这是一个看似简单，实则很难回的好问题，因为不同的人会给出你截然相反的答案。答案1：买保险吗？交6万，赔5万那种。这是此前在抖音很火的一个视频。李先生的母亲在10年前买了一份养老年金险，一共交了61150保费。此时想退保，只能拿回58000；而根据当初的计划书，显示此时收益应有16万，相差甚大。背后原因是：李先生母亲买的是5万保额的方案，但业务员在推销时却拿了10万保额的计划书来展示收益，赤裸裸的销售误导。面对保险公司，李先生愤怒质疑：究竟是保险公司养我妈？还是我妈养你们保险公司？答案2：保险公司一次性赔付了一笔钱，让我的存款看起来还行？这是知乎一个热门问题“90后的你现在拥有多少存款？”下排名第一的最高赞答案。答主是一名95年的男生，正是最美好的年华，却罹患了白血病。常人都觉心酸，但答主是一个坚强、阳光的大男孩，一直积极面对。答主认可保险，也没有反感保险业朋友引用他的故事：他如此说：有信念的人，总是不那么容易被打倒的，不是吗？我相信，坚定的信念、乐观的心态、家人的支持会支撑他一直走下去，直至痊愈。但你说，保险对他有用吗？同是保险，有人对此深恶痛绝，有人则认为会是救命稻草。买保险真的有必要吗？没必要，但有需要。买保险真的有用吗？买对保险才有用。如果你认同保险的话，接下来，我以多年来为上千家庭配置过保险的经验，总结了各大险种的挑选攻略 和 买保险最省钱技巧。文章比较长，可以先点赞收藏好慢慢学习；文章也比较简单，即使是保险小白，也很容易读懂。认真看完，一定可以帮到你。如果您比较赶时间，也可以直接找我，我会给你最实用的建议~如果只买一种保险，哪种最好？买保险是为了解决当风险到来时，自己却无力承担的困境。所以买保险前，一定要搞清楚最重要的一个问题：我害怕哪些风险？又需要什么保险来应对？大多数人之所以会有买保险的念头，都是源于各种担忧：如果家人突发大病，现在的积蓄能解决多少医疗费？如果家庭顶梁柱躺在病床好几个月甚至一两年，甚至突发意外不在了，生活开支、孩子学费、老人赡养费哪里拿出来？或者乐天派从不担心这类问题，但也会有其他需求：生活中磕磕碰碰意外这么多，这部分费用保险能不能解决？孩子以后上学、自己退休后等都需要花钱，保险能不能在理财方面派上用场？......每个人买保险的出发点是不一样的，自然也需要不同的保险：以上这4种是我们接触最多的，也足以解决绝大部分需求的险种。很多业务员喜欢说：我这份保险可以报销医疗险，又能赔重疾，还可以存钱......但不同的保险有不同的作用，这种听起来无所不能的保险只是把各种保险打包在一起卖给你。好比你本来想去买个苹果、香蕉，结果在店家一顿忽悠下买了一个果篮；不但价格会贵很多，里面可能还会缺斤少两，甚至是烂水果。买保险也是这个理，这些捆绑在一起卖给你的保险，因为你轻易看不透，往往会价格虚高、保障有缺陷。买保险一定要在搞清楚自己需求后，再做到有的放矢。当然，不同人群的需求也会不同，一般如下：成年人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种都可以考虑配置。孩子：孩子没有家庭责任，所以寿险没必要，但大病、意外风险需要保障。老人：老人退休后同样不需要寿险了，但意外险和医疗险一定要买。另外对老人来说，重疾险会非常贵，如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。想要一个全面的保障，我们需要一个保险组合，某不是某一种保险就能做到的。在这里我没有推荐年金险，是因为对于绝大部分家庭来说，年金险的优先级都是很低的。一定要先保障，后理财！各大险种挑选攻略重疾险重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。第一步：保不保身故？根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。如果想了解目前市面上最具性价比的重疾险，我总结了一份【2023全网性价比TOP3重疾险排行榜】，感兴趣的话可以点击查看，还能免费测算保费：第二步：重疾险保哪些病？通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。那么除去身故责任，重疾险到底保什么？重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大轻症：不会危及生命，花费不大在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。比如最高发的轻/中症疾病有12种：《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；在买重疾险时，最好确认这12种最高发的疾病是否全都涵盖！此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲。第三步：重疾险怎么赔？重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！基本可以分为 3 类：确诊即赔：4 种实施了某种手术才能赔：6 种达到某种状态才能赔付：21 种第四步：要不要返还型重疾险？江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？无图无真相，直接对比3种类型的重疾险：三款都是保障到终身，50万保额，大家直接看图里的对比就能感觉到区别了。如果老王选择便宜的超级玛丽6号，每年省下的钱还可以去买一份年金险。这样保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万 2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。第五步：保额买多少？我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保额的重疾险有什么意义呢？我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；小结：重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。如果你想更加深入了解重疾险，推荐你去看我另一文章。这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要仔细阅读条款！如果想要买对赔好，可以多了解一些保险防坑知识，避免花了冤枉钱：意外险第一步：意外险有什么用？意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。第二步：如何挑选一款合适的意外险？接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。1、意外险保额买多少？意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。2、意外医疗怎么选？相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。总而言之，挑选一款意外险并不难。我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。第三步：购买意外险，这几个坑要注意！以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：1、特别约定和投保须知：大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：这也就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；所以在投保意外险时一定要注意投保须知。2、意外购买后，什么时候生效？意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。3、意外险没有健康告知，谁都能买？虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。医疗险人的一生中，或多或少都会生病。小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。第一步：医疗保险，都保什么？市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。1、保什么医院每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。2、保什么内容：去医院看病无外乎两种：门诊和住院。门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；所以门诊医疗险比较少，意义也不大。住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！第二步：医疗保险，能报多少？上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：1、保额保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。所以不能简单认为保额越高就越好。2、免赔额普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。3、报销范围和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；4、报销比例这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。第三步：自己需要什么医疗险？明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？医疗险的种类很多：小结：医疗保险变化多样，但是对于我们普通人来说，一份百万医疗险（兜底大病费用）和一份小额医疗险（报销日常看病费用）就足够了。医疗险不会重复报销费用，所以不必贪多。大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。定期寿险相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。定寿是一种很简单的险种，我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。第一步：保障责任买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。①主流保障定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。以某款产品为例，在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。②特色保障除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。第二步：投保限制投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：①健康告知健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。②职业限制除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。但对于职业的分类，行业并没有统一标准；在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。③保额限制买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。这对于大多数家庭来说，也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。第三步：免责条款免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。第四步：价格定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。第二部分：如何用最少的钱买到最合适的保险？来来来，当你认真读完以上的避坑攻略后；我再教你如何用最少的钱买到最适合自己的保险，不是吹嘘，真的可以省下几千上万块。保险，本就可以很便宜。如果是几岁的宝宝，一千几就可以给他完美的呵护；如果你是初入社会的小年轻，教你一年3千几就轻松搞定；如果你是上有老，下有小的中年人，让你一年不到一万就可以肩负起整个家庭责任。重疾险怎么买最省钱？重疾险，就是患有重疾或轻症，保险公司就会一次性赔我们一笔钱。觉得保险非常贵的朋友，十有八九都是因为重疾险。那些平安福、国寿福动不动几千上万，你告诉我怎么省钱？别急，我们先来搞懂重疾险的价格逻辑。影响重疾险的价格因素有很多，女生比男生便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。但各位有没有想过，重疾险既然是保障疾病的，万一我们一生无病无痛，自然老死，怎么赔？基本是以下三种情况：赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。通常来讲，在保障内容相同的情形下，这3种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，比如平安福、国寿福、健康百分百等。人不一定会患上重疾，但一定会死；也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，这样的产品，当然会贵得多了！而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。这些重疾险化繁为简，只会承担疾病的责任，身故时只能退保拿回现金价值。如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。小结：所以，如果你想最经济实惠购买重疾险，可以记住以下几点：1、网上的普遍比线下的更便宜因为成本进一步压缩了，不需要给业务员高额的佣金，还省去不少场地租金、人力成本等销售运营费用。2、保障定期会比保障一辈子的便宜，因为越老风险越大嘛。老人比年轻人更需要保险吗？错了，从经济角度来看，能够赚钱的年轻人比老人更需要保险。在一个家庭保险规划中，成年人一定要排在小孩、老人之前。因为后两者没有经济能力了，保险解决的就是钱的问题。3、没有身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。消费型重疾由于身故没得赔，保险公司承担风险成本更低，自然价格也更低。但消费型重疾险解决不了人没有重疾就死了，却没得赔的问题啊？别急，我们不是还有定期寿险嘛，下面会说到。另外，我非常不建议你通过降低保额来买上一份重疾险，低保额没有抵御风险能力。最近我研究了市面上几十款重疾险，仔细对比条款后挑选出3款非常优秀的产品，重疾额外赔付80%保额，也就是买30万保额却能赔54万，感兴趣的朋友可以点击了解↓↓意外险怎么买最省钱？我一直觉得意外险很简单，没必要说。直到不少朋友都来咨询，我一年两三千的意外险保障怎样啊？我才发现事情并不简单，有太多太多朋友摊上了长期意外险。寻常意外险都是买一年就保一年的，一年不过一两百就有几十万的保额了；而长期意外险，则是连续交10年，甚至20年，就可以保障你几十年，或者至60、70岁等。综合来看，短期意外险的优势是保障全面，意外医疗不限社保报销，价格便宜，不过只保一年。建议大家可以优先考虑短期的意外险，保障全，性价比更高。过去我们不太推荐长期意外险，因为它们大多没有医疗保障，而且价格较贵。另外，不买长期意外险，还有一个很重要的原因就是：意外险不像医疗险，保障期限越长越好，要不然今年出险下年就很难续保。所以，买意外险，我们完全不用在乎保障期限，而且避开长期意外险，还能省下不少钱。小结：想最省钱买意外险，一定要远离此类长期意外险，直接购买一年期意外险就好了！医疗险怎么买最省钱？医疗险就是可以帮我们报销医疗费用的保险。这种类也有很多，有门诊医疗医疗，也有百万医疗；有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等。但想要最省钱购买，记住以下两点：1、不要贪多，同类的医疗险一份就足够！医疗险就是报销我们医疗费用的，花多少就最多可以报销多少。哪怕我们买了十几份，也不会重复报销。对于普通人，优先考虑百万医疗险；还有预算的话，再搭配一份小额医疗。这样既能兜底大病医疗费用，日常看病住院也有的报销，足矣。2、一定要交医保！我以销量超过 3000 万份的好医保为例，贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊： 比如给刚出生的孩子买，有医保只要609，没医保要1602；给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，贼精贼精的。如果你想知道目前市面上哪款百万医疗险最好，可以参考【2023最值得买百万医疗险精选】，我已经帮你排除了那些暗藏陷阱、价格不划算的产品↓↓定期寿险怎么买最省钱？定寿由于保障责任最为简单，保险公司玩不出什么花样，各家价格都相差不多。而且定寿也比较便宜，建议价格方面没必要太纠结，挑顺眼的买就行。影响定寿价格的主要有两点：保额、保障时间。保额就是保险公司赔给我们的钱，这非常重要。假如一个家庭的顶梁柱不在了，只赔十几万能有什么用？所以，不要轻易降低保额，参考以下几个维度购买：家庭债务：房贷、车贷还有多少啊？ 子女抚养：教育、生活、娱乐等费用，需要多少？赡养父母：父母养老、医疗费用怎么办？一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。所以如果实在预算不多，可以灵活选择保障时间，降低保费。下面我以定海柱2号为例，测算了不同保障时间的价格，大家可以根据自身需求对比参照： 一般情况来说，保至 60 岁是大多人的选择。当我们 60 岁的时候，大多已卸去了身上的重担；到了享受晚年生活的时候，就不用太在意身故责任了。对了，上面不是提到消费型重疾无法解决，人没有重疾就死了，却没得赔的问题吗？买一份定寿，不管意外还是疾病死亡都有得赔，就完美解决了。消费型重疾+定期寿险，就是对预算不多朋友的最佳方案！之前，知乎上有一个问题讨论得热火朝天：可见，对于很多人来说，保险是又贵又多坑。在中国，保险确实是一个光怪陆离的行业。但这个行业也在一步步变好，保险也日益重要，得到越来越多的人认可。与其被动接受，不如主动去学习一些保险基础知识。了解，才会带来信任。【写在最后】我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！保险复杂，而且坑很多，普通人十有八九都会买错；如果您还有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我会尽我所能帮你解答。保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业7年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！

意外险相对便宜，1、2百就能买份保额大几十万保额的意外险
但也因为便宜，大家随手一买，对这份保险并没有足够的了解，发生一些你以为的“意外“情况时去理赔，发现理赔不了，这时就说保险骗人，你和保险公司都很无辜～
这篇文章我会用我的专业知识，手把手帮你层层解剖意外险，让他毫无保留的展现在你的面前。
强烈建议你先点赞收藏起来，有空抽15分钟把它看完，这篇文章可以帮助你为自己、家人或朋友选择到最适合自己的意外险。先上目录：一、什么是意外险1.意外险的定义百度百科释义如下：到底啥算意外伤害？这么说吧，平时我们以为的意外情况，如：切到手指、突然脑梗死亡、中暑、被车撞了、猝死、高空坠落、溺水等，我们觉得这些都是生活中的意外，但是在意外保险中他有另一套评定标准：“外来的、突发的、非本意的、非疾病的“这4个基本点，少一个也不算意外。例如我们上述说到的的脑梗死亡、中暑、猝死，它们是因自身的身体原因导致的，是不在意外险的保障范围的；（注：现在很多意外险也单独提供了保障猝死的责任）切到手指、被车撞了、高空坠落、溺水这几种是满足意外定义的，根据受伤情况会赔付医疗费或给付一笔钱。2.为什么要买意外险人生无常，意外没有办法预警，也没有办法提前预知，没有看见并不代表它不存在，也许意外就站在我们身后，如果有一份意外保障，减轻意外带来的经济损失，可能会成为心里最大的慰藉。况且意外不是只有那种大的交通事故或被劫匪伤害才算～平时日常生活中被切菜切到手指、走路摔了一跤等都是意外情况，大的意外事故发生率虽然小，但小的意外事故还是很常见的，一个不经意，就是几百上千的支出，但其实这些大部分都可以用意外险报销，为什么要买意外保险就是不言而喻的了。且众多险种中，意外险几乎是性价比最高的险种，1、2百的保费就能保几十上百万的保额，如果重疾、寿险等其它险种，可以根据人生的不同阶段或者家庭经济情况逐步配置，意外险这个险种真的是建议人手一份、立刻下单。3.意外险的种类意外险在不同维度，有多种区分方式，下面我们来说下我们常见的几种区分方法：（1）根据保障时间划分：短期意外&长期意外短期意外险：买一年保一年优点：1、价格便宜，2、3百块即可拥有百万保障；2、保障全面的产品有很多可以挑选；3、如有更好的产品，第2年想换就换；缺点：每年都要想着续上，会稍微麻烦点；适合人群：几乎适合所有人长期意外险：可保几十年最高可保至终身，有返还保费和不返还保费两种优点：1、省心，不用想着每年再挑一款意外险；2、保障期间发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效缺点：1、贵！2、保障不全面！适合人群：每年续保怕麻烦且不嫌多花钱的人担心发生意外后，无法再购买其他意外险的人但其实第2点不用太过担心，意外险不像医疗险，今年出险下年就很难续保；只要符合职业分类要求，人人都可以买，而性价比更高的意外险产品一直在接二连三地开发出来，我们一年一买也会越来越划算。以上2类人群要买长期的意外也只建议买不返还的，不建议买返还的！不建议买返还的！不建议买返还的！重要的事情说3遍！保障责任划分 普通意外&特定意外a.普通意外只要是意外险保障范围内的，都是普通意外，也包含特定意外适用人群：保障范围广，几乎适用所有人b.特定意外特定意外险保障的是在特定时间、地点或因特定原因引起的意外伤害，例如航空意外险，保障的是乘坐飞机时发生的意外事故，如果是乘坐火车就不适用了。适用人群：保障场景单一，适用有特定场景需求的人群，如旅游&乘坐某种交通公具等，只适合做普通意外的补充！二、意外险保障责任拆解1.意外身故&猝死责任在合同保障范围内的意外事件中身故，理赔时会给予一笔理赔款；这里要重点说一下，猝死不属于意外身故理赔范围，但是现在成年人的工作压力过大，猝死的概率也一直在上升，而且对于猝死责任一直存在争议，现在好一些地意外险会单独约定承保猝死责任，成年人购买意外险建议要买带猝死责任的，如：平安百万意外险（互联网版），注意：猝死责任如果有，一定是这样单独列出来的！！如果想具体了解此保障责任的可以私信咨询2.交通意外
是指的乘坐指定的某种或某几种交通工具时，发生的意外。我们举几个例子，直观的来看下这些情况是否属于“交通意外”？情况一：A坐在火车上，被歹徒杀害，这不属于交通意外！！答：这种不是因交通事故产生的意外，是普通意外，不属于交通意外！情况二：A从公交车上刚下车，被对面来的汽车撞到，意外身亡！答：不是乘坐交通工具时产生的意外，是普通意外，不属于交通意外！情况三：A坐在公共汽车上，这辆公共汽车发生了交通事故，A意外身亡！
答：这种情况才属于交通意外！有时候你在看意外险的身故保障时，还拿平安百万意外险（互联网版）这个产品的责任举例，如下，有好几个身故的保额，这时你可能会头大，身故保额到底是怎么计算呢？分情况说明：因一般意外身故保额就是：100万如果是猝死，那保额是：15万如果是飞机、火车、轮船意外身故保额是：一般意外身故的100万+这几种交通意外身故的100万=200万，同理营运汽车身故保额是：100万+20万=120万注：交通身故单列出来，一般是与一般意外保额叠加，这里也需要结合保险条款去看，不排除宣传人员写错的情况一定要清楚基本的保额是如何计算～对上述问题，还有不明白的，可以私信咨询3.意外伤残意外伤残分十个等级，十级最轻，一级最重，如果你看到一款意外险的保障责任里写的不是伤残，是全残，那就意味着只有伤残等级为一级时才赔付，这样的意外险建议就仨字，不要买！你可能看到的是保伤残，但是可能是被阉割了的伤残赔付，如一些意外险只保前7级伤残， 8-10级伤残是不保的，一侧或双侧眼睑明显缺损才到8级伤残，这种都不保，这个产品也不要买！意外险这么便宜，干嘛要买个阉割的产品？什么样的意外伤残保障是我们要买的：（1）10个等级的伤残都保！（2）一级伤残与意外身故同等保额，剩下几级每级递减10%！这样才是合格伤残责任！4.意外医疗要说意外身故、伤残的概率并不是那么高，生活中的一些意外受伤场景真是蛮多的，意外医疗责任可以在你小刮小碰时，按一定额度、比例给你报销你的意外医疗费用，这个就非常实用了！如果你买的意外险里没有意外医疗责任，也是3个字，不要买！（除非你只是做为对意外身故和伤害的保额的补充时，那可以）什么样的意外医疗责任是我们要买的？（1）保额：3-5万，如果你有百万医疗险，可以适当降低；（2）儿童、老年人容易意外受伤，最好买社保内外都保的意外险，当然保费也更贵一些；
成年人可以放宽标准，只保社保内也ok～这款平安百万意外险（互联网版）更推荐成年人购买！如果想具体了解此保障责任的可以私信咨询5.住院津贴在发生意外住院期间，每天给一定金额的补贴，如你的医疗花费无关，只与你住院的天数有关，一般最多有给90天也有最多给180天的。6.其它保障其它还有一些救护车保障、疫苗失效保障等，说实话这些有没有不重要～救护车保障：疫苗保障：还分疫苗意外身故、疫苗意外伤残 以及预防接种失败这几种，一般儿童买意外险时可以考虑这个保障，如果没有也没关系。骨折/脱臼保险金：因意外导致的骨折、脱臼会根据程度不同赔付你一笔钱，一般不同部分的赔付不同，具体要看单个产品条款，老年人要重点关注下这个责任。三、意外险如何选我只推荐买短期意外险，下面条款也只针对短期意外险条款来讲，选购时直接对照抄答案即可！1.职业限制首先，在投保意外险时，一定会让你选择一下你的职业类别，这里千万千万不要乱填！不要乱填！不要乱填！不要有侥幸心理～不然出险是会被拒赔的！！普通意外险保的职业类别一般是1-3或1-4类，意外险的职业到底咋分的级？一般来说意外险将职业分为1-6类，如下图所示：5-6类的职业是有专属的高危职业意外险可以购买的，当然保费也要更贵一些，跟高危运动的意外险原理一样，你去当刑警发生意外的情况一定会比坐办公室高出很多呀～变更职业如何处理？如果你买了保险之后变更了职业怎么办，危险等级还在保障范围内还好，如果变了之后危险等级已经超标，请及时告知保险公司（一般都会有保险公司的联系方式），要么加费，要么退保，根据保险公司最终给的意见为准，可再去买其它可保障的产品，不然真出了险在理赔时是很难顺得理赔贩，你说上哪哭去～2.健康告知大部分意外险确实没有健康告知，不需要了解你的健康情况，毕竟意外来不来一般是随机事件，不是因为你身体原因导致的～这也是为什么我建议大家可以买短期医疗险的主要原因之一。但是并不是所有的意外险都没有健康告知的哦～如下面这款：虽然有健告也相对医疗险和重疾险要简单，如果有健告请一定逐条查看是否符合，如果身体条件不符合就别买，毕竟不需要健告的意外险也有很多可以挑选的～ 3.保额限制意外险这么便宜，那我是不是可以买个几千万保额，成年人的意外险保额买多少一般没有限制，但保额越高，相对应买保险的预算也会变多，会成为家庭经济负担，就很没有意义。有一些意外险条款是明确了不能买过多保额的，比如以下这款：如果想要买高额的意外保障的话，注意就不要买有这种条款的意外险喽～4.保障责任这是重头大戏：不同人生阶段的人有不同的建议，详见下图5.关注免赔责任和特别约定下面这几种情况符合4个基本点，很多保障也会被拒赔或少赔（1）高风险运动高风险运动、半职业、职业比赛虽然符合4个基本点，但他是在大部分意外险的免除责任里的～对于这几项都会有专项的意外险去承保，但保费也会更贵，这很正常，你去滑雪、跳伞的意外概率一定是比你正常走路程要高很多的～（2）高空坠落、单车事故、溺水首先，高空坠落意外险赔吗？赔！但很多保险是有条件的赔！很多意外险对高空的定义是10米，10米以内坠落受伤、坠亡才理赔，10米/3楼以上坠亡或伤残只赔50%甚至一分不赔～这还是好的，我查了一个友商卖得很火的一款意外险竟然2米内的坠落责任都被免除了，就是你从2.1米高处摔下来，要是不幸身故了，一分不赔呀！这种就太过份了～意外险对溺亡和单车事故一般都会有一个只承担50%赔付的条款！这里要解释下什么叫单车事故：不是指的自行车这种单车哦～是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故，也就是自己开车撞墙、翻车这种情况～因为对上述几种情况，保险公司定这条的原因是这种情况无法判断你是否真是意外，还是恶意骗保～勉强可以理解，但对于真的发生这几项事故的投保者来说未免太不公平～毕竟高空坠落、机动车事故、溺亡在意外身故发生事件中都是排行前5的发生率较高的，虽然对这3项内容不做特别约定的意外险很少，但好在还是有的，像平安健康保上的平安百万意外险（互联网版）这款，对高空坠落、溺亡、单车事故都没有特别约定，都是正常承保的，在意外险这几个“坑”上，算得上是清新脱俗了～（3）其它情况一般意外险会有一个免责条款的单独文件，如果没有，就看保险条款除上述几种会特别约定外，大部分意外险通用的免责条款如下，几乎所有意外险都有以下免责内容，购买时不必纠结，只需了解，不要造成不必要的误会：交通意外险单独都会增加以下几条免责：画红框的部分一定要特别注意，如果你是司机就算你买了相应交通意外的保险，交通意外这部分不赔！如果你坐的是私家车出险，但是你的交通意外保险里保的是营运汽车，交通意外这部分也不赔！注：当然如果你买的是普通意外，普通意外会赔偿这两部分保额，但不会累加交通意外保额赔付！6.成人意外险推荐综上所述，如果你是家庭顶梁柱，平安健康保的这款意外险推荐给你，平安百万意外险（互联网版），这款保险的优缺点如下：综上，这款保险整体来说是一款优秀的保险，但是因为意外伤害医疗不含社保外，这里我更推荐给成人购买～要想更详细了解此产品，可以私信咨询四、购买意外险的常见问题1.国内外的意外，意外险都保吗？要看具体的意外险产品的责任，一般国内的意外险只赔付中国大陆境内的意外责任，如果出国旅行最好单独买份境外旅游意外险。2.买了寿险还用买意外险吗？我就这么说吧，寿险比意外险可贵多了，寿险那好几千你都买了，意外险这2、3百就别省了，一旦你因为意外身故的，寿险+意外险双重保障赔付下来，你家庭的经济情况，得到的就是双重保证，就算没有发生意外，几百块钱来抵御风险也是非常值的。3.买了医疗险还用买意外险吗？医疗险和意外险并不冲突，医疗险一般免赔额都是1万元，意外险免赔额多也就几百，这2个险种的搭配有以下建议：如果我们买了百万医疗险：在买意外险时，意外医疗责任买1万的保险就可以，1万以上的意外，一般都是要住院的了，这部分可以用百万医疗险承接；如果没有买百万医疗险，建议意外医疗责任的保额起码要在3-5万之间；4.意外险能重复理赔吗？意外身故、伤残都是可以重复理赔的意外医疗，实报实销，你就算买了多家含意外医疗的保障，你最多也只能报销你花掉的钱，不能双份报销。要注意因为要防范道德风险，0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万；5、为什么意外超过180天身故，保险就不赔？简单来说，超过意外发生的180天身故，保险公司无法判断到底是因疾病还是因意外身故，所以对点有所限制！五、意外险理赔注意事项1.及时报案注意报警处理。若是不幸发生意外身故，需要第一时间报警，让警察来处理意外事故，警方后期会有意外事故证明，这个证明对理赔影响较大，所以买了保险除了自己知道，最好也要告知信得过的亲友才好遇到突发事情时，有人帮你处理。注意通知保险公司。尤其是发生重大意外事故时，还需要尽快拨打保险公司报案电话，一般情况下保险公司会安排理赔人员进行现场调查，一方面能缩短案件调查时间，另一方面也会指导用户进行理赔，提升理赔效率。2.就诊医院意外医疗，要去保险公司认可的医院就医治疗，一般情况下保险公司会要求医院是二级及以上公立医院，也有部分地区的二级以上医院保险公司也不认可，要看具体保险条款，私立医院产生的费用可能不予报销。3.整理资料意外过程中的所有资料，意外事故证明、病历、收据发票、票据清单、医学诊断报告等全部到保留完整，后面保险公司审核时也更快一些。4.资料提交现在绝大多数的意外险都可以先线上审核了，先拍电子资料到保险公司指定的渠道提交线上资料，线上资料审核通过后，如果涉及金额较多，还会让你提供纸质资料，邮寄到指定地点。后面就等待理赔结果就好啦，意外险的理赔往往比较简单，通常情况下提交好完整资料之后1-2天便可以出具理赔结果。保险公司会根据审核结果决定是否赔付理赔款。若是用户对理赔结果有疑异，可申请复议。六、写在最后意外险的知识有很多，但是结论很简单，买它！如果你还没有买任何意外险，就看到了这篇文章，我得恭喜你！对照着买不会出错！如果你已经买了意外险，请一定按本文上述要点核对你的意外险是否有以上问题～我是平安健康保，中立解读保险，帮你找到合适产品。有关于保险配置的问题，欢迎私信咨询，助你买保险不踩坑。当然，意外险涉及到的知识面也比较多，一些细小的点可能没法面面俱到，没写到的地方，欢迎大家在评论区跟我交流探讨，我也会及时更新补充。七、延伸阅读1.健康险产品深度科普，详细解读要不要买健康险？怎么选择健康险？ - 知乎 (zhihu.com)2.如何买新冠隔离险？2022年最全排坑指南 - 知乎 (zhihu.com)3.支付宝里给父母买保险，哪种比较好？