在“碳中和”背景下，光伏发电行业作为可再生能源行业，再次成为金融机构加码布局的“风口”。

公开信息显示，多家银行已推出针对个人、企业的光伏贷系列产品。不过，《中国经营报》记者注意到，从前期宣传“不用出资、每年分红”到后期农户“背上贷款”起纠纷，光伏贷暗藏“猫腻”，也是其争议之所在。

在采访中，记者了解到，可靠性和盈利性成为光伏贷能否顺利推行的重要因素，因此银行作为资金方，项目识别能力和风控能力尤为关键。

银行推出光伏贷可追溯至2017年，不过由于还款来源测算难、贷款周期长、贷款主体审查不到位等问题，导致其逐渐退出市场。近来在相关政策支持下，银行加大了光伏贷的推广力度。

如公开信息显示，某城商银行推出的“金屋顶”线上光伏贷款显示，从产品思路来看，银行结合当地光照丰富、农村屋顶闲置等特点，按照“整村核定、批量运作”的思路，创新推出采取“农户+银行+光伏合作方”的“金屋顶”快捷贷款模式，扶持农户参与农村光伏发电项目。具体运作方式是该城商银行各分行与当地光伏企业达成合作协议，由农户提出光伏发电设备贷款申请，光伏企业提供贷款担保及光伏设备财产保险，银行提供宽期限的信贷支持，一般贷款期限为12年，等额本息还款，每月还款额由卖电收入支付，全部还清贷款以后，光伏设备及卖电收入全部归农户所有。

那么，对于贷款人而言，光伏贷是否真正免费？还款来源是否稳定和可靠？

泓达光伏创始人刘继茂向记者分析，光伏发电稳定，投资回收期在7～10年，但前期投资大，普通老百姓较多选择贷款来安装，前期电费收入可以还贷。“银行也比较看好，一方面响应国家光伏扶贫政策，另一方面偿还风险较低，所以很多银行都开展了光伏贷业务。”

但刘继茂进一步指出：“正规安装光伏发电设备没有风险，只是市场上的安装公司良莠不齐。部分公司以光伏的名义骗取贷款，常见做法有：做高项目单价以多申请贷款，比如一个项目实际成本是4元/瓦，贷款合同做成6元/瓦；光伏发电设备以次充好；以农户的名义货款，或者让农户去担保等。银行要时刻注意光伏系统材料价格的变化，加强对货款主体的审查。”

北京特亿阳光新能源总裁祁海珅谈到，光伏贷本身具有“能源属性”和“金融属性”，作为一个能源产品，银行和贷款主体开展业务合作就是要发挥其“金融属性”的特点；有的银行机构或者光伏公司，由于业务经验欠缺或者一些短期利益驱使，导致光伏贷业务操作机制不完善，给了一些不法分子可乘之机，使得用户蒙受损失和背负债务，同时也带来了极坏的影响。

回顾近几年发生的光伏贷风险事件，零壹研究院院长于百程告诉记者，主要风险点在于光伏运营企业层面，光伏企业销售产品拿到补贴后消失，设置合同陷阱，高回报诱骗、设备有问题以及经营不善倒闭等，最终使得农户收益不足以覆盖贷款而出现亏损，相关风险也传导至贷款银行。

“光伏贷产品最大的风险点是安装商骗取货款后跑路，因此要严格审核安装商的资质、财务以及行业的风险评估。”刘继茂指出。

祁海珅表示，银行对贷款主体资格的审查不到位，以及履约担保机制的欠缺是光伏贷产品中潜藏的风险点。“银行除了贷款主体审核和担保机制等细节做到位之外，还要了解光伏行业的特点，掌握一些产业链价格成本的变化以控制风险。”

于百程亦赞同这一观点：“在光伏贷产品中，农户处于弱势地位，监管方和银行可以通过加强准入和提升风控手段，来降低光伏贷的风险，比如对光伏企业加强资质和设备审核，在风险环节设置保险，要求企业提交还款保证金等。”

北京世经未来投资咨询有限公司刊文指出，在光伏贷产品中，银行需严把准入关，引入优质光伏电站企业。银行可通过制定辖区内《光伏电站贷合作单位准入规定》《“光伏电站贷”合作协议》《贷款担保确认书》等规则，并将准入企业在全行范围内公示，确保从源头上控制风险，同时建立淘汰机制，对不符合要求的光伏企业停止与其合作，以此规范光伏电站安装企业行为。

上述刊文还提到，银行在贷款全流程中防范风险，统一贷款操作模式，统一“三查”标准，防范信用风险。文章提出银行要做实做优分布式光伏电站贷款“三查”模板，贷前重点调查农户的还款意愿、还款能力、公司宣传是否规范、电站产品和安装质量是否把关等，并有针对性地进行宣传引导，让农户正确认识光伏电站的作用与存在的风险，牢固确立还款意识；贷时实施贷款双录，并重点审查保险合同、售电协议等内容固化双方责任，避免贷后纠纷；贷后重点检查光伏公司监控平台、农户适时发电量、故障处置效率、电站保养维护等环节，帮助农户维权，督促安装企业规范管理。

在招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼看来，除了银行要完善风控外，当地政府还有金融管理部门的教育和引导也有待加强。

㈠ 我在中国工商银行贷了30年的款,54万,现在还了8年,准备提前还一部分的,划算吗

可以提前还款，但是必须先跟客服联系说明，问问允不允许提前还款还有提前还款后利息手续费是不是一并减免。如果不允许提前还款，你看看有木有规定不允许，如果只是银行不允许，你可以投诉它

㈡ 2018我在工商银行房贷32万6年以后提前还款需要还多少钱

你在工商银行房贷32万分期
你可以咨询银行客服人员
工作人员会告诉你你还有多少钱需要还款

㈢ 2019年工商银行房贷利率是多少

㈣ 中国工商银行有贷款业务吗什么条件

㈤ 2013到2018年工商银行每年投入到战略新兴产业的贷款额是多少

20113年到2018年，工商银行每年投入到战略新兴产业，贷款额是多少呢？大概是几个亿吧？

㈥ 中国工商银行如何贷款

㈦ 中国工商银行余额查询

㈧ 银行如何优化贷款结构

银行信贷结构正在发生积极变化，一方面大力压缩产能过剩领域贷款，另一方面将更多的资金投向优质客户、重大项目、民生工程以及“小微”“三农”等经济薄弱环节。
1、商业银行需要在把握当前经济结构的基础上，合理调整信贷投放的规模和方向，优化信贷结构，以尽最大可能让信贷资金直接流入经济活动中最需要的地方，为经济社会发展提供更多优质金融服务。
2、中国建设银行继续实施差别化的信贷支持政策，对于列入国家规划的优质客户、重大项目，加快评估进度并实行差别化授权管理。招商银行加大了对个人住房贷款低风险业务的投放，个人住房贷款余额达4008.12亿元，较年初增幅24.72%，占零售贷款的比重为37.94%。中国银行在高端装备制造、新能源、节能环保、生物等行业贷款增长7.73%。
3、多家银行将继续以服务实体经济为中心，大力支持经济结构调整，优化信贷资源配置，加大对扩大内需、自主创新、保障民生、重点在建续建项目的信贷投放。消费信贷是一个重点突破的领域，到6月底，中国工商银行的消费信贷一共是29200亿元，主要包括个人住房贷款、个人消费贷款和信用卡。今年上半年共增加消费贷款2063亿元，增长7.6%。同时，消费贷款的不良率只有0.73%，质量也非常好。”平安银行 表示，下半年将适应政策变化，推进资产结构调整，进一步压缩同业资产和票据资产，提升贷款资产在总资产中占比结构。
4、小微企业和“三农”领域一向是金融服务的薄弱环节，从2012年开始，银行业就举全行业之力加大对这些领域的支持力度，到今年上半年，多家银行已取得较大进展。
5、截至今年6月末，中国农业银行农村贷款余额20.72万亿元，同比增长11.9%；农户贷款余额5.84万亿元，同比增长15.5%，增速比同期各项贷款增速高2.1个百分点；农业贷款余额3.52万亿元，同比增长6.4%。拟上市的中国邮政储蓄银行涉农贷款余额达6958亿元，同比增长41%，其中农户贷款余额5539亿元，占全部涉农贷款比重近80%，该行还力争在9月底前完成三农金融事业部制改革。
6、小微方面，截至今年6月末，中国工商银行契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计向7万多家小微企业发放贷款1.73万亿元，余额超过2000亿元。民生银行小微贷款余额为4026.76亿元，小微客户数达到344.27万户，该行还启动了小区金融2.0项目试点，社区网点达到4808家，其中获准挂牌的社区支行841家。

个人征信报告查询次数太多会影响贷款申请审批？近日，有市民陈先生不解地向记者报料，称银行拒绝了其贷款的理由竟是征信报告查询次数太多。

记者采访了解到，如果过多查询个人征信报告，的确会对贷款有影响，为了避免频繁查询，有业内人士建议，不要轻易查询贷款额度，也尽量减少信用卡申请或互联网小额贷款的申请。

同时，央行广州分行也提醒，发现征信报告被越权查询时，可向人民银行分支机构反映。

征信报告查询次数过多真会影响银行贷款吗？

记者采访了广州多家银行，均表示会影响。工行广州分行相关人士表示，“硬查询”次数过多会对申请银行贷款有影响。所谓“硬查询”就是因审查客户的融资申请而产生的查询记录，如信用卡审批、贷款审批等。

据了解，央行征信报告只有本人或者本人授权才能查询。

而招行广州分行表示，不管是个人自己查询还是授权别人查询，征信查询次数过多侧面表明客户潜在负债压力较大，客户潜在风险较高。

融360贷款分析师吴超告诉记者，一般来说，一段时间内，个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询，但征信报告却显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，那么，银行有理由推测该用户财务状况不佳，还款能力堪忧，拒绝用户的申贷请求。

央行征信中心官网也显示，如果在一 段时间内，征信报告因为贷款、信用卡审

批等原因多次被不同的银行查询，但征信报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明信息主体向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对后续相关申请可能会产生不利影响。

不过，央行广州分行表示，信用报告只是作为银行放贷的一个参考，是否放贷取决于银行对客户情况的综合考量。

那么，征信报告查询次数如何算频繁查询呢？

据了解，个人有权每年2次免费查询本人征信报告，其余查询每次收费10元。

即便自己很少或者不查征信记录，但是实际上与金融机构签订贷款协议的时候，合同中都会有授权金融机构查询的条款。

记者发现，各家银行对于查询征信的频次要求并不一致。不过多家银行均以内部风控规则，不能公开为由拒绝透露。

有业内人士表示，1个月不要超过5次，2个月不要超过10次。

有银行人士提醒，不要在网上轻易点击查询贷款额度。据介绍，此前，有客户点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，而这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。不过，微众银行也给出了解决的相关办法，为客户开具了“未借款证明”，以打消其他贷款机构的疑虑。

吴超指出，申请太多信用卡，频繁向互金公司申请小贷，也可能会导致征信记录短时间内被频繁查询。

央行广州分行还提醒，如果发现征信报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行分支机构反映。

此外，吴超还特别提醒，“征信记录”可以视为个人“经济身份证”。既可以影响个人借贷的审批和利率，还会影响到日常生活，比如越来越多的服务跟征信记录挂钩，个人信用越好，享受到的服务就越便捷。

据了解，除了要关注查询记录，征信记录还包括个人基本信息、信贷信息、电信缴费类非金融负债信息、欠税及行政执法类公共信息等其它信息。

央行广州分行表示，征信报告“不良信息”指信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他信息。不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年，即逾期记录将在还清之日起展示5年，5年后在人民银行征信系统中将不再展示。

近日，市民冯小姐就为自己信用卡多次逾期而被多家银行拒贷而懊悔不已。

吴超提醒，如果有贷款或者使用信用卡，应注意量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生。

特别要提醒的是，信用卡出现逾期，应尽快还清欠款，但这时如果你立即销卡，那么征信记录中仍然展示不良记录, 且无新的还款记录。最好的办法是还清欠款后继续使用该卡两年（一般金融机构只看近两年的征信记录），征信记录中虽然有不良记录, 但也积累了新按时还款记录。

提醒 花钱能洗白征信？骗人!

吴超指出，征信报告出现污点，并不代表一定不能申请银行贷款，征信报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一，一家拒贷，还可以试试其他放贷机构，不同机构风险偏好和客户定位不同,愿意接受的客户也不同。

需要提醒的是，所有声称花钱就能洗白征信的做法，一定是骗人的。

央行广州分行还表示，个人征信信息只有报送机构才有修改权限。如果个人发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以向贷款机构质询，也可以通过中国人民银行征信服务网点申请异议处理流程来解决。