四川新闻网消息（唐飞 李婷婷 郭建坤 文/图）有机农业，是西充县的靓丽名片、金字招牌。近年来，西充农商银行围绕金融支持乡村振兴战略思路，立足县域经济，当好“金融管家”，积极对接新型农业经营主体、农业龙头企业、有机产业，以抵质押、保证担保和信用方式提供信贷资金，推动智慧农业发展，通过金融产品嵌入，创新融资新模式，探索出了一条金融支持特色产业、有机农业发展、农户增收致富的可行路径。

西充县现有26.2万亩有机食品生产基地，其中105个品种获得有机认证，有机农业总产值达35亿元，规模稳居西南第一。截至2022年8月末，该行支持农业龙头企业、新型农业经营主体、种养殖大户1723户，授信金额40亿元，有贷客户数901户、贷款余额12.8亿元。

以党建引领为圆心，不断扩大乡村振兴“同心圆”

为让金融在有机产业发展中发挥作用，西充农商银行响应县委、县政府金融号召，以党建引领为圆心，以服务“三农”为半径，与西充县委组织部联合开展“双基共建发展绿色金融助力乡村振兴”活动，不断扩大乡村振兴“同心圆”。

该行选派24名干部任金融专干，到各乡镇（街道）挂职锻炼，选派77名党员骨干到共建村党组织担任金融副书记，聘请295名金融服务联络员，在23个乡镇（街道）和临江新区西充片区、295个村（社区）开展双基共建活动，将金融触角延伸到村、户，实现县域全覆盖。

同时，金融专干通过每月走访合作社，了解涉农企业及农户全生命周期发展需求，在融资、销售渠道拓展、金融生态建设等方面提供支持，为产业链上下游企业、农户提供个性化的解决方案和全方位的金融服务，切实发挥了“党建+金融”的引领作用。

这些金融专干扎根基层，成为服务“三农”、扎根农村的排头兵，进一步解决了农村群众融资难题，提高乡村金融服务覆盖率，让金融机构的金融产品和服务可以及时、高效地直达金融服务区的“神经末梢”。

汇聚服务“暖流”，推动普惠金融浸润农业发展

为全面推进有机农业助力乡村振兴擘画新蓝图，西充农商银行主动对接县委、县政府相关部门获取第一手农业重点项目和现代农业企业融资需求信息，通过在各镇、村专门设立综合金融服务站，摸透新型农业主体和村民的金融服务需求。

该行工作人员深入走访并梳理了全县重点农业产业，创新推出“猪宝贷”“香桃贷”“助农振兴贷”等产品。汇聚服务“暖流”，充分运用应收账款质押、活体抵押等方式降低现代农业企业信贷准入门槛，实施差别化利率定价，有效解决了现有贷款产品与农产品生长周期错配的问题，实实在在解决了种养殖户的融资困境，充分满足了不同客户的金融需求，此举被省联社纳入“经济作物种植贷试点行社”。

同时，通过开展“整村授信”、信用村、信用户等评选活动，对新型农业经营主体、种养殖大户等实现100%建档立卡、100%评级授信，大力推动普惠金融浸润新型农业经营主体、农业龙头企业、有机产业蓬勃发展。

金融“链”通，为有机农业“贷”来好“钱”景

为解决涉农企业融资难、融资贵问题，该行充分利用人民银行支农再贷款政策，在全县大力发展有机农业的过程中，用金融“链”通“神经末梢”，成为村民们的金融“大后方”。

同时，在新冠肺炎疫情期间，西充农商银行向人行借入“战疫贷”专项再贷款1.08亿元，支持了涉农企业、新型农业主体和普通农户等125户，并按时逐月为客户申报财政贴息，客户实际融资成本约为3.73%，切实降低了涉农主体融资成本，为抗击新冠肺炎疫情支持企业复工复产起到了良好政策传导效果。

截至2022年8月，该行累计向人民银行借入支农再贷款4亿余元，现有余额1.64亿元，共支持了454户农业企业、专合社、种养殖大户、家庭农场等，加权平均利率5%，有效支持了县域内现代农业发展。

农业振兴，金融随行。西充农商银行在巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的新征程上，始终坚守市场定位，紧密围绕新发展理念，因地制宜，从聚焦重点农业产业、创新产品模式将“金融管家”服务融入到农村产业、农民生活的方方面面，为有机农业发展“贷”来好“钱”景。

2022年1月，中共中央、国务院发布《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》（一号文），要求推动乡村振兴取得新进展、农业农村现代化迈出新步伐。

2022年6月，根据中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，按照2022年中央一号文件工作部署，银保监会办公厅于近日印发了《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》。

三农（农业、农村、农民）问题，是关系国际民生的根本性问题，乡村振兴战略要从根本上推进离不开农村金融的大力支持。在当前“稳经济大盘”背景下，如何充分用足政策红利拓展乡村振兴授信业务，是每一家商业银行都在思考和谋划的问题。

为了帮助商业银行、担保公司等金融机构切实做好小微企业、农户及新型农业主体的贷款发放工作，我们特组织本次专题研修班，本次研修班的内容分为两部分：

第一部分共计五个模块，这部分会系统讲解商业银行开展小微企业及涉农贷款中的常见法律问题，包括土地经营权抵押、活体畜禽抵质押、农机设备抵押、林权抵押、联保业务常见法律风险、产业链融资常见法律问题等。

第二部分共计六个模块，通过解析中央一号文件的特色要义，探讨涉农产业链信贷产品的设计与风险控制策略并实务技能，赋能公司授信管理者、客户经理等人员，及时把握乡村振兴发展机遇，引领授信业务的健康拓展及银行市场影响力的有效提升。

学员对象： 适合商业银行、农信社、担保公司等机构的董事长、行长、支行长、网点主任、客户经理等。

时间：2022年8月11日-13日，培训共计三天、其中8月10日为全天报到。

模块一、乡村振兴战略背景下商业银行开展小微及三农贷款中的常见热点疑难法律问题详解（2天）

第一部分 小微及三农贷款概述

一、小微及三农贷款概述；

二、信贷风险的两大根源——还款意愿+还款能力；

三、信用分析的“五维框架”——宏观维度、行业维度、区域维度、客户维度、反欺诈维度

四、信用分析的核心六要素（借款用途、人品、违约成本、第一还款来源、债权保障因素、发展前景因素）；

五、信贷风控的3大逻辑：基于经营能力+基于控制资产+基于违约成本；

六、信贷风控的逻辑起点——信息

七、财务信息与非财务信息。

第二部分 借款主体法律风险

一、民法典规定了哪几类民事主体？

二、新型农业主体有哪些？

三、农户及自然人客户审查要点；

（1）60岁以上的老人能做借款人或保证人吗？有哪些风险？（2）残疾人能做借款人或提供担保吗？（3）有刑事犯罪记录的自然人能贷款吗？（4）有不良信用记录的借款人能贷款吗？（5）60岁以上老人名下的房屋能抵押吗？

四、个体工商户审查要点；

五、公司客户的审查要点（小微企业）

六、合伙企业和个人独资企业做借款人有哪些法律风险？能提供担保吗？

七、农民专业合作社能做借款人吗？能提供担保吗？

八、夫妻一方借款，能不能让配偶一块还？——《民法典》1064条解读。

九、夫妻一方对外提供保证担保，能不能认定为共同债务？

十、村委会能提供担保吗？

十一、借名贷款中的常见法律问题。

十二、冒名贷款中的常见法律问题。

十三、公司和公司、公司和个人、非亲缘关系的自然人能不能做共同借款人？

第三部分 保证贷款中的常见法律问题

1、保证担保的5大基本点

2、如何理解联保和互保？

4、承担了保证责任的联保户，能不能向其他联保人追偿？

5、金融机构向部分联保户主张权利，效力是否及于其他保证人？

6、银行能不能只起诉借款人或只起诉部分保证人

7、银行放弃向部分保证人追索的法律后果

9、“龙头企业+农户”、“农民专业合作社+农户”的产品设计及法律风险。

10、公司给他人提供担保的常见法律问题——越权担保的效力及法律后果。

第四部分 抵质押贷款中的常见法律问题

一、抵押和质押担保概述；

二、什么是担保物权？——如何理解优先受偿权？

三、可以抵押和不得抵押的财产有哪些？

四、可以质押和不得质押的财产有哪些？

五、登记对抗VS登记生效；

六、土地经营权抵押中的常见法律问题。

1、相关法律规定及历史沿革

2、土地承包经营权和土地经营权；

3、何为“三权分置”？——所有权、承包权、经营权；

4、土地经营权的取得方式——以家庭承包方式取得+以其他方式取得；

5、流转土地经营权的方式？

6、土地经营权抵押贷款概述

7、《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》解读

8、土地经营权抵押之价值评估；

9、土地经营权抵押之登记机构；

10、土地经营权抵押之抵押权实现；

11、土地经营权抵押常见法律问题及法院典型判例

12、以土地经营权抵押的，抵押权何时设立？——登记对抗VS登记生效？

13、当地无登记部门，仅签订土地经营权抵押合同，未办理登记的法律后果？

14、如何理解《土地承包管理法》第47条规定的“未经登记，不得对抗善意第三人。”——新担保制度解释54条解读

15、流转期限为5年以下的土地经营权，能否向银行抵押贷款？

16、以流转的土地经营权抵押的，是否必须经承包人同意？未经同意的后果？

17、以土地经营权抵押的，是否必须到发包人处备案？未备案的后果？

18、以流转方式获得的土地经营权，流转费用按年支付，这样的土地经营权能抵押吗？

19、土地经营权的流转是否还需要村民大会或村民代表大会表决？

20、以土地经营权抵押的，应当向哪个部门办理抵押登记？

21、未取得土地经营权证书的，可不可以办理抵押？

22、目前我们当地尚未确定登记部门，无法办理抵押登记，业务如何开展？

23、以土地经营权抵押的，是否必须经家庭成员（共有人）同意？

24、贷款期限能不能超过经营权剩余使用期限？

25、有些农民不会签字，在签合同时如何处理？

26、如果共有人在外地打工，不能回来面签，如何处理？

27、如果借款人（抵押人）离异如何处理？

28、家庭联产承包，如果家庭部分成员死亡，如何处理和解决？

29、以土地经营权抵押，能否设定最高额抵押？主要风险点？

30、以土地经营权抵押的，借款人逾期，如何实现抵押权？——部分试点地区的一些创新举措。

31、抵押期间，抵押人将土地经营权流转给第三人或者抵押给第三方，如何应对？

32、土地经营权抵押，仅在主管部门做了备案，未进行登记，是否具备优先权？

33、以土地经营权抵押的，地上的附着物是否一并抵押？

34、不在试点地区，以土地经营权抵押是否有效？

35、在借新还旧时，不注销为旧贷设定的土地经营权抵押，约定继续为新贷提供担保是否有效？——新担保制度解释第16条第2款解读。

36、既有借款人提供的土地经营权抵押，又有保证担保，实现债权时有无顺序限制？

37、未在主债权诉讼时效内行使抵押权的后果——新担保解释44条解读。

七、农村的宅基地能抵押吗？

八、林权抵押贷款业务中的常见法律问题；

九、农村经营性建设用地能抵押吗？

十、农机设备抵押中的常见法律问题；

十一、机器设备抵押中的常见法律问题；

十二、粮食质押贷款中的常见法律问题；

十三、大棚设施、养殖圈舍能抵押吗？

十四、农业保单质押中的常见法律问题；

十五、农业商标、专利质押中的常见法律问题；

十六、活体畜禽抵押贷款的常见法律问题。

2、动产抵押和动产质押的区别？

3、以活体畜禽抵押的，到哪里办理登记？

附：人民银行《动产和权利担保统一登记办法》解读

4、浮动抵押和普通抵押的区别——《民法典》396条和411条解读

5、浮动抵押和普通动产抵押竞存时，谁更优先？——九民纪要第64条解读。

6、动产质权何时设立？——如何理解交付？交付的方式有哪些？

7、以动产质押的，需要在动产和权利动产融资统一登记公示系统登记吗？

8、活体牲畜抵质押贷款概述；

9、活体牲畜抵质押的可行性分析；——消耗性生物资产和生产性生物资产。

10、活体畜禽是设定抵押好还是设定质押好？

11、是设定浮动抵质押还是设定普通抵质押？

12、活体畜禽的权属如何核实？

13、如何解决活体畜禽抵质押贷款中“抵质押物”特定化的问题。

14、活体畜禽价值评估中的常见问题。

15、科技手段在活体畜禽抵质押贷款业务中的应用；

17、抵质押的活体畜禽死亡、丢失的法律后果及应对。

18、抵质押人将在担保期间将提供担保的畜禽私自对外销售给第三方且不还款，如何应对？

19、借款逾期后，如何实现抵押权和质押权？

20、活体畜禽抵押的，限制禁止转让的法律意义及后果。

21、活体畜禽重复担保的法律风险。

22、抵押的效力是否及于孳息——抵押期间，牛羊产的幼崽是否属于抵押财产？

23、主要风险点：权属风险、估值风险、登记风险、擅自处置和重复担保风险、保管风险、处置风险、其他风险。

十七、地上农作物能抵押吗？

十八、股权质押中的法律风险；

十九、仓单质押中的法律风险。

二十、夫妻一方未经另一方同意，擅自将共有房屋抵押的效力。

第五部分 其他常见法律问题

一、最高额担保中的常见法律问题；

二、金融机构和农业担保公司合作中的常见法律问题

1、国家农担联盟介绍；

2、农业担保公司的发展现状及功能定位

3、如何理解反担保？——（借贷+担保+反担保）

4、金融机构和担保公司的风险分担机制如何构建？

5、借款人的核心资产给担保公司设定了反担保，银行有何风险？

6、担保公司不代偿，银行能否行使反担保权利？

7、金融机构收取担保公司保证金的常见法律风险——《新担保制度解释》第70条解读

（1）保证金质押的性质？

（2）保证金账户应当以谁的名义开立？——出质人还是银行？

（3）保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有

（4）如何应对法院冻结保证金账户？

（5）如何应对法院扣划保证金？

（6）银行能否申请法院停止执行被执行人的保证金账户？

三、产业链金融常见法律问题解析

1、什么是产业链金融？

2、产业链金融的主要模式——核心企业主导模式、物流企业主导模式、金融机构主导模式;

3、应收账款融资模式常见法律风险;

4、其他需要注意的问题。

四、合同签订环节需要注意的法律问题。

五、借新还旧中需要注意的法律问题；

六、展期贷款中需要注意的法律问题；

模块二、农民专业合作社及相关农村新型经济体信贷服务策略（1天）

一、农民专业合作社成为脱贫“新引擎”

1.农民合作社、家庭农场成全国典型

果树、蔬菜、藏药加工、民族用品等专业合作社

2.青海、新疆农民合作社质量提升整县推进试点单位名单

3.农村土地流转的三种类型

4.农村土地流转业务融资的风险要点与授信业务的风险管控措施

5.如何合规、有效办理土地经营权抵押贷款？

二、农作物种植业特征及农产品购销、加工专业合作社的营销策略

1.种子产业机遇、产业格局、风险

育种行业具有投入大、风险高、见效慢等特征

2.2022年应该是种子产业转基因元年

3.种子行业的总体信贷原则？授信客户须取得什么特许经营权证？

4.农作物种植业专业合作社营销策略

主要农作物种植及加工重点产区？

家庭农场的农作物种植业案例分析：桃三杏四梨五等的含义

能否在同一块土地上接茬种瓜果等的案例分析

5.农产品购销、加工专业户群体的合作社贷款四步法

6.不同行业授信分析的模板

7.设定符合还款现金流的授信方案及还款计划

8.落实可接受的授信增信方式

三、葡萄种植专业合作社、葡萄酒行业特征、机遇与授信拓展策略

1.葡萄种植区域、葡萄园面积与产量

2.葡萄种植专业合作社授信拓展策略

3.葡萄酒产业链与上、下游分析

4.葡萄酒五大生产技术与三大葡萄酒种类分享

5.葡萄酒行业授信营销策略：

总体策略建议、授信客户准入及授信产品策略、供应链金融策略

四、家禽养殖业的生产周期和饲养特点及授信风险控制

1.为什么白羽肉鸡占我国鸡肉产量的58％？

2.商品代白羽肉鸡、黄羽肉鸡饲养特点和生长周期

3.家禽养殖业金融业务机遇、营销策略建议

4.如何合规、有效办理活体家禽抵押贷款？

五、牛、羊的生产养殖周期和屠宰加工企业授信拓展策略

1.商品代肉牛的饲养特点和生产周期，架子牛育肥周期

2.牛、羊的养殖成本波动及环保风险

包括口蹄疫、蓝舌病、牛海绵状脑病（疯牛病）、牛结核病等疫情风险

3.肉牛、羊养殖行业总体授信策略、区域策略、产品策略和重点关注

4.如何合规、有效办理活体牛、羊抵押贷款？

5.牛羊养殖及屠宰加工重点区域、机遇

6.奶牛养殖行业特点、奶牛养殖行业成本构成？荷斯坦牛与娟姗牛的特点？

7.奶牛养殖行业授信风控策略

奶牛养殖行业产业链融资策略

乳制品行业的授信案例分析

8.如何合规、有效办理活体奶牛抵押贷款？

六、商品猪养殖群体核心关注点及营销策略调整

1.生猪养殖(育肥猪、能繁母猪) 的生产周期和饲养特点

2.商品生猪养殖周期？二元母猪与三元母猪区别？

3.生猪产业关注哪些核心指标？为什么要关注能繁母猪、猪粮比、PSY等基本指标？

4.为什么有猪周期？“猪周期”仍是困扰行业发展的主因

猪价变脸，2021年行业呈现普亏状态，能繁母猪产能持续去化，今年猪周期即将反转？

5.生猪养殖业产业链、生猪养殖模式、养猪的四大核心要素

猪企竞争力体现在哪些方面？

6.商品猪养殖授信营销策略调整

客户维度、项目及授信产品等相关维度评估参考要点

7.如何合规、有效办理活体猪抵押贷款？

中企清大教育集团首席专家顾问，北京市盈科律师事务所律师，拥有高级信用管理师资格，专注银行、担保等领域，年授课百余天，累计培训学员数万人，孙老师曾经接受中国银行、工商银行、邮储银行、民生银行、中信银行、长沙银行、华融湘江银行、贵州银行、渤海银行、湖北银行、台州银行、甘肃银行、日照银行、广州银行、青岛银行、泸州银行、宁夏银行、辽阳银行、贵阳农商行、上饶银行、德州农商行、中原银行、武汉农商行、沧州银行、中山农商行、德阳信用联社、湖南省联社、湘潭农商行、濮阳农商行、中国人寿财产保险公司、河北省农村信用社联合社承德审计中心、衢州市办、内蒙古自治区联社、新疆自治区联社等机构以及各省级金融协会的邀请讲授实务培训课程，授课内容深受学员好评，为国内知名信贷、担保、互联网金融等行业权威风险管控专家。

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