这个问题我给出的答案也只能作为参考，因为每个城市的贷款利率不同，同个城市的各大银行贷款利率也不同，但是根据我目前所了解到的，建设银行，渣打银行，民生银行等这些中小银行的贷款利率会稍微友好点，但是渣打银行对贷款申请人的资质要求较高，也是慎重选择。一般银行都会根据贷款人的资质，来判断是否要按揭贷款给你，下面我给大家科普下银行对贷款申请人的资质条件要求，主要是考核哪些方面。1. 征信报告征信报告就是记录你和金融机构之间的借贷情况，是否按时还款，是否有逾期，逾期了多久等等这些不良记录，如果有连续3或者3以上的记录，基本你就凉透了，门槛再低的银行也会拒绝你的贷款。但是！如果你不是故意逾期，且逾期金额较小，可以拨打银行客服电话，说明情况提申请，最终银行会回复你是否批准撤销，还是有一定的成功率的，真的有这种情况可以试试。我就是目前正在尝试中，真的是完全不知情的逾期，泪奔…，有结果在评论区告知大家。2. 银行流水银行会要求贷款申请人提供半年或者一年的流水记录，这个流水就是你在银行的存款取款记录，而且是每个月的流水，15薪或者更高的年终奖在这里完全不起作用，因为它不是稳定的月收入，银行只看你每个月的流水情况。正常只要你的收入或者夫妻双方的收入是月贷款还款金额的两倍就可以，基本上只要购买你能力范围内的房子，相信你每月的还款能力都是没什么问题的。3. 工作收入证明工作收入证明就是看你在哪家单位工作，工资收入怎么样？工作是否稳定，公司的发展前景怎么样？这些都是银行在贷款之前会考核的问题，他们要确保你有足够的还款能力，不会再未来的某一天出现资金流动停滞状态。贷款资质的问题解决了，接下来我们再重点讲下贷款利率该选择哪家银行？国有四大行要求都比较高，如果你条件不是很优秀，还是建议走中小银行，利率可以有自由选择的空间。但是这个选择权也是要看新房还是二手房的。 如果你买的是新房，开发商都有固定合作的贷款银行，在开发商指定的银行贷款可能房贷利率会高一点，贷款费用也会高一点，因为银行为争取到开发商这个大客户，会给相应的费用返点，而羊毛出在羊身上，最终这笔钱肯定会从贷款人这里赚回来。但是也有一定的优势，比如在贷款过程中有什么问题，开发商为了让交易过程顺利会主动帮你解决这些问题，同时贷款速度也能得到保证，即使贷款速度慢导致你逾期了，银行说明下原因开发商也不会追究你，最重要的是安全性高，整个小区几千户都会选择按揭买房，开发商一定会选择品牌大信任度高的银行，这也保证了你贷款过程中的安全性。如果买的是二手房，购房者自身资质特别好，申请房贷比较容易的情况，可以选择外面利率较低的银行贷款；银行利率同样的情况下，要结合自身资质选择放款速度快的银行。二手房选贷款银行可以货比三家，哪家申请门槛低，利率能做到最低，你就选谁。毕竟银行是借钱给你，所以不用担心中小型银行在信用或者其它方面可能比不上大型银行的问题。大型银行因为贷款的人比较多，按揭贷款资质审核比较严格，放款周期慢，贷款利率是固定的，而且比较高，没有可谈空间。所以买二手房，拥有自由选择贷款银行的机会就要好好利用。知道选择贷款银行要选利率比较低的中小型银行了，那我们怎么知道每家银行的利率呢？有两种途径可以帮助大家获取各大银行的贷款利率？1. 咨询中介机构或开发商2. 亲自给银行打电话咨询综上，贷款选择银行是一件很重要的事情，结合自身的资质条件，选择申请门槛低，放款速度快，利率低的银行可以帮我们省下很多钱，所以大家在选择银行时可以多咨询谨慎选择。我是喜欢分析房地产的东北沪漂一族，只发布自己客观，中立的观点，希望在买房时避坑的伙伴们请关注我。如果您喜欢我的文章，点赞支持下我。在此谢谢大家一路的鼓励陪伴！

坐标：广州；我是有问必答的@广州助贷咨询，从业8年，外号：融资小王子银行的贷款流程是比较复杂的，许多个人、中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望有所帮助。一、企业办理银行贷款的一般流程：开户申请贷款客户经理贷前调查审批签订贷款合同落实抵、质押合同或者其他保证合同放款贷后管理贷款到期回收二、企业在银行开立账户1、 确定开户网点： 1）就近、便利原则。　　企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2） 服务良好原则。　　虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。 注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3） 贷款统一原则。　　银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。 注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。 2、 咨询开户手续、准备开户材料 1、咨询　　开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。 2、准备开户材料。　　一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。 3、 开户　　开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。 4、 开立账户常见问题： 1）开户手续不全：见上文解决办法。 2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。 解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。　　三、 申请贷款 1、进行融资安排 1）确定融资主要目的。　　企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。 注意：建议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱的时候解决融资问题，不要急等用钱的时候再去银行申请授信。 2） 评估融资额度。　　企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。 3） 评估融资成本。　　除了显性的融资成本外，中小企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。 2、评估授信条件中小企业融资需要符合银行条件，银行对中小企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等，具体见：《中小企业如何提升银行信用》《银行融资产品创新》及今后每个产品的详细介绍等文章。基本条件包括： 1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。 注意：一些特殊行业需要主管机关核准。例如有些中小企业做的是教育、旅游等业务，但并未取得教委、旅游局的审批，因此公司注册名称、经营范围和具体经营走了一些擦边球，对银行融资不利。 2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。 注意：银行一般需要经审计的财务报告。对一些挂靠到其他公司的业务收入一般不予所认可。 3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。注意：银行资金的使用必须符合国家规定，比如不能够进股市、期市，贷款的真实使用必须和申请的一致等等。 4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。注意：经营年限过短不利于银行判断企业经营能力。纳税记录和向银行提供的报表应当相符。所以中小企业合理合法的避税行为银行是认可的，但偷逃纳税会影响融资。 5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。 6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。注意：企业第一次融资需要办理贷款卡，贷款卡会纪录企业所有银行的融资信息，因此违约对企业的再次融资打击是致命的。 3、 准备提交材料，一般包括： 1）企业和保证人（如有）的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议； 2）企业和担保人（如有）经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表； 3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件； 4）企业经年检的贷款卡。 5）注意：在提交材料中企业容易缺少：提交给银行的复印件不加盖公章。提交的材料中缺少企业融资的授权文件。企业的公司章程会约定企业的重大决策需要内部的机构认可，如有些是董事会同意，有些是法人代表决定，有些是企业总经理决定，一般来说企业融资是需要董事会决定的，所以企业要提供董事会决议。 6）注意：银行调查内容包含项很多，基本有： ① 企业的基本资料，包括企业管理者情况、股东情况、历史背景、发展情况等； ② 企业的行业情况，国家宏观政策，行业发展，行业特点，企业在该行业中的行业地位等； ③ 企业的经营情况，包括企业的采购、生产、销售及合法经营情况 ④ 企业的管理情况，包括企业文化，管理者素质、员工素质、管理方式等； ⑤ 企业的财务情况，包括企业财务报表以及对账单等相关财务数据及佐证信息； ⑥ 企业的需求情况，包括企业资金需求的目的、还款来源等； ⑦ 企业的信用状况，包括企业的交易记录以及企业在人民银行等相关信用记录； ⑧ 企业的担保情况，包括对房产或其他抵（质）押物或担保方的调查。四、 银行内部贷款审理流程 1、贷前调查 1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材料清单 2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行佐证调查。3）写出调查报告；　　银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。 2、审批　　审批阶段对于大部分企业来说略显神秘，因为企业不参与该阶段工作。银行内部按照权限要求，有对应审批人员进行审批。审批条件基本上是按照银行内部管理文件要求进行，其标准有心的企业在调查阶段已经可以了解和总结。企业是否获得融资不是审批决定的，而是企业是否符合条件要求决定的，银行审批人员仅会对一些弹性条款尺度加以掌握 而已。为了提高银行贷款效率，银行目前的创新是尽可能的实现产品的标准化。 注意：大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以中小企业要考虑融资行和融资产品的选择。五、 契约安排　　审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。六、 落实贷款前提条件　　授信生效并不代表企业可以拿到银行资金。银行内部控制要求审批和放款分离，而且审批时一般会约定一些放款前提条件，例如抵、质压操作，需要企业提供贸易合同、发票等，企业需要满足前提条件后，才能拿到资金。　　由于抵、质押过程相对复杂，且是在行政管理部门办理，具体要求也不太一致，因此建议企业在作抵、质押过程前先咨询银行客户经理， 带齐材料，缩短办理时间。七、 放款　　提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。企业一般打一天的富余量即可。八、 贷款管理　　在贷款发放期间，银行定期对企业的基本情况进行检查、跟踪，发现风险隐患。九、 贷款到期回收　　一般来说贷款到期前一段时间，银行会通知企业做好还款手续；到期前几天，银行会检查企业帐户资金是否落实，避免由于企业自身资金运作问题导致还款出现逾期，影响企业在人民银行的资信状况。贷款到期日，企业归还本息。 注意：企业一定要提前安排好还款资金，不要把时间卡的很紧，一但预料之外的事情发生，影响资金归还的话，对企业的信用记录有重大不良影响，今后所有银行在贷款卡上面都会查到相关信息，对企业还款能力有疑虑，影响贷款。　　银行融资是一个非常复杂的业务，作为银行的工作人员我不想为银行低效率辩解，只是希望中小企业对银行有信心，目前所有的商业银行都在对中小企业的业务办理机制、体制进行变革，以期满足中小企业的要求。从银行业务的管理根本上讲，有些条件和流程是无法减少的，也想请中小企业理解。换个位置考虑：如果你是银行，一个你不认识的人突然向你借几百万、几千万，你会对他提什么条件？什么时间给他钱？　　对中小企业来讲，对银行融资的了解和事前准备配合是加快流程的重要手段；而且信用主要来源于了解，所以中小企业和银行多沟通是基础。