提到保险，不知道大家都有什么看法？是不是很多小伙伴可能觉得保险不太靠谱，特别是各种保险推销电话，让大家对保险避之唯恐不及。我们经常会在朋友圈里看到轻松筹一类的众筹信息、某某亲人重病，急需帮助，请求大家献个爱心或者被身边的亲戚朋友同事的事件触动，才恍然意识到，好像疾病和意外离自己这么近。

        人的本性是逐利，特别是这种0成本的投资，某些人的行为导致真正需要帮助的人得不到救援，已是常有的事。所以大家能来到这里，希望大家能够真的对保险重视起来，这是一把伞，阳光灿烂的时候想不起来，但是下雨的时候它很有用。

      （笔者感慨：人生处处是坑。善良也不是随便施舍的。可能你的善良就成了骗子的摇钱树。）

        举个例子：之前比较火的一个电视剧《欢乐颂》，有多少人还记得下面这张图？

樊胜美的父亲中风住院，急需10万元做手术。由于平时没有积蓄，她只能求爷爷告奶奶地找人借钱，但无人肯借，最后只好卖房子，想想还真是悲哀。樊胜美的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病的风险，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。但如果她配置了保险的话，只需要花少量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。

         保险的本质是一份商业合同。保险不是护身符，也不能保平安，也不能 避免风险的发生，但是保险能够转移风险！！那转移的是什么风险呢？财务风险。保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。

 我们来看一个例子，有个年轻人，姑且叫他小A。小A在30岁的不幸患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。但是他一下子拿不出这么多钱，他的父母当然不会见死不救，于是拿出了自己的养老钱给儿子治病。好不容易治完病，但是风险的影响还没有结束。根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%。换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。因为得病，他的事业也毁了。失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧。

         但是悲剧还没有结束。两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。如果时间回到过去，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。

         保险的核心作用：在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机。

         让我们来举个例子：假设存在这么一个人叫小板栗，小板栗可能是我，可能是你，也可能是茫茫人海中的某一个人。那他的身上会有什么风险呢？

         小板栗作为一个人类，吃的是五谷杂粮，他有可能会患重大疾病，也有可能不会。这种风险就属于第一类风险，不知道是否会发生。

         有传闻说根据卫生部的发病概率表进行数据统计，人一生的罹患重疾的概率高达72%，数据真假暂且不提，但随着环境的恶化以及生活方式的改变，这个概率今后将越来越高。可以说小板栗必定会患重大疾病，只是什么时候患上的问题。

        小板栗一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题，但是他并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以根本无从预防。这一类的风险还有死亡、重大自然灾害等等。

        有的人可能会说，我有社保。但是社保只能应对一些小病小灾。因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下不超过50%。

        社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！

     （笔者理解：买保险是转移事故发生后财务风险，减少我们的财务损失，保险公司可以给我们承担全额或部分费用。）

        比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。即使他离开了，但是因为有足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭走上正轨。

        可如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。但即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。

        但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。家里的老人和孩子的生活就得不到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了。退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？

        我们面对的风险主要有三种，意外，重疾和死亡。因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，重疾险和寿险，另外还有一个医疗险，一般作为社保的补充。

        经过上面的讲解，大家知道了疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑重疾险和意外险。同时由于社保的报销力度有限，所以可以配置一个医疗险来作为对它的补充。

        最后一个寿险，它的赔付条件是人的寿命，也就是说挂掉的时候才会进行赔付（当然也有些免赔条件，如两年内自杀不赔等）。

买保险不是买白菜，看哪个便宜性价比高就买哪个，那样选到的不一定是适合自己的，当然，也不是越贵就越好！更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。

        意外险、医疗险和定期寿险的杠杆较高，保费不贵，基本上每个月能存下一两百块就完全可以支付得起每年的保费。可能又会有小伙伴奇怪，我买了医疗险为什么还要买重疾险，二者择其一不行吗？

        这里给大家科普一下，医疗险一般属于报销型，也就是我们需要先付钱给医院，再把发票拿去保险公司进行报销，且对报销范围有一定规定，像请看护、后期恢复的营养费等等它是不包括的。

         而重疾险属于给付型，也就是说如果不幸患上条款规定的疾病，将确诊资料等交给保险公司，保险公司就会直接赔付保额，这笔钱会进入你的银行卡，随便我们用来做什么都可以。这笔钱就可以用来支付进口药、请看护、营养品等等。

        关于保期：如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型，当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。

        以上建议作为参考，具体的要根据每个人的情况！不能完全照搬。如果要为自己配置合适的“衣服”，就要要多学习，多了解。那么配置起来才更合适，让保险即不是经济负担，还能成为重要保障。

        看完这个保险的内容，大家直观感觉这款产品如何？好像还挺划算的吧。

       1.银行5年期定期储蓄的利率，目前基本处于2.75-4%之间。我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）。

 接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：30岁1月-49岁12月（20年），每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。50岁1月-59岁12月（10年），每年领2000元。60岁1月-70岁1月（10年），60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算。

       第二阶段，50-59岁，每年领2000元。对于保险公司来说，本金就是49.8万，同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。到了59岁末，保险公司在银行的本息和到了64.6万。

        第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。对于保险公司来说，本金就是64.6万-40万=24.6万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。到了70岁初这年，保险公司在银行的本息和是8.2万。

       注意：这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻，他们肯定会去找高收益的投资的。

       假设保险公司略微具备一点投资知识（这几乎是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到119万。

        再假如保险公司的年收益率达到10%呢？到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到613万！！

      （笔者吐槽：保险公司那是薅羊毛啊！这就是剃羊皮还要带一条羊腿嘛！）

       当然，如果你的资产比较多，也能够接受这个比较低的年化收益，想要配置一部分低风险的年金险，那也是可以的。

在这只是想告诉大家，我国保监会的规定，决定了一般理财险的收益率不会很高，这个大家需要明确。其次，知道很多小伙伴对于买保险一事，会担心其中有坑。在这里和大家说道说道。保险是一个严格的法律合同，涉及到法律问题，就会有法律条文条款。实际上保险条款也是经过律师审核出来的，不同的人对不同文字的理解肯定会有歧义，如果有明显歧义的话，就比如说同一条法案或保险条款，保险公司的说法跟我们为客户的理解不一样。然后大家的解释都有道理，都情有可原，都能解释得通，那么如果这种情况发生的话，法院和仲裁机构他们的判决，一般都是倾向于投保人和被保险人的利益，也就是我们客户的利益。也就是正常情况下，我们是可以得到赔偿的。当然，通过保险的系统学习，大家会了解的更多，就更不用去畏惧这些条文这些陷阱。 当客户投诉、跟保险公司对簿公堂的时候，保险公司很少情况下会胜出，那保险公司其实也很不愿意跟客户打官司，因为这样会明显地影响到公司的声誉，无论是保险公司赢了还是客户赢了，那对保险公司声誉都不好。所以大家对这个问题不用太担心。

        其实在购买保险一事上，我们更需要担心的是，不专业的代理人，或者是各种渠道有意无意给我们带来的错误的信息。这才是最大的坑。

        就比如说不专业的代理人，他们可能会为了销售告诉你一些错误的信息，那其实是很容易误导我们的，让我们有错误的认识。条款没有错，但是却会有一些误读条款的人。2018年第一季度，银保监会数据显示保险投诉率达到41.63%。投诉的主要内容就是部分营销人员片面解释产品条款，故意隐瞒免赔额、除外责任等.

        温馨提醒：买保险就像买衣服，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。

        1. 保险作用：在风险发生后，转移风险，为我们兜底付钱，避免发生财务危机。

         第一：为了防骗防坑，无论你是找保险代理人还是经纪人还是自己在网上买保险，都可能发现一些误导或者说是为了销售而刻意隐瞒的情况；

        第二：为了更好的沟通，当然也不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，只有我们学习了保险知识之后才可以真真听懂那些是即专业又可靠的建议，从而发现哪些是好的产品而哪些产品会更适合自己；

         第三：以节省保费，除了通过线下代理人以外的渠道购买保险外，我们在网上购买保险已经是非常非常方便了，网上因产品丰富，选择到更合适的机率会更大些。

      （ 笔者心得：保险的种类很多精选，优选适合自己家庭，经济状况，才能更好的应对意外带来的财务风险，也能更好的生活。）

 喜欢的小伙伴们欢迎点赞    有异议欢迎评论一起探讨共同进步哟