近日，央行、银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，这也是继今年4月份以来，有关部门第三次出台整顿有关小额借贷的政策性文件。 “现金贷”是什么？“现金贷”有什么问题？ 西安一家市民 ...

• ////2b5e927b3dca6e1ae8cbfbb.jpg本人于今年从赫美小额贷款公司贷了3万元，刚开始贷的时候业务员说利息1分左右，不上征信，等额度批下来去面签的时候才说利息2分五，还上了征信。面对眼前的诱惑，再加上自己本来就缺钱，就接受了。问题是这种高利贷竟然能上征信，到底这个公司后台有多硬，中间吃了多少利息，跟银行的关系有多硬？请各位看到的朋友多多投诉，毕竟人家借钱给你帮了忙，付点利息是应该的，但是年利率达到30％，还能上征信，到底是谁在支持！谁在幕后操纵，

• 近日，江苏省地方金融监管局发布公示，终止89家小额贷款公司相关经营资格，包括：面向“三农”、中小企业发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及经监管部门批准的其他业务。相关人士指出，此举旨在落实“防范金融风险”攻坚战工作要求，从严规范小贷公司发展。 数据： 江苏小贷公司数量全国第一 根据央行公布的数据显示，截至2018年9月末，全国共有小额贷款公司8332家，贷款余额9721亿元，前三季度减少19亿元。而根据央行此前公布的今年上半年小贷公司数据，上半年时，小贷公司贷款余额增加22亿元。也就是说，第三季度，小贷公司贷款余额净减少41亿元。 从贷款余额来看，截至三季度末，四川省、江苏省、广东省占据前三，分别为1614.71亿元、888.55亿元、756.09亿元。 从机构数量来看，江苏省、辽宁省和吉林省占据绝对的优势，分别为637家、511家与507家。实收资本上，重庆市、江苏省与广东省占据前三，分别为994.54亿元、783.91亿元和696.36亿元。 除了贷款余额出现缩水，小贷公司的数量也正在减少。数据显示，截至2018年6月末，全国共有小额贷款公司8394家。据计算，今年6-9月，正常经营的小贷公司数量减少了62家。 据相关人士介绍，目前小贷公司整个行业都遇到发展瓶颈，有三分之一处于停业、半停业状态，贷款逾期率高达30%以上，逾期贷款催收成为其当下主业；另有三分之一左右的小贷公司处于勉强维持的状况，资产质量状况较差，经营管理压力较大；只有30%左右的小贷公司经营状况和盈利能力较好，基本能实现商业可持续发展，但综合抗风险能力依然较弱。 现象： 小贷公司为非法放贷背黑锅 尽管江苏小贷公司发展迅速，但行业规范性仍然有待提升，金融风险问题也不容忽视。以此次被终止经营资格的南京市栖霞区金翔农村小额贷款公司为例，该公司注册于2011年，经营范围为面向“三农”发放贷款、提供融资性担保等业务，公司从去年到今年已经涉及至少6起法律诉讼，多为金融借款合同纠纷，显示出该公司不良贷款较多，金融风险较大。 省地方金融监管局相关人士指出，按照相关文件精神，金融监管部门对全省小额贷款公司风险情况进行了专项摸排，根据各设区市金融办上报的情况，经研究，决定终止一些小贷公司经营资格。 江苏金农股份有限公司相关人士称，近年来，民间借贷发展迅猛，社会上出现了许多非持牌或未经监管部门批准的非法放贷机构，在严重扰乱金融秩序的同时也混淆了社会大众对小贷行业的认知，严重损害小贷公司等合法放贷机构的社会形象及经营发展环境。中国小额贷款公司协会会长向为国也表示，目前社会上相当一部分人分不清小贷公司与非法放贷组织的界限，让正规小贷公司背了不少黑锅，应该呼吁划清正规小贷公司与非法放贷组织的界限。 对策： 加强行业监管，提升品牌建设 针对小贷行业良莠不齐，再加上非法放贷组织的“抹黑”情况。江苏省的对策是除了加强行业监管外，还积极提升小贷公司品牌建设。去年以来，江苏出台了多项关于促进小额贷款公司持续健康发展以及加强行业规范的文件。根据文件要求，江苏对小贷公司放宽市场准入，鼓励创新发展。同时突出监管重点，防范行业风险。对存在违规行为且情节严重、资产质量严重恶化且公司无能力或不愿意充实资本金、一年以上不开展业务的小额贷款公司，依法终止小额贷款经营资格或关闭清算，坚决予以市场退出。 同时，重点关注已上市（挂牌）以及有对外融资、或有负债的小额贷款公司。对存在违规行为的，应根据情节轻重及时采取措施予以处置。对发现有非法集资、暴力催债或洗钱等违法行为的，根据属地管理原则，由金融办会同工商部门责令停业整顿或吊销营业执照；构成犯罪的，移交司法机关依法追究责任；对存在重大违规违法的相关责任人，应采取行业禁入措施。 此外，江苏省让各地金融监管部门主导成立江苏金农公司，负责搭建的“云服务平台”模式将服务与监管集于一身，成为全省小贷公司与监管机构之间的关键纽带。具体来说，江苏金农的主业是面向全省小贷公司统一提供IT系统支撑、行业培训、业务创新、辅助性风险监测等信息平台服务，引导江苏小贷行业规范化、规模化发展。 值得关注的是，除了在业务上予以支持，金农公司对小贷公司的形象也进行了统一设计。这一点最直观的体现就是在小贷公司的logo上整齐划一。这种品牌建设无疑为小贷公司打响知名度提供了帮助。

• 摘要：近年来，FINTECH热潮席卷全球，金融与互联网的结合成为新兴行业萌发的“热土”。互联网小额贷款行业便是对传统小额贷款行业一次有益的创新。但是，由于互联网小额贷款行业出现时间不长，对其发展现状、发展模式、监管体制、发展趋势等相关问题的系统、全面的研究和介绍十分有限。为促进互联网小额贷款行业健康发展，更好发挥其普惠金融的属性，网贷天眼研究院对互联网小额贷款行业发展现状，行业发展模式，各地监管政策，存在的主要问题等进行了深入的分析和介绍。 互联网小额贷款行业在我国尚处于起步阶段，行业发展不成熟，相关研究更是比较滞后，仅有的一些研究也大多侧重定性分析，对行业全局性的定量研究较少。本文是系列的第二期，主要对当前互联网小额贷款行业发展的情况做初步的定量分析。 一、互联网小额贷款相关数据的获取和估算 互联网小额贷款行业是一个新型行业，因此很难直接找到该行业的相关数据。但是，从另一方面看，互联网小额贷款行业是从传统小额贷款行业衍生出来的，而传统小额贷款行业数据不论是央行、中国小贷协会，还是相关研究报告中，都比较容易获得。这使得通过传统小额贷款行业数据估算互联网小额贷款行业的数据成为可能。 本文的思路是通过央行公布的2017年1季度小额贷款公司地区分布情况表和截至2017年5月20日全国互联网小额贷款公司基本情况统计等，在合理假设的基础上，估计互联网小额贷款行业分地区的从业人员数、实收资本、贷款余额等，并在此基础上对数据进行分析和研究。 表12017年1季度小额贷款公司地区分布情况表 本文做出如下假设： （1）央行公布的小额贷款公司地区分布情况包含了互联网小额贷款公司的情况,主要是因为小额贷款公司与互联网小额贷款公司是包含关系，央行数据未将它们加以区分，而是合并统计的； （2）互联网小额贷款公司的发展状况与小额贷款行业整体状况存在高度相关性，主要是考虑到传统小额贷款行业目前处于发展的低迷期，而互联网小额贷款行业则处于上升期，此消彼长，发展的相关性较大； （3）互联网小额贷款公司的实收资本等于注册资本，原因是目前各地金融局（办）对互联网小额贷款公司牌照的审批门槛较高，一般要求实收资本在3亿元以上，在如此严格的硬性条款下，假设注册资本等于实收资本有其合理性； （4）互联网小额贷款公司与传统小额贷款公司的平均人数之比为3:1。一方面，考虑到互联网小额贷款公司须具有较强的互联网开发和运营能力，相比传统小额贷款公司需要额外配备技术开发、运营、产品设计等人员；另一方面，互联网小额贷款公司面向全国开展业务，业务量较大； （5）小额贷款公司实收资本与贷款余额的比值是稳定的。据央行数据统计，分地区的实收资本与贷款余额的比值比较稳定，标准差为0.20，因此，可以用小额贷款公司实收资本与贷款余额的平均值作为互联网小额贷款公司实收资本与贷款余额的估计值； （6）2017年3月31日后，互联网小额贷款行业数量关系未发生大的变化。据统计，今年以来，互联网小额贷款行业新增12家公司，其中，二季度新增数量更是有限，故此假设较合理。 根据全国互联网小额贷款公司基本统计情况，得到： ①互联网小额贷款公司的平均实收资本为3.95亿元。 ②小额贷款公司实收资本与贷款余额之比的平均值为1.07。 由此，估计出互联网小额贷款公司分地区的情况： 表2互联网小额贷款公司分地区发展情况 二、机构数量 截至2017年5月20日，全国共有小额贷款公司135家，环比增加9.76%。其中，互联网小额贷款公司数量最多的地区分别是：广东省39家，在全国占比28.89%，占本省小额贷款公司的8.61%；重庆市27家，在全国占比20.00%，占本市小额贷款公司的10.38%；江苏省12家，在全国占比8.89%，占本省小额贷款公司的1.92%；江西省11家，在全国占比8.15%，占本省小额贷款公司的5.39%。上海、福建在本省的占比也比较突出。吉林、河北、内蒙古等13个省尚没有互联网小额贷款公司。 图1互联网小额贷款公司数量 三、从业人员数量 截至2017年5月20日，全国互联网小额贷款公司从业人员数约为6032人，占全国小额贷款行业从业人员的5.53%。互联网小额贷款公司从业人数最多的地区分别是：广东省2111人，占全国互联网小额贷款公司总数的35.00%，占本省的小额贷款公司的22.03%；重庆市1573人，占全国的26.08%，占本市的25.80%。上海和湖南在本省的占比也比较突出。 平均从业人员方面，全国互联网小额贷款公司平均每家从业人员数44.68人。其中，平均每家从业人员数最多的三个地区分别为：四川省59人，较全国平均每家从业人员数多32.42%；重庆市58.27人，较全国平均每家从业人员数上升30.42%；广东省54.14人，较全国平均每家从业人员数上升21.17%。 图2互联网小额贷款公司从业人数 四、实收资本 截至2017年5月20日，全国互联网小额贷款公司实收资本约为533.25亿元，占全国小额贷款行业从业人员的6.48%。互联网小额贷款公司实收资本最多的地区分别是：广东省154.05亿元，占全国互联网小额贷款公司的28.89%，占本省的小额贷款公司的24.69%；重庆市106.65亿元，占全国的20.00%，占本市的16.65%。海南和西藏在本省的占比也比较突出。 平均从业人员方面，全国互联网小额贷款公司平均每家从业人员数44.68人。其中，平均每家从业人员数最多的三个地区分别为：四川省59人，较全国平均每家从业人员数多32.42%；重庆市58.27人，较全国平均每家从业人员数上升30.42%；广东省54.14人，较全国平均每家从业人员数上升21.17%。 图3互联网小额贷款公司实收资本 五、贷款余额截至2017年5月20日，全国互联网小额贷款公司贷款余额约为568.26亿元，占全国小额贷款行业从业人员的6.06%。互联网小额贷款公司贷款余额最多的地区分别是：广东省164.16亿元，占全国互联网小额贷款公司的28.89%，占本省的小额贷款公司的21.09%；重庆市113.65亿元，占全国的20.00%，占本市的10.91%。全行业平均贷款余额为4.21亿元。海南和西藏在本省的占比也比较突出。 图4互联网小额贷款公司贷款余额 六、总结 互联网小额贷款行业凭是从传统小额贷款行业衍生出来的，从当前互联网小额贷款业务的发展看，广东、重庆、江苏是互联网小额贷款公司发展比较活跃的地区，机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额的决定数量均名列前茅，这主要是与各地金对互联网小额贷款公司的政策支持密切关联。从相对数量上看，上海、福建、西藏、海南等在某些分项的占比比较突出。吉林、河北、内蒙古等13个省尚没有互联网小额贷款公司。可以预见未来随着我国对互联网小额贷款行业认识的不断深入，以及国家行业政策的进一步明确，行业必将迎来快速发展，取代传统小额贷款行业是必然的趋势。