据美联储网站，美国东部时间3月15日下午17点，美联储决定将联邦基准利率目标区间降至0-0.25%，并启动7000亿美元。

美联储刚刚在3月3日紧急降息50个基点，如此密集的降息十分罕见。2008年金融危机后，美联储为挽救经济，曾一路降息至0-0.25%的超低水平，此后延续了7年的零利率政策。

特朗普欢迎美联储降息决定：“这对美国来说很棒”

特朗普称，“我不得不说，我非常高兴。(美联储)他们没有选择在很长一段时间里，分四步完成，而是选择一步到位。”“我认为，市场人士应该感到非常兴奋。”

3月16日，香港金管局宣布将基准利率下调至0.86%，即时生效。

香港金管局表示，目前基本利率定于当前的美国联邦基金利率目标区间的下限加50基点，或隔夜及1个月香港银行同业拆息的5天移动平均数的平均值，以较高者为准。

你把钱存在银行，银行要给你利息，这是自古以来都天经地义的一件事情。但是这个天经地义，很快就不存在了，因为中国正在一步步的迈向负利率时代。

2019年12月1号，央行官网转载了易纲6000字长文，核心观点认为全球都在降低利率，负利率会是一个长期的趋势。

前央行行长周小川在2019年11月21日也公开表明：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。

注意了，周行长是在说不要快速进入负利率时代，而不是说不进入负利率时代。

你把钱存在银行，每年可以拿到的利息是零，这叫零利率。如果你还要反过来给银行管理费，那叫负利率。中国目前的一年期定期存款利率是1.5%，换句话说，中国有可能会降息1.5%之多，只要降息超过这个值，中国就进入了负利率时代。

这些年，全球范围内，投资的利润越来越低，赚钱越来越困难，亏损开始频频出现。

如果投资的利润很低甚至会亏损，那么资本家就会倾向于把剩余利润存在银行，社会上的货币供应就会出现一个大窟窿。为了堵上这个窟窿，国家必须要降息，让存款收益低于投资收益，通过“惩罚”把钱存在银行的人，迫使这些存款都被拿出去投资或者消费，让市面上的货币供应达到平衡状态。

只要降息，钱就会被迫从银行里涌出来，于是名义利率一降再降，一直降到了零利率。

如果市面上的货币还是不够用，那怎么办？没办法，只好执行负利率了。

2012年7月，丹麦进入负利率时代。 2014年6月，欧元区进入负利率时代。 2015年1月，瑞士进入负利率时代。 2015年2月，瑞典进入负利率时代。 2016年2月，日本进入负利率时代。

在负利率时代，你的现金会越来越值钱，你不用害怕高速通胀了，看看日本吧，能维持2%的通胀都要举国庆贺。但是你的存款，却拿不到任何利息。

• 25年前，我们习惯了10%的利息；

• 5年前，我们习惯了6.0%的利息；

• 今天，我们被迫要习惯4%的利息；

• 或许在不久的将来，要习惯2%的利息乃至零利率、负利率！

香港美元保单或成“避风港”

如图，在“毛衣战”还没有结束之前，真不知道还有多少幺蛾子要冒出来，所以高净值人士都在寻求一个避风港。而香港保险正好提供了这么一个平台，得到了大家的青睐与追捧。

2019全年内地访客新造保单保费达434亿港元，占香港所有个人业务总额25.2%。

那么，对于大陆人来说，哪些保险应到香港买？哪些在内地买更合适？港险宝宝在这里为大家梳理了一下各类保险的用途，以便大家参考。

同样的保额，香港的定期寿险的保费比国内保费便宜20-50%；终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点。下面有储蓄分红险的例子，我们很容易判断这2、3个百分点的分量了，加上复利效应，最后的数据是很令人惊叹的。（适合香港买）

香港重疾险保障轻重症合计大多在110种以上，国内重疾险保障轻重症合计80种左右，从保障范围来看，香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。

近几年国内保险公司向国际先进学习的步伐非常快，已经有部分中小型的保险公司，比如华夏保险，天安人寿等，重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。并且很多保险公司还推出了中症（疾病程度介于轻症和重症之间）保障，或增加了轻症的理赔比例，但在分红部分依然无法突破制度的限制。

另外香港重疾险首十年或十五年都会有额外保额的赠送，保证了前期因经济不足无法一次性买到高额保障的缺陷。（适合香港买）

储蓄分红产品以教育金、置业、养老金为主，一般资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右，保证收益2%左右；国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，也就是通常所说的分红。

国内保险计划书会有高中低三挡分红预测，每年有派发分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会派发分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。

香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

年收益4%和7%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者高出4倍多。

另外国内储蓄险一般采取美式分红，香港大多选择的是英式分红，这中间因为投资标的和投资区域的选择性限制，在收益性上也存在较大差异。

香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活：

1.缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款；

2.保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整；

3.领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，客户可以投一部分钱或者不投钱就可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。

香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%—2.5%，总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，就可以用在私人银行的资产抵押，如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险，如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。当然，这是有门槛的，私人银行的起步价100万美金。

国内的万能寿险无法操作保费融资，主要是国内贷款利率太高，一般要年息6%以上，保险产品的收益一般在4%左右，利差是负的2%。（适合香港买）

香港的附加意外是没有优势的，跟国内意外险相比，保险责任、保费没有什么差异，甚至更贵。香港单独的意外险像友邦的缴费12年，保障终身的，性价比比国内的意外险还是要好很多，但这款产品不单独卖，一定是买了该公司的主险才有机会投保。

另外就是香港的意外医疗报销很多是要求在香港就诊才会有报销，所以并不是很适合长期居住在大陆的居民去购买。（适合内地买）

普通医疗建议在国内买比较好，高端医疗香港优势明显。尤其是准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士更需要投保。

香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高，香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币，有些产品是没有终身限额的。国内保险年度保额一般100万人民币、终身保额300万人民币。具体的还是要根据自身需求和市场产品来选择。（普通适合内地买，高端适合香港买）

香港的投资连结保险保障功能很弱，一般只是保单价值的101%或105%，所以香港投连险也简称101、105。但投资连结保险的投资能力很强，一般提供给客户几十种或上百种全球投资基金。

每个经济体都有自己的发展周期，比如大陆的股市，7年一个牛市，从最近的市场来看，2007年和2015年是两个大牛市，其他年度基本是熊市或者慢牛。

香港投资连结保险可以投资全球基金，实现了分散投资，全球资产配置，理论上可以分享各国经济增长红利。收益如何，看个人的投资水平或委托的第三方机构管理水平。

波士顿咨询（BCG）在调研了全球 97 个国家和地区的金融市场后，发布《全球财富管理报告 2018》。在这其中，全球约有 8.2 万亿美元离岸财富，香港以 1.1 万亿美元排第二，离岸财富数字一年增长 10％。另据彭博社在年初的一篇文章显示，中国富豪持有大约 5.3 万亿美元资产，过半资金存放在香港。

那么，到底是什么原因，使得富豪们在选择财富管理之地时，香港依然是他们的最佳选择之一？

首先，离岸财富管理是指高财富净值人士/企业利用香港、新加坡等国际离岸金融中心来管理财富。投资者选择财富管理的原因，主要是考虑到财产安全、投资多样、隐私保护和风险管理等方面，私人银行和独立财务顾问能够提供最好的离岸目的地来为他们创造出解决方案。

而这些高财富净值人士和企业选择香港作为离岸财富管理之地，主要是考虑到以下因素：

NO1、对企业而言，香港的投资环境适宜

要知道，选择香港进行离岸财富管理的大部分财富，主要来源于中国企业。随着国际转口贸易的繁荣发展，中国企业在融资和结算等配套服务的需求越来越迫切，而香港的离岸账户由于地理位置和政策等因素，可以帮助他们提高资金周转效率和防范利率、汇率波动等。

NO2、对个人而言，香港具备地理优势

据相关研究表明，从地域上看，北京、上海、广州、深圳和江苏等是使用香港离岸金融服务最多的城市。在这其中，北京高净值人士占据的比例最大。而这些人士选择香港的首要原因是它距离大陆近、语言互通，方便子女在香港留学和举家移民到香港等。

其次就是出于资产保值增值、私密性、遗产继承、避税和养老等方面的考虑，这些高净值人士也会选择在香港离岸财富管理。就拿大额离岸保单来说，有业内人士曾用四句话概括：欠债—分不还，离婚—不分，诉讼—分不给，遗产税—分不交。也就是保险收益属于受益人，不论是债务、遗产继承和离婚等，都无法动它分毫，这无疑降低了不少高净值人士的忧虑。

除此之外，香港股市以及香港金融资本跟全球金融的联系比较紧密，可供选择的资产配置较多，通过香港离岸账户，投资者能够在一定程度上筛选出最佳配置。且在香港进行离岸财富管理还有一个好处——税率低。据悉，香港的个人所得税平均只有15%，且不征收资本利得税或增值税，这无疑使得投资者能拿到手的收益更多。

综合来看，不论是对于国内企业还是投资者来说，香港的地理、政策和语言等优势，无疑是他们选择此地作为离岸财富的原因。而就未来而言，随着财富管理机构的竞争加剧，带来的西方私人银行的经验将越来越先进，产品组合也会愈加完善，香港的资产管理服务自然更深受投资者的喜爱。

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人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。为帮助您更好地认识和购买人身保险产品，保护您的合法权益，中国保监会请您在填写投保单之前认真阅读以下内容：  

一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格

请您从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。如需要查询销售人员的销售资格，您可以要求销售人员告知具体查询方式，或登录保险中介监管信息系统查询（网址:）。  

二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品

       请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费，不按时交费可能会影响您的权益。建议您使用银行划账等非现金方式交纳保费。

三、请您详细了解保险合同的条款内容

请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。

四、请您了解“犹豫期”的有关约定

       一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。

五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重

       若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中，您若存在疑问，可要求保险公司予以解释）。  

六、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点

（1）如果您选择购买分红保险产品，请您注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。

（2）如果您选择购买投资连结保险产品，请您注意以下事项：您应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将投资连结保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能赢利或出现亏损。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

（3）如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。  

七、请您正确认识人身保险新型产品与其他金融产品

分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具保险保障功能和投资功能，不同保险产品对于保障功能和投资功能侧重不同，但本质上属于保险产品，产品经营主体是保险公司。您不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。  

八、选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款具体约定

健康保险产品是具有较强风险保障功能的产品,既有定额给付性质的，也有费用补偿性质的。定额给付性质的健康保险按约定给付保险金，与被保险人是否获得其他医疗费用补偿无关；对于费用补偿性质的健康保险，保险公司给付的保险金可能会相应扣除被保险人从其他渠道所获的医疗费用补偿。请您注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定、是否有疾病观察期约定。如果保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品，请您注意附加健康保险的保险期限应不小于主险保险期限。

九、为未成年子女选择保险产品时保险金额应适当

       如果您为未成年子女购买保险产品，因被保险人死亡给付的保险金总和应符合中国保监会的有关规定。其主要目的是为了保护未成年人权益，防止道德风险；同时，从整个家庭看，父母是家庭的主要经济来源和支柱，以父母为被保险人购买保险，可以使整个家庭获得更加全面的保险保障。

十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名

       我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。

十一、请您配合保险公司做好客户回访工作

       各保险公司按规定开展客户回访工作，一般通过电话、信函和上门回访等形式进行。为确保自己的权益得到切实保障，您应对回访问题进行如实答复，不清楚的地方可以立即提出，要求保险公司进行详细解释。请您投保时准确、完整填写家庭住址、邮编、常用联系电话等个人信息，以便保险公司能够对您及时回访。

十二、请您注意保护自身的合法权益

如果您发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行为，或认为自身权益受到侵犯，请注意保留书面证据或其他证据，可向保险公司反映（我公司全国统一客户服务电话：95301或）；如得不到满意答复，也可以向当地保监局或保险行业协会投诉；必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。