这是一篇写给80后、90后的，甚至是00后的，2022年最新保险配置攻略！
都说80后惨，上有老下有小，又赶上了延迟退休；
都说90后惨，小两口养四个老人，还没钱。
一家老小扛身上，谁敢生病，谁敢出点意外，让保险兜底成为80后90后们最后的选择。
像00后刚毕业，没钱买保险；保险产品多，不知道怎么选；房贷车贷压力大，如何花最少的钱买最好的保险...
以上问题，你们都能在这篇文章里找到答案。
第一部分直接上3个方案：
每个人生阶段都有不同的保险方案，并且我会详细分析方案配置的观点和具体产品，让大家能够详细参考。
第二部分我将会从核心思路说起，教会大家如何购买保险；
第三部分，我将精心挑选，优中选优，推荐当前价格、保障都最有优势的保险产品！
全文字数超1万，文章绝对满满干货，就算你预算两三千，也能买到百万保障！
一、80后、90后保险方案配置
A君今年23岁，刚刚大学毕业，初入社会，做着月薪3000的工作，工资虽然不高，但是养活自己难度并不大。
作为一名99后，A君非常有保险意识，想给自己买一点保险，就算万一发生什么事，自己也不用承担太多医疗费。
所以，月薪3000怎么配置保险？
大师姐的思路是：意外险+百万医疗险。
意外险可以再日常工作和生活中用到的概率最大，而且意外险中的伤残保障是其独特的责任，其他保险都无法替代，因此意外险必不可少。
无论是运动扭伤、摔伤，还是发生车祸，意外险都能报销。
像这款小蜜蜂2号超越版意外险，我选择的是至尊版，有100万的意外伤害保障以及10万的意外医疗保障。
意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。
百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。
常见的进口药、床位费、器材费这些医疗支出，只要是合理所需，都能够得到报销。
这款“网红”百万医疗险好医保长期医疗（6年期）非常适合年轻人。
200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，
还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。
关键是，好医保长期医疗（6年期）这款产品保证续保6年，这6年之内，无论产品停售、发生理赔还是身体变成，都不影响续保。
如果6年满期后，无论产品是否停售，都可以无需审核续保（未停售），或无需审核续保其他产品（已停售）。
对于年轻人来说，先保障6年，后续还可以看看市场上有无更好的新产品，或者继续买这款产品，选择性非常大。
看到这，有人会问为什么没有配置最常见的重疾险呢？
在大师姐看来，对于收入不高的年轻人来说，重疾险并不是必需品。
从保费上来说，买终身的重疾险肯定贵，但如果买个5万、10万保额，也没啥意义；如果选择定期重疾险，那么保费也要大几百。
一个3000工资的年轻人，扣去五险一金、房租、日常开销，还剩多少钱在手？大几百也算一笔巨款了。
所以，对于刚工作、收入不高的年轻人来说，个人建议配置意外险+百万医疗险即可。
俗话说三十而立，在临近30岁的这个年龄段，大部分人已经是已成家，事业也颇有起色。
所以对于保险的配置，也要跟上，不能让自己暴露在风险之中。
对于这些朋友，保险方案又有所变化，我们一起来看看。
在意外险和百万医疗险的基础上，还需要配置重疾险和定期寿险。
为什么要配置重疾险和定期寿险呢？
因为这时候我们已经不是一人吃饱，全家不饿的阶段了，我们真正需要承担家庭责任了。
重疾险的作用，是弥补患大病期间的收入损失，以及出院后的康复疗养费用。
所以，配置重疾险，一方面是不影响另一半的正常工作，生病后甚至可以请护工来照顾；另一方面，也是让自己有好的条件进行康复。
试想一下，如果没有重疾险，小家庭不仅收入减少，一个人的收入能否应该日常开销？住院期间、康复期间谁来照顾？
配置定期寿险，防止早逝风险，如果因为意外导致不幸离开，能够留下一笔钱，无论是留给父母也好，留给另一半也好，都算是代为履行自己的家庭责任。
当我们开始不敢生病，不敢随便离职的时候，就意味着身上的担子更重了。
如今的80后、90后，普遍是独生子女，就代表着一个家庭有4个老人需要赡养，至少有1个孩子需要抚养。
所以，这时候我们配置保险，不仅仅要保障全，还要保额足。
所以下面的这个保险方案，除了在产品上有所变化外，保额上也有所增加。
意外险没变，依旧是小蜜蜂2号超越版至尊版，10万意外医疗足以应对生活工作中常见的意外事故。
如果觉得100万身故伤残保额不够的话，各位还可以购买其他产品进行加保，因为小蜜蜂2号超越版一人仅可购买一份。
百万医疗险换成了好医保长期医疗（20年），20年也是目前最长的保证续保期限，不会因为身体变差、产品停售或者理赔过而拒绝续保。
选择大麦2022的原因，是它的缴费期能够拉得足够长，可以交至60岁。
这就代表着每年交的钱更少，产品杠杆更高，能够极大减轻缴费压力。
最后的重疾险，选择高性价比的超级玛丽6号，附加上疾病额外赔保障。
60岁前患重疾，能够额外赔100%保额，买50万能赔到100万，这样可以保证我们在家庭责任最重的时期，有足够的保障，可以应对重疾风险。
在每个不同的人生阶段，配置保险的目的都不一样，适合的产品也不同。
以上3个方案的主要作用，是作为案例给大家参考，各位主要学习的是思路和方法。
毕竟配置保险是一件非常个性化的事情，年龄、预算、身体健康情况、偏好等等因素，都会影响到我们最终的产品选择。
也许有人经济紧张，会买定期重疾险；有些人经济宽裕，直接买多次赔付终身重疾险；或者有些人只买意外险和百万医疗险...
买保险最忌讳的就是盲目抄作业，所以各位一定要认真了解了产品保障是否合适之后，再做决定。
如果你需要更适合自己的专业建议，可以随时找我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况和预算，帮你搭配最合适的产品~
二、保险怎么买最合适？
大师姐一直以来的看法就是，没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
一千个人心中有一千个哈姆雷特，对待同一款产品，每个人的想法和观点都是不同的，可以有交流，可以有讨论，但是不能盲目跟风。
那么，保险怎么买合适？怎么才能挑选到最适合自己的产品？
接下来，大师姐会详细分析介绍重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险的挑选方法，购买攻略，帮助大家买到最适合自己的产品。
不过在这之前，买保险时有2个“坑”我们一定要避开：不买返还型保险，理财保险要谨慎。
“出事赔钱，无事返本”，返还型保险的设计简直长在了中国人的喜好上。
毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？
撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型保险到底好不好。
以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：
可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。
如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费上涨52%。
简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。
先不说这个收益到底高不高，关键在于这么高的保费，大家能够接受吗？
各位买保险的初衷是什么？
是为了防止万一发生意外或者疾病，保险公司能赔一笔钱应对风险。
那买返还型保险的目的是什么？
是为了想着没有发生风险，能够拿回一笔钱。
前者觉得会发生风险，后者觉得自己不会发生风险，这难道不是自相矛盾吗？
返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们 。
好钢用在刀刃上，你要是真有那么多钱，买些非返还型的保险，多出的钱用来投资，用于提高生活质量，不是也蛮好？
（2）谨慎考虑理财保险
很多人买保险都会陷入一个误区，就是先考虑理财型保险，之后才会考虑保障型保险，但其实这是一个非常错误的想法。
保险的本质是一个转移风险的工具，而不是一个赚钱的工具，把购买保险与赚钱划上等号实际上是非常错误的做法。
众所周知，理财型保险注重的是长期收益，持有时间越长，通过时间和复利的作用，则收益越高。
但是这类保险对于人身保障功能却很低，万一患病住院需要一笔医疗费，理财型保险则派不上用场，可能仍需我们自己出钱治疗。
保险保障的主要是针对意外、疾病等，我们可以把它形象化地理解为“防守”，而理财是为养老、婚嫁、子女教育等积蓄力量，属于“进攻”。
用主打“进攻”的产品去解决“防守”问题，属性上就有所不妥。
买理财保险初衷是好的，但有一个前提：保障型的保险已经配置齐全。
下面来到重头戏，我们具体聊聊四大险种该怎么选，大家不妨先点餐收藏，以后需要的时候还能随时回顾。
重疾险作为所有险种里，知名度最高的保险，我们最先来讲讲它。
目前市面上大部分重疾险的保障如下：
怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。
仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。
选择这类产品的人群的一般分为2种：
- 主要目的是预防大病风险，一些轻症中症的费用自己能够承受，所以觉得买一份纯重疾险就够了，而且也便宜
- 已经有了一份重疾险，再买一份纯重疾险用于加保，增加重疾保障，防止大病风险
如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。
对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。
别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。
所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。
这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。
重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。
随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。
轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。
同样， 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。
关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也需要重点关注。
大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：
总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。
③重疾+中症+轻症+疾病额外赔
很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。
高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。
比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：
60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。
60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；
60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。
不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。
所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。
④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付
医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。
同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。
因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。
这两项排个序的话，我建议：
癌症二次赔 > 心血管二次赔。
因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。
根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。
可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。
而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。
前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中主人公所患的白血病，只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。
现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。
癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。
我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。
也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。
所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。
当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。
⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任
说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。
这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。
支持重疾险带身故责任的观点：
重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。
如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。
万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。
支持重疾险不带身故责任的观点：
不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。
而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。
假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。
可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。
最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。
下面就到了产品推荐时间，目前市面上有哪些产品值得买？哪些产品性价比高？
大师姐挑选了几款优质产品，我们来看看：
（1）达尔文6号：价格便宜
达尔文6号价格便宜，0岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多，非常适合作为加保之选或者预算不足的朋友。
产品可以附加60岁前重疾额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。
相当于在奋斗期给自己加保，买了一份定期纯重疾险。
而且产品保障灵活，可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身。
如果你预算有限，又或者想买高保额，那么可以多多考虑达尔文6号。
（2）超级玛丽6号：保终身首选
超级玛丽6号名气非常大，保障自然耐打。
依旧延续了其一贯特点，60岁前重疾可额外赔付，重疾能额外赔100%保额，中症也能额外赔20%，相当不错。
而且产品最大特点就是有重疾复原金保障。
只要60岁前确诊重疾，间隔3年后，重疾新发转移或者复发，都能再次赔80%，就算是同种重疾，也能赔。
看重性价比，想保终身的朋友超级玛丽6号绝对值得选择。
（3）i无忧：甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松
i无忧重疾险最大的特点在于健康告知宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保。
而且投保灵活，可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身。
此外投保后前10年，重疾还能赔额外赔50%。
如果说身体异常，有结节等健康问题，可以首先考虑i无忧重疾险。
百万医疗险可以说非常简单，主要是解决出院期间产生的高额医疗费用问题。
所以，挑选百万医疗险，不仅单单从保障方面去对比，还要从其他方面入手，具体我们要对比4个方面：
产品保障、续保条件、外购药保障以及增值服务。
百万医疗险的保障内容，主要有4点，大师姐已经总结概括在下面表格里：
这4点分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。
特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销；而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。
比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。
但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大，所以大家不必过多担忧，只需稍加注意即可。
大家买百万医疗险，最关心的应该就是续保问题，毕竟一年一续，万一因某个原因导致无法续保，那就没有保障了。
目前市面上的产品，按照续保条件来分类，主要有4种：
- 一年期产品，不保证续保：代表产品尊享e生2022
- 6年保证续保：代表产品好医保长期医疗（6年）、平安e生保
- 15年期产品：代表产品太平洋安享百万
- 20年保证续保：代表产品好医保（20年）、e享护-医享无忧、平安e生保长期医疗（费率可调）
按照续保期限来看，肯定20年的比较友好。
保证续保20年，在20年之内，产品停售、理赔过、身体变差都不会影响正常续保。
看一款产品是否能够保证续保，保证续保时间是多长，我们可以在产品的投保须知或产品条款里找到，大家在挑选产品是注意一下就好。
一般来说，医院里没有，需要我们去外面购买的药，就是外购药。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。
比如之前新闻里沸沸扬扬的“CAR-T疗法”，一针120万，绝大对数家庭都无法承受。
虽然目前的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，但抗癌药进了医保，却进不了医院。
最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。
对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在条款里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药，需要注意：
另外还有的产品会在免责条款里写明不保外购药，比如泰康健康尊享B+：
所以，我们一定要特别注意阅读产品的免责条款，避免发生纠纷。
增值服务大家听起来好像是一些附加的服务，属于锦上添花型，有没有都无所谓。
但实际上，增值服务真的非常非常重要，一般来说有下面这些常见的增值服务：
其中，最常见、最重要、也是一定要有的增值服务：就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，节省就医时间，让患者得到有效的治疗。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
如果想在看病时少一些烦恼，这3项增值服务一定要有。
目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。
Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选
e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。
产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。
此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。
最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。
想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。
Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。
它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。
除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。
同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。
Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买
尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。
但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：
- 投保年龄高：最高70岁也能买
- 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
- 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有
因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。
意外险大家都认为比较简单，又便宜，随便买买就行了。
但实际上，意外险里的门道还真挺多的，你稍不注意，可能就才坑里了，千万别大意。
那怎么买意外险呢？主要有3点：
（1）关注意外伤残保额
有的意外险只保全残，有的意外险保伤残，那么哪种意外险更好？
意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：
10级伤残，赔付10%保额
9级伤残，赔付20%保额
1级伤残，赔付100%保额
数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。
杨过大侠，就属于5级伤残，赔付比例为60%，买100万就赔60万；
但是如果你买的意外险只保全残，那么也就只能赔付1级伤残的情况，其余情况一分钱也赔不了。
那一级伤残，或者全残是什么概念呢？
植物人状态、截瘫（肌力2级以下）伴大小便失禁...
在平时工作生活中，大家认为发生伤残情况的概率大，还是发生全残情况的概率大，你们会怎么选择？
所以，我们买意外险，不仅要有伤残保障，伤残保额还要高，万一发生不幸才有足够的理赔金康复。
（2）意外医疗条件要好
猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。
在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。
- 免赔额：越低越好，最好是0免赔
- 报销比例：100%最好
- 报销范围：不限社保范围最优
免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。
而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。
很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。
意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？
不，保险公司根本会赔。
我们看看保险公司的免责条款就知道：
是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔：
你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？
所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。
虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。
基于以上3点，各位基本上可以买到比较优质的意外险，再结合自己的一些需求，比如想要意外住院津贴、或者想要交通意外的保障要足够等，去选择合适的产品。
如果你对意外险还有任何疑问，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）
老规矩，下面大师姐依旧推荐几款优质的成人意外险给大家参考。
Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外险首选
小蜜蜂2号超越版意外险保障全面，价格便宜，不仅报销条件好，不限社保范围。
而且至尊版有10万的保额，特定交通意外如航空、列车、驾乘私家车都可以额外赔。
此外，产品没有健康告知，身体有异常的朋友也可以购买。
Ⅱ.小米综合意外险2020：报销条件好
小米综合意外险202的最大特点就是报销条件好，无论你有没有社保，都可以100%报销。
而且还有150元/天的意外住院津贴。
关注报销条件的朋友可以考虑一下。
寿险的责任通常只有死亡和全残，所以保险公司玩不出什么花样。
看得懂这三点，筛选下来的产品，就不会太差：
现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。
从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。
定期寿险，也不是想买就能买的。
很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。
他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。
我们在挑选定期寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。
（3）免责条款越少越好
免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。
免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。
有一说一，目前市面上主流保司寿险产品，同质化挺严重的，卷来卷去，卷到最后成了一个比价游戏：谁便宜买谁，利好消费者。
最近有不少新的定期寿险上市，我们来看看目前的定期寿险性价比榜单有哪些产品值得考虑。
大麦2022 ，综合性价比最高（首选）；
定海柱2号，目前定寿价格最低（次选）；
大麦甜蜜家2022 ，适合夫妻共保；
大麦兜来保，当前健康告知最宽松；
擎天柱7号，免等待期。
下面，我们逐一展开讲讲：
（一）大麦 2022 ：综合性价比最高（首选）
来自华贵人寿的拳头产品，这家公司专攻寿险领域，大麦2022没让大家失望。
100 万保额，30 岁保到 60 岁，分 30 年缴费，男性 1089 元，女性 587 元，这个价格就很有竞争力。
免责条款 3 条，健康告知 3 条，很宽松。
而且，高危职业可投保，1-6 类职业都可以投保，不限保额。
除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障。
其中，航空意外身故/伤残最高额外赔付 400% 保额，水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付 200% 保额。
（二）定海柱 2 号：目前定寿最低价（次选）
100 万保额，30 岁投保，保到 60 岁，分 30 年缴费，男性 1050 ，女性 564 ，比隔壁家的大麦 2022 还要便宜 24 块钱。
虽然价格便宜起来了，但是它对健康要求就严格很多。
首先需要填一个评估问卷，相当于一个简单的双录，目的是确认投保人年龄、告知、收入等情况。
随后就是健康告知，对高风险运动、既往症都有问到。尤其是既往病史，问的还是相当细的。
如果投保定海柱 2 号不存在健康告知问题，选它没错。
（三）大麦甜蜜家 2022 ：适合夫妻共保
免责条款、健康告知基本照搬大麦 2022 ，这款产品是夫妻投保首选。
它最大的亮点是，可以夫妻双倍赔。
只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。
并且，保费还非常便宜。
假设夫妻都是 30 岁，100 万保额保到 60 岁，30 年缴费，两个人各 100 万保额，保费一共才 1680 。
同等条件下，也只比大麦 2022 贵了几块钱。
还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。
另外，夫妻二人离婚了，大麦甜蜜家 2022 也可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。
（四）大麦兜来保：当前健康告知最宽松
又是来自华贵人寿的明星产品，这款产品专攻健康与亚健康人群。
健康告知仅有三条，像高血压、I 型糖尿病、II 型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌等患者都有机会投保。
（五）擎天柱7号：0 等待期
它最大的亮点就是免等待期，即买即保，算下来保障期限比其他产品长3个月至半年时间。
此外还重点保障猝死，被保人65周岁前猝死，额外赔50%保额。
最高可投保额是350万，也是市面上的最高水平了。
除了基础的身故/全残保障外，还可选交通意外额外赔，包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。
买保险，目的是为了对冲风险，而不是赚钱。
有些人总想着，花几百块买个保险，出险了保险公司赔几十万，到头来自己还血赚。
所以，这些人犹犹豫豫，挑来挑去，总是买不到合适自己的产品。
上面，方案给你们了，可以参考；方法也告诉你们了，可以学习借鉴。
如果你需要更适合自己的专业建议，可以随时来找大师姐，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~
人生的不同阶段，都需要配置不同的险种，不同的保险产品来尽可能覆盖风险。
犹豫就会败北，80后90后已经成为家庭的顶梁柱，所以更应该尽早给自己、给家人做好保障，预防风险。
如果今天的内容能够帮助到大家，麻烦大家动动勤劳的小手，给大师姐点个赞叭~
