房贷56万，等额本息，30年，已还20个月，现在手上有10万资金，提前还本划算吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-10-06 08:46 标签： 贷款56万20年等额本金

等额本息还款13月了可以，贷了32万一年后想还10万合适吗

  • 借款人直接去贷款行申请提前还款，银行会收取部分违约金，办理房贷提前还款要注意以下事项： 1、银行允许的提前还贷时间不同。大部分银行要求还贷满一年之后可以申请提前还款，部分银行能随时提前还贷，在提前还款时要注意贷款行的还贷时间； 2、一般房贷的贷款年限在10年以上，在这个周期里银行调息是不可避免的，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算； 3、不管是提前还款还是按合同还完贷款的，还完贷款后一定要办理撤销抵押登记。

据银行贷款的统计数据，我们国家现在有2亿家庭背负房贷，如果按照每个家庭有2个主力还贷，那也就意味着我们国家大约有4亿人背负着房贷。对于这些背负房贷的人来说，都会面临一个选择，是否需要提前还款，提前还款到底划不划算？

很多人在买房的时候，因为当时的资金压力比较大，同时房价又超出自己的承受范围，因此选择按揭买房。事实上对于购房者来说，按揭买房需要付出的资金成本很高，大多数人都是选择等额本息的方式来进行还款，如果使用等额本息的还款方式的话，30年贷款的利息是要高于本金的，也就是说如果你贷款100万，30年需要换超过200万的本金和利息。如果选择等额本金的还款方式可能会少还一二十万，不过大多数人还是选择等额本息，一方面是因为银行默认的还款方式就是等额本息，另一方面等额本金前期的还款压力比较大，而等额本息前期的还款压力也比较小。

相信看到30年的房贷利息甚至高于本金的时候，很多背负贷款的人一定会考虑提前还款，提前还款就能少支付很多利息。不过也有一些购房者疑惑，提前还贷款到底划不划算，前期换还了那么多利息，后期的利息相对比较少，提前还贷有可能会划不来。

下面我们来举个例子计算一下提前还贷款到底划不划算：

房贷利率：5.635%（基准利率上浮15%）；

房贷总利息：107.46万；

还款总额：207.46万。

使用等额本息的还款方式，月供是固定的，也就是说未来30年每个月的房贷都是5762.87元，这种还款方式最大的优点就是前期的还贷压力比较小，缺点是最后的还款总利息比较高；如果选择等额本金的还款方式的话，首月房贷达到7473.61元，前期的还款压力非常大，不过还款的总利息相对少一点。因为多数人都是使用等额本息的还款方式，现在我们就计算一下如果选用等额本息，前5年的还款情况，具体的还款金额如下表：

由上表很容易看出，前几年还的大部分都是房贷利息，第一年总共还款将近7万，其中本金只有一万三左右，而利息高到五万六。综合5年的还款情况来看，前5年一共还房贷35万，其中27万都是房贷利息，也就是说前5年归还的本金还不到8万。如果现在提前还款的话，即使银行不要违约金，也需要支付九十多万，基本上和全款买房没有什么区别。

因此这种情况下，笔者并不建议提前全部还清，本身等额本息的还款方式就是给那些前期还款压力很大的人准备的，由于前期基本上归还的都是利息，因此这种还款方式真的不适合提前还款。并且还款的年限越长，说明支付的利息越多，越不适合提前还款。

一般来说，大部分买房都是选择等额本息的，笔者身边的几个朋友，基本上都是选择等额本息的还款方式，不过这也让很多人产生了一种误解，就是等额本息要优于等额本金。事实上这是很大的误解，其实选择等额本息只是一种无奈的选择，因为等额本金的还款方式前期的房贷压力比较大，很多购房者无法支撑那么高的房贷，因此才选择会支付更多利息的等额本息。

其实笔者认为，如果前期的还款压力并不大，尽可能还是选择等额本金的还款方式，这种还款方式前期归还的本金相对比较多，相应地后期的还款压力会越来越小。如果对自己未来的而收入比较有信心，处于事业的上升期，未来有可能提前还款，笔者也建议选择等额本金的还款方式。当然对于大多数购房者来说，现在房价这么高，每个月的房贷压力还是相当大的，为了减轻自己前期的还款压力，最好还是选择等额本息的还款方式，不过如果选择等额本息的还款方式，最好不要提前还款，提前还款真的划不来。

有人可能会担心，如果不提前还款，30年的利息比本金还要高，难道不是很亏吗？如果只看还款的利息的话，最后的总利息比本金还要高，这也就意味着我现在贷款100万，30年后需要还两百多万，确实让很多人难以接受。

不过我们换一个角度来考虑，30年后的两百多万真的比现在的100万值钱吗？在持续通货膨胀的大背景下，现金会逐渐贬值，虽然说每个月房贷的数额并没有变，不过在现金持续贬值，收入水平不断提高的情况下，可能以后的房贷对于大多数人来说毫无压力。过去我们月薪3千的时候，不敢想象3千的房贷会给一个家庭带来多大的压力，但是当我们月薪过万的时候，我们会发现3千的房贷在我们面前根本不值一提。

现在很多人感觉现在的房贷压力很大，但是可能10年后或者15年后，同样是这么多房贷，但是对于我们来说已经不算什么。因此对于房贷问题不要有太多的忧虑，随着时间的推移，你会发现现在担心的问题在未来根本就不是问题。

总结一下：在笔者看来，房贷30年已经还了5年，就没必要提前全部还清，因为已经白白支付了很多利息，提前还款很划不来。如果真的有提前还款的能力，当初就应该全款买房，或者尽早提前还清，等到已经还款5年以上，已经支付了太多利息，不建议提前还清。

买房和房价的上涨是每个人都非常关心的问题。虽然一些相关的监管手段已经进行了调整房价，但我们的房价仍然很高。目前，未来房价的趋势和走向仍不清楚。不会降价，也不会像以前那样继续飙升。

不适合提前还房贷的情况

1、如果你有更好的投资渠道，你可以用你的钱做更好的事情或者你想做的事情，这样就不需要提前偿还贷款。

2、另一种是使用住房公积金贷款。我们知道这样偿还抵押贷款的利息实际上很低。事实上，提前偿还贷款并没有给自己减轻太大的压力。

3、最后，选择等额本息。如果你偿还抵押贷款或等额本息，还款金额已经超过三分之一。在这种情况下，可以节省的利息仍然非常有限。当然，这并不是说不建议你提前偿还贷款。如果你能慢慢偿还贷款，没有特别大的压力，仍然不适合提前偿还贷款。

1、对一些人来说，他们对债务特别敏感。当他们认为自己承受着抵押贷款时，他们有很大的精神压力。这样，他们就想减轻资金的心理压力，而债务不是特别多。如果你有类似于这种强迫症的心理，那么选择提前偿还抵押贷款。

2、此外，你目前还没有很好的投资计划。如果你不换钱，选择存入银行，利润不如你提前还房贷省的钱多，你可以简单计算一下，建议提前还房贷。

3、最后一种情况是：我们都知道，偿还抵押贷款就是把自己的房子作为抵押贷款，所以我们需要解除房子的抵押贷款，然后作为其他抵押贷款投资或其他项目，这也可以选择提前偿还抵押贷款。

1、所有提前还款：所有提前还款是指抵押贷款的本息一次性结算。所有提前还款后，利息计算截止到银行本息偿还之日。换句话说，你向银行借了多长时间，即使是利息。

2、一部分提前还贷：一部分提前还贷是只偿还借款的一部分等额本息贷款，也有剩下等额本息贷款未付清的状况。未付清的借款等额本息贷款，贷款利息都是依照原来借款协议上承诺的货款利率实行(有特惠便会一直特惠下来)。针对一部分提前还贷未付清贷款额一部分，有二种贷款还款方式可以挑选，一是减少贷款还款限期，按揭金额不变;二是贷款还款限期不会改变，降低每个月按揭金额。比较之下，第一种更能节约贷款利息。

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