卷风等自然灾害的保障。①暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；②被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险公司按照保险合同的约定也负责赔偿。财产一切险在财产综合险的基础上，额外增加对意外事故的保障，比综合险多了盗窃、他人恶意行为、水管爆裂等责任。它的保险条款不列明保险责任，只列明除外责任，即承保除外责任以外的所有意外事故和自然灾害。①在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿；②前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险公司按照保险合同的约定也负责赔偿。③保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险公司按照保险合同的约定也负责赔偿。3、免责条款企业财产险是有责任免除条款的，条款中列明的责任，保险公司是不负责赔偿的。它又分为两大类，一类是原因除外，一类是损失除外。① 原因除外 对于下列原因造成的损失、费用，保险公司不负责赔偿：①投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；②行政行为或司法行为（政府行为会给予补偿；违法行为除外）；③战争、类似战争行为、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；④地震、海啸及其次生灾害；⑤核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；⑥大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限（地震、海啸、核辐射及污染等属巨灾风险，破坏力强大，波及面广，损失难以确定）；⑦保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙（渐变原因或正常损耗属一般财产标的无法避免的情况，难以承保）；⑧盗窃、抢劫（风险特殊，个体风险差异大，不利于风险管理和定价）。② 损失除外对于下列损失、费用，保险公司也不负责赔偿。①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失等）；②设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失（制造商或供应商责任）；③广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失（抵御风险能力较低，可单独评估风险，扩展承保）；④锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失（经常处于高压状态，风险突出，可扩展承保）；⑤非外力造成机械或电气设备本身的损失（机器损坏保险承保范围）；⑥被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失（机器损坏保险承保范围）；⑦盘点时发现的短缺（管理问题）；⑧任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；⑨保险合同中载明的免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。4、附加条款除了财产基本险、财产综合险、财产一切险外，有些企业财产险可以额外附加条款，由保险合同双方订立即可。常见的附加条款包括：一般扩展责任类、特定标的扩展责任类、扩展费用类、扩展标的地点类、规范类。一般扩展责任类，包括①水箱、水管爆裂扩展条款；②盗窃、抢劫扩展条款；③自动喷淋系统水损扩展条款。特定标的扩展责任类，包括①玻璃破碎扩展条款；②建筑物外部附属设施扩展条款；③锅炉、压力容器扩展条款；④建筑物变动条款。扩展费用类，包括①复制费用扩展条款；②灭火费用扩展条款；③清理残骸费用扩展条款；④专业费用扩展条款。扩展标的地点类，包括①场内迁移条款；②临时移动扩展条款；③扩展承保新增地点条款；④便携式设备扩展条款。规范类，包括①错误和遗漏条款；②重置价值条款；③不受控制条款；④不使时效条款。每一类附加条款具体都保什么，文章篇幅有限就不展开了，感兴趣的朋友可以直接问我。二、为什么买企业财产险？为什么要买企业财产险呢？用4个字来总结，就是“防险减损”，即防范风险、减少损失。而风险又来自两个方面，一是自然灾害，一是意外事故。近年来我国自然灾害频发，2019年各类自然灾害共造成我国1.3亿人次受灾，909人死亡或失踪，直接经济损失3270.9亿元。说回去年也就是2022年，根据应急管理部发布的，我国十大自然灾害包括：“1.8”青海门源6.9级地震、2月中下旬南方低温雨雪冰冻灾害、6月上中旬珠江流域暴雨洪涝灾害、6月份闽赣湘三省暴雨洪涝灾害、2022年第3号台风“暹芭”、7月中旬四川暴雨洪涝灾害、长江流域夏秋冬连旱、8月上旬辽宁暴雨洪涝灾害、“8.17”青海大通山洪灾害、“9.5”四川泸定6.8级地震。其中仅长江流域夏秋冬连旱，直接经济损失就达到了408.5亿元。旱情峰值时，造成四川、湖北等12省3978万人受灾。极端端高温干旱对生产、饮水、电力供应都造成了严重影响。除自然灾害外，各类意外事故的发生也造成了重大社会损失。“3.19”四川南充工厂爆炸事故、“3.21”江苏盐城化工厂爆炸、“4.21”大连化工厂爆炸过火事故等，均造成出险企业及邻近区域较大伤亡及财产损失。去年6月份，甘肃兰州新区秦川园区某科技公司内，固体废料处理车间（污泥处理工段）发生爆炸事故，造成6人死亡、8人受伤，直接经济损失4190.45万元。面对极端强降雨、台风、洪水等自然灾害，以及重大意外事故，政府会组织抢险救灾，必要的时候也会调拨救灾资金。那企业层面呢？如果企业购买了企业财产险，那么在自然灾害或意外身故发生前，针对企业可能面临的潜在风险，企业财产险能够防范这两个方面的风险；而在风险发生之后，在保险合同约定的保障范围内，企业就可以切实获得保险公司的赔偿，这样就能直接减少企业遭受的经济损失，让企业获得“喘息”和重获新生的机会。2020年1月份，明亚保险经纪协助企业客户江苏环太集团完成了“江苏美科10.3火灾事故”理赔工作，帮助企业获得了财产一切险、营业中断险等理赔款，合计2087万元，这对企业来说就是真真切切的损失补偿。三、谁能买？怎么买？谁能买？企业财产险的适用范围很广，对一切独立核算的法人单位都适用，工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等都能投保企业财产保险，具体包括：①领有工商营业执照，有健全会计帐册，财务独立，以全民所有制或集体所有制为主体的各类企业；②国家机关、事业单位、人民团体等；③以人民币投保，愿意接受财产保险基本险条款的三资企业；④有健全会计帐册的私营企业。想要投保企业财产险，投保人也是要履行义务的，除了按期缴保费外，还包括：如实告知义务；安全防灾义务；变更保险条件时的申请批改义务；保险事故发生时的施救、通知义务。保多久？企业财产险的保险期间一般是1年，或是一个固定的起止时间。怎么买？人身险的价格是相对统一的，因为它的风险相对固定，遵循大数法则。而企业财产险不一样，不同行业、不同地区、不同环境都会影响风险评估，价格也就大不一样。所以，要投保企业财产险，一般都是单独询价。企业确定保险标的后，可以向不同的保险公司询价，最终选择服务、口碑、价格相对满意的一家进行投保。向保险公司询价或者投保，需要企业提供一些资料，包括：公司名称、经营性质、财产价值清单（包括房屋建筑、装修装潢、固定资产、流动资产等等）、现场照片（外部环境、内部环境、各类消防安全设施）、往年保单或者保费预算以及以往的赔付情况。怎么理赔？在保险合同约定的自然灾害或意外事故发生后，企业应该在第一时间向保险公司报案。保险公司会派专人到现场进行查勘，如果确属保险责任，确定保险损失后， 保险公司会及时确定赔付金额，最终将理赔款支付给企业。结论企业财产险可以帮助企业防范自然灾害或意外事故风险，切实为企业减负，建议有条件的企业都考虑投保，为自己的生产经营打造一面保护墙。关于到底怎么买企业财产险，有哪些注意事项，又有哪些误区，后续我也会详细的做个介绍。如果你还有其它想要了解的细节，也欢迎随时找我。推荐阅读：案例分享：父母如何用保险金信托保障子女生活？尹娜中国人民大学本硕金融从业14年MDRT、TOT 顶尖保险顾问出版著作「保险应该这样买」、「相信的力量」