如今，对于每个家庭来说，有点负债非常正常，毕竟开支确实大，房贷、车贷、孩子教育等等，难免出现资金运转不周的情况。如果向亲朋好友借，不但要卖人情，还不一定能够借到。所以，各种银行卡、网贷平台成为了借钱的最好渠道。

正所谓“好借好还，再借不难”，用户向平台借钱周转，平台收取一定的合理利息，到期还款，什么事都没有。然而，随着这个行业的迅猛发展，乱象却越来越多。很多借款平台为了赚钱，不断拓展用户，向收入比较低的职场新人，甚至是没有收入的学生群体，引诱他们超前消费，结果是款还不上，年纪轻轻还成为了“老赖”。

此外，还有很多非法网贷平台，利用借款人不懂条款，套路他们借高利贷等等，最后利滚利，背负巨额的债务，一些人承受不住压力，选择了轻生。实际上，网络借贷的套路非常多，即使是正规的大平台，也会有乱象存在。

江西上饶市一位女士，在2022年因为急用钱，通过玖富万卡的互联网借贷平台，向总部位于黑龙江哈尔滨的龙江银行借了45250元，两年还清。然而，却陆续扣走了16350元，实际到手只有28900元。

钱被谁扣走了呢？原来是中国人保佛山市分公司，它们是这笔借款的担保方。据了解，这16350元扣款包括三部分，一个是保险公司的担保费7000多，一个是玖富万卡的平台服务费四五千，还有一个是龙江银行的利息。

据了解，这位女士后来接到了人保催收人员的电话，不但要还清45250元的本金，还要支付3916元的利息。毫无疑问，她遭遇了“砍头息”。砍头息是网贷中的一种乱象，比如借10万，实际到手8万，但在最后算利息时，却仍然以10万的本金计算。2022也早已明文规定，借款本金是不能预先扣除利息的，否则可以不还。

玖富万卡是美国上市公司玖富集团旗下的一个品牌，没想到就连这样的大公司都会出现这种乱象，那更不用提其他的中小平台，以及一些非法网贷平台。由此也可以看到，网络借贷市场有多么混乱。

实际上，在新规下，这几种欠款是不需要还的。首先就是砍头息，上饶这位女士只需要还28900元本金的利息，多出来的是不需要还的。

其次是高利贷，相信很多人对高利贷深恶痛绝，民间也发生很多高利贷使用违法手段催债的情况。高利贷抓住的就是那些急需用钱的个人和企业，有些是已经成为了失信被执行人，无法向银行和正规平台借款，所以只能借高利贷。

但是，高利贷是一种违规贷款，因为它远远超过了合理利率空间。此前，采取的是“两线三区”的方式，即贷款利率24%和36%。如果超过了36%，那超出部分是不用还的，即使是打官司法院也不会支持。而如果是24%-36%，属于“自然债务区”，借款人还了利息，那要不回来，如果还没还，也可以拒绝偿还。如果是低于24%，就必须还，法院会支持。

不过，2022年最高法又修改了最高保护上限，按照4倍LPR来计算，超过了就算高利贷，可以拒绝还款。按照现有的LPR来算，最高贷款年利率是16.4%，比之前的标准降低了很多。

第三，套路贷和冒名贷。套路贷就是利用借款人不懂条款的情况，以外只借了小部分钱，但却在短时间内背负了巨额债务，简单理解就说被骗了。冒名贷就更好理解，个人信息被别人拿去了贷款。

第四，用于违法活动的借款。借款平台也要小心，如果借款人拿着钱去做赌博、吸毒等违法行为，即使是平台想要把钱要回来，法院也不会支持。

第五，夫妻一方单方面债务。在另一方完全不知情的情况下的借款，也没有用于生活开销，那就属于单方面的债务，另一方是不需要承担偿还义务。

这几年，2022也是重拳出击，严厉打击网贷乱象。比如将所有的P2P平台都关闭，这两天又出了新规定，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。当然，想要自己不陷入到各种借款中，还是要控制好自己的欲望，合理规划消费需求，不要盲目攀比，透支消费。