俗话说∶"天有不测风云，人有旦夕祸福。"意外和疾病一样，对我们的生命健康和家庭幸福有很强的杀伤力。比起容易被察觉的疾病，意外更是防不胜防。风险管理意识强的人无不重视避免意外。意外险则应运而生。意外险是以意外伤害导致身故或者残疾进行赔付，产生的意外医疗费用，进行报销。意外险在我们的生活中非常常见。特别是在出行的时候，网购火车票、飞机票时，都会看到网页提示是否购买交通意外险或者航空意外险。这是一种对人们非常实用的基本险种。一、意外险的杠杆作用跟医疗险、重疾险相比，意外险没有那么多赔付限制条件，适用年龄也比较广泛。只要被保险人是因意外伤害而去世或残疾的，保险公司就会给付赔偿款。如果因为意外产生的意外医疗费用也可以报销。意外险的保费是最便宜的，少则几元，多则几千元，总体上跟其他产品都便宜。意外险具有很强的杠杆作用、很少的保费就能获得很高的保额。一份意外险的保额设置为50万元、保费可能只交158元，保费和保额的杠杆比例达到了3000倍。这种杠杆作用是其他险种所不具备的。也正因为如此，意外险的保障期限通常只有一年。一个人在一年中发生意外的概率很低。但购买意外险还是有必要的。因为意外不发生则已、一且发生就可能造成受伤、致残、死亡或者赔偿等情况。如果只是受了轻伤还好、而另外三种情况都会带来高昂的治疗费用或者赔偿费用。这时候、意外险的杠杆作用就能发挥最大的保障能力了。二、意外险保障责任意外身故/全残：全残/身故，赔付保额，买100万就给付100万。意外伤残：按照伤残1--10级，依据《人身保险伤残评定标准及代码》伤残等级赔付，最高赔付100%保额意外医疗：意外导致的门诊或住院产生的费用进行报销猝死：猝死赔付保额，这个是包含了疾病责任的，只有部分险种包含。住院津贴：因为意外导致住院，每天给付50-150元的住院津贴。三、意外险的种类一是按照保障范围分类，意外险可以分为综合性意外险和碎片化意外险两个类型。（1）综合性意外险。综合性意外险包含了所有外来的、突发的、非本意的以及非疾病的让身体受到伤害的客观事件。也就是说，你在人群中遇到踩踏事故、被猫狗咬了、被高空坠物砸中脑袋，都属于综合性意外险的保障范围。（2）碎片化意外险。碎片化意外险不承保所有的意外情况，只保证某一种或者某几种意外情况。比如，公共交通意外、旅游出行意外、住酒店时发生的意外、电梯意外等。碎片化意外险的保障范围很窄。二是按照保费最终结果来分类意外险可分为消费型意外险和返还型意外险两个类型。两者在保费、保障期限等方面也有明显区别。（1）消费型意外险。消费型意外险通常是那种交一年保一年的短期意外险，保费比较便宜。还有一种消费型意外险的保障期限较长，但只是人寿险或者重疾险的附加险。通常保障至70周岁。（2）返还型意外险。返还型意外险保障时间较长，是交10年保障20年或者30年。如果被保险人在保障期限内没有遭遇意外事故，保险公司最终就会返还一笔钱，通常是其所交保费的1.1～1.5倍。四、什么才算是意外我们认为意外， 跟保险公司认为的意外，可能是两码事呀~保险公司承认的"意外伤害"有须满足四个条件∶非本意的伤害、外来的伤害、突发的伤害、非疾病的伤害。只要有一个条件不符合，就不是保险公司承认的"意外"，发生合同约定的保险事故也得不到赔付款。1、非本意的伤害所谓"非本意的伤害"，指的是当事人或者被保险人无法预见的、非本人意愿的不可抗力事故造成的伤害。"非本意的伤害"必须是非本人意愿造成的，而且必须是本人无法预见的。假如被保险人是出于主观本意造成的伤害，则不属于保险公司承认的意外伤害。比如，被保险人跟别人一言不合就大打出手，结果在打斗中被对手失手打死。这种情况保险公司是不会按照意外险合同进行赔付的。因为被保险人的身故是由于自己主动打架斗殴造成的（主观本意），在出手的时候应该知道打架又如，被保险人酒后驾驶、无证驾驶、超速驾驶、驾驶不合格车辆造成的能让人受伤（可以预料）。窝外伤害，也是出于主观本意造成的伤害，原本可以预料风险并进行规避的。这种情况造成的身故或者伤残也不会得到保险公司的赔付。2、外来的伤害所谓"外来的伤害"，指的是被保险人受到伤害的原因是由被保险人自身之外的因素造成的，导致伤害的主要原因来自自身之外。假如造成伤害的主要原因是自己身体内部因素造成的，就不符合"外来的"标准，保险公司就不会进行理赔。比如，被保险人因长期熬夜而极度疲劳，在路上自己不小心摔倒而导致骨折。这种意外伤害是由于自己身体内部的原因造成的，保险公司不会赔付。如果被保险人是被外来因素（比如被失控的汽车撞到）造成的骨折，保险公司会按照约定进行赔付。此外，中暑抢救无效身亡也不会得到赔付。因为医学规定中暑是一种疾病，所以是与被保险人的健康状况有关的身体内部因素造成的，不属于"外来的伤害"。3、突发的伤害所谓"突发的伤害"，指的是人体受到猛烈撞击或者猛烈袭击而造成的伤害，伤害的原因和最终受伤的结果之间存在直接和瞬间的关系。假如被保险人的受伤跟伤害的原因不存在直接和瞬间的关系，也不属于保险公司承认的意外伤害。比如，被保险人不幸在交通事故中死伤、被高空坠物砸中造成的死伤，都是"突发的伤害"。这种情况是保险公司应该进行理赔的。但是，被保险人长期在某种危险或者恶劣的环境下作业，最终对自己的身体造成了伤害（比如"过劳猝死"）、就不属于瞬间造成的"突发的伤害"，不会得到保险公司的理赔。不过，实际的保险市场中，大部分意外险基本上是保障猝死的。五、看清意外险赔付中的隐藏限制意外险的赔付条件看似没有医疗险和重疾险那么多，但依然有隐藏的限制。如果意识不到这一点就去投保，那就是一种盲目的做法。我们在选购意外险的时候，应当重点看清以下隐藏的限制条件。1、注意除外责任综合性意外险和碎片化意外险虽然差异很大，但都有不包含在保障范围内的除外责任。跟其他险种一样，除外责任都会在合同里明确写出。现在的意外险，基本上都保障猝死，只是对猝死的理赔金额非常低，仅仅给与投保人微薄的象征性理赔金、有点像抚恤金。此外，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动时发生身故或者伤残的情况，保险公司也不承担给付保险金的责任。2、注意职业类别限制发生意外的概率跟职业也有一定的关系。所以保险公司非常关心被保险人的职业类型。我们在购买意外险的时候，一定要看清保险公司承保的职业类别，否则买了也是白花钱。各保险公司一般是把几百种职业按照风险从低到高分为六大类。说到职业，很多人都会感到困惑，因为职业列表，并不能穷尽所有的职业。想买保险的职业很多，职业列表里面没有体现，一般金融业中的销售类职位即可。只要风险近似，或者职业列表中的风险等级比世界风险等级高，那么都是可以接受的。除此之外：如果被保险人有两个或者两个以上的职业，以风险等级高的职业来确定职业类别，比如上班是白领下班就开出租车，那就按照出租车司机的职业类别去购买意外险。3、注意是全残还是伤残。看清"全残"和"伤残"。一字之差，保障范围就有天壤之别。伤残的概率更高，只赔付全残的产品要慎重购买。4、注意意外医疗险的赔付范围和免赔额当被保险人遭遇意外时，受轻伤、伤残和身故都可能需要医疗费用支出。意外险都会设定报销的范围和免赔额。比如，有些产品规定免赔额是100元，剩下的合理费用在限额内报销。也就是说，100元以内的医疗费用，保险公司不会赔付。超过了这部分的合理费用才会赔付。所谓合理费用，会在合同条款里说明，一般是符合当地社会保险报销范围内的费用。只有社保能报销的费用，意外医疗险才能报销。所以我们在选择意外险的时候，尽量选择一些社保外也可以报销，这个很关键。5、注意不理赔的意外情况除了上述内容外，我们还应该看清意外险不理赔的"意外情况"。比如食物中毒是不被保险公司视为意外事故的，但3人以上的集体食物中毒会被视为意外事故，可以获得赔付。普通摔倒死亡也不会被视为意外事故，因为普通摔倒很少会致死。保险公司在意外理赔时会根据"近因原则"，把对被保险人身故起决定性作用的因素判定为被保险人自己身体有问题，摔倒诱发其本身就有的疾病发作，是疾病而非意外导致死亡，故而不属于意外。此外，高原反应和高风险活动造成被保险人身故也不会被判定故。这两者是被保险人能够事前意识到的风险，不符合"非本意的伤准。所以也不会得到意外险赔偿款。六、如何给孩子规划合适的意外险孩子活泼好动，自我保护能力又比较差，是一个容易发生意外的群体。儿童常见的意外死亡原因有溺水、道路交通伤害、高空坠落、中毒、烫烧伤、暴力等。但是，如果监护人好好照看，发生意外的概率就会很小。家长一般会为孩子买一份儿童或学生意外险，以求应对因意外造成的医疗费用。家长为孩子购买儿童或学生意外险也是有讲究的。接下来，我们就说一说给孩子选择意外险时应当注意的问题。轻意外身故，重意外医疗意外身故/伤残首要保障对象是承担家庭责任的家中顶梁柱，未成年人不承担养家责任，所以少儿意外险的不用额外在意这个。我们没必要提高意外身故的赔付标准，反而应该降低它，就不必为此多交保费了。在降低意外身故赔付额度的同时，我们应该尽可能地提高意外医疗费用的赔付责任。因为这才是给孩子买意外险最需要用钱的地方。保额应该尽量提高，给孩子真正提供实用的保障。选择平安小顽童 和大地大保镖少儿意外险一个是平安的小顽童2021，一个是大地保险的大保镖II少儿意外险。意外身故/伤残保障，两款都是20万保额。意外医疗和特色保障，它们俩各有千秋。意外医疗方面，平安小顽童报销规则极为优秀。不限社保范围，0免赔，100%报销。如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱也不用花。而且，理赔体验很不错。平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。大部分客户，在提交完材料后几天内就收到了理赔款。再来说大保镖这款，虽然报销规则没有小顽童优秀，但也不差。扩展社保自费，100元免赔，100%报销。并且医疗保额直接给到10万，对于没有百万医疗险的宝宝，非常实用。如果宝宝住院了，还有每天100元的意外住院津贴。特色保障方面，平安小顽童有两个亮点。一是包含了1万的烧烫伤意外医疗。二是可选误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金责任。大保镖少儿意外险，也有两个亮点。一是包含了疫苗意外身故/伤残20万，和疫苗反应医疗1万。二是可选新冠保障责任。疫情比较严重的地区，可以考虑给宝宝附加一下。总结一下：少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，特色保障有，理赔顺畅。如果看中住院津贴、10万医疗保额、疫苗或新冠责任的，可以选择大保镖少儿意外险。七、成年人如何买保险成年人，尤其是家中的经济支柱是有必要购买意外险的。如果是工作繁忙、经常出行的成年人，就更有必要给自己选择合适的意外险产品了。因为意外险的杠杆作用很强，能以较少的保费获得很高的保额。我们甚至不需要像社选人寿险那样特意去做非常精细的规划，只要看到合适的意外险产品就可以授保，从而提高家庭经济的抗风险能力。当然，成年人购买意外险是有一定讲究的。只要注意以下几点，我们就能用意外险获得较好的保障。1、考虑意外险和寿险的投保意外险和寿险的保障范围有一定的重叠，两者都包含了对"被保险人身故和残疾"的赔付责任，区别在于对导致身故和残疾的原因有不同规定。寿险对被保险人的身故原因基本上没有限制，因医治无效而身故和因意外而身故都会赔付。意外险则限定了只对意外造成的身故或残疾赔付，保障范围比寿险要窄一些，但保费相对便宜。两者实际上是无法相互替代的。如果你同时投了这两种保险，那么被保险人在意外身故时就能同时获得这两个险种的叠加赔付，为受益人留下更多的赔偿款。为此，我们应该通盘考虑意外险和寿险的组合。如果被保险人已经有了充足的人寿险保障，意外险也不能忽视，因为意外伤残、意外医疗很重要。成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。太平洋3号综合意外险保障内容如下：人保财险大护甲5号保障内容如下：人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下从核心责任上来看：小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。从意外医疗报销的角度：小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。从特定意外保障情况来看：小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。意外伤害骨折脱臼这个责任很好，意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。也是保障的相对严重一些的情况。这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。购买要注意的地方：1、这两款产品都有健康告知大护甲5号健康告知如下：小蜜蜂3号健康告知小蜜蜂3号不承保医院：本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为： 1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院； 2）江苏省的徐州市、南通市所有医院； 3）天津市的滨海、静海地区所有医院； 4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院； 5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院； 6）内蒙古赤峰肿瘤医院； 7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院； 8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院； 9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院； 10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院； 11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。大护甲5号不承保医院：小蜜蜂3号投保地区：大护甲5号投保地区：保险产品销售共有6种渠道：小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。产品连接如下：人保的风控拦截也非常严格。如果遇到以下提示，就只能降低保额。如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。至于具体是哪方面，确实猜不到。同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；鼎和保险·小蜜蜂2号超越版优势：特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600万；意外医疗：最高报销10万，尊享版和至尊版报销不限社保范围，0免赔额；经典版和典藏版有100元的免赔额，限社保范围。经医保报销后按照100%报销，否则按80%报销；意外住院津贴：尊享版50元/天，至尊版150元/天，免赔3天，单次最高报销90天，全年累计180天。猝死也能赔，最高赔50万；含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；含身故遗体返送服务；但是不承保在下列地区医院发生的治疗费用并不予给付在下列地区医院住院的住院津贴：北京平谷、北京密云、河北沧州、河北省秦皇岛、河北省唐山、河北省青龙县、河北省廊坊市、河北承德、黑龙江省大庆、山东禹城、河南省信阳市、河南许昌、河南开封、天津静海地区、河南省新乡市、吉林省四平市、山东省莱州市、山东滨州市、山东夏津县。产品链接如下：2、高风险职业也有保障保障高风险职业的产品不多，我挑了以下几款：4类职业：众安金钟罩综合意外险、大保镖II意外险综合版前者一共有4个计划，可根据自己的保额需求灵活选择。保额越高，保费也越贵。意外医疗不限社保用药，100元免赔额，报销90%。没有住院津贴但是包含救护车费用。需要注意的是，这款没有猝死保障。在意猝死保障的就可以考虑大保镖II意外险综合版。只限社保范围内报销，100元免赔额，报销80%。而且还有住院津贴，最高每天能拿150元。5-6类职业：人保1-6类职业意外险10万保额，每年299元。意外医疗每年最高报销1万，限社保范围内，报销比例90%。如果保额稍微高点，20万保额，保费就要快600元了。30万保额，保费将近1000元。这样看来，高危职业比普通职业投保意外险要贵很多。毕竟职业危险系数高，保司也怕赔穿了。八、老年人可以选择特殊意外险已经退休的老年人，体质比较弱，但生活节奏慢，也不再进行高网动，总体上发生意外的概率会大幅度下降。不过，老年人也存在个别其段少见的意外，需要意外险的"意外医疗补偿"来增加保障。最典型的产是针对老年人的意外骨折险。老年人骨质比较疏松，很容易骨折。年龄越大的老年人越经不起碰撞摔倒。这种保险一般降低了意外身故或残疾的保额，但会有针对性地提高意》伤害骨折的保额。这种特殊的意外险比普通意外险更符合老年人的实际生活需要。老人意外险推荐：众安孝欣保2020和好意保老年意外险重点介绍好意保老年意外险适用人群：50-80岁周岁投保职业：1-3类或退休人员重点说下意外医疗部分：报销不限社保，最高保额3.5万元，100免赔，经社保结算：100%报销，未用社保结算：90%报销。好意保老年意外险还包含：意外身故+伤残+住院津贴+骨折保险金等保障，老年人因骨量流失、骨质疏松，发生骨折的概率大大提高。因此好意保的意外骨折保险金对老年人非常实用。除此之外它还设有感染新冠病毒身故或伤残、救护车、住院津贴、营运交通工具等保障，可以说保障内容比较全面了。写在最后同时也帮你搜集了市面上最新的保险产品信息，只为帮你破除“信息不对称”！重疾险：2022年值得买榜单（每月更新）百万医疗险：2022年值得买榜单（每月更新）孩子保险到底应该怎么买：2022值得买榜单（每月更新）定期寿险：2022年值得买榜单（每月更新）意外险：2022年值得买榜单（每月更新）希望你能看懂保险，看清保险，不要再轻易掉坑！希望这篇文章对你有帮助！如果看完，也请你帮我点个赞吧~同时，也请将本文转发给更多有需要的人。关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：重疾险有什么用，有哪些类型，形态，注意事项消费型重疾、储蓄型重疾、分红型重疾、返还型重疾的区别重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。重疾险该如何选择？干货整理，教你看懂重疾险（附2021重疾险榜单）关于医疗险可以延伸阅读：关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普

关于死亡的想象只要出现过一次，就会在之后许多个稀疏平常的时刻里一直出现。当意外来临的时候，年轻人们开始意识到，越往后走，人生会有各种各样的伤痛时刻，疾病、车祸、战争、空难还有瘟疫，它们会在你毫无准备的时候到来，会在短时间内把你的生活搅得天翻地覆。真正面临这样的时刻，钱成了能托底的东西。为了安抚对未来的恐慌，一些年轻人买了各种各样的保险，其中有一种最极端，只有去世了才能获赔保额，自己用不上，只能把钱留给他人——也许是家人，也许是其他在乎的人。决定买寿险的那一刻，他们就已经做好了最坏的打算。文
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月弥做最坏的打算在纷繁复杂的保险里，寿险并不是最热门的那一种，保险经纪人也很少会主动向人推荐寿险，原因很简单，“这行忌谈生死，死了才赔，很难跟客户开口推销”，保险经纪人王乐乐说。另一个原因是，年轻人一般不会想那么远的事情，老年人买寿险保费可能比保额都高，非常不划算。只有那些对未来悲观，同时身上背负着重大责任的人，才会考虑为自己买一份寿险。今年30岁的思小云把自己买寿险的经历分享到了一个论坛上，有人质疑她是推销保险的，有人觉得意外没有那么轻易到来，买保险是白花钱，“不如把这些钱拿来吃好喝好”。在2020年之前，思小云也没有想过要买保险。但疫情来了，“以前想都不敢想，谁能想到会发生这样大的事情呢”。对她冲击更大的一件事，是爸爸的去世，当时他正在外面和朋友聚会，突然犯了心梗，后来家里只剩下了她和妈妈。情感上的哀恸需要时间消化，经济压力也很快袭来。爸爸去世的时候刚退休不久，退休金加上副业每个月能有一万多元的收入，但妈妈工龄比较短，退休金只有三千多元。她自己第一次开始面对生活上的琐事，家里的水电煤气和买菜钱，以前都是爸爸一手弄的。现在，所有的责任都到了她身上，往年十月大闸蟹的季节，家里随便吃大闸蟹，但现在，稍微贵一点的东西就得掂量掂量。思小云自己还出了一场车祸，一辆车追了尾，倒是不严重，只是头撞到方向盘的那一瞬间，疼痛的感觉太令人难忘了。“有时候觉得这种事情怎么会发生在我身上，但发生了就是发生了，也找不到什么理由，也不要去问什么理由，因为根本就找不到答案。”最后，她决定给自己买一份寿险，保额100万元，期限到60岁，即如果在60岁之前身故，她指定的受益人能获赔100万元的保额。这也算是一种标志——她成了这个家里新的经济支柱。保险经纪人王乐乐第一次被客户问“有没有寿险”的时候，她在电脑前一脸茫然。她2019年进入保险公司，身边的同事没有推销寿险的意识，培训会上也没有提过，她对寿险一无所知，只能急忙去公司的产品库里搜索，两百多个产品中，只有两个是寿险相关的，一个终身寿险，一个定期寿险。等到看完了产品介绍和理赔范围，她又开始为难，不知道该怎么跟客户介绍。那位客户他见过，因为常常加班，又经常看到“猝死”的新闻，此前给自己买过意外险，但只有意外身故才能赔付。他问王乐乐：“如果我猝死了，你能赔我多少钱？”他们定下的保险计划里只有一个带意外身故责任的基础保额，只有30万。王乐乐如实说了，对方接着又问：“我们家两套房贷，30万够吗？”王乐乐被问懵了，不知道如何回答。一个人如果在年轻时候意外离去，身后会遗留下诸多问题，首先是父母的养老，如果买了房子，还要担心余下的房贷该怎么办，如果组建了家庭，还要担心爱人的生活和小孩的教育。每一项都是艰巨的难题，如果有金钱的保障，也许家人会在悲痛之余好过一点。但这些，王乐乐后来才意识到。正是因为年轻人因病或意外身故的概率很低，保险公司的风险随之降低，寿险才能以较低的保费撬动高额的保额，往往能高达数百万元。尽管大家都不希望这份保险生效，但如果意外来临，好歹能给家里人留下一份保障。一位女生在上学的时候关注了一个保险公众号，“越年轻买保险越划算”，她对此深信不疑。在拿到第一份实习工资的时候，她决定做的第一件事情，就是买一份寿险。▲ 图 / 《Last Money》截图年轻人的健康焦虑28岁的陈明买了一份寿险，每年交3000元，假如他在60岁之前身故，他的家人可以获赔250万元，假如他平安活到60岁，这三十多年近10万元的保费就打了水漂。陈明的朋友不理解，一个身体健康的年轻人，活到60岁不是很正常的吗？但他的理由是，自己刚在北京买了房子，身上背着250万的房贷，到了60岁，照顾老小的家庭责任就算基本完成了，也不用自己赚钱了。保费不退还自然是亏本的，可是过十几年通货膨胀，每年3000元的保费也不是太大的负担，万一真的出了意外，保额能覆盖房贷，把北京的房子保下来，每个月可以有六千多的租金，足够父母在老家生活。一则新闻让他产生了买寿险的念头：28岁的字节工程师猝死在冬夜里，而他的妻子刚怀孕，这一年，他们还一起拥有了一套房子，所有曾经的甜蜜与期待，如今都化成了现实困境摆在妻子面前——她要靠自己负担每个月2.1万元的房贷，“太难了”，她在微信业主群里咨询，能不能退房退款，还埋怨自己“真的没用，我能做的就是保住宝宝，但我真的挣不到这么多钱”。猝死总归是极特殊的情况，更多人是因为对自己的健康状况十分焦虑，才选择买了寿险。曾经在某互联网公司工作的Bob发现，隔段时间就传来某个朋友生病的消息，在打工人的世界里，肩颈和腰最常出问题。他今年也是28岁，以前喜欢熬夜打游戏，后来变成了熬夜工作，一些需求反馈总是在晚上到来，他得加班到晚上十点，回到家洗漱完就到了一两点。但这几年，他突然发现自己熬不动了，不再执着于熬夜看完喜欢的电影，到了一两点，就下意识地想要睡觉。上一次体检，他还查出有肥胖的问题。某互联网公司的员工在脉脉上发问：买寿险会被拒保吗？因为他来自一家以高强度工作著称的公司，帖子下面有人回复：“估计得加很多钱。”尽管是玩笑话，但这确实反映了大厂人真实的健康焦虑。年轻人总会迎来那个被疾病恐吓的时刻，第一次面对身体的问题，正视它，接受它，往往是一件困难的事情。王乐乐第一次面对那个时刻是26岁，在上一家公司的体检中，医生发现她的子宫内有个肌瘤，在此之前，她一直都觉得自己“活蹦乱跳的”。医生告诉她，病因是复杂的，压力等因素都会导致激素紊乱，身体继而出现问题。她那时做着一份工程建筑材料的销售工作，压力大，脾气也开始暴躁起来，饮食也不规律，常常晚上九点才有空吃晚饭，半年的时间里，体重长了二十多斤，人胖了显得没精神。父母叫她少吃一点，起初，她也以为只是吃太多的问题，后来生理期也紊乱了，但她依旧没有当回事，毕竟“亚健康的状态在职场里太常见了”。子宫肌瘤对王乐乐来说是一个陌生的名词，回家的路上，她给大学时候最好的朋友打电话，哭了一路。她去网上搜索子宫肌瘤是什么，迫切地想知道这到底是一个多严重的病，互联网上鱼龙混杂的问诊消息，让她越看越绝望。看到最后，她打了一个电话给自己的表妹，先是讲了自己的状况，交代了自己名下的财产和车子要如何处理，哪些保单可以拿出来用。最后，她拜托表妹，一定要帮自己照顾好爸爸妈妈。这也是大多数选择买寿险的年轻人的共性：独生子女，成年以后过早地开始考虑父母的养老问题，生怕自己出现什么意外。Bob记得，小时候他走路很慢，妈妈走路总是风风火火的，但前几年有一次回家，他突然发现到妈妈走路的速度开始和自己一样了，那是一个让他意识到父母正在老去的时刻。在豆瓣上，关于寿险最多的讨论不在保险相关的小组里，而是在独生子女父母养老交流小组里，有人问其他组员是否买了寿险，“最怕自己不在了父母没保障”。▲ 图 / 《CODE BLUE》截图花钱对抗失控感保险行业赚钱的秘密，就是要过度渲染未来的不确定性，比如在推销重疾险的过程中，那句“人一生患上重大疾病的概率高达72%”，几乎被所有的保险公司拿来宣传。在福建莆田长大的高小玫曾经短暂进入保险行业，入职第一天就看到了一些荒诞的场景，同事在业务培训会上用一些夸张的案例来说明保险的重要性，“买了保险，等你老的时候别人都把钱提前花完了，你还有一笔额外的钱存着没用”，那位讲话的同事还站上了桌子，“现在提亲都不用拿聘礼了，你直接拿着保单去，保额越高越有面子”。这些话术并不高明，高小玫也清楚，“老了以后谁知道通货膨胀到了什么程度”，拿保单当聘礼更是让她在台下暗笑：“怎么可能，这里可是福建莆田。”虽然她不信那些话术，但自己也有实实在在的顾虑：她没什么积蓄，工资总在逛完书店和化妆品店之后所剩无几，爸爸妈妈在农村，只有新农合保险，生活里的很多环节都是脆弱的，无法再承受一点点风险。高小玫最终还是动摇了，她买了一份寿险和一份重疾险，是公司内部针对员工的套餐，一年交6600元。在保险行业里，高小玫这样的人并不少，许多人都是因为要买保险，最后来卖保险了，也有许多保险推销员，听多了世事无常的故事，给自己买了很多保险。卖保险是一份完全消耗人脉资源的工作，没做几个月，她就离职不干了。高小玫后来又经历了失业，有段日子甚至连保费都交不起了，只能借钱交保费，因为她购买的是返还型的保险，以后还能分红，不想白白扔钱。寿险相比医疗险和重疾险，赔付标准简单明了，不像重疾险那样一度被批评“保死不保生”，或是像医疗险那样有着严苛的健康告知要求，保险公司很难通过拒赔来赚钱。尽管如此，许多买寿险的人还是抱着没出险就当储蓄的心理，每年交着高额的保费，一边祈求不要出事，一边等待多年后能分红，觉得双管齐下，实际远不如正常理财的收益。陈明就觉得，不要把保险和理财混在一起，买寿险就是花钱解决后顾之忧，尤其在这个越来越不确定的时代，可以有效缓解那种对未来的“失控感”。王乐乐发现，自从三年前稀里糊涂卖出第一份寿险之后，这两年，大家买寿险的意愿更高了，同事也开始更多给客户推销寿险。疫情和水灾是让她印象最深的两件事，并且改变了她的想法：未来一下子变得没有那么确定了。武汉疫情的时候，公司所有的员工都改成了线上办公，有一天开晨会的时候，她看着屏幕那头武汉分公司的同事们带着白色口罩，想到有些同事家里遭遇的意外，眼泪一下子流了下来。河南暴雨带来的无常感则更明显，她大学时候的朋友毕业之后回了郑州，每天都坐五号线上下班，但大雨那天，她收拾东西迟到了，鬼使神差地决定打车回家，而她的丈夫，也是她们共同的大学同学，在新乡的水里被一辆叉车救了出来。两个女生后来打电话时满是恐慌，同学把家里所有的保单发给了王乐乐，让她帮忙查漏补缺。王乐乐说：“经过疫情和郑州暴雨，我再也不觉得好好活着是很正常的事情。”世事无常也改变了思小云的习惯。这几年她开始有了储蓄的意识，甚至去尝试了一些App推出的强制储蓄功能。但她刚毕业的时候，生活安逸，毫无顾虑，喜欢什么随手就买了，但现在，东西总是放在购物车里，犹豫几天，冷静下来就不想买了。思小云至今没有给身边的朋友们推荐过寿险，“不吉利”，关于未来与死亡的思考是没有办法强加给他人的。眼下，她和妈妈正在上海，每天做一次核酸，每天抢菜，生活再一次失控了，最绝望的并不是被封锁起来的生活，而是不知道这样的生活什么时候才到尽头。唯一有一点让她安心的是，在城市停摆之前——也是那起东航空难被确认的第二天，她就把自己的寿险额度追加到了200万。这多少抵消了一点她对未来的恐慌。荒诞的是，陈明有一个朋友在互联网公司工作，每天996，经常听到有人猝死的消息，但他们的办法是，花钱买一份寿险，保额越高越好，心里有底之后，继续不要命地加班工作。“没有办法想那么多，也没有办法完全掌控自己的生活，但至少能花钱买个心安。”他说。▲ 图 / 《少年派》截图（文中受访者为化名）文章为每日人物原创，侵权必究。

你永远不知意外什么时候会发生，也许明天，也许在下一秒；它不像疾病那样前期有一些身体不适让你感觉到健康出问题了，或者定时检查身体发现问题。所以对于无法预料的意外风险，我们可以做的就是选择一份意外险来规避风险，把风险转嫁给保险公司。但很多时候，我们只有出门旅行才会想起意外险或者相关的旅游保险，平常生活似乎根本用不上意外险。难道意外险的存在就是给出远门或者旅行的人提供保障这么简单？奶爸这就来跟大家聊聊，究竟意外险有必要买吗？再来根据年龄段，给大家推荐意外险吧。一、意外险有必要买吗？意外险保障的是因意外导致的伤害，一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗，个别产品还会附加其它的保障。为了让大家更好地了解意外险的重要性，奶爸以下分小孩、成人和老年人，看看不同年龄段会面临什么样的意外风险。小孩：小孩处于发育时期，身体机能和防范风险的意识都有所欠缺，自我保护差，比较容易发生意外。1、溺水近年来溺水事件不断发生，剥夺了很多年轻生命；尤其是在夏季暑假期间，很多学生喜欢三五成群的到河塘，非游泳区域戏水游泳，这些地方没有救护人员，而且地形复杂，不知道哪里水深，容易导致溺水事件发生。所以如果想要游泳，最好是家长陪伴或者到有专业救护人员的地方。2、烧伤误吞婴幼儿喜欢用手和嘴去探知“世界”，对于哪些不能吃哪些不能碰没什么概念。常见的就是被热水烫伤，误吞电池、较小的玩具等，这些意外事件也是各位父母需要留意的。把家里的热水壶等危险物品放在小孩触碰不到的地方，小物件需要收拾好不要零散的分布在家里的角落。成人：一般的成年人已经具备危险意识和自我保护能力，但不代表着不会有意外，相反，因为与社会接触，可能会面临的风险会更多。1、出行意外无论是工作还是生活，出差和旅行都需要借助交通工具，尤其是飞机和轮船受天气因素影响大，坠机和翻船等意外时有发生。如果是经常需要乘坐交通工具，那么奶爸建议你选择一些带有交通工具意外保障的产品，实用性更强。2、猝死猝死事件也是时常发生的，成年人为了养家糊口，在外拼命工作，身体负荷一天比一天重，长期的疲劳容易导致猝死。老年人：老年人身体机能逐渐下降，手脚不灵活，也是容易导致意外事故发生。1、跌倒跌倒是老人意外事件中最为突出的。据统计，老人每年发生跌倒的几率在50%左右，并且有部分人还因此导致骨折；骨折对于年轻人来说可能没什么，但对于老人来说，可能就比较严重了。2、交通事故老人的反应能力下降，手脚不灵活，加之现在车多人多，被人碰倒或者被车碰倒的事情时有发生。还有交通安全意识不足，闯红灯、乱过马路的情况也是很容易导致意外发生的。所以如果家里有行动不便的老人，奶爸建议大家少让他们出远门，或者找个人在身边看护一下，防止意外发生。以上各年龄段可能会遇到的风险都有不同，但一样的是不管哪个年龄段都会面临意外险风险。所以奶爸经常提醒大家，在构建保障体系的时候，意外险是首选的产品，除了保费比较便宜，更重要的是意外风险无法预计，有一份意外险在身更加安心。二、成人意外险，哪些值得考虑成人意外险，奶爸推荐4款。1、人保大护甲5号【特点】性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！除此以外，还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。2、太平洋小蜜蜂3号至尊版【特点】意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。【适合人群】追求全面保障、看中高保额的朋友3、小蜜蜂2号超越版【特点】可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群4、平安橙护卫2号如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。【特点】大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群需要注意的是，这款产品投保年龄范围从原来的18-60周岁缩减为18-50周岁；5、众安金钟罩【特点】包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障意外救护车费用：意外救护车费用最高800元【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。三、少儿意外险，这几款不错少儿意外险，奶爸推荐以下几款。1、平安小顽童2号【特点】保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母2、天天保少儿意外险【特点】监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障【适合人群】注重监护人责任保障的家长朋友。3、众安小顽童2号【特点】保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销【适合人群】追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。4、人保护宝侠【特点】疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。【适合人群】想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。需要注意的是人保护宝侠的投保范围相比于之前有一定的变动，计划1~2的投保范围从原来的出生30天调整为18个月以上可投保；计划4投保范围从原来的18-25周岁扩大到10-25周岁可投保。四、老人意外险，依旧推荐这几款这几款老年意外险非常不错：需要注意的是，现在的老人意外险一般都有健康告知要求。1、华泰天天保【特点】投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体2、平安大守护（50-80周岁）【特点】意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群没有健康告知，可以直接投保。3、众安孝欣保2020【特点】保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险【适合人群】追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体五、奶爸总结我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。意外险虽然保障责任简单，但是也需要好好研究，关注产品的性价比和相关条款，然后选择适合自己和家人的产品。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）