文章导读：关于房贷利率是不是要选择转成LPR的讨论非常多，留给大家选择的时间也不是太多了，媒体大多数的观点是倾向于转，原因是认为未来利率偏向下行，但为何是下行趋势多是含糊其辞，而这是问题最关键的部分。今天我们就来把政策背景和利率走势这两个问题说透。（全文共5122字+6图，阅读大约需要12分钟）什么是LPR通俗点说就是根据市场浮动的利率，相对于固定房贷利率，这个就相当于是体制内和体制外的差别。固定利率——体制内工作，预期稳定，旱涝保收，但也挣不到大钱；LPR——体制外工作，看天吃饭，可能捞把大的，但也可能失业。那么问题来了，选哪个取决于你对未来银行基准利率的判断，如果是下行趋势，一定选LPR是吧？这不废话吗。但是不管你看网上文章还是问你银行的朋友，都是告诉你未来利率应该大概率是下降趋势，但是没人把这个深层逻辑给你讲明白是吧。所以今天我们就把这个关键点给说透，在此之前我们先来讨论一下国家为什么会出台这项政策，基于什么考虑。那么有关选择LPR后，你的房贷具体如何换算的问题，我们在本文中就不在讨论了，网上有很多，你也可以去问你贷款行的客户经理。出台LPR基于什么考虑贷款利率实行市场化报价（LPR）机制是去年8月央行宣布的，但其机制初创于2013年10月，时隔6年央行再次启动是基于什么考虑呢？我认为主要有以下两点：一、完善利率的市场化改革其实LPR原本不是为了房贷而推出的。最早央行发布公告称“为深化利率市场化改革，促进贷款利率两轨合一轨，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。”这句话啥意思呢？最关键是叫“促进贷款利率两轨合一轨，提高利率传导效率”，通俗讲就是利率市场化改革都好几年了，你们这些人不讲究啊，光实行了存款利率市场化，贷款市场化不见动静！大家想一下，你这两年的存款利息是不是低了，这个宝、那个宝收益率也噌蹭地往下降；但是另一边呢，中小企业还是高喊贷款难，融资贵是不是，这是两头吃啊。就是说央行一降息，你们跟着降存款利率，但是贷款利率不降。所以央行才说要“提高利率传导效率”。那2013年出台的政策，为啥2019年突然着急实施了呢。我认为和整体经济环境变化有着重要的关系。LPR的实行对经济和银行业将带来两个重要影响：1.稳经济、促就业受中美贸易战影响，2018年经济运行比较艰难。回顾2018年底的中央经济工作会议精神，对2019年的表述有一句是“把稳就业摆在突出位置”。改革开放40年来，民营企业对我国税收收入贡献超过50%，对GDP贡献率高达60％以上，提供了80％的城镇就业岗位，吸纳了70％以上的农村转移劳动力，新增就业90％在民营企业。民营企业大多数为中小企业，是我们经济重要组成部分，但这些年来融资问题一直是制约民营经济发展的最大障碍。很多中小民营企业是无法从银行进行贷款的，这也是民间借贷一直屡禁不止的根本原因，而民间借贷往往有会引发诸多法律问题。而通过LPR的贷款利率市场化改革，可在一定程度上缓解这个问题。2.倒逼银行业改革虽然改革开放已经40年了，但我们国家商业银行的大部分利润仍然来源于存贷差，没啥技术含量。这点与国外银行的盈利模式差异还是较大的。所以你能理解前面咱们说的，为啥存款利率市场化了，而贷款利率没有市场化吗？不过这些年来我们银行还是活的很滋润啊，为啥呢？因为垄断嘛，没有竞争。但现在不同了，随着我国进一步的扩大开放，金融业也开始允许外资银行进入了。如果还是靠以前那种简单粗暴的方式，未来是要面临很大压力的。面对如狼似虎的对手，央妈怎么能放心这些孩子呢，还得给点压力赶紧动动啊。二、给居民降杠杆、释放消费潜力一说未来利率偏向下行，就有一帮人出来说了，是不是说未来房价还要大涨啊。拜托大家动动脑筋啊！即便选择LPR后，未来还款总额也不会下降太多，不用过分期盼。能贷款买房的在之前就买了，现在这个价格，买不起的也就买不起了，不会有足以影响供求平衡的大面积的需求了。关于房价的问题，我在19年《大转折——你无法逃避的2019》里分析的很明白，感兴趣的朋友可以去看公众号的旧文。此外你要说会不会有很多炒房的，那也并不会，因为上一波炒房客还套在山顶上呢。调控房价的方法太多了，中央这几年反复强调“房住不炒”，你以为是闹着玩。如果你非要不信的话，那基本也是下面的结果。那么还有一些人觉得ZF出台个我看不懂的政策就是想赚我钱，那我们就来分析分析。在现如今中美博弈的大环境下，双方最大的风险都是什么呢？于老美是美股，于我们是房地产，这都是容易形成系统性风险的隐患。我们处理这个隐患目前采取的措施是非常高明的，就是在房价处于绝对高位时，冻结一切交易，把大量资金锁在房市里，不对外汇和物价造成巨大冲击，等2025产业升级成功后，依靠居民收入的增加，使房价变相下跌的方式，让房地产软着陆。所以在此期间内，国家是不希望房价大涨大跌的，平稳小幅震荡最好，然后交易量不要太大，一直横盘，等美股泡沫先破。那么出台这个LPR，国家是想大家省钱呢，还是想赚大家钱呢？我们之前的文章分析过，中美贸易战将会是长期的，不是一两年就能痛快结束的。再加上现在疫情在全世界爆发，对我们的外贸出口是有很大叠加影响的。再这种局面下，充分挖掘内部消费潜力，将是我国经济渡过这个困难时期的最大法宝。而现在的情况是，近年来房价的上涨掏空了大部分人的口袋，导致消费萎靡。去年连汽车也卖不动了，那可是带动产业升级的重点制造业领域。其实不是大家没有消费欲望，而是真没钱了。那么现在国家就要通过种种政策来一点点的释放消费潜力。LPR就是要引导你的消费预期，未来房贷少一点，就能多一点来消费。所以你说这是不是要赚你的钱呢？为何长期利率偏向下行这就是我们今天要详细扒的问题，只有你真正理解了这个问题，才会做出终于选择或不选择LPR的决定。从工业化进程和经济周期角度来看，我认为主要有以下三点原因：一、进入工业化成熟期后的GDP增速下行我们在之前的《趋势2020——站在史诗级牛市的起点上》系列文章中已经充分说明了我国目前所处的工业化阶段，即工业化成熟期。我们主要用于判断的指标是城镇化率达到60%、人均GDP达到1万美元、人均粗钢产量达到600公斤以及有比较完整的工业体系。上图是1940—2017年世界主要工业化国家GDP增速曲线图，可以看到当国家进入工业化成熟期后（美国是1942年，日本和德国是1970年左右，韩国是1994年前后，我国是2016-2018年左右），其GDP增速必然下降一个中枢。所以未来相当长的一段时间内，我国GDP增速都会在目前6%附近这个中枢位置浮动。这就好比人们都是青少年时期身体长得快，进入成年后就相对稳定了。这张图是1996年至今我国五年期银行贷款利率走势图。把这两张图放在一起什么意思呢？细心的你可能已经发现了，两个走势图的波动方向几乎是一致的，而利率总会比GDP增速低一些。为何出现这种情况？其实GPD增速我们可以广义的理解为平均投资收益率（未剔除通胀因素），那么上面的问题就很好理解了。你不可能长期拿着7-8个点的贷款，去赚取平均6个点的收益，这买卖谁也不会干。因此，我们判断未来长期利率走势的一个重要参照即是未来GDP增速走势。而这个走势我们刚才解读过了，已经排除了利率长期上涨的可能性。二、行业集中度提升带来的资金需求下降既然LPR是利率市场化改革的一部分，那利率的涨跌自然也受市场资金供给与需求的影响。那么进入到工业化成熟期后，大部分的行业游戏规则已经改变了，基本属于少数几家行业龙头垄断大部分市场的局面，那么此时其对资金的需求度就会进一步下降。当长期需求下降，利率自然也是长期下降趋势，这样才能吸引人家去贷款嘛。这个逻辑是怎么回事呢，我们推导一下。以空调行业为例，大家现在买国产空调，基本不是格力就是美的了吧，注意我说的是国产。那么大家听没听过春兰空调呢？我估计年轻一点的朋友有可能就不知道了。时光倒退20年，市场的老大就是春兰，当时还没格力和美的什么事。从行业竞争的角度来看，当一个行业逐渐兴起时，必是百家争鸣。大家技术水平和成本基本是半斤八两，那么当时靠什么战胜对手呢？基本的套路是找银行贷款，扩大产能，占领市场份额，然后拼命降低成本，打价格战，逼死对手是不是？这是自由竞争阶段，谁拳头大谁厉害。所以当时能从银行弄来贷款很重要，纯卖方市场。后来经过行业不断发展与整合，价格战拼不过倒下了，质量不行的倒下了，这些市场份额都被最后剩下来的几家行业龙头瓜分了。这个过程有个名词大家肯定听过，叫做“供给侧结构性改革”。然后剩下来的两三家龙头企业还会打价格战吗？傻子才这么干，肯定会形成行业保护价格，这个市场就俩仨人说了算，谁都不会盲目扩大产能了。这时候要控制供给，提高利润。所以你去看看格力和美的什么时候利润率最高，就是这两年！当行业完成寡头垄断后，企业利润提升，对贷款扩大生产的需求自然降低。这时候变成了买方市场，银行已经不是爷了。这是工业化成熟期后的必然现象。现在未完成整合的大型行业也基本只剩下房地产和汽车了。此外，注册制的实施，使得未来优秀的中小企业也可以通过股市进行融资。看看现在的腾讯吧，小马哥手里拿着上百亿的资金都快变成投资公司了。三、zf债务周期因素根据官方统计数据，截止2019年11月底，中央zf债务余额16.28万亿，地方zf债务余额21.33万亿，合计37.6万亿。此外，与zf关系紧密的城投债余额7.8万亿。中国zf部门杠杆率在国际上处于中等水平。国债和地方zf债务偿还期均集中在2020-2024年的五年，清偿过于集中将增加资金周转压力。IMF测算中国2018年末地方zf隐性债务规模达30.9万亿，增速显著放缓，但规模庞大。我国的zf债务整体压力在地方zf，尤其是隐形债务，中央财政状况则非常健康。这种特点也是工业化进程中的必然规律，发达国家历史上同样经历过。在前两年，财政部进行过几轮的zf债务置换，都是把较为短期的债券置换为了长期债券。那么你从未来还款的角度来看，长期利率必然是下降的趋势。这个看一看美国和日本就行了。别急，也没你想的那样乐观我们刚才大篇幅推导的结果是利率偏向长期下行，但并不意味着就是平滑的下行，这中间必然有反弹，而且总体下行幅度可能也没你想象的大。具体来说，还要考虑三点因素：一、长期GDP增速仍保持在一定区间运行我们前面说的进入工业化成熟期后，GDP增速会下降一个中枢区间，但并不是一个逐渐下降的趋势。考虑到我国经济的韧性、产业升级的需要、就业压力等因素，如要实现2025产业升级计划和2035达到中等发达国家水平，GDP增速仍要维持在5%-7%的区间运行。因此，长期利率不会是一直下降的趋势。二、RMB进入长周期升值趋势关于RMB长期升值的原因，我在2019的那篇文章里已经分析的很详尽了，在此就不再展开了。注意这个升值是个长期趋势性的升值，就是若干年后不排除见到5开头的汇率。一方面我国继续扩大对外开放，就是要继续吸引外资来投资，而我国相对美、欧、日等发达经济体高一些的利率本身就会吸引外资流入，就是啥都不干，只是存银行也比在别的国家利息高啊。另一方面RMB升值的预期也会加速国际资本的流入，也将必然带来未来加息的预期。当然央妈一定会掌控好升值的节奏，预计会通过引导升值预期吸引资本，但是不会轻易升值和加息。但这并不排除在未来的某个时间段内，会有加息的动作，值得关注。三、输入性通胀影响我们去年在做推导时，提到了2019—2030年这个周期属于全球第五次康波周期的萧条期（主要是美国的萧条）。在萧条期内，很大概率将产生一次滞涨的过程，即经济增速不怎么增长，但原材料等大宗商品价格会有一次上涨，这在以前的四次康波周期已经被验证过了。那么未来我们很有可能面对一次原油等材料价格的上涨，即输入性通胀。但是不是会对我们产生那么大的影响尚未可知。已知的是无论康波周期还是工业化进程，我们都和1970年代的日本处于相同的情况，那我们来看看1970-1980年代的日本利率是个什么走势。可以看到1973年的石油战争和70年代末石油、黄金价格暴涨，还是对日本基准利率产生了一定影响，日本还不算波动很大，美国更加夸张。当然美国的作为康波主导国，和我们的差别很大，参考性较低。也即在这个康波萧条期的末端，我们有可能会面对一次输入型通胀，但也有很大可能在之前的几年内，利率已经有了一定程度的下调。总之十年后的事谁也说不好。结论综上所述，未来长期利率总体偏向下行，但空间不会太大，而中间会夹杂短期的加息可能。总体来说，个人倾向于选择LPR，不过也要分几种情况来分别看一下：1.贷款年限小于10年的又以7-8年之内为最佳，没有什么可犹豫的，转LPR。在实行LPR政策后，中短时期内利率必然先下降，让大家尝到甜头，这项政策才能继续落地生根。10年左右的，你有可能会赶上那次通胀，但由于之前利率下降已经降低了负担，还款总额比固定利率小，总体还是比较合适的。2.贷款年限大于10年的这里分两种情况，需要考虑一下的就是前期买房时利率打了七折的，你需要去找你的银行客户经理算算账了，因为我们预期下降空间也不是很大，你需要权衡固定和LPR那个合适。如果不是当初折扣很大的，我还是建议你转LPR。虽然未来局部时段仍有加息概率，但可通过前期降低一些还款基数，加之未来收入水平还会上升，可考虑提前还款来进一步减轻压力。综合来看应该还是合适的。以上仅是一家之言，仅供参考，最终决定权还在诸位手上。

本篇文章给大家谈谈贷款怎么选择固定利率LPR，以及贷款利率是固定利率好还是lpr好对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。
本文目录一览：
1、房贷lpr浮动利率和固定利率选哪个
2、lpr浮动利率和固定利率选哪个
3、工商银行选择固定利率怎么操作
4、关于房屋贷款LPR的选择?
5、lpr和固定利率怎么选?
房贷lpr浮动利率和固定利率选哪个
1、如果客户的财务状况较为稳定，可以考虑采用固定定价，以获得更稳定的利率；如果客户的财务状况较为不稳定，可以考虑采用浮动定价，以获得更灵活的利率。2、如果自己当前的贷款利率比较高，已经超过了9%，那可以选择lpr，因为这样未来利率下调之后，自己的贷款利率也会下调。但如果自己当下的贷款利率本身就已经很低了，在5%之内，那此时就没有必要去冒险选择lpr浮动利率。3、房贷的剩余贷款年限比较短，可以选择LPR浮动利率，转换后大可不必考虑LPR增加的事，假如出现LPR大幅提高的情况，可以通过提前还款的方式缓解利率风险。4、Lpr浮动利率和固定利率是各有各的优势，要根据自己的实际情况来进行选择：①如果自己的房贷剩余贷款年限是比较短的，那此时可以选择lpr浮动利率。由于自己的剩余贷款年限不是很长，所以压根不需要考虑lpl增加的是。5、客户办理个人商业性住房贷款之后，选择执行浮动利率政策还是固定利率，主要看客户自身的需求以及对后续LPR趋势的判断。如果客户认为自己房贷当前的利率已经足够合算，那就可以选择固定利率。lpr浮动利率和固定利率选哪个
1、lpr好。如果用户不能承担房贷利息增加的风险，且签订房贷合同的利率属于偏低利率，那么可以选择LPR固定利率。2、如果客户的财务状况较为稳定，可以考虑采用固定定价，以获得更稳定的利率；如果客户的财务状况较为不稳定，可以考虑采用浮动定价，以获得更灵活的利率。3、Lpr浮动利率和固定利率是各有各的优势，要根据自己的实际情况来进行选择：①如果自己的房贷剩余贷款年限是比较短的，那此时可以选择lpr浮动利率。由于自己的剩余贷款年限不是很长，所以压根不需要考虑lpl增加的是。工商银行选择固定利率怎么操作
1、在工行手机银行APP“最爱”中选择“全部”，在“存贷款”中选择“利率基准转换”，进入“利率基准转换”页面按提示操作即可。2、打开手机，点击工商银行app，进入工商银行我的界面之后，输入密码进行登录，点击登录；登录进去，点击工商银行首页的全部，点击存贷款的利率基准转换，选择固定利率就完成了。3、打开支付宝，点击支付宝左上方的“扫一扫”。输入金额之后，点击“确认付款”。接下来就点击“付款方式”，选择“花呗”的支付方式。注意付款的金额要大于红包的金额才能使用。4、已完成LPR转换的不能再转换成固定利率。（作答时间：2021年11月22日，如遇业务变化请以实际为准。关于房屋贷款LPR的选择?
如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长，建议选择固定利率的方式，有利于锁定月供成本，且便于做好家庭的收支安排。也就是房贷lpr浮动利率和固定利率是各有优势，具体如何选择，主要是取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。房贷利率转换为LPR好还是固定利率好？多数专家认为，未来LPR大概率走低，选LPR为定价基准或更有利。中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。未来的房价谁也说不准会降还是会涨，选择浮动lpr还款方式的人，其贷款将随时发生变化。lpr和固定利率怎么选?
1、如果用户希望以后利息能够减少，那么就选LPR，因为LPR是会调整的。LPR降低后，贷款利息会跟着减少。而选择固定利率，在贷款期限内，利息不会发生任何的变化，适合不想接受风险的用户。2、综上所述，选择LPR浮动利率还是固定利率要根据自身的财务状况和风险承受能力做出权衡。如果您希望灵活应对市场利率波动，享受到利率下降带来的好处，可以选择LPR浮动利率。如果您更注重还款的可预测性和稳定性，可以选择固定利率。3、车贷利率转换选LPR浮动利率还是选固定利率。主要是看LPR的变化情况。如果选择转为浮动利率。LPR降低，能享受降息红利；如果选择转为固定利率，LPR降低，则享受不了降息红利。如果选择转为浮动利率。关于贷款怎么选择固定利率LPR和贷款利率是固定利率好还是lpr好的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。说明：文章的内容是通过互联网整合的，如果有不实的信息，请联系三丫财经【cai.yxjyly.com】站长处理。

2022-08-251:08LPR下调后房贷利率是否会自动下调，得视具体情况而定：1.如果办理的房贷类型是公积金贷款，那其利率并不会因为LPR下调而自动下降。因为公积金贷款不与LPR挂钩，执行的是央行贷款基准利率，只有在还贷期间人民银行调整了贷款基准利率，届时才会从次年1月1日起开始执行新利率。2.如果办理的房贷类型是商业贷款，那其利率一般会随着LPR的下调而下降。因为商业贷款利率正是以相应期限的LPR为定价基准加点形成的，若LPR下降了，届时等重定价日一到，商业贷款就会按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行（重定价日有贷款发放日或1月1日两种选择）。当然，大家需要注意，如果是在2019年10月8日前办理的普通房贷满足2020年3月1日至8月31日期间进行利率转换的时候选择了固定利率的话，那无论LPR如何调整变化，其利率都将一直按照合同约定的执行，保持固定不变。标签：
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