一个简单的问题：银行为什么不用裸照作为抵押进行贷款业务？

“我现在好后悔，每天接到几十个骚扰电话，甚至还有人拿我的裸照过来威胁。”在借贷宝借款逾期后，自己原本抵押给出借人的裸照被公布，家住湖南的朱女士最近痛不欲生。

借贷宝是一家互联网社交金融平台，主打的模式是熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易。

与众多大学生借款挥霍不同的是，朱女士选择在借贷宝借款是为了给身患绝症的母亲治病。

今年春天，朱女士从借贷宝上三个不同的账户一共借到了两万多元资金，并以裸照+（即“裸条”）拍照作为偿还“保证”，其中，有一笔1万的借款，其在三个月内的利息高达2500元，相当于年利100%。不过，急需用钱的朱女士无奈之下只好接受。

在第二个月到期后，朱女士实在无力偿还，并申请将还款日期后延，这惹怒了三名出借人，其中一名出借人在多次要挟无果的情况下将裸照公布。

起初，朱女士并未注意到自己的个人信息和裸照在网络上被公开，但随着每天接到的电话越来越多，她感觉到事情不对劲，必须马上找到隐私曝光源头，否则自己只有更换手机号。当她向借款人问起原因时，对方竟然声称是不小心将她的个人信息和裸照转给了另一个有意向给朱女士放款的人，是出于要帮她的好意。

如今，朱女士每天除了去病床照顾身患绝症的母亲，还要为治病所需要的资金发愁。她还要面对越来越多的电话骚扰和威胁，自己的裸照也被越来越广泛在传播，她希望通过法律的手段为自己维权，但她出不起请律师的费用，另外，律师也不能阻止裸照在互联网上传播。

深网试图联系三位给朱女士借款的人士，但目前均未能联系上。

为什么“裸条”会在大学生中间流行

实际上，朱女士只是成百上千名受害人中的一个，更大的受害群体来自于在校大学女生。仅以目前网络上公开的裸照来看，目前全国参与裸照借贷的人数就超过千人。尽管多数借贷者的还款都未逾期，但其裸照信息依然被“不小心”公之于众。

然而，无论是朱女士还是在校大学生，所面临的悲剧都还远没有结束。在众多网络社交群内，朱女士的裸照和个人信息与其他“裸条”借款女学生一起，被不同的人以5-30元不等的价格打包出售。

“便宜大甩卖，全新整合包含市面最全的裸条照片+视频多多。裸女手拿身份证高清。200百张图片，12个视频，25元打包发。需要的私聊我，收手持身份证照。”网友已经开始公开出售裸照了，而类似的小广告在众多学生借贷群层出不穷。

在某社交群内，深网发现有近10个人在贩卖裸照信息，要价不等。而在另一个大学生贷款的社交群内，另外一拨人也在兜售着同样的资源。

然而，值得一提是，深网发现，这些在网络上依靠裸照牟利的人群，多数也是在校大学生。

根据其中一位网络售卖者向深网提供的信息显示，辽宁沈阳一位刘姓女大学生手持身份证拍下的裸照、姓名、电话、QQ号、支付宝账户、借贷宝账户、家庭住址和父母亲联系方式等都被公开，然后被其他人当成“猎奇”文件在网络上进行低价售卖。

深网试图拨打这位女生的电话与其取得联系，但服务台提示该号码已经成为空号，而QQ号好友申请也无法通过验证。

而当深网再电话联系他的家人，其父母显得十分谨慎，问清楚来由才承认自己就是这位刘姓女生的家长。

当再被问及是否知道自己女儿的裸照被公布到网络上，是否需要介绍法律援助时，对方表示不清楚此事，也不想了解，更不需要法律援助，接着又很快否认说自己刚刚听错了，并不认识这位女生。

通过朱女士介绍，深网加入了一个网络借贷交流群，该群内实际聊天内容很少，几乎都被各类放款广告刷屏。

“在校大学生缺钱的找我，500—1000利息低到离谱！大额一天放款，女大学生秒审核。”6月18日，在大学女生裸照贷款事件被曝出数天后，该群内网友依然十分活跃，其中一名网友不断刷屏上述信息。

而当深网以大学生身份前去询问这位网友时，对方直接告知，女大学生秒审核，实际上就是发出自己的裸照作为“抵押”，一旦不还款他就会公布裸照，这样他作为借款人才觉得自己的资金不会有去无回。

随后，他表示不同放款者对借款者的要求也不相同，而他的大学生裸条借贷必须符合的条款如下：

3、手机号码本人实名制（或者父母身份证办理）；

6、审核简单，当天放款；

然而，当与对方确定符合上述条件，并敲定借款额在15000元以后，对方却告知借款月息要10%，也就是说，年化利息高达120%，资金翻番仅仅只需要10个月。

按照他的描述，通常情况下，个人对个人的借款都通过借贷宝进行，因为对于逾期的借款人，借贷宝会根据逾期时长对其收管理费，并聘请催收团队帮助出借人进行催收。

此外，双方并不通过线下面对面交易，甚至都不需要用到快递寄送借条。这一切，都通过线上视频验证完成。

比如，在借款出具“裸条”时，需要由借款女生本人拿着事先手写好的借条和全裸身体进行拍照验证和视频验证，视频由出借人远程录制，以便对方无法按时还款时对外公布裸照。

一位“裸条”出借者对深网表示，在大多数情况下他都不会公布裸照，即使借款人逾期几天还不上，只要说明原因并承诺在几日内尽快还款，自己都会给予一定的宽限。然而，一旦达到一个月，自己将毫不犹豫的公布对方的裸照。

众所周知，做裸条贷款面临较高的法律风险，即使对方长时间逾期，出借人公布借款人裸照也可能面临涉嫌传播淫秽物品罪。

然而，在众多专业裸条放款者眼中，这并没有多大风险。在他们看来，只要将“逾期之后便公布裸照”这一条款写进双方商议好的借款协议中，即使公布裸照也没什么风险。

然而，有法律界人士称，不管两人事先是否有将上述条款写进协议，一旦借款一方将裸照向公众传播，都将面临一定的法律风险。

最终指向私下交易的高利贷

值得一提的是，借贷宝对平台上的所有借款项目都设置了一个利率门槛，即年化利息不能超过24%，否则就不符合相关法律法规的要求。然而，尽管如此，该项设置也并非没有漏洞，借贷双方往往通过私下交易的形式达成年化利息超过24%的借款。

以借款1000元、月息10%、借款期限3个月为例，这样3个月结束后实际产生利息为300元。那么这如何通过借贷宝操作呢？一位资深放贷者向深网解密了这一过程：

首先，借款一方先向出借人转账300元，不走借贷宝的借条，而是两人私下交易；然后，出借人再通过借贷宝的借条向借款人借出1300元，这样一来，出借人在这3个月实际上只出资了1000元，便收到了300元的高利息，月息高达10%。

根据这位资深放贷者介绍，实际上，目前在借贷宝平台上月息10%并不算特别高。就在上周，他本人给几位大学生放出了近万元资金，日息可以达到2%，也就是月息高达60%，而年息高达730%。而在他的借款人中，其中就有一位是大学生裸条借款。

由于借款者众多，这位放贷者手中的资金已经用完，他自己也开始通过借贷宝寻找上家借钱，然后再将借到的钱放出去，从中赚取巨额差价。他甚至想说服深网对他进行投资，并承诺只要投资1000元，10天即可退还1100元，日息高达1%。

比起上述双方达成的高利贷借款，朱女士的受骗经历则更让人觉得匪夷所思，原本两人商量好借款10000元利息3000元，结果当朱女士将3000元转给对方并等待对方给自己放款13000元之后，对方竟然突然消失，从此人间蒸发。

朱女士说，自己现在在网络上与人打交道开始变得十分谨慎了，每当有人加她为好友，她都会对对方产生一定的怀疑，并将对方的来由问个遍。

“以前还不觉得，但我现在发现网上的人十个有九个都是骗，我甚至都怀疑你是不是哪个骗子伪装成的所谓媒体记者。”朱女士就很直白地说出了她心中的疑虑。

而在网络上依然有至少数千张这样的裸条还在被贩卖，朱女士的故事还会不断上演。回到开始的问题，银行不会采用裸条的方式，很直接的原因是人的尊严没法被估值和定价。

（本文来源：腾讯科技，不代表观点）

2022年三月末，在关闭了一大批数字藏品交易小程序后，某头部社交软件平台又再次封禁了一大批NFT、数字藏品平台公众号。据不完全统计，此次封禁波及的较有知名度的平台约有十多个，还有不少平台公众号虽未被封禁，但收到了某社交软件平台要求限期提供区块链备案等行政许可资质证明的通知。

此次大规模突击封禁到底所为何事？一些阴谋论者认为，这是由于某社交平台背后的大厂自营的数字藏品平台一直以来表现平平，于是对众多中小平台重拳出击，行此以大欺小之举；另一些行业从业者则认为，此次大规模封禁背后也许藏着监管机构的影子，毕竟在监管缺位、数字藏品平台良莠不齐的当下，存在不当炒作、网络诈骗等侵害消费者权益、扰乱金融秩序的情形已是不争的事实。

NFT、数字藏品，到底怎么了？

一、 山雨欲来风满楼

烟花三月，本是春回大地万物复苏的好时节，但一波意料之外的倒春寒却在三月末的一天猝不及防的袭击了大大小小十多个数字藏品平台。根据网上流传的被封公号名单挨个检索，封禁理由似乎大多都是：“由用户投诉并经平台审核，存在未取得法定许可证件或牌照，发布、传播或从事相关经营活动的行为，账号已被停止使用”。而此次事件似乎与今年三月初，几个知名数字平台小程序被封事件相呼应。当时某社交平台封禁理由为：数字藏品属于平台未开放领域。

对此，近日某社交软件回应称，根据国家相关法规，为防范虚拟货币交易炒作风险，平台近日对炒作、二次售卖数字藏品的公众号及小程序进行规范化整治。同时该社交平台指出，对于仅提供数字藏品展示和一级交易的公众号，须提供自身区块链备案或与已备案公司的合作证明文件。另外，小程序目前只支持数字藏品的展示和一级赠送，二级市场交易和多级流转属于未开放领域，如有发现绕过等对抗行为，会被封禁或下架处理。

而众多小程序和公众号被封的平台也及时行动起来采取抢救措施。目前来看，一些未雨绸缪的平台采用了H5（即HTML5）端口进行过渡，并加紧推进APP开发。同时，不少平台采取空投数字藏品的方式吸引和维系用户群，以度过这段艰难的时期。

此次封禁风波不由令人反思，数字藏品行业到底是出了什么问题，才导致如今乱象频出，亟待整顿？要厘清千头万绪，可能还要从NFT在我国被改造为数字藏品说起。

二、 从NFT到数字藏品，在夹缝中生存的艺术

NFT，一个2017年诞生于公链的孩子，在经历了数年的发展和21年的现象级爆发后，时至今日已经逐渐成长为虚拟资产大家族、乃至元宇宙框架中不可或缺的一分子。但也正是在2021年，我国十部委联合发布的《关于整治虚拟货币“挖矿”活动的通知》（以下简称“/p/）

数字藏品平台良莠不齐，损害消费者权益

与大厂严守行业规则的态度不同，近期以来出现了不少打着数字藏品旗号圈钱的平台不仅推动炒作、大开二级市场，甚至还有平台疑似雇佣水军对自家数字藏品进行不当营销宣传。

以当前被封禁的数字藏品平台某某地球为例，首先其在某社交平台上注册了公众号，再创建了APP，通过一系列拉人送福利的营销方式，建起诸多用户群，随后发行创世勋章数字藏品，而该创世勋章售价为一个888元。而在大量售卖出其创世勋章数字藏品后一段时间后，据用户反馈该平台已卷款提桶跑路。

此外，由于系统原因或管理不善，诸多数字藏品平台的消费者体验较差，消费者权益难以得到保障。据悉，2021年该平台被众多第三方支付平台终止合作，停止与其所属公司的全部支付业务，紧接着小程序又被封禁。另外该平台还存在吞钱、无法提现、不发货也不退款等问题被频繁投诉，在某著名投诉平台投诉已破千条。

使用外挂抢购商品已经不是什么新鲜事，在某知名电商平台随意检索即可找到诸多“代抢”链接，甚至还有不少抢不到四六级考试座位的同学也曾经采用过此种“科技”方法。目前，各大数字藏品平台大多采用限量发售的方法销售数字藏品，这就滋生了科技外挂生存的土壤，坊间普遍将这类使用外挂的玩家（黄牛）称为“科学家”。

2022年3月20日，某著名数字藏品平台甚至出现由于使用外挂抢购的“科学家”过多，导致了平台无法正常发售数字藏品，由此爆发我国数字藏品史上首次平台对战“科学家”的大战。该事件最终以平台取得胜利，“科学家”们数字藏品被收回并集体封号告终。

但我们同时也注意到，在某知名投诉平台上也出现了大量疑似被误伤的用户，某匿名投诉者称自己在2022年3月20日于该平台公众号购买了4款数字藏品，购买期间全部人工手动操作的，从18点抢到22点多共买到4个数字藏品。随后平台判定其使用了外挂，并对其做封号并回收账户数字藏品的处罚。当然，我们无法核实该用户到底是否使用了外挂，但由此，外挂猖獗可见一斑。

数字藏品内容违法、违规

今年3月15日某打假晚会当天，某数字藏品平台被爆其发行的某款数字藏品文字介绍中出现严重问题，将我国台湾地区、香港地区单独列为国家，引发消费者的严重不满情绪，当天该数字藏品平台即被暂停访问。

当天晚上6点，该平台发布声明《关于平台审核不严谨致歉》的声明，在声明中该平台承认在其作品介绍上出现了严重的文字表述问题，而平台运营未进行严谨审核存在过失。在向广大用户致歉的同时已经对相应藏品进行下架处理，对审核运营负责人作辞退处理。

除此之外，当前我们注意到，发行与海外平台的部分NFT产品同样也存在一些为我国法律、法规所禁止或违背社会公序良俗的内容，对于此种内容违规的NFT藏品数字藏品平台和消费者都务必警惕。

当前数字藏品出现各类亟待整顿的问题，一方面是由于监管的缺位，另一方面也源于元宇宙等概念的火爆为数字藏品带来了丰厚的利益。但历史告诉我们，一个充满投机和赚快钱盛行的行业必然如流星划过天空，在少数人获利的笑容背后必定伴随着多数韭菜的眼泪。

无法实现可持续发展的行业即使拥有再辉煌的曾经也只会成为历史的尘埃。为了数字藏品市场和元宇宙的健康、长远发展计，整顿乱象是当前行业最紧要的任务。