都知道银行的利润来源主要靠的就是息差，一边从储户手中低息吸收

存款，另一边把这些吸收来的存款高息贷给企业或者个人，从中赚取高额

利润，如果不是银行有开设网点、请员工等运营成本在那里摆着，完全是

一种“空手套白狼”的暴利生意。

以宇宙第一大行工商银行为例，根据工行发布的财报显示

音乐、阿里巴巴、华为等知名企业都有所不如，可见

银行经营的业务有多暴利，所以很多人都不相信银行会破产。

但是不相信不代表就没有，自建国以来我国也已经有多家银行宣布破

产倒闭了。第一家破产的银行是海南发展银行，

产泡沫，海南发展银行出现了大量的不良贷款，导致资不抵债，再加上遭

到了挤兑危机，即便当时央行拿出了

亿来应对这场危机也于事无补，

年宣布破产倒闭。之后汕头商业银行和河北肃宁尚村农

信社也成了我国第二家和第三家破产的银行。

而我国第四家破产的银行就是去年底刚刚宣布破产倒闭的包商银行，

这家银行不同于其他三家破产的银行，因为这家银行的实力比其他几家来

得更强，巅峰时期曾是亚洲十大银行之一，但是最终也免不了走向了破产。

1、先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。对大额机构债权提供了平均90%的保障。

央行：为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和稳定，央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

2、什么是存款保险基金？

　　这是我国于2015年建立，专门保障存款人利益的制度，当投保银行出现经营危机时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。就是说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

3、为什么是50万元的限额？

　　央行在推出《存款保险条例》时曾对全国所有银行个人账户进行摸底排查，存款50万元用户的占我国银行全部存款人的99.63%，因此大部分老百姓的存款都可以获得保障。

　　业内人士表示，条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定保障功能的实际情况，经反复测算后提出的。但50万元的限额并不是固定不变的，人民银行总行和有关机构将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《国际金融报》记者表示，这是我国存款保险制度建立以来，存款保险第一次“实战演练”。“存款保险基金是化解金融风险的重要保障，不但为问题机构提供保险兜底，还一定程度地参与金融机构的风险处置工作。未来，存款保险制度办法应更加细化，比如基金以什么样的比例救助银行，何时选择退出等，更进一步发挥防范化解金融风险的‘防火墙’作用”。

4、剩余债款如何处理?

由银保监会批准，接手单位承接：包商银行将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行和徽商银行。

　　“包商银行客户原有业务划分的总体原则为包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务由蒙商银行承接，内蒙古自治区外各分支机构的相关业务由徽商银行承接。”

@梦中墨客与你一起探讨。

近日，北京市第一中级人民法院正式裁定包商银行破产，截至2020年10月底，包商银行的净资产为-2055亿元，资产总额为4.47亿元，负债总额为2059.6亿元，已经明显资不抵债且无实际清偿能力。

看到这个消息，很多人都关心包商银行的储户钱还能要回来吗？如果大家经常关注新闻就知道，其实包商银行这个破产裁定更多的只是一个走流程而已，实际上包商银行的客户存款早在去年就清理完毕了。

包商银行问题早在几年前就存在了，所以在2019年9月24日的时候就被央行正式接管，而在央行接管之后，为了防止客户出现兑付风险，当时就由存款保险基金和央行共同提供资金先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。

所以在央行接管之后，包商银行很多客户其实都可以正常把钱拿回来，另外从2019年9月24日被央行接管之后，到2020年11月23日银保监会正式宣布包商银行破产之前，包商银行所有存款客户都得到了妥善处理，没有任何一个个人存款出现问题，这里面473.16万个个人用户全部正常拿回存款，另外的6.36万企业及同业机构用户90%以上的存款也得到了保障。

这意味着有10%左右的机构客户存款是没有得到解决的，从法院宣布的消息来看，总共有728家包商银行的债权人729笔无争议债权，这些债权金额加起来达到2013.98亿元，如果按照10%的比例来看，这意味着大概有200亿左右的债务有可能要通过破产程序才可以正常拿回来。

但是目前包商银行资产总额只有4.47亿元，所以想要通过拍卖资产偿还债务也不太现实，这意味着有将近200亿左右的机构存款将无法收回。

当然这些机构存款没法收回，其实也体现出了我国银行业按照市场竞争来优胜劣汰的趋势。

以前我国的银行非常安全，即便银行破产了，也会有国家兜底，但是从2015年之后，我国正式成立存款保险基金，之后允许银行出现破产，如果银行因为经营不善导致严重亏损了，是有可能通过破产退出市场的。

不过从实际情况来看，就算银行破产了，个人用户的存款基本上也不会受到太大的影响。

按照我国存款保险条例的相关规定来看，个人用户在同一家银行50万之内的存款额度是受到保护的，这意味着不管银行出现破产还是什么意外情况，个人客户50万之内的存款都可以无条件地拿回来，即便银行没有钱偿还这部分资金也会由保险基金代为偿还，然后再由保险基金对银行进行破产清算。

而在2015年的时候，央行曾经做过一份调查报告，根据当时的调查报告数据显示，截止2015年，我国99.63%的存款客户存款余额都低于50万块钱，相当于99.63%的客户存款都受到存款保险条例的保护，所以即便银行破产了，对个人存款来说也不会有什么影响。

另外瘦死的骆驼比马大，目前各大银行的资产规模是比较大的，资产总额肯定会比存款更多，所以就算银行破产了通过拍卖银行的各项资产后，无论是个人超过50万的存款，还是机构存款大部分的钱也都能够拿回来。

与此同时，对于破产银行的一些优质资产监管部门，也会通过成立新的银行或者并入其他银行来让客户的存款得到延续，比如在包商银行破产之后，有一部分资产就并入了徽商银行，另一部分资产则并入新成立的蒙商银行。

包商银行在2021年3月9日被正式裁定破产，负资产2055亿，储户的存款50万元以下是有法律保障可以要回来的，但是存款中50万元以上的部分能要回来多少得根据破产清算结果，是按差所有债主的资金比例来确定的。

现行法律规定，在一家银行存款，最高偿付限额为人民币50万元。

就是说，老百姓在任何一家银行存款，只要超过了50万元，那个超出部分是有市场风险的。

因为投资有风险，决策须谨慎。

一是银行存款，也是投资品种之一。

二是商业银行都是股份制银行，即公众银行了，不再是国有资产独资，不再由国家财政或国有资产来兜底。和普通公众股份制公司一样，可以实现破产。

所以，在任何一家商业银行，从投资逻辑上、法律保障上看，最多只能存款50万元，超出的部分需要分开存款在其它的几家商业银行。

这个和普通公司破产已经没有什么差别了，一样是根据破产清算结束后，看法院那边净资产拍卖变现能够卖出多少钱，最后按差所有债主的资金比例来确定的。

运气好，能拿回来百分之几十；运气不好，就难说了。

现在深圳已经在试行个人破产了。

所以，以后把钱借给商业银行也好，借给个人也好，一定要有风险管理意识。

如果把钱借给个人，最好像银行的抵押贷款一样，用实物担保，而且需要产权手续齐备、变现方便的资产。

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一直以来，银行都是以“稳定、大型、诚信”的形象树立在广大储户的心目中，人们普遍认为：银行是不会破产的，如果连银行都破产了，那实体经济离“崩溃”也不远了。

大家可别不信，截至目前全国还真的有银行破产，而且数量有四家，分别是：2020年破产的包商银行；2012年由于资不抵债而被批准破产的河北的尚村农信社；2001年停业整顿的汕头市商业银行，后来重组为了现在的“华兴银行”；1998年破产关闭的海南发展银行。

而距离我们最近的是包商银行破产案例，自2019年被监管部门接管以来，开始了漫长的资产清算过程，2020年获得银保监和人行的正式批复，批准其进入破产程序；如今，北京市第一中级人民法院于2021年2月7日作出了《民事裁定书》，裁定包商银行破产。这也标志着这家曾经立足内蒙包头，面向全国发展业务的城市商业银行生命历程画上了一个圆满的“句号”。

资产被“掏空”是其走向破产之路的主要原因

刚刚上面说到：很多储户依然认为银行不会破产。其实包商银行的破产也并非由于实体经济不理想，而是其股东不“给力”，慢慢地资产就被掏空了。

2021年2月3日，包商银行管理人向北京一中院提出申请，称根据天职国际会计师事务所（特殊普通合伙）于2020年11月20日出具的《包商银行股份有限公司专项审计报告》显示，截至2020年10月31日，包商银行净资产为-2055.16亿元，资产总额为4.47亿元，负债总额为2059.62亿元。（已经是资不抵债的状况）

而在破产之前，很多人并不清楚，包商银行的大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89%的股权，由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。

所以，吃一堑长一智。对于储户来说，不仅要看清楚银行的存款产品如何，还要多做功课，进一步了解银行背后股东的实力如何，切记。

银行破产后，储户的钱能要回来吗？

银行破产后，储户的钱怎么办？主要分为两种情况：

第一种：单户银行存款金额低于50万元的。银行在为储户办理存款业务的时候，就已经投保了存款保险，也就是说一旦银行出现风险倒闭了，可以直接向存款保险基金申请赔付，包商银行就是这样做的。据监管部门披露的信息显示：包商银行各类债权人权益得到维护，包括520万个人储户和20余万个人理财客户，资金得到全额保障。

第二种：单户银行存款金额高于50万元，或者购买的是理财产品。那么需要等到银行破产资金清算后才能最终敲定能够赔付给储户的金额，也许能够全额赔付，也许一分都没有。由此看来，包商银行的处置案例还算比较成功，数据显示，包商银行债权金额在5000万及以下的2.5万户对公和同业客户资金得到全额保障，5000万元及以下承兑汇票也得到全额保障，但是5000万元以上部分只能得到不低于80％的保障。

对于银行破产，大家既不要抱有侥幸心理，觉得不用还贷了，也不必太过担忧资金受损，有《存款保险条例》“护住”我们的存款。实在不放心的话，行长建议大家尽量选择国有大行，同时将超过50万元的存款分散开来储存，一定程度上可以降低风险。