原本什么保险最划算有买百万什么保险最划算再买糖尿病专项什么保险最划算还需要再买百万医疗什么保险最划算么?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-07-04 10:22 标签： 保险
每天深蓝君都要回大量的留言，其中一个问题经久不衰，每隔几天就会被问起：已经买了几百万的医疗险，为什么还要购买重疾险？每看到这个问题，其实我的内心是抗拒的……因为通过几十个字很难解释清楚，而长篇大论又觉得没有必要。今天深蓝君就带着这个经典问题，和大家一起来看一下这两类保险的差别在哪？为什么医疗险不能代替重疾险？主要内容如下：百万医疗险，为什么都这么便宜？有了百万医疗险，为什么还要重疾险？百万医疗险 VS 重疾险，要怎么挑选？一、为什么百万医疗险这么便宜？“最高 600 万，每天几毛钱，不限医保，住院 100% 报销...”这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了，低保费，高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。对于如此“完美”的保障，一些刚接触的朋友在惊喜之余，也会心生疑虑，这么好的保险到底是不是真的？保险产品都是经过银保监会备案的，肯定假不了，那为什么百万医疗险这么便宜呢？主要有以下 3 大因素：1、设置免赔额，提高了理赔门槛市面上主流的百万医疗险，大多数都有几千到1万不等的免赔额。如果住院费用没有超过免赔额，是一分都不会报的。根据国家卫计委公布： 2019年1-2月，全国二级公立医院人均住院费用为 6256.5 元，三级公立医院人均住院费用为 13563.7 元即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。但很多朋友都会纠结一点：那还买它干嘛，哪有机会用得上？百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。之前深蓝君在《花了1千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》分享过，这位朋友住院花费 70 万，最终通过百万医疗险报销了 54 万。除此之外，市场上也有少数的0免赔的百万医疗险。这类产品只要住院费用，都有机会报销，听起来非常美妙。但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多，经常会下架。你第二年想买也买不到了，而且还有一个最大风险：万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病，其他医疗险很可能也买不上，彻底失去保障了。所以大家要理性看待，不是免赔额一定越低就会越好。2、每年保费上涨，年龄越大保费越高即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。以微信上某款医疗险为例：30 岁的年轻人只要交 276元，而 65 岁的老人则要交 2280 元了！百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵；而且交一年就保一年，一直累计下来也是一笔不小的费用。3、保证续保的产品越来越多6年期的、20年期的，还有保终身的防癌医疗，产品的稳定性越来越高了。而且保费并不比1年期的贵，虽然说中途会调整费率，但也得满足以下四大要求，保险公司不会随意涨价。二、有了医疗险，还要买重疾险吗？既然几百块的医疗险都可以保大病，还有必要花几千块钱买重疾险吗？存在这个疑问的朋友，本质上是对重疾险和医疗险的了解还停留在初级阶段。下面我们看一个例子：35 岁的 A 先生在北京一家公司上班，在一次体检中不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。 家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。 由于请不起看护，只好由 A 太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备...1、如果买了百万医疗险，怎么赔？百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。如果 A 先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，A 先生剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。 所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。无论被保险人有没有工作，房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品，这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。2、如果买了重疾险，怎么赔？重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。这笔钱除了可以用于 A 先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。不同险种解决的问题不一样，保险是多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险就万事大吉了。深蓝君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：综上所述，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。保险只是工具，不同的保险解决目的不同。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。三、百万医疗险和重疾险的区别了解了二者的具体差别之后，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：1、你想要解决什么问题？如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。2、你的健康状况怎么样？不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。所以具体买哪个，还要结合自身的健康状况来选择。3、你的医保报销情况怎么样？医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。比如 深圳医保 住院报销比例最高可以达到 90%，缴满 6 年以上最高可以报销上百万。如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。 如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充百万医疗险，报销医保剩余的医疗费。通过上面的例子我们可以看到，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。四、写在最后一份保险不会让你变穷，但一场大病绝对会。希望大家都能科学的认识保险，不同保险作用不同，买保险一定不能盲目跟风。希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。没有最完美的保险，只有最适合的搭配 ：）我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！

2020-03-06 22:17:05
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我们之前曾经针对高血压、甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病写过相应的投保指南和攻略。随着产品的不断更新换代，老产品停售、新产品的推出，之前写的内容已经不合时宜。因此，我们再重新盘一盘，针对不同的疾病，哪款产品核保更宽松，给到大家最新的参考。今天来聊一聊糖尿病患者的投保攻略。一、关于糖尿病糖尿病是一种代谢性疾病，血糖升高超过正常的范围称为糖尿病。糖尿病的分类糖尿病根据发病的原因，又分为1型糖尿病和2型糖尿病。1型糖尿病是指胰岛功能衰竭引起的胰岛素分泌绝对不足，胰腺β细胞功能出问题，然后导致的血糖升高，本质上属于器质性的病变。2型糖尿病很多情况下是由我们不良的生活方式导致的，比方久坐不动、饮食过度、体重在短时间内增加较快，就特别容易出现2型糖尿病。 我们今天主要是探讨2型糖尿病的投保攻略，1型糖尿病已经是重疾的一种了，肯定是不能买保险了。糖尿病的诊断并非所有的血糖升高都是糖尿病，如果是没有任何异常体征，单纯偶发性或者一次性的空腹血糖升高，不能算作糖尿病。只有两次以上餐后血糖≥7.0，或者随机血糖≥11.1，或者餐后2个小时后血糖≥11.1，再伴随明显的三多一少（多饮、多尿、多食和消瘦）的症状，就明确为糖尿病无疑了。而我们在投保时，也要区分以下情况1、仅仅是偶发性或者一次性血糖升高。2、已经明确医生诊断为高血糖。3、虽然没有明确诊断为高血糖，但是有两次以上测量空腹血糖超过7.0以上，第1种情况，不能算作糖尿病，可以作为一次性血糖升高来核保，而第2、3种情况，就必须要作为糖尿病来进行核保了。二、糖尿病投保攻略那么如果有了血糖升高或者确诊了糖尿病，哪些保险还可以投保？哪些保险核保比较宽松呢？咱们来一探究竟。定期寿险如上图，定期寿险对于糖尿病的核保还是非常严格的，只要是明确被诊断为糖尿病，或者临床上出现了2次以上的空腹血糖大于7.0，都无法投保了。只有一款产品除外，那就是招商仁和的和美人生，并不是说他的核保有多宽松，而是其健康告知中没有问到糖尿病。根据有限告知的原则，健康告知没有问到，咱们就可以直接投保。如上图，是招商仁和和美人生的健康告知，大家可以看一下。重疾险同样，重疾险对于糖尿病核保也是非常严格，一旦确诊，基本上会被拒保。如果是偶发性的血糖升高，未诊断为糖尿病，国富人寿的嘉和保、瑞泰人寿的超级玛丽（全民版）、光大永明的嘉多宝，这三款重疾险核保比较宽松，满足以下条件，可以标准体承保。1、未被诊断为糖尿病，空腹血糖≤7.02、近3个月糖化血红蛋白检查结果正常3、口服葡萄糖耐量试验（OGTT）结果正常
符合以上条件的朋友，可以通过智能核保如实告知后正常投保。信泰人寿超级玛丽max核保最为严格，不管是确诊高血糖还是偶发性血糖升高，都不接受投保。百万医疗险1、百万医疗险，核保最宽松的有2款产品：众惠相互的惠享e生和安盛天平的卓越守护（糖尿病版）。这两款百万医疗险比较特殊，属于“三高”订制版，也就是专门针对糖尿病和高血压投保的产品。众惠相互的惠享e生1、非1型糖尿病2、无糖尿病并发症（糖尿病足、糖尿病视网膜病变等）满足以上条件，众惠惠享e生可以标准体承保。安盛天平的卓越守护1、非1型糖尿病2、无糖尿病发症3、遵医嘱服药控制血糖，遵医嘱服用降压药后空腹血糖＜8.0，糖化血红蛋白＜7%、餐后血糖＜12满足以上条件，安盛天平卓越守护可以标准体承保。但是这2款产品也有不足之处，那就是续保需要审核，一旦理赔过一次，很有可能就无法续保了。2、如果没有被诊断糖尿病，仅偶发性血糖升高，那么人保好医保是不错的选择。1、明确诊断为糖尿病，拒保
2、未诊断为糖尿病，空腹血糖＜7.0。只要符合以上条件，人保好医保就可以标准体承保，很不错。以上，我们对于糖尿病投保人身险进行了分析，大家可以根据自己的情况来选择合适的保险产品，也可以联系探险君，单独订制保险方案。最后，我们做个总结，整体而言，糖尿病核保非常严格，如果已经确诊，可选择的保险产品非常少；如果没有确诊，只是偶发性的血糖升高，满足一定的条件，还是可投保的。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“探险君说保”，微信搜索“tanxianjuns”。什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<

你好，当然是有必要的。因为百万医疗险有这几大特有的优势：1.高杠杆：保额高、保费低百万医疗一般都是一年期的消费型保险产品，几百到一千左右的保费就可以获得百万医疗保障，解决大额医疗费用的问题。以30岁男性为例，有社保，购买400万保额的好医保长期医疗，保费只需259元，保险杠杆极高，性价比也很高。2.保障范围广：突破社保限制百万医疗保险保障范围很广，不限疾病意外、不限疾病种类、不限社保范围、保障覆盖住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗等各种医疗支出，是社保强有利的补充。3.实用的外购药保障百万医疗险的市场竞争越来越激烈，保险公司为了吸引消费者，抢占市场，在原有保障的基础上增加外购药、费用垫付、就医绿通等增值服务，其中外购药最实用。外购药能突破医院的渠道限制，对于急需的救命药、特效药，医院买不到，在院外药房或者其他渠道购买也报销。这一项保障十分重要，大家购买时需要着重留意下。对于大多数人来说，市面上的各种保险产品和保险知识不太了解，买什么保险，怎么买保险都是一头雾水，因此建议大家多多咨询专业的保险顾问，可以添加我的微信，确保买到适合自己的保险产品。
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