先说大事，还剩最后一周. 2021年12月31日前下架所有的互联网保险 !!!!这里，再嘱咐大家一次，还在观望的，不要在等了。这个末班车，一定要赶上才行！但是赶紧买，也不是胡乱买。想买之前的朋友还是要看好产品，选择你合适的。这篇文章里，能给你一些有用的信息。有任何不懂的人也可以与我沟通。我可以给大家分析看看。如果有任何理财相关的问题，也都可以咨询我。原文这大概是全网最严谨可靠的资产配置教程用最简单最平实的语言帮你解析金融规律，汇聚众多金融大牛的投资精华，介绍最没风险的投资理财指南，怕股票、基金亏掉底裤？不，这是小白都能轻易出手的攻略，跟着我稳稳地赚钱！在别人思考2021买什么的时候，我已经在思考，在这市场在调整、价值在重塑的重要时期，我们是不是有机会获得未来二三十年的长期收益。我们要挣钱，还要长期地挣钱，为了达到这个目的，有没有一劳永逸的权益类资产，或者最牛逼的产品。是不是进可攻，能赚取超额收益；退可守，遇到黑天鹅、遇到再糟糕的市场环境也能跑赢通胀，我们不仅要底裤，还要包住底裤的裤衩。最后的最后，才是思考2021年和未来投资理财如何布局？2021年买哪些风险更低，胜率更高？今天就要跟大家说一个确定性机会，也聊聊我的一些资产配置心得，希望大家可以认真读完，为此，花费了几个星期的晚上，我将市场上所有的产品都整理了一番，根据产品各种特色，保障内容，优劣等问题，都一一整理了出来。每个产品的的公司，排名等问题 ，我都会在文章内告诉大家。以及产品近年来，投保的比例，和终身寿险的榜单，我也整理了一遍。以上的资料，我也已经全部打包好，需要的朋友都可以直接联系我免费索取。学一项躺着赚钱的本事，才是最好的开始！本文目录：一、你认为资产如何配置才靠谱？1.房屋等固定资产投资怎么样？2.投资天然货币黄金呢？3.炒股怎么样？4.基金怎么样？5.银行存款和理财呢？6.国债总该很稳吧？7.保险理财又如何？二、长期获利，才是投资理财的王道！1.如何获得成长型资产2.普通人投资的正确姿势三、选年金险/增额寿就是长期做正确的事1.稳定、安全和复利是它们的核心优势2.年金险和增额终身寿险该怎么选择？四、收益较高的年金险/增额寿推荐1.教育年金2.成人年金3.养老年金4.增额终身寿一、你认为资产如何配置才靠谱？资产配置本质是分散投资，而风险控制是根本，大家常见的投资行为大抵逃不过房屋等固定资产、股票、基金、银行存款和理财、国债以及保险等这几类，它们都靠谱么？咱们一一解析：1.房屋等固定资产投资怎么样？房价涨了这么多年，还在咬牙买房吗？有房的还会继续投资买房吗？不知道大家是否关注最近的几个政策其一是限制高楼——2021年7月6日，国家发改委印发了《关于加强基础设施建设项目管理确保工程安全质量的通知》，明确指出，严把超高层建筑审查关；并明确几点事宜，如对100米以上建筑应严格执行超限高层建筑工程抗震设防审批制度、严格限制新建250米以上建筑、不得新建500米以上超高层建筑等。有关人士分析：未来高层建筑会被遗弃，大家更在乎的是低层房屋，从郊区往来市中心上班，这与世界上诸多大城市的演变一致，中心城区的功能会被削弱。其二是全国“如火如荼”的二手房调控仅以上海为例——2021年7月19日是上海头部房产经纪机构存量二手房挂牌房源价格核验截止日。根据某房产中介此前流程图，截止今天早上9点，若高价房源未完成外网下架，则系统会统一外网下架。目前挂牌中的二手房房源约为1.6万套，而上海宣布对二手房价格进行检验当天，该APP显示的房源约为3.2万套，粗略估算，该中介已下架约1.6万套二手房房源。这会造成什么结果？银行只能按指导价受理贷款，这会造成在按揭之外还得准备一笔费用用于首付（即满足房主的心理价位），如果要成交，房主势必要调低心理预期，而这样当然会有损失！国家调控的目的是维持市场经济和社会生活的稳定、繁荣和发展，所以不要觉得房子一定会持续增值，北京海淀区不是在实行取消学区房吗，未来一切皆有可能，房子变现会越来越难。而且买房还有其他你必须承担的风险，比如如果是期房，万一房企崩了，你剩下的一生都会在维权的路上！大而不倒？恒大最近的日子可不好。国家接盘？对，最近滴滴正被国家盘着。成年人就应该投资理财赚钱，有了钱才是你最大的体面。2.投资天然货币黄金呢？自1970年布雷顿森林体系崩溃以来，我们进入了信用货币时代，虽然黄金还保留了部分货币属性，但主要作为各国的储蓄资产，“基石”作用远大于货币流通性。当黄金与货币的关系变得不那么直接，它的涨跌主要看投资人（资本的）运作。比如在1980-2000年正周期，美国一直在做量化宽松，联邦利率从19%下降到1%，如此大放水，美元顺势一路狂贬，其指数从140下降到80——与当下是不是很相似？那么被认为抗通胀的黄金表现怎样？它并没有如预期一般升值，其价格从1980年的700美元一直跌倒2000年的250美元。美元大放水跌了20年，黄金也恰好跌了20年——这已经推翻了大放水黄金会涨的结论。好像有一只看不见的手在幕后推动，形成了像黄金这样核心的大资产涨跌的大趋势，这只手前面已经说了，它叫资本！还有人叫嚣是基本面、符合市场规划云云。市场的基本规律无非就是供需关系，这是很多人喜欢捧吹的，像“中国大妈抄底”“强求黄金产品瓶颈”“央行增加黄金储备”等等，这些实物供需的论调对于真实的黄金交易几乎没有任何参考价值。反倒是这种“市场炒作与政策信息相混淆的宣传”会加重大家的焦虑，推动了黄金的高估值，即实物供需与黄金价格几乎没关系，反倒是舆论（资本）与其紧密相关。既然由资本推动，那么涨跌也是可以由资本来决定，市场规律在这里一文不值。还是举美国的例子，在1980-2000年，黄金下跌了20年，人生可没多少个20年，这显然不对劲，但如果把时间再提前两年，有些猫腻就出来了：黄金在1978和1979 两年间暴涨了五倍，换句话说，黄金在通胀周期开始前已经提前暴涨了。资本早就预判到1980以后通胀周期，所以提前两年完成了布局，它根本不会等到连菜市场大妈都知道大放水才去购买核心资产。提前布局的结果就是核心资产的高位变现——等的就是散户开始买买买的时候。别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。同样的事情发生在2007-2008年的美国次贷危机。这次危机在2007年8月就开始显现，但并没有引发美国政府重视，市场继续乐观，在房地产次贷驱动下的经济虚假繁荣，高通胀下的黄金对冲通胀的需求旺盛，COMEX黄金价格在2007年8月爆发次贷危机之后还在继续冲高，并在2008年2月见顶。这时候黄金是“避险”。转眼到2008年9月雷曼兄弟的倒闭引发的全球金融风暴席卷全球，VIX（恐慌）指数大幅攀升，市场极度恐慌，原先买入黄金避险的机构不得不抛售黄金来弥补其他资产的损失，黄金价格随之大幅下挫。资本抛售黄金引起价格崩塌，不就和1980前后一样吗？直至2008年11月美联储QE推出，开始了波澜壮阔的量化宽松，通胀预期开始改善，国债收益率大幅下行，实际收益率直接为负，最有利黄金的场景出现了。这意味着黄金在金融危机初期有避险作用，但是随着危机发酵，黄金也沦为风险资产遭遇抛售。黄金存在避险与风险两种截然不同的属性，与其他核心资产一样都不能做到万无一失。3.炒股怎么样？股市有风险，投资需谨慎。股票是改革开放以后话题最多的投资方式，崩的时候上天台需要排队，牛的时候全民开户你侬我侬，那么股市到底赚不赚钱？熟悉中国股市历史的都知道，咱们的股啊，玄学，十年一循环，擅长从终点回到原点：从1990年开始的第一个十年里，沪综指从99.98点涨到了2001年6月26日的2233点，被视作股市发展的第一轮牛市；在第二个十年，A股经历了6124点和1664点的坎坷，到2011年12月14日收于2228.52点；在第三个十年，2015年的造福运动还犹在眼前，没多久便失手3000点，C罗来华还调侃道“股民顶住”。股市在中国经济高速增长的快车道里，磕磕碰碰地奔跑了整整十个年头后，竟然刚好完成了一个轮回，从起点到终点，从股市大盘的走势图画上了一个令人心悸的圆圈。股票能不能赚钱？当然能赚钱，庄家赚散户的钱，要赚就赚穷人的钱。普通人能赚钱吗？当然也能，当他自己不再是韭菜的时候。股票作为资本市场的长期信用工具，可以转让，买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。沃顿商学院金融学教授杰里米·J·西格尔教授的经典著作《股市长线法宝》以及伦敦商学院的研究成果《投资收益百年史》均解释了这一点：股票的长期收益率均远远超过长短期债券投资。短线炒股赚钱的终究只是少数。风口催生了财富，也吹起了泡沫，有人冲上云霄，有人站在天台，股市考验着一个人的数学分析、逻辑思维以及运营判断能力，甚至还有胆量，产业运营和信息收集渠道方面，最大的敌人，便是自己和时间。道理大家不是不懂，但某些人本就抱着“富贵险中求”去干一票大的，还有很多一直被套牢着。不想逃也逃不掉，也正是金融市场的众生相。4.基金怎么样？单看基金前十年的发展趋势，只要你耐得住寂寞，收益肯定不菲。万一心猿意马，左顾右盼怎么样？你的“坤坤”们都还好吗？还在重仓压白酒吗？2020年是基金的爆发年，也正是从这一年起，基金转战股票领域。当然，不需要你去研究股票，相信你的“坤坤”就可以！最近很火的白酒、医药、新能源，其实是指基金经理拿钱去买了一堆和这个概念有关的股票，靠股票的涨跌赚钱，被称为股票型基金，能让人一夜暴富的，说的也是他，同样的，他也可以让你亏得只剩底裤。2021年年后，基金暴跌那些天，“坤坤”们的祖宗不知道多少代都被问候遍了。排除掉目前最火的股票型基金，还有货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、FOF基金、QDII海外基金等六类，这六类中用户最广的当属货币型基金了，比如很多人使用过的余额宝，实际上就是由天弘基金发行的一款货币基金。货币基金是一种开放式基金，主要投资于货币市场上的一些短期有价证券，比如国债、商业票据、回购、银行承兑汇票、大额存单等，期限最长不能超过397天。大家都知道，鸡蛋不能放在同一个篮子里，基金就是这个原理，一只基金通常会投资十几个品种，这些品种有涨有跌，才能分散风险，无论哪一种基金，其本身都属于中高风险投资，较为看中长线发展，买基金前不了解基金经理看重的方向、净值、过往业绩、手续费、夏普值等，光靠着朋友推荐、市场营销而贸然买入，往往不会开心离场。在投资的道路上，忽视资金的安全性单方面去追逐收益率，赚再多钱也拿不长久。5.银行存款和理财呢？1）先说银行存款银行是存储资金最稳妥的方式，安全性大于一切，它几乎不可能破产，而且就算破产也有国家接手，另一方面存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额偿付。操作起来也很简单，每个人都有银行卡，也几乎都用过银行储蓄产品，银行的储蓄产品主要分为活期和定期。卡里只要有钱，就可自动享受活期储蓄的收益，但定期是需要自行开通的。只是，最为关键的定期收益，已经大不如前了。受存款利率定价新标准的影响，现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。新规实行后，定期存款的实际利率改为“基准利率+基点”：1bp=1基点=0.01利率，国有大银行存款最高基点只有50bp，一年定期利息，我们最高能拿：2.75%+（0.01%*50）=3.25%；如果我们把10万块存为3年定期，之前最高挣10万*4.125%*3=12375元，现在最高挣10万*3.25%*3=9750元，肉眼可见的差距。以中国工商银行为例：21日定存利率和大额存单利率都发生了变化：存期越长下调幅度越大，短期利率则有所上升。看具体利率，以整存整取利率为例：3万元起存的3年期利率前日为3.85%，昨日变为3.25%，下调了0.60个百分点；50元起存的3年期利率前日为3.712%，昨日也为3.25%，下调0.462个百分点；50元起存的2年期定存利率前日为2.835%，昨日降为2.6%，下调了0.235个百分点；1万元和50元起存的1年期定存利率前日分别为2.1%和2.025%，昨日都变为2%，分别下调0.1和0.025个百分点。与此同时，50元起存的6个月定存利率前日晚间为1.755%，昨日升为1.8%，微涨0.045个百分点；3个月定存利率前日晚间为1.485%，昨日变为1.6%，上升了0.115个百分点。总之，目前银行存款单利最高也就3.25%左右，而且现在“刚性兑付”已然无效，如何正确地保本理财？2）再看银行理财除了银行存款，还有银行理财，这类产品通常是大爷大妈们的最爱。银行理财产品是一个资产大类，既有类似货币基金这样随取随用的品种，也有类似定期储蓄这样半年期、一年期的品种。当前，银行销售的理财产品主要集中在一年期以下。可随时申购随时赎回，流动性好，可作为现金替代品，不过收益率相对来说最低。而以3~5年期时间作为周期的理财产品，收益率则会相应增加。早期的投资门槛是5万，后来降到1万，收益率保持在2.5%——6%之间，收益率的多少和时间及银行规模、客户属性都有关系，相同本金情况下，小的农商行的理财产品收益率往往高于国有银行。银行理财，也并非都是按年计算，在季末、年中、年末，这些考核节点，市场本身资金面紧张，同时员工存在业务量要求，所以银行会以拥有较高收益率的产品来吸引客户投资。如果有靠谱的银行朋友，这时候薅银行的羊毛也不错。不过总的来说，银行存储的便捷性流通性是它的特色，至于收益就别想太多了，甚至连通货膨胀都跑不赢，还怎么时限财富的稳定增值呢？6.国债总该很稳吧？国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债的特点就是安全性极高、超级稳定再加上有一定的流动性，最近这些年，在所有国家中，恐怕也没有比中国国债更靠谱的了。但是，你买国债真的是关注收益吗？2021年7月12日，10年期国债活跃现券收益率今年首次正式跌破3%重大关口。截止2021年7月20日，10年期国债活跃现券收益率为2.95%，还不如五年定期的3.25%，30年也只有3.53%。没事儿早点睡，有空多赚钱。7.保险理财又如何？保险的理财功能里，谈论最多的就是年金险和增额寿险。如果只看收益，它们每年3.5%内部收益率，和基金股票动辄10%-50%甚至翻倍的收益率来说，简直不值一提。但是，用保险来理财，不意味着用来赚钱，保险无法和高收益挂钩，却有它自己独特的优势。年金险和增额寿险毕竟是保险，所以相对于股票基金，它多了一层保障属性——把利率收益都会写进保单，稳定稳妥是他的先天优势。我们的收入并非一成不变，为了防止今后某一个时刻现金流突然断裂（比如疾病、失业、中年危机），更需提前做好预判。而年金险一类的产品，有个很大的作用就是调控现金流。类似于养老保险，用现在的一部分钱做规划，为今后的每个关键节点做好安排。比较常见的有给孩子存一份教育金，那么今后在他人生的几个重要时刻（留学、创业、成家等等），都可以拿到相对稳定的钱；又或者是为自己存下一份养老金，可以让自己的晚年生活过得更加幸福。可以用一句话来总结就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。除了稳定现金流的属性，年金险/增额寿险的其他优势也很突出，比如安全性以及可确定性，同时被称为避债避税的最好避风港。虽然看似很完美，但理财还是要回归到收益上，3.5%的复利增值，得二三十年后才能看到明显优势。我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，在目前极为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要。保险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。不管是高利率时期，或者是低利率时期，它都能保证我们获取一笔稳定的收益。如果只追求短期收益，那保险理财注定不是你要的产品；但若家庭稳定，需要一份长久的保障，它一定是你的首选。如果需要更适合自己的投资建议，也可以直接找我，我会以多年的经验，根据你的家庭实际情况，给出最实用的建议：以上是大家常见的投资手段，字里行间中都写着“风险”二字，要多学、多思考、走对路。只是，对普通人来说，学习就意味着消耗时间，996的压榨已经所剩无几，不要再为难大家了，有没有简单易上手的理财投资手段呢？当然是有的。二、长期获利，才是投资理财的王道！投资理财的成长和每个人的心路历程息息相关，大多数在人经历过三个阶段：第一阶段，见异思迁。初级建构，说直接点就是抄袭，看见别人赚钱眼红，他买科技你买科技，他买白酒你买白酒。第二阶段，见微知著。学会解构，已经不满足于模仿，想要看到投资理财背后的东西，知其然也知其所以然。第三阶段，拨云见日。掌握重构，在掌握线索的基础上自己再判断基本面，自己决定买什么，补仓还是加仓。从眼红想分一杯羹，到不满足当个跟屁虫，建立自己的交易体系，这才是投资理财的本质——毕竟，投资理财是认知的变现。“靠运气挣来的钱，大都会凭实力亏掉！”虽然这个说法有点江湖味，但从长期看，投资收益总会“均值回归”到你的认知水平。为了多赚钱，扭亏为盈，最关键的还是拓宽自己的认知边界，从盲从到独立思考，再到自成一家。投资的“家”就有很多了，门派众多，都大有可为。有格雷厄姆那样讲究纯粹价值的、有费雪那样重视成长性的，也有彼得林奇那样喜欢冷门股的，还有像巴菲特那种“85%格雷厄姆+15%费雪”的。在热钱时代，大家习惯了爆发的热钱，而忽视的成长的稳定，要知道巴菲特90%以上的资产都是靠稳定的复利增值获得的。只是，想的容易做着难，这些高度，咱普通人短时间确实无法达到。1.如何获得成长型资产咱们普通人确实难以看透某些现象，还达不到重构投资系统的高度，所以经常会举棋不定，怀疑自己/被人的决定。比如，都知道重仓压白酒风险不小，但也不知道有什么办法来解决！比如新疆棉事件后，他们总比你快一步押注国产棉料企！……其实这些，还停留在方法论层面，重要但不是那么重要。普通人容易忘记且难以做到的一点：你的资产是不是按照你的目标和你的实际情况得到了合理的配置。决定90%长期收益的，是资产配置。巴菲特老爷子珠玉在前，其90%以上的财富都靠后半生的长期福利增值得来！你的资产配置能否模仿？这对于缺乏金融系统优势、又奉行长期主义的普通人来说，意义非常重大。别说话，点我，一起来赚钱！其实要获得稳定长期的系统收益，关键在创建一个权益导向、足够多元化、相关性极低的分散组合，你甚至不必拘泥于具体股票的选择，就能谋求一个低波动率的收益曲线。用一句话概括：收益关键不在于你有多少只股票，而在于寻找相关性弱的资产。赚钱难不难？不难！打工搬砖不也在赚钱。亏钱难不难？不难！重仓压某只股票就能赔。无论赚钱亏钱，方差小就很难，因为都不够稳定。足够多元化、相关性极低，才足够稳定，而稳定才能带来福利，让你平稳盈利，每年都能复利增值。这就是我们普通人投资理财想要的，我们要改善自己的财务状况，不是看赚多少，而应当以稳健为先——这也是近些年，公务员吃香的原因！但在纷繁复杂的A股市场，以固定资产打底，选择高性价比的股票分散布局，看似很容易，做起来可不简单。2.普通人投资的正确姿势年初基金颓势的时候，“相约天台上”的言语又甚嚣尘上，all in追涨和单一押宝不只有你我，“坤坤”们可套牢了一大群人。“行情总在绝望中萌芽，在半信半疑中前进，在充满欢乐中幻灭”。虽然现在的沪深300已经超过过去98.8%的估值，市场也很亢奋，但投资一定要有一个度。这个度，就叫“攻守兼备”。短期波动明显，但能带来较大收益的股票类基金要不要买？当然要，跟着行情走总不会出打错！不过，不要期待短期的一波走强就能让你财务自由，飞得够快够高不错，但更多的是如何才能飞得够稳、够久、够远！投资权益类资产的股票和基金，除非行情足够明朗，否则还需要枯燥的数字和复杂的财务知识、深入行业的研究能力、信息获取和处理能力、成熟的投资心态……刀尖舔血，一着不慎满盘皆输！学一项躺着赚钱的本事，才是最好的开始！如果你对投资权益类资产的股票和基金犯怵，可考虑一些稳健的“固收+”资产，在全球货币大放水的冲击下，尽量选择风险小、相关性弱、能锁定利率、确定性高的，用来对抗利率下行和货币贬值的风险。把收益写进合同、终身有效的年金类保险便是“固收+”资产的优秀代表。一款好的年金/增额终身寿险，可以保持3.5%的终身复利增长。别小看3.5%，如果把时间拉长：3.5%复利50年≈11.7%单利50年所谓的投资理财高手，并不都热衷与高风险类资产，大部分基金经理、职业投资人在底仓中，都会持有一定的年金。前美联储主席伯南克主要的资产就是两笔年金，约占个人总资产的90%。美国的成熟投资者，在家庭长期资产配置中也都会配置一部分年金，作为自己的养老资产。为何固定收益率年金险如此吃香？终身赚钱，能够穿越一切熊市，它是一笔永续的现金流，这与长期主义其实不谋而合，无惧动荡，能很好地削弱股票相关性，攻守兼备。成年人就应该投资理财赚钱，有了钱才是你最大的体面。三、选年金险/增额寿就是长期做正确的事用保险理财，虽然收益不高，却可以达到“让现在有钱，变成永远有钱”。1.稳定、安全和复利是它们的核心优势年金险（包括增额终身寿）就属于有固定收益保障（写进合同）的稳定的储蓄型保险。它是保险，白纸黑字，具有法律效应，即有国家强制力的兜底；它有复利收益，虽然已经被限定在3.5%以下，但IRR（扣除费用后的实际收益）无限接近3.5%复利所产生的收益，是值得长期持有的！以上是五款增额终身寿险的收益比较在我看来，这类储蓄型保险更像个存钱罐，3.5% 对会做投资的人来说确实不高，但对金融一窍不通、又无法承受亏损的人来说，也还不错。现在的银行理财都是净值化管理，每天波动了多少都能看到见，这对于买惯了固定收益产品的用户来说，一下子很难接受。如果每日的波动让你时常惦记，忍不住去看，甚至影响日常生活工作，那还不如买个安稳的年金，因为每天的波动很容易放大人性的贪婪和恐惧，让人追涨杀跌。年金险（包括增额终身寿险）就有这些进入产品不具备的优点：定时、定向、定量的现金流。简单来说，啥多不用管，钱是安全的！而且投资理财的终点，肯定是年金类储蓄型保险。因为任何风云人物都不是时间的对手：当你我都七老八十，股市跌宕血压一高就得全村吃饭；加上老眼昏花，还有精力在各种软件里查找理财产品吗？随着人口老龄化的加剧，年金险将成为养老的必备品。买一款年金险，每月就能从保险公司领到不少钱，即使这月花完，下月还有，省下的时间精力做点自己喜欢的事多好。更重要的是，年金险最怕你活得久，因为时间越久复利带来的收益就越高，钱越领越多，用不完的就当遗产给下一代。现在科学技术发展越来越快，人均寿命越来越长，有份年金险起码拖个底，不至于坐吃山空，也不用老了还操心手里的存款什么时候会花完。养老这种事，要相信国家，更要依靠自己，造作打算早心安。那么到底那些人适合买年金险？（1）有闲钱的人这里闲钱，是指完全不影响工作生活的多余资金，因为年金险（包括增额终身寿）必须长期持有才能看到收益，短时间频繁操作（虽然也不允许）只会亏损。（2）爱偷懒的人没时间没精力去折腾金融产品，只想有个稳定有长期收益的保障，不用想，选年金险够放心。（3）想存钱的人害怕大手大脚花钱，担心过年回家会被七大姑八大姨唠叨的月光族，可以选择年金险强制存钱。钱在，面子里子就在！2.年金险和增额终身寿险该怎么选择？前面一直在说年金险和增额终身寿，它们都可以达成规划资金、抗风险的需求，只是如果它们摆在眼前，我们又该如何抉择？（1）它们的相同点a安全性高且确定安全性这一点可以说是保险产品的共性了。另外，年金险与增额终身寿都是将现金价值写在合同里，白纸黑字，我们可以看到每年现金价值是多少，可以领多少钱。b保值增值，长期锁利年金险和增额终身寿险都是通过前期的资金投入，稳定复利增值。而且，无惧利率下行的风险，哪怕进入负利率时代，这两个险种也可以维持确定的利益。c可退保、保单贷款等年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等，很多也都支持增加B账户（万能账户）二次增值。（2）它们的不同点a定义不同年金险和增额终身寿是有本质区别的年金险是在被保险人生存的时候，约定了领取生存金的时间和金额，到什么时候领取多少钱；增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，所以当我们想取钱的时候，需采用减保取现或者退保的方式（可以年年领取或某几年领一次）。别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。拓展阅读：增额终身寿VS传统终身寿所谓的增额，指的是年龄越大，保额以固定利率增长，保额会越来越多。我们可以把它理解为保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，投保人把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。不过它的身故保障功能性偏弱，更加侧重的还是储蓄。b灵活性有区别两者相比，增额终身寿灵活性更高，可以根据自己需要减保（根据最新规定，减保每次不得超过已交保费的20%），支取账户现金价值。而年金险则是按照合同约定时间，保险公司打钱至约定账户，一般不可以随意减保，但是可以约定领取终身，防止人活着钱没了的状况，确保在退休时每年都能定期拥有一笔养老金，应对长寿风险。c所有权归属有区别年金险资产归属于投保人和被保险人，投保人对现价有所有权，被保人对生存金有所有权。也就是投保人能退保，申请贷款等，而被保人只能领取约定的生存金。增额终身寿，则是投保人对保单有着绝对的控制权，在被保险人身故前，保单的处置权都在投保人手里。d功能性不同年金险主要是生存权益，侧重生前传承。活多久领多久，提供稳定的现金流，保证富足养老以及优质的子女教育。而增额终身寿不具有主动返还的功能，更侧重于身后传承，因为增额终身寿只有身故保险金和现金价值，因此可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全。太难赚的钱留给NB的人，我们在力所能及的范围内赚容易的钱，不费心就挺好。（3）两者到底该怎么选？a想补充养老金人群目前国家的养老形势非常严峻，辛苦打拼的我们大概率要在65岁以后才能退休，如希望在退休后能富足退休，那年金险是一份不错的选择，活多久领多久，保险公司可按月或者按年打款至约定账户。同时还应对了长寿风险。b需要强制储蓄的人群赚的多花的多人比比皆是，如果自控能力不强，也怕年老后被骗钱，那年金险的不灵活性则是优点。哪怕这月被骗光，下月还能继续有钱进账户。年老后稳定持续的现金流，既是对自己年轻时付出的回报，也是孝顺子女的福报。c对灵活性有需求的增额终身寿是最优选择，因为它就有着投保人对保单的绝对掌控性，既能作为自己的养老金账户，也可作为孩子教育金账户，根据需要减保取现（以后最高只能按20%来操作了，但也比年金险高）。d对财富保全和传承有需求的人固有一死，增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。另外，保险金也不是属于遗产，是非常好的一个资产分配工具，避免遗产纠纷和被分割的风险。通过对保单架构的合理设置，还可以应对婚变等风险，做到资产保全。从今以后，跟着一起来，探讨怎么挣钱，怎么挣更多钱，怎么更容易挣钱。四、收益较高的年金险/增额寿推荐产品推荐从四个角度，即教育年金、成人年金、养老年金和增额终身寿，大家可根据上面的选择建议按需求甄选。1.教育年金信美相互天天向上少儿年金保险，是一款教育金，主要作用是储蓄一笔资金，应对未来孩子教育所需的费用。信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个“存钱”方案选择，灵活性非常高。重点看三个投保方案：信美相互天天向上少儿年金保险一共有三个投保方案可以选择：（1）大学教育金如字面意思，主要是应对大学教育费用。投保年龄是0-12周岁，18-21岁领取20%已交保费，等到30岁时一次性领取保额作为满期金。（2）深造教育金打算让孩子出国留学或者读研读博的，需要提前准备一笔钱，深造教育金就可以帮助你！投保年龄为0-16周岁，22-24岁期间领取，每年领取20%已交保费，同样是30岁时领取满期金。（3）大学&深造教育金这一对组合涵盖了大学、出国留学、读研等费用，一步到位。投保年龄是0-10周岁，在18-24岁期间每年领取20%已交保费，30岁时一次性领取保额作为满期金。注：补充一下转换功能：（1）教育金变更只要在孩子18岁前，投保人都可以变更教育金组合，以上三种都可以更换！（2）养老金转换在年金领取前可以将教育金转换成养老金，根据合同约定的方式领取对应的养老金！以上三个方案的收益有多少？方案一：大学教育金老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万，交3年，共计15万元。根据大学金教育的领取规则，小王在18-21岁时，每年领取15万×20%=3万，四年间一共领取12万元。等小王到30岁时，一次性领取251600元，此时累积领取371600元，比本金多出22万左右，足够应对小王的大学开销以及毕业后的工作生活所需。别说话，点我，一起来赚钱！方案二：深造教育金老王为刚出生的儿子小王投保，每年交5万，交3年，共计15万元。根据大学金教育的领取规则，小王在22-24岁期间，每年领取15万的20%即3万元，一共领取9万元。等到30岁时一共领取314650元，累计领取404650元，比本金多出25万元。这笔钱出国或许不够，但读个国内的研究生博士还是绰绰有余的。方案三：大学+深造教育金既能用于大学开销，又能继续深造，可以选择大学金+深造金的组合。同样的，每年交5万，交3年，共计15万元。根据大学金+深造金的组合领取规则，小王在18-24岁期间，每年领取15万的20%即3万元，一共领取21万元。等到30岁时再一次领取132800元，累计领取342800元，比本金多出将近20万元。作为孩子的教育金，天天向上真的很不错！当然，这款除了适合给未成年人买以外，成年人也很适合以小朋友的名义趸买，然后作为家庭的固定收益类银行理财的5年+的替代选择。不要眼馋，生孩子去！学一项躺着赚钱的本事，才是最好的开始，让孩子也能躺赢！2.成人年金年轻人就是要一门心思搞钱！钻更多，就是让钱越赚越多的意思，究竟是不是这样呢？和泰人寿钻更多年金险的年金领取分为两部分：一是生存金：从保单第五年起一直到第九个保单周年日，每年领取20%已交保费。假设已交保费是50万，那么第五个保单周年日起，每年领取50万*20%=10万。这么一算，回本也要等到第九个保单周年日。二是满期金：第10个保单周年日，保障期限结束，领取基本保险金额。这个保险金额简单理解就是我们说的利息。至于身故保障方面，约定了在保障期限内身故，领取“已交保费-已给付保险金的余额或现金价值”最大值。重点看万能账户！泰人寿钻更多的万能账户，是它的巨大加分项。不然一个保障10年的年金险，3.5%的复利时间还是有点短，如果加上这个万能账户，泰人寿钻更多就真正化身赚得更多！这个附加的万能账户便是和泰京泰盈年金保险（万能型），保底利率有3%，目前的结算利率是5%。不领取的年金可以放入万能账户里进行二次增值，后期有闲钱也可以通过加保的形式加进保单里。不过万能账户有一定的限制，每年给付年金+每年领取你年金不能超过已支付保费的20%。那么这款钻更多的真实收益如何呢？继续看表：假设一个成年30岁男性，每年交10万，交3年。根据领取规则，从35岁开始，每年了领取30万的20%即6万元，直至39岁，累积领完30万；第十年期满，满期金63385元是这30万元的利息。至于身故金，未领取年金时每年都会递增，最高有318807元；领取年金后就开始递减，降到和满期金一样。别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。但是一款带万能账户的年金险，如果从第五年开始，领取的钱存入万能账户按4.5% 的中档收益继续生息，会是怎样呢？到50岁，IRR为3.98%；到60岁，IRR为4.16%；到70岁，IRR为4.25%；……将完全能超越现在IRR3.5%的峰值，所获收益也将及其客观。与同类产品相比：3%保底的万能账户是年金市场的香饽饽！以上就是和泰人寿钻更多年金险的详细内容分析，预定利率为3.5%，符合银保监会在前年规定的要求。而且附加万能账户能让收益提升一个层次，对于有存钱需求的人来讲可以考虑一下！太难赚的钱留给NB的人，我们一起来装容易的钱。3.养老年金这里推荐四款目前最火爆的年金险产品，分别为光大永明光明一生、中华福瑞一生、横琴臻享一生、长城金彩一生（终身领取版），涵盖高领取、返现价、养老社区等热点需求。光大永明光明一生60岁起，每年可领取44700元，85岁总共领取了约116万，收益率达3.39%。中华福瑞一生60岁起，每年可领取52250元，85岁总共领取了约136万，收益率达3.80%。横琴臻享一生60岁起，每年可领取45500元，85岁总共领取了约118万，收益率达3.44%。长城金彩一生（终身领取版）60岁起，第一年领取38200元，前7年，每年领取以5%递增，67后，每年定额领取51570元，直至身故。85岁，他累计领取快128.7万，本金翻了约4.3倍，IRR为3.62%。从领取总额度来看福瑞一生（136万）> 金彩一生（129万）> 臻享一生（118万）> 光明一生（116万）从每年领取的角度来看臻享一生和光明一生在一个档次，不追求最高领取，想要有其他优势的，可以在二者中选择！福瑞一生和金彩一生在一个档次，想要高领取的，可以二取其一。究竟怎么选？追求其他保障，臻享一生PK光明一生臻享一生和光明一生全部配有万能账户，他们虽然领取不太行，可各有优势。臻享一生终身都有现金价值，85岁时退保能退约21.8万。所以85岁时领取+退保，总金额约140万，比福瑞一生还划算。光明一生投保满100万，就可获取入住光大永明养老社区的名额，光大永明养老社区，分布管，价格划算。所以想要有现价可退保买臻享一生，想有养老社区买光明一生。追求高领取，福瑞一生PK金彩一生福瑞一生和金彩一生，全部不能加保，开始领取后没有现价。所以他们只适合想要高领取的人，而不适合兼顾资产传承。论领取，福瑞一生比金彩一生要强一些。但他的投保要求更高，需要保额5万，而金彩一生只要3千就行。金彩一生作为一款保额递增的产品，前期收益比其他保额递增的养老年金险强得多，后期收益也没弱多少！想要高领取的朋友，如果够不上福瑞一生，金彩一生就是最好的选择。收益是年金险的全部，但也不完全是，还得自己了解产品细节，熟读保单条款，了然于胸，对自己和家人负责。4.增额终身寿险这款增额终身寿，收益顶牛——信泰人寿如意尊3.0.信泰人寿如意尊3.0是对2.0版本的升级，年龄依然很宽松，80岁高龄还能投保。缴费期限新增了15年和20年交，保障内容方面，增加了航空意外保险金的责任，如因航空意外不幸身故/全残，除了赔付基本的身故/全残金，还额外赔付累计已交保费。收益如何呢？我们以0岁男，年交10万，10年交清100万为例。如图所示，8年即可回本（现金价值超过本金），时间越长收益越高，保单30年现价为239.5万，保单50年现价476.6万，保单80年现价1337.6万，此时足足涨了12倍。与市面上的一些增额终身寿作对比也各有优劣。一次交清/3/5/10年交，万年禧前期收益最高；15/20年交，前期收益最高的是如意尊3.0增额终身寿；但经过十几年的复利增长之后，利多多奋起直追，所有缴费年限下的中后期收益率，成功挤占第一位。就回本速度来说，也各有不同。让家庭资产有序地递增，家业兴旺，才是家族传承的长远之计，如何把资产安全留给下一代，这是一个值得商讨的话题。其他不错的增额终身寿险推荐，不分排名。（1）传世壹号（横琴人寿）产品特色支持加保，可选投保人豁免。产品缺点追加限制多，健告严格，提到2年内检查异常产品点评趸交回本速度较快，整体收益都不错，特别是15/20年交，后期收益很好。（2）鑫满意（海保人寿）产品特色缴费灵活，支持月交。产品缺点每年减保不得高于已交保费的 20%，加保也有限制。产品点评缴费方式选择较多，无特别优势，减保限制较大，整体收益比较高。（3）益利多（国联人寿）产品特色可设置第二投保人，被保人8岁以后支持隔代投保，可对接中信信托。产品缺点产品没啥特别优势，也没有明显的缺点。产品点评国联益利多，加减保灵活，整体收益属上游水平，适合长期储蓄。可以给孙辈投保，实现财富定向传承。别说话，点我，一起来赚钱！（4）和泰增多多（和泰人寿）产品特色门槛很低，支持月交；加减保很灵活，不限时间、频率。产品缺点没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保额。产品点评增多多回本较慢，整体收益不突出，更适合长期持有，门槛很低，70岁前加减保自由，非常灵活。（5）万年禧（恒大人寿）产品特色趸交收益高，可附加万能账户，还能对接养老社区，附加绿通服务。产品缺点不支持加保，灵活性较差，而且万年禧本质是一款两全险，只保到100岁。产品点评目前极少数可附加万能账户的产品，并且当前可无限追加。（6）守护神2.0（爱心人寿）产品特色门槛低，航空意外赔保额，可选投保人豁免。产品缺点不能追加，灵活性较差，长期缴费收益一般。产品点评短期缴费，收益相当不错。免责条款，只有三条，算是行业内最少的。别拿你的业务爱好，去挑战别人的专业，赚钱的事情与专业的人交谈，让你少走弯路。（7）金满意足（横琴人寿）产品特色保障期&交费期多样，可选择保至20/30年/70岁/105岁。产品缺点追加有限制，且健康告知较为严格。产品点评金满意足各种交费方式的收益都非常能打。（8）利多多（弘康人寿）产品特色投保年龄宽松，75岁还能买；加保自由，缴费期内和加速后都可加保，特别是缴费期后至75岁，以500元起步，没有其他限制条件。产品缺点没有加保可回溯，按照加保时年龄推算增加保额。产品点评利多多主打的就是回本速度快，而且各个缴费期的收益也很可观，属于前期回本快后期收益可靠的全能型实力选手。特别是趸交/15/20年交，领跑其他产品，加保也比较自由。（9）琴童尊享（横琴人寿）产品特色支持加保，门槛低，航空意外赔保额，可选投保人豁免。产品缺点追加限制较多，且健康告知较为严格。产品点评3/5/10年交，琴童尊享有绝对的优势，利率在整个保险期间内都是最高的。如果看重整体高收益，它是很好的选择。如果需要更适合自己的专业建议，也可以直接找我，我会以多年的经验，根据你的家庭实际情况，给出最实用的建议：金鱼博士说：投资理财，不要在一棵树上挂死，必须学会分散风险来实现收益最大化。第一，保险先行。保险是资产配置的基础，保险作为风险管理工具，可以防范不确定性风险给家庭带来的财务冲击，是必不可少的理财工具之一。第二，固收打底。固收即固定收益类产品，固收产品按约定收益在约定期限兑付本金和收益，通常风险级别为稳健型。第三，适当配置股权类产品。 要注意的是，股权投资是风险承受能力较高的投资者可以考虑。近年来，随着政府对直接融资的鼓励，股权融资市场也将越来越繁荣，建议投资者适当配置，分享国家发展红利。第四，结合个人目标选配其他产品。 除去以上产品，高净值客户通常还有一些个性化需求，如财富传承、合理避税等等。财富创造，是资本在合理的时间周期中复合增长的产物。有着较高本息收入需求的个人投资者，应该看到资产配置的总回报，而不应仅仅看到当前或短期的收益水平。毕竟，让未来持续有钱是非常有必要的事情。

美国当地时间2月13日，“2020年Daily Journal股东大会”在洛杉矶举行，96岁的查理·芒格先生和现场1000多名投资人共聚一堂，共话投资。会议上，芒格对中国企业大大点赞，因持有中国资产而自豪。他表示世界上最强大的公司不是在美国，而是在中国，中国有增长更快的企业。https://www.zhihu.com/video/1213961611775533056相反的是对中国个人投资者提出批评，芒格认为国人喜欢用赌博的心态去投资，这是一种非常愚蠢的做法。https://www.zhihu.com/video/1213961654125457408同时，芒格一如既往的看好指数基金，并认为指数化的产品会一直保持其优势。查理芒格的以上观点，我认为已经给普通投资者指明了方向：当下的中国有很好的投资机会，别再用“炒股”的心态去投资，指数基金才是大部分人的最终归宿。ETF之家作为指数基金的践行者，虽然没有芒格这样的投资高度，但殊途同归，在过去一年多我们一直引导大伙树立正确的投资观念，应用好指数基金这门投资工具。授人以鱼不如授人以渔，下面是题主需要的答案，我们重点来聊聊指数基金的选基方法。截至2019年12月31日，全市场共有743只股票指数基金，涉及的标的指数多达290只。面对高产出的指数基金，投资者要在其中找到优质的产品愈发困难，业内常说选基比选股难。对此ETF之家总结了一套指数基金的选基方法，下面详细讲。选基三步骤由于指数基金采用复制指数的投资策略，在整个投资过程中基金经理主动投资管理的成份很少（增强型基金除外），因此评估指数基金是否合格也相对容易。简单来讲，能跟上指数步伐的产品就属于合格产品，能跟上步伐并且能创造额外收益的产品为优质产品。第一步：筛选合格产品首先来看基金档案中的参考指标：业绩比较基准。业绩比较基准是产品成立时设置的一个参考值，也可称为指数基金业绩的锚，设立该指标的主要目的是方便业绩对比。参考指标有了，紧接着如何来评估合格产品？通过计算业绩比较基准和基金实际收益率的偏离值得出一个核心指标：跟踪误差，该指标是比较指数基金业绩好坏的核心指标，跟踪误差越小说明指数基金的跟踪效果越好。因此，跟踪误差是检验合格指数基金的第一道防线。第二步：两个指标助你找到优秀的指数基金1、超额收益优秀的指数基金总能跑赢基准并给投资者带来惊喜，创造超额收益。基金经理在复制投资指数的同时对目标指数的成分和权重按照自己的理解进行调整，比如仓位管理、现金理财等等。指数基金家族中衍生出的一种创新型产品：指数增强型基金，基金经理通过主动投资和被动投资的有机结合，在被动复制指数的基础上增加主动管理理念，通过暴露适当的风险来捕捉超额收益。这类基金过去几年在指数基金中出类拔萃，获得不俗的表现。比如下图统计的全市场规模较大、运行时间超过3年的指数增强基金，历年都能跑赢指数并获得超额收益。因产品上市时间不同，以上跟踪同一指数的基金累计超额收益不能直接对比。此外，评估指数增强型基金还得增加两个传统标准：基金规模和基金运作时限。A、指数增强型基金大多规模较小，挑选产品时最好是掐头去尾，选择规模适中的基金。其主要原因一是规模太大要想获得超额收益更难，二是规模太小基金运行单位成本更高并且有清盘的风险；B、运行时间越长，业绩越有参考价值。历经市场考验，通过时间验证的指数增强型基金稳定性相对有保障。关于指数增强型基金的详细介绍，参考原文：指数增强型基金，真的强吗2、信息比率除跟踪误差和超越收益外，业内通常还会叠加信息比率这一指标来加以评估基金。超额收益代表主动管理带来的超越基准回报，跟踪误差是表明投资组合跟踪其基准指数的贴近程度（衡量主动风险）。而信息比率则为超额收益与跟踪误差的比值（年化超额收益/年化跟踪误差），用来衡量承担单位主动风险带来的超额收益，是衡量投资组合管理者主动管理能力的客观标准。信息比率越高，意味着承担主动风险带来更高的超额收益，所以我们在选择指数基金时，果断选择信息比率高的产品。以上提及的跟踪误差、超额收益、信息比率等指标都是公开数据，大伙可以在各大平台中查询：常用的指数投资工具推荐。第三步：优中选优被动型基金不需要基金公司花费过多的投研支出来运营，所以产品的运营运费也相对低廉，而低费率成为了指数基金最突出的优势。指数基金的费用主要包含两部分：一部分是基金运作费：是指在基金管理过程中发生的由基金资产承担的费用；另一部分是在基金销售过程中发生的由基金投资者自己承担的交易费用。关于基金费用，ETF之家总结了一些省钱小窍门，希望可以给大伙一些帮助：1、选择产品丰富、申购费用较低的第三方销售平台为投资渠道；2、同类基金中，优先选择显性费用更低的产品；3、根据自己的投资计划，尽量降低交易频率，选择对应的（A/C）份额基金产品，另外，别忘了场外基金中的一条硬性规定，持有期不超过7天的赎回费为1.5%;4、巧用工具，比如《ETF组合宝》中的场内基金低费率筛选功能，只需简单设置即可找出全市场费率最低产品。关于基金费用详细讲解请参考：理财省钱：基金费用是怎么算的当跟踪同一指数的基金产品各项实力旗鼓相当时，就需要考虑指数基金的费率，通过低费率来突出产品优势。总结通过以上方法，我们大致形成了一套可行的指数基金选基框架。虽然这一方法无法帮你预测哪只产品往后的业绩最优，但它能助你在选基时有理有据，更加客观的去评估基金产品，找到优质的指数基金。文章首发于公众号：ETF之家。基金从管理类型可以分为主动型和被动型，被动型特指上文介绍的指数型基金。主动型基金的选择更为复杂，需要对基金经理有足够的评估能力，本文不做介绍。我认为挑选好指数基金对于大部分投资者而言已经足以。

科技、消费、白酒、医疗这几个行业，成长性好，波动大，长起来很快的。如果是银行、券商、基建、黄金这些板块，周期性非常的强，比如五六年可能会有一次增长的机会。经济不好的时候，科技医疗消费这些盘子小，大家就在这里玩，涨的也不多。资金越来越多，就会进去其他板块，同时带动上证指数、各种指数不断增长。所以说，我们要做的是顺势而为。市场总做变化，有新的机会就要去把握，同时我们也要学会提前埋伏。其实，现在的科技消费医疗白酒已经是牛了，价钱非常的高了，这两年涨疯了，但是我还是喜欢这种的，因为他们的波动增涨起来很快，收益好。银行这类板块，会拉拉人气涨一下，但是盘子大，所以长得不会很多。还有就是基金购买的一些方法，给大家也整理了可以看一下。1、注重仓位控制2、注重基金组合3、注重止盈和定投降低风险。4、情绪控制和理性操作。5、平时加强学习或者跟着别人多学习。觉得有用的话记得点赞哦。